導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

郭先生打算今年換置大一點(diǎn)的房子，過年回家接父母過來居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60歲退休后能和郭太太做花甲背包客，實(shí)現(xiàn)年輕時(shí)的夢(mèng)想。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從表1可以看出，郭先生家共有資產(chǎn)170萬元，包括房產(chǎn)、銀行存款和股票。目前家庭負(fù)債為零，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很低。

從表2可以看出，目前郭先生家庭年總收入53萬元，工資收入占到總收入的100%。家庭收入來源單一，可嘗試增加投資途徑獲得理財(cái)收入。家庭月支出1.1萬元，占月總收入的27.5%，明顯低于50%的安全消費(fèi)水平，家庭儲(chǔ)蓄能力高。

理財(cái)規(guī)劃建議

從生命周期理論來看，郭先生家現(xiàn)處于家庭成長期向成熟期過渡，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。理財(cái)并非是家庭財(cái)務(wù)發(fā)出警告時(shí)的解救之星，而是排除隱患防微杜漸的預(yù)防衛(wèi)士。

應(yīng)急準(zhǔn)備

一般應(yīng)急儲(chǔ)備金以家庭月支出的3～6倍為宜，郭先生家每月支出1.1萬元，可從現(xiàn)有活期存款中劃出6萬元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

長期保障

郭先生和郭太太有必要為家庭成員配置商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。首先為郭先生配置保額150萬～300萬元，年交保費(fèi)3萬～4.5萬元的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。然后為郭太太配置保額約90萬～180萬元，年交保費(fèi)1.8萬～2.7萬元的相應(yīng)保險(xiǎn)。最后可為孩子購置健康險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)等。保險(xiǎn)配置總支出控制在5萬元，可用年終獎(jiǎng)支付。

房產(chǎn)換置

郭先生打算在附近購置一套120平方米的商品房，按該地段均價(jià)1.67萬元/平方米計(jì)算，需要房款200萬元。郭先生家現(xiàn)住房也是貸款購買，適用第二套房政策，需首付60%。另外，廣州《住房公積金貸款須知》規(guī)定，兩人或兩人以上購買同一住房申請(qǐng)住房公積金貸款的，最高貸款額為80萬元。郭先生家需首付120萬元，剩余80萬元可采用公積金貸款。當(dāng)前采用公積金貸款的利率如表3所示。

建議選擇5年期分期付款，每月還貸14734元。房子裝修大約花銷30萬元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫婦倆打算送兒子去美國上大學(xué)，挑選學(xué)校、確定留學(xué)方案金領(lǐng)一族時(shí)間上很難安排過來，不如選擇留學(xué)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。綜合廣州市各留學(xué)服務(wù)中介公司的報(bào)價(jià)，費(fèi)用需8萬元左右。

美國4年制公立大學(xué)的平均學(xué)費(fèi)（不包括住宿和伙食費(fèi)）接近2萬美元。私立大學(xué)學(xué)費(fèi)大體在2.5萬～5萬美元。以美國留學(xué)每年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)30萬元人民幣計(jì)算，4年留學(xué)共需120萬元。郭先生的兒子今年12歲，距離上大學(xué)還有6年時(shí)間，建議采取基金定投的方式來籌措。

6年的投資期限屬于中長投資期，若按年投資收益率8%計(jì)算，每月定投1.4萬元，6年后可獲得128.8萬元，剛好能滿足孩子留美求學(xué)的資金需求。郭先生希望能分散國內(nèi)市場風(fēng)險(xiǎn)，也可搭配不同市場的指數(shù)基金做組合定投，如50%定投國內(nèi)滬深300指數(shù)基金，50%定投海外QDII指數(shù)基金。

退休養(yǎng)老生活

在未來5～6年，郭先生家每月房貸付款額以及基金定投額相加約2.9萬元，與規(guī)劃后的每月節(jié)余大體相等。送孩子出國讀書后，郭先生房貸也已還清。郭先可用10年時(shí)間為夫婦二人的花甲背包夢(mèng)建立物質(zhì)基礎(chǔ)，而10年的投資周期相對(duì)來說較長，可以見證一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的輪回，只要長期堅(jiān)持并結(jié)合市場動(dòng)態(tài)適時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)8%的年投資收益率將是較大概率事件。每月的流動(dòng)收入仍建議采用基金定投的方式進(jìn)行投資，每月定投2.9萬元，按8%的預(yù)期投資收益率計(jì)算，10年后這項(xiàng)養(yǎng)老基金中將有530萬元的不菲金額，暢游全世界安享晚年將不是難事。

其他規(guī)劃

針對(duì)理財(cái)目標(biāo)做好相應(yīng)規(guī)劃后，郭先生還有部分閑置資產(chǎn)，可用于提升家庭生活品質(zhì)及資產(chǎn)保值增值投資。一是扣除應(yīng)急儲(chǔ)備金后剩余的4萬元活期存款，可作為每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的機(jī)會(huì)增加與孩子以及父母之間的交流，感受家庭生活的其樂融融。這筆資金可購買貨幣基金或一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。二是投在股市的10萬元資金可持觀望態(tài)度。由于目前股市低迷，且四季度各項(xiàng)指標(biāo)顯示經(jīng)濟(jì)有企穩(wěn)回升現(xiàn)象，加之郭先生并不急需這筆錢，可繼續(xù)持有，待到行情好轉(zhuǎn)時(shí)再贖回轉(zhuǎn)投債券型基金，將資產(chǎn)交由專業(yè)人士打理，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

具體實(shí)施策略

（1）保留6萬元活期存款作為家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備金，剩余4萬元購買貨幣基金或1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）現(xiàn)有的10萬元股票繼續(xù)持有，待行情好轉(zhuǎn)時(shí)可考慮贖回再申購債券型基金。每年5萬元年終獎(jiǎng)按主次順序?yàn)榧彝コ蓡T購買商業(yè)保險(xiǎn)。

（3）出售現(xiàn)有房產(chǎn)獲得120萬元作為新房的首付款，剩余80萬元申請(qǐng)公積金貸款，每月還貸14734元，分5年還清。30萬元定期存款取出用于新房裝修。

（4）每月結(jié)余中7000元定投國內(nèi)滬深300指數(shù)基金，7000元定投QDII指數(shù)基金，為兒子將來赴美留學(xué)籌措120萬元的教育基金。

（5）6年后，將月節(jié)余的2.9萬元堅(jiān)持做基金組合定投，為退休后的全球旅行及養(yǎng)老生活籌措資金。由于這部分資金較充裕，也可在兒子成家立業(yè)之時(shí)贖回部分定投基金作為兒子買房結(jié)婚的啟動(dòng)資金，具體視兒子畢業(yè)后的工作情況而定。由于基金定投存在一定風(fēng)險(xiǎn)，退休后不宜再堅(jiān)持，可以全部贖回然后將資金分成3份， 一份購買保本型基金，一份購買國債，一份以活期存款的形式持有。

篇2

二．活動(dòng)背景：在二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個(gè)人投資理財(cái)所涉及到的領(lǐng)域?qū)€(gè)人、家庭、社會(huì)的影響越來越大。現(xiàn)在，大學(xué)校園里獨(dú)生子女越來越多，很多大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對(duì)在校大學(xué)生宣傳理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)，幫助他們養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是很有必要的。

三．活動(dòng)目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學(xué)生對(duì)于合理理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，增強(qiáng)他們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的了解，讓他們認(rèn)識(shí)到合理理財(cái)規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運(yùn)籌帷幄，把握未來。

2. 加強(qiáng)大學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。通過書寫未來理財(cái)規(guī)劃方案并且比賽講演未來理財(cái)生活方式，來更加深入的了解理財(cái)?shù)倪^程，提高他們的運(yùn)用能力。

四．活動(dòng)時(shí)間：待定

五．活動(dòng)地點(diǎn)：待定

六．活動(dòng)對(duì)象：全校學(xué)生

七．活動(dòng)主辦方: ××社團(tuán)

八．參賽資格：

在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場報(bào)名。（學(xué)生證號(hào)碼為領(lǐng)取理財(cái)規(guī)劃大賽獎(jiǎng)品憑證，注冊(cè)后不能修改，請(qǐng)認(rèn)真填寫。（重復(fù)報(bào)名無效）

九．活動(dòng)安排：

（一）活動(dòng)前期：

1.海報(bào)宣傳：做好理財(cái)規(guī)劃大賽的海報(bào)與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報(bào)張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：及時(shí)更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，QQ群，合肥旅行社動(dòng)態(tài)，以便廣大師生能第一時(shí)間掌握理財(cái)規(guī)劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時(shí)傳送到投資理財(cái)協(xié)會(huì)會(huì)員手中。

3.傳單宣傳：到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動(dòng)員學(xué)生的積極性，鼓勵(lì)他們積極參加，詳細(xì)介紹本次理財(cái)規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關(guān)事項(xiàng)。協(xié)會(huì)安排宣傳人員到全校每個(gè)班級(jí)的課室講解本次活動(dòng)的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動(dòng)的相關(guān)內(nèi)容寫在黑板上。

4.活動(dòng)報(bào)名：

1. 報(bào)名時(shí)間及地點(diǎn)：

2.理財(cái)規(guī)劃大賽時(shí)間：

3. 賽前講座：

__月___日，協(xié)會(huì)協(xié)助贊助商在C2-209開設(shè)講座為參賽者及其他到場同學(xué)講解理財(cái)基本知識(shí)，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認(rèn)真聽講，以便方便之后的理財(cái)規(guī)劃方案書寫。

（二）活動(dòng)中期：

比賽分為兩個(gè)階段，初賽階段和決賽階段。初賽分?jǐn)?shù)占最終成績60%，決賽分?jǐn)?shù)占比賽成績40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個(gè)人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞希覀兒芏嗳怂?jīng)歷的時(shí)間點(diǎn)是大致相同的，大多都會(huì)經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個(gè)“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時(shí)間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個(gè)階段都會(huì)有大致的理財(cái)需求，我們將其劃分為以下幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費(fèi)規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財(cái)產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、QDII，QFII等等，推薦國內(nèi)市場理財(cái)產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財(cái)產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請(qǐng)參賽者任意選擇3個(gè)規(guī)劃，自己擬定理財(cái)規(guī)劃客戶（無論現(xiàn)實(shí)中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財(cái)規(guī)劃客戶制訂分項(xiàng)理財(cái)策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個(gè)項(xiàng)目作為理財(cái)策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細(xì)、簡要地對(duì)目標(biāo)規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。

2、無論客戶是否真實(shí)存在于現(xiàn)實(shí)之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個(gè)分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃：

（1）列舉客戶信息（包括財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息）

（2）如有必要可以編制財(cái)務(wù)報(bào)表；（家庭資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等）

（3）結(jié)合客戶目前狀況做出一個(gè)合理的分析與評(píng)判。分析與評(píng)價(jià)中必須包含如下信息：

A、客戶的財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)；

B、財(cái)務(wù)狀況與投資目標(biāo)的匹配度。

3、三個(gè)任意理財(cái)分項(xiàng)規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時(shí)間數(shù)據(jù)相對(duì)精準(zhǔn)。

4、制訂分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標(biāo)時(shí)間點(diǎn)——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求——結(jié)論”、“根據(jù)XX數(shù)據(jù)——因此——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求、目標(biāo)預(yù)計(jì)成本及投入”這樣的標(biāo)準(zhǔn)格式撰寫。

5、參賽者無論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細(xì)闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。

6、可以選擇團(tuán)隊(duì)合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。

7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財(cái)規(guī)劃方案寫好后，用A4紙打印，交到協(xié)會(huì)進(jìn)行批閱。

二．初賽評(píng)選：

由協(xié)會(huì)人員負(fù)責(zé)篩選理財(cái)規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進(jìn)入復(fù)賽階段。同時(shí)，給出方案評(píng)分，之后總成績?cè)u(píng)比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎(jiǎng)晚會(huì)一起進(jìn)行。

要求參賽者上臺(tái)展示自己的理財(cái)規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的）。評(píng)委根據(jù)參賽者的舞臺(tái)表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂效果給選手打分。

之后穿插一個(gè)小游戲（從最近在協(xié)會(huì)人員中征集的小活動(dòng)中挑選），與觀眾互動(dòng)。目的是在這段時(shí)間內(nèi)計(jì)算出選手總分，之后頒發(fā)獎(jiǎng)杯及證書。

（三）活動(dòng)后期：

活動(dòng)結(jié)束，整理會(huì)場。要求協(xié)會(huì)人員每人寫一份這次活動(dòng)的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫活動(dòng)策劃書并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書部：負(fù)責(zé)所有通知的下發(fā)。

3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動(dòng)資金，并購買相關(guān)物品。

4.宣傳部：負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)海報(bào)并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負(fù)責(zé)所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報(bào)、評(píng)委老師的邀請(qǐng)。

6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負(fù)責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項(xiàng)更新。

8.邀請(qǐng)相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評(píng)委，以得到一個(gè)公平的比賽結(jié)果。

十一．資金來源：

篇3

理財(cái)顧問經(jīng)常被人們譽(yù)為財(cái)務(wù)家庭醫(yī)生，他的職業(yè)追求是，取得客戶信賴并努力維持與其一生的良好關(guān)系，關(guān)注客戶一輩子的理財(cái)需求。 在客戶看來，理財(cái)顧問要有足夠的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，才足以解決自己的財(cái)務(wù)問題或提出涵蓋面較廣的建議方案，資歷、經(jīng)驗(yàn)、證照、熱誠等都是客戶選擇理財(cái)顧問的標(biāo)準(zhǔn)，在理財(cái)顧問看來，要清楚不只是有錢沒閑的人需要規(guī)劃，那些事業(yè)心強(qiáng)的年輕人、家庭責(zé)任感強(qiáng)的中年人或面臨重大家庭變遷者也都需要規(guī)劃幫助。

通過與客戶接觸可以推銷自己的專業(yè)，同時(shí)激發(fā)客戶的興趣。建立關(guān)系的方法一般分為以下兩種：一是理財(cái)顧問在個(gè)別產(chǎn)品上已有客戶基礎(chǔ)，可以先把這種僅止于產(chǎn)品關(guān)系的客戶轉(zhuǎn)換為全面規(guī)劃關(guān)系的客戶，在得到舊客戶的認(rèn)可后，再請(qǐng)舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎(chǔ)，則需要記住萬事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。

步驟2：搜集客戶資料

客戶關(guān)系建立之后，理財(cái)顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財(cái)務(wù)資料與問卷資料。在此階段，理財(cái)顧問的重要任務(wù)是幫助客戶編制資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表，并定位其理財(cái)價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)屬性與紀(jì)律屬性，與客戶一起設(shè)定合理可行的理財(cái)目標(biāo)。

一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財(cái)顧問的基本義務(wù)。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當(dāng)前狀況，同時(shí)要詢問客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好與理財(cái)價(jià)值觀等習(xí)性，據(jù)此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報(bào)告書。通常情況下客戶并不清楚如何設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)顧問應(yīng)根據(jù)家庭統(tǒng)計(jì)資料提供基本、平均與滿意3個(gè)不同水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，作為客戶制定目標(biāo)的參考。何時(shí)開始、需要多少資金以及將會(huì)持續(xù)支付幾年是描述目標(biāo)的方式。

步驟3：評(píng)估客戶資料

評(píng)估客戶資料，就是分析和評(píng)估客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況以及達(dá)成目標(biāo)的可能性。理財(cái)規(guī)劃不僅牽涉到貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，還要兼顧不同時(shí)間現(xiàn)金流出、工作收入、投資收入與資產(chǎn)變現(xiàn)的現(xiàn)金流入是否能夠平衡，過程相當(dāng)復(fù)雜，通常要借助一套全方位的理財(cái)規(guī)劃軟件來幫助完成。輸入客戶現(xiàn)實(shí)狀況與目標(biāo)數(shù)據(jù)后，軟件會(huì)輸出儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)、負(fù)債與保險(xiǎn)配置的結(jié)果，再經(jīng)過詳細(xì)地分析解讀，理財(cái)顧問就可以檢驗(yàn)理財(cái)目標(biāo)的可行性并模擬出應(yīng)有的理財(cái)行動(dòng)方案。

對(duì)于客戶具有特殊需求如流動(dòng)性與家庭狀況改變等情況，應(yīng)在軟件輸出報(bào)告后再針對(duì)個(gè)案作調(diào)整。當(dāng)檢驗(yàn)結(jié)果表明目前的資源無法完成所有的理財(cái)目標(biāo)時(shí)，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節(jié)流的方式提高儲(chǔ)蓄額，再考慮延長目標(biāo)達(dá)成期限或調(diào)降目標(biāo)額，或者放棄依重要程度排序在后的理財(cái)目標(biāo)。當(dāng)客戶過于保守時(shí)，應(yīng)說服客戶調(diào)整投資組合，以達(dá)到稍高但合理的投資收益率目標(biāo)。

步驟4：制作理財(cái)建議

在此階段，理財(cái)顧問需要制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提出規(guī)劃方案建議，并與客戶協(xié)商面談。

理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的內(nèi)容包括家庭財(cái)務(wù)報(bào)表編制與診斷，目標(biāo)可行性的檢驗(yàn)與調(diào)整，儲(chǔ)蓄、減債、投資、保險(xiǎn)等行動(dòng)方案建議，特殊需求重點(diǎn)分析等。理財(cái)顧問應(yīng)根據(jù)報(bào)告書的內(nèi)容與客戶進(jìn)行協(xié)商面談，做到對(duì)癥下藥并提出建議。規(guī)劃結(jié)果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財(cái)建議應(yīng)以節(jié)稅與財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)計(jì)劃為重點(diǎn)，信托與保險(xiǎn)是重要的運(yùn)用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時(shí)現(xiàn)金流量規(guī)劃應(yīng)堅(jiān)持開源節(jié)流，則理財(cái)建議的重點(diǎn)應(yīng)放在搭配提高投資收益率的資產(chǎn)運(yùn)用計(jì)劃方面，此時(shí)，支出預(yù)算與基金投資是主要的運(yùn)用工具。

步驟5：執(zhí)行理財(cái)方案

有規(guī)劃必定要有后續(xù)的行動(dòng)方案，這樣才能落實(shí)規(guī)劃中的建議，逐步達(dá)到各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的方案，內(nèi)容不僅包括選擇交易對(duì)象、選擇理財(cái)產(chǎn)品以及理財(cái)服務(wù)人員，還包括復(fù)雜個(gè)案律師及會(huì)計(jì)師的配合。

規(guī)劃后的交易執(zhí)行應(yīng)以實(shí)際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強(qiáng)行銷售自家的產(chǎn)品而喪失客觀性。對(duì)于所建議的投資產(chǎn)品，必須要詳細(xì)到哪一只股票或基金；對(duì)于所建議的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也必須要詳細(xì)到買哪一家保險(xiǎn)公司的哪一個(gè)險(xiǎn)種，保額、保費(fèi)與受益人的安排等。理財(cái)顧問對(duì)所推薦的投資產(chǎn)品必須有充分的了解，并對(duì)客戶履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。

步驟6：監(jiān)控進(jìn)度并修正

理財(cái)規(guī)劃一般并不會(huì)一次到位，還需要監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度，并根據(jù)市場環(huán)境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監(jiān)控內(nèi)容包括應(yīng)有儲(chǔ)蓄與實(shí)際儲(chǔ)蓄的差異、應(yīng)累積資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)的差異、到期資產(chǎn)配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監(jiān)控進(jìn)度差異分析的重點(diǎn)，要及時(shí)根據(jù)分析結(jié)果檢討修正。

通常情況下，理財(cái)規(guī)劃至少每年修正一次，如果客戶所投資的是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，則需要每季或每半年就調(diào)整一次。固定投資比例法是最常見的調(diào)整方式，若是因?yàn)楣善笔找姹容^高而使股票占總資產(chǎn)的比例超過原先設(shè)定的比例，可以賣掉部分股票，使股票市值對(duì)總資產(chǎn)市值的比例回到原定的水準(zhǔn)，這是一種低買高賣的方式，使客戶的資產(chǎn)可以在穩(wěn)定中增長。

篇4

一、國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見的。表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有 1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問費(fèi)。由此可見，我國居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險(xiǎn)市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1 832.4億元，同比增長約 70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來保險(xiǎn)市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自 2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場的健康。可以說，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在、、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無疑問，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

篇5

關(guān)鍵詞 人才培養(yǎng) 職業(yè)崗位 能力本位

中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，企業(yè)對(duì)于高素質(zhì)、高技能、創(chuàng)新應(yīng)用型人才的需求不斷高漲。為適應(yīng)時(shí)代的呼喚，各高職院校都進(jìn)行了積極的探索和實(shí)踐。不斷優(yōu)化人才培養(yǎng)模式，適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要。本文以廣州城建職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)（理財(cái)規(guī)劃師方向）為例，探討優(yōu)化人才培養(yǎng)方案。

1 明確專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)定位

當(dāng)前各個(gè)高職院校基本上都按照教育部的指導(dǎo)方針，努力培養(yǎng)“以就業(yè)為導(dǎo)向，培養(yǎng)面向生產(chǎn)、建設(shè)、管理和服務(wù)第一線的高素質(zhì)、高技能人才。”但是對(duì)該文的理解往往存在偏差。有些院校過分強(qiáng)調(diào)面向一線技能，其后果是趨向于中職教育；也有些學(xué)校僅僅停留在表面，延續(xù)著傳統(tǒng)的“本科壓縮版”教育。出現(xiàn)這兩種結(jié)局的主要問題是未能理解其中的真正內(nèi)涵。

由于當(dāng)代知識(shí)型工作大量增加、工作范圍更加寬泛，從具體任務(wù)（體力任務(wù)）轉(zhuǎn)化為抽象任務(wù)（腦力任務(wù)），完成工作能多地依賴于個(gè)體的知識(shí)、判斷能力、問題解決能力以及對(duì)工作的積極態(tài)度。因此，當(dāng)前高職教育主要從培養(yǎng)簡單、重復(fù)的動(dòng)作技能轉(zhuǎn)向以培養(yǎng)復(fù)雜、靈活的智慧技能為主，從以培養(yǎng)再造技能為主轉(zhuǎn)向培養(yǎng)創(chuàng)造技能為主，從訓(xùn)練技能提升為主到訓(xùn)練實(shí)踐性的思考為主。而投資與理財(cái)專業(yè)（理財(cái)規(guī)劃師方向）更為如此。該專業(yè)主要應(yīng)培養(yǎng)金融理財(cái)服務(wù)第一線的高素質(zhì)、高技能人才。突出學(xué)生能力和素質(zhì)的培養(yǎng)，使之能夠更好地服務(wù)于社會(huì)。

2 構(gòu)建基于職業(yè)崗位的“兩塊四層一貫穿”課程體系

課程體系是人才培養(yǎng)方案的核心內(nèi)容。而高職教育的突出特征是其職業(yè)性，因此課程體系應(yīng)該基于職業(yè)崗位，側(cè)重學(xué)生職業(yè)能力和素質(zhì)的培養(yǎng)。

廣州城建職業(yè)學(xué)院目前正逐步建立了 “兩塊四層一貫穿”的課程體系（圖1）。所謂“兩塊四層一貫穿”的課程體系是指由“基本素質(zhì)與通用能力”和“職業(yè)素質(zhì)與專業(yè)能力”兩大模塊組成，分職業(yè)群基礎(chǔ)知識(shí)與技能、專業(yè)核心能力與認(rèn)證、綜合職業(yè)素質(zhì)與能力、職業(yè)拓展能力四個(gè)層次，始終貫穿學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)主線。

依照學(xué)院人才培養(yǎng)設(shè)計(jì)整理思路，投資與理財(cái)專業(yè)（理財(cái)規(guī)劃師方向）結(jié)合職業(yè)崗位調(diào)研和分析該崗位的主要的工作項(xiàng)目及其工作任務(wù)，可以提練出該崗位應(yīng)該具備的主要的職業(yè)能力和對(duì)應(yīng)的主要課程（見表1）。

3 構(gòu)建基于職業(yè)崗位能力的課程教學(xué)模式

課程是貫穿能力素質(zhì)培養(yǎng)的具體實(shí)施過程。隨著培養(yǎng)模式的轉(zhuǎn)變，課程教學(xué)模式必然需要發(fā)生變化。而其中的核心是課程教學(xué)模式必須將理論教學(xué)和實(shí)際運(yùn)用操作有機(jī)貫穿整個(gè)教學(xué)過程，切實(shí)培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際運(yùn)用能力。

針對(duì)該專業(yè)下的不同課程應(yīng)該靈活采取不同的教學(xué)組織形式。其中基礎(chǔ)理論課程（如經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用、大學(xué)英語等）主要以案例教學(xué)形式為主，主要定位為提高學(xué)生的綜合基礎(chǔ)能力和素質(zhì)；而對(duì)于職業(yè)能力類課程則應(yīng)開發(fā)課程項(xiàng)目，采用任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教學(xué)法，定位于學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的全面提升與培養(yǎng)。

具體來說，個(gè)人理財(cái)是該專業(yè)一門培養(yǎng)學(xué)生綜合職業(yè)能力類的課程。根據(jù)相關(guān)崗位能力要求，根據(jù)面向的客戶情況不同，可把課程劃分為以下幾個(gè)教學(xué)任務(wù)：（1）單身白領(lǐng)理財(cái)規(guī)劃；（2）年青夫婦三口之家投資理財(cái)規(guī)劃；（3）而立之年小康之家發(fā)展理財(cái)規(guī)劃；（4）退休安享晚年家庭理財(cái)規(guī)劃。而對(duì)于證券投資實(shí)務(wù)課程，則可分為：（1）證券投資基礎(chǔ)；（2）綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)；（3）證券投資分析；（4）風(fēng)險(xiǎn)控制等工作任務(wù)。

確定好工作任務(wù)后，應(yīng)按照“能力本位、學(xué)生主體、理論實(shí)踐一體化”要求，以工作過程為線索組織好教學(xué)。

4 構(gòu)建基于崗位能力的實(shí)踐教學(xué)環(huán)境

要培養(yǎng)企業(yè)需要的高素質(zhì)、高技能人才必須具備較強(qiáng)的職業(yè)技能和實(shí)踐動(dòng)手能力。因此，為了能夠使學(xué)生在“做中學(xué)”、“學(xué)中做”，必須積極構(gòu)建良好的實(shí)踐教學(xué)環(huán)境。

4.1 調(diào)動(dòng)校內(nèi)資源，構(gòu)建良好的校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)環(huán)境

首先，充分利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室資源，把投資類的課程安排在證券模擬實(shí)訓(xùn)室，同理與銀行相關(guān)的課程可安排在銀行實(shí)訓(xùn)室。通過模擬工作環(huán)境，為實(shí)施任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教學(xué)提供了逼真的教學(xué)環(huán)境，更能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和創(chuàng)新思維。其次，創(chuàng)建校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地，提供真實(shí)理財(cái)環(huán)境。通過建立理財(cái)中心。一方面，可以為部分學(xué)生提供頂崗實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，另一方面也為在校老師提供了具體的實(shí)踐場所。最后，充分發(fā)揮學(xué)生社團(tuán)力量，以理財(cái)協(xié)會(huì)為依托，學(xué)生為主體，老師指導(dǎo)的方式，定期舉辦理財(cái)大賽，激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新思維和學(xué)習(xí)熱情。

4.2 以 “工學(xué)結(jié)合、校企合作”為突破口，拓寬實(shí)踐教學(xué)環(huán)境

校企合作的關(guān)鍵是找到雙方利益的共同點(diǎn)。首先，作為職業(yè)院校的優(yōu)勢是擁有較高理論水平的教師，而這正是企業(yè)所欠缺的地方。相應(yīng)的，企業(yè)則擁有實(shí)際的理財(cái)工作人員。而這些實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)則是在校教師所需要的案例。因此通過校企雙方通過共同交流、共編培訓(xùn)教材等方式共同進(jìn)步。其次，企業(yè)的核心競爭力是人才。為了獲取符合企業(yè)需要的人才，校企合作共同培養(yǎng)成為可能。最后，部分企業(yè)常常希望承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，樹立較好的社會(huì)形象。總之，可以通過充分挖掘校企的共同利益點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)雙贏的格局。

注：此文系廣州城建職業(yè)學(xué)院2012―2013年教研教改立項(xiàng)課題的階段性成果。課題編號(hào)（Y2012-42）

參考文獻(xiàn)

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[3] 廣州城建職業(yè)學(xué)院.關(guān)于制訂2012級(jí)人才培養(yǎng)方案的指導(dǎo)性意見.2012.3.

篇6

第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第三步，你的投資理財(cái)目標(biāo)是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財(cái)目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財(cái)。本文通過3個(gè)案例對(duì)人生不同階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行研究。

生命周期理論

生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

理財(cái)家庭模型

根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財(cái)策略：（1）青年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫汀＃?）老年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見下頁表。

個(gè)人單身階段的理財(cái)規(guī)劃

單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn)。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢，其所在城市房價(jià)約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入碓矗缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn)，購買一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，因此可購買一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃

此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無憂。

經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出2000元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià)，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。

接下來進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，因此可投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃

此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價(jià)值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬元，月生活支出5000元。

經(jīng)財(cái)務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務(wù)糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。

因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率20%。

篇7

很多人看到了理財(cái)師這一職業(yè)的巨大吸引力，紛紛進(jìn)入這一行業(yè)。但我國現(xiàn)財(cái)蓬勃發(fā)展只是近十多年的事，因此，大多數(shù)從業(yè)人員進(jìn)入行業(yè)都從考取一張認(rèn)證起步。由于理財(cái)行業(yè)的特殊，對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)和能力要求較高，對(duì)報(bào)考者的學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、道德水準(zhǔn)等都有較高的要求，并設(shè)置了培訓(xùn)、考試、實(shí)踐等多個(gè)認(rèn)證環(huán)節(jié)，很多國際認(rèn)證還采用全英文試卷。因此，擁有一張具有一定含金量的資格證書，也成為今后從事這一職業(yè)的一項(xiàng)競爭力所在。

但是，需要指出的是，獲得證書只代表能入門，并不能證明就成了一名優(yōu)秀的理財(cái)顧問。原因很簡單，作為專業(yè)的理財(cái)顧問，在業(yè)務(wù)上，學(xué)習(xí)能力要非常強(qiáng)，雖然不要求熟練掌握所有的金融工具，但是卻需要每個(gè)領(lǐng)域都要有所了解，并在某一領(lǐng)域極為精通。此外，還需要具備良好的溝通和交流能力，通過與相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜液芎玫睾献鳎拍転榭蛻糁朴喅鐾暾慕鉀Q方案。專業(yè)知識(shí)的積累和專業(yè)能力的培養(yǎng)都需要一個(gè)很長的過程，通常要經(jīng)過3～5年的積累才能達(dá)到一定水平，再通過不斷實(shí)踐，才能在業(yè)內(nèi)獲得比較好的口碑。因此，一名理財(cái)師是否真正優(yōu)秀，并不在于其擁有多少張證書，而在于其是否真正能夠在實(shí)踐中應(yīng)用所學(xué)知識(shí)，并不斷積累經(jīng)驗(yàn)，從而為投資者提供良好服務(wù)。

注冊(cè)金融分析師（CFA）

有“全球金融第一考”之稱的CFA證書是證券投資與管理界的一種職業(yè)資格認(rèn)證，由美國投資管理與研究協(xié)會(huì)（AIMR）于1963年設(shè)立，是目前全球規(guī)模最大的職業(yè)資格考試，也是全美重量級(jí)財(cái)務(wù)金融機(jī)構(gòu)分析從業(yè)人員必備的證書。該證書在全球金融領(lǐng)域內(nèi)受到廣泛的認(rèn)可，是進(jìn)入銀行、投資、證券、保險(xiǎn)、咨詢行業(yè)的從業(yè)通行證。

國際金融理財(cái)師（CFP）

CFP證書是國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（FPSB）對(duì)從事理財(cái)?shù)穆殬I(yè)制定的一個(gè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，由國際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)（Inter national Association of Financial Planning）推出，從1990年開始CFP資格國際化認(rèn)證至今，全球持有CFP執(zhí)照的人數(shù)不到10萬人。在國外的商業(yè)銀行，擁有多少CFP成為衡量一家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。

注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問師（CFC）

CFC證書由理財(cái)規(guī)劃顧問師標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)（Institute of Financial Consultants）推出。IFC成立于1990年，是國際性的理財(cái)顧問師專業(yè)組織，總部設(shè)在美國，目前在全球12個(gè)國家設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。CFC證書在全球理財(cái)行業(yè)具有一定的權(quán)威性，特別在美國、加拿大等北美地區(qū)，是衡量理財(cái)業(yè)從業(yè)人員專業(yè)能力的重要依據(jù)。

注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（RFP）

注圓莆癲呋師（Registered Financial Planners，RFP）證書由美國注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)（RFPI）于1983年推出。目前RFP證書在加拿大、英國、澳大利亞、日本、德國等國家獲得廣泛認(rèn)可。此外，RFP認(rèn)證項(xiàng)目已被列入我國長江三角洲地區(qū)緊缺人才培訓(xùn)工程，從而大大提升了RFP證書在國內(nèi)的知名度和認(rèn)可度。

國家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）

2003年，理財(cái)規(guī)劃師被列入國家職業(yè)大典，《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》正式。2005年3月，勞動(dòng)保障部正式推出國家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證考。ChFP資格證書是目前我國政府認(rèn)可的最具有權(quán)威的理財(cái)規(guī)劃師證書，同時(shí)也被全球絕大多數(shù)國家政府所認(rèn)可。

特許財(cái)富管理師（CWM）

CWM證書由美國金融管理學(xué)會(huì)（American Academy of Financial Management）推出。該學(xué)會(huì)成立于1995年，專業(yè)從事投資規(guī)劃、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)和認(rèn)證。特許財(cái)富管理師（CWM）認(rèn)證被認(rèn)為是美國本土三大理財(cái)規(guī)劃管理師之一。該證書注重實(shí)戰(zhàn)與實(shí)務(wù)，在資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)管理、高端客戶的需求把握、投資全面性方面都有獨(dú)特的設(shè)計(jì)。

篇8

摘要：本文通過分析當(dāng)今大學(xué)生面臨的種種壓力，分析了大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的重要意義，特別是利用保險(xiǎn)理財(cái)來獲得投資收益和保障的重要意義；在論文深入分析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)亩喾街匾饬x之后，提出了如何有效地利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場和其他金融產(chǎn)品的有機(jī)組合來實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)規(guī)劃；保險(xiǎn)理財(cái)；保障加投資

1.當(dāng)今大學(xué)生的壓力及理財(cái)?shù)闹匾?/p>

1.1家庭結(jié)構(gòu)帶來的壓力

從1971年開始，計(jì)劃生育政策一直作為我國的基本國策在執(zhí)行，直到這兩年才有了個(gè)別試點(diǎn)對(duì)二胎政策的試行。所以，在全國來看當(dāng)今的大學(xué)生絕大部分是獨(dú)生子女，不少家庭都會(huì)把家里的重心和希望寄托在當(dāng)今大學(xué)生身上，這也就意味著如果當(dāng)今大學(xué)生遇到了任何風(fēng)險(xiǎn)，無論是從經(jīng)濟(jì)上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當(dāng)今大學(xué)生應(yīng)該從現(xiàn)在開始做好人生規(guī)劃，特別是理財(cái)規(guī)劃，為父母做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，也為自己的將來生活做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。

1.2大學(xué)生的就業(yè)壓力

中國是人口大國，大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)逐年上升，而社會(huì)需求的崗位數(shù)量卻變化不大。根據(jù)對(duì)中國未來新增勞動(dòng)力人口的測算，未來數(shù)年中國青年新增勞動(dòng)力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學(xué)畢業(yè)生初次就業(yè)率逐年下降，直接導(dǎo)致就業(yè)壓力巨大。使得許多初出校門的大學(xué)生同時(shí)面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)問題和工作壓力，所以，及早做好財(cái)務(wù)的規(guī)劃以避免到時(shí)工作壓力帶來的困難是當(dāng)代大學(xué)生的潮流所向。

2.保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饬x

大學(xué)生面臨著種種壓力，對(duì)理財(cái)規(guī)劃有著迫切的需要。由于大學(xué)生的主要精力應(yīng)該是學(xué)習(xí)，而且經(jīng)濟(jì)能力有限，如果在銀行和股票市場做過多的投資規(guī)劃，需要投資者花費(fèi)很多精力去關(guān)注了解，對(duì)普遍大學(xué)生而言不太現(xiàn)實(shí)。但是作為理財(cái)產(chǎn)品的比較簡單的一種，保險(xiǎn)就具有一定的穩(wěn)定性，既有投資收益功能又有保障功能，對(duì)大學(xué)生的基本選擇而言相當(dāng)不錯(cuò)。總的來說，保險(xiǎn)理財(cái)對(duì)大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的重要意義有以下：

2.1 幫助完善該階段的人生理財(cái)規(guī)劃

作為理財(cái)規(guī)劃方案選擇中的一種，保險(xiǎn)理財(cái)可以補(bǔ)充其他理財(cái)產(chǎn)品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學(xué)生提供投資規(guī)劃時(shí)也能提供保障規(guī)劃。

2.2 適當(dāng)緩減家庭結(jié)構(gòu)壓力

現(xiàn)今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學(xué)生在讀書期間不小心遇到了什么危險(xiǎn)將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫(yī)藥費(fèi)或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。為了緩解這種壓力，大學(xué)生可以為自己購買人身保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，保障家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。雖然，大學(xué)生都購買了學(xué)平險(xiǎn)和社保，但是學(xué)平險(xiǎn)和社保的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保障的風(fēng)險(xiǎn)很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學(xué)生自己做出更多規(guī)劃的。

2.3 避免一系列因失業(yè)帶來的壓力

如果大學(xué)生能為自己積攢一筆小錢以應(yīng)對(duì)一時(shí)找不到工作帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)我們也能更好地為自己的擇業(yè)做出充分的時(shí)間選擇，所以，大學(xué)期間做一些有穩(wěn)定收益的理財(cái)規(guī)劃是必要的，把錢存銀行是個(gè)不錯(cuò)的選擇。不過，對(duì)于資金比較缺乏又想獲得保障的同學(xué)而言，買份投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品就能同時(shí)解決。

2.4 通過全面提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)，綜合增強(qiáng)我國人民的保險(xiǎn)意識(shí)

現(xiàn)階段普遍提高我國人民的保險(xiǎn)意識(shí)是國家的任務(wù)，對(duì)于普及保險(xiǎn)思想的障礙在于中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，人們的普遍文化素質(zhì)不高，接受新知識(shí)、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險(xiǎn)意識(shí)，從學(xué)生入手，從大學(xué)生入手是個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。大學(xué)生群體中有來自各個(gè)階層的子女，利用他們進(jìn)行宣傳普及，將會(huì)比一個(gè)外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學(xué)生人數(shù)，這種保險(xiǎn)意識(shí)的普及將不再是困難。

3.如何有效做出保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

明確了大學(xué)生做好保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾灾螅覀兙蛠碚勔徽劥髮W(xué)生該如何落實(shí)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的行動(dòng)，具體步驟有如下：

3.1 明確做好財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

明確的目標(biāo)才能領(lǐng)導(dǎo)我們做出有效的理財(cái)規(guī)劃，所以確定財(cái)務(wù)目標(biāo)是規(guī)劃的第一步。為自己做一份財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃對(duì)大學(xué)生而言并不難但也不簡單，這個(gè)規(guī)劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業(yè)的時(shí)候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等

3.2 分析自己的現(xiàn)狀

對(duì)自己的現(xiàn)狀作分析，不僅要分析自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)能力和理財(cái)管理能力，更要分析自己的理財(cái)需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據(jù)自己現(xiàn)在的生活水平（每月的生活費(fèi)和零用錢）來合理的規(guī)劃，自己每個(gè)月可以節(jié)約多少出來做理財(cái)規(guī)劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩(wěn)定收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；最后，分析自己的保險(xiǎn)需要有哪些，最終確定用于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的金額和保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類。

3.3 選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

結(jié)合自己的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，確定所需購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后將行為落實(shí)。像家庭經(jīng)濟(jì)不太富裕家庭壓力大的同學(xué)可以主要購買人身保險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)可以保學(xué)生在學(xué)校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時(shí)間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險(xiǎn)，但是疾病醫(yī)療保險(xiǎn)還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險(xiǎn)，這在學(xué)平險(xiǎn)中不保的，社保的補(bǔ)償也是不夠的。

當(dāng)然，作為需要經(jīng)濟(jì)規(guī)劃的大學(xué)生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險(xiǎn)和投資型連接產(chǎn)品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因?yàn)橛屑榷ǖ呢?cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃，所以這個(gè)投資產(chǎn)品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計(jì)算它的投資收益是否能滿足財(cái)務(wù)目標(biāo)的規(guī)劃，是否需要加大對(duì)他的投入等等。

3.4 及時(shí)審查自己的規(guī)劃實(shí)現(xiàn)狀況

俗話說“計(jì)劃趕不上變化”，做好了理財(cái)安排之后，要及時(shí)地審查自己的規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)狀況，因?yàn)槲覀兯龅睦碡?cái)安排只是一個(gè)預(yù)期，每一個(gè)市場的變化都有可能導(dǎo)致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對(duì)會(huì)使自己做的規(guī)劃預(yù)期有個(gè)變化，以前為自己在畢業(yè)的時(shí)候預(yù)留的現(xiàn)今，現(xiàn)在就會(huì)出現(xiàn)缺口。這個(gè)時(shí)候，就需要做出更多的投資投入已達(dá)到以后預(yù)期的生活狀態(tài)，或者將現(xiàn)有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財(cái)工具，比如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時(shí)的審查并作出解決安排。及時(shí)地審查自己的投資收益需求的變化和保險(xiǎn)保障的需求狀態(tài)，并相應(yīng)作出變化。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳厚樺，趙越.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)中保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊饬x[J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)

[2]孫玥,趙越.如何正確理解和應(yīng)用保險(xiǎn)理財(cái)[J].（云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，云南昆明）

篇9

早會(huì)內(nèi)容講解要點(diǎn)：

一、開場白[公司口號(hào)激勵(lì)]

二、關(guān)于員工輪流主持早會(huì)的意義

三、帶著一些情緒的分享。

1.欣慰：對(duì)公司經(jīng)理和老員工的好印象，同事之間的相處。淺談對(duì)新員工的激勵(lì)話語。

2.失望：對(duì)公司的工作氛圍，團(tuán)隊(duì)的合作性，員工的主觀能動(dòng)性，以及對(duì)公司業(yè)務(wù)指標(biāo)的落實(shí)情況。

3.慚愧：對(duì)自己在公司的表現(xiàn)不是很滿意。

四：金融營銷涵義的詮釋，淺談與普通產(chǎn)品銷售的區(qū)別。

五：互動(dòng)。提問目前員工是否有幫客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案。

六：淺談理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)。通過不同類型客戶的舉例。

七：簡述如何幫客戶建立正確的投資理念。

八：結(jié)合自身的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出在操盤中出現(xiàn)虧損的三個(gè)重要原因。

1.人性的弱點(diǎn)克服不了。恐懼，貪婪，猶豫，投資心理決定勝敗。

2.止損止盈沒設(shè)，人離開了單子還在。倉位過重，直接拉爆倉。

3.失去理智分析，頻繁亂操作。不合理的加倉鎖倉，導(dǎo)致資金逐漸縮水。

九：結(jié)束語[作為專業(yè)從事金融的理財(cái)人士，需要不斷去學(xué)習(xí)充電]。

早會(huì)發(fā)言內(nèi)容：

很榮幸今天由我給大家主持這個(gè)早會(huì)，首先我們例行公事喊下公司口號(hào)。

各位**的同事們，大家早上好！

公司要求我們每位員工輪流主持早會(huì)，我覺得這個(gè)方式真的很不錯(cuò)。一方面可以鍛煉員工的表達(dá)能力，培養(yǎng)我們的創(chuàng)新力，調(diào)動(dòng)我們的積極性，另一方面公司也是希望借助這個(gè)平臺(tái)讓我們每個(gè)人展示一下。

來到公司差不多已經(jīng)有半個(gè)多月啦，今天也是我第一次站在這里給大家開早會(huì)。之前我還在焦急的等待，我在想什么時(shí)候會(huì)輪到我啊。昨晚金哥還提醒我，我一看那邊名單，沒想到這么快就輪到我了。

可以說我今天是帶著一些情緒來給大家分享的，這其中有欣慰的情緒，也有失望的感覺，還有慚愧的情緒。

記得我是上個(gè)月17號(hào)來公司接受培訓(xùn)的，那時(shí)是張經(jīng)理給我進(jìn)行了為期兩天的精彩培訓(xùn)，另外看到公司的很多老員工都有了業(yè)績，包括他們與客戶的交流方式總體感覺也是挺好的，以及公司同事之間的相處也還算融洽，這些對(duì)我印象都比較深，我感到很欣慰。

這期間公司也來了好幾位新員工，當(dāng)然新員工可能之前對(duì)電話銷售沒有接觸過，甚至有的連金融行業(yè)也沒有了解過的，走進(jìn)一個(gè)新壞境多少需要一些時(shí)間來適應(yīng)，因?yàn)槊總€(gè)人的適應(yīng)能力和工作方式方法不太一樣，所以一個(gè)月，兩個(gè)月沒有業(yè)績也是比較正常的，只要你不是每天過來打醬油就行，我相信只要你做好每天的工作計(jì)劃，安排好開發(fā)客戶與回訪客戶的時(shí)間，把握好與客戶交流溝通的方式節(jié)奏，那么隨著意向客戶的積累，總有一天會(huì)有收獲的，俗話說量變產(chǎn)生質(zhì)變，其實(shí)這個(gè)道理也一樣。

之前公司高層反應(yīng)說采取的是一種從香港引進(jìn)的完全信任式的管理模式，經(jīng)過這段時(shí)間的觀察，確實(shí)存在很多不足之處，至少目前來看不是很適合公司現(xiàn)在的發(fā)展。因?yàn)椋蠹乙捕荚诜磻?yīng)公司的工作氛圍不好，員工的主觀能動(dòng)性不高，團(tuán)隊(duì)的協(xié)作性不夠積極，這些方面做得都還不夠，包括新員工的工作如何開展，老員工也沒有很好的起到帶頭作用，包括員工之間其實(shí)也需要有一個(gè)配合的，比如在談客戶的時(shí)候，往往在一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)，可能由于新員工的知識(shí)缺乏，業(yè)務(wù)水平的局限，我覺得這時(shí)候最好可以進(jìn)行配合，可能效果會(huì)好很多。而這一些，我在公司很少看到有這樣的工作氣氛。當(dāng)然為了緩解這樣的局面，公司也采取了一些舉措，比如要求每天的電話量等。可是總覺得實(shí)施起來效果不明顯，落實(shí)起來顯得不是很給力。所以我也產(chǎn)生了一些失望的情緒，這其中，當(dāng)然也包括我自己在內(nèi)，雖然說我之前有從事過倫敦金的工作經(jīng)驗(yàn)，也許做的時(shí)間久了，接觸的東西也就多了，反而會(huì)讓自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200個(gè)電話量，可我已經(jīng)欠了一屁股債了。所以我也摻雜了許多慚愧的情緒在心里面。

對(duì)于老員工，現(xiàn)在手頭上暫時(shí)有那么一兩個(gè)客戶，所以工作重心主要放在維護(hù)客戶方面。畢竟，我們做的是金融產(chǎn)品的營銷，有別于傳統(tǒng)意義上的商品銷售。金融銷售，不僅僅是要將我們的理財(cái)產(chǎn)品銷售給客戶，也是在幫客戶去做理財(cái)規(guī)劃，幫他們?nèi)ソ⒁环N正確的投資理念，服務(wù)才是最重要的。

我想請(qǐng)問一下目前公司有要求我們?nèi)涂蛻糇隼碡?cái)方案嗎？或者有哪位同事幫助客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案。

因?yàn)榭紤]到每位客戶的情況都是不一樣的，我們會(huì)遇到各式各樣的客戶。有年紀(jì)輕的，做投資的閑錢比較多的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的，也有比較激進(jìn)型的，這時(shí)候就可以去幫這樣的客戶布局一些短線操作的交易策略，因?yàn)榘足y每天波動(dòng)也比較活躍，占用保證金少，可以在白銀里面短線搏殺。也有歲數(shù)比較大一點(diǎn)的，閑置資金比較少的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)比較弱的，也有可能比較穩(wěn)健型的，這時(shí)候就需要幫助客戶制定一套做趨勢波段操作的中線布局方案。當(dāng)然不同類型的客戶，要根據(jù)客戶的情況幫他們制定適合他們操作的方案。至于理財(cái)方案怎么做，我就不再贅述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探討一下或者咨詢一下我們的劉軍師。

另外，做投資并不是一夜暴富的，這個(gè)道理大家都知道。可是往往有一些投資者，他們想著進(jìn)入這個(gè)市場就想每天最好能把資金翻一番，可結(jié)果往往是虧的一塌糊涂，爆倉的我也親眼見過好多。并不是說這個(gè)市場不好，賺不到錢，也不是說他們自己笨，最主要原因我自己總結(jié)了有三點(diǎn)。

一：人性的弱點(diǎn)克服不了。恐懼，貪婪，猶豫，這些投資的心理決定著勝敗的關(guān)鍵。

二：止損止盈沒設(shè)，人離開了單子還在。這種情況往往是發(fā)生在倉位過重的情況下。碰巧趕上一輪反向大行情，直接拉爆倉的。

篇10

資產(chǎn)包括以前的存量資產(chǎn)和收入的能力（即未來的資產(chǎn)）。

負(fù)債第一指家庭責(zé)任，如贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩等，第二指生活目標(biāo)，如買名房名車等。要有高品質(zhì)的生活，讓我們的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這就是理財(cái)規(guī)劃最核心的理念。

理財(cái)?shù)牡谝徊绞恰袄碡?cái)規(guī)劃”。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)是每個(gè)人都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少。所謂理財(cái)規(guī)劃，是指針對(duì)個(gè)人在人生發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理的具體方案，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的目標(biāo)和理想。家庭理財(cái)規(guī)劃，是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的有效整合，合理地處理和運(yùn)用家庭成員的錢財(cái)，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)規(guī)劃的基石是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。

第一步：總結(jié)家庭現(xiàn)狀

在制定理財(cái)規(guī)劃開始之前，專家建議先要回顧家庭的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你們到底有多少財(cái)可以理。一個(gè)是家庭成員過去有多少資產(chǎn)，再一個(gè)未來會(huì)有多少收入，支出占收入的多少，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問題。看一下家庭的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，家庭的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，如果沒有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的財(cái)務(wù)未來都無從談起。

在回顧家庭的資產(chǎn)狀況中，了解家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好是很重要的。如何才能正確評(píng)價(jià)家庭能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度呢？首先要考慮家庭成員情況：有沒有孩子？需不需要供養(yǎng)老人？如果家庭成員負(fù)擔(dān)重，投資行為則不采要非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，比如投資股票方面需要謹(jǐn)慎。其次要考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對(duì)一些事情的時(shí)候，會(huì)做出截然不同的選擇，性格也決定了人們?cè)诶碡?cái)過程中會(huì)有哪些行為。

第二步：籌劃未來目標(biāo)

家庭理財(cái)規(guī)劃的第一個(gè)目標(biāo)應(yīng)該是準(zhǔn)備足夠的備用金。專家建議一般要把家庭月收入的3～6倍作為備用金準(zhǔn)備的目標(biāo)，備用金主要是用來應(yīng)付比如暫時(shí)的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。

在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。所有的目標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：

首先，理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化。比如說要買一個(gè)房子，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)？這不是。要買一個(gè)價(jià)值多少錢的房子，大概在幾年以后買，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說要量化，要有一個(gè)時(shí)間的概念。其次，對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全面準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過程中顧此失彼。最后，家庭理財(cái)要將閑散的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。

第三步：進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配

這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個(gè)股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個(gè)很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿20%的資產(chǎn)做股票投資，30%的資產(chǎn)放在銀行里，不管別人怎么說，就固定在一個(gè)比值，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

第四步：進(jìn)行投資績效的管理

理財(cái)規(guī)劃并非一個(gè)生硬的概念，并非一成不變。需要根據(jù)市場的變化做調(diào)整，也需要根據(jù)家庭的狀況不斷更新。一有時(shí)機(jī)出現(xiàn)，馬上在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。

普通家庭最常見的理財(cái)渠道

專家分析，目前年收入10萬元上下工薪族家庭在我國城市中占有很大比重，該類家庭一般理財(cái)觀念傳統(tǒng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健。除了儲(chǔ)蓄，最常見的理財(cái)投資渠道有：

國債：特別是憑證式國債每年都會(huì)發(fā)行，利息略高于銀行同期儲(chǔ)蓄利息，且不用交20％的利息稅，因此可以將家里短期之內(nèi)用不到的資金購買國債；柜臺(tái)記賬式國債購買方便，可買賣交易，流動(dòng)性較強(qiáng)，可選擇適當(dāng)期限品種和合適價(jià)位介入。

保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雖然表面上是“投錢”，但由于其具備保障功能，實(shí)際上也可以視為一種投資。分兩種情況：對(duì)于剛?cè)肷鐣?huì)不久的小兩口，建議適當(dāng)購買人壽保險(xiǎn)，既可獲一些基本保障，也可強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，且盡早購買，費(fèi)率較低。另外，可選擇一些意外傷害保險(xiǎn)，緩解發(fā)生意外事故而引起的財(cái)務(wù)危機(jī)；對(duì)于已有孩子的普通工薪大眾，建議保險(xiǎn)支出約占家庭收入10％左右，可考慮購買養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可選擇教育年金，一般不主張給孩子購買人壽保險(xiǎn)。

基金：對(duì)于基金，建議購買保本型、偏債型和配置型基金，風(fēng)險(xiǎn)低到適中，選擇一只業(yè)績表現(xiàn)好的。建議將活期存款轉(zhuǎn)為購買貨幣市場基金，貨幣基金被喻為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”，利息收入是貨幣基金收益的主要來源，風(fēng)險(xiǎn)幾乎與儲(chǔ)蓄等同。