導(dǎo)語：市民政局農(nóng)房調(diào)研報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

政策性保險是社會保障體系的重要組成部分，具有經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段。我省在20*年開始施行的農(nóng)村住房統(tǒng)一保險試點工作，是省委、省政府深入貫徹落實“*”重要思想，堅持科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建社會主義和諧社會和推進(jìn)海峽西岸社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。這項政策性保險開展后，因遭受自然災(zāi)害而房屋受災(zāi)的群眾，在得到政府補助的同時，還可以得到保險理賠，這一舉措極大地提高了農(nóng)民災(zāi)后自救能力，得到了廣大人民群眾的高度肯定和擁護(hù)，顯現(xiàn)了它的活力和優(yōu)越性，進(jìn)一步促進(jìn)了災(zāi)區(qū)的人心安定和社會穩(wěn)定，在構(gòu)建和諧社會中發(fā)揮了重要作用。筆者試從*市的試點情況切入，對如何進(jìn)一步完善農(nóng)房統(tǒng)保工作，推進(jìn)和諧社會建設(shè)作一探討。

一、開展農(nóng)房統(tǒng)保工作的積極意義

*市是自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)。1998年至20*年，閩北災(zāi)害發(fā)生頻率明顯上升，發(fā)生了7次全局性較大、特大洪澇災(zāi)害和旱災(zāi)，給人民的生產(chǎn)生活造成重大損失。閩北山區(qū)是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村還有相當(dāng)數(shù)量的貧困人口，目前僅農(nóng)村低保戶就有4萬多戶，而低保邊緣戶的數(shù)量則更為龐大，這些貧困戶大多居住狀況較差，也是最容易受災(zāi)的一部分群體，多次受災(zāi)給他們恢復(fù)生活造成極大困難。每次災(zāi)害發(fā)生后，各級政府雖然全力救助，但最終仍主要靠自力更生、生產(chǎn)自救，自然災(zāi)害已成為一些貧困戶致貧返貧的重要原因。特別是這些貧困戶房屋倒塌后，恢復(fù)重建存在很大困難，國家給予的重建補助相對有限，一些貧困戶災(zāi)后要重建家園，將背負(fù)沉重債務(wù)。開展農(nóng)房統(tǒng)保工作開辟了救災(zāi)新渠道，提高了農(nóng)民災(zāi)后自救能力，完善了社會保障機制，有利于化解人民內(nèi)部矛盾，推進(jìn)和諧社會建設(shè)。

農(nóng)房統(tǒng)保第一個試點年度的時間為20*年8月22日至2007年8月21日，據(jù)人保財險*市分公司統(tǒng)計，試點期間我市各財險公司共為全市7000多戶受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款達(dá)387.53萬元，占我市總保費318.8085萬元的121.56%，超賠五分之一強。從試點情況看，農(nóng)房統(tǒng)保工作主要有以下積極意義：

一是農(nóng)戶無負(fù)擔(dān)，覆蓋面廣。保費由政府財政全額承擔(dān)，全省（不含廈門）農(nóng)戶所有且座落于鄉(xiāng)村有人長期居住的房屋都納入保險范圍，即受益群眾覆蓋所有居住農(nóng)村的農(nóng)戶。

二是保險的災(zāi)種多，保險責(zé)任較全面。將火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌等造成農(nóng)民房屋的損失都納入保險范圍。

三是增強了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的信心和災(zāi)后自救的能力。房屋受災(zāi)的災(zāi)民在得到政府補助的同時，還可以同時得到保險理賠。房屋全倒戶除可從政府獲得救災(zāi)的重建補助以及政策優(yōu)惠外，每戶還可最高獲賠5000元，極大地提高了農(nóng)民災(zāi)后的自救能力，農(nóng)房保險因此成為政府救災(zāi)的重要補充。同時，由于保險公司的理賠與政府給予的補助性質(zhì)不同，房屋受災(zāi)的災(zāi)民對理賠的程序、標(biāo)準(zhǔn)、金額較關(guān)注，必然促進(jìn)保險理賠的公開、公平、公正，增強透明度。同時，這也促進(jìn)了基層民政部門督促鄉(xiāng)、村解決救災(zāi)核災(zāi)過程中的勘損定損簡單化、補助發(fā)放平均化等問題。

四是樹立了黨和政府的良好形象，增強了農(nóng)民的保險意識。由于農(nóng)房保險試點是由政府替群眾保險，群眾得到真正的實惠，社會各界及人民群眾真切地感到黨和政府是實實在在地為人民群眾辦實事、謀利益，是在認(rèn)真踐行“*”重要思想，進(jìn)一步樹立了黨和政府的“親民、為民、以民為重”的良好形象，架設(shè)了黨委政府和群眾間的“連心橋”，促進(jìn)了社會和諧發(fā)展。同時，這也讓群眾感覺到參加保險的好處，促進(jìn)了群眾保險意識的形成，為今后農(nóng)村的房屋商業(yè)保險市場的形成奠定了一定基礎(chǔ)。

二、目前農(nóng)房統(tǒng)保工作存在的問題及分析

總的說來，農(nóng)房統(tǒng)保工作有效地保障了農(nóng)民利益，但在實際運作中，民政部門與財險公司之間、財險公司與受災(zāi)戶之間、民政部門與受災(zāi)戶之間，還有許多方面的問題需要探討和協(xié)商。

（一）基層民政部門在農(nóng)房保險工作中的定位存在偏差。

從試點情況看，基層對民政部門在農(nóng)房保險工作中應(yīng)做哪些工作、發(fā)揮什么作用不太清楚。往往將本應(yīng)由保險公司負(fù)責(zé)的事攬過來做，也沒有按照“費隨事轉(zhuǎn)”的原則，要求相應(yīng)的工作經(jīng)費，徒增工作量。如有的縣級財險公司由于人手不足，擔(dān)心理賠數(shù)額與受災(zāi)群眾發(fā)生爭議等原因而不愿直接與災(zāi)民發(fā)生關(guān)系，往往與所在地民政部門協(xié)商，想通過民政渠道發(fā)放保險理賠金。而有少數(shù)地方的民政部門從提高民政的社會地位，綜合使用理賠金和政府救災(zāi)補助、提高資金使用效率，統(tǒng)一受災(zāi)數(shù)據(jù)及其它考慮，也接受這種辦法。我們認(rèn)為以這種方式運作，弊大于利。這種方式雖可幫助受災(zāi)戶解決在提供理賠資料時遇到的一些麻煩，方便理賠，但存在以下不足之處：一是角色錯位。由民政代為提供理賠材料、理賠金，民政部門實際上變成了農(nóng)房保險理賠的“人”。二是理賠資金由民政部門，增加了理賠環(huán)節(jié)，理賠周期變長，影響了理賠時效。一些縣（市、區(qū)）規(guī)定超過3000元的民政資金要分管副縣市長批準(zhǔn)，加上資金的層層劃撥，無形中增加了環(huán)節(jié)，影響理賠金的迅速及時發(fā)放，甚至由于人為操作因素出現(xiàn)資金沉淀的可能。若由人保財險公司采取開出現(xiàn)金支票由民政部門提現(xiàn)兌付，則可能出現(xiàn)賬外賬，失去監(jiān)管，無法確保理賠金萬無一失。三是增大民政部門工作量。由于資金通過民政渠道發(fā)放，保險公司必然要求由民政部門提供相應(yīng)的理賠材料，將本應(yīng)由受災(zāi)群眾提供的理賠材料，變?yōu)橛擅裾块T提供，這勢必要求民政部門協(xié)調(diào)國土、鄉(xiāng)建、消防等有關(guān)部門，取得支持，才能提供相應(yīng)的理賠材料。此外，基層民政部門要花費大量的時間和精力，以確保保險理賠金公平、公正發(fā)放到受災(zāi)戶手中。四是容易讓群眾形成房屋受災(zāi)就找民政“賠”的概念。傳統(tǒng)民政救災(zāi)是給予“補助”，農(nóng)房保險是人保財險公司對受災(zāi)農(nóng)戶“理賠”，補助與理賠是完全不同的兩個概念，一旦形成“房屋受災(zāi)民政賠”的觀念，如果保險公司未能及時將理賠金撥付給民政部門，將引發(fā)民政部門與群眾之間的矛盾，不利于民政部門今后救災(zāi)工作的開展。

（二）人保財險公司對理賠程序和理賠材料等方面尚未規(guī)范，各地做法不一。

1、在理賠程序方面。從試點情況看，各地的保險理賠程序主要為三種類型：①是主要由財險公司和農(nóng)戶辦理手續(xù)，民政局協(xié)助辦理（要求村委會出證明）。這以順昌縣為代表，其主要理賠程序為：報案——財險人員和民政局人員到受災(zāi)點核災(zāi)——財險公司和農(nóng)戶辦理理賠手續(xù)——理賠金直接付給農(nóng)戶。②是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦直接向財險公司辦理手續(xù)。如浦城縣主要理賠程序為：報案——財險人員和民政局人員到受災(zāi)點核災(zāi)——民政局委托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦直接向公司辦理手續(xù)——理賠金直接打入民政辦戶頭進(jìn)行理賠。③是由民政局向財險公司辦理理賠手續(xù)。如政和縣主要理賠程序為：報案——財險人員和民政局人員到受災(zāi)點核災(zāi)——由民政局到相關(guān)單位辦理證明材料，向公司辦理手續(xù)——理賠金交給民政局進(jìn)行理賠。

2、在理賠程序和所需材料方面。對出具理賠材料的主體、出具證明材料的內(nèi)容，各地人保財險公司的要求不一，與民政存在分歧和爭議。

對提供保險理賠材料的主體的理解，民政與財險公司各有不同。民政認(rèn)為，保費由政府代群眾繳納了，替群眾投了保，每個受災(zāi)戶就應(yīng)享有相應(yīng)權(quán)利，應(yīng)由財險公司與受災(zāi)群眾直接發(fā)生關(guān)系，由群眾直接向財險公司提供相應(yīng)材料，財險公司直接將保險理賠金發(fā)給受災(zāi)群眾。財險公司認(rèn)為，統(tǒng)保協(xié)議是民政部門與財險公司簽訂的，就應(yīng)代群眾提供相應(yīng)的材料，并相應(yīng)的保險理賠金。加之前面所提到的基層民政存在定位偏差的問題，在實際工作中就出現(xiàn)了有的財險公司要求民政部門提供火災(zāi)證明、產(chǎn)權(quán)證明、索賠報告等材料的現(xiàn)象，由此也引發(fā)了一系列問題。一是難出證。在實際操作中，由于一些農(nóng)村火災(zāi)，縣里的消防大隊未參與滅火，因此，縣消防大隊不出具火災(zāi)證明。如政和縣民政部門與消防大隊經(jīng)過多次協(xié)商才開出，拖延了理賠時間。有時火災(zāi)、水災(zāi)發(fā)生后，戶主的戶口簿、身份證、土地證等所有證件材料可能被燒毀或沖毀，難以及時提供有效證件，若到公安、土地、建設(shè)等部門查證，又需一定的時間。此外，據(jù)了解，現(xiàn)在農(nóng)村有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)房沒有完整辦理相關(guān)手續(xù)。二是個案影響整體理賠。由民政統(tǒng)一提供理賠材料，往往是一次災(zāi)害統(tǒng)一辦理，由于個案的材料不全，以及提供材料時遇到的種種問題，勢必延誤了總體保險理賠金的發(fā)放，無法及時兌現(xiàn)。這些問題也將轉(zhuǎn)變?yōu)槊裾块T與群眾的矛盾。

對需提供材料的內(nèi)容的理解，民政與保險也各有不同。由于保險協(xié)議中未明確各類災(zāi)害應(yīng)提供哪些理賠材料，在各地實踐中也造成一定混亂。如有的縣要求提供戶口簿和村委會報告；有的縣要求提供身份證復(fù)印件和村委會證明；有的縣除要求戶口簿、產(chǎn)權(quán)證明外，還要求民政局到消防隊開具火災(zāi)證明。

（三）在農(nóng)房保險理賠的實際操作過程中存在的較為普遍的問題。

1、在保險范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、理賠仲裁等方面存有爭議。

（1）在保險范圍方面。一是繳交保費的戶數(shù)與保險協(xié)議中的標(biāo)的戶數(shù)不一致。從繳交保費的戶數(shù)看，*市是按2005年鄉(xiāng)村戶數(shù)604302戶、鄉(xiāng)村人口數(shù)23240*人繳交，而同期*市農(nóng)業(yè)人口數(shù)為2023647人（以上數(shù)據(jù)出自《縣農(nóng)村住房統(tǒng)保協(xié)議》和《*市2005年統(tǒng)計提要》），因此，可以看出繳交保費的戶數(shù)、人數(shù)包含了居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)人口在內(nèi)，但統(tǒng)保協(xié)議中明確保險標(biāo)的是“農(nóng)戶所有且座落于鄉(xiāng)村有人長期居住的房屋”，按此條款不僅把農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)戶住房排除在外，也將在城區(qū)街道的農(nóng)民住房排除在外。這些對象，有的以保費包含了居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)人口為由，有的以自己是農(nóng)民，受災(zāi)后應(yīng)享有農(nóng)房保險的權(quán)利為由，提出理賠申請，易引起爭議。

（2）在賠償標(biāo)準(zhǔn)方面，主要在計算損失、賠償數(shù)額上存在爭議。一是損毀如何認(rèn)定未具體明確。統(tǒng)保協(xié)議中“完全損毀”未進(jìn)行具體定義，在實際操作中，有的認(rèn)為倒塌兩面以上墻為完全損毀，有的認(rèn)為主體承重結(jié)構(gòu)倒塌為完全損毀，有的認(rèn)為無顯性損毀卻又是嚴(yán)重危房的也應(yīng)認(rèn)定為倒房。二是一些保險公司在理賠中選擇對保險有利的賠付辦法，降低理賠風(fēng)險。在對房屋間數(shù)少的受災(zāi)戶理賠時，保險公司引用《統(tǒng)保協(xié)議》中規(guī)定的“受災(zāi)農(nóng)房理賠時，統(tǒng)一按間計算”條款，這樣按間數(shù)賠，可能造成越貧困的全毀戶賠得越少。如，有的困難戶（低保戶）因為貧窮房屋間數(shù)很少，只有3、4間房，若按間數(shù)賠，全毀了也只賠二、三千元，根本無力重建房屋。在對房屋間數(shù)多的受災(zāi)戶理賠時，保險公司就引用《統(tǒng)保協(xié)議》中規(guī)定的每戶上限賠5000元的條款。如松溪縣南坑村燒毀了一棟占地面積240平方米的房屋，共有24間，該房實際上已分給倆兄弟各人一半，但土地證只做父親的名字，當(dāng)?shù)刎旊U公司按協(xié)議中的規(guī)定“不論全部損失或部分損失，每戶賠償金額均以保險金額為限”，只賠了5000元。

（3）統(tǒng)保協(xié)議中雖有規(guī)定：“因履行本協(xié)議發(fā)生的爭議，由雙方當(dāng)事人友好協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會仲裁”。但未明確仲裁委員會的構(gòu)成，當(dāng)農(nóng)戶、財險公司、民政部門對理賠情況發(fā)生爭議時，不知由誰來仲裁。

2、人員和經(jīng)費緊張。縣級人保財險公司人手少，農(nóng)房保險的理賠往往由理賠部的人員兼任，僅由財險公司負(fù)責(zé)查勘理賠，在人手和時間上存在問題。人保財險公司認(rèn)為農(nóng)房統(tǒng)保協(xié)議是民政部門與人保財險公司簽訂，因此民政部門不僅要參與整個理賠過程，而且要遵循保險公司嚴(yán)格的理賠條件，提供相應(yīng)的理賠材料。然而，人手和經(jīng)費問題在民政部門同樣存在。一方面，按中央政策，民政救災(zāi)只是針對自然災(zāi)害，但開展農(nóng)房保險試點后，一些原來不需要民政部門介入核災(zāi)的災(zāi)種（如火災(zāi)等），民政部門也需參加核災(zāi)。另一方面，救災(zāi)救濟(jì)和城鄉(xiāng)低保工作本身業(yè)務(wù)量大，人手和辦公經(jīng)費都緊缺，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦更顯緊張。如果發(fā)生大災(zāi)，民政僅抗災(zāi)救災(zāi)就需消耗大量的人力及時間，沒有精力和時間來從事理賠業(yè)務(wù)。

3、宣傳不夠，農(nóng)戶的保險理賠意識有待加強。一是農(nóng)房保險這項利民工程的農(nóng)戶知曉率不高，這在一定程度上影響了災(zāi)情發(fā)生后及時有效地報案。二是大部分農(nóng)戶房子沒辦理合法完整的手續(xù)，平時也不注意保留相關(guān)的費用單據(jù)。三是有的農(nóng)戶實際已分戶但未辦理手續(xù)，在理賠時未能按實際戶數(shù)理賠。

（四）若超賠過大，可能阻礙農(nóng)房統(tǒng)保工作的順利進(jìn)行。

一是今年我市未發(fā)生全局性的特大自然災(zāi)害，就已超賠五分之一強,若發(fā)生2005、20*年那樣的大災(zāi)，可能會嚴(yán)重超賠。二是目前農(nóng)房統(tǒng)保各縣（市、區(qū)）人保財險公司是獨立核算，由于各縣（市、區(qū)）發(fā)生災(zāi)害的大小不相同，有的縣年度保費有節(jié)余，而有的縣卻嚴(yán)重超賠。

農(nóng)房統(tǒng)保是政策性保險，對于已經(jīng)商業(yè)化運作的人保財險公司而言，超賠意味著虧損，以縣為單位理賠將對財險造成很大壓力，一方面可能影響財險公司開展這項工作的積極性，另一方面可能造成人保財險公司對理賠金額從嚴(yán)把握，影響群眾利益的落實。這些可能對農(nóng)房統(tǒng)保工作的順利延續(xù)造成不利影響。

三、對策和思路

我們認(rèn)為，通過完善農(nóng)房統(tǒng)保工作，才能較好地協(xié)調(diào)解決受災(zāi)農(nóng)戶和財險公司之間的利益，有效化解人民內(nèi)部矛盾，進(jìn)一步促進(jìn)社會和諧發(fā)展。

要完善農(nóng)房統(tǒng)保工作，首先應(yīng)認(rèn)清民政傳統(tǒng)救災(zāi)補助與保險理賠的不同。區(qū)別在于：一是主體不同。傳統(tǒng)的救災(zāi)是由民政部門代表政府對受災(zāi)群眾實施救濟(jì)，民政是救災(zāi)補助的主體；農(nóng)房保險是民政部門受政府委托與人保財險公司簽訂協(xié)議，政府財政代群眾繳納保費后，由人保財險公司履行合約，對受災(zāi)群眾實施理賠，人保財險公司是理賠的主體。二是性質(zhì)不同。民政救災(zāi)是政府對遭受自然災(zāi)害的群眾視情給予一定救濟(jì)補助，這并不等同于受災(zāi)就必須要給予補助，而且補助的額度可根據(jù)資金總量的大小有所變化。而農(nóng)房保險，只要是保險責(zé)任范圍內(nèi)就必須理賠，理賠的標(biāo)準(zhǔn)是既定統(tǒng)一的。兩種資金的執(zhí)行強制性程度不同。三是范圍不同。傳統(tǒng)意義上的民政救災(zāi)，在重建方面僅限于自然災(zāi)害對房屋造成的損害，并側(cè)重于倒房重建；對火災(zāi)等非自然災(zāi)害，一般僅給予救濟(jì)以幫助群眾解決衣、食等問題，并不對此類災(zāi)害的房屋重建負(fù)責(zé)。而農(nóng)房保險除了自然災(zāi)害（不含地震），還包含火災(zāi)等非自然災(zāi)害；不僅包括倒房，還涵蓋了損房。可以看出，民政救災(zāi)補助與農(nóng)房保險理賠是兩條平行互補的救災(zāi)渠道。在此基礎(chǔ)上，為促進(jìn)農(nóng)房統(tǒng)保工作進(jìn)一步完善，提出以下對策和思路。

（一）明確農(nóng)房統(tǒng)保中民政部門的定位。

我們認(rèn)為，民政部門肩負(fù)政府賦予的救災(zāi)職責(zé)，但在農(nóng)房保險工作中實際上是代表政府行使職權(quán)，起著配合協(xié)助人保財險公司核實災(zāi)情、監(jiān)督理賠情況的作用。因此，縣級以上民政部門不應(yīng)成為農(nóng)房保險的“人”或“代辦員”，才可最大程度發(fā)揮民政部門在農(nóng)房保險工作中的應(yīng)有作用。因此，民政部門在農(nóng)房統(tǒng)保中的定位應(yīng)是：協(xié)助人保財險公司核查災(zāi)情，為政府實施救災(zāi)補助夯實基礎(chǔ)；代表政府發(fā)揮監(jiān)督保險理賠的作用，協(xié)調(diào)人保財險公司與受災(zāi)農(nóng)戶的關(guān)系，幫助受災(zāi)群眾維護(hù)合法利益。同時，在應(yīng)對特大自然災(zāi)害方面，人保財險公司應(yīng)制定與民政部門接軌的應(yīng)急預(yù)案，建立信息聯(lián)動機制，以利于重大災(zāi)害發(fā)生后勘查災(zāi)情和理賠的順利完成。若縣級人保財險公司確實因人手不足問題，需請鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦代財險公司辦理有關(guān)手續(xù)，按照“費隨事轉(zhuǎn)”的原則，財險公司應(yīng)當(dāng)按照保費的一定比例，撥給鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦相關(guān)工作經(jīng)費（代辦費）。

（二）建議省上在即將簽訂的2007-2008年的統(tǒng)保協(xié)議中，在保險范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、理賠程序及所需材料等方面，出臺更加細(xì)致明確的規(guī)定。

1、實行全省統(tǒng)保

這里所說的全省統(tǒng)保，是建議省上采取由省財政統(tǒng)一支付保費，由省人保財險公司統(tǒng)一核算理賠，具體理賠的操作委托各縣（市、區(qū)）人保財險支公司實行的方式。采取這一方式的優(yōu)點在于，一是減輕災(zāi)害頻發(fā)而又財政困難的縣的財政負(fù)擔(dān)，二是可以統(tǒng)籌使用保費，改善災(zāi)害損失不同造成理賠不同的不平衡，減輕重災(zāi)縣人保財險公司的壓力；三是有利于黨和政府惠民政策的落實，讓群眾得到更多實惠。考慮到可能出現(xiàn)的超賠問題，建議省上在可能的情況下，增加保費投入，并提高理賠標(biāo)準(zhǔn)。

2、明晰保險范圍

①建議對居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)戶住房和居住在城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)民住房是否納入保險范圍明確做出規(guī)定，以免在基層引發(fā)爭議。

②建議將由于自然原因（在降雨等自然現(xiàn)象中）引起的農(nóng)村困難戶破舊老化房屋自然倒損，明確納入保險范圍。理由是：按照共建和諧社會要求，應(yīng)對弱勢群體給予更多的幫助。同時，可保證困難戶在房屋受損后有資金對老化房屋進(jìn)行維修，維護(hù)困難戶的住房安全問題和保險利益。

③建議將長期外出的農(nóng)民工在農(nóng)村的唯一住房列入保險范圍。理由是：現(xiàn)在農(nóng)村中大量農(nóng)民舉家外出到城市打工，有相當(dāng)數(shù)量的房屋是長期無人居住的，但這又是他們唯一的房子，若以不屬“有人長期居住的房屋”為由，將這些農(nóng)民工的房屋排除在保險范圍之外，有違農(nóng)房保險的初衷。

3、規(guī)范理賠程序、明確所需材料

建議省上應(yīng)統(tǒng)一農(nóng)房統(tǒng)保理賠程序，以便于基層規(guī)范操作。同時，對各類災(zāi)害理賠時分別應(yīng)提供哪些材料、理賠時限等作出相應(yīng)規(guī)定。

從提高行政效率和便民的角度考慮，建議采取由村委會統(tǒng)一出具有關(guān)證明和材料，財險公司和農(nóng)戶直接辦理理賠手續(xù)，民政局協(xié)助協(xié)調(diào)的做法相對便捷，較符合現(xiàn)行農(nóng)房保險政策和客觀實際，也可發(fā)揮民政部門在農(nóng)房保險中的作用。具體是：報案——財險人員和民政局人員到受災(zāi)點核災(zāi)——財險公司和農(nóng)戶辦理理賠手續(xù)——理賠金直接付給農(nóng)戶。在理賠時限上：（1）當(dāng)受災(zāi)面積小，損失不大的情況下，在索賠單證齊全后，對于賠償金額在1000元以下（含1000元）的賠案，當(dāng)日即可支付賠款；對于賠償金額在1000元――3000元（含）的賠案，在雙方就賠償金額達(dá)成一致意見后，2個工作日內(nèi)支付賠款。（2）當(dāng)受災(zāi)面積較大，損失較嚴(yán)重的情況下，在索賠單證齊全，總賠償金額在3000－－5000元（含）的賠案，3個工作日內(nèi)支付賠款。（3）邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)房出險時，為方便農(nóng)民群眾及時重建家園，盡量采取現(xiàn)場查勘定損，現(xiàn)場理賠的方式，縮短理賠時限并可減少行政成本。基層民政部門認(rèn)為，鑒于農(nóng)村相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)房沒有辦理完整的產(chǎn)權(quán)、地權(quán)證明的現(xiàn)狀，在保險公司和民政部門核災(zāi)的基礎(chǔ)上，只要有受災(zāi)戶的身份證明材料和村委會出具的受災(zāi)情況證明，即可辦理相關(guān)理賠手續(xù)。

4、制定利民的賠償標(biāo)準(zhǔn)

我們認(rèn)為，農(nóng)房統(tǒng)保是黨和政府的一項惠民政策，因此建議，在制定理賠標(biāo)準(zhǔn)時，應(yīng)充分考慮群眾的實際利益。按照農(nóng)村習(xí)慣，分灶吃飯就是分戶，在農(nóng)村許多農(nóng)戶實際已分戶但未辦理分戶手續(xù)的情況還較多。農(nóng)房保險是按戶參保，每戶交的保費一樣，若全毀（全損戶），理應(yīng)按戶理賠，不論房間多少均應(yīng)按理賠上限獲賠5000元。對于損房戶，房屋間數(shù)少于8間的，按全損房間數(shù)占該戶的實有房間數(shù)的比例賠償，（如該戶共有4間房，全損3間，則按5000÷4×3=3750元理賠）；房屋間數(shù)多于8間的受災(zāi)戶，建議按全損每間600元賠償，最高賠償5000元。這樣可對房屋間數(shù)少的困難群眾給予一定照顧。此外，浙江省對特困群體專門設(shè)定了一些人性化的特殊理賠辦法，可供借鑒。如規(guī)定一戶房屋不足2間，全部倒塌按9000元賠償。在瓦片受損理賠上，建議按面積來計算理賠。若按間算，有可能出現(xiàn)，面積僅有幾個平方米的房間因全損賠了300元，而幾十個平方米的房間由于沒有全損賠得更少的現(xiàn)象。建議每戶瓦片損失1.5平方米以上開始理賠，每增損1平方米理賠額增加30元，封頂1500元。此外，建議省上明確，受地質(zhì)災(zāi)害影響、雖無顯性損毀但又是危房的房屋的理賠辦法。

5、完善政策和機制

目前，在我省的農(nóng)房統(tǒng)保中尚未制定倒損房的界定標(biāo)準(zhǔn)，同時，也未對仲裁委員會的構(gòu)成做出明確規(guī)定。建議省上制定我省的《政策性農(nóng)村住房保險倒塌房屋界定標(biāo)準(zhǔn)和裁定辦法》，以便基層實行。我們認(rèn)為，民政部《自然災(zāi)害情況統(tǒng)計制度》和《浙江省政策性農(nóng)村住房保險倒塌房屋界定標(biāo)準(zhǔn)和裁定辦法（試行）》的一些規(guī)定，應(yīng)可作為制定我省有關(guān)政策和機制的參考。省級人保財險公司在制定倒損房的界定標(biāo)準(zhǔn)時，需特別明確受地質(zhì)災(zāi)害影響、雖無顯性損毀但又是危房的房屋的界定辦法，并征求民政部門意見，以免基層執(zhí)行時，引起不必要的爭議。

（三）應(yīng)加強農(nóng)房保險的宣傳工作。建議縣級人保財險公司將細(xì)化后的農(nóng)房保險政策、申報理賠程序、申請電話、聯(lián)系人等廣為宣傳，讓廣大農(nóng)戶知曉，增強農(nóng)戶保險意識。