導(dǎo)語：對**縣農(nóng)村貨幣政策實(shí)施效應(yīng)的調(diào)查報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

對農(nóng)村貨幣政策實(shí)施效應(yīng)進(jìn)行分析，有針對性地在農(nóng)村地區(qū)貫徹執(zhí)行貨幣政策，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。本文結(jié)合**實(shí)際，對近年來農(nóng)村貨幣政策效應(yīng)進(jìn)行調(diào)查分析。

一、農(nóng)村地區(qū)貨幣政策效應(yīng)的總體判斷

（一）農(nóng)村地區(qū)存貸款總量迅速膨脹，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)過近年來的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)的規(guī)模愈來愈大，“三農(nóng)”對資金的需求也隨之增加，資金成為農(nóng)業(yè)的稀缺資源。幾年來，人民銀行積極引導(dǎo)對“三農(nóng)”的信貸投入，靈活運(yùn)用再貸款等貨幣政策工具，對農(nóng)村信用社支農(nóng)資金給予支持。據(jù)統(tǒng)計，2000-2004年6月末，農(nóng)村信用社、農(nóng)行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存款余額由186564萬元增加到315616萬元、貸款余額由121669萬元增加到210809萬元，分別是原來的1.69倍和1.73倍。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展中，堅持以市場為導(dǎo)向，把發(fā)放農(nóng)戶貸款與支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)建設(shè)、專業(yè)化生產(chǎn)結(jié)合起來，著力培植專業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、專業(yè)村、專業(yè)戶，實(shí)行專業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)模化經(jīng)營，建設(shè)具有地方特色的區(qū)域性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，扶持發(fā)展了一批帶動力較強(qiáng)的骨干龍頭企業(yè)和富有地方特色的生產(chǎn)基地。自1999年我縣實(shí)施百萬農(nóng)戶貸款工程以來，農(nóng)村信用社累計發(fā)放農(nóng)戶貸款32億元，止2004年6月末，全縣農(nóng)戶貸款余額近6億元，其中90%以上用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整。目前已培植起烤煙、蠶繭、果品、瓜菜、畜牧等支柱產(chǎn)業(yè)，帶動起了“十二大基地”建設(shè)。支持全縣形成了15個基地鄉(xiāng)鎮(zhèn)，800多個專業(yè)村，15萬個專業(yè)戶。

（二）貸款結(jié)構(gòu)性矛盾日益突出。

1、從貸款對象結(jié)構(gòu)上看，各層次貸款對象對貸款的滿足程度不同。可從三個層次加以分析，一是農(nóng)戶小額貸款基本得到滿足。近幾年，農(nóng)村信用社逐步擴(kuò)大了小額貸款的范圍，由過去較單純地為農(nóng)民發(fā)放生產(chǎn)方面的貸款，擴(kuò)大到滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸、經(jīng)商、助學(xué)等方面的貸款需求，同時制定了《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》，進(jìn)一步改進(jìn)了貸款方式，簡化貸款手續(xù)，全縣貸款農(nóng)戶9.5萬戶，農(nóng)戶貸款面達(dá)到33％，農(nóng)民有效貸款需求基本得到滿足。二是產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款滿足程度高。圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)品著力培植龍頭企業(yè)群體，實(shí)施“龍頭”帶動，積極支持有市場的“農(nóng)”字號龍頭企業(yè)，大力扶持有規(guī)模、實(shí)力強(qiáng)、科技含量高、高附加值的龍頭企業(yè)。不論國有、集體、個人，還是私營、合資、外資，只要產(chǎn)品有市場、企業(yè)有效益、誠實(shí)守信、能帶動千家萬戶在發(fā)展經(jīng)濟(jì)中致富，都可謂之龍頭，這樣的龍頭企業(yè)就是金融機(jī)構(gòu)支持的重點(diǎn)。經(jīng)過幾年的努力，目前全縣已建成了食品、烤煙等農(nóng)字號龍頭企業(yè)280多家，其中80%以上的企業(yè)與銀行有信貸關(guān)系，年完成產(chǎn)值29億元。逐步形成了市場帶龍頭、龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶的生產(chǎn)格局。三是小額農(nóng)戶貸款、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款以外的貸款滿足程度低。主要是大額農(nóng)戶貸款、一般農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)資金、水利建設(shè)資金和助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開拓不夠，小城鎮(zhèn)建設(shè)目前只靠民營資本投入，信貸投入力度不大，由于農(nóng)村地區(qū)民營資本總量有限，小城鎮(zhèn)建設(shè)進(jìn)展緩慢。同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所依賴的河、庫、塘、渠年久失修，治理資金難以落實(shí)，一定程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

2、從貸款地域分布上看，貸款供求旱澇不均。從金融機(jī)構(gòu)角度分析，**西部山區(qū)駐地農(nóng)村信用社放貸困難，個別信用社存貸比例不足30％；而經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的東部、北部平原區(qū)駐地農(nóng)村信用社貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民需求，有的信用社存貸比例超過100％。究其原因，是西部山區(qū)農(nóng)民世代以農(nóng)耕為主，滿足于土里刨食，靠種幾畝薄地維持生計，沒有新上項(xiàng)目的沖動，貸款需求較小；而東部、北部平原區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整讓農(nóng)民得到了實(shí)惠，農(nóng)民在溫飽之余，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，熱衷于經(jīng)商辦實(shí)業(yè)，產(chǎn)生了較大的貸款需求。

3、從貸款金融機(jī)構(gòu)分布上看，金融機(jī)構(gòu)單一，影響農(nóng)村金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，**在原31個鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)上，形成了31個經(jīng)濟(jì)自然帶。近幾年來，隨著金融體制改革的不斷深入，農(nóng)村地區(qū)國有商業(yè)銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)紛紛被撤消，造成了部分農(nóng)村地區(qū)金融組織體系不健全，經(jīng)濟(jì)條件相對較好的經(jīng)濟(jì)自然帶內(nèi)，農(nóng)村信用社、農(nóng)行機(jī)構(gòu)并存，但在經(jīng)濟(jì)條件相對較差的經(jīng)濟(jì)自然帶內(nèi)，只有農(nóng)村信用社能提供貸款。農(nóng)村信用社“一枝獨(dú)秀”，“一農(nóng)支三農(nóng)”，難以承擔(dān)支農(nóng)重任。據(jù)統(tǒng)計，**縣農(nóng)村信用社近年來存貸款比例一直徘徊在80%左右，達(dá)到了規(guī)定資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定的最高警戒線。另外國有商業(yè)銀行普遍推行信貸授權(quán)授信制，貸款審批權(quán)限紛紛上收，對縣以下機(jī)構(gòu)的授信權(quán)控得過死，且為防范信貸風(fēng)險實(shí)行貸款發(fā)放終身責(zé)任追究制，致使部分信貸人員因懼怕承擔(dān)風(fēng)險和責(zé)任，推薦上報貸款項(xiàng)目慎之又慎，產(chǎn)生“能不貸則不貸”的思想，這些都不同程度地阻滯和限制了農(nóng)村地區(qū)貨幣政策作用的充分發(fā)揮。

（三）農(nóng)村資金分流現(xiàn)象有增無減，農(nóng)村資金供求矛盾加劇。據(jù)對**縣調(diào)查，縣域經(jīng)濟(jì)中資金流出現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，資金流出的方式是多種多樣的，尤以金融環(huán)節(jié)流出為最。到今年6月末，金融環(huán)節(jié)流出縣境的資金總額達(dá)10億元之巨，占全縣各項(xiàng)存款余額的五分之一左右，流出資金中80％來源于農(nóng)村。一是按比例繳存存款準(zhǔn)備金，國有商業(yè)銀行部分資金名正言順地流出縣境。各國有商業(yè)銀行通常規(guī)定基層行將存款的一定比例繳存上級行，包含法定存款準(zhǔn)備金、一級準(zhǔn)備金、二級準(zhǔn)備金等等。如工商銀行規(guī)定，縣支行除繳足6%的法定存款準(zhǔn)備金以外，還要分別按存款的6%和20%的比例上繳總行、省分行，作為一、二級存款準(zhǔn)備金。二是以高利率誘惑，鼓勵基層行上存資金。各國有商業(yè)銀行為掌握更多的資金，以實(shí)現(xiàn)支持大行業(yè)、大產(chǎn)業(yè)、大企業(yè)的資金需要，以高利率誘惑，鼓勵基層行上存資金。某國有商業(yè)銀行對繳存比例以外的資金，實(shí)行優(yōu)惠政策，其利率高于繳存的各項(xiàng)準(zhǔn)備金存款利率，比繳存準(zhǔn)備金存款利率高出2.22個百分點(diǎn)。三是郵政儲蓄存款迅速增長，加快了資金流出速度。到今年6月，**縣郵政儲蓄余額已達(dá)76978萬元，其中80％來自農(nóng)村地區(qū)。由于郵政儲蓄不放款，其組織的存款除留足準(zhǔn)備金外，以轉(zhuǎn)存款的形式繳存中央銀行，通過中央銀行系統(tǒng)的層層上劃，郵政儲蓄資金便輕易流出了縣境，形成了郵政儲蓄增長越快，資金流出速度越快的局面。

二、提高農(nóng)村貨幣政策實(shí)施效應(yīng)的建議

（一）提升縣支行貫徹貨幣政策的能力。人民銀行縣支行要全面理解監(jiān)管體制改革，正確把握職責(zé)調(diào)整，集中精力做好調(diào)查研究，要對貨幣政策的執(zhí)行情況調(diào)查研究，履行人民銀行職責(zé)。一是盡快樹立貨幣政策觀念。信貸政策是貨幣政策的載體，是具體化的貨幣政策，貫徹落實(shí)好信貸政策，也即間接地貫徹落實(shí)了貨幣政策。具體到縣支行，可以更多地從這個角度來理解貫徹執(zhí)行貨幣政策問題，找準(zhǔn)自己的位置。要嚴(yán)格拋棄那種依靠監(jiān)管權(quán)力保證貨幣政策實(shí)施的依賴心理，特別是沒有機(jī)會成立監(jiān)管部門的縣支行，更應(yīng)該樹立貨幣政策觀念，以更好地履行調(diào)整后的職責(zé)和任務(wù)。二是進(jìn)一步關(guān)注縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融運(yùn)行情況。要善于從錯綜復(fù)雜和不斷變化的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中捕捉線索，從信貸投向的變化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、信貸收支的反映、經(jīng)濟(jì)金融的銜接等環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。三是進(jìn)一步明確和加強(qiáng)人民銀行貨幣信貸部門的工作職責(zé)，增強(qiáng)傳導(dǎo)手段，更好地發(fā)揮人民銀行縣支行的作用，為充分發(fā)揮基層人民銀行“窗口指導(dǎo)”創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境。積極配合地方政府有關(guān)部門，加快農(nóng)村社會信用制度建設(shè)，創(chuàng)建良好的外部環(huán)境。

（二）整合機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，改善農(nóng)村金融服務(wù)。一是對農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合。農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要保留到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在農(nóng)村金融市場實(shí)行有條件退出，即每10萬農(nóng)村人口原則上有一個農(nóng)行營業(yè)機(jī)構(gòu)，每3萬農(nóng)村人口必須有一個農(nóng)村信用社營業(yè)機(jī)構(gòu)；從農(nóng)村撤出的網(wǎng)點(diǎn)，允許其搬遷到中心城鎮(zhèn)和縣城近郊，完善中國農(nóng)業(yè)銀行功能，使其與城區(qū)、城郊結(jié)合部的農(nóng)村信用社一起相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充，共同肩負(fù)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。二是作為農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)重新定位，下伸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，從組織機(jī)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

（三）規(guī)范郵政金融管理，確保農(nóng)村資金“體內(nèi)循環(huán)”。不言而喻，郵政儲蓄的快速增長，使資金大量流出農(nóng)村，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的阻滯作用是異常深遠(yuǎn)的。一方面，政府不遺余力地大量吸收外來投資，以期緩解資金短缺局面，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，當(dāng)?shù)刭Y金卻以正當(dāng)或非正當(dāng)?shù)那狼娜涣鞒觯巩?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金日漸枯竭，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為無源之水。因而，應(yīng)采取措施解決郵政儲蓄增長導(dǎo)致資金外流的問題。可由縣市郵政局與農(nóng)業(yè)銀行或信用社商談，以全縣統(tǒng)一的轉(zhuǎn)存款利率就地轉(zhuǎn)存農(nóng)行或信用社，確保農(nóng)村資金“體內(nèi)循環(huán)”。

（四）整合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。一是深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。因地制宜改革農(nóng)信社組織形式和管理方式，實(shí)行全縣農(nóng)信社統(tǒng)一法人，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能。對以服務(wù)三農(nóng)為宗旨的農(nóng)村信用社通過免征利息稅、適當(dāng)降低營業(yè)稅和所得稅稅率及減少存款準(zhǔn)備金、放松利率管制等途徑進(jìn)行必要的扶持。二是強(qiáng)化政策金融和商業(yè)銀行對三農(nóng)的支持力度。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，必須要有政府的支持、引導(dǎo)和推動。政策性金融是財政扶持農(nóng)業(yè)的形式之一，必須發(fā)揮其對三農(nóng)的基礎(chǔ)性支撐作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要延伸服務(wù)對象，由目前的僅支持糧食收購環(huán)節(jié)向糧食產(chǎn)前、產(chǎn)中領(lǐng)域延伸。還要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營做好政策性金融服務(wù)。商業(yè)金融也要加大支農(nóng)力度，國家應(yīng)通過稅收等政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行把一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)。特別是要扭轉(zhuǎn)中國農(nóng)業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向，使其在農(nóng)村吸收的存款有相當(dāng)?shù)谋壤糜谵r(nóng)村信貸，切實(shí)把農(nóng)行辦成全面支持三農(nóng)的綜合性銀行，為三農(nóng)提供綜合性金融服務(wù)，發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動作用。三是鼓勵城市各類銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村延伸、鼓勵外資銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等途徑，使農(nóng)村金融主體逐步實(shí)現(xiàn)多元化，滿足三農(nóng)對資金的需求。

（五）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村金融改革創(chuàng)造良好環(huán)境。良好的信用環(huán)境是維護(hù)農(nóng)村金融秩序和深化農(nóng)村金融改革的必要條件，只有建立良好的信用氛圍，才能有效打擊和杜絕高利貸等破壞信用環(huán)境的違法行為，維護(hù)農(nóng)村金融秩序，保護(hù)農(nóng)民利益。要在實(shí)踐中積極探索建立良好信用環(huán)境的工作方法，確定農(nóng)戶的信用等級，建立完整的農(nóng)戶資信檔案，對符合條件的及時發(fā)放貸款，使農(nóng)民能夠從正當(dāng)渠道得到足夠的資金，真正享受到方便快捷的金融服務(wù)。要動態(tài)地評定信用戶，特別是應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際情況實(shí)行動態(tài)考核，及時調(diào)整對信用戶核定的信用貸款額度，增強(qiáng)農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險控制的能力，有效防范信貸風(fēng)險。