導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電信詐騙真實案例及分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、從嚴開戶，把好源頭是重點。

支行在賬戶開立方面，嚴把開戶關(guān)，除核實開卡手機號碼是否實名制外，還詢問開卡用途，如遇特殊情況，或者開卡用途敘述不清楚，或存在質(zhì)疑時，支行還會通過對工作單位或者，繼續(xù)詢問多方打探的形式確認其開卡用卡的真實性。同時提示用卡安全。

對于高危地區(qū)人群，多人同時開卡，開卡時聽從他人指令的客戶進行嚴格關(guān)注，必要時及時通知轄內(nèi)網(wǎng)點及公安機關(guān)。從源頭上杜絕安全隱患。

二、通力合作，注重廳堂宣傳。

重視警民合作，與公安機構(gòu)緊密結(jié)合，將防電信詐騙相關(guān)的二維碼擺放廳堂，大力宣傳防電信詐騙的重要性。

在配合打擊治理販賣“兩卡”的同時，必須要注重宣傳。都知道“防賊千日”是做不到的，只有提高客戶的風(fēng)險意識，讓廣大人民群眾意識到出租出借銀行卡、身份證、手機卡等，將會為蠅頭小利影響一生的個人征信，甚至有很大的可能被追究法律責(zé)任。而且要讓老年客戶明白，一旦個人有犯罪或不良記錄，他們個人即便無關(guān)痛癢但會影響他們的子女的學(xué)習(xí)或工作。

三、認真排查，充分利用反洗錢系統(tǒng)。

篇2

一、營業(yè)部的日常管理工作：

營業(yè)部對我來說是再熟悉不過的工作領(lǐng)域。作為營業(yè)部的中層干部，自己清醒地認識到，我是營業(yè)部經(jīng)理的助手，有義務(wù)協(xié)助好開展一系列的工作，力爭把頂點推向高峰。面對繁雜瑣碎的大量事務(wù)性工作，自我強化工作意識，注意加快工作節(jié)奏，提高工作效率，冷靜辦理各項事務(wù)，力求周全、準確、適度，避免疏漏和差錯，至今基本做到了事事有著落。上半年本人能認真做好各項領(lǐng)導(dǎo)交代的工作，沒有出現(xiàn)過一筆特大差錯，能按時完成報送各項會計報表和分析報告;及時了解客戶情況，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù);切實抓好本行業(yè)務(wù)管理的日常工作，按照審批制度，嚴格把關(guān);atm機業(yè)務(wù)能堅持每天記帳、對帳、清帳等一系列業(yè)務(wù)，確保atm能正常運作，不僅增加我行的中間業(yè)務(wù)收入，也疏散了不少客戶在柜臺前的滯留;在安全保衛(wèi)工作方面，本人能時時刻刻提醒自己及柜員決不可麻痹大意，掉以輕心，不得有任何松懈思想和僥幸心理，嚴格按照規(guī)章制度辦事，抓好各項安全工作，確保萬無一失。...

主要工作及做法：

1、it藍圖建設(shè)工作，圓滿完成，并順利上線。it藍圖建設(shè)是我行xx年各項工作的重中之重，我部涵蓋了it藍圖新線中的“對公存款”、“對私存款”、“國內(nèi)結(jié)算”、“國際結(jié)算對私部分”、“現(xiàn)金和重空管理”、“atm”、“同城票據(jù)交換”等業(yè)務(wù)，并承擔(dān)兼職教師的工作。年初以來，營業(yè)部全體員工，克服重重困難，加班加點，夜以繼日，任勞任怨，無私奉獻，半年多來涌現(xiàn)出許許多多感人的事跡。上線期間，我部沒有出現(xiàn)一例投訴，沒有一例a類和b類例外，較圓滿地完成了it藍圖上線的各項工作，向分行黨委交上一份滿意的答卷。

2、狠抓發(fā)展，努力做大做強各項業(yè)務(wù)。但受激勵機制、基礎(chǔ)客戶群、我行外匯賬戶變更、it藍圖上線、考核指標參照等多種因素的影響，我部人民幣儲蓄存款和其他各項對私業(yè)務(wù)指標發(fā)展不盡人意。截止xx年11月30日，各項人民幣儲蓄存款余額 16947萬元，僅較年初增加了12105萬元

3、作為直接面對客戶的窗口部門，我部充分發(fā)揮柜臺優(yōu)勢，不斷加大柜臺營銷的力度，同時加強與各部門的聯(lián)動，最大限度地滿足對公、對私大客戶的需求，努力開展“一站式”服務(wù)，做好個性化、差異化、專業(yè)化服務(wù)。從xx年1月26日起，經(jīng)公司部營銷，我部開始為農(nóng)商銀行代寄存尾箱，辦理存款業(yè)務(wù)。

4、認真實踐“服務(wù)贏得客戶，服務(wù)創(chuàng)造價值”的經(jīng)營理念。xx年，我部以銀行業(yè)協(xié)會評比“xx年江蘇省銀行業(yè)最佳服務(wù)窗口”、it藍圖上線和職業(yè)道德職業(yè)操守教育為契機，不斷提升我行在溫州同業(yè)的服務(wù)形象和競爭實力，力求通過開展柜臺文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)，將我行的柜臺服務(wù)工作，不斷引向深入。與此同時，通過提高柜員對文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的認識，培養(yǎng)柜員文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的自覺性、主動性，調(diào)動柜員文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的積極性，將做好柜面營銷作為提高服務(wù)水平的核心戰(zhàn)略。

5、內(nèi)控合規(guī)工作常抓不懈。xx年，我部緊緊圍繞藍圖建設(shè)不忘合規(guī)和“合規(guī)年”的工作思路，通過早會、周三學(xué)習(xí)日，學(xué)習(xí)文件、安全保衛(wèi)情況通報、柜員違規(guī)和差錯通報，進行反假幣、反電信詐騙、反假承兌匯票、反假存單(折)等知識介紹，員工違規(guī)案例分析，進一步加強案件預(yù)防工作和加強合規(guī)文化建設(shè);組織防火、防詐騙、防搶演練;及時學(xué)習(xí)藍圖新線的規(guī)章制度。此外，xx年我部還成功堵截電信詐騙案1起，為客戶挽回損失3萬多元;堵截假美元1筆，4000美元。

篇3

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)泄露；網(wǎng)絡(luò)犯罪；黑色產(chǎn)業(yè)鏈；社會工程學(xué)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，政府機關(guān)、電商、網(wǎng)上銀行、保險公司、教育考試機構(gòu)、旅館等機構(gòu)將公民的身份信息、金融信息、社會關(guān)系信息存儲在服務(wù)器或云端，使人們足不出戶即可享受購物、訂票、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，人們的生活從未像今天這樣便捷。但互聯(lián)網(wǎng)背后隱藏著一個黑色產(chǎn)業(yè)鏈，它利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，竊取服務(wù)器上用戶數(shù)據(jù)資料，在黑產(chǎn)群里公開叫賣。據(jù)最新的安全報告估測，到2019年，由于數(shù)據(jù)泄露給全球網(wǎng)絡(luò)用戶造成的損失可能達到2.1萬億，相比2015年增長近4侮無論是總量還是增長速度都將是一個非常可怕的量級。

1 近年來數(shù)據(jù)安全泄露事件與數(shù)據(jù)泄露基本模式介紹

1.1 近年來出現(xiàn)的重大數(shù)據(jù)安全泄露事件

2013年10月，一批賓館酒店的旅客住宿信息在網(wǎng)上泄露，網(wǎng)民可以從網(wǎng)絡(luò)論壇中下載一個名稱為“2000w開房數(shù)據(jù)”的文件，其中包含2000萬條旅客開房住宿的數(shù)據(jù)，可以精確查到登記開房的時間、房號、旅客姓名、性別、戶籍地址、身份證號、電話號碼等個人隱私信息。據(jù)安全監(jiān)測平臺披露，事件的起因可能是與這些酒店有合作關(guān)系的浙江慧達驛站公司網(wǎng)站上有安全漏洞，服務(wù)器被黑客攻擊導(dǎo)致信息泄露。

2014年12月，鐵道部提供火車票網(wǎng)上訂票服務(wù)的12306網(wǎng)站爆發(fā)了用戶數(shù)據(jù)信息泄漏風(fēng)波。據(jù)稱，當時12306用戶數(shù)據(jù)被大量泄露，甚至在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)公共傳播售賣的情況，所泄露的包括了賬號、明文密碼、信用卡信息、購買記錄、郵箱等個人信息，涉及用戶數(shù)超過13萬條。

2015年8月，湖北武漢警方破獲一起高考考生信息泄露案件，武漢警方在此案中抓捕了2名主要嫌疑人，在其住處清查出約5公斤重的紙質(zhì)高考考生信息，包括考生姓名、考試分數(shù)、學(xué)校、詳細家庭地址和聯(lián)系電話等重要內(nèi)容，涉及四川、湖北、貴州、河南、重慶、甘肅、陜西等13個省區(qū)市的10多萬名考生。不法分子以平均0.1元每條的價格購買信息后，雇人充當話務(wù)員與這些考生聯(lián)系，進行招生詐騙。

2014年8月12日，有1400萬條個人信息在網(wǎng)絡(luò)上被層層轉(zhuǎn)賣。警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信息包含：快遞編碼、收貨和發(fā)貨雙方的姓名、電話號碼、住址等個人隱私信息。據(jù)犯罪嫌疑人供述，其用黑客工具檢測到快遞公司網(wǎng)站存在安全漏洞時，即非法侵入網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫，下載用戶個人信息，在被警方破獲時，嫌疑人電腦中總計有1400萬條個人信息。

2015年8月，中國最大的網(wǎng)上票務(wù)營銷平臺大麥網(wǎng)再次被發(fā)現(xiàn)存在安全漏洞，600余萬用戶賬戶密碼遭到泄露，在互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)上被公開售賣。

近年來的信息泄露事件涉及政府政務(wù)信息公開平臺、教育考試機構(gòu)、醫(yī)療掛號平臺、電子商務(wù)、快遞、票務(wù)、論壇社區(qū)等各類網(wǎng)站，它的背后隱藏著一個功能強大、組織嚴密的利益鏈條，可以將個人隱私轉(zhuǎn)化為犯罪分子詐騙或不良商家牟利的工具。

1.2 數(shù)據(jù)泄露的基本模式

總的來講，數(shù)據(jù)泄露事件可以分為9種模式：入侵POS、盜刷支付卡、利用Web應(yīng)用開展攻擊、惡意軟件、網(wǎng)絡(luò)間諜、拒絕服務(wù)攻擊、內(nèi)部盜竊、物理性損失、其他錯誤。

入侵POS指的就是對正在運行POS程序的主機或者是服務(wù)器進行攻擊，并從中獲得相關(guān)交易信息。盜刷支付卡，通過在ATM，POS等刷卡設(shè)備上加裝裝置，從而截獲支付卡數(shù)據(jù)。這2種泄露方式多發(fā)生在銀行、零售業(yè)、酒店、醫(yī)院等擁有大量POS設(shè)備的行業(yè)。

Web應(yīng)用攻擊、惡意軟件、網(wǎng)絡(luò)間諜、拒絕服務(wù)攻擊等行為均是指攻擊者利用技術(shù)手段，如木馬、病毒、竊聽、滲透、Rootkit等，向計算機系統(tǒng)的漏洞發(fā)起攻擊，破解系統(tǒng)保護后，從計算機系統(tǒng)內(nèi)部竊取重要數(shù)據(jù)。

內(nèi)部失竊和物理性損失多是由于管理方的疏漏，造成數(shù)據(jù)存儲介質(zhì)的損壞、丟失或失竊，在一些公共事業(yè)性機構(gòu)容易發(fā)生此類數(shù)據(jù)泄露事件。

2 黑色產(chǎn)業(yè)鏈分析

所謂網(wǎng)絡(luò)黑色產(chǎn)業(yè)鏈，是指以計算機網(wǎng)絡(luò)為工具，運用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實施的以盈利為目的，有組織、分工明確的團伙式犯罪行為。它可被細分為以職業(yè)黑客為主的產(chǎn)業(yè)鏈的上游，以職業(yè)中介為主的中游，由取錢、洗錢、收卡、販賣身份證等團伙組成的下游。而這個產(chǎn)業(yè)鏈又是圍繞“社會工程學(xué)數(shù)據(jù)庫（社工庫）”運作的。

2.1 黑色產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)：社會工程學(xué)與社會工程學(xué)數(shù)據(jù)庫

簡單來講，社會工程學(xué)就是藝術(shù)與竅門的集合體。社會工程學(xué)利用的是人性上存在的弱點與心理上存在的缺陷，通過順從意愿、滿足欲望的方式讓人們上當，或者是將這些作為攻擊的入口。社會工程學(xué)的竅門也蘊涵了各式各樣靈活的構(gòu)思與變化因素，利用人的弱點如人的本能反應(yīng)、好奇心、信任、貪便宜等進行攻擊。它集合了心理學(xué)、社會心理學(xué)、組織行為學(xué)等一系列的學(xué)科，由于其非法性在很多國家地區(qū)都被嚴厲地打擊，社會工程學(xué)也變成了一個見不得光的學(xué)派。

社會工程學(xué)數(shù)據(jù)庫，即黑客在運用社會工程學(xué)進行攻擊的時候，積累的各方面數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫。社工庫是一個記錄黑客攻擊手段和攻擊方法的數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫里的信息包羅萬象，如網(wǎng)民在各類網(wǎng)站上的登錄賬號、登錄密碼、分享的照片、社交軟件的聊天記錄、信用卡刷卡記錄、機票車票訂購記錄、通話記錄、短信微信內(nèi)容等。互聯(lián)網(wǎng)上存在著大量此類可以查詢社工庫、買賣數(shù)據(jù)、交流犯罪方法的論壇和網(wǎng)站。

2.2 黑色產(chǎn)業(yè)鏈上游：數(shù)據(jù)盜取

黑色產(chǎn)業(yè)鏈上游是以技術(shù)含量最高、最為隱蔽的職業(yè)黑客為主，他們通過攻擊系統(tǒng)安全漏洞，編寫木馬實施入侵，獲取數(shù)據(jù)，這一過程可分為3個階段：拖庫、洗庫和撞庫。

拖庫也被稱為“脫庫”，是黑色產(chǎn)業(yè)的一個術(shù)語，黑客利用漏洞入侵有價值的網(wǎng)站，盜走目標數(shù)據(jù)庫。2014年5月，小米官方論壇800萬用戶的賬戶信息被拖庫。拖庫成功后，黑客接著會進行洗庫工作，即利用技術(shù)手段清洗、篩選數(shù)據(jù)資料，提煉出有價值的用戶數(shù)據(jù)，以便將來用于變現(xiàn)。通過拖庫、洗庫得到用戶數(shù)據(jù)資料后，一些黑客拿著這些用戶數(shù)據(jù)在其他網(wǎng)站嘗試登錄，稱為撞庫。因為不少人習(xí)慣于在不同的網(wǎng)站使用相同或相似的用戶賬號和密碼進行注冊，這就為用“撞庫”的方式獲得更多的數(shù)據(jù)提供了可能。2014年12月，中國鐵路購票網(wǎng)12306網(wǎng)站曾遭遇黑客撞庫攻擊，超過13萬條客戶數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上被瘋狂傳播。一旦撞庫成功，黑客們可能會接著撞擊京東、攜程、蘇寧等網(wǎng)站，最終黑客們拿到更多的個人支付賬號、消費記錄等數(shù)據(jù)。

2.3 黑色產(chǎn)業(yè)鏈中游：數(shù)據(jù)分銷與實施詐騙

黑產(chǎn)鏈條的中游有一個龐大的中介組織，專門為上游黑客從事分銷，尋找目標買家或幫買家尋找黑客。還有一種犯罪團伙，他們利用購買到的網(wǎng)絡(luò)犯罪產(chǎn)品，結(jié)合社會工程學(xué)的理論和知識對用戶實施盜竊、詐騙、敲詐勒索。

社工庫論壇是一個交流平臺，盜取的賬號和密碼信息，在此被公開兜售。在一些社工庫論壇上，只要輸入“數(shù)據(jù)買賣”“數(shù)據(jù)交易”等關(guān)鍵字，就會檢索到大量的專門從事數(shù)據(jù)交易的QQ群，一般以“數(shù)據(jù)交易群”“淘寶數(shù)據(jù)交易”來命名，每條數(shù)據(jù)的價格從幾毛錢到幾十元不等。

中介組織對用戶數(shù)據(jù)采用多種方式解析，再層層轉(zhuǎn)賣，以求數(shù)據(jù)價值的最大化。如：首先，提取虛擬裝備和虛擬貨幣類信息，提取網(wǎng)游、支付寶和QQ的賬號。第二步，提取整理身份類信息，轉(zhuǎn)賣給一些隱私交易機構(gòu)。第三步，提取通訊號碼，賣給轉(zhuǎn)發(fā)垃圾短信的組織。最終，普通網(wǎng)民見到時，基本已經(jīng)算是“公開”信息，這樣的數(shù)據(jù)，只要用幾個金幣（1金幣等值于1元錢）的價錢就可以購買到大量數(shù)據(jù)，甚至可以免費下載。

2.4 黑色產(chǎn)業(yè)鏈下游：各種周邊的組織

產(chǎn)業(yè)鏈的下游是服務(wù)于整個黑色產(chǎn)業(yè)鏈的各種周邊組織，比如販賣身份證、收卡、取錢、洗錢等犯罪團伙。這些犯罪環(huán)節(jié)目前分工也已經(jīng)相當精細，由不同的團伙組織完成特定的環(huán)節(jié)。

就搜集身份信息來說，辦卡公司有著“專業(yè)”的方式。如，某家公司的老板每隔兩三個月，便前往商場、車站等人流密集地區(qū)，向服務(wù)員、環(huán)衛(wèi)工人收購他人遺失的身份證，每張大概40元或50元，然后再以每張100元以上的價格出售。或者卡販子到農(nóng)民工聚集的地方，借用他們的身份證到銀行開戶辦卡，農(nóng)民工們風(fēng)險意識不強，為了掙幾十塊錢倒也愿意。

取錢環(huán)節(jié)，通常是詐騙組織與職業(yè)取款團伙約定合作方式，職業(yè)取款團伙出面將銀行卡中的贓款取出，匯總后交給詐騙組織，收取一定比例的報酬。比如，福建一詐騙組織頭目高某得手后，通常將贓款分批打給方某等掌握的200多張銀行卡中，方某派人取出，數(shù)額較小時，轉(zhuǎn)賬給詐騙組織；數(shù)額較大時，雙方直接見面，給付現(xiàn)金。交易完成后，取款團伙通常收取所取款項的5%作為酬金，某些情況下，可能達到8%～10%。

3 黑色產(chǎn)業(yè)鏈“繁榮”的原因

黑色產(chǎn)業(yè)的形成，在于公民個人信息有強大的市場需求，購買的原因和購買者的身份也各有不同，有看似正規(guī)的商業(yè)機構(gòu)，也有隱藏于地下的專業(yè)犯罪組織。（1）商業(yè)機構(gòu)是這個市場的強大需求方，它們?yōu)榱双@取潛在的客戶資料、了解競爭對手的核心數(shù)據(jù)，從黑市購買數(shù)據(jù)。交通、醫(yī)療、教育、金融服務(wù)、酒店業(yè)、快遞業(yè)等公共服務(wù)行業(yè)機構(gòu)都掌握了大量的用戶信息，使之成為上下游產(chǎn)業(yè)及類似機構(gòu)覬覦的目標。這樣的案例不勝枚舉，比如，就新生嬰兒信息泄露事件來說，是由于許多嬰兒奶粉經(jīng)銷商、母嬰保健機構(gòu)、早教機構(gòu)、兒童玩具經(jīng)銷商暗中不斷購買此類信息。（2）電信詐騙作案人對數(shù)據(jù)的需求。早期的電信詐騙的侵害對象是非特定的，犯罪分子向某一個號段或者某一個地區(qū)撥打電話或者群發(fā)詐騙短信。但隨著安全宣傳加大，公民的防范意識增強，單純的這個手法上當?shù)娜松倭恕Ｓ谑牵缸锓肿油ㄟ^黑市購買到用戶數(shù)據(jù)，對公民的身份、親屬關(guān)系、職業(yè)、近期活動分析后，再冒充上級、好友、電商實施精確詐騙，以提高犯罪成功率。（3）網(wǎng)絡(luò)游戲是網(wǎng)絡(luò)盜竊犯罪的高發(fā)地。虛擬的裝備和金錢逐漸具備了現(xiàn)實的價值，竊取網(wǎng)游裝備和游戲幣，也有著龐大的潛在需求。比如，張某發(fā)等人通過在網(wǎng)上購買具有鍵盤記錄功能和遠程控制功能的木馬病毒，以熱門游戲“某某世界”玩家為目標，通過語音通訊工具，發(fā)送虛假鏈接，傳播木馬病毒，獲取賬號及密碼，進而盜竊游戲裝備及游戲幣（元寶），然后銷贓，僅僅1年多時間里，作案近千起，非法獲利數(shù)十萬元。

4 黑色產(chǎn)業(yè)鏈的變化趨勢

4.1 黑客攻擊犯罪呈現(xiàn)“平民化”趨勢

在巨大經(jīng)濟利益的誘導(dǎo)下，一些資深黑客通過網(wǎng)站、QQ群、論壇創(chuàng)辦黑客學(xué)校，傳播攻擊工具編程、木馬免殺、黑客攻防技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)黑市上還出現(xiàn)了專業(yè)制作販賣木馬的“造槍人”，他們可根據(jù)網(wǎng)絡(luò)入侵的需要編寫各種代碼，將木馬病毒作為一種商品銷售給黑市上需要的“買槍人’。黑客學(xué)校和“造槍人”產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展降低了網(wǎng)絡(luò)入侵的門檻，使網(wǎng)絡(luò)入侵呈現(xiàn)“平民化”趨勢，一個剛?cè)胄械闹袑W(xué)生經(jīng)過短期的培訓(xùn)就可能有能力侵入一個普通網(wǎng)站。

4.2 數(shù)據(jù)竊取過程正從交易化模式向定制化模式轉(zhuǎn)變

在早期的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)竊取過程中，拖庫、洗庫、撞庫3個階段通常由一個團隊單獨完成，而發(fā)展到今天，黑色產(chǎn)業(yè)鏈上各個組織更講究分工協(xié)作，很少有人拖庫、洗庫、撞庫一起做，按不同的協(xié)作方式衍生出不同的犯罪模式。當前，正在從交易化模式向定制化模式演變。

交易化模式就是當黑客攻擊某一家網(wǎng)站，拖庫成功后直接在黑市上銷售，收取貨款。這種模式的優(yōu)點是數(shù)據(jù)可以多次出售，價格便宜、快捷，但是對于交易雙方來說，交易過程中充滿了騙局，數(shù)據(jù)新鮮度和真實度沒有保障，風(fēng)險會比較大，當前職業(yè)的犯罪團伙已經(jīng)很少采用交易化模式。

定制化模式就是下游客戶選擇好一家特定網(wǎng)站，然后聘請黑客去拖庫，拿到數(shù)據(jù)后支付傭金的模式。在定制化模式中，按黑產(chǎn)規(guī)則，數(shù)據(jù)屬于下游客戶，黑客不可以再次出售，或者在一定的窗口期內(nèi)不能再次出售。

篇4

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)募捐 法律缺位 完善 【中圖分類號】D901 【文獻標識碼 】A

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，給網(wǎng)絡(luò)募捐帶來巨大的發(fā)展機遇。與傳統(tǒng)募捐行為相比，網(wǎng)絡(luò)募捐具有高效性以及便捷性等諸多優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)募捐行為中，捐款人往往直接與捐款對象對接，減少了傳統(tǒng)募捐中間環(huán)節(jié)的時間，能夠迅速解決募捐對象的資金燃眉之急。網(wǎng)絡(luò)募捐在解決募捐對象資金需求的同時，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性與隱蔽性，網(wǎng)絡(luò)信息傳播的快速性，網(wǎng)絡(luò)傳播信息覆蓋面廣等諸多特點，也使得網(wǎng)絡(luò)募捐面臨巨大的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。這些風(fēng)險與挑戰(zhàn)主要集中在網(wǎng)絡(luò)募捐虛假信息泛濫，網(wǎng)絡(luò)募捐資金的使用缺乏透明度，網(wǎng)絡(luò)詐捐騙捐行為盛行等方面。

網(wǎng)絡(luò)募捐是公益慈善不可或缺的構(gòu)成部分

現(xiàn)階段，我國社會保障制度并不能完全滿足公民在意外事件以及疾病中的大額資金需求。當公民在發(fā)生疾病需要大額資金支持的時候，有時會選擇借助社交網(wǎng)絡(luò)平臺向社會公眾尋求資金支持。隨著人民生活水平的提高以及收入的增加，越來越多的愛心人士選擇奉獻自己的愛心，投身于慈善公益事業(yè)。我國慈善公益事業(yè)起步較晚，近年來，受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的影響，公益慈善事業(yè)空前繁榮。尤其是網(wǎng)絡(luò)募捐的發(fā)展，給公益慈善事業(yè)帶來巨大的活力。分析網(wǎng)絡(luò)募捐行為的發(fā)展機遇，合理調(diào)控網(wǎng)絡(luò)募捐行為的風(fēng)險，對促進我國公益慈善事業(yè)的發(fā)展具有積極的意義。

網(wǎng)絡(luò)募捐是與傳統(tǒng)募捐并存的新型募捐方式，其起源與發(fā)展依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有信息量大，信息傳播速度快，信息受眾范圍廣等諸多優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)信息的優(yōu)勢給網(wǎng)絡(luò)募捐帶來前所未有的發(fā)展機遇，相對于傳統(tǒng)募捐行為，網(wǎng)絡(luò)募捐行為借助于網(wǎng)絡(luò)社交平臺募捐信息，該募捐信息在短時間內(nèi)能夠被社會公眾知曉并廣泛傳播。中華民族素來有一方有難八方支援的民族情結(jié)，很多人在獲取募捐信息之后往往會加入到募捐行為中，形成眾人拾柴火焰高的善款籌集效應(yīng)。相對于傳統(tǒng)募捐行為，網(wǎng)絡(luò)募捐行為具有隱蔽性的特點，捐款人捐款數(shù)額并沒有公之于眾，保護了捐款人隱私的同時，在一定程度上提高了捐款人捐款行為的積極性。網(wǎng)絡(luò)募捐相較于傳統(tǒng)募捐行為，其門檻較低，申請手續(xù)簡便，籌集善款高效，能在短時間之內(nèi)解決募捐對象的資金需求難題。

網(wǎng)絡(luò)募捐在面臨發(fā)展機遇的同時，也存在諸多挑戰(zhàn)與風(fēng)險。因此，網(wǎng)絡(luò)募捐的機遇與風(fēng)險相生相伴。網(wǎng)絡(luò)募捐的風(fēng)險是由網(wǎng)絡(luò)自身的特性決定的，網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性與隱蔽性的特點，網(wǎng)絡(luò)募捐信息的真?zhèn)稳绾巫R別與防控至關(guān)重要。2016年9月1日實施的《慈善法》，將個人排除在網(wǎng)絡(luò)募捐主體之外，規(guī)定個人不能進行網(wǎng)絡(luò)募捐，但允許個人網(wǎng)絡(luò)求助信息進行募捐行為。不法分子往往利用《慈善法》的漏洞，打著個人求助行為的旗號，實則進行網(wǎng)絡(luò)詐捐與騙捐。網(wǎng)絡(luò)募捐的風(fēng)險還表現(xiàn)在募集善款的使用上，某些網(wǎng)絡(luò)募捐行為中，籌集到的善款超過了其實際的資金需求，進而將超過需求的部分用于奢侈消費，引發(fā)了社會的信任危機。

網(wǎng)絡(luò)募捐法律起步較晚，執(zhí)行困y

我國規(guī)范網(wǎng)絡(luò)募捐的法律起步較晚。《慈善法》實施之前，調(diào)整網(wǎng)絡(luò)募捐行為的法律處于空白狀態(tài)，實踐中，網(wǎng)絡(luò)募捐行為參照合同法關(guān)于贈與合同的規(guī)定來處理。2016年9月1日實施的《慈善法》，相較于其他法律部門而言，起步較晚。慈善募捐在《慈善法》中首次進行規(guī)定，在《慈善法》第二十七條中規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)募捐的內(nèi)容。最重要的規(guī)定是禁止個人進行網(wǎng)絡(luò)募捐行為，允許網(wǎng)絡(luò)個人求助行為，但對于個人求助行為的具體規(guī)制，并沒有進行詳細的規(guī)定。面對實踐中網(wǎng)絡(luò)募捐出現(xiàn)的新問題新情況，有待于慈善法實施后進行具體的司法解釋細化工作。

個人網(wǎng)絡(luò)求助法律規(guī)范缺失。根據(jù)《慈善法》的規(guī)定，禁止個人從事網(wǎng)絡(luò)募捐行為，個人只能與具有資質(zhì)的慈善組織合作開展慈善活動。實踐中，利用微信、微博、騰訊QQ等網(wǎng)絡(luò)社交平臺個人求助信息進行募捐的行為比比皆是，如上文所述，《慈善法》并未禁止個人通過網(wǎng)絡(luò)渠道求助信息進行募捐。法無禁止即可為，因此，個人通過網(wǎng)絡(luò)社交平臺求助信息是符合法律規(guī)定的。針對個人通過網(wǎng)絡(luò)求助信息進行募捐的行為，《慈善法》并沒有做出相應(yīng)的規(guī)定。頻頻曝光的通過個人求助信息進行募捐收斂錢財?shù)陌咐粍倜杜e，這與個人網(wǎng)絡(luò)求助的法律空白有著很大的關(guān)系。

網(wǎng)絡(luò)募捐法律執(zhí)行困難。對于網(wǎng)絡(luò)募捐違法行為的法律責(zé)任，我國《慈善法》進行了明確規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)募捐違法行為構(gòu)成詐捐騙捐，依法構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當承擔(dān)刑事責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)詐捐騙捐犯罪行為，具有電信詐騙犯罪的隱蔽性特征，因此存在偵查困難的問題。網(wǎng)絡(luò)詐捐騙捐行為收斂的錢財，短時間內(nèi)被不法分子轉(zhuǎn)移或者揮霍完畢，給捐贈財產(chǎn)的追回造成巨大的困難。最為重要的是，網(wǎng)絡(luò)詐捐騙捐行為引發(fā)的信任危機，給我國慈善事業(yè)的發(fā)展帶來了非常大的消極影響。

網(wǎng)絡(luò)募捐行為的法律完善

完善網(wǎng)絡(luò)募捐法律法規(guī)。我國網(wǎng)絡(luò)募捐行為起步雖然較晚，發(fā)展速度卻很快，伴隨網(wǎng)絡(luò)募捐發(fā)展的同時，網(wǎng)絡(luò)募捐違法行為也逐步增多。作為調(diào)整網(wǎng)絡(luò)募捐行為的《慈善法》，在實踐中難以對新出現(xiàn)的各種復(fù)雜問題作出調(diào)整。因此，針對出現(xiàn)的新型網(wǎng)絡(luò)募捐行為及形態(tài)，《慈善法》預(yù)留的缺口也為今后的司法解釋出臺奠定了基礎(chǔ)。

健全網(wǎng)絡(luò)求助法律法規(guī)。個人網(wǎng)絡(luò)求助在解決公民及其家庭遭受突況時的資金需求提供了巨大的幫助，但是我國法律并未對個人網(wǎng)絡(luò)求助行為進行規(guī)制。實踐中，利用個人網(wǎng)絡(luò)求助信息進行募捐行為的案例較多。因此，健全針對借助網(wǎng)絡(luò)求助信息進行募捐行為的法律法規(guī)至關(guān)重要。現(xiàn)階段通行的做法是，由社交網(wǎng)絡(luò)平臺對個人求助信息的真實性予以核實，但實踐中部分社交網(wǎng)絡(luò)平臺對其法律責(zé)任予以規(guī)避。

嚴格網(wǎng)絡(luò)募捐執(zhí)法力度。導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)募捐違法行為泛濫的原因頗多，其中執(zhí)法力度不夠也是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐捐騙捐行為盛行的重要原因。在詐捐騙捐違法犯罪行為中，偵查機關(guān)應(yīng)加強偵查辦案的力度，提高詐捐騙捐違法犯罪案件的偵破率。增大網(wǎng)絡(luò)募捐違法行為的執(zhí)法力度，對于改善網(wǎng)絡(luò)募捐環(huán)境，促進我國慈善公益事業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。

加強對網(wǎng)絡(luò)募捐行為的監(jiān)管。我國《慈善法》在第十章專門設(shè)“監(jiān)督管理”一章，創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)募捐環(huán)境，離不開對網(wǎng)絡(luò)募捐行為的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)募捐行為的監(jiān)管涉及到諸多部門諸多環(huán)節(jié)，在信息的環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)社交平臺應(yīng)加強對善款籌集人信息的真實性予以核實。現(xiàn)階段關(guān)于網(wǎng)絡(luò)募捐信息的核實，以簡單核實、形式審查為主。網(wǎng)絡(luò)募捐行為的監(jiān)管，除了源頭上對募捐行為進行監(jiān)管之外，對網(wǎng)絡(luò)募捐行為籌集善款的使用去向也應(yīng)加強監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)募捐信息的核實與募捐信息的公開密不可分。網(wǎng)絡(luò)募捐信息的公開，是保障募捐信息的真實性以及募捐款項合理使用的必要措施。

我國網(wǎng)絡(luò)正處于蓬勃發(fā)展的階段，網(wǎng)絡(luò)募捐正迎來前所未有的發(fā)展機遇。與此同時，網(wǎng)絡(luò)募捐也面臨諸多風(fēng)險與挑戰(zhàn)。正確認識網(wǎng)絡(luò)募捐帶來的發(fā)展機遇，合理調(diào)控網(wǎng)絡(luò)募捐所面臨的風(fēng)險，對構(gòu)建我國慈善公益市場具有重要的意義。在對網(wǎng)絡(luò)募捐行為的調(diào)控中，完善法律法規(guī)是治本之源。嚴格網(wǎng)絡(luò)募捐違法行為執(zhí)法力度，加強網(wǎng)絡(luò)募捐行為的監(jiān)督管理是凈化網(wǎng)絡(luò)募捐環(huán)境的保障。

（作者分別為中國石油大學(xué)（華東）副教授；中國石油大學(xué)（華東）碩士研究生）

【參考文獻】

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險管理；競爭優(yōu)勢；發(fā)展對策

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1003-4161(2008)03-0156-06

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的起源及定義

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種：一種是原有的負擔(dān)銀行(incumbent Bank)，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、POS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時代崛起的直接銀行(Direct Bank)，機構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生主要也是有兩方面原因：其一，Internet的發(fā)展。根據(jù)以科學(xué)技術(shù)為第一生產(chǎn)力的原理，生產(chǎn)力發(fā)展了，必然導(dǎo)致生產(chǎn)方式的改變。銀行作為社會上重要的行業(yè)，它們要想適應(yīng)社會的發(fā)展，使自身更具有競爭力，它的經(jīng)營模式必然要有所進步。再加上，在網(wǎng)絡(luò)銀行的潛在利益更有吸引力。其二，在市場經(jīng)濟下，各企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標的。經(jīng)濟以驚人的速度在發(fā)展著，資金的流動更是繁忙，而傳統(tǒng)的銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，給整個公司的管理和經(jīng)營都帶來了一種阻力。社會急需一種能更加迅速的解除這種阻力的新機制。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行就在天時地利人和的情況下產(chǎn)生了。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的組成系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)銀行的組成系統(tǒng)主要是由網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)需求，銀行現(xiàn)有的各類信息系統(tǒng)及其與網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)系、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全要求等對各種信息技術(shù)產(chǎn)品和系統(tǒng)進行科學(xué)配置而構(gòu)成的計算機信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。一般采取“客戶/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系機構(gòu)，主要提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、賬務(wù)查詢和網(wǎng)絡(luò)支付功能。其中信息服務(wù)和客戶服務(wù)一般由銀行指定管理部門在全行范圍規(guī)劃、運作和管理。網(wǎng)絡(luò)銀行中心具體實現(xiàn)賬務(wù)查詢和實時交易功能，并實現(xiàn)銀行后臺業(yè)務(wù)主機系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)銀行中心的實時連接。

網(wǎng)絡(luò)銀行中心是網(wǎng)絡(luò)銀行順利運作的關(guān)鍵，一般由銀行主機系統(tǒng)、Web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、路由器、防火墻以及內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作臺組成。通常由銀行端Web服務(wù)器、兩臺互為備份的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)完成網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的具體功能。

建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行中心，不僅有利于提高網(wǎng)絡(luò)銀行管理效率和安全系數(shù)，也有利于向客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行可分為客戶端系統(tǒng)和服務(wù)端系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間的關(guān)系如下圖所示：

網(wǎng)絡(luò)銀行一般采用多個子系統(tǒng)來實現(xiàn)各種不同的功能，每個子系統(tǒng)都可以根據(jù)需要增加或調(diào)整服務(wù)器的數(shù)量。在網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)中，每個子系統(tǒng)都承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣即有利于系統(tǒng)的管理，也不會造成整個系統(tǒng)失靈。

2.網(wǎng)上銀行的發(fā)展對金融業(yè)的影響

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

網(wǎng)絡(luò)銀行并不是簡單的銀行“上網(wǎng)”。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的運行環(huán)境從有形轉(zhuǎn)向了無形，地理位置、交通便利、工作時間等這些對傳統(tǒng)銀行來說十分重要的因素，對網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營來說已經(jīng)變的無足輕重。利用便利、迅速和覆蓋極廣的互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更接近客戶，而且增加的相關(guān)信息服務(wù)、咨詢服務(wù)和其他綜合服務(wù)所需要的成本極低，這大大擴充了銀行業(yè)的增值能力。服務(wù)方式、服務(wù)品種和服務(wù)范圍的變化，都導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營管理模式繳傳統(tǒng)銀行有了明顯的變化，其資產(chǎn)負債機構(gòu)和評價標準也與傳統(tǒng)銀行有明顯的不同。

2.1.1 業(yè)務(wù)組織方式不同

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，從客戶角度可以分為個人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)；從資產(chǎn)負債角度可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)；根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生地不同可以分為國內(nèi)業(yè)務(wù)、國外業(yè)務(wù)和離岸業(yè)務(wù)。無論從哪種角度來看，存貸款、支付結(jié)算和投資理財都是一般商業(yè)銀行為客戶提供的主要服務(wù)，但是網(wǎng)絡(luò)銀行個人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的具體管理方式，已與傳統(tǒng)銀行有明顯的不同。尤其是個人業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行包含的內(nèi)容比傳統(tǒng)銀行豐富的多。同時，資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的區(qū)別、國內(nèi)業(yè)務(wù)與國外業(yè)務(wù)的區(qū)別，由于銀行整體性的提高、網(wǎng)絡(luò)在地理位置方面的自然延伸能力等因素的影響，在實際運營過程中已不重要了。

除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以外，網(wǎng)絡(luò)銀行一般提供以下三種新的業(yè)務(wù)：

（1）公共信息服務(wù)。為所有網(wǎng)絡(luò)用戶提供利率、匯率、股票指數(shù)等金融市場信息，經(jīng)濟、金融新聞等，同時為其客戶提供客戶定制的專門信息。

（2）投資理財服務(wù)。以銀行客戶為對象，利用電子網(wǎng)絡(luò)的方式實時客戶支付結(jié)算、提供投資咨詢、專業(yè)理財?shù)取Ｆ渲校C合投資理財包括證券、保險業(yè)務(wù)，企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理業(yè)務(wù)，個人收支規(guī)劃，提供網(wǎng)上金融超市等。

（3）綜合經(jīng)營服務(wù)。經(jīng)營服務(wù)即包括直接或間接控制網(wǎng)上商店，提供商品交易服務(wù)，也包括發(fā)行電子貨幣、提供電子錢包等服務(wù)。

2.1.2 經(jīng)營管理模式不同

多年來，銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營的重點。銀行設(shè)計出某種新產(chǎn)品后，首先要做的工作就是將這種產(chǎn)品標準化，適合一般大眾購買。由于標準化的產(chǎn)品很容易被其他銀行效仿，因此新產(chǎn)品的推出一般需要大量的廣告宣傳。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營一改傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)或市場為核心的模式，強調(diào)以客戶為中心，按照每個客戶的不同需求量身定做，設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品，致力于開拓市場。比如Etrade將客戶分為四類：第一類是淺嘗型，多數(shù)是投資新手，需要學(xué)習(xí)一些基本的金融知識，喜歡風(fēng)險較小的投資項目，但也愿意對一些高風(fēng)險高收益的投資項目進行少量嘗試；第二類是奮斗型，其收入通常較高，有一定的投資經(jīng)驗，希望更好的了解特定類型投資項目，有較穩(wěn)定的投資偏好；第三類是建設(shè)型，每天可以做到2-4筆交易，而且希望進行更多的投資；第四類是大戶，每天交易3-5筆，投資量大，多數(shù)人專職于證券買賣，對新產(chǎn)品較大。通過這種分類，Etrade向不同類型的 投資者介紹不同類型的投資產(chǎn)品，提供針對性較強的信息服務(wù)，不僅穩(wěn)定了客戶，也使客戶交易的交易數(shù)量有了大幅的增加。

隨著經(jīng)營模式的改變，網(wǎng)絡(luò)銀行的管理模式也在發(fā)生變化，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)分部門的管理機構(gòu)設(shè)置改為以客戶分部門的設(shè)置。網(wǎng)絡(luò)銀行將客戶細分為不同的類型，成立不同的客戶服務(wù)中心，對客戶提供“一對一”的全程服務(wù)。也就是說，客戶的儲蓄存款、貸款、投資和其他金融服務(wù)完全在一個部門負責(zé)。

客戶主導(dǎo)管理模式的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)的以流動性、安全性和盈力性為主導(dǎo)的資產(chǎn)負債軍很管理模式產(chǎn)生了很大的影響。傳統(tǒng)上，資產(chǎn)與負債間的隨時匹配與均衡是銀行經(jīng)營管理的重點，也是保持流動性和安全性條件下增加盈利性的前提。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，資產(chǎn)負責(zé)匹配的重要性已讓位于客戶規(guī)模，只有客戶規(guī)模達到一定水平，網(wǎng)絡(luò)銀行才有可能盈利。

2.1.3 資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不同

貸款和存款始終是傳統(tǒng)銀行的主要資產(chǎn)與負債，其利差也是銀行經(jīng)營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85%以上。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大的變化。

（1）非存貸款性資產(chǎn)在銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中所占的比重越來越大

由于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性還存在較大疑慮，因此客戶在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行存款時還需要一段適應(yīng)期，這使得網(wǎng)絡(luò)銀行在吸收儲蓄存款時不具有相對優(yōu)勢。

在貸款方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展初期，發(fā)放貸款仍需要對借款對象的資信進行人工評估或委托其他信用評估機構(gòu)評估，費用仍然較高。

因此，發(fā)展擴大存貸款規(guī)模是網(wǎng)絡(luò)銀行的長期目標，而短期內(nèi)主要靠提供高效的支付清算服務(wù)，提供企業(yè)和個人財務(wù)綜合管理服務(wù)，通過一些代收業(yè)務(wù)如代收電話費、學(xué)費等增加短期資金的來源。

在資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)上，金融工具的創(chuàng)新和多樣化發(fā)展，尤其是資產(chǎn)證券化債券規(guī)模的急劇擴大，為網(wǎng)絡(luò)銀行以各類基金和債券作為其主要資產(chǎn)提供了客觀條件。

（2）非利差收入在銀行收入結(jié)構(gòu)中所占的比重也在日益增大。

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的多樣化，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行收入渠道的多樣化。目前網(wǎng)絡(luò)銀行的收入來源包括：利差收入、收入、支付計算收入、咨詢收入、廣告收入、信息處理與出售收入等，由于存貸款實現(xiàn)的一定難度使得利差收入在整個網(wǎng)絡(luò)銀行收入的比重相對減小，非利差收入比例比傳統(tǒng)銀行明顯上升。

2.1.4 風(fēng)險特點不同

現(xiàn)在一些國際金融機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險已經(jīng)有了較全面的概括和總結(jié).其中，巴塞而銀行監(jiān)管委員會1998、2000年公布的《電子銀行和電子貨幣活動的風(fēng)險管理》、《電子銀行白皮書》中的《銀行監(jiān)管機構(gòu)的電子銀行風(fēng)險管理問題》，對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險進行了系統(tǒng)的分析。具體來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險主要包括：戰(zhàn)略風(fēng)險、運營風(fēng)險、信譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、信貸風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和外匯風(fēng)險。

基于Internet開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)金融，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險相比，具有許多新的特點。第一、突發(fā)性。一方面，人們難以遇見的如地震、火災(zāi)、水災(zāi)等突發(fā)性的天災(zāi)和如“9•11”那樣的人禍，使金融機構(gòu)會因信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的破壞而面臨突發(fā)性的服務(wù)中斷，增加驚訝風(fēng)險。另一方面Internet等現(xiàn)代技術(shù)的快速傳遞到另一個地方，大量資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移增大了銀行業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性和銀行的流動性風(fēng)險。第二、快速傳遞性。計算機網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性可以使金融風(fēng)險從局部地域迅速蔓延擴大，導(dǎo)致更大范圍金融市場的波動。第三、跨越時空性。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融機構(gòu)的虛擬化使銀行業(yè)務(wù)突破了時空的限制，交易對象和交易動機的確認比較困難。第四，犯罪渠道多元化。傳統(tǒng)銀行犯罪，主要發(fā)生于銀行的營業(yè)場所，通過銀行柜臺、ATM等有限渠道完成。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)和發(fā)展，使得犯罪活動可以通過電話、計算機、ATM、POS等多種中終端設(shè)備和渠道來完成的。犯罪分子通過計算機網(wǎng)絡(luò)，不需要荷槍實彈，不需要砸掉“三鐵一器”（即傳統(tǒng)銀行的“鐵門、鐵窗、鐵柜和報警器”）甚至不需要接近銀行大樓，就可以將銀行和客戶的資金占為己有。第五，責(zé)任難以區(qū)分。在金融信息化迅速發(fā)展的今天，銀行信息系統(tǒng)的參與者不僅涉及銀行本身，而且還涉及電信、電力、產(chǎn)品供應(yīng)商、商家等多個行為主體。一旦發(fā)生危機、服務(wù)中斷等事故，原因?qū)嵌喾矫娴模@給事故責(zé)任的分攤帶來困難。同時，也會對銀行業(yè)的正常運行和消費者對銀行的信心產(chǎn)生巨大影響。

具有這些特點的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險如果不加以嚴格的防范和管理，會引發(fā)嚴重的金融危機，甚至對國家金融和緊急安全造成威脅。

2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的電子商務(wù)模式，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟不可或缺的支撐部分，必將成為21世紀信息時代經(jīng)濟的核心。緊緊抓住網(wǎng)絡(luò)銀行的契機，實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革，將有利于我國銀行業(yè)獲得強大的生命力和競爭優(yōu)勢：

2.2.1 成本優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的擴張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費用，在線自動提供各種標準化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部信息傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經(jīng)營和運作更加有效。如下數(shù)據(jù)可知，假如因特網(wǎng)上的每筆交易的費用為1美分；與之對應(yīng)的，通過分支機構(gòu)、郵件、電話和ATM進行的每筆交易費用分別為1.07美分、73美分、54美分和27美分。可見網(wǎng)上銀行較之傳統(tǒng)銀行的其他存在方式更能靈活適應(yīng)金融全球化的內(nèi)在要求。

2.2.2 業(yè)務(wù)優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行最突出的優(yōu)點就是提供全功能的服務(wù)模式，為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時候(Anytime)――為客戶提供每年365天，每天24小時；任何地方(Anywhere)――家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)――電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務(wù)。因此它最大限度地擴大了客戶范圍和業(yè)務(wù)范圍。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行以客戶為導(dǎo)向，信息的收集、傳輸和綜合能力強，對市場更加敏感和反應(yīng)靈敏，就能夠抓準時機，為客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以個性化和專業(yè)化的服務(wù)更好地贏得客戶。其主要區(qū)分見下表：

2.2.3 規(guī)模經(jīng)濟性優(yōu)勢和范圍經(jīng)濟性優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展對金融服務(wù)提出了整合和協(xié)同的要求，為適應(yīng)這種國際金融發(fā)展的大趨勢和提高自身的競爭力，網(wǎng)絡(luò)銀行通過積極的戰(zhàn)略聯(lián)盟和合作，具有靈活的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式，未來的"金融百貨商店"將比傳統(tǒng)的銀行更大的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)和范圍經(jīng)濟效應(yīng)。

3.2.4 聯(lián)結(jié)經(jīng)濟性優(yōu)勢。信息在當前的網(wǎng)絡(luò)時代是企業(yè)競爭的首選資源，信息的積累增值效應(yīng)產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟獨有的聯(lián)結(jié)經(jīng)濟性，網(wǎng)絡(luò)銀行具有更強的獲得高質(zhì)量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，將是銀行的重要資產(chǎn)和競爭手段。

3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

由于以上這些得天獨厚的優(yōu)勢，自1995年5月18美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)”誕生以來，發(fā)達國家已有1000多家金融機構(gòu)建立了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)。世界排名第一位的美國花旗銀行，也從1995年起就開始向客戶提供網(wǎng)上服務(wù)；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網(wǎng)上銀行進行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網(wǎng)上金融交易。在全球范圍內(nèi)，網(wǎng)上銀行的用戶每年都在成倍地增長。

就國內(nèi)來看，自1998年招商銀行率先推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)之后，四大國有銀行在不短的幾年來均被“一網(wǎng)打盡”，其他中小型銀行也紛紛效仿，相繼推出各自的銀行服務(wù)網(wǎng)站。據(jù)《2007-2008年中國網(wǎng)上銀行發(fā)展研究年度報告》顯示2007年，中國網(wǎng)上銀行延續(xù)了2006年的高速增長，數(shù)據(jù)顯示，我國主要商業(yè)銀行2006年度網(wǎng)上銀行交易額達95萬億元，比上年增長80.79％，而我國主要商業(yè)銀行（國有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39％。交易額占主導(dǎo)地位的企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展平穩(wěn)，而個人網(wǎng)上銀行則增長迅猛，并且業(yè)務(wù)向投資理財、電子商務(wù)和電子支付等領(lǐng)域不斷拓展和深化。

3.我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的前景及對策分析

3.1 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

我國加入WTO十年之后，各商業(yè)銀行也紛紛認知到網(wǎng)絡(luò)銀行的這一新的競爭途徑，利用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對金融市場重新瓜分，但是我國網(wǎng)絡(luò)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)銀行基礎(chǔ)薄弱，雖然市場前景較大，但是實行過程中存在的一系列問題也不容忽視。

3.1.1 重視程度不夠，產(chǎn)品宣傳力度不強

目前，電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充手段，所以產(chǎn)生的效益不明顯，直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱，造成了在重視直接效益指標考核的情況下，支行對難見直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實上，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展可以在相當大的程度上分流柜臺壓力，緩解柜員勞動強度，并為我們帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題，有時候連銀行內(nèi)部員工都難以相信網(wǎng)絡(luò)銀行的實力或者能身體力行的付諸與實踐當中，作為柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時候，面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業(yè)務(wù)的意識，導(dǎo)致“越來越忙”的“馬太效應(yīng)”頻出，電子銀行的潛能優(yōu)勢無從發(fā)揮。

3.1.2 網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患，人們接受能力有限

由于網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在Internet基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，因此需要人們對網(wǎng)絡(luò)有一定的認識。要實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行操作，首先就要懂得如何使用電腦，由于有些地區(qū)電腦的普及程度不高，能熟練使用電腦了解網(wǎng)絡(luò)信息的人亦相對較少，加上認識不足、收入偏低等客觀因素，也影響網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其次網(wǎng)絡(luò)存在的一定的安全隱患，不實的域名或者黑客等一系列欺詐行為容易使大眾對網(wǎng)路安全產(chǎn)生懷疑。沒有親眼所見的現(xiàn)金交易對一部分人來說，尤其使對網(wǎng)絡(luò)不熟悉的人來說，不具有安全感。“網(wǎng)銀大盜”、“網(wǎng)絡(luò)釣魚”、詐騙海嘯捐款……一系列與網(wǎng)上銀行安全相關(guān)的事件層出不窮。“網(wǎng)銀大盜”系列病毒有好多個變種，都屬于木馬。一旦網(wǎng)銀大盜病毒潛入你的電腦，就會自動掃描所有窗口的標題。如果發(fā)現(xiàn)窗口標題包含“網(wǎng)絡(luò)銀行”、“銀行客戶端”等字樣時，便會在檢測窗口內(nèi)輸入框中的文字，并把該文字發(fā)送到木馬作者的郵箱里。木馬作者會分析獲得的文字，從文字中可以很容易得到賬戶和密碼。“網(wǎng)絡(luò)釣魚”很大程度是利用了人們圖方便的心理，騙子們通常是通過網(wǎng)頁或電子郵件發(fā)送偽裝的網(wǎng)上銀行地址，很多人不愿輸入一長串網(wǎng)絡(luò)地址，只要點擊了這類鏈接，就會被引到偽裝的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上。騙子們會誘使用戶輸入賬號、密碼。一旦騙子掌握了賬號和密碼，那么用戶的存款就有危險了。國際“反‘釣魚’工作組”在2004年7月到10月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，被舉報的“釣魚”網(wǎng)站月均增長25%以上，到10月底達1132起。因此在選擇銀行服務(wù)時有一部分人寧愿選擇到銀行網(wǎng)點實行交易，也不愿選擇安全保障更容易受攻擊的網(wǎng)絡(luò)銀行。

3.1.3 市場細分不夠嚴謹，產(chǎn)品定位不夠明確

國內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊，低端客戶占比過大，客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現(xiàn)實，市場細分工作不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，流于一概而論的認識，存在畏難情緒。而且國有大型銀行和一些中小型股份制銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)定位又有一定的區(qū)別。另外，電子銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈，相形之下，目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣，如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告，產(chǎn)品的市場認知度不高。對于客戶而言，沒有對產(chǎn)品的深入了解，何談“認購”熱情。

3.1.4 產(chǎn)品售后服務(wù)不到位，市場培育力度不強

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，但相對于客戶來說，我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進。比如，企業(yè)網(wǎng)銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易，這對于擁有多個賬戶的企業(yè)來說，使用網(wǎng)銀進行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑，在最需要幫助的時候往往不得其門而入，這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行，不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調(diào)量本利分析的市場經(jīng)濟環(huán)境中，這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費，更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔(dān)。從另一個角度講，由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果，也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場依據(jù)而失去針對性。長此以往，必然制約商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外對于系統(tǒng)升級來講，一方面可以加快技術(shù)改造的步伐，另一方面，過于頻繁的改版升級，也在某種程度上影響到系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，并使客戶產(chǎn)生陌生感。對于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來講，其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常，就會轉(zhuǎn)投他行，這樣極易導(dǎo)致客戶流失。

3.2 針對上述問題所提出的相應(yīng)對策

3.2.1 轉(zhuǎn)變思想觀念，重視網(wǎng)銀發(fā)展

商業(yè)銀行首先要轉(zhuǎn)變自己的觀念，明確發(fā)展思路，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、增強盈利能力、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)銀行又相較于電話銀行、手機銀行等其他電子銀行服務(wù)形式有更強的可視性，更低的成本優(yōu)勢，更是發(fā)展中的引導(dǎo)力量。其次是要轉(zhuǎn)變大眾的觀念，使他們能夠最大程度的接受網(wǎng)絡(luò)銀行，需求網(wǎng)絡(luò)銀行。那么如何在做到這一點呢，來看下一條。

3.2.2 加強宣傳力度，建立安全保障系統(tǒng)

很多人對網(wǎng)上銀行有片面看法，主要是來源于對網(wǎng)絡(luò)銀行的不了解或者了解不多，這就需要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，向用戶敞開網(wǎng)絡(luò)銀行大門的金鑰匙――網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳策略，其中宣傳的內(nèi)容至關(guān)重要。第一，要把網(wǎng)絡(luò)安全狀態(tài)如實地告訴大眾，真實的情況不像一些媒體所說的那樣不堪一擊、漏洞百出；第二，要宣使用網(wǎng)絡(luò)銀行的常識，在一些案件中，是用戶自身使用的問題，并不是網(wǎng)上銀行本身出了問題；第三、要宣傳網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品，重視產(chǎn)品的市場細分和功能價值，使客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品選擇能夠趨于簡單和準確；第四，是要讓客戶充分了解使用網(wǎng)絡(luò)銀行的好處，方便快捷，節(jié)省成本都是吸引顧客有利點。

3.2.3 完善網(wǎng)銀產(chǎn)品功能，健全營銷管理機制

商業(yè)銀行要注重科技投入，大膽引入電子新科技，積極培育推出新產(chǎn)品，有效疏通營銷渠道，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，努力創(chuàng)造最佳效益。首先對產(chǎn)品要準確定位，豐富營銷手段。對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行競爭者競爭勢態(tài)也即對其的SWOT分析，不難發(fā)現(xiàn)國有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團，在競爭中各自具有自身獨有的優(yōu)勢和機遇，但任何一方都不能戰(zhàn)勝對手，達到完全的壟斷地位，因此，揚長避短，找準適合自身的市場和客戶群，而不是面向整個市場和全部客戶，才是各個銀行的首要戰(zhàn)略任務(wù)。對不同的客戶實施不同的營銷策略，確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù)，為中端客戶提供特色服務(wù)，為低端客戶提供便民服務(wù)的營銷策略。其次是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式，構(gòu)成立體營銷格局，以不斷豐實的營銷手段，使網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品深入人心。第三完善售后服務(wù)，做好市場培育。把服務(wù)放在第一位，增強員工的服務(wù)意識，通過多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，喚醒睡眠客戶，激活盲點客戶，努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負責(zé)，提供客戶隨叫隨到的跟進式服務(wù)，妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時，通過與客戶的緊密接觸，貼近用戶，查找問題，改進產(chǎn)品，完善功能，樹立品牌，培育市場。

3.2.4 要重視人力資本，強化人才計劃

（1）要培養(yǎng)熟悉金融知識和電子網(wǎng)絡(luò)的復(fù)合型人才。現(xiàn)有的教育不缺乏專業(yè)性人才，但是越是專業(yè)越難與其他行業(yè)的知識相互融合。金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的有機結(jié)合使得網(wǎng)上銀行應(yīng)運而生，而其作為一項長期發(fā)展的業(yè)務(wù)，使得培養(yǎng)既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的復(fù)合型人才變得日益重要，這不僅可以為顧客量身訂制網(wǎng)上金融產(chǎn)品，也可以使銀行的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施規(guī)范化運行。

（2）要建立網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的專業(yè)營銷隊伍。就要在新產(chǎn)品推出前，就要開始著手對客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理和員工進行培訓(xùn)。培訓(xùn)要更加貼近于市場實戰(zhàn)，要糾正過去臺上臺下的教學(xué)方式，采用電子銀行產(chǎn)品營銷成功案例討論、講解互動的方式授課，并突出培訓(xùn)效果。同時，還要準備電子銀行手冊、電子銀行演示程序、相關(guān)介紹幻燈片、申辦手續(xù)文檔，存放在內(nèi)部網(wǎng)FTP服務(wù)器文件夾內(nèi)或共享，方便深入學(xué)習(xí)，強化教育培訓(xùn)效果，真正提高員工隊伍素質(zhì)。

還可以在營銷網(wǎng)絡(luò)加強電子銀行業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)建設(shè)，并在加強規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，，積極采取各種有效措施，開展聯(lián)動營銷、全員營銷，提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點替代率，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

（3）要培養(yǎng)優(yōu)秀的售后服務(wù)人員。在新產(chǎn)品推出的時候，良好的售后服務(wù)不僅是銀行對客戶負責(zé)的表現(xiàn)，也是推廣新產(chǎn)品和其他相關(guān)產(chǎn)品的絕好時機，更是留住客戶，使客戶對銀行保持信心的重要途徑。銀行是以信譽之上的機構(gòu)，擁有良好的信譽，在民眾心目中樹立良好的形象，是銀行能夠長期發(fā)展并壯大的重要前提保證。優(yōu)秀的售后服務(wù)人員不僅代表著銀行的形象，也增加了銀行和客戶交流的機會，是牢牢牽引銀行和客戶的一條繩索。

3.2.5 要加強監(jiān)管，使網(wǎng)銀規(guī)范化發(fā)展。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，我認為可以分為三個方面：

（1）銀行內(nèi)部自身的監(jiān)管。銀行必須強化內(nèi)部監(jiān)控，建立一套法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)銀操作和使用程序，防范違規(guī)行為和電腦犯罪。據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發(fā)作占14％，用戶誤操作占5％。由此可知，如果加強了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理性安全的監(jiān)管，有 70％以上的安全事故是可以避免的。

（2）政府監(jiān)管。為了加強中央銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，政府部門需要制定和發(fā)展強有力的司法制度。一是建立和健全各種相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行法律和管制措施。二是形成確保這些法律及管制措施得以執(zhí)行的執(zhí)法系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行安全離不開網(wǎng)絡(luò)法規(guī)環(huán)境的支持。網(wǎng)絡(luò)銀行立法的內(nèi)容可以有以下幾個方面：電子合同、電子商務(wù)認證、電子數(shù)據(jù)認證、網(wǎng)上交易與支付、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)、電子商務(wù)管轄權(quán)、在線爭議解決等。

（3）建立用戶監(jiān)督系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的直接受益者是銀行和用戶自身，因此用戶自身可以參與對網(wǎng)絡(luò)銀行安全的監(jiān)督當中。銀行有必要認真聽取用戶的意見，設(shè)立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行管理意見欄，并把一些使用中所遇到的問題進行公布，或該注意的事項，在用戶使用過程中啟用加密系統(tǒng)防止事故發(fā)生的。用戶也要加強自身的安全意識，及時分析風(fēng)險，將事故發(fā)生消滅于萌芽之中。

對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管也屬于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容。同時，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管還包括對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監(jiān)管等等。

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