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一、20****年信貸業務基本狀況

截止20****年末，各項貸款余額411222萬元，其中，正常貸款余額235747萬元，占比57.32%，關注貸款余額792萬元，占比0.2％。不良貸款余額174683萬元，占比42.48%，其中，次級貸款余額4174萬元，占比2.39%，可疑貸款余額19716萬元，占比11.29%,損失貸款余額15****93萬元，占比86.32％。較年初增加33648萬元貸款投放主要集中在××支行和××支行，××支行及××河支行增加貸款42122萬元，占全行新增貸款125%，其它支行貸款總額均在減少。

二、目前信貸管理工作中存在的主要問題：

（一）信貸結構不盡合理，主要表現在以下幾個方面：

一是××集團及其關聯公司所占比重過大，20****年末該集團客戶在我行貸款余額為176****1萬元，占我行貸款總額的42.81%，該客戶在我行貸款總額的比重過大，不利于分散信貸風險；

二是中小企業客戶流失嚴重，由于我行在信貸制度及工作效率等等方面的原因，近幾年我行中小企業客戶流失嚴重，僅20****年我行共流失客戶4戶，包括××有限公司、××公司等與我行合作多年的優良客戶不再同我行發生信貸關系，流失優良的高利率的貸款3300多萬元，而20****年我行開拓的中小客戶只有兩戶，新發放的貸款為300萬元；

三是個人類信貸業務品種嚴重萎縮，20****年我行共發放個人類信貸業務（含低風險業務）共計452筆，金額3645萬元，而累計收回個人貸款共計10166萬元，下降了6521萬元。影響的主要原因：一是政策制度限制；二是經營行營銷的積極性不高；三是已審批的貸款投放速度慢。

四是信貸投放的區域結構不盡合理，20****年除××支行及××支行向××集團及關聯企業發放貸款余額增加外，其他8個支行全部下降，一方面會不僅使這8個支行減少了收入來源，另一方面會也會使這8個支行的降低了發展后勁；

五是低風險信貸業務拓展不理想，20****年末我行低風險信貸業務信用余額為16789萬元，比上年下降1062萬元。尤其是自治區分行在我行設立了東部區票據中心我行尚未進行有效的利用。

（二）基礎管理工作仍然還很薄弱。20****年全年進行了多次信貸檢查工作，其中包括總行安排的貸后管理盡職情況檢查和票據業務專項檢查及自行安排20****年1一6月份新增貸款檢查和20****年1一8月份新增貸款檢查，并進行了前三季度自律監管檢查及對全市各行信貸檔案規范化管理情況的檢查驗收工作。通過檢查發現，我行的信貸基礎管理工作較以前的確有一定提高，特別是信貸檔案管理方面規范化的雛形已基本形成，但就是信貸檔案規范化管理評比的前三名支行存在的問題還是很多，另外對制度執行不嚴現象仍時有發生。

（三）重放輕管，重拓展、輕維護，部分經營行不良貸款“前清后增”現象依然存在，貸后管理工作上的一些問題仍然未能得到徹底的解決。主要表現在：一是制度學習不夠，部分信貸人員仍未全面的掌握自身在貸后管理工作中的崗位職責，對自己在貸后管理中應做的工作不熟悉、不了解；二是貸款出現風險預警信號時未能及時預警，20****年我行新形成不良貸款1377萬元，但是信貸部并未收到各支行已書面形成上報的風險預警信號；三是貸后檢查不及時或流于形式，貸后管理往往僅限于填制規定的檢查能真正起到防范和化解信貸風險的作用；四是貸后管理信息不能及時錄入CMS系統的現象時有發生，影響了信貸管理系統監測功能的充分發揮。

（四）信貸從業人員整體素質亟待提高，也是我行信貸管理工作中當前最急需解決問題。做好信貸管理工作，沒有一支懂經營、會管理、業務嫻熟的高素質的信貸隊伍是不行的．從通遼市分行的實際情況看，雖經多年努力培養，使得全行信貸隊伍的“兩個素質”有了很大程度的提高，但就目前狀況看，信貸從業人員的能力、水平參差不齊，整體素質仍然不管高，尤其是各支行進行大規則的崗位輪換后，很多從事多年信貸業務的人員調離了信貸崗位，調入了一批未從事過信貸業務的人員進入信貸隊伍，要成為一個優秀的信貸人員沒有多年培養以及實踐經驗積累是不行的，因此提高信貸從業人員素質是我行信貸管理工作中急需解決的課題。

（五）目前的信貸操作流程過于繁瑣，不利于工作效率的提高。根據目前我行的操作流程，每筆超權限的信貸業務均需要各級行調查、審查、審（報）批，一方面造成資料傳遞在途時間過長，延誤客戶正常的業務經營，影響工作效率，不利于提高我行的市場競爭力；另一方面形成對我行有限資源的重復占用和消耗，增大了我行經營成本，不利于我行經營核算。今年4月l日新實施的信貸新規則將一定程度上解決這一問題。

三、一季度的工作安排及工作措施

（一）做好修訂和完善后的信貸新規則實施前的準備工作。

20****年4月1日起總行修訂和完善的信貸新規則將正式實施，區分行將于3月就此問題進行專門的培訓。我行也將于一季度做好這方面的工作：一是對轄內的再培訓讓信貸從業人員基本掌握總行修訂和完善后的信貸新規則的內容；二是結合總分行要求明確我行的信貸操作流程；三是確定每一個客戶的客戶管理行；四是明確貸審會職責并按照總行要求增加貸審會個人委員。

（二）做好客戶評級授信工作。區分行要求20****年度信用等級評定工作原則上要在一季度前完成，信貸部已經要求各行做好相應的準備工作．從去年開始信用評定工作使用CMS系統操作，經過一年的運行我行在這方面還存在不少問題，主要是操作人員對財務及CMS系統知識掌握太少，出現的多大都是人為性錯誤，因此我們準備在三月初將各行的操作人員召集到信貸部，選用典型案例進行現場指導和操作，并將測評報告內容進行規范，確保我行20****年信用等級評定工作順利進行。

（三）做好潛在風險客戶退出計劃編制工作。一季度前要求各支行將計劃分解落實到具體客戶，對納入退出范圍的客戶進行分類排隊，確定年度退出客戶清單、退出額度，逐客戶制定可行的退出實施方案。對年度退出額度超過100萬元的客戶，信貸部將按照前臺業務歸口將客戶退出計劃逐戶分解到各客戶部門，建立退出客戶明細臺帳，監測實際退出情況．并對退出情況進行督促和檢查，參與客戶風險監控，充分利用信貸管理系統，跟蹤監測客戶退出全過程。客戶退出工作實行按季監測、按季通報、半年小結、年終考評。

（四）準備對貸審中心的崗位設置進行改革。2004年自治區分行在我行試點進行扁平化改革，已我行的信貸扁平化改革方案為藍本制定了全區的貸審中心崗位設置，將審查人員按業務品種設置法人類審查崗、個人類審查崗及貸款風險分類審查崗。經過三年多的實踐存在著一定的問題，主要是兩方面：一是不同業務品種的工作量非常不均衡，二是由于每種業務品種專業性強制度變化快，貸審人員長時間不進行審查后不知道審查的要點在哪里，一名貸審人員出差不在時會影響一個業務品種的審查，既不利于貸審人員互相溝通和互相提高，也不利于貸審工作的正常進行。我們準備按以行別為主按業務品種為輔的策略對貸審人員崗位進行配置，解決存在的以上兩個問題。

（五）全面提高信貸從業人員綜合素質。將根據實際情況對相關人員進行培訓，一是基本信貸知識的培訓，有針對性的對信貸基本制度、企業財務分析、現金流量分析、行業分析、法律法規等專業知識進行培訓，使之掌握信貸管理基本理念、方法和特點，使之具備一定的專業技能和行業知識；二是根據不同支行開辦的不同信貸業務進行有針對性的培訓，明確不同業務品種的資料內容，裝訂順序，規范調查報告及審查報告的內容，并選擇典型案例進行現場講解，提高信貸從業人員實際操作能力；另一方面還要采取考試及現場業務操作測評方式督促提高信貸從業人員綜合素質，確保有關政策和程序得到有效執行。

（六）利用CSM系統進行網上監管。CMS系統已經成為各級行信貸管理上的一項經常性的基礎工作。20****年全行要在做好系統維護的基礎上，真正發揮系統功能，使之成為提供信貸決策和風險防范的重要工具。一是要利用系統開展貸后管理。信貸部在線監管人員將通過按日監測、按月分析的方式密切關注各經營單位及客戶的貸后風險，及時發現轄區的風險區域、風險經營單位、風險客戶或風險行業、隨時預警信號，為風險經理進行現場檢查提供決策支持。二是對增量信貸業務逐筆進行網上監測，充分利用系統中的客戶基本信息和信貸業務信息，適時調整客戶結構和貸款投向，切實防范風險。要通過超時空監測和非現場監管，實現信貸業務的零距離管理。對不符合信貸投向和信貸制度的業務，隨時向經營行發出質詢書，確有問題的及時糾正和整改。三是對不良資產進行網上監管。監測人員對新增不良貸款必須逐筆發出質詢，查明不良貸款原因，要求經營行及客戶部門及時預警及時處理。

（七）做好重點客戶監測及部門自律監工作。信貸部將按照嚴格檢查內容的要求對信貸管理制度落實情況進行檢查同時對市行分行管理的重點進行風險監測。