導語：如何才能寫好一篇各大銀行的優勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：新形勢；銀行中間業務；快速發展

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-01

近年來，涵蓋交易、清算、銀行卡、、托管、擔保、理財、電子銀行等業務的銀行中間業務以其低成本、快產出、高贏利的特點引起各大銀行的高度關注。時至今日，中間業務發展水平已成為衡量銀行經營理念優劣，風險管理、業務創新、市場競爭等能力高低的重要標準之一。

去年，中國各大銀行信貸業務創下歷年來的增幅新高，即使如此，這種業務擴張也沒有得到市場的普遍好評，控制風險的呼聲反而漸高[1]。在信貸業務發展前途受限的新形勢下，把注意力轉向中間業務這片新天地成為各大銀行的首選。但在實際工作中，銀行從業者的思想中依然充斥著“重資產負債業務，輕中間業務”的慣性思維，造成對中間業務思考研究及投入不足，使中間業務工作的各方面被弱化，甚至置于次要地位。因此，真正想讓中間業務獲得質的飛躍，大家還有一段不短的路要走。

一、轉變觀念，促其成為支柱產業

自從股改推行以來，引發銀行在組織構架、管理體制、增長方式、考核機制各方面全方位的變革。因此，全體從業人員都要有“不能固步自封”的覺悟，發展中間業務關系到在剝離不良資產之后，尤其關系到優質貸款資源緊缺而貸款客戶又銳減的支行的生存和發展問題，更是銀行經營發展的戰略問題。

因此，各大銀行要勇敢跳出“傳統經營圈子”，將中間業務作為支柱業務，抓住各種機遇，引導所有員工都把抓中間業務等同于抓存款、資產質量等工作，不但要發揮其吸收存款、穩定客戶的有效功能，更要把它作為新的效益增長點，努力實現業務經營和效益收入多元化。

二、規范管理，營造良好服務環境

銀行服務收費多少是中間業務發展過程中各大銀行競爭的關鍵點。在全國范圍內，以上規模、占市場、增份額為目的，價格戰在各行之間銷煙四起――少收費、不收費甚至倒貼的做法屢見不鮮，形成你高我低，你低我免，你貼我倒貼的惡性競爭趨勢，這一現狀已嚴重威脅到中間業務市場的健康成長。由于利潤微薄，銀行創新動力不足，直接加劇中間產品層次低下，贏利空間難以拓展。

因此，各大銀行要堅持“公平、公正、公開”的原則，增強業務透明度，主動接受社會大眾的監督。要提供“一對一”的個性化金融服務，贏得客戶的理解和認同。要充分利用客戶對優質產品的認可，把中間業務的資源優勢轉化為效益增長的長效優勢，實現中間業務的快速可持續發展[2]。

三、加大宣傳，拓寬業務增收渠道

有資料顯示，截止到2010年末，僅商業銀行已開辦的中間業務超過420種，幾乎涵蓋了《商業銀行中間業務暫行規定》規定的全部業務領域。但因為缺乏長效的營銷宣傳手段，推廣速度明顯慢于開發速度，使部分產品根本未能真正滲透到公眾生活中去，甚至遭遇無人問津的尷尬局面。比如，有的產品雖然成功營銷，但因管理滯后，客戶顧慮于產品安全性或未及時掌握操作方法，故而少量使用甚至放棄，直接造成了資源浪費，無法發揮中間業務的潛在優勢，收入始終徘徊在低位趨勢。

積極迎合市場需求，培養客戶對金融產品的接受能力，提高社會各界對銀行中間業務的認知度，是拓寬中間業務渠道的先決條件。因此，加大宣傳廣度和力度，取得良好的宣傳效果勢在必行。筆者認為，除強大的宣傳攻勢外，營銷工作還可從兩個方面著手：一是結合客源分布等實際情況，把握市場需求，打造出一系列具備品牌形象和市場競爭力的優勢產品，采用懸掛橫幅、分發宣傳單、上門營銷、現場推介會等營銷手段，增強廣大客戶對中間業務品種的了解，不斷增加中間業務市場贏利來源；二是充分調動全體從業人員的積極性，抽調培養出一支專業的宣傳員，以點帶面，營造中間業務可持續發展的經營態勢。

四、推廣新品，備戰新一輪競爭

為占據最大的市場份額，各大銀行中間業務品種推陳出新，營銷方式層出不窮，這對產品開發、市場營銷、柜面操作人員的綜合知識素質都提出了新的更高的要求。在這種新的形勢下，要求各大銀行必須對員工進行強化培訓，通過一切行之有效的手段，讓每名員工都能在短期內熟悉新品種，掌握新技能，適應中間業務發展的需要。具體方法如下：銀行管理者可組織員工開展中間業務知識專題培訓，熟悉并掌握現有產品和新產品的使用方法及功能定位，采用專題授課、下發學習資料、網絡互動等方式，建立有效的中間業務營銷培訓網絡。

在有了大量可用的專業人員之后，再依據不同時期的業務發展重點，采取中間業務與資產業務靈活組合，有針對性地組合營銷策略――聯合營銷、捆綁營銷、分類營銷等，有選擇、有目標地進行宣傳推介，有效地提高營銷的工作效率。因此，中間業務的推廣過程中，全行上下應形成一套完善的管理模式，針對中間業務涉及廣、品種多的本質，積極發揮主觀能動性，統一認識，統一行動、協調一致、致力于全體的關聯與協調，推動中間業務快速增長。

另外，通過建立分析通報制度，會診工作中存在的疑難問題，集思廣益，力爭及時收集、及時解決。要形成緊密管理業務的特點，順暢發展中間業務；要定時監測分析中間業務收入，準確掌握各品種的收入狀況，及時系統分析和通報，表揚先進，鼓勵后進，從而保證中間業務能健康地快速發展。

參考文獻：

篇2

隨著社會進步和經濟的飛速發展，商業銀行、證券、保險等金融服務行業競爭日趨激烈，客戶服務水平的好壞正成為企業成敗的分水嶺。誰能提供高品質、符合用戶需要的個性化服務，誰就能留住老客戶、贏得新客戶，獲得更高的效益。和近年來興起的自助銀行、網上銀行一樣，電話銀行也是為銀行擴展業務、增強客戶服務質量的重要手段之一。相比之下，電話銀行具有更為方便的溝通方式，通過大多數人都具有的終端――電話，用戶能夠在任何地方、任何地點獲得銀行服務。因此，全國各大銀行相繼開通并整合客戶統一服務電話，樹立自己的企業品牌，提高銀行服務形象。

縱覽目前國內各大銀行的電話客戶服務，有些還只處在起步階段。他們沒有整合電話銀行系統，無法為全國各地的客戶提供系統的服務。有些電話銀行，只能提供自動服務，不能提供人工咨詢及受理投訴，服務效果受到很大的制約。

工商銀行的電話銀行（95588）就為客戶提供了全面、專業、周到、熱情的服務。全天24小時無休的人工服務，讓您無論走到哪里，只要一個電話，就可以省掉了去銀行柜臺的不便。真正是“撥通95588，工行服務到您家”。

工商銀行的電話銀行個人電話銀行的服務主要有賬戶管理、電子速匯、繳費支付和個人理財四個部分。客戶可以足不出戶，通過電話辦理查詢、轉賬、繳費、理財等業務。即使您不方便上網，也能輕松了解自己的賬戶情況。電話銀行還有許多突出的優勢。例如，在進行個人外匯交易時，許多客戶在柜臺交易需要排隊，無形中你的買入價就成了排到你的時候的即時價。但電話銀行交易不同，你可以通過現達的信息科技及媒體網絡，掌握外匯市場最新信息，隨時在有利時機，通過電話銀行成交，或設定價位進行委托交易。這對信息時代的投資者非常有利。不光外匯業務，工商銀行最新推出的代客交易功能讓你能夠在第一時間完成包括黃金、基金和各類理財產品的買賣交易。投資理財，盡在掌控。

電話銀行已經成為了人們日常理財必不可少的工具，成為我們生活中的一部分。它不僅使城市的夜空不寂寞，更使廣大市民真正有了足不出戶便可享受銀行服務的時尚感覺。無論是在家中休閑理財，還是在工作中急需查詢人民幣牌價，隨時隨地拿起電話撥上幾個號碼，感受親切語音、貼身服務。當電話成為人們家居生活中的平常工具之時，電話銀行讓現代人生活多了一個小小滿足。

篇3

關鍵詞：農村信用社 改革 水平對比法

素有“鄂東門戶”之稱的武穴市，自改革開放以來，從一個資源小縣逐步實現向經濟強市的轉變。1952年3月，在中國人民銀行的號召下，武穴市第一個農村信用社的正式設立。2006年5月，法人改革順利完成，武穴市農村信用合作聯社的成立。2012年以來，武穴市農村信用社經過中國銀行業監督管理委員會批準，組建成為區域性股份制農村商業銀行。縱觀武穴市農村信用社60多年的發展歷程，農村經濟的快速發展一定程度上依賴于在金融機構競爭激烈中脫穎而出的農村信用社。

1.武穴市農村信用社改革和發展現狀水平對比分析

水平對比法又稱標桿法，是對照最強有力的競爭對手，在產品的性能、質量等各方面進行比較分析，并采取改進措施的連續過程。水平比較法主要包括兩個方面，一是制訂計劃，不斷地尋找先進水平的標桿，通過對比和綜合思考發現自身的差距;二是改進措施，取長補短，以期達到競爭對手的水平。通過水平對比法，發現農村信用社改革現狀的優勢和劣勢，使其成為農村信用社改革和發展過程中強有力的推動力。

1.1武穴市農村信用社改革與發展的優勢

1.1.1存貸款總額較高，客戶市場占有量大。截止2014年5月末，武穴市銀行各項存款余額達186.05億元，貸款余額達65億元。其中，農村信用社存款余額約占29.56%，貸款余額約占41.54%。各大銀行存貸款總額具體情況如表1：

表1 截止2014年5月份武穴市金融機構存貸款總額比較表 單位：（億元）

從表1可知武穴市存、貸款主要集中在農村信用社，中國銀行和農業發展銀行以及工商業銀行的存貸款總額相對較少。由于存貸款總額是各大銀行客戶市場占有量強有力的反映，把握住客戶市場，農村信用社才能在農村金融市場保留一席之地。

1.1.2營業網點資源豐富，多設置在農村。隨著2008年武穴市四大國有銀行陸續改制為商業銀行，各商行為了降低經營成本，紛紛撤離農村市場。因此，農村信用社在農村的分支機構最多，并成為為武穴市農村和農業經濟提供金融服務的核心機構。武穴市各大銀行營業城鄉網點布局情況見表2：

表2商業銀行營業網點分布個數表 單位（個）

從表2可看出武穴市商業銀行的城鄉營業網點較少，且多設置在城鎮。農村信用社的營業網點最多，為33個;其中鄉鎮網點23個，占農村信用社營業網點數量三分之二以上。農村信用社營業網點的布局偏重于農村，能夠準確及時地獲取客戶信息，并及時滿足個人或微型企業對小額資金的需求，更易于帶動農村經濟的發展。

1.1.3人緣優勢突出，顧客滿意度高。為通過比較客戶對武穴市各大銀行的滿意度來分析農村信用社的人緣優勢，我們在調查問卷中涉及了這樣的兩道題目：“您覺得銀行工作人員服務態度及業務辦理的效率怎么樣？”以及“您覺得商業銀行的口碑怎么樣？”根據問卷所得數據繪制表格如下所示：

表3受調查的儲戶對武穴市各銀行服務態度及業務辦理效率滿意情況

從表3中可得，儲戶對農村商業銀行的工作人員服務態度及業務辦理效率滿意度最高為64.7%，其他商業銀行相對較低;在銀行口碑方面，武穴市農村信用社位居第二。武穴市農村信用社的工作人員自身所具備良好工作素養使得顧客對其信賴度較高。

1.1.4成為直接服務農民、扶持農業的正規金融機構。農業銀行主要面向武穴市龍頭企業開展貸款業務，以提高武穴市龍頭企業的信貸額度。因此，真正能夠直接為農戶提供金融服務的是農村信用社。武穴市農村信用社可以結合武穴市農村經濟發展的狀況以及農村經濟活動的實際需要，提供金融支持與服務，合理調整信貸結構、配置信貸資源，充分發揮農村主力軍的作用。

1.2武穴市農村信用社改革與發展的劣勢

1.2.1股權結構分散，管理制度不完善。由于武穴市農村信用社在產權制度上實行股份制，股東自身的知識水平和專業素養不高，對農村信用社的經營管理缺乏權利意識，以此造成所有者缺失。加之自然人股東較多，分散在農村各個區域，管理的難度大、成本高。同時管理人員專業知識上的局限性以及缺乏監管部門的有效監督和指導，農村信用社缺乏規范、完善的股權管理制度，從而導致股權流通機制的缺陷。

1.2.2基礎設施薄弱，網絡資源不足。為了解武穴市農村信用社網絡資源的現狀，團隊成員在問卷調查中涉及了這樣的一道題目：“您覺得農村信用社自助電子銀行覆蓋情況怎么樣？”。通過對調查問卷數據的分析，我們了解到35.29%的儲戶認為農村信用社自助銀行覆蓋情況較好，64.71%的受訪群眾持保守態度。網絡資源的不足，不僅束縛了農村信用社業務能力的發展和農村市場的拓展，還嚴重制約了武穴市農村信用社發展潛力。

1.2.3不良資產比例較高，收入結構單一。由于武穴市四大國有銀行均有完善的內控和外防系統，近年來幾乎沒有出現不良貸款，而武穴市農村信用社缺少相對獨立的監察部門和管理部門，無法全面并準確地評估農村信用社的風險。截止2014年5月末，農村信用社的不良貸款率達到1.47%，超出武穴市農村信用社將不良貸款率控制在0.50%-1%的預期。

1.2.4員工規模雖大，但缺乏具備專業素養的人才。通過實地調研，我們了解到武穴市各大商業銀行的在職員工普遍處于“青黃不接”的階段，人員結構不合理的情況較為嚴重。其中，中國銀行的在職員工僅44人;農村信用社在職員工較多有370多人，但僅有一名研究生。近年來隨著改革和發展的需要，農村信用社對高校畢業生的需求逐漸增多。部分優秀人才的吸納使得農村信用社的人才結構得到改善，但由于新系統、新設備的使用，員工的整體素質與農村信用社快速發展之間的矛盾日益突出。

在收入結構方面，武穴市各大商業銀行主要有資產業務收入、中間業務收入、業務收入等，而武穴市農村信用社僅有貸款利息收入和金融機構往來利潤收入。武穴市農民人均收入位居黃岡市前列，農村居民對住房的需求趨于飽和，更加注重家庭剩余資產的保值和增值，農村信用社單一的業務品種無法滿足客戶的需求并長期吸引客戶。

2.促進武穴市農村信用社深化改革和發展的建議

基于上述對武穴市農村信用社改革和發展過程中的優勢和劣勢對比分析，為了逐步促進農村經濟發展，筆者認為應該從以下幾個方面進行改進。

2.1優化農村信用社股權結構，完善產權制度

目前武穴市農村信用社股權結構高度分散，造成所有者缺失、產權制度不完善等問題。因此，農村信用社應切實采取一系列措施提高股權的集中度。首先優化股權結構，對現有股東中不符合入股條件，限制其增長股份;其次，按照銀監會的相關規定降低資格股的比例，優化股權結構，為保證股東權益奠定制度基礎;最后，增加優質股的持股比例，嚴格股東資格的審查，對農村信用社中資金實力雄厚、具備良好專業素養的個人或者企業，可適當提高其持股比例以激發其參與管理的積極性，優化農村信用社管理機制。

2.2加快基礎設施的建設，建立電子服務平臺

為了優化基礎設施建設以提高市場競爭力，農村信用社應當加快電子化建設步伐，為農村信用社增強金融服務和開展業務創新提供技術支持。武穴市農村信用社在解決當前結算渠道不暢問題的同時，也要發展以縣域為基礎的支付結算交換系統，建立類似于其他商業銀行的電子銀行，為各項業務的擴展提供良好的服務平臺。

2.3 開發業務品種，大力發展中間業務

近年來，農村信用社的中間業務雖然有所發展，但受服務對象、經營能力等因素的影響，業務量還較小。農村信用社應當突破傳統業務的束縛，不斷開發新的業務品種，建立優先業務發展機制，不斷加大代收代付、保險等中間業務的開發力度。發展中間業務既是增長績效的有效方式，更是農村信用社完善服務功能、降低經營風險、提高競爭力的戰略選擇。

2.4設立專門機構，妥善處置不良資產

采取單一的模式處置農村信用社的資產不能取得良好效果，應當根據實際情況綜合采取各種手段化解不良資產過高的難題。首先，農村信用社要保持處置不良資產的傳統方式，即加強不良資產的常規清收。在實際工作中，為降低農村信用社的不良貸款率，可采取貸款清收與柜員工資薪酬掛鉤的措施，激勵工作人員提高工作效率;其次，設立處置不良資產的專門機構，建立類似于商業銀行的內控和外防制度，盡可能保全資產，防止現有資產現有價值減少。

2.5建立員工激勵機制，強化內控主體素質

堅持以人為本，農村信用社才能更好地發揮職工的主觀能動性，最大限度地促進農村信用社的改革與發展，因此，農村信用社應當積極改善人才結構、提高員工的綜合素質。同時，農村信用社也應當調整和完善收入分配制度，建立嚴格的績效考評和人才測評制度，真正滿足職工需求，促進農村信用社快速、健康地發展。

除此之外，政府也應采取一定的措施，加大對農村信用社的扶持力度。特別是針對不良貸款和歷史虧損部分，政府應按照一定的比例予以消化。而針對貧困地區農村信用社的歷史包袱問題，應加大支農力度以及對農業和糧食生產的金融支持力度。同時對不守信用的個人或者企業，地方政府要出臺懲罰性措施進行約束，加大打擊力度，逐步建立農村信用社與客戶之間的誠信橋梁。

參考文獻：

[1]侯麗娜.農村金融改革中的不足與對策[J].現代經濟信息，2014，（19）.

[2]李尤.芻議農村信用社的改革方向[J].新西部（理論版），2014，（15）.

[3]柳劍平，蔣青青.優化湖北省農村多元化投融資體系問題研究[J].湖北社會科學，2012，（11）.

[4]潘敏.湖北省縣域農村信用社改革發展問題與建議[J].商場現代化，2012，（21）.

篇4

【關鍵詞】藍海戰略，差異化，郵儲銀行

1選擇的競爭戰略工具

藍海戰略的含義是沖破血腥風雨的紅海，并且投入到市場份額巨大的領域，開拓廣闊的市場空間。通過運用藍海戰略的分析框架，幫助郵儲銀行最大效用的利用自身資源。這一戰略既是外在又是內在要求的必然選擇，外在要求郵儲銀行必須面對激烈的市場競爭，內在要求郵儲銀行集聚資源，有效發展。

1.1積極構建戰略布局

就目前來說，銀行業主要由以下幾大要素構成，如客戶群、服務個性化程度、存貸差、網點主要分布在城市、產業標準化程度等。把股份制銀行、城市商業銀行以及其他營利性銀行與郵儲銀行進行對比分析，并比較這些銀行在上述要素上的質量分布情況。其中，股份制商業銀行與城市商業銀行在進行差異化戰略定位時，都認為20%的客戶創造了銀行80%的利潤。在銀行進行正常運營時，客戶多位高端客戶，并且為高端客戶量身定做了個性化服務，產品種類非常豐富，而且靈活。存貸差仍是銀行利潤的主要來源，人才培養機制較為成熟，專業化程度很高。這些要素都能促進當地經濟的穩定發展。而對于郵儲銀行來說，成立時間較長，其主要客戶群體為中低端客戶，并且產品種類不豐富、靈活性不強。郵儲銀行在網點布局方面以及人中低端客戶，避開競爭激烈的高端客戶群，為中低端客戶群提供的服務和產品。才引進制度等方面都與股份制銀行差距懸殊。

1.2顧客與銀行“兩步動作”框架

兩步動作框架是指通過對兩個方面進行重新設計，構建出新的價值曲線。顧客方面，就目前來看，許多銀行主要對高端客戶資源進行爭奪，并紛紛提供具有差異化的產品服務。而根據郵儲銀行自身資源不同的特質，可以為高端客戶打造不同的高端服務、包括高附加價值和高服務價值，并為顧客創造新的贏利機會。對于銀行業來說，在各大商業銀行爭奪高端客戶時，他們努力為客戶提供個以及低標準化的產品，以滿足高端客戶各個方面的需求。而中低端客戶群非常龐大，郵儲銀行可以選擇這個群體作為服務對象，并為其提供標準化的服務以及產品，包括“專賣店”性質的銀行產品設計以及前臺服務。此舉規避了郵儲銀行產品處于弱勢地位的現狀。因此，郵儲銀行降低個性化的產品服務、提升產品的標準化程度將能提高競爭優勢。

隨著城鄉經濟不斷深入發展，縣域地區的金融需求也與日俱增。許多商業銀行為了提高戰略地位，不得不在各大城市進行網點布局，而忽略了農村市場的需求。城市中各大銀行間的競爭比較激烈，發展比較成熟，因此，郵儲銀行可以借此機會，努力擴張縣域市場，帶動縣域金融的發展。

利潤方面，目前，國內的商業銀行的利潤主要來源于資產以及負債的收入，尤其是存貸差的收益。伴隨著“金融脫媒”快速發展，銀行業在利潤收入方面發生了深刻的變革，由原來的“利差收入”為主，發展到“中間業務收入”為主的模式。而這一模式正在迅速席卷各大銀行，未來，中間業務收入也將提高其地位。郵儲銀行具有網點多而廣的優勢，可以大力發展代收、代付、業務。郵儲銀行在保險業務方面處于領先地位。但是，郵儲銀行的人才專業度與其他銀行相比，處于弱勢地位。盡管如此，郵儲銀行還可以充分利用其優勢，操作較容易的標準化產品和服務有利于銀行開展各項業務。郵儲銀行在進行形象定位時，可以選擇“大眾銀行”作為其品牌內涵，并大力宣傳“大眾銀行”的企業文化。這樣一來，向社會傳遞的是郵儲銀行是為百姓服務的銀行。郵儲銀行是為“服務三農、支持城鄉經濟發展”而成立的。這兩個創造性元素都有相同之處，充分體現了“綠色銀行”這一特征。此外，銀行是一個盈利模式非常豐富的行業。通常來說，股份制銀行大多選擇職能型盈利模式，網點只是負責業務前臺交易，而真正實現盈利的是公司的業務團隊。城商銀行的盈利主要來源于中小企業信貸中心，或者來自個人業務部。公司業務通常設在二級分行，甚至部分銀行將個人業務的盈利中心也設在二級支行。郵儲銀行由于分行的營業點，自身特殊性，盈利中心也設在二級支行。這一模式是零售商業銀行建設的必要途徑。因此，在創造性元素方面，郵儲銀行還可以減少二級分行的盈利點，實現組織的扁平化管理。

2競爭戰略目標

通過對郵儲銀行進行環境分析，本文將通過利用藍海戰略分析工具選擇郵儲銀行未來的競爭戰略，以期獲得競爭優勢。對于銀行來說，為了獲得新的競爭優勢，必須重新設計贏利點，并避開日益激烈的市場競爭，爭取更大的客戶群。通過“全面差異化競爭戰略”提供全面的金融解決方案。這個戰略包括：地域差異化競爭戰略、客戶群服務競爭戰略以及營銷的差異化戰略、產品設計的差異化戰略、人才隊伍發展的差異化戰略和盈利模式差異化戰略。而為了實施“全面差異化競爭戰略”，郵儲銀行就必須設計出“愿景和使命”作為企業的價值核心，并塑造出整個行業共同的行為準則。此外，郵儲銀行的組織結構必須重新進行革新，并配合戰略的執行。同時，郵儲銀行管理信息系統給戰略的實施提供了高效、便捷的支撐力量。

3全面差異化競爭戰略的選擇

根據上述的分析來看，郵儲銀行選擇了“全面的差異化競爭戰略”。而這一戰略是指多個業務單元的相互融合、舉全力而為之的差異化競爭戰略。企業作為一個有機的整體，任意一個業務單方面實行差異化戰略是無濟于事的，只有整體實行差異化戰略才能發揮資源優勢。差異化戰略還包括：網點和業務發展的地域差異化，客戶服務的差異化、收入結構的差異化、基于客戶需求的差異化產品設計、人才隊伍發展和培養的差異化戰略、營銷的差異化戰略、以二級支行為盈利中心的經營模式。下面將從這七個方面闡述郵儲銀行實行全面差異化戰略的內容。

地域差異化戰略。從網點數量來看，郵儲銀行在城市和縣域的網點分布均勻，但是目前在營銷模式、產品設計以及績效管理模式上，仍然采取“一刀切”的方式，并沒有充分考慮到城鄉二元經濟之間的差距。一個產品要想在城市和農村地區都能獲得效益，就需要考慮到產品的適用性問題。而對于“城鄉兩個市場、區別發展”的差異化戰略，城市地區不同于縣域地區，經濟狀況不同，各地都有自身的特色。城市的金融機構眾多，銀行間的競爭非常激烈，銀行的產品定價也相對較低，以批發類業務居多。銀行具有豐富的產品線，企事業單位以及高端個人客戶相對比較集中。而對于縣域而言，金融機構非常少，地域遼闊、人口密集，因此，也產生了非常多的金融需求。同時，銀行業競爭壓力較城市小很多，居民收入相對城市而言很低，他們對于服務以及產品的個性化需求很低。市場屬性不同，營銷戰略以及產品設計和盈利模式都將不同。

服務的差異化策略。對于任何想要最大化實現可持續發展以及長期發展的企業來說，他們都必須關注、培育客戶群，并創造客戶群體價值。郵儲銀行的客戶群龐大，在客戶關系管理時，需要關注客戶的內外屬性、以及消費行為。并根據這些特征對客戶進行分類。市場細分中重要一個環節就是客戶群的細分。針對不同層次客戶群進行差別化服務和營銷是各個行業都屢試不爽的發展策略。我們可以選取客戶群屬性的資產規模和終身價值簡單把顧客分為類：高端客戶、中端客戶和低端客戶。針對不同的客戶群，取不同的服務策略，才能夠提升客戶的忠誠度。

差異化的收入結構。我國的銀行業收入主要由兩個方面構成，包括利息和非利息收入。狹義的利息收入包括存貸利差收入、同業往來利息收入以及有關債券投資利息收入。廣義的利息收入則是除了以上收入之外的收入，主要包括手續費和匯兌損益、投資損益、其他非利息收入三種。與國外相比，我國銀行收入結構中僅存貸利差收入就占到50%以上，而國外非利息收入占比不到43%。隨著我國金融市場的快速發展，“金融脫媒”現象的不斷強化，銀行業如果想獲得持續性的競爭優勢就不得不考慮收入結構問題。近年來，銀行業在傳統業務方面不斷展開激烈的市場競爭，各大銀行為了留住顧客，向顧客提供很多免費服務。郵儲銀行一直以來處于弱勢競爭地位，市場占有率低。郵儲銀行在發展之初，應該合理的調整收入結構，避免進入依托存貸利差收入的情況。

基于客戶需求的差異化產品研發。銀行為了獲取收益研發金融產品滿足顧客的需求，銀行是向市場提供金融服務的載體。能夠高度整合產品和服務的銀行往往能取得較高的競爭優勢。郵儲銀行在發展的過程中，并非為同一客戶群體提供服務。郵儲銀行采用差異化競爭戰略的目的是服務需求差異化的客戶。郵儲銀行發展至今，整體上產品種類較少，產品研發的思路為“跟隨型”，既無法滿足大眾客戶的需求，也無法滿足現有高端客戶的需求。郵儲銀行若實行差異化的競爭戰略，就必須以差異化的產品設計和定價原則來滿足客戶的多層次需求，為綜合服務客戶提供“一攬子”產品。在個性化服務的浪潮中，要時刻明確郵儲銀行的競爭戰略，服務大眾客戶為主，服務高端客戶為輔，避免走入“服務高端、贏得高收益”的誤區。要堅持產品設計“標準化與模塊化結合，核心產品與產品體系結合”的理念，才能更好的發揮郵儲銀行的競爭優勢，發揮人、才、物的作用，逐步建立起競爭優勢。

差異化的人才隊伍建設。人才作為企業的核心，是企業發展的動力。只有確立以人為本的管理理念，才能推動促進郵儲銀行各項工作的開展。現代銀行業的競爭是人才的競爭，銀行競爭的成敗取決于對人才“選、用、育、留”水平和能力的高低。目前，郵儲銀行人力資源結構存在總體性冗員和結構性缺員現象，缺乏高端創新型人才。人事安排仍然以業務劃分為主，缺乏靈活性。這不利于綜合營銷、以點帶面的客戶服務。郵儲銀行應該建立以“客戶為中心”的客戶經理團隊，有機的整合人員隊伍。根據不同的崗位層次，為員工匹配相應的客戶層次。通過建設差異化的人才隊伍，并最終實現差異化的競爭戰略。

參考文獻：

[1]李冬馥.商業銀行市場營銷理論綜述[J].牡丹江大學學報，2010，19（3）：114-116頁.

[2]劉飛.中國郵政儲蓄銀行實現市場定位的途徑研究[J].時代經貿，2011.

[3]張學陶.商業銀行市場營銷[M].北京：中國金融出版社，2012.

[4]吳炳康.論培育我國商業銀行市場營銷理念[J].中國金融，2013（1）.

[5]胡朝舉.中國商業銀行市場營銷理論與實證研究[D].西南農業大學，2012.

[6]劉芬芳.對郵政銀行經營管理若干問題的思考[J].西部金融，2014.

篇5

一個地區強大的現代經濟體系，離不開強大的金融體系做支撐。小編整理了在全市重點項目推介暨市產業投資集團戰略合作集中簽約儀式上的講話，歡迎查閱。

在全市上下認真學習貫徹中央經濟工作會議和省委十屆十二次全會暨省委經濟工作會議精神，奮力開啟“十四五”和全面建設社會主義現代化新征程的重要時刻，我們迎來了市產業投資集團有限公司成立一周年的喜慶時刻。

在這個特殊的日子里，我們邀請省、市各大國有、商業銀行和金融機構的各位領導、金融家、企業家，在這里匯聚一堂，共同舉辦駐馬店市重點項目推介暨市產業投資集團戰略合作集中簽約儀式，共敘友誼、共話合作、共謀發展，對于駐馬店金融工作特別是市產業投資集團來說，具有里程碑意義的一件大事，標志著市產業投資集團與省、市各大金融機構的合作，邁上了新的臺階，開啟了新的階段。

市產業投資集團與12家金融機構簽訂戰略合作協議，簽約金額高達120億元，這是各金融機構對駐馬店“實打實”的支持和幫助，彰顯了大家超前的戰略眼光和對駐馬店未來發展的堅定信心，對于“雙方優勢互補、實現互利共贏”意義重大，對我市實體經濟、產業做大做強，加快實現高質量跨越發展，必將起到強有力的推動和促進作用。

近年來，在省委、省政府正確領導下，在省、市各大銀行和金融機構的大力支持下，駐馬店經濟社會保持了持續、健康、快速的發展態勢，主要指標增速連續保持全省第一方陣。預計“十三五”末，全市經濟總量2950億元以上，比2015年增加1140億元，年均增長7.1%。

市產業投資集團是我市整合成立的四大國有投融資平臺之一，資產總額近500億元，主體信用等級為AA+，業務涵蓋“金融、科技、產業、建設、水利、文旅”6大板塊，全資和控股子公司17家、參股子公司10家，涉及銀行融資、基金、證券、融資租賃等領域，具有較高的信譽度、項目投資和運作能力，是我市投融資領域的龍頭企業，在全省也具有較大影響力。公司成立一年來，各項事業取得顯著成效，成績可圈可點，有力地支持和服務了全市經濟社會高質量跨越發展大局。

金融是現代經濟的核心，是實體經濟的血脈。2021年，是現代化建設進程中具有特殊重要性的一年，構建新發展格局要“邁出第一步、見到新氣象”，我們將更多依靠內需，拉動經濟發展、暢通經濟循環、提升競爭實力，抓好金融工作至關重要。剛剛閉幕的中央經濟工作會議、省委十屆十二次全會暨省委經濟工作會議充分釋放了強烈的、積極的信號，相信明年及今后幾年的金融工作、經濟發展將大有可為，金融支持實體經濟的力度將進一步加大，二者的融合發展將更加緊密、高效。

一個地區強大的現代經濟體系，離不開強大的金融體系做支撐。站在新的歷史起點，駐馬店面臨著強弱補短、轉型發展的“雙重挑戰”，對金融的依賴會越來越強，需求會越來越大，這既是發展的希望和潛力所在，也是銀行和平臺公司的商機所在，衷心希望省、市各大銀行特別是12家金融機構，以這次簽約儀式為契機，發揮金融主力軍作用，按照協議的約定，與駐馬店市產業投資集團互信往來、精誠合作，推動雙方的融資盡快實質性到位；合作項目盡快取得實質性進展，并一如既往地在各個領域、各個方面，給予駐馬店最大的支持和幫助。也希望通過大家，推介和吸引更多的銀行、金融機構考察駐馬店、投資駐馬店，在這片發展熱土上躍馬馳騁、逐鹿中原，共享發展成果。

駐馬店市產業投資集團要持續加強與各大銀行的對接合作，抓緊明確每一個項目的具體合作方式、融資渠道，認真履行協議內容，兌現莊嚴承諾，確保協議確定的項目、投資額度不折不扣落地見效。同時，市產業投資集團要以公司成立一周年為新的起點，以“優化金融配置、助推產業發展、服務本地經濟”為使命，聚焦產業發展，奮發作為，提高業績，抓緊建立現代企業制度，以企業發展高質量，贏得銀行更多融資支持，開創更好的發展局面。市財政局要學會“變資源為資產、變資產為資本”，定期對全市產業類有效資產進行評估，以合法的方式裝入產業投資集團，迅速壯大產業投資集團的資產和實力，實現“資源資產化、資產證券化、資本運作效益最大化”。市金融工作局作為行業主管部門，要搭建好銀企、政企對接平臺，完善合作和溝通機制，不斷提升金融機構服務地方發展的能力和水平。

篇6

就此問題，《小康?財智》記者以投資者身份走訪了光大銀行、中國工商銀行、花旗銀行等10多家理財產品口碑較好的銀行。走訪中記者發現，這些銀行主推的產品大多是穩健型的投資理財產品。不少理財規劃師告訴記者，在目前A股市場走勢偏弱，國際經濟環境偏緊的經濟趨勢下，省錢的、妥協的、風險小的產品應是當下的首選。

省息的房貸產品――幫您省到家

房市的突然清淡，不僅給房產開發商帶來危機，同樣也波及到銀行房資產品，出現了購買明顯下降趨勢。為了能在低迷的市場中繼續穩妥地搶到蛋糕，各大銀行紛紛推出“省錢”旗號的房資產品，以吸引顧客的目光。如建行上海分行推出的“定額供”和“定期供”，工行上海分行推出的“按周供”，深發展的“氣球貸”，光大銀行的“天天省”等都是以省錢為招牌。這類產品還有一個特點，就是主動調整結構以應對下半年加息預期。

讓我們以：正商銀行的“按周供”為例，看看省息的概念究竟能為客戶節省多少利息?

“按周供”是指改變以月作為

還款周期的限制，借款人可自由選擇雙周或單周作為歸還住房貸款周期。這樣，每月負擔基本不變，還款周期縮短，達到了節省總利啟、支出的目的。目前國多家銀行已推出了“雙周供”的房還款方式。

打個比方：以借款100萬元、30年等額本息還款為例，房貸利息采用五年以上，房貸利啟、7.83％下浮15％，即6.66％。按月等額本息還款計，月還款額應為6422.96元，30年貸款總利息應為131.23萬元；若按雙周等額本息還款額則為3177.49元，貸款總利息為107.14萬元，還款期變為25年。也就是提前5年就可以把貸款的本金和利息全部還完，這樣不僅還款周期縮短，而且還節省了24.09萬元的還款利息。

由此看，這類產品的省息能力還真是給了客戶一個很大的自由選擇空間，著實為當下不錯的理財選擇。另據專家介紹，房貸省錢產品的選擇還應注意以下一些細節問題，這樣才能讓客戶的選擇無懈可擊，成為真正會“省”的專家：必須立足自身財務狀況，選擇適合自己的房資產品。如果是現金流比較充裕，則可以選擇早期還貸。如果現金流并不充裕，選擇低月供的還款方式則更為適合；盡量使用公積金貸款。目前商業銀行5年期以上個人住房貸款基準利率為7.83％，即使優惠，也達到6.66％，而5年期以上個人住房公積金貸款的利率仍然是5.22％，優勢顯而易見。

債券型產品――穩穩當當賺錢

目前，債券型的理財產品開始逐漸占領市場。據記者了解，不少投資者在選擇理財產品時都有一個目標，就是在盡量保證本金不縮水的情況下，可以取得預期50％以上的收益。這就為債券型產品鋪墊了良好的基礎。

對于債券型理財產品，最大的特點就是本金有保障，收益穩定。2008年，相較A股等風險性較高的市場，債券型理財的投資將成為一個亮點。像招商銀行的“金葵花”，中國建設銀行的“匯得盈”等都是不錯的債券型理財產品。目前，很多銀行的相關負責人也表示，2008年下半年，依然會主推債券型產品，投資者可加強關注。

債券型產品突然走俏并不是偶然的。在上世紀末的亞洲金融風暴中，當股市平均下跌30％～40％之時，亞洲債券的平均收益還維持在5％左右，由此可見，掛鉤債券的產品可以說是波動時期最穩妥的投資。當下的國際國經濟環境正是投資債券型產品的好時機。

據了解，目前各大銀行推出的大部分債券型產品周期短，更換快，但收益穩定，相當于高利息的銀行定存，這種類型的債券投資，投資者需小心匯率風險。我們以興業銀行的“陸陸發”為例，來看看債券型產品帶給投資者回報的情況。

“陸陸發”產品共分四款，投資期限最短為31天，最長為175天，認購起點為50000元，以5000元整數倍遞增。年收益率大約為3.75％～5％，到期后一次性支付收益。

假設王女士一次性購買10萬元的“陸陸發”產品，購買期限為31天，預期收益率達到5％，扣除0.5％的管理費，那么王女士實際的收益為4.5％。根據公式：10萬×4.5％×31/365得出的結果382.19元，即為王女士一個月的投資收益。

如此看來，債券型理財產品相比銀行儲蓄，收益會更加讓人貪戀。同時有關理財專家也提醒，債券型產品最好買短不買長，因為現在人民幣還處于一個升息和升值逐漸明朗的敏感時期，如果買入期限較長的理財產品，一旦加息，很可能會遇到所投資債券產品的收益和存款相差無幾的尷尬狀況。短期投資既能獲得比同期儲蓄存款高得多的收益率，又能快速對政策變化做出反應。

安全投資――輕松盈利

經過2007年和2008年股市、基金、期貨等投資市場大漲大落的沖擊，目前投資者的投資心態都回歸理性，賺錢不再是越多越好，而是變成了收益要穩、要安全，產品的風險性被越來越多的投資者關注。畢竟，在投資市場博弈，誰都不是沖著賠錢去的。

那么，什么樣的產品才能稱得上安全，才是投資者心目中的首選呢?據記者調查了解，目前，各大銀行推出的安全投資產品，基本上都是打包產品，即這個產品涉及很多領域，相對來講，各領域的互補，就明顯降低了投資風險，給了投資者投資的信心和可以得到預期收益的決心。

以中國工商銀行的“穩得利”為例，我們來看看此類投資產品的特性。

“穩得利”從名字投資者就可以看出銀行推出這款產品時的意愿。該產品被工行評為保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型產品，投資方式為信托。投資期限最短為90天，扣除相關費用后，預期收益最高為4.1％。認購起點為5萬元，以1000元遞增。此款理財產品主要投資于銀行承兌匯票，并可適當投資于債券及企業信托融資項目，管理費為0.5％。收益計算方法為期末收益=投資本金×年收益率×投資天數/365。

篇7

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；中間業務

引言

當前利率市場的改革不斷深入，存貸利差逐漸減少。以往業務的利潤低降低，商業銀行為盈利尋求了新的發展路徑，中間業務的作用就得到了充分的顯現。中間業務不合理的結構、不均衡的發展和不夠大的規模都是其現存的問題，與國外相比我國該業務還未建立成熟，中間業務的拓展任重道遠。

一、概述

(一)利率市場化

對利率進行一定的行政管制，使資金的供求價格得到一定的放松，國內的商業銀行能夠和其他金融組織以自由的競爭來對利率定價。資金的價格不受行政命令的影響，而受市場供求浮動來決定。結合以往的狀況來看，該項改革政策使商業銀行的發展備受壓力，使其競爭的格局發生了改變，各大商業銀行不得不轉變運用模式[1]。

(二)中間業務

中間業務主要有兩個種類，其中一種為廣義中間業務，這種業務在商業銀行的資產和負債中并未體現；另一種為狹義中間業務，這種業務是以銀行為中介而產生各項業務，通過手續費的手續來為客戶提供相應的服務。

二、發展現狀

(一)種類增加

當前，為順應利率市場改革，商業銀行所包含的中間業務種類不斷增加，通過擴展中間業務來使自身的盈利范圍得到擴大，為銀行本身的發展提供更多的平臺。當前中間業務主要分為六類，第一，銀行卡類，包括銀行卡轉賬和消費；第二，類，包括央行、政策性銀行、財政和代收代付等；第三，擔保類，包括信用證承兌、商業匯票承兌和保函業務等；第四，承諾類，包括回購協議、票據承諾和貸款額度承諾等；第五，交易類，包括金融互換、期權、期貨、遠期合約等；第六，咨詢類，包括資產、現金管理咨詢和理財咨詢等。在信息時代中，各項代支付業務逐漸興起，與以往的情況相比，中間業務種類有很大幅度的增加。

(二)發展迅速

結合利率市場改革環境下中間業務的發展狀況來看，其發展速度迅猛。首先，從類業務來看，其所包含的數量和范圍都有著明顯的擴展，其中包含了水電費的代繳、煤氣費的代繳、通訊費用的代繳、社保醫療卡的代繳和公司發放等；其次，從銀行卡業務來看，發卡的數量有著明顯的增多，交易金額也呈上升的趨勢；最后，從金融類業務來看，各種產品層出不窮，無論是業務種類還是業務范圍都有著很大程度的增加，這也使商業銀行的收益不斷加大[2]。

(三)質量提升

中間業務種類的增多和業務范圍的擴大都對其服務水平有了更高的要求，商業銀行在此過程中不斷提升其服務質量[3]。創設多種多樣的業務來滿足不同人群不盡相同的需求，使中間業務的發展呈現出繁榮的狀態。當前已存在眾多銀行通過對計算機技術的應用，來使各種中間業務的辦理具備智能化特點，使業務的辦理更加便捷，加強了與客戶之間的溝通，使自身在市場競爭中占據一定的優勢。

三、存在問題

(一)收入占比低

通過對商業銀行的資產負債進行分析并結合其利潤能夠得出，當前中間業務收入所占的比重還比較低，主要的獲利途徑仍是存款和貸款。2007年我國大型國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行中間業務收入占比分別為13.72％、8.4％、4.51％，2010年我國大型國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行中間業務收入占比分別為19.16％、11.86％、7.2％。由以上數據可以看出，中間業務占比低，增長也較緩慢。利率市場改革下，存款和貸款之間存在的利差在很大程度上會縮小，此種狀況就會致使銀行的收入額降低，使其所要承擔的業績和風險不斷升高，對商業銀行的長期發展有著不利的影響。

(二)創新性不足

雖說當前中間業務的種類不斷增多，但將其種類剖析后可以看出，傳統的業務仍占據很大的比重，這些中間業務的附加值并不高且不具備創新點。在私人財物管理，各大信托服務和理財咨詢等方面涉及甚少，除此之外其各大業務在市場中所占的比重也十分低。在此種狀況下，商業銀行在激烈的競爭中無法立足，整體發展堪憂。

(三)服務質量差

當前商業銀行的服務質量雖有提升，但整體來看仍具備一定的局限性。在改革的影響下，各種壟斷現象會逐漸消減，這就意味著競爭也會更加的激烈。當前人們的意識發生了轉變，服務的優劣對整個行業的發展有著十分重要的影響，因此高質量的服務就顯得至關重要。當前部分商業銀行的服務功能仍有待提升。例如，在沒有建立電子中間業務系統的銀行中，采用的還是以往的人工核算，此種服務不僅存在工作效率不高的弊端，還會給客戶帶來服務質量差的消費體驗。同時結算時還易出現錯誤，對銀行整體的發展有著負面的影響。

(四)經營理念有誤

受貸款利息差的影響，當前存在部分銀行仍舊以此作為其經營理念。在其經營時將側重點都放在存貸款業務中，導致對其他業務的忽視，對其他業務拓展缺失進而出現發展不均衡的狀況，銀行內部欠缺活力，盈利不足。在當前，商業銀行盈利的主要方面就是中間業務，對中間業務的拓展和開發有利于企業長期的發展，若企業仍舊保持單一的經營理念，就會導致企業發展停滯不前，在激烈的競爭中將處于下風。

(五)品牌效應缺乏

當前，由于部分銀行對中間業務認識不深、起步晚，銀行內部對中間業務的拓展沒有給予應有的重視，使業務范圍、業務種類和服務質量具有一定的落后性，品牌效應未經形成。當前人們的消費在很大程度上會受到品牌效應的影響，目前銀行的中間業務還未形成品牌效應這就會使客戶的辦理意向降低。競爭的加劇會使同行之間的客戶流量加大，若不具備品牌效應則很難得到客戶長期的支持，面臨著客戶流失的風險。

(六)管理法規欠缺

在利率市場改革中，各項管理法規還未健全，存在著規定不明確和無規定的狀況。各項法規的數量和內容都無法滿足中間業務的發展，導致中間業務的拓展沒有法律的保障，發展進程緩慢。商業銀行的各項活動在不受法規制約的狀況下還會引發各種金融事件，對整個金融環境的影響是十分不利的。當前所有相關法規，但法規的內容并不具體，并未提及各種特殊狀況，法規并不能對各項業務全面適用，除此之外，現存的規章制度中存在一些條文并沒有相關的法律依據，這種狀況給中間業務的發展帶來了很大的影響。

四、發展建議

(一)轉變經營理念

在大形勢下，各大商業銀行應對當前形勢進行全面充分的分析，通過對各大數據的總結來對未來中間業務的發展擬定軌道。對以存貸款利差為主的經營模式進行透徹的分析，結合時展的要素來對其進行一定的改革，為促使企業的長期發展應對此種模式進行一定的減少，擴大中間業務的經營。中間業務是未來商業銀行發展和競爭的關鍵點，以當前的發展形勢為基準，提高對中間業務的重視度，充分把握改革的契機，建立長期戰略性應景模式來促使利潤不斷增強。商業銀行可以將中間業務作為一個特殊部門，建立專業的管理部門進行管理，結合自身的經營狀況和市場內部的波動構建戰略性策略，制定長期以及短期的發展目標，進而使銀行內部的經營理念發生轉變，以中間業務為依托促使企業得到可持續發展。

(二)更新管理策略

立足當地具體的經濟狀況和社會導向更新管理策略，通過優化管理來為中間業務的發展提供良好的基礎。結合商業銀行當地的金融市場狀況，制定出屬于自身的獨特管理系統。首先，對當地的經濟狀況進行全面的分析，對客戶的需求和其對中間業務的了解程度來構建各種營銷目標，進而使客戶流量保持穩定；其次，強化中間業務轉變經營模式，加強與客戶之間的交流，通過高質量的服務來增強客戶的信賴度，樹立自身品牌，進而使利潤得到增加；最后，完善各項管理內容，增強業務的創新性，營造出良好的工作氛圍和服務氛圍，使銀行整體業務能力得到更深層次的提升，為中間業務的發展營造良好的內部環境。

(三)強化人才培養

在當前激烈的競爭中，擁有優秀的人才能夠使企業在競爭中占有先機，因此商業銀行應注重人才的培養和發掘。首先，在對人才進行篩選時，要求其具有完備的專業知識素養，除此之外還要求其具備優良的職業素養，最重要的一點就是具備創新思維，能夠為中間業務的拓展出謀劃策；其次，商業銀行可以和各大高校構成合作關系，在高校內培養人才，在人才畢業后為己所用，充實內部核心力量，為中間業務的發展注入新鮮的活力；其次，銀行內部可以組織各種培訓和交流會，通過經驗的交流來使自身的能力逐步增高，除此之外還可以到先進的銀行學習，總結經驗不斷進取；最后，加強與國際之間的聯系，組織人員參與國際性的培訓開拓視野，使中間業務的發展具有一定的國際思維。

(四)頒布相關法規

在激烈的競爭中，各大商業銀行為取得優勢難免會出現部分違規現象，因此國家需頒布相關的法律法規來使中間業務的競爭更具公平性，凈化競爭環境，制定完善的法律法規來對其發展進行一定的約束。法律法規的頒布能夠加強中間業務的盈利效應，對中間業務的收費標準進行相應的改變，推動商業銀行的整體發展。與此同時，還應將各種法律法規更加細致化，將權利和責任明確劃分，使法律具有一定的前瞻性。各大商業銀行應與中央銀行保持一致，對各種中間業務的拓展和取消都要以中央銀行為主。營造良好的改革環境，進而促進金融事業的繁榮。

(五)完善收費政策

在改革狀況下，銀行提升了存款利率，這就使得其利息收入降低。為確保商業銀行具有穩定的利益，應對中間業務的收費進行一定的完善，制定科學合理的收費政策，可以從服務費中進行提取，加強服務費用提高服務成本。其中應注意的是，在對中間業務的收費政策進行完善時要結合市場利率的變化，確保收費公平合理。

(六)加強業務監管中間業務的拓展

在帶來巨大利潤的同時，也給相關金融監管造成了一定的管理難度。面對此種狀況，監管部門應構建專項管理辦法，加強對中間業務的監督和管理，進而為各大商業銀行的競爭提供良好的外部環境。對各項業務嚴格把關，把握市場變化趨勢，審核各項業對合格業務進行備案，進而使中間業務的有更加穩健的發展路徑。

(七)研發業務品種

對中間業務進行研發，拓寬其發展渠道。首先，對結算類的業務品種展開研發，對客戶的需求展開分析，按不同的種類將客戶進行分類以滿足市場多樣化的需求；其次，對管理類的業務品種展開研發，加強保險類產品的，使銀行內部的業務系統得到優化，構建適應的體系使其運行更具科學性。除此之外還可以強化保險箱業務，將此業務進行相應的推廣，建立專項項目考研團隊；再次，研發個人理財業務，該業務的發展前景十分可觀，創新理財內容進而吸引更多的客戶；最后，研發網上銀行業務，當前電子銀行興起，大多業務的交易都通過網絡進行，因此加強網上業務的研發對銀行的發展意義重大。

(八)構建品牌營銷

中間業務具有普遍性的特點，若想在眾多競爭中脫穎而出就必須建立品牌效應，構建品牌營銷策略。通過品牌的建立來使銀行的影響力得到提升，進而讓客戶對銀行產生信賴。結合我國銀行品牌營銷的狀況來看，處于逐步上升狀態。其中興業銀行引入綠色金融概念，加入環境保護理念，這種理念對客戶的吸引力是極強的。在構建品牌營銷的過程中，可以學習國外銀行的先進經驗，進而使品牌營銷得到良好的發展。

(九)加深科技運用

信息技術的興起使銀行的各項業務呈現出自動化和智能化。各大銀行在對中間業務研發時，應加深對科技的運用，通過技術拓寬中間業務的發展路徑，創新業務進展。當前手機銀行業務的研發為客戶帶來了諸多便利，然而其仍舊存在一些弊病，因此應強化科技創新，加強對技術的研發和應用，使中間業務的發展具有更好的科技含量。

五、結語

在利率改革環境下，中間業務成為各大銀行發展的關鍵之處。在日益激烈的競爭中，各大銀行應注重對科技的研發的利用，優化人才架構，引進和培養更多的專業性人才，增添業務種類注重品牌營銷效應。轉變經營理念，制定完善的管理策略來使中間業務的發展更加穩健，讓金融市場更具活力。

參考文獻：

[1]陳昆,李志斌,王笑靜.利率市場化改革背景下商業銀行中間業務發展[J].金融理論探索,2016,No.166(2):50-54.

[2]羅英.利率市場化新常態下我國商業銀行中間業務發展研究[J].江蘇商論,2015(15):238-240.

篇8

第三方電子支付服務從2000年起步到現在規模不斷擴大，尤其在B2C和C2C等小額支付領域成為熱點，艾瑞研究公司的監測報告顯示，2008年，中國第三方網上支付市場交易規模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯網發展最快的行業，在細分應用行業中，網絡購物、航空客票占據五成，多的比重，電信繳費、網絡游戲、電子商務B2B、網絡彩票、教育考試和生活繳費則瓜分了剩余的份額，這說明第三方電子支付生態系統中物種是在蓬勃發展的，不斷豐富。

由中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《第23次中國互聯網絡發展狀況統計報告》的數據可以看出，截至2008年底使用網絡支付的網民規模已經達到5200萬人，比2007年增長了1900萬，年增長率達到57.6％，已經占到中國網民總量的1/6強。網上支付用戶的上消費金額也遠超整體網民，月均消費達180.8元。日益增多的網絡支付用戶正是龐大的第三方電子支付系統的潛在消費者。

中國的電子支付產業經過數年積累，在“電子支付元年”2005年進入井噴狀態，市場上出現了規模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業定位和運營策略的清晰，運營領域和運營優勢的明確，凸顯出支付寶、財付通、快錢、上海銀聯電子支付等一系列穩固占據市場份額的核心企業，這些涌現出來的各具運營風格的綜合型、資源型、創新型、特色型、行業型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場分一杯羹。

市場份額的擴大，第三方電子支付運營商的豐富，使用網民人數的激增無不說明：隨著各類物種的不斷發展壯大，第三方電子支付生態系統正在悄然形成。

2第三方電子支付生態系統中各主體價值

如下圖1所示，消費者、商戶、金融機構和第三方電子支付平臺憑借各自的優勢和特點參與到支付價值鏈中，提升了自身的價值，并促進這價值鏈中相關各方的利益形成，推動著第三方電子支付生態系統的形成。

2．1消費者

在這個生態系統，中，消費者是支付工：具的被動接受者和使用者，同時又是，第三方電子支付發展重要推動者。我國有著近3億的互聯網用戶和6.6億的手機用戶，他們是第三方電子支付業的潛在消費群；同時他們又是商戶和金融機構的直接客戶，是商戶資源的重要組成部分。所以，消費者是這個生態系統中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態系統則給他們帶來所需的價值。

首先，消費者獲得了隨時隨地方便快捷的支付服務，其次，由于電子商務流程中物流和資金流并非同時進行，消費者擔心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個公正可信的第三方充當信用中介的角色，第三方電子支付平臺正好能滿足此項需求；再次，消費者在使用各種支付工具進行網上支付時，支付環節的設置各有不同，繁瑣復雜，增加了網上購物的成本，降低了網上購物的熱情。使用第三方電子支付平臺，通過統一的界面，解決不同銀行的網絡支付問題，大大提高了網上支付的易用性，擴大了網上支付的使用人群。

2．2商戶

商戶是生態系統中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務的購買者，除了少數的大商戶外，絕大多數的商戶是中小型商戶，他們沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低第三方電子支付平臺。

首先，直接與銀行合作建立支付網絡困難重重，銀行通常會對網上支付商戶的資格進行審核，對商戶的注冊資本，信用狀況，技術水平有苛刻要求，這些對于廣大的中小型商戶而言門檻太高；銀行出于對支付安全性的考慮會要求使用128位SSL專線聯接銀行與商戶網絡，而所需的高額費用需商戶自身承擔，這對商戶而言是很大的資金風險；即便是安全專線聯接成功，后續的網絡維護和安全管理費用也是不小的一筆開支，綜合以上因素，許多商戶意識到購買第三方電子支付平臺的支付服務，更有利于自身的發展。

其次，不同行業對電子支付的需求程度不同，傳統的實業行業，在支付方式上可以選擇貨到付款，實現收貨和支付的同步進行，他們對電子支付的依賴程度較低；還有一些新型的內容服務行業，如游戲點卡和電子刊物，交易的內容是信息化商品，非實物交易，無須物流，他們對電子支付的依賴度就要高得多。沒有電子支付的支持，這些行業的發展將受到極大的限制。

由于商戶對電子支付的需求，第三方電子支付市場因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會影響另一方生存。

2．3金融機構

金融機構涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機構，它們是這個生態系統的重要參與者，擁有得天獨厚的優勢。

首先，各大銀行品牌優勢巨大，無論從信譽度還是知名度上都遠遠勝過現存的各個第三方電子支付機構。

其次，各大銀行客戶資源優勢巨大，銀行都擁有強大的儲戶資源。銀行的電子支付業務也是在這些儲戶資源的基礎上發展而成，是為儲戶帳戶提供的增值服務。

第三，銀行雄厚的資金支持、先進的系統和專業的管理團隊能為電子支付帶來完善的服務，搭建基礎的支付平臺，為第三方電子支付平臺提供統一的支付網關，而第三方電子支付平臺非金融機構地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結算服務。

由此可見，銀行在第三方電子支付生態圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務實質上是銀行業務的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業務最后都要通過銀行的支付網關完成，由銀行來進行結算。各個第三方電子支付公司為了能夠在市場上站穩腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰略合作關系，從銀行的合作中取得優惠的合作條件，獲得行業競爭優勢。

而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺的合作，以求進一步穩固電子支付市場，特別是日益增長的中小企業的支付需求，據統計，我國中小企業數量已超過4200萬戶，占全國企業總數的99.8％，這一群體在全球電子商務平臺的興起下，成為電子支付市場中“長尾”。但對于銀行而言，這些零散的、小額的支付業務流程復雜，利潤低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無法對所有商戶進行交易真實性的判別，無法保證其安全性。第三方電子交易平臺在這兩方面都能與銀行互補，幫助銀行將業務擴展到更寬廣的領域，因此，隨著電子支付的發展，尋求和優秀第三方電子支付平臺合作已成為大多數銀行的共識。

隨著市場的進一步發展，網上支付進入成熟期，第三方電子支付的市場資格、經營范圍的確認，與銀行之間的市場分工趨于明確，兩者呈現良性的競合關系。

2．4第三方電子支付平臺

第三方電子支付平臺通過與銀行合作，以銀行的支付結算功能為基礎向政府、企業和個人提供個性化的支付清算與增值業務，在第三方電子支付生態系統中，它充當著各方資源的整合者的角色，運用適當的商業模式，將消費者、商戶和金融機構聯接在一起，促進各方進行交易，最大程度的實現各方利益。

對消費者而言，第三方電子支付平臺能為他們帶來安全便捷的支付服務，相比各大銀行提供的網銀服務，第三方電子支付平臺的產品和服務更細致更個性化更創新。比如扣款時開設短信通知業務，手機銀行卡充值語音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業務。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺還能充當信用中介的角色，消費者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺來側面判斷商戶的可信度。

對大多數開展電子商務的商戶而言，第三方電子支付平臺能夠降低商戶與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強自身的成本優勢，提高運營效率，第三方電子支付平臺的個性化服務還能幫助商戶創新商業模式，定制個性化支付結算服務，提供如帳務管理、數據分析、數據挖掘等豐富的增值服務‘第三方電子支付平臺在交換電子支付信息的同時，還能保存商戶和消費者有效的交易電子信息，出現糾紛時可以作為仲裁證據，降低交易風險，

對銀行等金融機構而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經濟、最快速地占領市場，使其帳戶優勢最大限度地得以發揮，同時也能最大限度地滿足消費者和商戶的個性化需求，降低風險，銀行若要與我國眾多的中小企業一一協商手續，開通接口，定期結算得話需要龐大的市場開發成本，而與集成了眾多商戶的第三方電子支付平臺合作，則大大降低這筆不菲的市場開發費用，與第三方電子支付平臺的合作還能激發銀行賬戶的活躍度，促進交易，增加增值業務的收入。

總之，第三方電子支付平臺將各金融機構的網銀系統進行整合，一方面促進銀行業務的開展，另一方面為銀行創收，實現了第三方電子支付平臺和金融機構的共贏。

2．5管理者

在第三方電子支付生態系統中，管理者包括政府機構、管理機構以及代表消費者和供應商的協會和標準。他在生態系統中的一項重要工作就是要通過制度和標準的設立進行相應的監管，促進生態系統的良性發展。

我國在監管環境構建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國電子支付發展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺《支付清算組織管理辦法》，同時發放首批的10張第三方電子支付牌照，將對第三方電子支付行業進行嚴格規范。

3結論

隨著政策環境的不斷完善，行業、企業對第三方電子支付的高度重視，以及第三方電子支付盈利模式的日漸成熟，我國的第三方電子支付業呈現良好的發展勢頭。在這個新環境下，第三方電子支付平臺在商戶和銀行之間起到統一接人，創新服務，降低風險等作用，為商戶開展電子商務服務和其他增值服務提供了支持。它有效地保障了交易各方的利益，為整個交易的順利進行提供了有力的支持，消費者、商戶、金融機構和第三方電子支付平臺都積極思考自身的應對策略，促進第三方電子支付生態系統形成和構建，形成系統之間的良性競爭。

篇9

指導老師：公靜，臨沂大學商學院副教授。

摘要：在現實生活中，各大銀行營業網點普遍存在排隊時間過長等問題。本文運用排隊論的基本原理說明了“排隊”這一現象存在的原因并提出排隊優化方案，具備一定的應用性。

關鍵詞：排隊論；客戶滿意度；等待成本；服務成本

隨著我國的經濟不斷發展，人們有越來越來多的業務需要到銀行辦理，并且再也不限于簡單的存取款業務，而是像水、電繳費等耗時較長的業務。盡管各商業銀行不斷增設營業網點，在擴大市場份額的同時疏散客流，但大部分營業窗口仍然存在排隊現象嚴重的問題。事實上，各大銀行柜臺服務效率整體偏低，也可以說是生產效率較低。在客戶需求不斷增長的前提下，供不應求，就導致了客戶等待時間過長，滿意度較低，從而導致客戶流失等一系列問題。

一、排隊論概述

排隊論（queuing theory）脫胎于丹麥工程師A.K.Erlang在1909年時研究的電話系統。排隊論又被稱作為隨機服務系統理論，是一門關于擁擠現象（如排隊、等待）的研究科學。也就是說，只要有排隊這一現象，我們都可以把它看作是一個服務系統，而這個服務系統是隨機的。它的隨機性體現在每個客戶到達這個服務系統的時間間隔以及每個客戶接受該系統服務的時長。實際上，基于對不同排隊系統的概率規律性的研究，我們能夠獲得相應的排隊系統的優化設計，并且對系統實施最優控制。

排隊論在很多系統中都得到了應用，如解決通信話務量及通信擁塞問題；優化企業組織架構；提高醫院門診程序效能等。

關于排隊系統：一個完整的排隊系統包括顧客源、到達特性、排隊規則以及服務機構四部分。

這四部分之間的關系如圖1-1所示。

（1）顧客源。到達服務系統顧客的依據顧客源的差異可以分為成兩類：一是有限總體，二是無限總體。所謂有限總體，即到達系統的顧客數量是有限的，其數量上的增加或者減少會影響系統中其他顧客接受服務。而無限總體則是到達系統的顧客的數量趨向無窮大，其數量的變化并不影響其他顧客接受服務。到達銀行營業網點辦理業務的客戶沒有因為其數量的不斷增加影響到營業員對其他客戶的服務，屬于無限總體。

（2）到達特性。在大多數情況下，顧客的到達是隨機的。在排隊系統中，最常見的隨機分布是泊松分布。由于考慮到客戶到達銀行的時間是隨機的，我們可以假設客戶是按泊松分布到達的。

此外，顧客到達服務系統后的耐心程度也對營運管理產生影響。依據顧客的耐心程度的不同，服務系統被分為三種：等待制、損失制以及混合制。①等待制：顧客有足夠的耐心，即到達服務系統、等待、接受服務；②損失制：有些顧客沒有足夠耐心，到達服務系統后發現系統繁忙，或者等待隊列過長，選擇離開；③混合制：顧客到達服務系統后，選擇等待，但由于時間過長，則會失去耐心而離開。銀行網點的服務系統屬于混合制。

（3）排隊規則。排隊規則是指確定顧客接受服務的先后順序的標準。最常見的準則有：①先到先服務（FCFS）；②后到先服務（LCFS）；③優先服務（PR）：依據情況的不同給予服務，嚴重的、緊急的情況將被優先處理；④隨機服務（RSS）：當服務人員結束對當前顧客的服務后，隨機從等候隊列中選擇一位顧客，并滿足其服務需求。一般來說，銀行網點的排隊規則是先到先服務以及相對優先服務（VIP貴賓室）。

（4）服務機構。包括單服務臺和多服務臺。描述機構特征的主要指標是服務時間分布。一般地，服務機構給每位顧客提供的都是相互獨立的服務時間，其概率分布為負指數分布。

二、基于排隊系統經濟分析的服務運營能力規劃

（1）與排隊有關的兩類成本。與排隊相關的成本是服務成本和等待成本。服務成本包括：服務人員的工資、服務設施（如收銀臺等）、管理費等。而等待成本包括：顧客因等待時間過長而離去所導致的業務流失、預設等候空間（候機室等）。顯然，服務成本與服務水平呈正相關關系，等待成本則與服務水平為負相關關系。而最為理想的服務水平，在總成本最低處，即服務成本與等待成本相同。

（2）最佳服務機構數。服務機構數量越多，企業的服務能力越高，服務成本也隨之增加，但等待成本則減少；反之，服務水平越低，服務成本越低，等待成本則越高。因此，我們可以認為總成本是服務機構的函數，并且存在一個最佳機構服務數，使得達到最理想服務水平的同時，總成本最低。

三、解決措施

如今各大銀行實行叫號機系統，客戶通過點擊屏幕選擇相應的業務類型，獲得有排隊號數和目前等待人數等信息的小票，銀行通過窗口顯示屏依次叫號服務。該系統改革了銀行傳統的排隊模式，使之從多隊列多服務臺排隊模式轉為單隊列多服務臺模式，客戶滿意度相對上升。此外，還有以下措施可減少客戶排隊時間：

（1）普及短信叫號系統。在叫號排隊的管理系統中，增加“短信通知”功能。在排隊取號時，客戶若輸入自己的手機號碼，系統后臺將以短信的形式，提前提醒客戶及時返回營業廳辦理業務。這樣客戶可以充分支配時間，從而減少等待過程中的不耐煩，提高客戶滿意度。

（2）客戶顯示屏。在客戶等候區安裝顯示屏，讓所有等待中的客戶能夠清楚得從屏幕上得之當前正在辦理的客戶號，預計耗時等，同時語音提示下一位客戶提前做好準備。

（3）推行彈性排班制。針對影響柜員排班的各種因素進行系統研究、分析，運用排隊論以及整數規劃的相關理論，從而構建銀行柜員彈性排班模型。銀行可考慮購買相應的排班軟件來制定彈性排班計劃，使得在旺季時，客戶的等待時間能得到有效控制，在淡季時，客戶的服務需求也能得到滿足，達到優化人力資源配置、節省人力成本及排版成本、提高柜員服務效率，從而有利于提高客戶滿意度的目的。

（4）強化ATM的業務分流作用。銀行每個工作人員每日能承受的最大受理業務量是有限的，若其實際承擔的業務量過大，則會容易導致由于員工過度疲勞而導致服務態度較差與客戶發生沖突或者業務差錯造成財產損失等后果，因而必須考慮進行業務分流。業務分流的措施有很多，比如增開窗口、增加柜臺營業員等。由于增開窗口、增設人員等服務成本較高，可以考慮ATM機的業務分流。ATM的業務分流是指銀行將適合ATM辦理的部分業務從柜臺像ATM機轉移，從而減輕柜臺壓力，達到分流客戶的效果。因而，銀行應充分利用ATM機24小時運行而不會降低服務質量的優勢，安排工作人員引導客戶使用ATM機辦理業務，節約客戶等待成本，提高客戶滿意度。

（5）擴大電子渠道應用。隨著網絡的普及，通過電子銀行（包括電話銀行、網上銀行等）辦理業務已經成為一個分流客戶的有效途徑。足不出戶，僅需通過互聯網便可辦理銀行耗時良久的業務，便利客戶的同時很好的緩解了銀行排隊的問題。

當然，除了上述措施之外，銀行方面還可以通過充分發揮大堂經理的作用、簡化柜臺業務流程、提高柜員素質能力等方法提高銀行的服務效率，考慮到客戶的等待時間將明顯縮短，客戶滿意度將會大幅度的提升。

四、結束語

自從中國加入WTO以來，以服務業為主的第三產業迅速發展，人們對理財有了更多的訴求。而銀行作為服務業中不可或缺的一員，更應當運用排隊論知識，樹立以客戶為中心的觀念，優化服務系統，減少客戶等待時間，提升客戶滿意度，是現代銀行提升自我競爭力的必要手段。（作者單位：臨沂大學商學院）

指導老師：公靜

參考文獻：

篇10

收益性：中

安全性：高

流動性：中

憑證式儲蓄國債類似銀行定期存單，是一種紙質憑證形式的儲蓄國債，利率通常比同期銀行存款利率高。憑證式儲蓄國債的發售和兌付是通本文由收集整理過各大銀行的儲蓄網點、郵政儲蓄部門的網點以及財政部門的國債服務部辦理。辦理手續和銀行定期存款辦理手續類似，但只有在規定的發行期內方可買到。