導語：獨家原創(chuàng):電子銀行風險控制的思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

電子銀行業(yè)務以方便、快捷的特點在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來，在金融業(yè)務市場占據(jù)了重要的市場份額。我國電子銀行業(yè)務從無到有，從小到大，近年來進入發(fā)展快車道。以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險為代表的新型服務方式，為廣大用戶帶來了方便和新的服務體驗，已形成了龐大的用戶群體。一是近年來，商業(yè)銀行利用多層次、全方位營銷和主動上門推介等方式，擁有了一批實力雄厚的黃金客戶；二是銀行的電子支付工具得到大力發(fā)展，擁有龐大的客戶群體。可以說電子銀行已融入我們生活的方方面面，然而受網(wǎng)絡技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務的進一步擴大給銀行風險控制方面帶來了挑戰(zhàn)，甚至產(chǎn)生了新的社會矛盾，引發(fā)了新的社會問題，不利于社會主義和諧社會的創(chuàng)建。

目前，國家和有關(guān)部門已經(jīng)對我國如何做好電子銀行風險控制，建立預防機制作了相當?shù)呐Γ€存在著諸多防控上的空白，甚至經(jīng)常出現(xiàn)“摁下葫蘆浮起瓢”的問題，電子銀行風險控制形勢仍然十分嚴峻。究其原因是沒有形成一套完整的防控體系，政府、銀行、市民在風險防控上“單兵作戰(zhàn)”，未形成防控合力。如何在我國建立一套比較完整的防控體系，把電子銀行風險的防控工作落到實處是本文研究的重點。

電子銀行業(yè)務是指銀行通過手機、電視、電話、電腦、ATM等電子渠道向公、私客戶提供金融產(chǎn)品和服務的過程,我國電子銀行業(yè)務發(fā)展迅速，目前已擁有了龐大的用戶群體，然而受網(wǎng)絡技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務的進一步擴大給銀行風險控制帶來了新的問題。此前炒得沸沸揚揚的“許霆案”就是由于銀行在開展電子業(yè)務時存在技術(shù)和系統(tǒng)漏洞，且風險控制乏力而造成的社會悲劇。“許霆案”雖是個案，但暴露出來的問題值得深思。

作為XXX專業(yè)的一名碩士研究生，我就目前電子銀行業(yè)務開展情況，針對電子銀行風險控制作了一些粗淺的思考和研究。在此將電子銀行風險控制的分類及危害、電子銀行風險控制的意義以及應對風險的對策論述如下，敬請學界前輩和同仁指正。

一、我國電子銀行業(yè)務開展表現(xiàn)出來的風險分類

由于電子銀行是伴隨著通信手段的更新而產(chǎn)生的新興銀行業(yè)務，對新興通信手段具有很強的依賴性，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務開展有明顯的區(qū)別，因而所產(chǎn)生的風險既具有傳統(tǒng)銀行的共性，也具有作為新興金融產(chǎn)品的特性，對銀行風險控制提出了新的要求。根據(jù)國際電子銀行業(yè)務游戲規(guī)則的權(quán)威制定機構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會電子銀行小組（EBG）于2000年10月的《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務風險管理問題》白皮書，電子銀行風險控制可分為電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風險和電子銀行業(yè)務拓展帶來的新風險兩大類。

（一）電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風險

傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險學術(shù)界已經(jīng)作了較為深入的分析和研究，其危害性也為學術(shù)界所熟知，在此不作贅述。

（二）電子銀行業(yè)務拓展帶來的新風險

（1）戰(zhàn)略和經(jīng)營風險：戰(zhàn)略和經(jīng)營風險是指經(jīng)營決策錯誤、決策執(zhí)行不當或?qū)π袠I(yè)變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現(xiàn)實和長遠的影響。戰(zhàn)略風險是銀行開展電子銀行業(yè)務時面臨的最重大的風險之一。戰(zhàn)略風險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會對其他風險種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無效或不當，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競爭和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會暴露出銀行的巨大風險。類似的，如果管理層采取一種過于謹慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。

（2）運作風險：運作風險是一種系統(tǒng)技術(shù)風險。由于電子銀行對技術(shù)的高度依賴性，使運作風險成為最重大的風險之一。運作風險來源于以下六個方面：運作風險是一種系統(tǒng)技術(shù)風險。由于電子銀行對技術(shù)的高度依賴性，使運作風險成為最重大的風險之一。運作風險來源于以下六個方面：一是技術(shù)框架的合理性。如果電子銀行系統(tǒng)不能將多種業(yè)務系統(tǒng)進行適當?shù)恼希敲淬y行將由于交易處理發(fā)生的錯誤而暴露出重大的運作風險問題。二是系統(tǒng)安全性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風險之下，形成了新的安全風險問題。三是數(shù)據(jù)完整性。數(shù)據(jù)完整性是系統(tǒng)安全的一個重要組成部分。如果銀行沒有建立一個有效的控制程序，數(shù)據(jù)在傳遞和接受過程中就可能發(fā)生遺失或轉(zhuǎn)換變形，造成數(shù)據(jù)不完整。四是系統(tǒng)的有效性。如果銀行沒有制定一個有效的運行持續(xù)性和事故應急計劃，系統(tǒng)的超負荷運行和損耗就可能影響銀行準確、可靠、一貫地提供適當配套的產(chǎn)品和服務，引起潛在的重大聲譽風險。五是內(nèi)部控制和內(nèi)部審計。如果銀行不具備充分到位的內(nèi)部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨立審計的話，那么銀行就不能有效防范來自內(nèi)外部的欺詐行為。六是業(yè)務外包。很多銀行機構(gòu)過于依賴少數(shù)幾個外包商，這種對少數(shù)外包商的集中依賴性可能會產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。其次，很多技術(shù)外包商缺乏銀行環(huán)境中所要求的控制知識。再次，業(yè)務外包也可以引起與風險敞口相關(guān)的附加隱私權(quán)保護問題

（3）聲譽風險：聲譽風險是指負面的公眾觀點對銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實和長遠的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負面發(fā)展都可能影響銀行的聲譽。提供一個能夠支持電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡能力是至關(guān)重要的。如果因特網(wǎng)銀行業(yè)務運作不善；如果銀行不能在一個一致的基礎上提供可靠、準確而及時的電子銀行服務；如果銀行不能及時回復客戶通過E桵AIL的查詢，不能提供適當?shù)男畔⑴痘蚴乔址噶丝蛻舻碾[私權(quán)，銀行的聲譽都可能招致負面影響。銀行網(wǎng)址上的重大安全缺陷會削弱客戶或市場對銀行提供適當?shù)墓芾硪蛱鼐W(wǎng)交易能力的信心。

（4）法律風險：目前，各國政府對電子銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規(guī)范電子銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。通過因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護法律，由此增加了法律風險。就我國來講電子銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)還比較欠缺，這更加劇了這方面的風險程度。未經(jīng)授權(quán)使用或濫用在因特網(wǎng)上收集到的數(shù)據(jù)是另一種潛在的法律風險來源。未得到授權(quán)的個人能夠?qū)︺y行和外包商擁有的客戶“數(shù)據(jù)倉庫”進行攻擊或滲透。譬如，黑客或其他人可能滲透到銀行或外包商的數(shù)據(jù)庫里去，或者建立他們自己的數(shù)據(jù)庫，使用客戶信息進行欺詐犯罪活動。得到授權(quán)的人員也可能蓄意地濫用數(shù)據(jù)，這些都會給銀行帶來法律風險。

（5）信用風險：信用風險是指由于債務人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對銀行收益或資本造成的風險。銀行機構(gòu)的信用風險可以受到電子銀行業(yè)務的多方面影響。因特網(wǎng)遞送渠道的使用可以使銀行特別是小銀行迅速擴展，而這會導致資產(chǎn)質(zhì)量的提高，增加了內(nèi)部控制風險。因特網(wǎng)的使用也擴展了銀行的地域范圍，超越了傳統(tǒng)的經(jīng)營地區(qū)，這也增加了對當?shù)厥袌鰟討B(tài)和風險了解的難度，必須核實區(qū)域外借款人的擔保并完善擔保留置權(quán)。另外，因特網(wǎng)也使得銀行難于鑒別一個潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度是合理的信用決策的必要組成部分。

（6）流動性風險：流動性風險是指銀行在其所作承諾到期時，不承擔難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益或資本造成的風險。在因特網(wǎng)上，信息和謊言的流動速度之快可以對銀行的流動性風險產(chǎn)生影響。

（7）市場風險：市場風險是指因金融市場需求變動而帶來的風險。近來網(wǎng)上證券發(fā)行和交易的發(fā)展對銀行市場風險產(chǎn)生的影響是錯綜復雜的。從市場觀點看，一方面網(wǎng)上證券交易量的增加會導致動蕩性增加，另一方面也導致了流動性的增加。從單個銀行的觀點看，如果銀行開展或擴大由網(wǎng)上銀行所帶來的存款經(jīng)紀、貸款銷售或證券化業(yè)務，他們就可能增加市場風險。

（8）外匯風險：當一筆貸款或貸款組合以外匯計價或以借入外匯作為資金來源，外匯風險就會產(chǎn)生。如果銀行接受了外國客戶的存款或開立了外幣賬戶，銀行就會面臨外匯風險。因特網(wǎng)使銀行有擴展業(yè)務地域范圍的機會，開展電子銀行業(yè)務帶來的外匯風險程度就會比開展傳統(tǒng)業(yè)務帶來的風險程度大得多。

我國是發(fā)展中國家，正處在社會轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，經(jīng)濟基礎相對薄弱，金融風險防控能力有限，要進一步發(fā)展經(jīng)濟，實現(xiàn)躋身于世界經(jīng)濟強國的夢想，做好對現(xiàn)存各類電子銀行風險的控制工作刻不容緩。

二、電子銀行風險控制的意義

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，電子銀行已融入經(jīng)濟社會發(fā)展和社會生活的方方面面，電子銀行風險控制直接影響到銀行資金的安全，影響到我國金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，影響到社會主義現(xiàn)代化建設進程。因此，電子銀行風險控制意義重大，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）電子銀行風險控制對銀行安全和發(fā)展有重要意義

電子銀行業(yè)務已經(jīng)成了銀行的重點業(yè)務之一，占據(jù)了重要的市場份額，做好電子銀行風險控制工作對于提高銀行信譽、確保銀行資金安全、進一步拓展銀行各項業(yè)務有重要意義。

1.做好電子銀行風險控制工作有利于提高銀行信譽

信譽是企業(yè)的無形資產(chǎn)，對于以信譽作為基本工作要件的銀行業(yè)來說，信譽直接影響到銀行的收益和資本的積累，對銀行業(yè)來說至關(guān)重要。然而對于電子銀行來說要保持一個良好的信譽并非易事，任何不利于電子銀行業(yè)務開展的負面影響都會嚴重影響到銀行的信譽。因此，電子銀行應該根據(jù)自身實際，切實做好服務和風險控制工作。要在技術(shù)上提供一個能夠支持電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡能力，在服務上力求完美，在客戶的隱私權(quán)的保護上力求可靠，在管理上力求精細，把客戶風險降到最低，才能確保銀行信譽。

（2）做好電子銀行風險控制工作有利于確保銀行資金安全

資金是銀行的命脈，是銀行業(yè)務工作賴以開展的根本，就傳統(tǒng)銀行而言，做好風險控制是確保資金的安全的一個重要內(nèi)容，電子銀行更不能例外。隨著通信和信息技術(shù)的發(fā)展，銀行的管理也日趨電子化、智能化，銀行在享受科技帶來的便捷的同時也給銀行資金安全帶來了新的挑戰(zhàn)。“黑客”、病毒等高科技時代的新興“黑手”時刻威脅著銀行系統(tǒng)和銀行毅資金的安全。近年來危害各大銀行資金安全的案件層出不窮，且呈現(xiàn)出向高科技、高智能化發(fā)展的趨勢。由于電子銀行業(yè)務的開展對通信技術(shù)和電子信息技術(shù)有極強的依賴性，工作系統(tǒng)長期暴露在互聯(lián)網(wǎng)上，已成為了銀行風險控制的薄弱環(huán)節(jié)，也成為金融犯罪份子眼中的“唐僧肉”，做好電子銀行風險控制工作對于確保銀行資金安全的重要意義就不言而喻了。

（3）做好電子銀行風險控制工作有利于銀行各項業(yè)務的拓展。

“發(fā)展才是硬道理”，在當代社會“物競天擇，適者生存”的時代潮流中，各大銀行也競爭激烈。因特網(wǎng)和電子銀行業(yè)務的出現(xiàn)更是給銀行提供了一個前所未有的超越現(xiàn)存國界的業(yè)務機遇，為全球金融業(yè)務拓展和競爭提供了發(fā)展的平臺。隨著科技的進步、社會的發(fā)展以及人民科學文化素質(zhì)的提高，銀行業(yè)務的發(fā)展必將向電子化、網(wǎng)絡化、智能化的方向發(fā)展，電子銀行業(yè)務必將成為銀行業(yè)務競爭和拓展的焦點。做好電子銀行的風險控制工作是銀行業(yè)的長足發(fā)展和業(yè)務拓展的基本保證。

（二）電子銀行風險控制對金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展有重要意義

（1）做好電子銀行風險控制工作有利于金融產(chǎn)品的換代升級。

目前，我國各大銀行以電子銀行業(yè)務為基礎，開發(fā)了方面許多各具特色的服務功能，大大的促進了金融產(chǎn)品的換代升級，極大的方便了人民的生活。例如：招商銀行推出了繳費和通信功能業(yè)務；光大銀行、交通銀行推了話費、上網(wǎng)費、房租費等的代收代付功能；興業(yè)銀行“在線興業(yè)”升級版增加了網(wǎng)上自助申請貸款服務，可一次性完成股票、基金、外匯和國債等多種投資；工商銀行推出的個人網(wǎng)上銀行“金融@家”，可為客戶提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上匯市等12類、60多項功能的業(yè)務等。但是，我們應該看到，這些金融產(chǎn)品的換代升級是以電子銀行業(yè)務為基礎的，對電子銀行系統(tǒng)的依賴性很高。因此，做好電子銀行風險控制工作對金融新產(chǎn)品的換代升級的就至關(guān)重要了。

（2）做好電子銀行風險控制工作對做好金融風險防控工作有重要意義。

當前，由美國次貸危機引發(fā)的世界范圍金融危機正由房地產(chǎn)信貸市場向資本市場蔓延，由美國向歐洲、甚至亞洲的新興市場蔓延，由虛擬經(jīng)濟向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延，由傳統(tǒng)銀行業(yè)務向電子銀行業(yè)務蔓延。在國內(nèi)又要面對利差收窄和金融脫媒等多重壓力。在這種形勢下，做好我國電子銀行風險控制工作，特別是外匯和資金安全的風險控制工作，是提高我國電子銀行業(yè)抵御金融風險的能力和綜合競爭能力，確保外匯資金安全的重要手段。

（3）做好電子銀行風險控制工作有利于擴大融資渠道，充分發(fā)揮銀行業(yè)在融資中的作用，對我國處在社會轉(zhuǎn)型期吸納和引進外資的重要意義。

電子銀行業(yè)務及因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個前所未有的超越現(xiàn)存國界的機遇，越來越多的國際銀行開始關(guān)注和瞄準電子銀行業(yè)務，并試圖涉險進入和占領(lǐng)電子商務的新領(lǐng)域，給我國提供了一個前所未有的融資平臺。電子銀行以其方便、快捷的特點，在融資渠道中迅速占據(jù)了重要地位，填補了傳統(tǒng)銀行的不足，深得國內(nèi)外廣大投資者的喜愛。我國正處社會轉(zhuǎn)型期，加之處在由美國次貸危機引發(fā)的世界范圍金融危機的大背景下，對建設資金的需求加劇，傳統(tǒng)的融資渠道和平臺已不能滿足我國的需要，電子銀行的融資作用凸顯，做好電子銀行風險控制工作對進一步促進和擴大融資起著重要作用。

三、建立防控機制，做好電子銀行風險控制工作。

電子銀行風險控制工作，意義重大，任重道遠。面對目前嚴峻的形勢，在我國建立一套政府、銀行、人民群眾整體聯(lián)系的完整的防控機制是做好防控工作的關(guān)鍵，通過整聯(lián)動，打防并舉，在形成全國上下齊抓共管的氛圍，才能促使我國電子銀行風險防控工作長足發(fā)展。然而，建立一套整體的防控機制并非易事，政府、銀行和廣大市民共同行動起來，既要做到各司其職，做好本職工作，又要善于整體互動，形成合力。

（一）政府是建立防控機制的主要策劃者。

政府及金融主管部門要擺正自己的位置，立足實際，站在全局的高度，以健全社會義法律體系為抓手，推進電子銀行風險控制法律的制定工作；以加強內(nèi)部管理與外部監(jiān)督為抓手，做好對電子銀行各項業(yè)務的監(jiān)督工作，避免風險；以加強對市民安全知識和安全意識教育為抓手，提高廣大客戶的安全知識水平和安全意識；以打擊金融犯罪為抓手，對危害電子銀行資金安全的行為進行嚴厲打擊，確保電子銀行業(yè)務的順利開展。

1.加強法制建設做好法律風險的防控

目前，由于電子銀行業(yè)務屬于新型業(yè)務，相關(guān)的法律法規(guī)條文非常缺乏，電子銀行的發(fā)展缺少可以依據(jù)的標準。而對于電子銀行來說，在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權(quán)責及消費者權(quán)益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜，更加難以進行界定。相應法律法規(guī)空白的存在，很容易產(chǎn)生擦邊球現(xiàn)象，并且一旦產(chǎn)生糾紛很難解決。因此加強法制建設，勢在必行。一是要加緊制定《電子銀行交易法》，對電子銀行的交易規(guī)則、交易合同、交易雙方的權(quán)利與義務作出明確的界定，對應承擔的法律責任作明確規(guī)定。二是要進一步完善社會主義法律體系，填補法律法規(guī)空白，杜絕產(chǎn)生擦邊球現(xiàn)象。

2.加強外部監(jiān)督與管理

隨著銀行信息化的推進，電子銀行業(yè)務的運作方式和管理方式也隨之發(fā)生了改變，監(jiān)管規(guī)章相應地需要根據(jù)電子銀行業(yè)務發(fā)展的新情況加以調(diào)整和修改。結(jié)合我國現(xiàn)有金融法律制度，借鑒境外有關(guān)機構(gòu)對電子銀行業(yè)務的監(jiān)管經(jīng)驗，制定適合國情的規(guī)范措施是很有必要的，也是強化監(jiān)管的要求。早在2005年4月，為了保證電子商務的安全性，我國就正式施行了《電子簽名法》。2005年11月，銀監(jiān)會審議并原則通過了《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機構(gòu)業(yè)務資格認定工作規(guī)程》等三部條例，前兩部法規(guī)已正式實行，在加強對電子銀行的外部監(jiān)督與管理上起到了重要的作用。作為政府，一是要加大對以上條例的執(zhí)行力度，加強管理，二是要堅持與時俱進，不斷根據(jù)電子銀行業(yè)務的發(fā)展探索新的管理辦法。三是時要提高對高科技犯罪的偵破能力，加大對電子銀行盜竊案件的查處力度，從嚴從重打擊犯罪分子。

3.強法客戶安全意識的教育

提高客戶安全意識是防范電子銀行風險的有效途徑。所以要加大宣傳力度，提高公眾使用電子銀行的安全意識，引導人們更多地關(guān)注如何防范風險。首先是銀行要加強對客戶的安全教育，在客戶辦理銀行卡時，重點介紹安全使用銀行卡的知識，提醒客戶及時更改原始密碼，并在營業(yè)網(wǎng)點和自助服務設備上張貼風險防范告示，提示客戶保管好各種相關(guān)憑證。其次是在開辦網(wǎng)上銀行服務時，通過培訓手冊等形式對用戶進行安全知識教育；設置專門的用戶體驗區(qū)，實際指導用戶完成第一次交易；明確說明證書的重要作用，鼓勵用戶使用證書等。第三是要充分利用新聞媒體對電子銀行安全風險進行宣傳報道，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識別真?zhèn)巍⒎婪讹L險的能力。

4.加大對金融犯罪的打擊力度

金融犯罪直接影響到社會穩(wěn)定，各地要根據(jù)實際情況形成打擊防范金融犯罪工作聯(lián)席制度，形成"案前防范→案中打擊→案后服務"的一條龍工作模式，以有效打擊金融犯罪。一是要加強公安機關(guān)與涉案金融單位的協(xié)作，在提供金融、證券、期貨等專業(yè)知識咨詢、固定涉案證據(jù)、追查贓款去向、追繳涉案財物等方面溝通好、配合好，對犯罪份子形成威懾力；二是要加強公安機關(guān)同檢法機關(guān)的協(xié)作和配合，提高辦案效率和能力，加快辦案進程。三是要提高對高科技犯罪的偵破能力，加大對電子銀行盜竊案件的查處力度，從嚴從重打擊犯罪分子。

（二）銀行是建立防控機制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

銀行是處于建立防控機制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是電子銀行風險控制最重要的主體。銀行要立足自身業(yè)務開展實際情況，加大科研投入，依靠科技進步，不斷開拓創(chuàng)新，做好內(nèi)部管理，為電子銀行業(yè)務的開展提供一個安全的操作和傳輸系統(tǒng)，充分發(fā)揮銀行在電子銀行風險控制中的重要作用。

1.銀行要做好技術(shù)漏洞風險的防控

“千里之堤、潰于蟻穴”，技術(shù)漏洞是危害電子銀行系統(tǒng)安全性的重要殺手，危害極大。然而“解鈐還須系鈴人”，要使電子銀行安全運作，避免技術(shù)漏洞帶來的風險，還得使用技術(shù)的方法來解決問題。一般來講，保障電子銀行系統(tǒng)安全可采取防火墻、編碼技術(shù)、授權(quán)證明人等技術(shù)措施。銀行應該做好以下幾項工作：

（1）制定正確的電子銀行技術(shù)風險管理策略，對建設電子銀行的技術(shù)方案進行科學論證，確保信息技術(shù)安全可靠。

（2）加大電子銀行安全技術(shù)投入，提高通信網(wǎng)絡帶寬，建立災難備份與恢復系統(tǒng)，增強電子銀行抵御災難和意外事故的能力。

（3）積極引進一些高效的安全產(chǎn)品和安全技術(shù)，如支持指紋認證、身份證掃描識別、數(shù)字證書、電子簽名等渠道安全認證體系，避免單一密碼認證的缺陷，目前美國已經(jīng)開始在ATM機上使用指紋識別系統(tǒng)。

（4）采取有效措施防范病毒和黑客的攻擊，及時更新、升級防病毒軟件和防火墻，提高計算機系統(tǒng)抵御外部網(wǎng)絡攻擊和抗病毒侵擾的能力，增強電子銀行系統(tǒng)的保密性和完整性。

2.銀行要做好系統(tǒng)設計風險的防控

電子銀行業(yè)務開展完全依賴于電子銀行系統(tǒng)，系統(tǒng)的安全直接影響到電子銀行業(yè)務的開展以及銀行和客戶的資金安全，其重要意義不言而喻，銀行應做好以下幾項工作。

（1）做好網(wǎng)絡安全措施防范。現(xiàn)代銀行交易信息在客戶與銀行間的傳遞主要是通過計算機網(wǎng)絡進行，這種傳遞過程中一個微小的篡改便會帶來數(shù)百萬的資金流失并導致現(xiàn)代銀行經(jīng)營的混亂；網(wǎng)絡防范措施的微小疏忽，也會帶來現(xiàn)代銀行業(yè)務的重大隱患。如何確保交易安全，避免銀行自身的損失并為客戶保密，是現(xiàn)代銀行能否生存并發(fā)展的首要問題。

（2）完善信息和安全審計體系。現(xiàn)代銀行信息系統(tǒng)自身的完備性及安全審計體系是做好電子銀行風險控制工作應值得注意的重要問題之一。由于現(xiàn)代銀行業(yè)務都是通過計算機系統(tǒng)來實施和實現(xiàn)的，系統(tǒng)的嚴密性、完整性、易操作性、容錯性、封閉性等直接影響著現(xiàn)代銀行的生存空間，一個小小的系統(tǒng)錯誤也許就會給客戶或銀行帶來很大的經(jīng)濟損失，使客戶對現(xiàn)代銀行失去信心；如果在系統(tǒng)設計開發(fā)期間及系統(tǒng)投入使用中，有一套嚴密的安全審計體系，發(fā)現(xiàn)和尋找各種潛在的安全漏洞，就能提高整個信息系統(tǒng)的抗風險能力。

（3）做好復合型高級金融管理人才的引進工作，加大對軟件平臺和硬件核心技術(shù)科研投入。復合型高級金融管理人才的缺乏及現(xiàn)代銀行設備國產(chǎn)化程度低，也是需要關(guān)注的問題。人員素質(zhì)問題是各項工作的核心問題，沒有優(yōu)秀的人才隊伍，就做不出優(yōu)異的工作成績。現(xiàn)代銀行業(yè)務是傳統(tǒng)銀行業(yè)務與現(xiàn)代電子技術(shù)的結(jié)合產(chǎn)物，是高層次、高科技的金融產(chǎn)物，其對管理人才和經(jīng)營人才的素質(zhì)要求很高，而在我國既精通金融信息系統(tǒng)工程開發(fā)、又熟悉金融業(yè)務的復合型人才非常缺乏，這也使得我國在現(xiàn)代銀行業(yè)務開展及防范現(xiàn)代銀行風險上遠遠落后于西方發(fā)達國家。另外，由于我國目前金融電子化的軟件平臺和硬件核心技術(shù)許多都是從國外進口，這種核心技術(shù)對進口依賴性大的狀況，也是金融安全的重大隱患。

（4）定期對其技術(shù)支持來源進行重新評估。保持對技術(shù)外包進行評估和監(jiān)控的能力銀行要定期對其技術(shù)支持來源進行重新評估，以確定已有的方案是否繼續(xù)適合其業(yè)務發(fā)展，是否有足夠的彈性來滿足預期的將來需要。聲譽和法律風險控制方面為防止出現(xiàn)可能導致銀行聲譽受損的負面情況，銀行機構(gòu)應當發(fā)展和監(jiān)督電子銀行業(yè)務的運行標準。保護銀行聲譽的其他重要手段還有定期審查和測試經(jīng)營持續(xù)性、抵御和事故反映計劃以及溝通戰(zhàn)略。其他的傳統(tǒng)銀行風險治理方面銀行應當實行合理的信用保險政策、信用監(jiān)督和治理行為準則。要根據(jù)電子銀行業(yè)務量大小，加強對客戶存款和貸款的流動性以及變化情況的監(jiān)控，同時也需要對電子銀行業(yè)務對市場動蕩性的影響效果進行監(jiān)控

（5）及時擴容，確保系統(tǒng)隨時具備充足的容量。電子銀行系統(tǒng)的有效性和持續(xù)可用性除了確保一個安全的開展電子銀行業(yè)務的內(nèi)部網(wǎng)絡之外，制定有效的容量規(guī)劃也是確保電子銀行產(chǎn)品和服務持續(xù)有效性的關(guān)鍵所在。為了有效地進行競爭，避免由于系統(tǒng)損耗引起的潛在的重大聲譽風險，開展電子銀行服務的銀行必須準確、可靠的對容量進行評估，適時擴容。

3.銀行要做好內(nèi)部控制風險的防控

電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制、崗位分工和明晰的審計軌跡，使銀行在經(jīng)營和審計方面都極為缺乏專門的技術(shù)和技能，與傳統(tǒng)銀行存在很大的區(qū)別。因此，設計和執(zhí)行與電子銀行風險相適應的內(nèi)部控制系統(tǒng)意義重大。

（1）完善內(nèi)部控制機構(gòu)，確定內(nèi)部控制目標。銀行機構(gòu)必須具有充分到位的控制措施，由獨立的審計部門對內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測試和評估。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標應包含：技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標的一致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完整性；對數(shù)據(jù)保密和對隱私的保護措施；治理信息系統(tǒng)的可靠性。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面：一是內(nèi)部會計控制，用來保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。二是運營控制，用來保障業(yè)務目標的實現(xiàn)。三是治理控制，用來保障運營效率的執(zhí)行政策與程序。這三個要素體現(xiàn)在以下三個層次：一是預防性控制；二是偵測控制；三是糾正控制。各大電子銀行應該將內(nèi)部會計控制、運營控制、治理控制強求合起來，形成符合自身特點的控制系統(tǒng)，有效做好內(nèi)部風險防控。

（2）理順關(guān)系，建立良好的公司控制結(jié)構(gòu)。良好的公司治理機制是銀行做出正確戰(zhàn)略的平臺。銀行要取得因特網(wǎng)戰(zhàn)略和經(jīng)營的成功，必須要有一個健全、有效的公司治理結(jié)構(gòu)，龍其是需要一個健康的董事會。董事會如同銀行的大腦，大腦不健康，網(wǎng)上戰(zhàn)略和經(jīng)營無從談起。而這一點恰恰是我國尤其是國有銀行所缺乏的。銀行應當具備一種嚴密的分析程序來識別、衡量、監(jiān)督和控制電子銀行風險。對電子銀行內(nèi)部風險的治理和控制包含“規(guī)劃→實施→衡量”等基本環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風險規(guī)劃由銀行董事會負責。董事會應當對會給銀行風險治理產(chǎn)生重大影響的有關(guān)電子銀行技術(shù)項目進行研究、批準和監(jiān)督，并確定有關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品是否同銀行戰(zhàn)略目標相一致，是否能滿足市場需求，是否能夠維持該行的競爭能力和贏利能力。其次，技術(shù)實施由經(jīng)理層負責。這就要求經(jīng)理層具備相關(guān)的技能以有效評估電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品為銀行選擇合適的組合，并確保選定的技術(shù)安裝正確。再次，衡量和監(jiān)控風險由監(jiān)督系統(tǒng)負責。監(jiān)督系統(tǒng)應該具備相關(guān)技能以有效識別、衡量、監(jiān)督和控制涉及電子銀行的風險。董事會應當收到關(guān)于所用技術(shù)、所定風險及如何治理這些風險的定期告。作為設計程序的一個部分，電子銀行系統(tǒng)中包含有效的質(zhì)量保證和審計程序。由審計人員對電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品進行獨立評估有助于董事會和高級治理層完成自己的責任。

（三）人民群眾是防控機制的重要組成部分

人民群眾是電子銀行風險控制的主要受益者。因此，人民群眾應擺正自己的位置，充分認識到自己在做好電子銀行風險控制工作的重要作用，發(fā)揮自己的主觀能動性，積極主動地投入到電子銀行風險控制的工作當中來。

（1）要強化意識，加強學習，提高電子銀行業(yè)務辦理的風險防控能力

加強學習是提高廣大人民群眾電子銀行業(yè)務辦理風險防控能力的基礎。首先要學習電子銀行業(yè)務辦理的方法、流程，仔細閱讀“辦理須知”或“注意事項”，熟悉電子銀行各種業(yè)務的辦理，掌握在辦理過程中的突發(fā)事故的處理技巧，能及時識別虛假信息，養(yǎng)成良好習慣，保護好個人信息，不給別有用心之人以可乘之機。其次要加強對有關(guān)法律知識的學習，善于運用法知識來保護自己的合法權(quán)益，以提高自身的風險控制能力。

（2）增強主人翁意識，積極參與打擊金融犯罪，維護金融安全

金融犯罪以侵犯金融機構(gòu)管理、貨幣管理、票據(jù)管理，破壞金融市場秩序為目的，危害極大。近年來，通過電子銀行系統(tǒng)或電子技術(shù)手段進行金融犯罪的案件呈逐年上升的趨勢，且呈現(xiàn)出犯罪主體多元化，犯罪手段多樣化的特點。金融犯罪不僅涉及自然人，還涉及單位法人；既有懂金融專業(yè)知識的人員，也有不懂金融專業(yè)的人員；既有金融機構(gòu)的工作人員，也有非金融機構(gòu)的社會閑散人員；既有國內(nèi)不法分子，也有國外不法分子，給公安機關(guān)和金融主管部門的治理帶來了相當?shù)碾y度。我們是社會主義國家，生產(chǎn)資料的公有制決定廣大人民群眾是國家的主人、社會的主人。廣大人民群眾應該增強自己的主人翁意識，深刻認識到金融犯罪給國家?guī)淼膰乐匚：Γ浞职l(fā)揮人民群眾的廣泛監(jiān)督作用，以打擊犯罪，維護法律尊嚴為已任，打好打擊金融犯罪的“人民戰(zhàn)爭”。

電子銀行業(yè)務的廣泛開展已經(jīng)使電子銀行融入進我們的日常生活，電子銀行的風險控制也與我們的切身利益息息相關(guān)。但是，由于電子銀行一個新興產(chǎn)業(yè)，其風險也隨著科技的發(fā)展在不斷的變化，給我們做好電子銀行風險控制工作帶來了困難，為此，我們必須調(diào)動一切積極因素，讓政府、銀行、人民群眾都積極主動的投入到電子銀行的風險控制工作中去，既要抓住防控重點，做好日常防控工作，也要加大科研究投入，做到與時俱進，為做好電子銀行各個時期的風險控制工作提供技術(shù)保證，才能確保電子銀行業(yè)務健康有序開展。總之，在我國建立一套完整的電子銀行風險控制機制，是對做好電子銀行風險控制工作的有益嘗試，值得重視。