導語：全縣企業貸款工作調研報告一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小微企業在促進經濟增長、增加就業、科技創新與社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用。2011年10月國務院出臺了支持小型微型企業發展的九項政策（俗稱“國九條”），意在解決小微企業經營困難、融資難等問題。國務院總理還特別指出，中央將通過加強金融服務和財稅扶持，加大對符合國家產業和環保政策、能夠吸納就業的科技、服務和加工業等實體經濟的支持力度，引導和幫助小微企業穩健經營、增強盈利能力和發展后勁。

為了更好地貫徹落實中央政策精神，提高轄內的金融服務水平，促進縣小微企業的發展，我們對全縣的發放小微貸款情況進行了專門調查。

一、基本情況

（一）金融服務機構相對完整。縣地處的最南端，屬于山區小縣，管轄7個鄉鎮，轄內常住人口20萬人，在省內尚屬欠發達地區。目前，轄內共有9家金融機構，主要有1家人民銀行、4家國有商業銀行、1家政策性銀行、1家農村信用社、1家郵政儲蓄銀行、1家商業銀行，另有1家非金融機構——金匯小額貸款公司，另外銀座村鎮銀行也正在積極籌建當中，預計2012年將落戶縣城。相對小型微型企業信貸需求而言，縣的金融服務機構相對完整，金融服務體系日臻完善，金融服務水平日益提高。

（二）小微貸款以涉農貸款為主?？h經濟總量不大，轄內沒有大型企業，百分之百屬于中小企業，且以涉農小微企業居多，經濟收入主要以農副產品、礦產品及加工業為主，產業發展目標主要在生豬養殖、臍橙種植、礦產品加工等特色項目上。因此，金融對小微企業的支持主要體現在涉農產業組織的信貸需求上。截止2011年10月底，全縣共發放各項貸款24.1億元，其中涉農類貸款為18.1億元，占各項貸款比重的75.1%。

（三）小微貸款產品種類繁多。由于縣信貸客戶大多數屬于小微實體經濟組織和個體工商戶，金融信貸需求的特點是金額小、速度快、手續便捷。因此，轄內金融機構根據實際情況開辦了形式多樣的信貸服務品種，如企業信用共同體貸款、農戶信用共同體貸款、下崗失業人員小額擔保貸款、返鄉農民工再創業貸款、婦女創業貸款、青年創業貸款、林權抵押貸款等。

（四）小微貸款發放方式靈活。由于經濟總量小，小微信貸需求更加側重于日常的生產經營，用于解決勞動力上崗就業問題，小微貸款主體基本上以個體工商戶、下崗工人、返鄉農民工為主。這部分客戶流動性較強，絕大部分尚處在開創事業的初期，自有資金不足是常有的現象。因此，小微貸款產品的發放須在規避風險的基礎上，打破常規靈活使用。我縣小微貸款基本上都是以個人為貸款主體，普遍采取授信的形式，通過相互聯?；虮ＷC人擔保的方式進行，這就打破了以往貸款需要抵押品的限制。

二、主要做法

（一）積極引導小型金融機構進駐。小型金融機構與小微企業在規模上具有對稱性，對小微經濟主體的“零售貸款業務”具有規模效應，而且能夠掌握較多的小微經濟主體隱蔽信息和軟信息，比大型金融機構更容易監控因信息不對稱導致的風險問題。因此，縣積極創造條件引進小型銀行機構，擴大信貸資金規模，增強支持小微企業發展的力度，鼓勵和支持開辦小額貸款公司，充分發揮其支持小微企業發展的輔助作用。現已初步形成了以人民銀行為主導，商業性金融、政策性金融、合作金融為主體，民間金融為補充的縣域金融組織體系。

（二）規范指導小額貸款公司建設?？h基本形成了不同金融組織形式相互并存、合理分工、適度競爭、協調發展的格局，促進了轄內信貸服務水平的提高。尤其是在規范小額貸款公司建設上，人民銀行指導其以支持小微企業為主要目標市場，以轄區內種養殖加工戶、各種專業個體經濟組織、小型及微型加工制造企業為資金投放對象，按照“規范、便捷、服務、共贏”的經營的理念，發揮“高效、靈活、分散”的特點，實施差別化信貸服務制度，促進了轄區內小微實體經濟的發展。截止2011年10月底，金匯小額貸款公司共發放小微貸款9645萬元，有力促進了縣域經濟的發展。

（三）大力開展企業資質培育工作。人民銀行通過多種形式組織轄內金融機構學習和執行有關支持小微企業的文件方案，使轄內金融機構認識到支持小微企業無論對地方經濟發展，還是對銀行自身發展都具有重大的現實意義，進一步提升了他們為企業和個體工商戶提供金融支持與服務的積極性和主觀能動性。2011年初人民銀行制定了《縣銀行業金融機構對企業貸款資質條件培育輔導實施方案》、《加強金融生態建設，支持地方經濟發展》等文件方案，并召開座談會要求轄區內每家銀行業金融機構最少要培育符合貸款資質條件的企業2家以上，積極提供良好的金融信貸支持與服務工作。

（四）不斷創新開發小微信貸產品。人民銀行在年初就要求轄內銀行業金融機構，特別是涉農金融機構認真做好對小微貸款需求的調查，對創業意愿強且有好項目的要求應及時提供金融支持和服務工作。不斷指導和督促轄內銀行業金融機構創新金融產品和服務方式，強化金融扶持小微企業的作用。轄內的金融機構適時推出了一系列貸款新品種和新業務，如養豬企業信用共同體貸款、農戶信用共同體貸款、返鄉農民工再創業貸款、林權抵押貸款、婦女創業貸款、青年創業貸款等，拓寬了縣域小微企業的融資渠道。

三、主要成效

（一）有效促進了縣域經濟的發展。2011年國家實行嚴格的貨幣政策調控政策，在我縣銀行業金融機構貸款規模有限的前提下，人民銀行采取了靈活的調控措施，有效把握貨幣政策的宏觀調控節奏和力度，要求轄內銀行業金融機構進一步調整信貸結構，盡最大努力保證小微企業的貸款需求。截止2011年10月底，全縣累計發放小微貸款金額約6億多元，其中累計發放養豬企業信用共同體貸款1685萬元，農戶信用共同體貸款3066萬元，農戶小額信用貸款21086萬元，下崗職工小額擔保貸款17283萬元，返鄉農民工再創業貸款5147萬元，婦女創業貸款3220萬元，青年創業貸款911萬元，林權抵押貸款1345萬元，“客家盈”果業經營貸款貸款1000多萬元。

（二）有效緩解了小微企業的資金困難。2011年縣人民銀行組織開展了企業資質培育工作，轄內金融機構共選擇了21家不符合貸款資質條件的小微企業進行資質條件的輔導工作，經過培訓、上門指導、座談等多種形式的輔導培育，截止2011年10月底，已有15家企業符合銀行貸款資質條件，簽訂授信協議4500多萬元，累計發放銀行貸款3000多萬元，有效緩解了小微企業資金緊張的局面，促進了轄內小微實體經濟做強做大。

（三）有效扶持了小微企業的發展壯大。小微貸款解決了處于創業起步階段的個體工商戶、微小企業無常規抵押品的難題，它靈活的信貸方式為短期快速融資、急需資金周轉的客戶提供了便捷的金融服務。如在縣龍塘鎮的張麗，她經營幼兒園占地面積651平方米，從業人員10人，經營設施齊全，設備完善，在龍塘鎮從事學前教育行業具有較高的聲譽，生源充足，幼兒園現已投資約51萬元，有一定的經營規模。但她想進一步擴大幼兒園的經營規模，招納更多的學生，故需要再投入資金10萬左右，她自籌資金5萬，但仍有5萬元的資金缺口，便在信用社申請了5萬元的婦女創業貸款。這筆貸款使幼兒園增加了五間教室，增加了學生八十多人，壯大了她的幼兒教育事業。

（四）有效引導了弱勢群體的創業致富。

小微貸款惠及了下崗職工、失地農民、返鄉農民工等弱勢群體，解決了這部分人的上崗就業問題，引導他們通向創業致富的道路，有利于整個社會的和諧穩定。如家住縣嶺北鎮蔡陽村的黃建明，2009年以前他常年在深圳打工，一次偶然的朋友聚餐，他親口品嘗到竹老鼠的菜肴，讓他看到了回家創業的商機——養殖竹老鼠。但是由于長年在外務工，沒有什么積蓄，在向所有親戚朋友借錢后，仍相差4萬元左右資金缺口，在村干部的指導推薦下，他來到嶺北鎮的龍頭信用社申請了農戶小額信用貸款，解決了資金不足問題。經過一年多的時間，他飼養的竹老鼠從當初的40只發展到現在的400只，按照目前的估算，不出一年他的這個項目就能實現產值5萬元。

四、相關建議

（一）金融機構應加大金融服務的創新。金融創新是小微企業金融服務的突破口，應結合當地實際，圍繞當地的現實需求加快金融創新的步伐。一是要創新適應小微企業實際的金融服務品種。積極開展應收款抵押貸款、土地經營承包權貸款、林權等抵質押貸款等產品。二是要創新適應小微企業特點的信用評價體系，將評測重點放在企業主個人信用記錄、企業發展潛力、對銀行綜合貢獻等方面。三是要創新縣級金融機構風險控制的標準與管理辦法，在風險可控的前提下適當下放部分審批權，簡化審批程序，降低貸款門檻。

（二）政府應加大政策扶持的力度。政府應向小微企業提供寬松的經營環境，逐步完善相應的配套措施。一是要集中財政和金融資源，專門出臺針對小微企業融資的扶持政策，研究建立小微企業貸款風險補償基金，進一步加大對小微企業信貸支持突出的金融機構獎勵力度，提高其向小微企業發放貸款的積極性。二是要減輕小微企業稅費負擔，并確保政策得到有效落實。政府要制定專門針對小微企業發展的優惠政策，對于已經出臺的扶持小微企業發展的政策措施要加大監管和執行力度，確保優惠政策落實到位。三是要啟動小微貸款財政貼息政策，分對象、分群體、分期限給予適當的財政貼息，讓更多弱勢群體享受到“小微貸款”的益處。

（三）更好地發揮小額貸款公司的作用。由于小額貸款公司是專門從事小額放貸和融資活動的新型農村金融組織，公司的主要信貸特點是“小額、分散”經營，能更好地為小微企業服務。但它的管理成本和風險成本遠高于銀行業金融機構貸款。因此，政府應為小額貸款公司創造良好的經營發展環境，對其實行更多政策傾斜，提供更多優惠政策。通過減免營業稅和所得稅，給予貸款風險補償、獎勵，提供低利率后續資金支持，促使其更好地為小微企業服務。