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××民營經濟比較發達，中、小企業是××經濟的重要組成部分，我營業部一直以來把中、小企業作為信貸支持的重點對象。今年以來，我營業部積極落實省分行出臺的《中國農業銀行××省分行小企業信貸業務管理暫行辦法》和省財政廳和省中小企業局的《××省小企業貸款風險補償試行辦法》，按照省分行的布置，積極推動小企業信貸業務的發展。

一、具體措施

我營業部對小企業的信貸支持，基本包括在對中、小企業的信貸支持政策中。考慮到部分小企業財務制度不夠健全，以法人出面進行融資存在一定的難度，同時××經濟中個體工商戶相對集中，我營業部把個人生產經營貸款作為小企業貸款的有益補充。

1．政策引導。早在20****年初，我營業部就明確提出了“要按照六性原則，即生產經營的合法性、經營效益的穩定性、發展階段的成長性、現金流量的充足性、擔保方式的安全性及經營者行為和信用的可靠性，培植一批成長性良好的優質中、小企業客戶群體”的指導思想。并在隨后下發的營業部信貸結構調整和進入的實施意見中，將符合“六性”原則的優質中、小企業作為與基礎設施貸款、配套按揭的房地產開發貸款、配套國際結算的外向型企業等并列的信貸進入重點。今年，為進一步支持與促進我省小企業發展，培育小企業基本客戶群體，我營業部向上級行爭取試點行政策。目前，省分行已批復同意蕭山支行作為首批小企業信貸業務的試點行，擬批復同意富陽、臨安、淳安作為第二批試點行。

2．授權保障。根據中、小企業相對集中于蕭山、余杭、富陽、濱江等地的實際，對信貸資產質量較好、信貸管理水平較高的蕭山、富陽、濱江等支行擴大授權，適度下放小企業信貸業務的審批權限，簡化小企業信貸業務的審批流程。并將省分行轉授給我營業部的個人生產經營性貸款權限，視情況全部或部分地轉授給了支行，其中蕭山支行抵質押類的個人生產經營性貸款單筆權限達到500萬元。支行審批權限的擴大使貸款審批的內部運作環節大大減少，貸款審批效率大幅度提高，對中小企業信貸服務的時效性明顯增強。

3．完善授信。針對中、小企業財務報表不夠真實這一特點，對中小企業的信用等級評定結合定性分析和定量分析進行。其中定性分析分值占60%，主要分析經營者素質(管理能力、信用度、社會認知度)、企業素質(產權性質、行業政策、管理水平)、企業成長趨勢(設備先進程度、產品技術含量、產品競爭能力)、貸款風險評價(第二還款來源)等；定量分析占40%，測算企業的履約能力、償債能力、贏利能力、經營能力，有關數據依據企業提供的資產清單、稅務部門提供的納稅清單等結合對企業的實地調查評估綜合確定。在評級時，首次將流轉稅納稅額增長率、所得稅納稅額、用(水)電量增長率、根據企業已開具發票確定的銷售毛利潤率等指標納入評級體系，并把原對一般企業要求的總資產、凈資產規模及資產負債率指標取消，以盡可能真實的反映小企業的實際信用等級。根據信用等級測評結果，分別核定企業授信額度，對無法確定信用等級的企業，按照該企業房地產、機器設備、存貨、應收帳款等實有資產的價值打折確定授信額度。今年，根據小企業的業務特點，我營業部還改善了小企業信貸業務的審批流程，在業務審批流程上允許不經過貸審會審議，貸款審批同意后視同增加授信額度。

4．方法創新。一是針對中小企業的特點，在全行范圍推廣實施《信貸安全線管理辦法》。信貸安全線管理的實質是通過對企業真實有效信息的獲取，如實評價企業的物資保障水平和償債能力，確定該企業的信貸安全線額度，進一步深化授信管理，促使信貸工作更加務實，風險管理能力進一步提高。二是下發《關于發展中小企業信貸業務的綜合指導意見》，規范和引導全行對中、小企業貸款的拓展與管理。三是采取更加靈活的擔保方式，除抵押方式外，允許采用保證方式、應收賬款和存貨質押方式以及多種擔保方式相結合的組合貸款方式。

二、下一步工作計劃

下一階段，我營業部將在風險基本可控的前提下，積極、穩妥地推動小企業信貸業務的發展。一是進一步提高經營行對培育小企業客戶群體重要性的認識，并要求各行根據區域內經濟特點及自身經營實際，積極主動地開展小企業信貸業務；明確小企業信貸業務的重點區域、重點行業、重點客戶和重點業務；確定小企業信貸業務的進入標準，對行業、法人代表信用記錄、信用等級、現金流量等方面予以明確規定；加強小企業信貸的風險防范。二是進一步明確小企業信貸業務的經營和管理職能，落實專人負責小企業信貸業務的拓展、審查和客戶維護，并逐步建立一支貼近小企業客戶及市場，創新意識好、開拓能力強、業務水平高、經營管理經驗豐富的小企業信貸專家隊伍。三是在資源配置和信貸考核上對小企業進行傾斜。對小企業信貸業務在資金和規模上給予保證，對信用等級在A+級以上并能提供房地產抵押的小企業允許作為優良客戶進行管理。

三、對小企業信貸業務的幾點建議

發展小企業信貸業務，離不開政府有關部門和社會各界的大力支持。為進一步做好我營業部小企業信貸業務工作，把信貸支持小企業與推動我省民營經濟發展有效結合起來，我們提出以下建議：

1．銀行監管部門對小企業信貸業務要制定區別對待的監管辦法。根據小企業經營特點，我營業部有相應的小企業信用等級評定、統一授信、貸后管理等信貸制度和操作辦法，與一般法人企業的風險控制措施相比，存在一定的差別。建議監管部門對小企業信貸業務制定區別對待的監管辦法，在監管內容、監管方式、監管手段上有別于一般信貸業務。

2．進一步加大對小企業信貸業務的風險補償力度和風險覆蓋程度。小企業經營規模有限，抗市場風險能力較小，經營風險總體來說大于大中型企業。從我營業部小企業的信貸資產質量情況看，6月末小企業(按《中小企業標準暫行規定》統計口徑)貸款中不良貸款比率10%以上，大大高于全部法人客戶不良貸款占比；如果按省政府的劃分標準，小企業不良貸款比率更高。希望政府財政部門能夠提高對小企業信貸業務的風險補償力度，同時為解決小企業貸款方式問題，應以政府為主設立專門擔保公司由財政每年增撥一定的資本金，這樣既可解決一些企業貸款的擔保問題，又能促使銀行加大支持力度，使銀行小企業信貸業務經營步入良性循環。

3．進一步創造小企業信貸業務經營的良好環境。針對當前小企業信貸業務風險控制中存在的問題，一是要逐步建立和完善企業信用信息平臺，加大對企業違約特別是惡意逃廢債行為的懲罰力度，增加違約人的違約成本，有效維護銀行債權，以逐步營造良好的社會信用環境，二是加強對擔保公司合規經營的監管，依法保障銀行在第二還款來源處置變現環節的基本權益。