網(wǎng)絡(luò)銀行（以下稱網(wǎng)銀）是由各銀行為方便用戶進(jìn)行余額查詢、交易查詢、轉(zhuǎn)賬以及付款等操作而開通的網(wǎng)站［1］。網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱為“移動(dòng)的銀行營(yíng)業(yè)廳”。截至目前，很多銀行都已經(jīng)開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。各個(gè)銀行的網(wǎng)銀所提供的業(yè)務(wù)大同小異，但是其使用的安全技術(shù)卻存在較大差異。中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行并稱為四大國(guó)有銀行，它們采取了不同的安全機(jī)制來保證用戶資金的安全和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行［2］。

1網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)在使用的安全技術(shù)

1．1中國(guó)銀行

中國(guó)銀行推出2種網(wǎng)銀產(chǎn)品，即查詢版網(wǎng)銀產(chǎn)品和動(dòng)態(tài)口令牌網(wǎng)銀產(chǎn)品。查詢版網(wǎng)銀只可對(duì)關(guān)聯(lián)的賬戶進(jìn)行資金查詢和交易查詢操作，功能有限但是非常安全；動(dòng)態(tài)口令牌網(wǎng)銀產(chǎn)品支持涉及資金變動(dòng)的操作。

1．1．1中國(guó)銀行的主要安全技術(shù)

中國(guó)銀行主要采用動(dòng)態(tài)口令牌的安全技術(shù)。動(dòng)態(tài)口令牌是一種內(nèi)置電源、密碼生成芯片和顯示屏、根據(jù)專門的算法自動(dòng)更新動(dòng)態(tài)口令的硬件，每60秒隨機(jī)更新一個(gè)密碼。其使用方法十分簡(jiǎn)單，在登錄網(wǎng)銀或者轉(zhuǎn)賬時(shí)，用戶只要根據(jù)提示輸入動(dòng)態(tài)口令牌當(dāng)前顯示的動(dòng)態(tài)口令即可。在其他安全措施上，中國(guó)銀行采用了短信登錄、安全控件防范、短信提醒、預(yù)留“歡迎信息”以及交易限額控制等方法。從資金變動(dòng)業(yè)務(wù)來看，中國(guó)銀行使用三道身份認(rèn)證來保證用戶網(wǎng)銀中的資金安全［3］。

1背景簡(jiǎn)介

網(wǎng)上銀行作為一種全新的銀行客戶服務(wù)提交渠道，使客戶在享受銀行提供的服務(wù)時(shí)不受時(shí)間、空間的限制，因此，近幾年各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)CFCA(201l中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為27．6％，企業(yè)網(wǎng)銀則替代了60．3％的柜臺(tái)業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，安全性始終是用戶與銀行的關(guān)注重點(diǎn)。對(duì)用戶而言，提升防范意識(shí)并掌握必要的安全技術(shù)措施才能有效規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來說，采用合理的網(wǎng)絡(luò)安全架構(gòu)，綜合運(yùn)營(yíng)各類安全技術(shù)手段(如防火墻、入侵檢測(cè)、服務(wù)器群組防護(hù)等)，才能避免網(wǎng)絡(luò)安全問題造成的損失。

2安全分析

各商業(yè)銀行由于自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的差異，對(duì)網(wǎng)銀系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)會(huì)有不同的設(shè)計(jì)，但基本的技術(shù)構(gòu)成是類似的，其各部分的功能也相似。圖l是較為典型的網(wǎng)銀應(yīng)用系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。

2．1網(wǎng)銀Web服務(wù)器

網(wǎng)銀Web服務(wù)器是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的主要界面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)上有很多基于web應(yīng)用的攻擊，由于網(wǎng)銀web直接暴露于互聯(lián)網(wǎng)上，因此，Web服務(wù)器前不僅要通過防火墻實(shí)現(xiàn)基于網(wǎng)絡(luò)層、傳輸層或應(yīng)用層的訪問控制，通過部署IPS實(shí)現(xiàn)深度安全檢測(cè)，還需要通過流量清洗設(shè)備實(shí)現(xiàn)DD0S攻擊防御。另外，由于安全防護(hù)要求不同，建議將網(wǎng)銀Web服務(wù)器與銀行門戶Web服務(wù)器部署在不同的網(wǎng)絡(luò)區(qū)域內(nèi)，以防止門戶Web的安全漏洞對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的影響。網(wǎng)銀Web服務(wù)器與用戶瀏覽器間通過HTTPS協(xié)議保證數(shù)據(jù)的私密性與完整性，為了降低Web服務(wù)器進(jìn)行密鑰交換與加解密的工作負(fù)擔(dān)，建議在Web服務(wù)器前部署SSL設(shè)備。在網(wǎng)銀Web服務(wù)器前部署服務(wù)器群組防護(hù)系統(tǒng)，既可實(shí)現(xiàn)HTTPS協(xié)議加密，又可實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)負(fù)載分擔(dān)和服務(wù)高可用性。

在網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷過程中，無論是對(duì)公客戶還是對(duì)私客戶，他們對(duì)網(wǎng)銀售后服務(wù)的要求都是十分高的，這是我做為網(wǎng)銀經(jīng)理工作多年來的深切體會(huì)。

從各網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行網(wǎng)銀營(yíng)銷開始，到網(wǎng)銀客戶經(jīng)理為客戶答疑、指導(dǎo)，我行對(duì)客戶的售后服務(wù)其實(shí)就已經(jīng)開始了。在這期間，客戶遇到的問題可以說是千奇百怪、五花八門，但大部分是客戶本身的電腦設(shè)置和網(wǎng)絡(luò)設(shè)置問題，還有就是客戶的操作問題，雖然也存在我行網(wǎng)站的問題，但畢竟不是經(jīng)常性的。

這就向我行網(wǎng)銀經(jīng)理提出了一個(gè)問題------售后服務(wù)的方向和范圍。表面上看，我行的網(wǎng)銀客戶經(jīng)理只要負(fù)責(zé)對(duì)我行的網(wǎng)銀產(chǎn)品負(fù)責(zé)解釋就行了，而在實(shí)際工作中，我們發(fā)現(xiàn)這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

一、客戶產(chǎn)生的問題是在使用我行網(wǎng)上銀行產(chǎn)品時(shí)遇到的。

也許這樣的問題是客戶本身的電腦問題，但客戶的電腦設(shè)置與我行網(wǎng)銀產(chǎn)品的使用有沖突，導(dǎo)致客戶無法使用我行網(wǎng)上銀行，所以，我認(rèn)為我行的客戶經(jīng)理有義務(wù)為客戶解決這方面的問題。包括ie設(shè)置、設(shè)置、防火墻設(shè)置、臨時(shí)文件刪除等等。

二、眾多客戶的電腦操作水平是不可能一樣的

**分理處成功實(shí)現(xiàn)“電子渠道遷移”的啟示

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**分行**分理處是個(gè)僅有13名員工的基層網(wǎng)點(diǎn)，營(yíng)業(yè)面積不足40平方米，只有六個(gè)接柜窗口，但他們2006年一季度電子銀行發(fā)展取得了顯著成績(jī)，電子銀行累計(jì)交易筆數(shù)29.7萬元，達(dá)到柜臺(tái)業(yè)務(wù)5.6萬筆的530%，開戶數(shù)達(dá)14000余戶，存款余額較去年同期新增4000萬元，達(dá)到1.9億元，增幅達(dá)26%。一個(gè)基層分理處，在短短不到一年的時(shí)間里就把80%的柜臺(tái)業(yè)務(wù)成功地遷移到電子銀行渠道辦理，其交易處理能力相當(dāng)于再造了4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。反觀我行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，2006年二季度我行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶交易額新增107萬元，個(gè)人簽約戶數(shù)新增1167戶，達(dá)到5500戶，網(wǎng)銀交易筆數(shù)10621筆，網(wǎng)銀交易額10028萬元，這些成績(jī)與建順分理處的成績(jī)比，我們的差距很遠(yuǎn)，我行現(xiàn)有員工39人，對(duì)外營(yíng)業(yè)窗口8個(gè)，開戶數(shù)10000余戶，存款余額10個(gè)多億，從硬件設(shè)施與客戶存款規(guī)模比，又比建順分理處的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我們有以下思路和措施：

一、轉(zhuǎn)變觀念，更新認(rèn)識(shí)，把電子銀行業(yè)務(wù)推廣當(dāng)作新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)

自去年我行所轄各網(wǎng)點(diǎn)升格為分理處，我行由原來管轄六個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的綜合型支行轉(zhuǎn)變?yōu)閱吸c(diǎn)型支行，由于營(yíng)業(yè)大廳裝修改造，客戶不斷增多，我行今年一季度新增存款超過去年六個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全年的總和，業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，結(jié)算量的日益加大，同時(shí)也給我們的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)帶來了非常大的壓力，解決客戶排隊(duì)等候，一度成為我們提高服務(wù)質(zhì)量最頭疼的問題。面對(duì)這種形勢(shì)，基于認(rèn)識(shí)上的局限性，我們一直在傳統(tǒng)意義增設(shè)窗口，增加人員的想法上考慮的多，而對(duì)于上級(jí)行大力要求發(fā)展電子銀行的要求動(dòng)腦筋少，因而效果不很明顯。建順分理處面對(duì)同樣的情況，而他們想到了做網(wǎng)上銀行，分流客戶，更好地服務(wù)客戶。從這一點(diǎn)上講我們的觀念落后了，以前我們認(rèn)為做網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，那是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的事情，那是高素質(zhì)客戶的事情，距離我們內(nèi)陸地區(qū)還為時(shí)過早，有時(shí)甚至我們自己還擔(dān)心做網(wǎng)銀交易的安全性。**分理處劉賴榮主任帶領(lǐng)他的員工們對(duì)“多數(shù)老板大都是40歲以上”、“文化程度不高，對(duì)電腦網(wǎng)上銀行的認(rèn)知幾乎為零”的客戶群體手把手去教，從購(gòu)買電腦到訓(xùn)練使用，浸透著劉賴榮們的心血。從這中間，我們看到了差距，這種差距是觀念上的差距，還有工作精神上的差距，我們只有在更新觀念這個(gè)基礎(chǔ)上來補(bǔ)補(bǔ)課，不斷提高認(rèn)識(shí)，才能有劉賴榮們的工作精神和勁頭。從領(lǐng)導(dǎo)到員工，實(shí)現(xiàn)觀念上的轉(zhuǎn)變，這是做好電子銀行業(yè)務(wù)的前提。

二、尋找差距、強(qiáng)化學(xué)習(xí)，創(chuàng)造電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的有利環(huán)境

網(wǎng)上銀行作為一種新型客戶服務(wù)方式，突破了時(shí)間和空間的限制，為廣大客戶帶來相當(dāng)大的便利，因此受到了越來越多的人青睞。但在農(nóng)村地區(qū)，由于受思想觀念、金融網(wǎng)點(diǎn)分布等方面的制約，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的普及和推廣仍存在一定的難度，為進(jìn)一步了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣使用情況，筆者對(duì)玉田縣進(jìn)行了調(diào)查。

一、農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）基本情況。玉田縣現(xiàn)有農(nóng)村人口50.5萬人，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年3月末，玉田縣轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)共開通網(wǎng)上銀行商戶15萬余戶，網(wǎng)上銀行主要使用人群中公職人員占37%、企業(yè)占40%，農(nóng)民商戶只占10%左右。

（二）農(nóng)村商戶網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用情況。據(jù)對(duì)50位農(nóng)村網(wǎng)上銀行商戶的調(diào)查，年齡在20~30歲的商戶占50%，50歲以上的商戶僅占1%；30%以上的商戶使用網(wǎng)上銀行的頻率在半年左右一次；30%左右的商戶通過朋友介紹辦理了網(wǎng)上銀行，其本身并不了解；50%的商戶選擇網(wǎng)上銀行的標(biāo)準(zhǔn)是手續(xù)費(fèi)便宜。

二、農(nóng)村地區(qū)推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在問題

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，有30%以上的人選擇網(wǎng)上銀行的標(biāo)準(zhǔn)是銀行的品牌影響力。但受國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并的影響，玉田轄區(qū)現(xiàn)有20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中只有5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置了國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，其余鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而由于信用社各種業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯滯后于國(guó)有商業(yè)銀行，不少農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行的快捷安全程度持質(zhì)疑態(tài)度，這在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣。

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)生的進(jìn)步催動(dòng)了電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)均抓住機(jī)遇開喂網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的種種問題令人關(guān)注。本文試從法律的角度對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)的規(guī)范進(jìn)行探討。

網(wǎng)上銀行電子支付概述

所謂電子支付(electronicpayment)，是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。

電子支付的實(shí)現(xiàn)方式有三種。

一為信用卡支付。該方式可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷地實(shí)現(xiàn)電子支付，是電干支付中最常用的方法之一。

二為電干貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，具有支付適立性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付最為重要的載體。

隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的使用也越來越廣泛，但是網(wǎng)上銀行還存在很大的安全問題，必須引起廣大網(wǎng)民群眾的重視。

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的安全性問題

1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問題

在網(wǎng)絡(luò)銀行中，企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法，即便登錄失敗，網(wǎng)站也不會(huì)將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中一個(gè)非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時(shí)就會(huì)向虛假站點(diǎn)發(fā)送ID和密碼。客戶發(fā)送完畢后，如果顯示出一個(gè)“服務(wù)馬上就要停止”的畫面，或者把客戶訪問重新引導(dǎo)到正規(guī)站點(diǎn)上，客戶當(dāng)時(shí)是很難察覺的。這樣一來，就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，交易雙方無法確保對(duì)方身份的真實(shí)性，尤其在當(dāng)事人僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí)，在這種情況下，要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)上銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了銀行與客戶之間的聯(lián)系方式，在其為人們便利的同時(shí)，其隱匿、快速轉(zhuǎn)移資金的特點(diǎn)，很容易成為犯罪分子轉(zhuǎn)移非法資金的重要途徑。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行反洗錢問題進(jìn)行研究，具有重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行主要模式

網(wǎng)絡(luò)銀行按照設(shè)立方式及經(jīng)營(yíng)模式不同，一般可以分為依托傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行和純互聯(lián)網(wǎng)銀行。前者相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行物理分支機(jī)構(gòu)的延伸，客戶在銀行柜面開立賬戶后，通過電腦或手機(jī)終端登錄銀行網(wǎng)頁，基本可以辦理除現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)外的其他所有業(yè)務(wù)，如工、農(nóng)、中、建、交等銀行的網(wǎng)上銀行。與依托傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行相比，純互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于線上銀行，無分支機(jī)構(gòu)，客戶開戶、資金劃轉(zhuǎn)均是通過互聯(lián)網(wǎng)線上操作，此類銀行主要依托網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)或電商平臺(tái)獲取客戶資源拓展業(yè)務(wù)，如微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行。本文主要是對(duì)純互聯(lián)網(wǎng)銀行反洗錢問題進(jìn)行探討。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展?fàn)顩r

目前，我國(guó)純互聯(lián)網(wǎng)銀行有兩家，分別為騰訊作為大股東的微眾銀行和阿里巴巴主導(dǎo)的浙江網(wǎng)商銀行，均完全定位于線上金融業(yè)務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托進(jìn)行全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)，服務(wù)目標(biāo)群體(主要為個(gè)人和小微企業(yè))。2016年底，上述兩家銀行資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)1135.17億元，貸款余額合計(jì)636.66億元，存款總額合計(jì)265.09億元。網(wǎng)商銀行客戶303.8萬戶，微眾銀行截至2016年末，開通“微粒貸”用戶1500萬人，累計(jì)發(fā)放貸款近1987億元，管理貸款余額517億元;開通直通銀行客戶160萬人，管理資產(chǎn)余額222億元。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

提要：互聯(lián)網(wǎng)銀行，指沒有物理網(wǎng)點(diǎn)和柜員機(jī)、僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介的純網(wǎng)絡(luò)銀行。它具備技術(shù)不連續(xù)與市場(chǎng)不連續(xù)的特征，是一種破壞性創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)銀行之所以將最終發(fā)展為一種顛覆性力量，在于它對(duì)傳統(tǒng)金融的進(jìn)攻是從低端開始的，具備很強(qiáng)的隱蔽性和拓展性。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行低端進(jìn)攻的防御，卻可能因路徑依賴、需求約束、利潤(rùn)增長(zhǎng)與成長(zhǎng)需求錯(cuò)配而失敗。正視中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的低端進(jìn)攻，要認(rèn)識(shí)到這種進(jìn)攻是一種創(chuàng)造性破壞，警惕隨之而來的金融風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，做好金融競(jìng)爭(zhēng)格局的再平衡。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行;破壞性創(chuàng)新;低端進(jìn)攻

一、引言

2015年可說是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展元年。2015年1月在總理的見證下，中國(guó)第一家真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行深圳前海微眾銀行（簡(jiǎn)稱微眾銀行）開業(yè)。緊隨其后，2015年6月螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)作為第一股東的浙江網(wǎng)商銀行（簡(jiǎn)稱網(wǎng)商銀行）開業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)銀行開啟了中國(guó)金融業(yè)的新篇章。盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行在中國(guó)剛剛興起，但在美國(guó)、加拿大、德國(guó)、英國(guó)、肯尼亞等國(guó)家早有先驅(qū)。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，形成兩種模式：一是發(fā)展全面金融服務(wù)的。如世界上第一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecuritiesFirstNetworkBank，簡(jiǎn)稱SFNB）、印第安納州第一互聯(lián)網(wǎng)銀行（FirstInternetBankofIndiana）；二是提供差異化金融服務(wù)的。如康普銀行（CompuBank）、荷蘭國(guó)際集團(tuán)美國(guó)直銷銀行（INGdi-rectUSA）、美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行（BankofInternetUSA，BOFI）（陳一稀，2014）。除美國(guó)先驅(qū)外，以云計(jì)算增進(jìn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的德國(guó)FIDOR銀行、以客戶為首要驅(qū)動(dòng)因素的英國(guó)FistDirect銀行、通過移動(dòng)支付創(chuàng)造輝煌的肯尼亞M－PESA銀行的發(fā)展也頗有特色（克里斯•斯金納，2015）。國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，為我國(guó)提供了參考和借鑒。但從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，迄今互聯(lián)網(wǎng)銀行尚未能對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成重大威脅。一是因資產(chǎn)規(guī)模小，二是受發(fā)展階段所限。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行起步雖晚，但背靠大樹，互聯(lián)網(wǎng)基因顯著，微眾銀行的最大股東是騰訊公司，而網(wǎng)商銀行則留有深刻的阿里烙印。展望未來，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生什么樣的影響？人們認(rèn)識(shí)不一：有“補(bǔ)充說”，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行是對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充；有“競(jìng)合說”，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行是競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系（《2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展報(bào)告》，2015；邱峰，2015；張愛軍，2015）；亦有“顛覆說”，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生顛覆性影響（張力軍，2014；謝平，2014）。為尋求正確答案，可從破壞性創(chuàng)新視角進(jìn)行分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行是一種破壞性創(chuàng)新

破壞性創(chuàng)新與不連續(xù)創(chuàng)新、根本性創(chuàng)新、突破性創(chuàng)新等概念，詞義有重疊。破壞性創(chuàng)新最早由著名創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特（1912）提出，他認(rèn)為，破壞性創(chuàng)新需要企業(yè)家把生產(chǎn)要素進(jìn)行重新整合，構(gòu)造一種的新的生產(chǎn)函數(shù)。在這個(gè)過程中，將破壞舊的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，建立新的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。1997年，美國(guó)哈佛商學(xué)院的克萊頓•克里斯坦森教授在《創(chuàng)新者的窘境》一書中把這一理論發(fā)揚(yáng)光大，并明確提出判斷破壞性創(chuàng)新的兩種標(biāo)準(zhǔn)：是否出現(xiàn)技術(shù)不連續(xù)、是否出現(xiàn)市場(chǎng)不連續(xù)。技術(shù)不連續(xù)，指基礎(chǔ)研究取得重大突破，技術(shù)不再沿著原有路徑演進(jìn)，發(fā)生了跳躍（不連續(xù)）；市場(chǎng)不連續(xù)，則指原有的主導(dǎo)產(chǎn)品與市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)不再生效（不連續(xù)），被新的市場(chǎng)主導(dǎo)設(shè)計(jì)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)取代。技術(shù)不連續(xù)與市場(chǎng)不連續(xù)，正是創(chuàng)新“破壞性”的來源。從技術(shù)看，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，顛覆了現(xiàn)實(shí)世界，技術(shù)系統(tǒng)與社會(huì)系統(tǒng)交互作用，改變了人們的生產(chǎn)生活方式。這種全新技術(shù)，前所未有，技術(shù)不連續(xù)性顯而易見。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融深度融合發(fā)展，孕育出嶄新的金融業(yè)態(tài)———互聯(lián)網(wǎng)銀行，業(yè)態(tài)之新，甚至需要監(jiān)管部門重新制定監(jiān)管規(guī)則。尤其在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)基因顯著，是以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為基礎(chǔ)進(jìn)行征信和放貸，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行征信模型截然不同，出現(xiàn)了技術(shù)上的跳躍。傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然也致力于發(fā)展網(wǎng)上銀行，并號(hào)稱使用大數(shù)據(jù)，但網(wǎng)上銀行是由網(wǎng)站單方面提供信息內(nèi)容并采集數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)銀行則是采用UGC（usergeneratedcontent）網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)———用戶基于情景制造的數(shù)據(jù)，這才是真正的大數(shù)據(jù)。從第二個(gè)標(biāo)準(zhǔn)———市場(chǎng)不連續(xù)看，新的金融業(yè)態(tài)也演化出新的主導(dǎo)設(shè)計(jì)與市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)。若原有的金融服務(wù)應(yīng)用于新的市場(chǎng)，而不是傳統(tǒng)主流市場(chǎng)，市場(chǎng)就出現(xiàn)跳躍。傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的對(duì)象主要是大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，即市場(chǎng)中的“頭部客戶”———“二八效應(yīng)”中帶來80％利潤(rùn)的那20％的客戶。而互聯(lián)網(wǎng)銀行則把金融服務(wù)轉(zhuǎn)向了長(zhǎng)期未被覆蓋的小微企業(yè)，即市場(chǎng)中的“長(zhǎng)尾客戶”。新的市場(chǎng)規(guī)則是以長(zhǎng)尾理論（克里斯安•安德森，2006）與利基文化為基礎(chǔ)的。單個(gè)小微企業(yè)給銀行帶來的利潤(rùn)薄，且風(fēng)險(xiǎn)大，但無數(shù)小微企業(yè)集合在一起帶給銀行的利潤(rùn)會(huì)形成新的“百分之八十”，且風(fēng)險(xiǎn)分散。在信息科學(xué)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算出現(xiàn)之前，銀行難以大批量、規(guī)模化地有效調(diào)查小微企業(yè)的信息與數(shù)據(jù)，所以致力于發(fā)展關(guān)系型業(yè)務(wù)，提供復(fù)雜的金融產(chǎn)品給主流用戶。但在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)銀行除了從公安系統(tǒng)與中國(guó)人民銀行收集征信數(shù)據(jù)，還可以從電商平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)、游戲網(wǎng)絡(luò)等獲取結(jié)構(gòu)化交易數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)文本數(shù)據(jù)———這使批量獲取個(gè)人與小微企業(yè)的數(shù)據(jù)成為可能。因此，定位普惠金融，提供簡(jiǎn)單、快捷的金融產(chǎn)品，發(fā)展交易型業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)新的主導(dǎo)設(shè)計(jì)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展樹立了市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)。有人提出，互聯(lián)網(wǎng)銀行只是渠道創(chuàng)新，沒有改變金融的本質(zhì)與功能。但破壞性創(chuàng)新研究中，諸多經(jīng)典案例表明，哪怕只是性能的重新組合，只要能以全新方式滿足“非消費(fèi)”（克萊頓•克里斯藤森，2004）———某種從未被好好滿足的需求，創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)也會(huì)具備不連續(xù)性，對(duì)舊產(chǎn)品、舊服務(wù)產(chǎn)生破壞性沖擊。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行金融專業(yè)能力弱，提供的金融產(chǎn)品較單一，甚至有一定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，但其滿足了消費(fèi)者一種從未被好好滿足的需要———便捷獲取金融服務(wù)的需要。比如，無論是微眾銀行還是網(wǎng)商銀行，發(fā)放的貸款都是信用貸款，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，極大地縮短了審批時(shí)間，使?jié)撛谛庞煤细竦膫€(gè)人或小微企業(yè)快速獲取了亟需的金融服務(wù)。犧牲功能的齊備，對(duì)性能組合的內(nèi)部結(jié)構(gòu)重新布局，把從未被很好滿足的某種需求置于性能完善的首位，這是破壞新創(chuàng)新的重要表征。從定義與特征判斷，互聯(lián)網(wǎng)銀行確實(shí)是破壞性創(chuàng)新，理應(yīng)對(duì)舊有的金融格局產(chǎn)生巨大沖擊。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。