導語：獨家原創:金融機構客戶身份識別工作調研報告一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

伴隨著社會經濟的飛速發展，洗錢犯罪活動也越來越嚴重。由于有很多客戶在力理業務時使用匿名、假名開戶的原因，給反洗錢工作帶來一定的難度，身份識別工作是反洗錢的一項核心工作,其執行效果的好壞直接關系到反洗錢后續工作的順利開展，因此客戶身份識別在反洗錢工作中具有重要作用，其作用就猶如是進門的“鑰匙”一樣。

一、執行持續客戶身份識別存在的問題

1.為無效證件客戶辦理業務。在反洗錢現場評價中發現，個別商業銀行對客戶身份證件審核不嚴，存在為無效身份證件客戶建立業務關系的現象。如：某銀行于2008年10月21日為徐某開立個人結算賬戶時，該客戶的身份證件已過有效期限，身份證件有效期截止日為2007年12月31日。

2.客戶身份資料保存不完整。在反洗錢工作現場評價中發現商業銀行在開展客戶身份識別工作中存在留存的身份證復印件缺少背面有效期限信息及被授權人身份證復印件、客戶身份聯網核查記錄等現象。如：某銀行的280份企業開戶資料和6本個人開戶資料中,有5份開戶資料中法人身份證未留存背面復印件,3份開戶資料未留存被授權人身份證復印件，6本個人開戶資料均未打印客戶照片進行核對留存，12份個人開戶資料無聯網核查記錄。

3.業務關系存續期間未對證件失效的客戶進行持續識別。客戶身份證件或身份證明文件已過有效期限，商業銀行未能及時提示客戶更新資料信息，繼續為客戶辦理業務的現象普遍存在，不符合對客戶身份進行持續識別的原則。如：某銀行的企業開戶資料中，有1戶中營業執照已超過有效期限；1戶中機構法人和人身份證件均已過有效期限，該行在未收到客戶更新資料信息且沒有提出合理理由的情況下，仍繼續為客戶辦理業務。

4.未按規定進行客戶風險等級劃分。反洗錢工作現場評價中被評價機構均未按照客戶的特點或賬戶的屬性，進行客戶風險等級劃分，難以對不同客戶和不同業務存在的洗錢風險不同進行風險管理，勢必造成執行客戶身份識別工作效率大打折扣。

二、存在問題的原因

1.金融機構朱按規定對客戶的身份進行識別

存在有些金融機構在對客戶辦理業務時，未按要求依法核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。為某些身份不明的客戶辦理開戶業務。

2.有客戶代替辦理業務

由于各種原因本人不能到銀行辦理業務的，找他人代替辦理業務，然而銀行未要求在辦理業務時要求同時提供原客戶和代替辦理業務人的有效身份證件，給某些不法份子造成了可乘之機。

3.客戶對反洗錢的概念認識不清楚

在調查中發現，有很多的客戶認為反洗錢是銀行金融機構的事，對自身沒有多大關系，更有客戶認為自己作為客戶銀行作為金融機構替客戶保管財物是職責，這些觀念是相當膚淺的，沒有形成全員參與反洗錢的活動，沒有對反洗錢有科學的、有高度的認識。

三、有效執行持續客戶身份識別的建議

1.將反洗錢工作融入銀行結算賬戶管理中去

提高客戶身份識別的有效性，首先要營造客戶身份識別的環境，建立起完備的激勵和懲罰機制；其次要嚴格落實執行客戶身份識別制度，認真審查存款人信息資料的真實性，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，積極推進和建立起以風險為基礎的賬戶管理，不斷開發先進的識別技術，才能真正對防止洗錢活動起到防御作用。

2.現金管理，推廣支付結算工具的應用

金融機構一是要加強對客戶現金流量、流向的監測，對大額現金的支付要按現金管理辦法從嚴審查，并做好大額交易現金支付登記和報告；二是要做好支付結算工具的創新與宣傳，推廣使用個人支票、信用卡、網上支付等支付工具，不斷完善各種結算工具，使之更為方便、快捷和實用，從而減少現金的使用，有效防范洗黑錢行為。

3.加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮、鬧市和營業窗口宣傳的同時，聯合人行、公安、國有商業銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關政府部門聯合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農村的農戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網點多、人員多、覆蓋面廣的優勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業單位的財務人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

4.規范完善制度，明確反洗錢業務流程。結合自身實際，盡快建立健全反洗錢內控制度。一是制定行之有效的操作規程和管理制度，以及反洗錢業務學習制度和違規違紀操作處罰制度，將反洗錢工作納入內部稽核范圍，增強反洗錢工作的監督檢查力度，加大對徇私舞弊，違規違紀操作的處罰。使反洗錢內控制度與信用社的業務操作規程和會計核算系統做到有機結合，兩者共同進步，相得益彰，促進農村信用社穩健經營和發展。二是將存款實名制、賬戶管理、票據監管全部納入反洗錢的管理范圍之內。三是在財務會計部門盡快設立專職反洗錢監管員，專門負責反洗錢的非現場監管、檢查、輔導以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓工作。明確各信用社的會計為反洗錢專職工作人員，實行崗前培訓，持證上崗的原則，每月發放一定的風險崗位津貼，主要負責大額交易和可疑交易的甄別、分析、報送工作，不斷增強反洗錢工作人員的工作責任心。四是由人民銀行、財政和縣聯社共同出資設立反洗錢獎勵基金，對那些工作責任心強，準確甄別大額和可疑交易，發現可疑的洗錢犯罪人員，及時報告上級進行處理，挽回國家經濟損失的單位和個人進行獎勵。

5.重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍。人民銀行應制定和實施對金融機構特別是縣級聯社的反洗錢由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養一批具有專業技能的反洗錢業務骨干，再由這部分人員負責指導、培訓基層營業網點的反洗錢人員，不斷增強和充實一線反洗錢操作人員的業務水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業務培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高金融從業人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，培養出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農村信用社員工反洗錢工作水平。

6.強化現金管理，管好反洗錢重點部位。****通過近幾年的規范管理，對大額現金支取能按照現金管理的有關規定嚴格審核、審批程序，但對繳存現金卻不夠重視，而現金繳存恰好是反洗錢的重要環節。為此****在辦理業務過程中，對大額現金存取均應嚴格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報，同時更要強化現金管理：一是堅持對大額現金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴禁為單位和個人違規提取現金，對于超過規定金額起點的大額現金支付要進行嚴格的審查和登記備案；三是對發生頻繁的存取現金業務進行重點監管；四是建立覆蓋所有營業網點的金融網絡，有效監控和管理資金賬戶系統，積極引導客戶使用先進的電子化非現金結算工具，不斷改善支付清算環境，減少社會現金持有量，防范和打擊利用現金結算進行套現、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結算秩序和良好的經濟金融環境。加強客戶身份識別，構建反洗錢堅固防線。一是****應根據客戶對象等實際情況，盡快配足客戶經理，對于一些大客戶個人和對公客戶進行統一細化管理，特別要加強對重點客戶的業務經營、營業收入、資金使用及周轉和新業務的開展情況進行詳細的調查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務的客戶、現金兌換、大額現金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，進行認真分析和甄別，嚴格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現象。四是應盡快建立和完善****門柜業務系統與公安、稅務、工商和人行的相關系統聯網，以便加強對客戶和身份識別和核查。

7.完善協調機制，形成反洗錢工作合力。一是****要發揮與其他金融機構、工商、稅務、紀檢監察等部門反洗錢協作機制的作用，密切與公、檢、法、司的聯系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務，實現****與政法部門的通力合作；二是要進一步完善工作協調機制，按照“一個規定一個辦法”要求，在現行公安和銀行業金融機構參與的基礎上，擴大協調機制成員單位覆蓋范圍，在當地政府牽頭下，逐步把檢察、法院、工商、稅務等單位吸納進來，建立反洗錢工作部門聯席會議制度。統一部署階段性的工作任務，制定和落實反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規范和真實的電子化數據采集方式，不斷完善數據篩選和分析工作，提高數據篩選的準確性和分析報告質量，增強反洗錢監測的及時性和有效性。