本文作者：李天健工作單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

數(shù)據(jù)來源與經(jīng)驗(yàn)觀察

本文擬將高等教育招生規(guī)模對(duì)居民消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的影響分別進(jìn)行回歸分析，居民年消費(fèi)量和年終儲(chǔ)蓄余額作為因變量，分別用C和S表示。本文所用數(shù)據(jù)的時(shí)間跨度從1952年到2010年，這樣可以有效地檢驗(yàn)新中國成立后的歷年高等教育對(duì)居民消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的影響及其變化，各數(shù)據(jù)均來自于《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2011》和《新中國60年統(tǒng)計(jì)資料匯編》，原始數(shù)據(jù)見表1。其中城鄉(xiāng)居民年消費(fèi)額、城市居民年終儲(chǔ)蓄余額及可支配收入均為1952年不變價(jià)。另外需要說明的是，由于受到的影響，1966—1969年我國高等教育并未進(jìn)行招生。1952—2010年我國城鄉(xiāng)居民消費(fèi)額、年終儲(chǔ)蓄額及高等教育招生人數(shù)的變動(dòng)情況如圖1所示。由圖1可以看出:1952—2010年我國城鎮(zhèn)居民年消費(fèi)額、年終儲(chǔ)蓄余額及高等教育招生人數(shù)并不是持續(xù)的增長，都在個(gè)別年份出現(xiàn)過負(fù)增長的情況;高等教育招生人數(shù)的波動(dòng)最大，最高的增長率達(dá)到了90%，而最低為負(fù)增長40%，相比而言，居民年消費(fèi)額的波動(dòng)較小，居民年終儲(chǔ)蓄余額的波動(dòng)居中。我們發(fā)現(xiàn)，從圖1很難看出高等教育改革是否造成招生人數(shù)的結(jié)構(gòu)性變化，同時(shí)也無法看出高等教育改革對(duì)城鄉(xiāng)居民年消費(fèi)額及年終儲(chǔ)蓄余額的影響究竟如何。因此，有必要對(duì)我國高等教育招生人數(shù)的結(jié)構(gòu)性變化及高等教育對(duì)城鄉(xiāng)居民年消費(fèi)額及年終儲(chǔ)蓄余額的影響進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。

高等教育招生規(guī)模的變結(jié)構(gòu)點(diǎn)檢驗(yàn)

在研究高等教育改革對(duì)居民消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的影響時(shí)，雖然可以將1999年我國高等教育改革開始年份作為天然的分界點(diǎn)，但是這樣做缺乏實(shí)證依據(jù)，因?yàn)闊o法肯定1999年后我國的高等教育招生規(guī)模是否發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化。所以本文運(yùn)用結(jié)構(gòu)突變①來檢驗(yàn)1999年前后我國高等教育招生規(guī)模的變化②。用NHEE表示高等教育招生人數(shù)，并對(duì)其取對(duì)數(shù)，形成新的序列LNNHEE;選用Banerjee等(1992)提出的循序檢驗(yàn)法來檢驗(yàn)LNNHEE序列的結(jié)構(gòu)突變。根據(jù)該方法，通常選取的檢驗(yàn)范圍為k=［0．15T，0．85T］，其中T表示樣本數(shù)，在此范圍內(nèi)利用虛擬變量循序檢驗(yàn)結(jié)構(gòu)突變發(fā)生的年份，其檢驗(yàn)式為:ΔLNNHEEt=ρLNNHEEt－1+μ+αt+βΔLNNHEEt－1+γDt+utut～I(xiàn)ID(0，σ2)從檢驗(yàn)得到的ADF值序列中選擇最小值，同相應(yīng)的臨界值比較，檢驗(yàn)單位根零假設(shè)，其中虛擬變量Dt分兩種情況。情況1為均值突變型:Dt=0t≤k1t＞{k情況2為趨勢突變型:Dt=0t≤kt－kt＞{k如果檢驗(yàn)結(jié)果發(fā)現(xiàn)在1999年我國高等教育招生人數(shù)確實(shí)出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性的變化，那么便可以據(jù)此將1999年作為分界點(diǎn)來分析其前后不同的影響。在進(jìn)行結(jié)構(gòu)突變檢驗(yàn)之前需要確定各變量之間具有協(xié)整關(guān)系。首先分別對(duì)1970—2010年高等教育招生人數(shù)與居民年消費(fèi)量以及居民年終儲(chǔ)蓄余額這兩組關(guān)系進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。為了消除數(shù)據(jù)中異方差的影響，對(duì)NHEE、C及S數(shù)據(jù)序列進(jìn)行取對(duì)數(shù)變換，新變量記為LNNHEE、LNC及LNS。首先，依據(jù)AIC準(zhǔn)則對(duì)序列LNC、LNS及LNNHEE進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果見表2。檢驗(yàn)結(jié)果表明，LNC、LNS及LNNHEE的水平值序列均不平穩(wěn)，而經(jīng)過一階差分后均為平穩(wěn)序列，同為一階單整序列，可以進(jìn)行協(xié)整分析。根據(jù)EG兩步法，對(duì)LNC和LNNHEE進(jìn)行OLS回歸，得到殘差e1;對(duì)LNS和LNNHEE進(jìn)行OLS回歸，得到殘差e2，并根據(jù)AIC準(zhǔn)則對(duì)這兩個(gè)殘差序列進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，結(jié)果見表3。從結(jié)果來看，殘差e1和e2的ADF檢驗(yàn)值都小于顯著性水平為5%的臨界值，同為I(0)序列。序列LNC和LNNHEE是(1，1)階協(xié)整，序列LNS和LNNHEE也是(1，1)階協(xié)整。由此便可以對(duì)高等教育招生規(guī)模的數(shù)據(jù)生成進(jìn)行結(jié)構(gòu)突變檢驗(yàn)，本文采用循序檢驗(yàn)法，運(yùn)用EViews6進(jìn)行編程對(duì)序列LNNHEE進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，1970—2010年我國的高等教育招生人數(shù)出現(xiàn)了均值突變，但并未出現(xiàn)趨勢突變，變結(jié)構(gòu)點(diǎn)恰恰就出現(xiàn)在1999年，這正好與我國高等教育改革的時(shí)間相吻合，結(jié)果見圖2。這說明在1999年之后，我國高等教育招生人數(shù)與居民年消費(fèi)量以及高等教育招生人數(shù)與居民年終儲(chǔ)蓄余額的協(xié)整關(guān)系都發(fā)生了變化。圖2LNNHEE序列5%臨界值下的均值突變四、高等教育改革對(duì)居民消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的影響我國高等教育改革主要表現(xiàn)為招生規(guī)模擴(kuò)大和收費(fèi)上漲。雖然招生規(guī)模在1999年之前已經(jīng)開始有了一定幅度的上漲，但招生人數(shù)的變結(jié)構(gòu)點(diǎn)出現(xiàn)在1999年。同時(shí)，收取學(xué)雜費(fèi)是在1999年全面鋪開，之前學(xué)雜費(fèi)幾乎為0，并且缺少關(guān)于學(xué)雜費(fèi)的統(tǒng)計(jì)資料，所以本文以虛擬變量D來表示收取學(xué)雜費(fèi)的影響，取值為:D=0t＜19991t≥{1999同時(shí)在模型中引入高等教育招生人數(shù)和學(xué)雜費(fèi)的交叉項(xiàng)作為自變量，以此來綜合檢驗(yàn)高等教育改革對(duì)于居民消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的影響，將其表示為D×NHEE。由于影響居民消費(fèi)及儲(chǔ)蓄的主要因素為居民的可支配收入，所以模型中引入實(shí)際可支配收入作為控制變量。將名義支出法得到的國內(nèi)生產(chǎn)總值減去名義稅收總額，再根據(jù)基期的價(jià)格進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，得到實(shí)際可支配收入(李子奈等，2010)，記為RDI。構(gòu)建模型:C=c1+α1NHEE+β1D+γ1(D×NHEE)+ω1RDI+ε1(1)S=c2+α2NHEE+β2D+γ2(D×NHEE)+ω2RDI+ε2(2)1．1952—1965年的實(shí)證檢驗(yàn)由于的影響，我國在1966年至1969年這四年間的高等教育招生人數(shù)為0，所以本文將數(shù)據(jù)分為1952年—1965年和1970年—2010年兩段，并且首先對(duì)1952—1965年的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。這段時(shí)期，我國高等教育不收取任何學(xué)雜費(fèi)，而且對(duì)每個(gè)學(xué)生都有一定的補(bǔ)貼(晏成步，2011)，所以不考慮學(xué)雜費(fèi)的影響，將可支配收入作為控制變量，其模型為:C=c1+α1×NHEE+ω1×RDI+ε1(3)S=c2+α2×NHEE+ω2×RDI+ε2(4)運(yùn)用EViews6對(duì)模型(3)和(4)分別進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表4。從回歸分析的結(jié)果來看，1952—1965年我國高等教育招生人數(shù)對(duì)居民年消費(fèi)量與年終儲(chǔ)蓄余額有著顯著的影響。高等教育招生人數(shù)與居民年消費(fèi)量成反比，每多招收一人接受高等教育，全國居民年消費(fèi)量就會(huì)下降90069．71元;而與居民年終儲(chǔ)蓄余額成正比，每多招收一個(gè)人接受高等教育，全國居民年終儲(chǔ)蓄余額就會(huì)增長4516．98元。可以看出，在當(dāng)時(shí)，高等教育擠出了居民的消費(fèi)，而提高了儲(chǔ)蓄。出現(xiàn)這種情況，一方面是由于在新中國成立初期，我國高等教育事業(yè)需要大量的投資，且基本上是由國家來完成，而這種投資擠出了一部分居民消費(fèi);另一方面是由于當(dāng)時(shí)的高等教育不收費(fèi)，且一旦接受高等教育意味著將來能夠得到可觀的收入，所以居民有著較大的意愿為了接受高等教育而進(jìn)行儲(chǔ)蓄。2．1970—2010年的實(shí)證檢驗(yàn)首先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，用AIC準(zhǔn)則檢驗(yàn)，結(jié)果見表5。從表5中可以看出，1970—2010年我國居民年消費(fèi)量、居民年終儲(chǔ)蓄余額和高等教育招生人數(shù)都為非平穩(wěn)序列，一階差分序列均為平穩(wěn)序列。由于高等教育招生人數(shù)的結(jié)構(gòu)突變點(diǎn)出現(xiàn)在1999年，可以依據(jù)模型(1)和(2)進(jìn)行回歸分析，結(jié)果見表6。從回歸分析的結(jié)果可以看出，在顯著性水平為5%時(shí)，除了學(xué)雜費(fèi)對(duì)居民年終儲(chǔ)蓄余額的影響不顯著外，其余變量都對(duì)因變量有著顯著的影響。具體來看，在高等教育改革前，其招生人數(shù)與居民年消費(fèi)量成正相關(guān)，每多招收一名，居民年消費(fèi)量增加49441．98元;而高等教育改革后，招生人數(shù)與居民年消費(fèi)量成反比，每多招收一名學(xué)生，居民年消費(fèi)量減少76368．56元。對(duì)于居民年終儲(chǔ)蓄余額來說，高等教育改革前，高等教育招生人數(shù)與其成反比，每多招收一名學(xué)生，儲(chǔ)蓄余額下降107000．7元;而改革后，雙方的關(guān)系卻呈現(xiàn)正相關(guān)，每多招生一名學(xué)生，儲(chǔ)蓄余額增加152235．6元。根據(jù)以上分析，可以對(duì)高等教育招生人數(shù)與居民年消費(fèi)量的關(guān)系及其與居民年終儲(chǔ)蓄余額的關(guān)系進(jìn)行格蘭杰因果分析，檢驗(yàn)結(jié)果見表7。從表7中可以看出，在1970—2010年，我國高等教育的招生人數(shù)的變化是居民年消費(fèi)量及居民年終儲(chǔ)蓄余額變化的原因。

結(jié)論與討論

1消費(fèi)教育的現(xiàn)狀調(diào)查

在142名調(diào)查對(duì)象中，主動(dòng)關(guān)注電子傳媒(電腦、手機(jī)、電視)消費(fèi)類廣告的約占30%，從消費(fèi)購物渠道看，網(wǎng)購成為中學(xué)生消費(fèi)的時(shí)尚。從調(diào)查的情況看，中學(xué)生消費(fèi)帶有很強(qiáng)的年齡心理特征，存在一定程度的價(jià)值偏差。

1．1社會(huì)消費(fèi)教育的責(zé)任意識(shí)淡薄

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)行的廣告類法律、法規(guī)共計(jì)300余部，但基本沒有涉及未成年人的。雖然《中華人民共和國廣告法》規(guī)定廣告不得損害未成年人的身心健康，《廣告基本準(zhǔn)則》規(guī)定廣告不得損害未成年人和殘疾人的身心健康，《電視廣告播放審查》規(guī)定中小學(xué)生節(jié)目應(yīng)避免播出不適宜中小學(xué)生的廣告，但《廣告管理?xiàng)l例》《廣告管理?xiàng)l例施行細(xì)則》《互聯(lián)網(wǎng)文化管理暫行規(guī)定》中針對(duì)中小學(xué)生的均為空白［2］。筆者所調(diào)查的該市更沒有針對(duì)中小學(xué)生消費(fèi)的相關(guān)實(shí)施條例或細(xì)則。可見，我國廣告行業(yè)的自律意識(shí)、責(zé)任意識(shí)并不強(qiáng)［3］。

1．2學(xué)校消費(fèi)教育零星存在

通過走訪和調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)校消費(fèi)教育零星存在，但有偏差，也失之簡單。通過翻閱所調(diào)查學(xué)校近3年的工作計(jì)劃，特別是主管德育的副校長和班主任的工作日志，沒有發(fā)現(xiàn)相關(guān)專門的主題活動(dòng)記錄。可見，學(xué)校和班級(jí)層面沒有將消費(fèi)教育納入常規(guī)教育。學(xué)校對(duì)學(xué)生消費(fèi)比較重視的是對(duì)學(xué)習(xí)資料購買問題的管制，學(xué)校統(tǒng)一購置學(xué)習(xí)用品和學(xué)習(xí)資料。不過，與學(xué)校的要求相比，學(xué)生的認(rèn)識(shí)有很大差異。如“你對(duì)學(xué)校訂的學(xué)習(xí)資料和校服怎么看”，學(xué)生們認(rèn)為“符合學(xué)生要求”的只占14%左右，認(rèn)為“基本符合學(xué)生要求”的占46%，認(rèn)為“不符合學(xué)生要求”的占19%，認(rèn)為“很不符合學(xué)生要求”占20%。雖然學(xué)生的某些認(rèn)識(shí)或許有其角度和立場偏差，但仍可看出，學(xué)生對(duì)學(xué)校的消費(fèi)教育及措施的認(rèn)同度不高。

本文作者：劉焱宋妍萍工作單位：北京師范大學(xué)

家庭學(xué)前教育消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)

家庭學(xué)前教育消費(fèi)支出是指3－6歲兒童家庭為滿足幼兒在學(xué)前教育方面的教育需求而支付的各種費(fèi)用。有學(xué)者根據(jù)教育支出所涵蓋的范圍，將家庭的教育消費(fèi)支出分為基本教育支出、選擇性教育支出和擴(kuò)展教育支出①。本研究顯示，城市3－6歲兒童家庭的學(xué)前教育消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要由園內(nèi)消費(fèi)和園外消費(fèi)兩大部分構(gòu)成。其中，園內(nèi)消費(fèi)包括基本教育支出（含保教費(fèi)、學(xué)習(xí)用品費(fèi)和伙食費(fèi)）和選擇性教育支出（含捐資助學(xué)費(fèi)和幼兒參加園內(nèi)興趣班等“其他費(fèi)用”）。園外消費(fèi)為“擴(kuò)展性教育支出”，主要包括為孩子購買玩具、圖書、音像制品以及在園外上興趣班、請(qǐng)家教的費(fèi)用。園內(nèi)消費(fèi)與園外擴(kuò)展性教育消費(fèi)之和構(gòu)成家庭學(xué)前教育消費(fèi)總支出。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，樣本家庭支付的幼兒園費(fèi)用平均為993．73元／月，園外擴(kuò)展性教育消費(fèi)均值為461．19元／月，家庭學(xué)前教育消費(fèi)總支出為1454．92元／月。園內(nèi)消費(fèi)占家庭學(xué)前教育消費(fèi)總支出的比例為68．3％，園外消費(fèi)占31．7％，表明幼兒園費(fèi)用支出是家庭學(xué)前教育消費(fèi)的主要方面。在園內(nèi)費(fèi)用支出中，保教費(fèi)所占比例最大，以“幼兒園費(fèi)用”進(jìn)行計(jì)算，保教費(fèi)所占比例為54．3％。本次調(diào)查中有41．2％的家庭園內(nèi)消費(fèi)包含選擇性教育支出，支出均值之和為476．37元／月，費(fèi)用超過基本教育支出的一半。有園外消費(fèi)的家庭比例高達(dá)73．8％，其中71．4％的家庭每月平均消費(fèi)127．34元用于購買玩具、圖書和音像制品，41．9％的家庭每月平均支出園外興趣班、家教費(fèi)用333．85元。由表1中的標(biāo)準(zhǔn)差得知，家庭學(xué)前教育消費(fèi)支出的差異主要體現(xiàn)在“保教費(fèi)”和“捐資助學(xué)費(fèi)”方面。進(jìn)一步分析家庭的保教費(fèi)支出發(fā)現(xiàn)，69％的家庭費(fèi)用支出均值在455元／月以下，10％的高費(fèi)用支出家庭保教費(fèi)達(dá)到900－5700元／月，但僅有2％的家庭保教費(fèi)在1500元／月以上。具體分析高保教費(fèi)支出家庭子女所在的幼兒園類型顯示，48．4％的家庭子女就讀于民辦園，24．7％的家庭子女在教辦園，22．4％的家庭子女在機(jī)關(guān)及事業(yè)單位幼兒園。在捐資助學(xué)費(fèi)方面，73．1％的家庭此項(xiàng)支出為280元／月以下，10％高捐資助學(xué)費(fèi)支出家庭的此項(xiàng)費(fèi)用達(dá)到650－8000元／月，但僅有1％的家庭其捐資助學(xué)費(fèi)在1000元／月以上。在這10％的高捐資助學(xué)費(fèi)支出家庭中，有58．4％的家庭子女就讀于教辦園，機(jī)關(guān)及事業(yè)單位幼兒園家庭占31．5％。方差分析顯示，民辦園家庭的保教費(fèi)用和教辦園、機(jī)關(guān)及事業(yè)單位幼兒園家庭的捐資助學(xué)費(fèi)支出均顯著高于其他類型幼兒園。可以說，“入園貴”主要貴在民辦園的保教費(fèi)用和教辦園、機(jī)關(guān)及事業(yè)單位辦園的捐資助學(xué)費(fèi)用。

家庭學(xué)前教育消費(fèi)支出負(fù)擔(dān)

中國國家統(tǒng)計(jì)局通過住戶調(diào)查顯示，2010年我國城鎮(zhèn)居民全年人均可支配收入為19109元。以本次調(diào)查中樣本家庭的學(xué)前教育消費(fèi)支出情況來看，一年中10個(gè)月的園內(nèi)消費(fèi)支出約占城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入的52％，12個(gè)月的園外擴(kuò)展教育消費(fèi)支出約占人均可支配收入的29％。總體而言，城市3－6歲兒童家庭的學(xué)前教育總消費(fèi)占家庭人均可支配收入的81％。家庭的收入情況不同，其學(xué)前教育消費(fèi)支出負(fù)擔(dān)也存在差異。根據(jù)中國社會(huì)科學(xué)院城市發(fā)展與環(huán)境研究所和社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社聯(lián)合的《2011中國城市發(fā)展報(bào)告》指出，中國目前城市合理的貧困線大約在人均年收入7500至8500元之間，城市中等收入階層的人均可支配收入在1．62萬元和3．73萬元之間。②以此為依據(jù)，本研究將樣本家庭按收入階層劃分為，貧困家庭：月收入3000元以下，低收入家庭：月收入3000－5000元，中等收入家庭：月收入5000－10000元，高收入家庭：月收入10000元以上。根據(jù)樣本提供的數(shù)據(jù)，不同收入階層家庭的學(xué)前教育消費(fèi)支出負(fù)擔(dān)情況如下表從表2明顯可以明顯看出，家庭的園內(nèi)消費(fèi)和園外消費(fèi)支出均隨著收入階層的提升而增大，但是家庭的支出負(fù)擔(dān)卻隨著收入階層的提升而減小，即家庭收入越低，其學(xué)前教育消費(fèi)支出負(fù)擔(dān)越重。貧困家庭的學(xué)前教育消費(fèi)總支出平均為888．41元／月，高收入家庭的學(xué)前教育消費(fèi)總支出平均為2583．7元／月，后者約是前者的3倍。貧困家庭的學(xué)前教育消費(fèi)總支出占家庭月收入的比例約為34．67％，即家庭將1／3的收入用于子女的學(xué)前教育；而高收入家庭的學(xué)前教育消費(fèi)總支出約占家庭收入的18．17％。面對(duì)當(dāng)前的園內(nèi)消費(fèi)支出情況，分別有66．4％和49．6％的貧困、低收入家庭認(rèn)為是在勉強(qiáng)承擔(dān)，9．1％的貧困家庭和3％的低收入家庭認(rèn)為承受不了、難以應(yīng)付。而中等收入、高收入家庭中認(rèn)為完全能承擔(dān)的比例達(dá)到60．5％、75．2％，勉強(qiáng)承擔(dān)的家庭分別占36．3％和20．1％。

家庭學(xué)前教育消費(fèi)支出的影響因素分析

國民消費(fèi)教育體系初探

作者：李志剛吳…文章出處：論文網(wǎng)時(shí)間：2006-10-27

-

國民消費(fèi)教育體系初探

《憲法》指出：“國家合理安排積累和消費(fèi)，兼顧國家、集體和個(gè)人的利益，在發(fā)展生產(chǎn)的基礎(chǔ)上，逐步改善人民的物質(zhì)生活和文化生活”。改革開放以來，人民物質(zhì)、文化生活水平不斷提高。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、市場國際化趨勢的到來，我國消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)生了深刻的變化，消費(fèi)者問題日趨多樣化、復(fù)雜化，成為嚴(yán)重的社會(huì)問題。解決消費(fèi)者問題的關(guān)鍵在于發(fā)展國民消費(fèi)教育事業(yè)，根本改變消費(fèi)者在市場中的弱勢地位，提高消費(fèi)者維權(quán)能力和經(jīng)營者依法經(jīng)營水平，努力化解消費(fèi)糾紛，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

一、轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)對(duì)國民消費(fèi)教育工作的引導(dǎo)和領(lǐng)導(dǎo)

一、引言

文化建設(shè)是五位一體中國特色社會(huì)主義建設(shè)的重要內(nèi)容，如何促進(jìn)文化繁榮，推動(dòng)文化建設(shè)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下應(yīng)該破解的重要問題，也是推動(dòng)當(dāng)前供給側(cè)改革的重要抓手。當(dāng)前文化建設(shè)應(yīng)該堅(jiān)持“以人為本”的理念，以民生至上、均衡優(yōu)先為基本原則，提高文化建設(shè)水平，改善文化供給側(cè)，拉動(dòng)文化內(nèi)需，改善文化民生，在推動(dòng)社會(huì)主義文化大發(fā)展、大繁榮的同時(shí)促進(jìn)并滿足廣大城鄉(xiāng)人民群眾文化教育需求。文化教育消費(fèi)的水平是衡量一個(gè)國家歷史文化積淀、社會(huì)文化氛圍和國民文化素養(yǎng)的重要標(biāo)志，文化教育消費(fèi)的價(jià)值指向則是觀察人們精神面貌和社會(huì)發(fā)展變化的晴雨表。人們總是在滿足溫飽或基本生活需求之后，才會(huì)考慮較高層次的文化需求。文化教育消費(fèi)在消費(fèi)總支出中所占比重是衡量國民生活質(zhì)量的重要指標(biāo)。擴(kuò)大文化教育消費(fèi)需求是中國社會(huì)文明進(jìn)步的重要標(biāo)志，是提升中國居民綜合素質(zhì)的重要途徑。[1]文化消費(fèi)是指人們?yōu)榱藵M足自己的精神文化需要而采取不同的方式來消費(fèi)精神文化產(chǎn)品和精神文化服務(wù)的行為，[2]包括文化娛樂消費(fèi)和文化教育消費(fèi)。文化娛樂消費(fèi)包括進(jìn)行藝術(shù)審美和文體活動(dòng)、實(shí)現(xiàn)人際交流等類型的消費(fèi)活動(dòng)；文化教育消費(fèi)包括接受知識(shí)傳播、掌握技能方法等形式的消費(fèi)活動(dòng)。[3]鑒于文化娛樂消費(fèi)與文化教育消費(fèi)在消費(fèi)屬性、消費(fèi)本質(zhì)、消費(fèi)目的等方面的不同，本文重點(diǎn)研究文化教育消費(fèi)。文化教育消費(fèi)是指居民對(duì)文化教育服務(wù)的消費(fèi)，包括接受學(xué)校教育、成人教育、崗前培訓(xùn)、技能培訓(xùn)、興趣教育等各種形式的教育，也包括參與各種健康有益的文化生活、學(xué)習(xí)活動(dòng)。[4]按照消費(fèi)層次，消費(fèi)可以分為生存消費(fèi)、享受消費(fèi)與發(fā)展消費(fèi)三大部分。生存消費(fèi)是人們最基本的消費(fèi)，人們優(yōu)先滿足生存消費(fèi)；但是在生存消費(fèi)滿足的情況下，發(fā)展消費(fèi)成為人們最重要的消費(fèi)活動(dòng)，而發(fā)展消費(fèi)的核心是文化消費(fèi)，它是消費(fèi)結(jié)構(gòu)中發(fā)展消費(fèi)的重要組成部分。[5]根據(jù)相關(guān)研究，當(dāng)人均GDP達(dá)到1000美元、恩格爾系數(shù)為44%時(shí)，城鄉(xiāng)文化消費(fèi)應(yīng)占個(gè)人消費(fèi)的18%；當(dāng)人均GDP達(dá)到1600美元，恩格爾系數(shù)為33%時(shí)，文化消費(fèi)應(yīng)占個(gè)人消費(fèi)20%；當(dāng)人均GDP超過3000美元，文化消費(fèi)將高漲，超過6000美元，文化消費(fèi)將出現(xiàn)井噴現(xiàn)象。[6]

二、文化教育消費(fèi)的現(xiàn)狀

隨著中國經(jīng)濟(jì)水平的增長，居民生活水平大幅提高，各項(xiàng)消費(fèi)支出保持全面增長，消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量都有很大的提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也正在向發(fā)展型和服務(wù)型消費(fèi)升級(jí)。在中國居民教育消費(fèi)支出已成為20世紀(jì)90年代以來居民消費(fèi)支出中增長最快的項(xiàng)目。[7]本文從1993年開始進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，是因?yàn)?993年后，中國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制基本確立，文化教育消費(fèi)增長更加遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀規(guī)律。[8]文化教育供給結(jié)構(gòu)的變化是影響文化教育消費(fèi)的重要因素之一。中國文化教育結(jié)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，教育、旅游、娛樂等要素中教育的比重越來越大，旅游所占比重始終偏低。在文化教育消費(fèi)上，居民對(duì)自身以及子女的教育發(fā)展需求持續(xù)升溫，居民教育支出居高不下，教育支出占文化消費(fèi)支出的比重見圖1。從城鎮(zhèn)居民教育消費(fèi)支出占文化消費(fèi)比重來看，城鎮(zhèn)居民教育消費(fèi)比重呈“波浪式”變動(dòng)，但總體變化平穩(wěn)，從1993年的49%提高到2003年最高的55%，此后逐年下降到2012年的40.3%，2013年與2014年又緩慢上升到42%，雖然城鎮(zhèn)居民文化教育消費(fèi)比重有所下降，但總體在40%以上，仍是城鎮(zhèn)居民文化消費(fèi)中最重要的部分。從農(nóng)村居民人均教育消費(fèi)占文化消費(fèi)的比重?cái)?shù)據(jù)看，呈逐年下降趨勢，但一直都在50%以上，也是文化消費(fèi)中最重要的部分。總體上，教育消費(fèi)作為居民家庭基本消費(fèi)，依然是文化消費(fèi)的主體，因而考察文化教育消費(fèi)的影響因素，探求其作用機(jī)制，并提出對(duì)應(yīng)的政策建議不僅是促進(jìn)文化教育消費(fèi)的重要問題，也是促進(jìn)文化消費(fèi)整體發(fā)展的重要問題。

三、文化教育消費(fèi)的影響因素

文化教育消費(fèi)屬于較高層次的消費(fèi)需求，是消費(fèi)者在滿足了基本的生活需求之后的必然衍生需求。當(dāng)前中國正處于全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，已基本解決了全國人民的溫飽問題，包括文化教育消費(fèi)在內(nèi)的更高層次的消費(fèi)需求將快速發(fā)展。根據(jù)已有研究，影響文化教育消費(fèi)的因素主要有收入、消費(fèi)觀念、政府政策、教育供給、社會(huì)保障等，下面具體分析這些因素對(duì)文化教育消費(fèi)的作用機(jī)制。第一，居民收入水平。在所有影響文化教育消費(fèi)的因素中，收入是最根本的因素。葛繼紅通過對(duì)江蘇省農(nóng)民文化消費(fèi)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)364份微觀調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，研究結(jié)果表明：農(nóng)民收入水平是影響農(nóng)民文化消費(fèi)的重要因素。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2014年全國居民人均可支配收入20167.1元，比上年名義增長10.14%，人均文化教育娛樂支出為1535.9元，比上年名義增長9.88%。[10]從數(shù)據(jù)可以看出，居民的文化教育娛樂支出幾乎與收入同比例增長。可見，中國城鄉(xiāng)居民收入的快速增長是中國文化教育消費(fèi)需求增加的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。第二，居民消費(fèi)觀念。尊師重教是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，詩書傳家是每個(gè)家庭的期望，每個(gè)家庭都希望為子女創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)條件，盡可能使子女受到良好的教育。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高層次人才日益受到重視，高學(xué)歷高技能成為社會(huì)競爭力的主要內(nèi)容。投資子女的教育成為眾多家庭消費(fèi)的重頭戲。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，中國居民家庭儲(chǔ)蓄的43.5%是為子女教育支出準(zhǔn)備的。可見，中國居民教育消費(fèi)觀念是支撐文化教育消費(fèi)不斷增強(qiáng)的主觀基礎(chǔ)。第三，文化教育政策。中國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換的過程中，文化教育產(chǎn)業(yè)供給部門多數(shù)仍然作為事業(yè)單位，文化教育產(chǎn)品的供給受到政府政策的較大影響。20世紀(jì)末，開始實(shí)行教育改革，將原來單獨(dú)有國家承擔(dān)的教育成本改為國家和家庭共同承擔(dān)，其中學(xué)雜費(fèi)是比重最大的教育支出。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2013年全國教育部門學(xué)雜費(fèi)收入3737億元，比1997年名義增長104.63%，教育支出呈快速上升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)和人均可支配收人的上升幅度。根據(jù)供求一般規(guī)律，商品(服務(wù))價(jià)格上升，會(huì)導(dǎo)致需求下降，但是不同商品（服務(wù)）需求量對(duì)其價(jià)格變動(dòng)的反應(yīng)程度即需求彈性是不同的。經(jīng)濟(jì)學(xué)家將價(jià)格變動(dòng)時(shí)，需求量不變的情況定義為需求彈性為零，將需求量變動(dòng)的百分比小于價(jià)格變動(dòng)的百分比的情況（即彈性系數(shù)小于l）定義為缺乏彈性。根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥克弗森的研究結(jié)果，學(xué)費(fèi)的變化對(duì)入學(xué)率有一定的影響，彈性系數(shù)約為0.3，屬于缺乏彈性。從中國的實(shí)際情況來看，自1997年下半年以來，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)生了根本性的變化，長期以來經(jīng)濟(jì)生活中的供不應(yīng)求變?yōu)楣┻^于求，賣方市場變?yōu)橘I方市場，短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)代基本結(jié)束。但教育市場仍處在供給不足的賣方市場狀態(tài)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體格局形成了強(qiáng)烈的反差。因而學(xué)雜費(fèi)支出的快速上漲并沒有對(duì)入學(xué)率產(chǎn)生太大影響，教育產(chǎn)品的價(jià)格增加進(jìn)而引起居民文化教育消費(fèi)的增加。可見，文化教育政策是影響文化教育消費(fèi)市場的重要因素，是中國居民文化教育消費(fèi)發(fā)展的政策基礎(chǔ)。第四，文化教育供給。文化教育供給從數(shù)量和結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面影響居民的文化教育消費(fèi)。1999年以來中國實(shí)行高校擴(kuò)招，根據(jù)中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，1999年普通本專科招生數(shù)為159.7萬人，比上年增長47.32%，截止2014年，普通本專科招生數(shù)達(dá)到737.8萬人。隨著高等院校擴(kuò)招，中小學(xué)機(jī)構(gòu)數(shù)以及各類民辦機(jī)構(gòu)也逐年增長，居民受教育程度普遍提高，成為居民教育消費(fèi)水平大幅上升的重要因素。隨著文化教育改革的不斷深入，文化教育供給結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，文化生產(chǎn)的最終動(dòng)力只能來自于人民群眾的文化教育消費(fèi)需求，文化生產(chǎn)發(fā)展必須依靠文化教育消費(fèi)來拉動(dòng)。長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的文化體制其實(shí)是一種“配給制”文化供給，與人民群眾內(nèi)生性的文化教育消費(fèi)需求沒有或缺乏直接聯(lián)系。目前主要的文化教育消費(fèi)供給集中在以升學(xué)為主線的學(xué)歷教育，成人教育、技能教育、興趣教育相對(duì)較少。研究表明，居民接受教育的最主要?jiǎng)右蚴巧龑W(xué)和就業(yè)。教育產(chǎn)品供給種類的不均衡，限制了文化教育消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展。教育供需的錯(cuò)位直接影響文化教育消費(fèi)水平。所以，文化教育消費(fèi)供給的提高和發(fā)展是中國文化教育消費(fèi)發(fā)展的前提條件。第五，社會(huì)保障。根據(jù)生命周期理論，人們會(huì)用自己一生的整體收入來平滑自己一生的消費(fèi)水平，通過儲(chǔ)蓄工作時(shí)多余的收入為退休以后提供保障。而社會(huì)保障制度為人們退休后的生活提供了資金支持，人們會(huì)傾向于將當(dāng)前用于保障未來的儲(chǔ)蓄適當(dāng)減少而轉(zhuǎn)化為當(dāng)前消費(fèi)的增加。[11]目前隨著中國社會(huì)保障制度和體系的不斷完善，為城鄉(xiāng)居民基本生活提供了制度保障，使得居民能夠?qū)⒐ぷ麟A段的收入更多的投入到當(dāng)期進(jìn)行消費(fèi)，客觀上能夠增加當(dāng)期的文化教育消費(fèi)。所以，社會(huì)保障是居民增加文化教育消費(fèi)的保障基礎(chǔ)。

為普及消費(fèi)知識(shí)，提振消費(fèi)信心，充分發(fā)揮消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的作用，根據(jù)省工商局《關(guān)于開展消費(fèi)教育和消費(fèi)引導(dǎo)工作的指導(dǎo)意見》（*工商辦〔____〕__號(hào)）要求，結(jié)合我市實(shí)際，特制定本實(shí)施方案。

一、組織領(lǐng)導(dǎo)

為加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)教育和消費(fèi)引導(dǎo)工作的領(lǐng)導(dǎo)，市工商局成立××市工商局消費(fèi)教育和消費(fèi)引導(dǎo)工作辦公室，由局長任辦公室主任，分管副局長任副主任，消保科、辦公室、_____指揮中心、消委辦、信息中心、個(gè)私協(xié)負(fù)責(zé)人為辦公室成員。消保科負(fù)責(zé)牽頭組織，相關(guān)職能部門分工協(xié)作，各負(fù)其責(zé)。各縣市區(qū)局也要成立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，確保工作落到實(shí)處。

二、工作目標(biāo)

通過對(duì)廣大消費(fèi)者開展消費(fèi)宣傳教育和消費(fèi)引導(dǎo)，普及消費(fèi)知識(shí)，提高消費(fèi)者的依法維權(quán)意識(shí)和能力，積極促進(jìn)和諧消費(fèi)；通過對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營者開展消費(fèi)宣傳教育和消費(fèi)引導(dǎo)，提高其誠實(shí)守法意識(shí)和自律能力，以其合格的商品和規(guī)范的服務(wù)對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)；通過對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)開展消費(fèi)宣傳教育和消費(fèi)引導(dǎo)，更好地發(fā)揮行業(yè)監(jiān)督和行業(yè)自律作用，有效規(guī)范行業(yè)行為，更好地服務(wù)消費(fèi)者；通過開展消費(fèi)宣傳教育和消費(fèi)引導(dǎo)活動(dòng)，提振消費(fèi)信心，提高消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展。

三、工作措施

教育政策是實(shí)現(xiàn)整個(gè)國家教育發(fā)展目標(biāo)的重要手段，反映了政府在一定社會(huì)發(fā)展階段對(duì)教育發(fā)展不同途徑和方向的選擇，其變化在一定程度上體現(xiàn)了政府對(duì)教育改革和發(fā)展的意志與愿望。從1985年開始的教育體制改革到2006年這22年間，年均出臺(tái)88.8件教育政策，這些政策的出臺(tái)促進(jìn)了教育的快速發(fā)展，同時(shí)也改變了家庭教育消費(fèi)，特別對(duì)收入增長緩慢的農(nóng)村來說，教育政策變化影響著他們的家庭生活消費(fèi)。

一、教育政策的變化發(fā)展

（一）不同類型劃分的教育政策變化分析

1、教育管理政策的內(nèi)容及主要變化。一是各種宏觀指導(dǎo)性的政策，主要包括法制建設(shè)、政治思想教育等方面的內(nèi)容，該政策的變化主要強(qiáng)調(diào)了社會(huì)主義辦學(xué)方向和弘揚(yáng)社會(huì)主義精神風(fēng)貌。二是教育經(jīng)費(fèi)的政策，主要包括撥款、學(xué)費(fèi)、國家助學(xué)貸款等方面的政策，其變化始于1985年。在這之前，中國教育財(cái)政體制主要是單一的國家供給制，無論義務(wù)教育還是非義務(wù)教育，由私人分擔(dān)的比重都不大。1985年后，基礎(chǔ)教育實(shí)施財(cái)政分權(quán)改革，基礎(chǔ)教育投資責(zé)任層層下放，農(nóng)村地區(qū)教育籌資負(fù)擔(dān)加重，特別是非義務(wù)教育收費(fèi)制度改革提高了教育收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使家庭分擔(dān)教育成本的比例不斷上升，其變化對(duì)家庭教育消費(fèi)影響較大。三是教育管理的政策，包括教育舉辦權(quán)、后勤社會(huì)化等問題，該政策的變化強(qiáng)調(diào)了教育決策的自主權(quán)、不同層次辦學(xué)主體的資格以及高校后勤管理社會(huì)化的問題。四是教育環(huán)境的政策，該政策主要強(qiáng)調(diào)包括校園周邊環(huán)境、學(xué)生外出活動(dòng)安全、校園文化建設(shè)等內(nèi)容。

2、教育教學(xué)政策的主要內(nèi)容及主要變化。教育教學(xué)政策主要包括以下5種政策：一是教學(xué)的各種具體政策，包括課程、教材、教學(xué)計(jì)劃等方面的政策；二是關(guān)于教師的政策，包括教師的培養(yǎng)、培訓(xùn)、聘任等問題；三是關(guān)于學(xué)生的政策，包括學(xué)生的學(xué)習(xí)、思想、品德等問題；四是關(guān)于質(zhì)量的政策，主要反映在優(yōu)秀人員獎(jiǎng)勵(lì)、教學(xué)評(píng)估等方面；五是有關(guān)學(xué)術(shù)的政策，包括學(xué)術(shù)組織建設(shè)、學(xué)科建設(shè)等方面的政策。這些政策的變化主要表現(xiàn)為對(duì)教育教學(xué)單位自主辦學(xué)條件下的教學(xué)活動(dòng)規(guī)范化管理，其變化對(duì)農(nóng)村教育消費(fèi)的影響很小。

（二）不同層次劃分的教育政策變化分析

摘要：金融消費(fèi)者教育自2008年后在全球逐步受到重視，我國也不例外。保險(xiǎn)消費(fèi)者教育在我國的發(fā)展已逾十年，但是效果不盡如人意。在金融市場創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷的現(xiàn)在，如何從風(fēng)險(xiǎn)防范出發(fā)進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)者教育，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益十分必要，因?yàn)槔硇钥茖W(xué)的消費(fèi)者是保險(xiǎn)市場做大做強(qiáng)的組成部分。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范；消費(fèi)者教育

“愛國愛家，從一份保障開始”是2019年保險(xiǎn)公眾宣傳日的年度主題，自2013年起，我國已經(jīng)連續(xù)6年開展“保險(xiǎn)，讓生活更美好”公眾宣傳活動(dòng)。監(jiān)管部門希望以這樣一種通俗的消費(fèi)者教育形式來提高社會(huì)大眾的保險(xiǎn)知識(shí)水平和消費(fèi)者自我保護(hù)能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、我國保險(xiǎn)市場發(fā)展與消費(fèi)者教育情況

（一）我國保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀。自2008年全球金融危機(jī)之后，各國加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育，也進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，我國也不例外。在較嚴(yán)格的監(jiān)管語境下，2010-2019年我國的保險(xiǎn)市場依然取得較好的發(fā)展。我從中國銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上統(tǒng)計(jì)和整理市場從2010到2019年1-5月的市場經(jīng)營數(shù)據(jù)、各地保費(fèi)收入以及監(jiān)管部門統(tǒng)計(jì)的投訴情況，以此考察我國保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀。商業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融不可或缺的部分對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用凸顯在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂⒔?jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理的職能上，近年來國家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的這些功能愈發(fā)看重，每年的《政府工作報(bào)告》都不斷提及要發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的職能。近年來，伴隨保費(fèi)規(guī)模持續(xù)上漲的是各年保險(xiǎn)的賠付支出與給付支出的穩(wěn)步上升。以2018年為例，賠款和給付支出12297.87億元，同比增長9.99%，保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障方面的確發(fā)揮出了一定作用。縱向比較近十年來我國的保險(xiǎn)深度和密度均呈緩慢增加趨勢，到了2015年總體規(guī)模超越英國成為世界第三大保險(xiǎn)國家。但是通過分析衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度指標(biāo)來看，我們必須承認(rèn)我國的保險(xiǎn)發(fā)展仍處于低水平。同時(shí)，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域差異十分明顯，映射在保險(xiǎn)領(lǐng)域也是一樣，近幾年來排名靠前的大多是經(jīng)濟(jì)大省和人口大省，比如廣東、江蘇以及河南等等，與之呼應(yīng)的是經(jīng)濟(jì)落后的省份，比如西藏、青海、寧夏、海南、甘肅等。（二）我國保險(xiǎn)消費(fèi)情況分析。保險(xiǎn)是個(gè)高速發(fā)展仍有潛力的市場，在國內(nèi)面臨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)行、國際貿(mào)易摩擦升級(jí)的當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)如何改變完善其原有痼疾，為增長乏力的傳統(tǒng)渠道增添助力；如何迎合數(shù)字金融時(shí)代下消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣和支付行為的變化，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，都是我國實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展道路上需要掃除的障礙。伴隨著我國原保險(xiǎn)費(fèi)增長的是我國保險(xiǎn)消費(fèi)投訴涉及金額和件數(shù)的大量增加，具體情況見圖1。從統(tǒng)計(jì)情況來看，保險(xiǎn)合同糾紛占據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴的絕大部分，涉及類型有：侵害消費(fèi)者知情權(quán)、侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)、侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)以及侵害消費(fèi)者求償權(quán)。訴訟是其中最常用也是比較有效地解決方式。但是隨著保險(xiǎn)合同糾紛數(shù)量爆發(fā)式增長，大量保險(xiǎn)合同糾紛的審判執(zhí)行率、效率、成本方面都不盡如人意。特別是2013年后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺(tái)風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易量與日俱增，合同糾紛也隨之猛增，但由于涉及的金額較小，消費(fèi)者權(quán)益受損后往往后自認(rèn)倒霉，而極少運(yùn)用法律的手段解決問題。

二、我國保險(xiǎn)消費(fèi)者教育中存在的問題

在教育市場已經(jīng)存在并快速發(fā)展的時(shí)代，伴隨著教育經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論的發(fā)展完善，學(xué)生是消費(fèi)者的身份在理論上和事實(shí)上都已經(jīng)存在，我們不能由于把學(xué)生當(dāng)作消費(fèi)者會(huì)產(chǎn)生某些負(fù)面影響而否定學(xué)生消費(fèi)者身份的事實(shí)。當(dāng)然我們必須得認(rèn)識(shí)到學(xué)生是擁有多重身份的，除了我們通常所說的“受教育者”“被管理者”外，“學(xué)生既是教育服務(wù)的消費(fèi)者和使用者，又是教育服務(wù)的資源供應(yīng)者、合作生產(chǎn)者及最終受益者”。［1］承認(rèn)學(xué)生消費(fèi)者身份并不代表就替換了學(xué)生其他的身份，只是隨著高等教育的多樣化發(fā)展，學(xué)生被貼上了一個(gè)新的時(shí)代標(biāo)簽。

一、學(xué)生消費(fèi)主義

學(xué)生消費(fèi)主義（StudentConsumerism）的顯著標(biāo)志就是學(xué)生作為消費(fèi)者，那么學(xué)生消費(fèi)主義的內(nèi)涵就僅僅指的是“聽學(xué)生的”“學(xué)生說了算”等觀點(diǎn)嗎？誠然，國外有很多學(xué)者在解釋學(xué)生消費(fèi)主義的時(shí)候就體現(xiàn)了學(xué)生絕對(duì)中心的觀點(diǎn)，如美國弗利吉亞大學(xué)教授MarkEdmundson對(duì)其這樣描述：學(xué)生可以自由選擇不上課……課程太難？不要緊，即使不及格也能通過，學(xué)生可以有多種選擇，既然學(xué)生已經(jīng)付費(fèi)，為什么不能盡量取悅學(xué)生？［2］很顯然，這是對(duì)學(xué)生消費(fèi)主義的一種狹隘的理解，學(xué)生消費(fèi)主義的顯著標(biāo)志的確是學(xué)生作為消費(fèi)者，那么如果把學(xué)生當(dāng)作消費(fèi)者，學(xué)校就一定要迎合學(xué)生嗎？那么學(xué)生消費(fèi)主義的含義到底是什么？學(xué)生消費(fèi)主義的觀念首先萌發(fā)于美國，并在70年代得以成形。里斯曼是最早提出“學(xué)生消費(fèi)主義”觀念的人之一，里斯曼指出：“我常談及在高等教育中‘學(xué)生消費(fèi)主義’的發(fā)展，它包括日益增多的學(xué)生對(duì)學(xué)院的訴訟和聯(lián)邦政府通過加強(qiáng)對(duì)學(xué)校的控制已保護(hù)學(xué)生的權(quán)益。”［3］學(xué)者們最早對(duì)學(xué)生消費(fèi)主義進(jìn)行解釋時(shí)，把學(xué)校和學(xué)生的關(guān)系界定為“服務(wù)提供者與消費(fèi)者”的關(guān)系，學(xué)生購買學(xué)校所提供的教育，學(xué)校應(yīng)該根據(jù)學(xué)生的需求提供服務(wù)。在這種關(guān)系確立的前提下，更加關(guān)注學(xué)生的權(quán)利，如學(xué)生應(yīng)具有獲取知識(shí)、選擇專業(yè)、選擇教師和安全保障等權(quán)利。他們所理解的學(xué)生消費(fèi)主義似乎更傾向于強(qiáng)調(diào)學(xué)生消費(fèi)者權(quán)利的消費(fèi)者主權(quán)理念，強(qiáng)調(diào)以學(xué)生為本。在90年代后，更多的學(xué)者們傾向于把學(xué)生消費(fèi)主義置于引進(jìn)新自由市場理念和新管理原則的時(shí)代背景下來構(gòu)建概念，它的核心宗旨是側(cè)重于競爭，并以此來提高教學(xué)的效率和生產(chǎn)力，培養(yǎng)靈活的學(xué)生勞動(dòng)力和學(xué)生個(gè)人的經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)，而不是注重群體福利。［4］學(xué)生消費(fèi)主義已經(jīng)不僅僅停留在把學(xué)生作為消費(fèi)者并保護(hù)它的權(quán)利，它開始關(guān)注政府公共服務(wù)的改革，倡導(dǎo)私有化和放松管制的形式［5］；為了在高等教育市場中競爭，大學(xué)和學(xué)院逐漸的“公司化”［7］，大學(xué)為了保持競爭力，他們“展開策略性的計(jì)劃、了解市場環(huán)境、穩(wěn)定或縮減成本、糾正低效率、盡可能地保持彈性最大化”［8］。在2015年最新一篇關(guān)于學(xué)生消費(fèi)主義的研究中，作者就指出學(xué)生消費(fèi)主義不僅僅包含學(xué)生作為消費(fèi)者的隱喻，同樣還包含高等教育作為市場的隱喻、大學(xué)機(jī)構(gòu)作為公司的隱喻。［9］綜上，學(xué)生消費(fèi)主義在經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展歷程中，其外延和內(nèi)涵都在不斷擴(kuò)大。學(xué)生消費(fèi)主義不僅僅包括最初的學(xué)生消費(fèi)者主權(quán)傾向的含義，還包括了高等教育市場化、大學(xué)公司化、政府放權(quán)化的訴求。其核心價(jià)值觀是以學(xué)生為本，提倡高等教育在激烈競爭中發(fā)展。

二、學(xué)生消費(fèi)主義對(duì)高等教育發(fā)展的影響

學(xué)生消費(fèi)主義對(duì)高等教育發(fā)展影響相當(dāng)深刻。美國從60年代末開始，面對(duì)教育設(shè)施相對(duì)過剩、財(cái)政危機(jī)、生源減少等問題，各校之間、各系科之間為爭奪生源而展開了空前激烈的競爭。里斯曼在68年就率先提出“在學(xué)生消費(fèi)者時(shí)代下，教授團(tuán)體的權(quán)威將會(huì)下降……并且討論了教育市場新的優(yōu)勢獲得來自于學(xué)生。高校從強(qiáng)調(diào)學(xué)術(shù)價(jià)值到強(qiáng)調(diào)學(xué)生消費(fèi)者這一轉(zhuǎn)變是美國高等教育發(fā)展史上的兩大方向之一，另一次轉(zhuǎn)變發(fā)生在一個(gè)世紀(jì)前現(xiàn)代大學(xué)取代古典學(xué)院”。［10］到了70年代，學(xué)生作為消費(fèi)者的表述在美國獲得主導(dǎo)地位，當(dāng)時(shí)尼克松當(dāng)局在大學(xué)中引進(jìn)不同的競爭機(jī)制，導(dǎo)致學(xué)費(fèi)不斷上漲，學(xué)生付費(fèi)上大學(xué)這一行為，進(jìn)一步塑造了學(xué)生消費(fèi)者的形象。日本旅美學(xué)者喜多村和之在對(duì)美國70年代出現(xiàn)的新情況做出研究后，在80年代末就提出了大學(xué)將由“教師的大學(xué)”轉(zhuǎn)向“學(xué)生的大學(xué)”，并且他提到：“大學(xué)如果不能正確地認(rèn)識(shí)到學(xué)生消費(fèi)者主導(dǎo)的時(shí)代到來這一改變的話，大學(xué)早晚會(huì)被淘汰。”［11］在澳大利亞，80年代末也出現(xiàn)了國內(nèi)和國際學(xué)生機(jī)構(gòu)之間競爭的激烈形勢，因此人們認(rèn)為澳大利亞的大學(xué)也因從傳統(tǒng)的大學(xué)轉(zhuǎn)變?yōu)橐詫W(xué)生客戶為中心的經(jīng)營企業(yè)。［12］80年代的英國，在政治經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的新自由主義背景下，準(zhǔn)市場和其他形式的競爭形成以及外界利益相關(guān)者的問責(zé)不斷加強(qiáng)，這些都改變著高等教育的管理模式，學(xué)生被認(rèn)為是高等教育的核心。這種以學(xué)生為中心的理念到了2007年依然占據(jù)主導(dǎo)，此前英國大學(xué)與科學(xué)國務(wù)大臣DavidWil－letts就提到英國大學(xué)之能夠發(fā)展，就是因?yàn)檎畧?jiān)持把學(xué)生當(dāng)作消費(fèi)者的理念。［13］然而，對(duì)于消費(fèi)主義向教育領(lǐng)域的滲透，很多學(xué)者也指出學(xué)生消費(fèi)主義所帶來的負(fù)面影響。我國學(xué)者黃福濤就指出：“消費(fèi)主義會(huì)導(dǎo)致學(xué)生們?yōu)楣ぷ鞫鴳n慮，不管他們主修什么科目，很大程度上都是為了未來就業(yè)做準(zhǔn)備。”這導(dǎo)致“人人只關(guān)心滿足個(gè)人的需要，而缺少共同的責(zé)任感”［14］，在學(xué)校方面，學(xué)生消費(fèi)者主義對(duì)大學(xué)也帶來一些負(fù)面影響，比如EricGould也提到同樣的事實(shí)：現(xiàn)在公司化的大學(xué)，更注重有交易價(jià)值的知識(shí)—即能在工作中發(fā)揮作用的知識(shí)，而很少注意有抽象意義的人文知識(shí)—即價(jià)值觀判斷、道德倫理、文化審美等。［15］總之，學(xué)生消費(fèi)主義對(duì)高等教育變革產(chǎn)生了深刻而廣泛的影響。其表現(xiàn)是，第一，教育高消費(fèi)觀得到認(rèn)可、擴(kuò)散與流行，學(xué)生作為消費(fèi)者的形象得到加強(qiáng)。第二，高等教育市場化趨勢明顯，并且高校之間競爭激烈。第三，政府開始放權(quán)，做教育管理的守夜者。當(dāng)然，學(xué)生消費(fèi)主義同樣具有負(fù)面影響，如大學(xué)辦學(xué)宗旨以利益為導(dǎo)向，高校更多地專注于應(yīng)用性的研究和教學(xué)等等。

三、反思：高等教育發(fā)展應(yīng)該遵循學(xué)生消費(fèi)主義理念嗎

一、我國境外消費(fèi)教育服務(wù)貿(mào)易的產(chǎn)生

自鄭和下西洋之后，中國的一些先進(jìn)知識(shí)分子就開始摸索一條海外求學(xué)之路，出現(xiàn)了留洋現(xiàn)象，后來由于國際和國內(nèi)形勢的變化，海外求學(xué)之路一直沒有形成氣候甚至曾出現(xiàn)一度中斷的現(xiàn)象，上世紀(jì)80年代，在鄧小平同志“支持留學(xué)，鼓勵(lì)出國，來去自由”方針的指引下，我國出現(xiàn)了留學(xué)史上最大的一次境外消費(fèi)浪潮，從此出國留學(xué)人數(shù)逐年增加，在我國加入WTO后，出國留學(xué)人數(shù)更是呈噴井之勢，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，在2001年，我國開始成為世界上最大的留學(xué)生輸出國，截止到2013年底，我國各類境外消費(fèi)人員已逾200萬人，歸國人員35萬人。

二、我國境外消費(fèi)教育服務(wù)貿(mào)易現(xiàn)狀及存在問題

1、我國出國留學(xué)生以自費(fèi)生為主，境外消費(fèi)的目的國多集中在歐美地區(qū)

我國的出國留學(xué)人員總量龐大，21世紀(jì)伊始之時(shí)，其中的個(gè)人消費(fèi)也就是自費(fèi)生大約70%，之后我國的出國留學(xué)人員數(shù)量逐年增加，個(gè)人消費(fèi)的比例也越來越大，到2010年，其中的個(gè)人消費(fèi)比例已經(jīng)超過80%，自費(fèi)生的高占比導(dǎo)致了我國教育服務(wù)貿(mào)易逆差的存在。在地區(qū)選擇上，我國的出國留學(xué)人員偏向于西方這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、高等教育水平先進(jìn)的國家，排名前幾位的國家依次是：美國、日本、澳大利亞、英國、加拿大、德國、法國。這些發(fā)達(dá)國家的教育服務(wù)貿(mào)易起步較早，由于國家在政策上對(duì)發(fā)展教育服務(wù)貿(mào)易的的大力支持，國內(nèi)政治形勢穩(wěn)定，加之教育水平位居世界前列，因此每年吸引了大量的外國留學(xué)生。一方面，由于我國是世界上最大的留學(xué)生輸出國，出國留學(xué)人員多以自費(fèi)生為主，另一方面，我國留學(xué)生多選擇西方發(fā)達(dá)國家作為留學(xué)目的國，這些國家的留學(xué)費(fèi)用普遍偏高，兩方面原因?qū)е挛覈惩庀M(fèi)服務(wù)貿(mào)易存在巨大逆差，作為世界上最大的貿(mào)易順差國，我國境外消費(fèi)教育服務(wù)貿(mào)易實(shí)為一塊短板。

2、來華留學(xué)生大部分來自亞洲鄰國，留學(xué)人數(shù)逐年增加