目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額增加1.33萬億，同比增長14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機(jī)構(gòu)各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻(xiàn)率為19.7%。

隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。

一、消費信貸中的風(fēng)險因素

（一）消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風(fēng)險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；防范；風(fēng)險；對策

摘要：隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。

一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。

二、建立科學(xué)的個人信用評價體系

近年來，隨著住房體制改革進(jìn)程的加快，金融業(yè)對住房開發(fā)和消費的競爭力度開始加強(qiáng)，整個住房市場呈現(xiàn)出一片繁榮的景象。隨著城鎮(zhèn)居民收入水平和消費觀念的變化，住房消費貸款成為了百姓實現(xiàn)安居夢想的最有效的途徑。而房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展也為我國銀行業(yè)的發(fā)展提供了契機(jī)，隨著個人住房需求的不斷增加，各家商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，競爭激烈。但是，在大力開展個人住房消費信貸業(yè)務(wù)的過程中，諸如按揭人貸款風(fēng)險、抵押品貶值風(fēng)險和提前還貸風(fēng)險等各種風(fēng)險日益積聚，嚴(yán)重威脅銀行信貸資產(chǎn)的安全，而且對銀行資金體系的穩(wěn)健運行將造成不利影響。因此，如何在促進(jìn)住房產(chǎn)業(yè)健康成長的同時，規(guī)避和防范住房消費信貸風(fēng)險，是值得我們關(guān)注的課題。本文采用對比分析與實證分析的方法，從住房消費信貸的基本概念入手，對我國某一商業(yè)銀行實施住房消費信貸風(fēng)險管理和國外實施住房消費信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)典案例進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上，通過將美國和日本在實施住房消費信貸過程中的情況與我國情況進(jìn)行對比并結(jié)合我國在實施住房消費信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理的不足，提出了完善我國住房消費信貸風(fēng)險控制的一些政策建議。按照以上思路，本文分為四章進(jìn)行詳細(xì)地論述：第一章為住房消費信貸及其風(fēng)險概述。本章從消費信貸的基本概念入手，介紹了個人住房消費信貸的涵義及其特點，指出個人住房消費信貸是指銀行向借款人發(fā)放的滿足其以住房消費為目的的信貸業(yè)務(wù)。它具有貸款額度大、貸款期限“長”(跨度大)、安全性與風(fēng)險性并存、管理成本相對較高等特點。然后在此基礎(chǔ)上結(jié)合住房消費信貸的實踐情況分析了目前商業(yè)銀行在開展住房消費信貸業(yè)務(wù)中面臨的主要風(fēng)險，諸如：開發(fā)商的風(fēng)險、借款人的風(fēng)險、中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險、抵押物的風(fēng)險、銀行管理過程中存在的風(fēng)險、利率和通貨膨脹風(fēng)險等。第二章為我國住房消費信貸風(fēng)險的管理——以農(nóng)業(yè)銀行為例。本章從介紹農(nóng)業(yè)銀行四川省分行在開展住房消費信貸時對相關(guān)風(fēng)險的管理入手，分析了我國商業(yè)銀行對住房消費信貸風(fēng)險的管理措施，并對農(nóng)業(yè)銀行四川省分行的風(fēng)險管理情況進(jìn)行了評價：從總體上來看，農(nóng)業(yè)銀行對個人住房消費貸款中存在的開發(fā)商風(fēng)險、借款人風(fēng)險、抵押物風(fēng)險等都采取了一定的措施加以管理；就農(nóng)業(yè)銀行目前的實施結(jié)果來看，2005年末，農(nóng)行四川省分行個人住房貸款余額為125億元，不良貸款1.87億元，占比1.5％，這一比例是較低的，說明該行個人住房貸款風(fēng)險管理取得了較好的成效。但是，由于個人住房不良貸款存量存在著上升的趨勢，貸款投放到貸款收回的時間跨度長，很多住房貸款還沒有真正進(jìn)入風(fēng)險高峰期，不良貸款的處置程序也在一定程度上掩蓋了不良貸款的真實水平。另外，在開發(fā)商風(fēng)險管理、借款人風(fēng)險管理以及貸后管理等方面也有很多不足之處，隱藏了實際風(fēng)險。因此，真實風(fēng)險狀況仍然不容忽視。第三章為發(fā)達(dá)國家實施住房消費信貸的案例及其對我國的啟示。文章首先針對美國20世紀(jì)80年代的儲貸危機(jī)的案例進(jìn)行了分析，揭示出美國發(fā)生儲貸危機(jī)之前節(jié)儉機(jī)構(gòu)的貸款運作模式以及資金來源與運用結(jié)構(gòu)與目前我國商業(yè)銀行具有相似之處，而這幾點正是導(dǎo)致美國儲貸危機(jī)的深層次原因。在此基礎(chǔ)上提出了美國儲貸危機(jī)對我國的啟示：(1)商業(yè)銀行應(yīng)積極擴(kuò)大信貸鏈條，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力。間接融資為主的住宅金融體制其信貸鏈條短的弊端直接導(dǎo)致了節(jié)儉機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力不足，我國目前大多數(shù)住房貸款也采取的是這種間接融資的方式。要增強(qiáng)我國商業(yè)銀行抵抗住房消費信貸的能力就必須要擴(kuò)大商業(yè)銀行的信貸鏈條；(2)商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯配是很有必要的，但是這個缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的范圍之內(nèi)。商業(yè)銀行要通過各種渠道來擴(kuò)充自己的資金來源，增強(qiáng)資產(chǎn)的流動性，同時運用各種金融工具減少利率風(fēng)險并加強(qiáng)對住房消費信貸的審查和監(jiān)管；(3)要做到審慎監(jiān)管和對危機(jī)的及早反應(yīng)。即使在美國，金融機(jī)構(gòu)一般也不能準(zhǔn)確地預(yù)測經(jīng)濟(jì)下滑和金融形勢的突變。因此，穩(wěn)健經(jīng)營和審慎管理，避免過高的業(yè)務(wù)風(fēng)險是十分重要的。本章第二部分通過對日本20世紀(jì)80年代住專危機(jī)的案例分析，得出了住專危機(jī)的發(fā)生既有本身的制度因素，也有外部因素的結(jié)論，并在分析住專危機(jī)發(fā)生的深層次原因的基礎(chǔ)上，指出了住專危機(jī)對我國商業(yè)銀行的啟示：(1)商業(yè)銀行應(yīng)加大對內(nèi)部控制重要性的認(rèn)識。住專公司破產(chǎn)的主要責(zé)任在公司本身內(nèi)部管理的混亂和經(jīng)營的不善。這對于我國商業(yè)銀行進(jìn)行個人住房消費貸款的風(fēng)險管理具有極大地警示作用；(2)應(yīng)減少政府對商業(yè)銀行的干預(yù)，增加銀行體系的透明度。日本為了發(fā)展，對銀行采取了過分干預(yù)的政策，長期處于政府的干預(yù)和缺乏應(yīng)有的透明度是中國金融體制與日本金融體制共有的弊病，由于政府過分干預(yù)和保護(hù)，使銀行風(fēng)險意識淡薄，缺乏競爭。因此，如何強(qiáng)化商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險意識，提高金融機(jī)構(gòu)自我發(fā)展的能力，使它們真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的現(xiàn)代企業(yè)型金融機(jī)構(gòu)是保證中國金融安全的一個十分重要的環(huán)節(jié)；(3)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對抵押品貶值風(fēng)險的控制，不能過分迷信抵押品的價值。住專公司過分迷信抵押品的價值，忽視抵押品的貶值，隨著日本泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅，住專公司的不良債權(quán)也一天天地看漲，最終走上了破產(chǎn)之路。我國目前的住房抵押市場前景頗好，很多銀行把這一塊當(dāng)作優(yōu)良資產(chǎn)來看待，殊不知，抵押品也有貶值的時候，對房產(chǎn)市場不能盲目樂觀，對抵押品貶值的風(fēng)險不能掉以輕心。第四章為提高我國商業(yè)銀行住房消費信貸風(fēng)險控制能力的思考。本章在綜合美日實施住房消費信貸過程中的案例與我國的對比分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國商業(yè)銀行在控制住房消費信貸風(fēng)險中的不足，提出了對完善我國住房消費信貸風(fēng)險控制的一些建議。第一部分從銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制出發(fā)，提出了商亞銀行在進(jìn)行住房消費信貸風(fēng)險控制時應(yīng)加強(qiáng)的措施。該部分分為兩個方面，首先提出了銀行內(nèi)部應(yīng)設(shè)置個人住房消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范屏障，其中包括嚴(yán)格借款人和開發(fā)商的準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)對抵押物的評估工作等。其次說明了商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)置風(fēng)險控制線，包括加強(qiáng)貸后跟蹤管理、完善銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體系、對貸款客戶進(jìn)行分類管理、建立健全違約處置機(jī)制、加強(qiáng)商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理和利率風(fēng)險管理、加大金融創(chuàng)新力度等；第二部分的措施則是從銀行與外部的合作意圖出發(fā)，控制住房消費信貸風(fēng)險即實施風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。首先提出了商業(yè)銀行應(yīng)積極擴(kuò)大信貸鏈條，發(fā)展抵押貸款證券化。其次提出了商業(yè)銀行要加強(qiáng)與保險公司的合作，建立和完善住房貸款保險機(jī)制，利用保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險；第三部分則是從銀行外部環(huán)境出發(fā)，提出了政府應(yīng)在保持銀行體系透明性的基礎(chǔ)上加強(qiáng)宏觀調(diào)控，完善法律法規(guī)等配套設(shè)施建設(shè)，為商業(yè)銀行控制住房消費信貸風(fēng)險提供保障。該部分分為四個方面進(jìn)行論述，其一是完善與住房金融相關(guān)的法律法規(guī)，其二是加強(qiáng)社會住房保障機(jī)制建設(shè)，其三是建立和完善政府擔(dān)保制度，其四是應(yīng)建立全國性的信用評級機(jī)構(gòu)。目前，國內(nèi)外對于住房消費信貸風(fēng)險控制的研究已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)?shù)纳疃群蛷V度，但結(jié)合我國實際情況和國外經(jīng)典案例進(jìn)行對比分析的文獻(xiàn)還較少。由于我國商業(yè)銀行開展住房消費信貸業(yè)務(wù)較國外起步晚，因此我國對于風(fēng)險控制方面的研究成果并不豐富，專著甚少。本文試圖在前人研究的基礎(chǔ)上，全面深入地分析我國商業(yè)銀行實施住房消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的不足之處，并結(jié)合我國實際情況與國外經(jīng)典案例的對比分析，提出適合我國國情的政策建議。本文的創(chuàng)新之處在于：其一，通過分析某一具體商業(yè)銀行對住房消費信貸風(fēng)險的管理，指出我國商業(yè)銀行在控制此風(fēng)險中的不足之處；其二，通過對比分析國外經(jīng)典案例發(fā)生的深層次原因與我國目前類似的情況，提出對我國的啟示。最后，在這兩條線索的基礎(chǔ)上得出提高我國商業(yè)銀行住房消費信貸風(fēng)險控制能力的政策建議。關(guān)鍵字:住房消費信貸,風(fēng)險控制,儲貸危機(jī),商業(yè)銀行

編者按：本文主要從消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因；商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議進(jìn)行論述。其中，主要包括：住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展、借款人的收入波動和道德風(fēng)險、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大、缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加、利率尚未完全市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、逐步建立全社會范圍的個人信用制度、建立科學(xué)的個人信用評價體系、重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體、逐步實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險、實行浮動貸款利率和提前償還罰息等，具體請詳見。

目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。

一、消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因

（一）借款人的收入波動和道德風(fēng)險。

我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。

一、我國個人消費信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀

我國個人消費信貸從20世紀(jì)80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。

在我國，隨著消費信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.借款人風(fēng)險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險的能力大大降低。

2.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補(bǔ)這一空缺。

3.法律風(fēng)險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對消費信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費信貸風(fēng)險防范和抵押物處置上的矛盾。

目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額增加1.33萬億，同比增長14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機(jī)構(gòu)各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻(xiàn)率為19.7%。

隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。

一、消費信貸中的風(fēng)險因素

（一）消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風(fēng)險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。

一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。

二、建立科學(xué)的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體

消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額增加1.33萬億，同比增長14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機(jī)構(gòu)各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻(xiàn)率為19.7%。

隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。

一、消費信貸中的風(fēng)險因素

（一）消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風(fēng)險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。

一、消費信貸中的風(fēng)險因素

（一）消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風(fēng)險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補(bǔ)救措施，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。

商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險分析與對策研究

時間：2003-4-27作者：武劍

目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額增加1.33萬億，同比增長14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機(jī)構(gòu)各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻(xiàn)率為19.7%。

隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。

一、消費信貸中的風(fēng)險因素

（一）消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。