導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇網(wǎng)絡(luò)支付的好處，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代，世界上的每個(gè)地方都在提倡我們使用網(wǎng)絡(luò)支付，我想這也是未來(lái)支付手段的一種主流方式。在我們的國(guó)家，最受歡迎的支付軟件就是支付寶和微信了，它們?cè)谖覀儑?guó)家的各地都受到了廣泛的歡迎，即便是做小生意的也可以通過(guò)這種方式來(lái)進(jìn)行支付。人們總是開(kāi)玩笑的說(shuō)，現(xiàn)在出門(mén)都不用帶錢(qián)包了，帶著一個(gè)手機(jī)就足夠了。這就是網(wǎng)絡(luò)支付給我們帶來(lái)的好處。

使用網(wǎng)絡(luò)支付可以節(jié)省人們支付賬單的時(shí)間，而且在線支付只需要一個(gè)手機(jī)就行了，非常的方便。特別是我們?nèi)コ械臅r(shí)候，總有很多人在排隊(duì)，這個(gè)時(shí)候在去包里找信用卡或者是掏錢(qián)包就會(huì)慢很多，但是現(xiàn)在收銀員只需要掃一下你的手機(jī)就夠了，賬單就能夠得到支付，顧客就可以快速的離開(kāi)。

現(xiàn)在人們也再也不需要擔(dān)心收到假錢(qián)了，許多年前人們還很容易弄到虛假的錢(qián)，但是現(xiàn)在他們做不到了，并且現(xiàn)在現(xiàn)金使用得越來(lái)越少，人們沒(méi)有收到紙幣自然也就不會(huì)收到假的貨幣了。隨著科技的發(fā)展，支付手段的提高，我們的生活將會(huì)變得越來(lái)越好。

篇2

手機(jī)網(wǎng)上充值分為兩種，第一種是銀行卡網(wǎng)上交易支付，第二種是屬于第三方支付（類(lèi)似于支付寶、Paypal、付費(fèi)通等），第三方支付要對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行充值才能使用。我們這里著重介紹一下后者，因?yàn)樗幸粋€(gè)特別優(yōu)勢(shì)在于可以打折，一般100元的充值只需90多元就可以成交，而且更大面值的充值優(yōu)惠更多，隨著充值的次數(shù)越多，你就能省下不少的錢(qián)。

我們以淘寶網(wǎng)為例，它除了買(mǎi)賣(mài)實(shí)物以外，還有手機(jī)充值等虛擬交易。淘寶特別為手機(jī)支付功能在其官方網(wǎng)站首頁(yè)開(kāi)辟了快速通道，我們直接選好運(yùn)營(yíng)商類(lèi)型、手機(jī)所在地和充值面額就可以進(jìn)入交易頁(yè)面，此時(shí)只要支付寶中有足夠的金額就可以快速完成交易。

1.自助充值

自助充值其實(shí)是一種網(wǎng)絡(luò)B2C交易的簡(jiǎn)化版本，只需要登記好自己的需求之后淘寶就會(huì)自動(dòng)選擇推薦的商家，免去了用戶(hù)在網(wǎng)站中眾多商家中選擇的過(guò)程，交易完成之后，手機(jī)的充值也是自動(dòng)完成的，便捷程度非常高，其安全性基本不用擔(dān)心。

2.充值

充值就是普通的交易過(guò)程，我們自己在淘寶中挑選自己所需的虛擬充值卡，付款之后商家會(huì)代我們進(jìn)行充值，這種方式在選擇金額方面要比其他方式靈活一些。因?yàn)槌渲凳怯上鄳?yīng)的商家完成的，用戶(hù)與不同用戶(hù)交易可能面臨不同的信用風(fēng)險(xiǎn)，建議大家與信譽(yù)度高的商家交易來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)。

3.在線卡密

在線卡密是一種針對(duì)虛擬交易推出的特殊交易物品。這種物品在交易成功之后賣(mài)家會(huì)發(fā)給你卡號(hào)和密碼，另外這種物品還有一種類(lèi)型就是自動(dòng)發(fā)貨物品，在你付款之后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)貨到你的“我的淘寶”及“已買(mǎi)到的寶貝”里，在這里買(mǎi)家可以直接查看卡號(hào)和密碼，然后自行充值，充值確認(rèn)之后系統(tǒng)自動(dòng)打款給賣(mài)家，交易非常安全。

此外，淘寶的交易除了可以使用銀行卡以外，還可以使用郵政網(wǎng)匯e和支付寶卡通進(jìn)行支付。網(wǎng)匯e是郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)，其優(yōu)勢(shì)是全國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)較多，而卡通是支付寶一種準(zhǔn)銀行卡業(yè)務(wù)，它直接關(guān)聯(lián)借記卡，賬戶(hù)充值和提現(xiàn)都非常方便。

篇3

隨著無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成熟與發(fā)展，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也日益突出，本文主要從用戶(hù)認(rèn)證和數(shù)據(jù)加密兩方面出發(fā)，研究設(shè)計(jì)了無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全開(kāi)發(fā)平臺(tái)。通過(guò)用戶(hù)認(rèn)證保證重要數(shù)據(jù)僅有授權(quán)用戶(hù)才可以對(duì)其進(jìn)行訪問(wèn)，而數(shù)據(jù)加密則保證發(fā)出的數(shù)據(jù)只能被所期望的用戶(hù)所接收和理解。WPKI作為一個(gè)開(kāi)放的標(biāo)準(zhǔn)，可以解決無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全保密問(wèn)題。本文在此基礎(chǔ)上，研究設(shè)計(jì)了以下無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全開(kāi)發(fā)平臺(tái)。

1認(rèn)證技術(shù)與加密技術(shù)

從當(dāng)前的各種無(wú)線安全技術(shù)來(lái)看，不管是傳統(tǒng)無(wú)線網(wǎng)的接入安全，還是802.1X，整個(gè)安全體系的核心就是認(rèn)證技術(shù)和加密技術(shù)。

1.1認(rèn)證技術(shù)

認(rèn)證技術(shù)主要包括終端對(duì)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)對(duì)終端以及終端對(duì)終端的認(rèn)證，其主要作用就是保障用戶(hù)能夠安全入網(wǎng)，保障網(wǎng)絡(luò)安全等。具體來(lái)講主要有以下幾種安全認(rèn)證：①口令認(rèn)證。口令認(rèn)證的基本原理就是為每個(gè)用戶(hù)設(shè)置一個(gè)獨(dú)特的標(biāo)識(shí)（ID）和口令，用戶(hù)只有通過(guò)此ID和口令才能夠進(jìn)入系統(tǒng)，這樣就能夠保障用戶(hù)在經(jīng)過(guò)系統(tǒng)驗(yàn)證其信息合法性之后再進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)。②基于常規(guī)加密算法的認(rèn)證。這一方式需要在一個(gè)可信的密匙分配中心（KDC）的協(xié)助下實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)中通信各方與KDC共享一個(gè)密匙，我們將這個(gè)密匙稱(chēng)為主密匙，此外，KDC為通信雙方提供的短期通信密匙，我們將其稱(chēng)之為會(huì)話(huà)密匙，在這二者之間，主密匙對(duì)會(huì)話(huà)密匙的產(chǎn)生起到保護(hù)作用。③基于公開(kāi)密鑰算法的認(rèn)證。這種認(rèn)證方式下，單向認(rèn)證只需要在知道雙方公鑰的基礎(chǔ)上，利用公開(kāi)密鑰體制中的數(shù)字簽名算法就能夠?qū)崿F(xiàn)，而雙向認(rèn)證需要通過(guò)使用認(rèn)證服務(wù)器AS，AS就好比是一個(gè)公鑰管理機(jī)構(gòu)，它可以為其提供公鑰證書(shū)，其中一方通過(guò)AS可以獲得另一方的公鑰。通過(guò)這種認(rèn)證方式能夠更好的實(shí)現(xiàn)認(rèn)證。目前的無(wú)線局域網(wǎng)與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)都使用了這種認(rèn)證方式。

1.2加密技術(shù)

加密技術(shù)是最基本的安全措施，它主要是用來(lái)保障數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中，避免出現(xiàn)被竊聽(tīng)和篡改等現(xiàn)象，從而保障數(shù)據(jù)的完整性和機(jī)密性。從整個(gè)密碼系統(tǒng)來(lái)看，主要有對(duì)稱(chēng)密鑰系統(tǒng)（也叫做私鑰密碼系統(tǒng)）和非對(duì)稱(chēng)密鑰系統(tǒng)（也叫做公鑰密碼系統(tǒng)）兩種。其中，DES、IDEA、AES等都屬于對(duì)稱(chēng)加密算法，而在非對(duì)稱(chēng)密鑰系統(tǒng)中，RSA是第一個(gè)較完善的公鑰系統(tǒng)，目前比較先進(jìn)的是被稱(chēng)為橢圓曲線(ECC)的非對(duì)稱(chēng)加密系統(tǒng)，它的優(yōu)勢(shì)在于能夠節(jié)省存儲(chǔ)空間、處理時(shí)間、帶寬，而且還能夠達(dá)到未來(lái)的更高安全性要求。

2無(wú)線安全技術(shù)核心WPKI的技術(shù)原理

PKl是一種基于在密碼學(xué)的，通過(guò)使用公開(kāi)密鑰技術(shù)和數(shù)字證書(shū)，來(lái)保障系統(tǒng)信息安全并驗(yàn)證數(shù)字證書(shū)持有者身份的一種安全基礎(chǔ)設(shè)施。但是由于其自身缺陷，如其使用的RSA等算法的計(jì)算速度較慢，X.509證書(shū)占用空間較大等，導(dǎo)致其不能很好的解決其無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題。2000年，WPKI作為一個(gè)開(kāi)放的標(biāo)準(zhǔn)，解決了這一問(wèn)題。WPKI主要解決管理電子商務(wù)的策略問(wèn)題和通過(guò)WTLS和WMLSCrypt為無(wú)線應(yīng)用環(huán)境提供安全服務(wù)，其主要技術(shù)組件和操作流程：我們可以看出，WPKI的主要技術(shù)組件包括E（E終端應(yīng)用程序）、RA（注冊(cè)機(jī)構(gòu)）、PKI目錄、CA（證書(shū)機(jī)構(gòu)）、PKI入口。其中，EE是在WMLSCryptAPI提供的密鑰服務(wù)和加密操作下運(yùn)行的。

3無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全開(kāi)發(fā)平臺(tái)設(shè)計(jì)

本文所設(shè)計(jì)的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全開(kāi)發(fā)平臺(tái)力求能夠讓全部的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信安全產(chǎn)品都可以通過(guò)這一平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)。因此，在設(shè)計(jì)過(guò)程中，我們?cè)黾恿藚f(xié)議處理模塊、非PKI加密和認(rèn)證機(jī)制的支持模塊，從而能夠保障各種安全機(jī)制都有可插入的接口。為本文設(shè)計(jì)的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全開(kāi)發(fā)平臺(tái)框架圖。，其整體模塊較之WPKI安全開(kāi)發(fā)平臺(tái)，增加了訪問(wèn)控制和插件支持兩個(gè)功能（圖2中的藍(lán)色框），其中，訪問(wèn)控制功能設(shè)置的主要目的，是考慮到了無(wú)線局域網(wǎng)的接入安全中，都普遍使用到了訪問(wèn)控制，如802.1X的端口控制；而插件支持功能設(shè)置的主要目的是為各種插件提供可以使用的接口，以保障它們能夠在此安全平臺(tái)上使用。本設(shè)計(jì)中的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)平臺(tái)，在TCP/IP網(wǎng)絡(luò)模型中分為六層，分別是應(yīng)用層、傳輸層、網(wǎng)絡(luò)層、數(shù)據(jù)鏈路層、MAC層、物理層。其程序結(jié)構(gòu)中，用戶(hù)界面和控制界面都在應(yīng)用層，鏈路數(shù)據(jù)層主要是實(shí)現(xiàn)了申請(qǐng)者與認(rèn)證者間，二者的認(rèn)證數(shù)據(jù)傳輸，可以支持EAP認(rèn)證，收發(fā)信息的格式為802.1X中EAPOL，申請(qǐng)者發(fā)出數(shù)據(jù)信息，經(jīng)過(guò)認(rèn)證者的接收與重封之后，再轉(zhuǎn)發(fā)到認(rèn)證服務(wù)器，反過(guò)來(lái)亦是如此，軟件實(shí)現(xiàn)的分層示意。

4無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全開(kāi)發(fā)平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)

關(guān)于本無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全開(kāi)發(fā)平臺(tái)的具體實(shí)現(xiàn)，本文以電子商務(wù)支付系統(tǒng)在此平臺(tái)上的開(kāi)發(fā)為例，進(jìn)行驗(yàn)證。為了能夠?qū)崿F(xiàn)本平臺(tái)的安全性特點(diǎn)，支付系統(tǒng)后臺(tái)服務(wù)程序以通用數(shù)據(jù)安全體系為基礎(chǔ)，使用通用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全開(kāi)發(fā)平臺(tái)中的加密技術(shù)等，來(lái)保障支付系統(tǒng)的安全性。以無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全開(kāi)發(fā)平臺(tái)為基礎(chǔ)的安全支付系統(tǒng)主要包含以下三個(gè)支付流程：①客戶(hù)端操作。首先，電子錢(qián)包（eWallet）匯集客戶(hù)的訂購(gòu)信息（主要包含訂購(gòu)數(shù)量、時(shí)間等）和支付信息（主要包含訂購(gòu)金額、密碼等），然后再使用通用數(shù)據(jù)安全體系A(chǔ)PI生成信息摘要，用PG的加密證書(shū)對(duì)支付信息做數(shù)字信封，通過(guò)私鑰，借助信息摘要算法做數(shù)字簽名，最后，電子錢(qián)包將以上信息封裝，傳給POS。為其信息格式：②POS操作。通過(guò)第一步的客戶(hù)操作之后，POS首先會(huì)驗(yàn)證數(shù)據(jù)項(xiàng)A的數(shù)字簽名，對(duì)數(shù)據(jù)項(xiàng)c中的訂購(gòu)信息做摘要算法，從而得到Hash(Orderlnfo)，并將其與A中數(shù)據(jù)作對(duì)比，如果兩者的結(jié)果是一致的，那么說(shuō)明數(shù)據(jù)是完整的，并沒(méi)有被篡改過(guò)，然后POS通過(guò)Body來(lái)了解訂購(gòu)信息，而支付信息的數(shù)字信封只可以通過(guò)PG解開(kāi)。最后，POS再將以上信息進(jìn)行重封，傳給PG。③PG操作。通過(guò)第二步的POS操作之后，PG首先驗(yàn)證數(shù)據(jù)項(xiàng)A的數(shù)字簽名，對(duì)B項(xiàng)中的支付信息做摘要算法，從而得到Hash(Paylnfo)，結(jié)合第二步操作進(jìn)行比較驗(yàn)證來(lái)確定訂購(gòu)信息與支付信息是否被篡改過(guò)，最后，PG根據(jù)支付信息做好處理之后，通知銀行劃款。從這以上三個(gè)步驟來(lái)看，服務(wù)器、中間網(wǎng)關(guān)、客戶(hù)端的開(kāi)發(fā)工作中，其安全傳輸?shù)汝P(guān)于安全方面的操作，基本上都是由無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的，只需要有接口與之相連即可。

5結(jié)論

篇4

[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生 網(wǎng)上購(gòu)物 支付方式

隨著個(gè)人計(jì)算機(jī)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一種將電子信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)結(jié)合起來(lái)運(yùn)用到商務(wù)交易活動(dòng)的新型購(gòu)物模式--網(wǎng)上購(gòu)物正在快速發(fā)展。網(wǎng)民和商家以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，各取所需，共同獲益。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在2008年1月的第21次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至2007年12月，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2.1億，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物人數(shù)達(dá)到4640萬(wàn)，比例是22.1%。其中學(xué)歷越高，網(wǎng)上購(gòu)物比例越高，大學(xué)生已經(jīng)成為網(wǎng)上購(gòu)物的主要力量。

一、大學(xué)生熱衷網(wǎng)上購(gòu)物的原因

1.網(wǎng)上購(gòu)物符合大學(xué)生的求新心理。大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，他們對(duì)新生事物充滿(mǎn)好奇。網(wǎng)上購(gòu)物以其奇特的購(gòu)物方式吸引大學(xué)生嘗試體驗(yàn)，而且大學(xué)生普遍具有較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作能力，因而相對(duì)于其他人群，大學(xué)生是網(wǎng)上購(gòu)物操作易接受的人群。

2．網(wǎng)上購(gòu)物符合大學(xué)生的求廉心理。價(jià)格始終是影響消費(fèi)者心理的主要因素，大學(xué)生選擇網(wǎng)上購(gòu)物的原因，價(jià)格因素占了很大原因，這與他們的消費(fèi)水平密切相關(guān)。網(wǎng)上商店比傳統(tǒng)商店更能夠進(jìn)行精心挑選，從而滿(mǎn)足大學(xué)生追求物美價(jià)廉的消費(fèi)心理。

3．網(wǎng)上購(gòu)物符合大學(xué)生的求異心理。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品琳瑯滿(mǎn)目，豐富多樣，有很多在平常生活中很難找到的新奇、獨(dú)特的物品。小到玩具、衣服、書(shū)籍，大到mp4、相機(jī)、手機(jī)甚至電腦等，在網(wǎng)上都有出售，這正好符合喜歡接觸前衛(wèi)、時(shí)尚、新鮮事物的大學(xué)生的口味。

二、影響大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物的主要問(wèn)題

網(wǎng)上購(gòu)物已成為一種新型的購(gòu)物方式。但是，網(wǎng)上購(gòu)物的風(fēng)險(xiǎn)一直是大學(xué)生消費(fèi)者擔(dān)心的焦點(diǎn)問(wèn)題，也是影響大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物決策的關(guān)鍵因素。

1．信譽(yù)度問(wèn)題。在網(wǎng)絡(luò)交易中，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使得買(mǎi)賣(mài)雙方存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，大學(xué)生在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)接觸不到商品，而商家的真實(shí)身份又難以查明，這些情況無(wú)疑增加了購(gòu)物的不確定性，從而使大學(xué)生推遲或放棄網(wǎng)上購(gòu)物的行為。

2．網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。實(shí)體交易環(huán)境下，支付行為發(fā)生在雙方面對(duì)面的買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中，一般不會(huì)發(fā)生消費(fèi)者資金損失的情況。但是網(wǎng)上購(gòu)物環(huán)境下，支付地點(diǎn)是客戶(hù)任意選定的網(wǎng)絡(luò)終端，交易過(guò)程被置于完全開(kāi)放的Internet環(huán)境之中，因而存在交易信息被網(wǎng)絡(luò)黑客竊取的風(fēng)險(xiǎn)。所以，大學(xué)生在網(wǎng)上購(gòu)物中，對(duì)個(gè)人賬戶(hù)、個(gè)人信息等的安全特別擔(dān)憂(yōu)，這無(wú)疑給大學(xué)生的網(wǎng)上購(gòu)物帶來(lái)了陰影。

3．物流配送問(wèn)題。實(shí)體交易環(huán)境下，買(mǎi)賣(mài)結(jié)束后商品就處于消費(fèi)者的控制之下。但是，網(wǎng)上購(gòu)物將付款與交貨變成在時(shí)間和空間上分離的兩個(gè)過(guò)程，商品必須經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間和運(yùn)輸才能到達(dá)消費(fèi)者手中。目前，網(wǎng)上購(gòu)物普遍采取依靠各類(lèi)快遞公司、郵政公司進(jìn)行商品的傳遞。這種方式很難完全保證及時(shí)送達(dá)，也不能保證送達(dá)時(shí)商品不受損傷。許多有過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)歷的大學(xué)生經(jīng)常抱怨所定購(gòu)的商品不能及時(shí)送達(dá)，即使送到了也已是傷痕累累。這種因商品傳遞而造成的風(fēng)險(xiǎn)大大減少了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物帶來(lái)的好處。

三、對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的建議

1.選平臺(tái)。首先應(yīng)選擇歷史較長(zhǎng)或訪問(wèn)量較高的網(wǎng)站，這些網(wǎng)站能發(fā)展壯大起來(lái)，信用服務(wù)一般都較好，比如，淘寶、易趣、阿里巴巴等。注意盡可能不要選擇新的網(wǎng)站，這些網(wǎng)站產(chǎn)品往往也較多，頁(yè)面也較美觀，但仔細(xì)看它的訪問(wèn)量，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，按其訪問(wèn)量，一天內(nèi)可能都不會(huì)賣(mài)出一件商品，這樣的網(wǎng)站其可信度相對(duì)就比較低。

2.選商家。目前，很多網(wǎng)站提供了商家信用評(píng)價(jià)體系。大學(xué)生在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)首先要查看賣(mài)家的評(píng)語(yǔ)，信用等級(jí)高，做的時(shí)間長(zhǎng)，好評(píng)百分之百，特別是長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)得到很多顧客熱情贊許的一般都是很優(yōu)秀的賣(mài)家。

3.選產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)上同類(lèi)產(chǎn)品很豐富，大學(xué)生在網(wǎng)購(gòu)前最好事先做一下產(chǎn)品調(diào)研。哪個(gè)是質(zhì)量最好的、最適合自己的要做到心中有數(shù)。要學(xué)會(huì)貨比三家，多看幾家店，相互比較一下。

4．選支付方式。目前大部分網(wǎng)站提供的支付方式無(wú)外乎以下幾種：網(wǎng)上支付、貨到付款、銀行電匯、郵政匯款、手機(jī)支付等。筆者認(rèn)為第三方支付是很好的支付方式。大學(xué)生普遍缺乏必要的購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)，第三方支付有利于雙方，特別是大學(xué)生消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。比如淘寶的支付寶，拍拍的財(cái)付通，易趣的安付通等。

5.多溝通。買(mǎi)賣(mài)雙方要多進(jìn)行溝通。買(mǎi)前有不清楚的、懷疑的都要問(wèn)，直到明白為止，順便還可以討價(jià)還價(jià)。買(mǎi)后也要溝通，有問(wèn)題可以商量解決，不滿(mǎn)意可以要求退貨。

6．提高大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物的保護(hù)意識(shí)。在網(wǎng)上購(gòu)物中大學(xué)生不僅要熟悉相應(yīng)的過(guò)程，更要注意提高自身的安全保護(hù)意識(shí)。比如要學(xué)會(huì)鑒別網(wǎng)上商店的真實(shí)性，服務(wù)質(zhì)量的好壞；學(xué)會(huì)查詢(xún)賣(mài)家的信用度，對(duì)超常低于市場(chǎng)價(jià)的商品，會(huì)謹(jǐn)慎分析；對(duì)于高額交易盡量選擇第三方付款的方式，不在公共場(chǎng)所轉(zhuǎn)帳，并在完成交易后，將訂購(gòu)單的網(wǎng)頁(yè)分別進(jìn)行存檔，向賣(mài)家索要收據(jù)或者憑證，妥善保管匯款單據(jù)，同時(shí)保留與賣(mài)家的往來(lái)郵件，以備不時(shí)之需。這樣一旦出了問(wèn)題，有利于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

四、總結(jié)

大學(xué)生是新事物接受最快的群體，是資訊傳播最快的群體。雖然目前大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物還存在一些問(wèn)題，但隨著相關(guān)規(guī)章條例的制定完善和網(wǎng)上購(gòu)物行為的規(guī)范，大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物必將在不久的將來(lái)以強(qiáng)勁的勢(shì)頭迅速崛起。

參考文獻(xiàn):

[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告[EB/OL].省略nic.省略/index/0E/00/11/index.htm

篇5

2、最新網(wǎng)上不少有曲解這個(gè)文件的新聞，其實(shí)大家要正確理解這個(gè)文件的意思，并不是說(shuō)支付寶和微信不能使用或者不能提現(xiàn)了，提現(xiàn)業(yè)務(wù)還是可以正常使用的。

3、總體來(lái)說(shuō)只是支付模式出現(xiàn)了一定的變化，以往我們可以把支付寶里的錢(qián)直接提現(xiàn)到銀行卡上，現(xiàn)在需要通過(guò)一道中間環(huán)節(jié)【網(wǎng)聯(lián)】來(lái)進(jìn)行。

4、相信大家最關(guān)心的還是新規(guī)出來(lái)后對(duì)我們會(huì)有哪些影響，首先就是使用的便捷性可能沒(méi)有以往那么方便，現(xiàn)在使用支付寶可以使用代扣業(yè)務(wù)，就像水電費(fèi)，欠費(fèi)了支付寶可以自動(dòng)代扣繳費(fèi)，新規(guī)規(guī)定后支付寶是不可以進(jìn)行代扣業(yè)務(wù)的。

5、雖然不能直接從銀行卡代扣，但是如果用戶(hù)想使用這個(gè)業(yè)務(wù)的話(huà)還是可以在支付寶余額中存一些錢(qián)，這樣代扣還是可以使用的。

篇6

01紅顏出招

網(wǎng)上消費(fèi)，也有省錢(qián)捷徑可尋

相比現(xiàn)實(shí)生活中昂貴的柜臺(tái)租金，網(wǎng)上商家有了更多的利潤(rùn)空間，可以通過(guò)薄利多銷(xiāo)的策略來(lái)吸引消費(fèi)者，而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在這種“薄利”的情況下，還能找到省錢(qián)的途徑嗎？

省錢(qián)捷徑一：折扣網(wǎng)站

用搜索軟件在網(wǎng)上搜索一下，一些打折網(wǎng)站就會(huì)跳出來(lái)。上面不僅埋伏著一些電子折扣券，也有很多由網(wǎng)民提供的最新鮮的打折信息。沒(méi)準(zhǔn)兒你逛街的時(shí)候就能用得到。

紅顏建議：在網(wǎng)上下載打折優(yōu)惠券，千萬(wàn)要注意看清優(yōu)惠的期限、條件、使用地區(qū)限制。為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，最好在出門(mén)之前打電話(huà)向店家詢(xún)問(wèn)一下自己的優(yōu)惠券，到底能不能使用，避免優(yōu)惠券中暗藏玄機(jī)。

此外，不要過(guò)分相信網(wǎng)絡(luò)。個(gè)別網(wǎng)站信息可能會(huì)因?yàn)楦虏粔蚣皶r(shí)，合作店鋪已經(jīng)拆遷或不存在了，當(dāng)你拿著優(yōu)惠卡找上門(mén)去只能吃閉門(mén)羹。所以，去時(shí)打個(gè)電話(huà)核實(shí)一下是必要的。

省錢(qián)捷徑之二：分類(lèi)信息網(wǎng)站找便宜

網(wǎng)站對(duì)個(gè)人用戶(hù)大多采取信息免費(fèi)登錄的政策，因此氣氛非常活躍。如果你想買(mǎi)到別人買(mǎi)了不合適穿的名牌新衣，或者九成新的家具，以及便宜練車(chē)，或者低價(jià)租房子，都可以到這類(lèi)網(wǎng)站去逛逛，里面的資訊有時(shí)還真能解你的燃眉之急。

紅顏建議：分類(lèi)信息網(wǎng)站一般不負(fù)責(zé)核實(shí)網(wǎng)友的信息的真實(shí)性，而這種大量的由個(gè)人來(lái)的信息有時(shí)候讓人真假難辨。如果碰到便宜得離譜的價(jià)格，你最好仔細(xì)掂量一下，別揀了芝麻丟了西瓜。

省錢(qián)捷徑之三： 換物當(dāng)個(gè)“換客”

除了博客、播客、威客、閃客，你還可以當(dāng)個(gè)“換客”！雖然這種模式不炫，類(lèi)似最原始的交易方式，但它的好處是給你省錢(qián)，而且互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)公開(kāi)，加速了交易的成功。用閑置資源換來(lái)需要物資就是它的精髓。

紅顏建議：除了被動(dòng)等待和尋找，我們還可以到一些人氣旺的網(wǎng)站主動(dòng)上傳自己的信息，最好注明你的產(chǎn)品特征、價(jià)格，以及你想換什么樣的東東。不過(guò)別忘了在上傳自己的產(chǎn)品信息時(shí)，注明要換什么，注明自己的東東現(xiàn)在值多少錢(qián)，別等好不容易有看到信息的人，還得再次和你聯(lián)系，這就憑空為自己的交易設(shè)置了障礙。當(dāng)然，為了盡量減少郵寄的費(fèi)用，縮短成交的時(shí)間，你最好在本市的范圍內(nèi)當(dāng)面交易。

省錢(qián)捷徑之四：搜索比價(jià)

貨比三家不上當(dāng)，這句話(huà)不僅適用于現(xiàn)實(shí)購(gòu)物，網(wǎng)購(gòu)也同樣適用。只是現(xiàn)實(shí)購(gòu)物可能會(huì)讓MM們累得腳邁不動(dòng)，而在網(wǎng)上，就只需手指輕輕一點(diǎn)，價(jià)格就輕而易舉的有了比較。這樣的“比價(jià)”，可是你網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)省錢(qián)的關(guān)鍵。

越來(lái)越多的個(gè)人交易網(wǎng)站，都為網(wǎng)民提供了比價(jià)服務(wù)。讓購(gòu)買(mǎi)者一目了然地知道最低價(jià)在哪里。且很多專(zhuān)業(yè)的購(gòu)物搜索引擎也有助于網(wǎng)民解開(kāi)價(jià)格之謎。信息有時(shí)候不直接創(chuàng)造價(jià)值，但信息能幫我們節(jié)省成本。

紅顏建議：對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物來(lái)說(shuō)，不是越便宜越好，我們還需對(duì)低價(jià)有謹(jǐn)慎和理性的認(rèn)識(shí)，以免上當(dāng)。

省錢(qián)捷徑之五：認(rèn)真對(duì)待贈(zèng)品

對(duì)自己沒(méi)用的贈(zèng)品，如果免費(fèi)得到了，不妨認(rèn)真收藏起來(lái)。沒(méi)準(zhǔn)兒過(guò)些時(shí)日，你可以把積少成多的贈(zèng)品精心包裝起來(lái)送給朋友當(dāng)生日禮物，或者上傳到分類(lèi)信息網(wǎng)站或個(gè)人交易網(wǎng)站賣(mài)掉。這些小東西，單看價(jià)值都不大，但日久天長(zhǎng)積累多了，也可以變現(xiàn)創(chuàng)造些價(jià)值。

紅顏建議：不少女孩子把化妝品贈(zèng)品隨手丟在家里的某個(gè)角落，等想起來(lái)的時(shí)候，可能這個(gè)都過(guò)期了。這個(gè)就忽略可是浪費(fèi)的表現(xiàn)喔，巧妙地利用這些小小的贈(zèng)品，一不小心變廢為寶！

0280后理財(cái)

網(wǎng)上購(gòu)物匯款省錢(qián)須知

如果你經(jīng)常在網(wǎng)上買(mǎi)東西，那么1%的匯款手續(xù)費(fèi)將是一筆不小的開(kāi)支，這里介紹一個(gè)省錢(qián)的好方法。

我們都知道支付寶是通過(guò)消費(fèi)結(jié)算方式，不收手續(xù)費(fèi)，所以我們可以把錢(qián)匯入支付寶，然后再通過(guò)支付寶把錢(qián)匯入你所需要的對(duì)方銀行賬戶(hù)，整個(gè)過(guò)程都不需要手續(xù)費(fèi)，可以為我們節(jié)省不少錢(qián)。

假如你需要匯款5000，那么你就可以省50元！幾筆下來(lái)就很可觀了。另外，使用支付寶的另一個(gè)好處就是可以跨行取款，比如以前你想把建行的錢(qián)轉(zhuǎn)到招行，你就不得不先到建行取一次，這時(shí)跨行取錢(qián)是要收手續(xù)費(fèi)的喔。但是支付寶卻可以用建行支付，再到招行提現(xiàn)，為網(wǎng)購(gòu)省了不少麻煩。

網(wǎng)購(gòu)小貼士：

1．盡量選知名度高、口碑好的網(wǎng)站，這些網(wǎng)站信用和服務(wù)一般都較好，可以將消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)時(shí)遭遇不愉快的可能性降到最低。

2．匯款前要查詢(xún)銀行賬戶(hù)信息，銀行賬戶(hù)或信用卡的開(kāi)戶(hù)城市與公司地址應(yīng)一致。以公司名義從事交易活動(dòng)，卻要求消費(fèi)者將錢(qián)款打入個(gè)人賬戶(hù)的尤其應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎。

3．盡量選擇通過(guò)第三方交款，比如淘寶網(wǎng)推出的“支付寶”。對(duì)貴重商品最好先打電話(huà)或以文字形式來(lái)確認(rèn)欲購(gòu)商品的具體價(jià)格、數(shù)量、規(guī)格型號(hào)等。

4．收貨時(shí)一定索要相關(guān)憑證。一定要注意完整保存“電子交易單據(jù)”，在商家送貨時(shí)注意核對(duì)貨品是否與所訂購(gòu)商品一致，有無(wú)質(zhì)量保證書(shū)、保修憑證等，同時(shí)索取購(gòu)物發(fā)票或收據(jù)。

5．如遲遲未能收到所購(gòu)商品，并且通過(guò)網(wǎng)上、手機(jī)等無(wú)法聯(lián)系賣(mài)家，請(qǐng)及時(shí)整理自己的所有匯款、交易等憑證，上報(bào)公安機(jī)關(guān)處理。

03財(cái)女提醒

網(wǎng)上購(gòu)物：關(guān)注相關(guān)服務(wù)與費(fèi)用

相比一般的超市門(mén)店，網(wǎng)上超市不僅品種繁多，而且促銷(xiāo)時(shí)的價(jià)格也便宜了許多。但是無(wú)論是逛網(wǎng)上書(shū)店，還是到網(wǎng)上超市購(gòu)物，關(guān)注網(wǎng)站的相關(guān)服務(wù)以及費(fèi)用是必不可少的。

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬的世界，與日常的購(gòu)物環(huán)境相比，消費(fèi)者看到的物品都是虛擬的，最終購(gòu)買(mǎi)到的物品，與您在網(wǎng)上看到的物品存在著不同的可能性。因此在選擇網(wǎng)上商家時(shí)，一定要關(guān)注這些網(wǎng)站所提供的服務(wù)是否完善。

選擇一家好的網(wǎng)站，是網(wǎng)上購(gòu)物的第一步，而接下來(lái)就需要比較一下不同網(wǎng)站之間的收費(fèi)了。與一般日常逛街不同，網(wǎng)上購(gòu)物無(wú)需走出家門(mén)，但在比較物品價(jià)格之余，更需關(guān)心相應(yīng)的配送費(fèi)用。不同的網(wǎng)站，一般的配送價(jià)格是不同的。所以，在比較了總的價(jià)格后，就能確定自己的選擇。

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也要維權(quán)

“耳聽(tīng)為虛，眼見(jiàn)為實(shí)”是買(mǎi)東西的第一原則。雖然互聯(lián)網(wǎng)上不乏高科技的多媒體技術(shù)，可以讓消費(fèi)者看到有關(guān)的物品，但是最后拿到手的，卻往往是另外一番情形了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，消費(fèi)者針對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)的投訴大量增加，投訴總量同比增長(zhǎng)400％，消費(fèi)者協(xié)會(huì)已消費(fèi)警示：網(wǎng)上購(gòu)物莫忘維權(quán)。

統(tǒng)計(jì)顯示，目前網(wǎng)上消費(fèi)三類(lèi)最突出的問(wèn)題是：食品臨近保質(zhì)期仍然售賣(mài)，消費(fèi)者商品沒(méi)有挑選余地；送貨不及時(shí)，以及消費(fèi)者在網(wǎng)上所訂物品有時(shí)會(huì)產(chǎn)生久等不來(lái)的情況；送貨服務(wù)不規(guī)范，有些送貨員不注意采取衛(wèi)生防護(hù)措施等。

篇7

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 安全 發(fā)展

一、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展與使用環(huán)境

（一）智能手機(jī)快速普及，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模、手機(jī)購(gòu)物網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)增加

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)智能手機(jī)保有量達(dá)3.2億臺(tái)，同比增長(zhǎng)88.2%，滲透率達(dá)28.7%，預(yù)計(jì)2016年中國(guó)智能手機(jī)滲透率將超過(guò)50%。智能手機(jī)逐漸成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的主流。3G的普及、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和手機(jī)應(yīng)用的創(chuàng)新促成了我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量的快速提升。根據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，截至2013年6月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.64億，較2012年底增加4379萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比提升至 78.5%。

手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的繁榮推動(dòng)手機(jī)支付不斷成熟，同時(shí)手機(jī)支付環(huán)節(jié)用戶(hù)體驗(yàn)的提升也從側(cè)面推動(dòng)了手機(jī)網(wǎng)購(gòu)。截至2013年6月底，手機(jī)在線支付網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 7911萬(wàn)，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個(gè)百分點(diǎn)；手機(jī)購(gòu)物網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7636萬(wàn)，使用率為16.5%，較2012年 12月底提升3.3個(gè)百分點(diǎn)。

（二）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)976.2億元，同比增長(zhǎng)148.3%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，且兩者規(guī)模之間的差距正在不斷縮小。

（三）移動(dòng)支付的模式以遠(yuǎn)程支付為主

根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013Q2中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1064.1億元，環(huán)比增長(zhǎng)64.7%。其中，遠(yuǎn)程移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)852.4億元，環(huán)比增長(zhǎng)90.7%，超過(guò)上季度移動(dòng)支付市場(chǎng)整體交易量。

（四）移動(dòng)支付應(yīng)用環(huán)境和技術(shù)日益成熟

1.技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)正式，確定采用13.56MHzNFC為標(biāo)準(zhǔn)并支持將安全模塊存儲(chǔ)在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日發(fā)放第七輪支付牌照，截至目前已總共向市場(chǎng)發(fā)放了250張支付機(jī)構(gòu)牌照；

3.中國(guó)移動(dòng)各省的NFC-SIM卡采購(gòu)陸續(xù)開(kāi)展，采購(gòu)與招標(biāo)網(wǎng)顯示湖南、甘肅、河北已出中標(biāo)結(jié)果；

4.運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)進(jìn)入實(shí)際操作階段。今年6月中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)共同推出移動(dòng)支付聯(lián)合產(chǎn)品――手機(jī)錢(qián)包，首批8家商業(yè)銀行都完成了與該系統(tǒng)的對(duì)接。此外，NFC進(jìn)入北京市政公交系統(tǒng)也是NFC商用邁出的重要一步。

二、影響我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的障礙因素

截至2012年12月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模在整體網(wǎng)民中的占比為74.5%，但是2012年的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模（976.2億元）僅占桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模（3282.5億元）的29.7%。這一方面說(shuō)明移動(dòng)支付的發(fā)展前景是非常可觀的，另一方面說(shuō)明移動(dòng)支付發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的規(guī)模。影響我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程的障礙主要有：

（一）移動(dòng)支付存在的安全隱患

移動(dòng)支付的前景雖然可觀，但是發(fā)展起來(lái)卻困難重重，最根本的原因在于消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付完全問(wèn)題的擔(dān)憂(yōu)。移動(dòng)支付的安全隱患主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.手機(jī)本身存在安全隱患

部分雜牌手機(jī)固化了吸費(fèi)軟件和木馬惡意程序，導(dǎo)致手機(jī)安全性無(wú)法保障；多數(shù)手機(jī)的操作系統(tǒng)是開(kāi)源的安卓，其脆弱的安全防護(hù)體系更容易受到病毒的攻擊；過(guò)于簡(jiǎn)單的加密技術(shù)會(huì)使用戶(hù)在通過(guò)開(kāi)放的手機(jī)通信系統(tǒng)進(jìn)行手機(jī)支付時(shí)泄露私密信息，造成經(jīng)濟(jì)損失。

2.移動(dòng)支付的身份認(rèn)證存在安全隱患

由于移動(dòng)支付處于無(wú)線通信環(huán)境，傳統(tǒng)的認(rèn)證技術(shù)不能完全移植到手機(jī)平臺(tái)，手機(jī)作為支付工具，必須對(duì)參與交易的銀行、商家、用戶(hù)多個(gè)實(shí)體的合法身份進(jìn)行識(shí)別， 因此目前迫切需要開(kāi)發(fā)新的認(rèn)證技術(shù)解決手機(jī)支付的身份認(rèn)證安全隱患。

3.消費(fèi)者本身缺乏安全意識(shí)

很多消費(fèi)者缺乏安全意識(shí)，如不設(shè)手機(jī)密碼，或者設(shè)置非常簡(jiǎn)單的密碼；未安裝專(zhuān)業(yè)的手機(jī)安全軟件；隨意下載非官方或者非安全電子市場(chǎng)的應(yīng)用等。這些都給手機(jī)支付帶來(lái)極大的安全隱患。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

1.我國(guó)的移動(dòng)支付受理終端布放速度緩慢

我國(guó)的移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與日本和韓國(guó)相比還存在較大的差距，受理終端的布放速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上移動(dòng)支付產(chǎn)品的推出速度。手機(jī)運(yùn)營(yíng)商和銀行雖然也合作推出過(guò)一些手機(jī)銀行卡產(chǎn)品，但能受理這些產(chǎn)品的場(chǎng)所很少，用戶(hù)使用移動(dòng)支付產(chǎn)品受到限制。

2.移動(dòng)支付技術(shù)安全性薄弱

我國(guó)在移動(dòng)支付方面沒(méi)有應(yīng)用較廣泛的成熟商用案例，受安全性制約，近場(chǎng)支付只能完成1000元以下的小額支付，而且丟失后不能掛失。

（三）移動(dòng)支付的監(jiān)管機(jī)制不完善，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

1.監(jiān)管主體不明確

目前我國(guó)移動(dòng)的監(jiān)管分散于中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)及信息化部等部門(mén)，多頭監(jiān)管必然造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)和監(jiān)管有效性的降低，不利于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2.法律法規(guī)不完善

目前我國(guó)在移動(dòng)支付方面的法律法規(guī)還不夠完善，涉及移動(dòng)支付方面的立法，多數(shù)是由國(guó)人民銀行或銀監(jiān)會(huì)制定的，法律效力低。

3.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

首先，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速，海量的程序應(yīng)用和眾多的自由開(kāi)發(fā)者給監(jiān)管帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)；其次，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管平臺(tái)缺乏，使移動(dòng)支付面臨嚴(yán)峻的安全風(fēng)險(xiǎn)；第三，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)全球化運(yùn)營(yíng)，使監(jiān)管面臨跨境監(jiān)管等新難題。

（四）移動(dòng)支付參與者缺乏密切合作，影響資源整合

移動(dòng)支付的參與者移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)各自推出了多種經(jīng)營(yíng)模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己處于主導(dǎo)地位，缺乏密切深入的合作，導(dǎo)致各類(lèi)資源無(wú)法有效整合，不僅造成了社會(huì)資源的浪費(fèi)，也嚴(yán)重阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。

（五）消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣有待轉(zhuǎn)變

目前我國(guó)的多數(shù)消費(fèi)者還習(xí)慣用現(xiàn)金消費(fèi)或者銀行卡支付， 而目前的移動(dòng)支付發(fā)展還不夠成熟和完善，消費(fèi)者還體驗(yàn)不到移動(dòng)支付更便捷更快速的好處，消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣還有待轉(zhuǎn)變。

三、解決我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展障礙的對(duì)策

（一）加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性，消除安全隱患

1.加快安全技術(shù)的發(fā)展

應(yīng)加快適合于移動(dòng)支付的安全技術(shù)的發(fā)展，如采用端到端的加密方式進(jìn)行數(shù)據(jù)傳送，保證用戶(hù)賬戶(hù)密碼、交易數(shù)據(jù)等重要信息的安全；還可采用成熟對(duì)稱(chēng)的加密算法保證移動(dòng)支付系統(tǒng)的運(yùn)算速度和服務(wù)的實(shí)時(shí)性。

2.建立安全的身份認(rèn)證機(jī)制

可采用WPKI技術(shù)建立安全嚴(yán)謹(jǐn)?shù)纳矸菡J(rèn)證機(jī)制，WPKI 技術(shù)是將傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付中PKI 的安全機(jī)制引入到移動(dòng)支付中，通過(guò)采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施以及數(shù)字證書(shū)，從而實(shí)現(xiàn)用戶(hù)身份的認(rèn)證。

3.提高消費(fèi)者的安全意識(shí)

提商消費(fèi)者的安全意識(shí)，應(yīng)該從下面幾方面著手：盡量避免購(gòu)買(mǎi)雜牌手機(jī)，并設(shè)置比較復(fù)雜的安全密碼；安裝專(zhuān)業(yè)的手機(jī)安全軟件，防范病毒的入侵；要保證從官方站點(diǎn)和安全電子市場(chǎng)下載正版應(yīng)用，盡可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制

要建立和完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，切實(shí)保障用戶(hù)的移動(dòng)支付過(guò)程和資金的安全。

（二）加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要加快受理終端改造和布放速度，加大發(fā)行帶閃付功能的移動(dòng)支付產(chǎn)品的力度，擴(kuò)大移動(dòng)支付產(chǎn)品的受理范圍。

（三）完善監(jiān)管機(jī)制

1.明確監(jiān)管主體

我國(guó)目前應(yīng)該建立由人民銀行統(tǒng)籌負(fù)責(zé)，其他部門(mén)輔助配合的移動(dòng)支付監(jiān)管體系，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的有效監(jiān)管。

2.完善法律法規(guī)

目前應(yīng)該提高移動(dòng)支付的立法層次，完善有關(guān)的法律法規(guī)，維護(hù)各參與主體尤其是消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的管理

從多層次多角度加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的管理，加強(qiáng)對(duì)智能手機(jī)和應(yīng)用平臺(tái)的安全管理，促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展。

（四）加強(qiáng)移動(dòng)支付參與各方的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享

要加強(qiáng)移動(dòng)支付參與各方移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)的合作，首先要尋找出一種最為有效的模式，如銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作為基礎(chǔ)、非金融支付機(jī)構(gòu)協(xié)助為補(bǔ)充的模式，明確三方定位，提高移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏。

（五）轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣

首先要加大金融創(chuàng)新的力度，采用新的支付技術(shù)，使消費(fèi)者切實(shí)感受到移動(dòng)支付靈活便捷的好處，樂(lè)于主動(dòng)采用移動(dòng)支付方式；其次，各部門(mén)要加大宣傳力度，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付好處的認(rèn)識(shí)，改善對(duì)移動(dòng)支付的體驗(yàn)。可以抓住年輕人這一重點(diǎn)消費(fèi)群體和地鐵、公交、社保等重點(diǎn)行業(yè)及農(nóng)村等金融不發(fā)達(dá)地區(qū)推廣移動(dòng)支付產(chǎn)品。

目前，中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模處于快速增長(zhǎng)期，但是還遠(yuǎn)未達(dá)到其應(yīng)有的規(guī)模。只要移動(dòng)支付參與各方應(yīng)積極采取有效措施，消除目前橫亙?cè)谝苿?dòng)支付面前的種種障礙，給消費(fèi)者提供安全、靈活、便捷的移動(dòng)支付產(chǎn)品和服務(wù)，移動(dòng)支付必將成為主流的支付方式。

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篇8

對(duì)Hotspot 2.0的關(guān)注主要集中在技術(shù)本身及其工作原理上，而真正引人注目的“特色”還沒(méi)有被人認(rèn)識(shí)到，那就是該技術(shù)可以創(chuàng)造價(jià)值，而且相當(dāng)豐厚。

作為Wi-Fi 聯(lián)盟成員制定的一項(xiàng)規(guī)范，Hotspot 2.0可極大地方便用戶(hù)安全連接到Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)，并且可以通過(guò)安全連接、自動(dòng)化和符合用戶(hù)與運(yùn)營(yíng)商策略有效地復(fù)制移動(dòng)電話(huà)體驗(yàn)，從而實(shí)現(xiàn)不同Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)間的漫游。其發(fā)展背后蘊(yùn)含著巨大的多行業(yè)能量。

借助Hotspot 2.0，可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)實(shí)現(xiàn)高效隨機(jī)Wi-Fi接入點(diǎn)的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)。因此，用戶(hù)可在幾乎任何位置的Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)間移動(dòng)時(shí)享受無(wú)縫體驗(yàn)。Hotspot 2.0可實(shí)現(xiàn)完全自動(dòng)化連接過(guò)程，同時(shí)采用高級(jí)加密標(biāo)準(zhǔn)（AES）提供空中鏈路加密（WPA2）。

Hotspot 2.0 （又稱(chēng)為Passpoint認(rèn)證）接入點(diǎn)與控制器已由各地主要基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商推出一年之久。三星、蘋(píng)果等廠商最近推出了支持全新Hotspot 2.0的智能手機(jī)，全球知名廠商現(xiàn)在一致瞄準(zhǔn)的盈利目標(biāo)正是許多運(yùn)營(yíng)商的擔(dān)憂(yōu)——在如此多免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)的情況下，如何利用Wi-Fi創(chuàng)造利潤(rùn)。

業(yè)界分析師Chetan Sharma稱(chēng)，過(guò)去一年美國(guó)大約90%的平板依靠Wi-Fi上網(wǎng)，而不是3G移動(dòng)寬帶。如果將完全分散的高速Wi-Fi數(shù)據(jù)訪問(wèn)集成到統(tǒng)一的高速網(wǎng)絡(luò)中，人們會(huì)樂(lè)意為之付費(fèi)，通過(guò)建立這樣一個(gè)熱點(diǎn)漫游聯(lián)盟，那么盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)也就是水到渠成的事情了，而Hotspot 2.0正是實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵所在。

融合“不可能”的漫游合作伙伴

Hotspot2.0不僅是更好地提升用戶(hù)體驗(yàn)的一種技術(shù)。它還從根本上改變了運(yùn)營(yíng)商間的關(guān)系，改變了未曾與其他運(yùn)營(yíng)商有實(shí)質(zhì)性Wi-Fi漫游關(guān)系的運(yùn)營(yíng)商，改變了未曾與酒店、公共場(chǎng)所和學(xué)校等企業(yè)有Wi-Fi漫游關(guān)系的運(yùn)營(yíng)商。

Hotspot 2.0助力Wi-Fi漫游，打造Wi-Fi漫游聯(lián)盟，對(duì)服務(wù)供應(yīng)商來(lái)說(shuō)是非常有利可圖的，就像蜂窩漫游一樣。但與蜂窩漫游不同的是，Wi-Fi漫游可在酒店與MSO（有線）之間、會(huì)議中心、百貨商店和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商（MNO）、足球場(chǎng)、咖啡廳以及擁有Wi-Fi基礎(chǔ)設(shè)施的地方基本都可以實(shí)現(xiàn)。

借助Wi-Fi漫游聯(lián)盟，用戶(hù)可在街道、城鎮(zhèn)甚至世界的另一端實(shí)現(xiàn)漫游。由于存在大量國(guó)內(nèi)外的潛在漫游合作伙伴，因此有可能成立由數(shù)千個(gè)合作伙伴和數(shù)百萬(wàn)個(gè)接入點(diǎn)組成的漫游聯(lián)盟。

Wi-Fi空間越大，提供服務(wù)的設(shè)施也就越多，人們?yōu)榇烁兜馁M(fèi)用也就越多。看一下蜂窩服務(wù)歷史也就一目了然了。

漫游聯(lián)盟的形成為先行者開(kāi)辟了巨大的無(wú)線收入機(jī)遇，至少有利于一些有趣的不同尋常的合作關(guān)系。具有諷刺意味的是，先行者范圍混亂，可涵蓋一些甚至不提供廣泛無(wú)線服務(wù)的供應(yīng)商，例如OTT供應(yīng)商，像Google、Facebook、有線電視公司（MSO）、信用卡公司以及其他任何有身份信息的公司。

成立Hotspot 2.0漫游聯(lián)盟的先行者之一是美國(guó)的電信公司AT&T為其移動(dòng)用戶(hù)實(shí)施的國(guó)際漫游項(xiàng)目，已被認(rèn)可為首個(gè)自動(dòng)連接客戶(hù)到Wi-Fi熱點(diǎn)，授權(quán)用戶(hù)使用手機(jī)中的SIM卡漫游到國(guó)外的項(xiàng)目。為未來(lái)基于Hotspot 2.0、Passpoint和下一代熱點(diǎn)（NGH）的商業(yè)模式搭建了舞臺(tái)。

AT&T采用的Accuris網(wǎng)絡(luò)及其AccuRoam技術(shù)，以類(lèi)似于驗(yàn)證移動(dòng)用戶(hù)漫游到新的蜂窩網(wǎng)絡(luò)的方式驗(yàn)證Wi-Fi漫游用戶(hù)；而電信業(yè)務(wù)漫游服務(wù)提供商Syniverse則借助Hotspot 2.0，通過(guò)向Hotspot 2.0運(yùn)營(yíng)商發(fā)送驗(yàn)證請(qǐng)求，簡(jiǎn)化繁瑣的計(jì)費(fèi)和結(jié)算流程，從而實(shí)現(xiàn)盈利。

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商借助Wi-Fi不僅進(jìn)行內(nèi)部分流、緩解流量擁堵，而且也為終端用戶(hù)在連接到不同的Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)時(shí)提供更好的漫游率、更簡(jiǎn)單更安全的體驗(yàn)，這已是大勢(shì)所趨，Hotspot 2.0漫游聯(lián)盟只是這個(gè)大潮的第一步。

同時(shí)OTT供應(yīng)商將對(duì)此Hotspot 2.0機(jī)遇特別感興趣，因?yàn)橥ㄟ^(guò)驗(yàn)證用戶(hù)到西雅圖一家咖啡廳或法蘭克福火車(chē)站，他們可以獲得用戶(hù)的位置信息。這對(duì)于當(dāng)今廣告滿(mǎn)天飛的世界非常有價(jià)值。

Hotspot 2.0商業(yè)化的兩大關(guān)鍵因素

用戶(hù)獲得機(jī)場(chǎng)免費(fèi)的Wi-Fi服務(wù)時(shí)也不再需要通過(guò)登錄頁(yè)面。公共場(chǎng)所的用戶(hù)安全擔(dān)憂(yōu)也減弱了，因?yàn)镠otspot 2.0連接支持空中鏈路加密。這是標(biāo)準(zhǔn)所要求的，并支持所有Hotspot 2.0功能性設(shè)備與接入點(diǎn)。

旅游時(shí)，用戶(hù)在美國(guó)辛辛那提機(jī)場(chǎng)下飛機(jī)后，不再為選擇可用的接入點(diǎn)而進(jìn)行繁瑣的流程，因?yàn)橐磺卸际亲詣?dòng)的。一些漫游合作伙伴將運(yùn)行付費(fèi)可預(yù)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)，Hotspot 2.0運(yùn)營(yíng)商將需要與合作伙伴進(jìn)行結(jié)算。對(duì)于企業(yè)而言，Hotspot 2.0商業(yè)化的謎團(tuán)一時(shí)還難以解開(kāi)。

最適合的例子是酒店，酒店通常對(duì)網(wǎng)絡(luò)接入收費(fèi)，但絕大多數(shù)漫游合作伙伴運(yùn)行“免費(fèi)”網(wǎng)絡(luò)。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)從某種意義上來(lái)說(shuō)與服務(wù)收費(fèi)沒(méi)有直接關(guān)系。相反，他們還借此售出了更多的拿鐵咖啡或大屏幕電視，同時(shí)在最高競(jìng)標(biāo)者處還獲得了比較理想的Wi-Fi容量。到底能賺多少還懸而未決，但無(wú)論何種形式的無(wú)線容量都是理想的有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，這一點(diǎn)是毫無(wú)疑問(wèn)的，無(wú)論是大學(xué)、酒店、醫(yī)院還是車(chē)站。

雖然無(wú)法確切地估計(jì)運(yùn)營(yíng)商可從Hotspot 2.0中盈利多少，但是如果有足夠深入廣泛的連接，可預(yù)測(cè)用戶(hù)樂(lè)意在每月現(xiàn)有無(wú)線或?qū)拵в?jì)劃的基礎(chǔ)上再支付1～5美元實(shí)現(xiàn)Wi-Fi自動(dòng)連接。然而，Wi-Fi漫游作為一項(xiàng)增值服務(wù)，將無(wú)疑有增加運(yùn)營(yíng)商每用戶(hù)平均收入（ARPU）的潛力。

漫游合作伙伴的主要價(jià)值在于Hotspot 2.0提供Wi-Fi安全性，這對(duì)于公共場(chǎng)所非常重要。在某些情況下，也可以助力HS2.0運(yùn)營(yíng)商將建筑物內(nèi)相關(guān)人員的信息回傳到漫游合作伙伴。這是對(duì)用戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證的附帶好處。

漫游關(guān)系應(yīng)先從流量最擁堵的Wi-Fi接入點(diǎn)開(kāi)始，然后再擴(kuò)散到其他領(lǐng)域。包括會(huì)議中心、機(jī)場(chǎng)、場(chǎng)館、購(gòu)物中心等等。漫游合作伙伴將需要AAA服務(wù)器，將驗(yàn)證請(qǐng)求發(fā)送回牽頭漫游聯(lián)盟的HS2.0運(yùn)營(yíng)商，但也可以外包給第三方漫游中心合作伙伴。

篇9

1996年6月，聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)（United Nations Commission International Trade Law，UNCITRAL）通過(guò)了電子商務(wù)示范法。該法律支持在電子商務(wù)方面國(guó)際商業(yè)合同的使用，其模型建立了批準(zhǔn)和承認(rèn)以電子手段形成合同的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，為電子合同實(shí)施的合同格式和管理設(shè)置了查錯(cuò)規(guī)則，定義了有效的電子書(shū)寫(xiě)和原始文件的特征，為了立法和商業(yè)目的提供了電子簽名的可接受性，支持在法庭和仲裁過(guò)程中提供了計(jì)算機(jī)證據(jù)，為電子商務(wù)的發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。

UNCITRAL制定了一些原則用來(lái)指導(dǎo)管理全球電子商務(wù)合同的起草，如：

1. 參與方應(yīng)自由地在他們認(rèn)為適合時(shí)簽訂他們之間的合同關(guān)系；

2. 規(guī)則在技術(shù)上應(yīng)保持中立（如：規(guī)則既不應(yīng)要求也不應(yīng)采用特殊技術(shù)），并且規(guī)則應(yīng)著眼于未來(lái)發(fā)展（如：規(guī)則不應(yīng)阻礙未來(lái)技術(shù)的使用或開(kāi)發(fā)）；

3. 作為必要的或?qū)嶋H的要求現(xiàn)存的規(guī)則應(yīng)被修改，而新的規(guī)則應(yīng)被采納以支持電子技術(shù)的使用；

4. 過(guò)程應(yīng)包括高技術(shù)商業(yè)部門(mén)以及還未在網(wǎng)上運(yùn)作的業(yè)務(wù)。

   支付標(biāo)準(zhǔn)

支付是電子商務(wù)活動(dòng)的核心，國(guó)際通行的網(wǎng)上支付工具和支付方式主要有銀行卡支付、電子現(xiàn)金、電子支票以及電子資金轉(zhuǎn)賬、微支付等。

1. 智能卡支付標(biāo)準(zhǔn)（SET）

1996年2月1日MasterCard 與Visa兩大國(guó)際信用卡組織與技術(shù)合作伙伴GTE、Netscape、IBM、Terisa Systems、Verisign、Microsoft、SAIC等一批跨國(guó)公司共同開(kāi)發(fā)了安全電子交易規(guī)范（Secure Electronic Transaction,簡(jiǎn)稱(chēng)SET）。SET是一種應(yīng)用于開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，以信用卡為基礎(chǔ)的安全電子支付系統(tǒng)的協(xié)議，它給出了一套電子交易的過(guò)程規(guī)范。通過(guò)SET這一套完備的安全電子交易協(xié)議可以實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易中的加密、認(rèn)證機(jī)制、密鑰管理機(jī)制等，保證在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡進(jìn)行在線購(gòu)物的安全。由于SET提供商家和收單銀行的認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整可靠和交易的不可抵賴(lài)性，特別是具有保護(hù)消費(fèi)者信用卡號(hào)不暴露給商家等優(yōu)點(diǎn)，因此它成為目前公認(rèn)的信用卡/借記卡的網(wǎng)上交易的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。

SET協(xié)議采用了對(duì)稱(chēng)密鑰和非對(duì)稱(chēng)密鑰體制，把對(duì)稱(chēng)密鑰的快速、低成本和非對(duì)稱(chēng)密鑰的有效性結(jié)合在一起，以保護(hù)在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)膫€(gè)人信息，保證交易信息的隱蔽性。其重點(diǎn)是如何確保商家和消費(fèi)者的身份和行為的認(rèn)證和不可抵賴(lài)性，其理論基礎(chǔ)是著名的非否認(rèn)協(xié)議 （Non-repudiation），其采用的核心技術(shù)包括X。509電子證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)字簽名技術(shù)（Digital Signature）、報(bào)文摘要、數(shù)字信封、雙重簽名等技術(shù)。如使用數(shù)字證書(shū)對(duì)交易各方的合法性進(jìn)行驗(yàn)證；使用數(shù)字簽名技術(shù)確保數(shù)據(jù)完整性和不可否認(rèn)；使用雙重簽名技術(shù)對(duì)SET交易過(guò)程中消費(fèi)者的支付信息和定單信息分別簽名，使得商家看不到支付信息，只能對(duì)用戶(hù)的訂單信息解密，而金融機(jī)構(gòu)只能對(duì)支付和賬戶(hù)信息解密，充分保證消費(fèi)者的賬戶(hù)和定貨信息的安全性。 SET通過(guò)制定標(biāo)準(zhǔn)和采用各種技術(shù)手段，解決了一直困擾電子商務(wù)發(fā)展的安全問(wèn)題，包括購(gòu)物與支付信息的保密性、交易支付完整性、身份認(rèn)證和不可抵賴(lài)性，在電子交易環(huán)節(jié)上提供了更大的信任度、更完整的交易信息、更高的安全性和更少受欺詐的可能性。

雖然早在1997年就推出了SET1.0版，但它的推廣應(yīng)用較緩慢，主要原因是由于昂貴、互操作性差和難以實(shí)施，它提供了多層次的安全保障，復(fù)雜程度顯著增加；另一個(gè)原因是由于SSL的廣泛應(yīng)用。此外，銀行的支付業(yè)務(wù)不光是卡支付業(yè)務(wù)，而SET支付方式適應(yīng)于卡支付，對(duì)其他支付方式是有所限制的。而且，SET協(xié)議用以支持"B to C" （business to consumer）類(lèi)型的電子商務(wù)模式，即消費(fèi)者持卡在網(wǎng)上購(gòu)物與交易的模式，而不能支持B to B模式。

盡管有諸多缺陷，但SET已獲得IETF的認(rèn)可，成為電子商務(wù)中最重要的協(xié)議。

典型的智能卡系統(tǒng)有CyberCash和First Virtual Holding等。SET協(xié)議可更好地保證智能卡在INTERNET環(huán)境下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直接交付。

2. 電子現(xiàn)金支付協(xié)議

電子現(xiàn)金（e-cash或digital currency）是以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，無(wú)需直接與銀行連接便可使用，適用于小額交易。其主要好處是可以提高效率，方便用戶(hù)使用。目前電子現(xiàn)金一些只需要軟件，而另一些則需要新硬件--主要是智能卡，即主要有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件。也可采用現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡或采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。其安全使用是一個(gè)重要的問(wèn)題，包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。不同類(lèi)型的數(shù)字貨幣都有其自己的協(xié)議，用于消費(fèi)者、銷(xiāo)售商和發(fā)行者之間交換金融申請(qǐng)。每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件--電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，和客戶(hù)端的"錢(qián)包"軟件執(zhí)行。

電子現(xiàn)金支付已經(jīng)有三種典型的實(shí)用系統(tǒng)開(kāi)始使用，分別是：Mondex, Netcash, Digicash。

Mondex：歐洲使用的、以智能卡為電子錢(qián)包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、安全密碼鎖等功能，安全可靠。

Netcash：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。

DigiCash：無(wú)條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過(guò)數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。

3. 電子支票

電子支票（e-check或e-cheque）支付目前一般是通過(guò)專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。這種方式已經(jīng)較為完善。電子支票支付現(xiàn)在發(fā)展的主要問(wèn)題是今后將逐步過(guò)渡到公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳輸。電子資金轉(zhuǎn)賬（Electronic Fund Transfer ，簡(jiǎn)稱(chēng)EFT）或網(wǎng)上銀行服務(wù)（Internet Banking）方式，是將傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬應(yīng)用到公共網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)賬。一般在專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)用具有成熟的模式（例如SWIFT系統(tǒng)）；公共網(wǎng)絡(luò)上的電子資金轉(zhuǎn)賬仍在實(shí)驗(yàn)之中。目前大約80%的電子商務(wù)仍屬于貿(mào)易上的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

電子支票支付遵循金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟（FSTC，F(xiàn)inancial Services Technology Consortium） 提的BIP（Bank Internet Payment）標(biāo)準(zhǔn)（草案）。典型的電子支票系統(tǒng)有E-check、NetBill、NetCheque等。

4. 微支付

"微支付"（micropayments）的特征是能夠處理任意小量的錢(qián)，適合于因特網(wǎng)上"不可觸摸（non-tangible）商品"的銷(xiāo)售。一方面，微支付要求商品的發(fā)送與支付要幾乎同時(shí)發(fā)生在因特網(wǎng)上；另一方面，商品銷(xiāo)售、處理與運(yùn)輸?shù)?瓶頸"為保持成本低廉設(shè)置了障礙。為保持每個(gè)交易的發(fā)送速度與低成本，目前有很多廠商在致力于發(fā)展別的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式，其中之一是微支付傳輸協(xié)議 （Micro Payment Transport Protocol, 簡(jiǎn)稱(chēng)MPTP），該協(xié)議是由IETF制定的工作草案。

"微支付"的一個(gè)重要方面是其定義隨著對(duì)象而變化，有許多系統(tǒng)聲明其是"微支付"，允許支付小于現(xiàn)有貨幣面額的數(shù)額。如IBM開(kāi)發(fā)的"Micro Payments"、Compaq 與Digital開(kāi)發(fā)的"Millicent"、CyberCoin開(kāi)發(fā)的"CyberCash"等。

聯(lián)合電子支付聯(lián)盟JEPI（Joint Electronic Payment Initiative）:是由World Wide Web協(xié)會(huì)和CommerceNet領(lǐng)導(dǎo)的一個(gè)聯(lián)盟，目的是對(duì)支付協(xié)商過(guò)程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。在買(mǎi)主一方（客戶(hù)方），JEPI是WEB瀏覽器和wallet使用不同協(xié)議的接口，在賣(mài)主一方（服務(wù)器方），JEPI在網(wǎng)絡(luò)和傳輸層之間，將下層來(lái)的事務(wù)送給適當(dāng)?shù)膫鬏敽椭Ц秴f(xié)議。

  智能卡標(biāo)準(zhǔn)

智能卡是一種內(nèi)部嵌入了集成電路的、信用卡大小的電子卡，具有儲(chǔ)存信息量大、數(shù)據(jù)保密性好、抗干擾能力強(qiáng)、儲(chǔ)存可靠、讀寫(xiě)設(shè)備簡(jiǎn)單、使用靈活、操作速度快、脫機(jī)工作能力強(qiáng)易于攜帶等特點(diǎn)。

智能卡大致分接觸式、非接觸式2種。它們又分別有存儲(chǔ)式、帶CPU式兩種。智能存儲(chǔ)器型卡中有硬件的邏輯保護(hù)，以密碼加密形式來(lái)保護(hù)其存儲(chǔ)內(nèi)容不被非法更改；較先進(jìn)些的存儲(chǔ)卡里面有讀寫(xiě)的安全模塊做算法的加密認(rèn)證等；CPU卡因運(yùn)算速度和存儲(chǔ)容量的不同而不同；有的CPU卡里帶FPU，能加快數(shù)學(xué)算法的運(yùn)行，如公開(kāi)密鑰的運(yùn)算等.非接觸式的同樣分為存儲(chǔ)式的和帶CPU式的，它主要應(yīng)用于容量或認(rèn)證比較快捷方便的地方，如公交、門(mén)禁控制等。

智能卡提供了一種簡(jiǎn)便的方法，可用來(lái)存儲(chǔ)和解釋私人密鑰和證書(shū)，并且非常容易攜帶。智能卡可以配合SET或SSL使用。SET非常好地解決了智能卡與電子商務(wù)的結(jié)合，智能卡上存放的證書(shū)使持卡人的身份得到認(rèn)證，并直接在每一次網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)簽上客戶(hù)的數(shù)字簽名。

1997年全球智能卡發(fā)行量達(dá)13億張；1998年達(dá)到16億張，增長(zhǎng)率為23%；到2000年，發(fā)卡量預(yù)計(jì)將增至30億張。推動(dòng)智能卡發(fā)展的主要領(lǐng)域是銀行金融界、電信業(yè)、交通業(yè)以及醫(yī)療保健和身份認(rèn)證系統(tǒng)。其中，金融業(yè)的增長(zhǎng)將尤為迅速，電子支付將使智能卡的發(fā)展推到一個(gè)新的高度。歐洲是智能卡最大的市場(chǎng)，但亞洲和美洲市場(chǎng)具有非常廣闊的前景。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至1998年，我國(guó)已發(fā)行IC卡約8000多萬(wàn)張。據(jù)有關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)，至2000年，我國(guó)IC卡發(fā)卡量將在2億張以上。智能卡已在電信、交通、醫(yī)療、商業(yè)、旅游、公用事業(yè)等眾多領(lǐng)域中得到廣泛的應(yīng)用，并將在電子商務(wù)領(lǐng)域得到更大的發(fā)展。

1. 智能卡國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)

（1）全球PC/SC計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟

Bull、HP、IBM、Microsoft、Simens、Nixdof、Sun、Toshiba、Verifone和Gemplus組成了計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟，制定計(jì)算機(jī)和智能卡連用標(biāo)準(zhǔn).以達(dá)到通過(guò)一張智能卡，插入異地網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)，即可通過(guò)因特網(wǎng)查詢(xún)本地資料或進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)。

（2）EMV集成電路卡規(guī)范（EUROPAY- MASTERCARD- VISA Integrated Circuit Card Specifications ）

該規(guī)范是基于ISO標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，最早由VISA于1992年著手研制，此后VISA聯(lián)合EUROPAYT和MASTERCARD共同完成了該規(guī)范。1996年6月，EMV出版了EMV集成電路卡規(guī)范第三版，1998年5月對(duì)該版做了更新，該規(guī)范用附加的數(shù)據(jù)類(lèi)型和編碼規(guī)則為金融服務(wù)企業(yè)擴(kuò)展了ISO 7816標(biāo)準(zhǔn)。。

篇10

一、什么是網(wǎng)上支付？

任何交易，都會(huì)包含一個(gè)最基本的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成交易，如果有物流的話(huà)，對(duì)于要如何將商品安然交到消費(fèi)者手中，是電子商務(wù)從業(yè)者要考慮的。不過(guò)，另一方面，不管這筆交易是否有物流，也就是說(shuō)即使只有信息等可通過(guò)網(wǎng)上傳遞的服務(wù)性商品，也一定會(huì)有資金流的問(wèn)題要面對(duì)。對(duì)于這樣一個(gè)問(wèn)題，迄今為止的解決方案有許多。最傳統(tǒng)的是利用郵局的郵政劃撥或是由銀行匯款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。不過(guò)，對(duì)于電子商務(wù)來(lái)說(shuō)，這些付款方式對(duì)方便性與時(shí)效性大打折扣，甚至可以說(shuō)，跟郵購(gòu)似乎相去不遠(yuǎn)，自然不能說(shuō)是很好的付款方式。而由電子錢(qián)交易，這種采用先進(jìn)的數(shù)字簽章（即電子簽章）等安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶(hù)不必出門(mén)，不需開(kāi)支票，不必貼郵票，就能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速完成款項(xiàng)支付、資金調(diào)撥的電子轉(zhuǎn)賬及信息通知作業(yè)，相比傳統(tǒng)的付款方式，將更受消費(fèi)者的青睞。

在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒(méi)有適時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”，只能是電子商情、電子合同，而無(wú)法網(wǎng)上成交。網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E—Bank（ElectronicBank）的建立成為大勢(shì)所趨。

E—Bank，直譯電子銀行，又稱(chēng)網(wǎng)上銀行，即是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺(tái)。用戶(hù)可以不受時(shí)間、空間的限制，只要用1臺(tái)PC，1根電話(huà)線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)上銀行”。E—Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴(lài)于INTERNET發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，這類(lèi)銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠INTERNET進(jìn)行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB）。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到INERNET，開(kāi)設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

二、網(wǎng)上支付組件

從技術(shù)角度看，網(wǎng)上支付至少需要4個(gè)方面：商戶(hù)系統(tǒng)，電子錢(qián)包，支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件，也是E—Bank運(yùn)行的技術(shù)要求。

電子錢(qián)包：

簡(jiǎn)單地說(shuō)就是客戶(hù)的加密銀行賬戶(hù)，它的安裝程序可以從網(wǎng)上下載，或直接到E—Bank領(lǐng)取安裝光盤(pán)。一些E—Bank甚至直接用普通信用卡代替電子錢(qián)包的功能。

支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）：

連接銀行網(wǎng)絡(luò)與INTERNET的一組服務(wù)器。其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。支付網(wǎng)關(guān)的功能主要有：將INTERNET傳來(lái)的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為INTERNET傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。實(shí)際上，支付網(wǎng)關(guān)起著一個(gè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與處理中心的作用。SET與SSL：

網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)安全如同孿生兄弟，提到網(wǎng)上支付，又怎能不提交易安全？目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。

SET（SecureElectronicTransaction），即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國(guó)際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SET主要是為了解決用戶(hù)、商家和銀行之間通過(guò)信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的，用以保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商戶(hù)和持卡人的合法身份以及可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開(kāi)密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書(shū)等。SET提供了消費(fèi)者、商家和收單銀行的認(rèn)證，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性；同時(shí)，銀行與商家相互之間是“背對(duì)背”的，商家只能得到消費(fèi)者的訂購(gòu)信息，而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

標(biāo)準(zhǔn)的SET包含：

＊SET通訊協(xié)議：提供私密的付款信息、信用卡認(rèn)證信息、商店及請(qǐng)款機(jī)構(gòu)。

我就是SET（SecureElectronicTransaction）！

SET是VISA和MasterCard兩大發(fā)卡組織為了確保消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡交易的安全與IBM共同發(fā)起制訂的安全電子交易標(biāo)準(zhǔn)，以供收單銀行、網(wǎng)絡(luò)店認(rèn)證中心之間進(jìn)行訊息交換時(shí)的安全。加入的包括Microsoft、Netscape、GTE等。

SET目的何在?SET需要何在?SET特色何在?

*網(wǎng)上欺騙行為1.可信的信息

提供持卡人、商家的認(rèn)*WEB認(rèn)證2.完整的信息

證、保存付款資料的完整*EC商家希望有更容3.使用者賬號(hào)的認(rèn)證

性、定義安全服務(wù)的演算易、更安全可靠和4.商家的認(rèn)證

法和協(xié)定.有規(guī)模的認(rèn)證方法5.互相操作性

*第三方

＊持卡人（CardHolder）：使用含SET標(biāo)準(zhǔn)的電子錢(qián)包（ElectronicWallet），輔助持卡人至認(rèn)證中心（CA）取得信用卡電子證書(shū)、產(chǎn)生公鑰及密鑰、儲(chǔ)存與管理電子證書(shū)與密鑰、電子證書(shū)更新與查詢(xún)、提供交易時(shí)所需的授權(quán)與SET協(xié)議、管理交易歷史資料與查詢(xún)、E—Cash，E—Check與Micropayment的整合（未來(lái)）、Configuration的設(shè)定。

＊發(fā)卡單位（CardIssuer）：提供消費(fèi)者對(duì)信用卡的申請(qǐng)與消費(fèi)之管理，發(fā)卡單位須提供持卡人一個(gè)電子錢(qián)包，由申請(qǐng)人經(jīng)由WWW或E—mail到認(rèn)證中心認(rèn)證。

＊請(qǐng)款機(jī)構(gòu)、付款網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）：輔助請(qǐng)款機(jī)構(gòu)至認(rèn)證中心（CA）取得信用卡電子證書(shū)、產(chǎn)生公鑰及密鑰、儲(chǔ)存與管理電子證書(shū)與密鑰、電子證書(shū)更新與查詢(xún)、與收單行交換加密公鑰、提供交易時(shí)所需的授權(quán)及SET協(xié)議、提供交易后請(qǐng)款、清算及SET協(xié)議、與銀行主機(jī)聯(lián)機(jī)、報(bào)表與歷史資料記錄的產(chǎn)生、Configuration的設(shè)定。

＊商店（MerchantServer）：輔助電子商家至認(rèn)證中心（CA）取得信用卡電子證書(shū)、儲(chǔ)存與管理電子證書(shū)與密鑰、電子證書(shū)更新與查詢(xún)、與收單行交換加密公鑰、提供交易時(shí)所需的授權(quán)及SET協(xié)議、提供交易相關(guān)資料記錄、回傳服務(wù)、Configuration的設(shè)定。

＊認(rèn)證機(jī)構(gòu)（又稱(chēng)憑證管理中心）：提供持卡人、商店、付款網(wǎng)關(guān)之認(rèn)證服務(wù)。

SSL（SecureSocketlayer，安全套接層）協(xié)議，是由網(wǎng)景（Netscape）公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL是對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話(huà)過(guò)程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開(kāi)密匙和私有密匙兩種方法。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話(huà)，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問(wèn)題。但是SET也有自己的缺陷，由于過(guò)于復(fù)雜（據(jù)說(shuō)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)打印出來(lái)有半米厚），所以對(duì)消費(fèi)者、商戶(hù)和銀行方面的要求都非常高，推行起來(lái)遇到的阻力也比較大。而相比之下，SSL則以其便捷和可以滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國(guó)際上這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底那種是未來(lái)的發(fā)展方向還沒(méi)有完全形成共識(shí)。

CA認(rèn)證中心：

在網(wǎng)上交易中，客戶(hù)、商家、銀行不可能直接見(jiàn)面。為了確認(rèn)交易各方的身份以及保證交易的不可否認(rèn)，需要有一份數(shù)字證書(shū)進(jìn)行檢驗(yàn)，這就是電子安全證書(shū)。電子安全證書(shū)由CA（CertificateAuthority）認(rèn)證中心來(lái)發(fā)放。實(shí)際上，CA這個(gè)概念起源于SET。由于在基于SET的交易流程中，最主要的一點(diǎn)就是要確認(rèn)交易各方的身份，所以才有了CA這個(gè)概念。后來(lái)，鑒于單純SSL協(xié)議方式只解決了數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中加密的方法，但是不能真正解決交易雙方的身份確認(rèn)問(wèn)題，CA的概念有擴(kuò)展了一步，被引入到SSL體系之中。所以現(xiàn)在有“SET—CA”和“非SET—CA”兩種不同的形式。

三、電子付款的方式

廣義而言，電子付款就是網(wǎng)上進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)雙方的金融交換，這種交換的內(nèi)容通常是由銀行中介或法定貨幣所背書(shū)的某種形式的數(shù)字金融工具，比如加密過(guò)的信用卡號(hào)碼、電子支票或是數(shù)字現(xiàn)金等。就像現(xiàn)實(shí)世界中的交易一樣，網(wǎng)上付款也可以分為幾種不同的類(lèi)型。

依據(jù)不同付款工具形式可分為三種：

＊電子現(xiàn)金（E—Cash）：如VISACASH、Mondex、CyberCash等

＊電子支票（E—Checks）：如FEDI等

＊信用卡（CreditCard）：如SET等

依據(jù)付款金額大小可分為兩種：

＊小額付款（10美元以下）：如Mondex、Cybercoin等

＊大額付款（10美元以上）：如SET、FEDI

依據(jù)付款時(shí)間可分為兩種：

＊預(yù)付式（Debit\Pre－paid）：如金融卡、Mondex、DigiCash等

＊信用式（Credit）：如SET、CyberCash等

電子現(xiàn)金：

即數(shù)字現(xiàn)金，在網(wǎng)上付款方式上，數(shù)字現(xiàn)金可能是最主要取代紙鈔的付款方式，它所具備的特性是具有金錢(qián)價(jià)值（受現(xiàn)金、銀行授權(quán)信用或銀行證明的本票所擔(dān)保，若沒(méi)有適當(dāng)?shù)你y行證明，數(shù)字現(xiàn)金就有在存款時(shí)以資金不足而被拒絕的風(fēng)險(xiǎn)）、互通性（可和其它數(shù)字現(xiàn)金、紙鈔、貨物或服務(wù)、信用貸款限額、銀行賬戶(hù)存款、銀行票據(jù)或契約、電子利益轉(zhuǎn)移等等來(lái)交換）、可取得性（遠(yuǎn)程的儲(chǔ)存和取得可以提供客戶(hù)不論是在家里、辦公室或旅行時(shí)交換電子現(xiàn)金，甚至可以?xún)?chǔ)存在遠(yuǎn)程的計(jì)算機(jī)內(nèi)存里、在智能卡上、或在其它方便攜帶或特別設(shè)計(jì)的裝置上）和安全性（預(yù)防或檢測(cè)數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用是做得到的，以便使數(shù)字現(xiàn)金不容被復(fù)制或竄改）。數(shù)字現(xiàn)金以所謂的數(shù)字簽名的密碼系統(tǒng)為基礎(chǔ)，這方法使用了一對(duì)同時(shí)運(yùn)作的數(shù)字金鑰（極大整數(shù)或號(hào)碼）：一個(gè)號(hào)碼用來(lái)鎖定，也就是加密，另一個(gè)密碼則是用來(lái)解密。用一個(gè)數(shù)字金鑰所能編譯出來(lái)的訊息只能用另一個(gè)數(shù)字金鑰來(lái)解讀，加密金鑰絕對(duì)是保密的，而解密金鑰則是公開(kāi)的。一旦銀行把公開(kāi)金鑰提供給所有的顧客（不論是買(mǎi)方或賣(mài)方），客戶(hù)便可以解讀任何用銀行私密金鑰所編譯的訊息，如果客戶(hù)解讀出可辨識(shí)的訊息，那么客戶(hù)便可以確定此訊息乃銀行所編譯的。數(shù)字簽名安全可靠，而且證明比手寫(xiě)的簽名更不容易仿造。客戶(hù)通過(guò)建立賬號(hào)和維持賬號(hào)內(nèi)足夠的錢(qián)來(lái)支持任何的采購(gòu)，如此便可從貨幣服務(wù)器購(gòu)買(mǎi)數(shù)字現(xiàn)金，其價(jià)值由銀行來(lái)做擔(dān)保，一旦買(mǎi)進(jìn)代幣，客戶(hù)計(jì)算機(jī)上所使用的數(shù)字現(xiàn)金軟件，就會(huì)記下銀行所簽章的數(shù)字金錢(qián)，使用者就可以在任何接受數(shù)字現(xiàn)金的商店里盡情購(gòu)物，而不必再開(kāi)賬號(hào)或傳送信用卡號(hào)碼，客戶(hù)如果想付款，軟件就會(huì)從所儲(chǔ)存的代幣中轉(zhuǎn)出適當(dāng)?shù)慕痤~。為防止電子現(xiàn)金的重復(fù)使用，銀行先拿數(shù)據(jù)庫(kù)里已使用的票據(jù)資料來(lái)檢查。如同紙鈔一樣，數(shù)字現(xiàn)金也可用流水號(hào)碼來(lái)辨識(shí)。不過(guò)對(duì)于大量處理付款的銀行而言，仍無(wú)法達(dá)到登記點(diǎn)的網(wǎng)上逐一檢查工作，銀行必須從事不斷的檢查和進(jìn)行安全記錄，來(lái)維持電子現(xiàn)金的安全性。

電子支票：

所謂電子支票，就是設(shè)計(jì)來(lái)吸引不想使用現(xiàn)金，而寧可采用信用方式的個(gè)人客戶(hù)和公司組織。是用電子方式起始，使用電子簽名做背書(shū)，并使用數(shù)字證明來(lái)驗(yàn)證付款者、付款銀行和銀行賬戶(hù)，其安全和認(rèn)證工作則由公開(kāi)金鑰密碼法的電子簽名來(lái)完成。電子支票可以通過(guò)電話(huà)的直接傳達(dá)或利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)這類(lèi)公眾網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳送，銀行收集電子支票，然后通過(guò)類(lèi)似票據(jù)交換所（AutomatedClearingHouse，ACH）網(wǎng)絡(luò)來(lái)交換，這種現(xiàn)有銀行體系和公眾網(wǎng)絡(luò)的整合為銀行、工業(yè)界和客戶(hù)提供了以現(xiàn)有支票處理機(jī)構(gòu)為主的可行方案。電子支票的優(yōu)點(diǎn)是適合做小額付款的清算，而且電子支票的傳統(tǒng)密碼加密方式比以公開(kāi)金鑰密碼的系統(tǒng)較容易處理。收款人、收款人銀行和付款人銀行都可以使用公開(kāi)金鑰來(lái)驗(yàn)證支票。電子簽名也可以自動(dòng)驗(yàn)證。而且電子支票容易和EDI應(yīng)用的應(yīng)收賬款結(jié)合。電子支票會(huì)產(chǎn)生浮動(dòng)（Float），浮動(dòng)則是商業(yè)的重要條件。第三者會(huì)計(jì)服務(wù)器可藉由向買(mǎi)方或賣(mài)方收取費(fèi)用以賺取利潤(rùn)，它也可以視為一家銀行提供存款賬戶(hù)，然后在再存款里賺取費(fèi)用。總而言之，電子支票技術(shù)可以連結(jié)公眾網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)及銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以達(dá)到通過(guò)公眾網(wǎng)絡(luò)連結(jié)現(xiàn)有付款體系。

信用卡：

信用卡付款有兩道程序，一是包括經(jīng)銷(xiāo)商把產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)格給客戶(hù)看、確認(rèn)訂單、送貨通知和經(jīng)銷(xiāo)商可以接受的付款方式，二是買(mǎi)方告知經(jīng)銷(xiāo)商付款方式以及目前在Web網(wǎng)站上還沒(méi)有辦法提供安全的付款提示。目前消費(fèi)者可以在網(wǎng)站上“逛街”瀏覽產(chǎn)品內(nèi)容并閱讀產(chǎn)品規(guī)格，可是卻必須離線然后才能真的使用信用卡來(lái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)行動(dòng)。使用單純的信用卡付款方式就是通過(guò)電話(huà)線或互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等公眾網(wǎng)絡(luò)而交換不加密處理的信用卡交換，由于網(wǎng)絡(luò)的安全設(shè)計(jì)并不嚴(yán)密，所以這種付款方式問(wèn)題叢生（任何計(jì)算機(jī)玩家都可以讀出信用卡號(hào)碼，而且甚至有專(zhuān)門(mén)網(wǎng)絡(luò)上掃瞄信用卡號(hào)碼，然后將這些資料送給程序員的程序），驗(yàn)證成為非常嚴(yán)重的問(wèn)題，廠商通常只好相信使用卡的人就是卡片的所有者。若是使用對(duì)信用卡的詳細(xì)資料做加密方式付款的話(huà)，傳送前仍有許多因素要考慮，其中之一就是信用卡交易本身的成本可能會(huì)阻礙低價(jià)值的付款（小額付款），CyberCash已做到。若是為了解決安全和驗(yàn)證問(wèn)題就是引進(jìn)第三者以便收集和核準(zhǔn)付款方式，這方面FirstVirtual已在做了。

四、電子付款的運(yùn)做

首先客戶(hù)要在自己的計(jì)算機(jī)里安裝一個(gè)電子錢(qián)包，然后需要到CA認(rèn)證中心（到CA的網(wǎng)站）去申請(qǐng)一個(gè)證書(shū)，這個(gè)證書(shū)用來(lái)在做交易的時(shí)候跟商家、銀行做身份上的認(rèn)證。做好了這些準(zhǔn)備工作以后，客戶(hù)便可以進(jìn)行網(wǎng)上支付了。

以網(wǎng)上購(gòu)物為例（如圖例）：客戶(hù)通過(guò)自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購(gòu)物筐里結(jié)算，在結(jié)賬單里填寫(xiě)姓名、地址、聯(lián)絡(luò)方式；接著啟動(dòng)電子錢(qián)包，輸入自己的密碼，在錢(qián)包中選取一張卡來(lái)付款；此時(shí)，計(jì)算機(jī)上會(huì)出現(xiàn)一個(gè)窗口來(lái)確認(rèn)商店，實(shí)際上這就是證書(shū)在起驗(yàn)證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過(guò)認(rèn)證的真實(shí)的商店，這些信息則來(lái)自CA和支付網(wǎng)關(guān)；確認(rèn)商店后，下一步就是驗(yàn)證一下客戶(hù)的賬戶(hù)是否有足夠的錢(qián)；當(dāng)通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)完成驗(yàn)證并反饋回來(lái)的時(shí)候，客戶(hù)卡中的錢(qián)實(shí)際已經(jīng)從賬戶(hù)中扣出去了。至此，客戶(hù)的購(gòu)物程序已經(jīng)完成。而對(duì)于網(wǎng)上的商戶(hù)來(lái)說(shuō)，貨款雖已從客戶(hù)卡中扣出，但還沒(méi)有馬上放到商戶(hù)的賬戶(hù)里，銀行會(huì)定時(shí)自動(dòng)生成一個(gè)報(bào)表，然后跟商戶(hù)服務(wù)器上生成的報(bào)表做一對(duì)照，一旦確認(rèn)，銀行便會(huì)把錢(qián)劃到商戶(hù)的賬戶(hù)里。這時(shí)商戶(hù)的服務(wù)器已收到訂購(gòu)要求和定單號(hào)碼，可以開(kāi)始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個(gè)過(guò)程中，客戶(hù)的信息是分開(kāi)走的，銀行只看到客戶(hù)卡信息而看不到定單信息，商戶(hù)則反之，這樣就保證了整個(gè)交易過(guò)程信息的完整、保密、安全。

附圖{圖}

五、E—Bank業(yè)務(wù)拓展

E—Bank即可進(jìn)行部分傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，也擔(dān)負(fù)著電子商務(wù)過(guò)程中極其重要的在線支付功能，還可開(kāi)辟系列新的服務(wù)領(lǐng)域。

（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

E—Bank可以在網(wǎng)上為客戶(hù)提供24小時(shí)的實(shí)時(shí)服務(wù)，包括：

示范操作放大鏡

利用一臺(tái)配有按照電子支票要求修改的瀏覽器的個(gè)人電腦，買(mǎi)主從某一Web地址觀察所銷(xiāo)售的貨物。一旦選中一項(xiàng)物品，銷(xiāo)售商地址上的服務(wù)器在屏幕上顯示一個(gè)任選的電子付款方式，要求消費(fèi)者插入其電子支票簿，并輸入口令或者PIN。一張支票出現(xiàn)，買(mǎi)主確認(rèn)金額后點(diǎn)觸鼠標(biāo)進(jìn)行簽字。在后臺(tái)，托收證明書(shū)被加到支票上，并算出安全的無(wú)用數(shù)據(jù)算法附加到支票上，以防篡改。利用電子郵件經(jīng)過(guò)瀏覽器將支票送到Web地址和其它地址。

在Web地址上，銷(xiāo)售服務(wù)商經(jīng)過(guò)編程后利用消費(fèi)者公用鍵確認(rèn)支票、簽發(fā)支票的銀行和團(tuán)體。支票一經(jīng)確認(rèn)，就由銷(xiāo)售商背書(shū)，并附加上來(lái)自其銀行和聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的證明書(shū)，再通過(guò)電子郵件到達(dá)銷(xiāo)售商銀行里的服務(wù)器。經(jīng)過(guò)進(jìn)一步確認(rèn)后，支票就傳送給票據(jù)交換和結(jié)算系統(tǒng)。

評(píng)價(jià)：因?yàn)橥惺张c賬戶(hù)信息在交易的所有階段中都包含在支票上，通過(guò)鍵入信息而混入差錯(cuò)的機(jī)會(huì)很少，因而實(shí)現(xiàn)了節(jié)約。對(duì)于銷(xiāo)售商來(lái)說(shuō)，不僅整個(gè)交易過(guò)程是自動(dòng)化的，而且他們可以有百分之百的時(shí)間核查支票的簽名，而這在使用紙支票時(shí)是不可能的。從消除欺詐現(xiàn)象及實(shí)現(xiàn)自動(dòng)接收與處理兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)，都會(huì)得到很大的好處。這些好處會(huì)表現(xiàn)在降低成本上。欺詐行為越少，自動(dòng)處理過(guò)程越多，成本就越低。

1.商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)。如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、公共收費(fèi)（水費(fèi)、電費(fèi)、電話(huà)費(fèi)等）、發(fā)放工資、查詢(xún)個(gè)人賬戶(hù)等。到了電子商務(wù)高度發(fā)達(dá)，貨幣基本甚至完全電子化的時(shí)候，客戶(hù)連存、取款都可以足不出戶(hù)，既輕松又快捷。

2.商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)。如證券清算（即完成證券公司與交易所之間，證券公司各營(yíng)業(yè)部之間，及保證金賬戶(hù)與儲(chǔ)蓄賬戶(hù)之間的資金清算業(yè)務(wù)）、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)、消費(fèi)信貸（如住房按揭）等。

（二）在線支付

這將成為E—bank網(wǎng)上金融服務(wù)最重要的一部分。在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將全部通過(guò)E—Bank支付，包括商戶(hù)對(duì)顧客（B—to—C）商務(wù)模式下的購(gòu)物、訂票、證券買(mǎi)賣(mài)等零售交易，也包括商戶(hù)對(duì)商戶(hù)（B—to—B）商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)交易，以及金融機(jī)構(gòu)間的資金融通和清算。

（三）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

鑒于網(wǎng)上信息傳遞的全面性、迅速性和方便性，E—Bank還可以開(kāi)辟多種新業(yè)務(wù)。比如集團(tuán)客戶(hù)通過(guò)E—Bank查詢(xún)各子公司的賬戶(hù)余額和交易信息；在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥（由于這種調(diào)動(dòng)幾乎是實(shí)時(shí)的，因而可以大大提高各分公司及整個(gè)集團(tuán)公司的資金利用率）；提供財(cái)務(wù)信息咨詢(xún)、賬戶(hù)管理等理財(cái)服務(wù)；還可以進(jìn)行網(wǎng)上國(guó)際收支申報(bào)；發(fā)放電子信用證；開(kāi)展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作等。

顯然，E—Bank傾向于提供便捷的服務(wù)以吸引更多的客戶(hù)，從而把利潤(rùn)點(diǎn)更多地轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。而且，E—Bank在費(fèi)用上也大大減少了，只需支付網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)費(fèi)及很有限的開(kāi)發(fā)、維護(hù)費(fèi)，便等同于把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)到每個(gè)客戶(hù)家中。除此之外，隨著INTERNET和電子商務(wù)的普及與發(fā)展，E—Bank可提供的服務(wù)也勢(shì)必越來(lái)越廣泛，越來(lái)越完善，使得包括顧客、商戶(hù)、行政機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶(hù)而心想事成了。

六、我國(guó)E—Bank的現(xiàn)狀

目前國(guó)內(nèi)開(kāi)展E—Bank服務(wù)的銀行有三家：招商銀行，中國(guó)銀行和中國(guó)人民建設(shè)銀行。其中中國(guó)銀行采用的是SET協(xié)議，另兩家則使用了SSL。

這三家網(wǎng)上銀行現(xiàn)在開(kāi)通的服務(wù)基本上E—Bank業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容，是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，也只是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充手段。如個(gè)人對(duì)公的賬務(wù)查詢(xún)；支持同一戶(hù)名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬；支持不同戶(hù)名的資金劃撥；實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上支付；代收公共費(fèi)用等。相對(duì)而言，中國(guó)銀行的E—Bank對(duì)公服務(wù)是當(dāng)前國(guó)內(nèi)最豐富的，除了上述一些功能外，中行還推出了“銀證快車(chē)”服務(wù)，對(duì)國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)的一、二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)清算；企業(yè)客戶(hù)可以通過(guò)中行的E—Bank向國(guó)家外匯管理局進(jìn)行對(duì)公匯入?yún)R款申報(bào)；集團(tuán)客戶(hù)還可以在網(wǎng)上劃撥內(nèi)部公司之間的資金。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的E—Bank經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要是B—to—C的商務(wù)模式，而依賴(lài)個(gè)人的網(wǎng)上業(yè)務(wù)還不大可能形成規(guī)模，購(gòu)買(mǎi)力也有限，因此，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)目前還是虧本的。此外，E—Bank業(yè)務(wù)也僅在為數(shù)極少的幾個(gè)大城市開(kāi)展。但是，電子商務(wù)的趨勢(shì)是肯定的，發(fā)展速度也很迅速，現(xiàn)在做的B—to—C服務(wù)既是一種宣傳，又是一種嘗試，是為以后開(kāi)展B—to—B，B—to—A（Business—to—Administration，商戶(hù)對(duì)行政機(jī)構(gòu)）做好鋪墊。從這個(gè)角度出發(fā)，三家銀行都為搶占未來(lái)的市場(chǎng)而對(duì)他們的E—Bank進(jìn)行了不遺余力的宣傳推廣，中國(guó)銀行還在北京和上海大量免費(fèi)地贈(zèng)送電子錢(qián)包的安裝光盤(pán)。

網(wǎng)上支付放大鏡——完整交易過(guò)程

步驟1：首先消費(fèi)者向銀行提領(lǐng)電子現(xiàn)金。

步驟2：銀行在驗(yàn)證了消費(fèi)者的身份后，從消費(fèi)者的真實(shí)賬戶(hù)中扣款，并將等值的電子現(xiàn)金存入消費(fèi)者的電子錢(qián)包。

步驟3：當(dāng)消費(fèi)者通過(guò)WWW瀏覽器連接到網(wǎng)絡(luò)商店觀看商品并決定要購(gòu)買(mǎi)某項(xiàng)商品時(shí)，他按下“購(gòu)買(mǎi)”鍵，商店端的軟件就會(huì)將此商品的訂單送給消費(fèi)者的電子錢(qián)包軟件

步驟4：電子錢(qián)包就開(kāi)始激活管理功能，將訂單上所列的電子現(xiàn)金支付給商店端軟件。

步驟5：商店端在收到消費(fèi)者送來(lái)的電子現(xiàn)金后就會(huì)傳送到銀行去驗(yàn)證這筆電子現(xiàn)金是否為銀行發(fā)行的合法電子現(xiàn)金。

步驟6：如果驗(yàn)證無(wú)誤的話(huà)，銀行就會(huì)通知商店驗(yàn)證成功，并將電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)成相對(duì)的真實(shí)現(xiàn)金金額存入商店的賬戶(hù)。商店這時(shí)就可安心地將消費(fèi)者所訂的貨品送出去了！這樣就完成了一筆網(wǎng)絡(luò)交易。

七、國(guó)內(nèi)E—Bank面臨的問(wèn)題

E—Bank給商業(yè)銀行帶來(lái)的是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。實(shí)際操作起來(lái)面臨的問(wèn)題：

首先，是缺乏全國(guó)統(tǒng)一，權(quán)威的CA認(rèn)證中心。目前，國(guó)內(nèi)幾家E—Bank都是直接或間接地靠自己建立的CA。從規(guī)范的角度講，只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用。人民銀行雖已在1999年4月發(fā)了標(biāo)書(shū)，開(kāi)始建設(shè)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心，但進(jìn)展緩慢。當(dāng)這種情況阻礙了商業(yè)銀行進(jìn)行E—Bank建設(shè)的步伐時(shí)，各商業(yè)銀行或人行的地區(qū)分行便會(huì)另起爐灶。如果各銀行或地區(qū)都自己CA認(rèn)證中心，一來(lái)先建設(shè)后統(tǒng)一，會(huì)出現(xiàn)交叉認(rèn)證的問(wèn)題，若再加上與國(guó)外銀行的交叉認(rèn)證，會(huì)大大阻礙E—Bank的服務(wù)效率及準(zhǔn)確性，二來(lái)也會(huì)導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。

第二，法律問(wèn)題。目前E—bank采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶(hù)在言明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽定合同，出現(xiàn)問(wèn)題則通過(guò)仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，卻沒(méi)有解決數(shù)字簽名的問(wèn)題。這些無(wú)形中都增加了銀行和客戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

第三，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問(wèn)題。接受E—Bank服務(wù)的最基本要求便是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個(gè)條件大大縮小了中國(guó)目標(biāo)受眾的范圍。由于網(wǎng)絡(luò)的限制，E—Bank的結(jié)算速度也有差異，招商銀行基本上可以達(dá)到實(shí)時(shí)的程度，算是速度最快的，而中國(guó)銀行卻要延遲一天支付達(dá)賬。這樣一來(lái)，某些業(yè)務(wù)尚可維持，諸如網(wǎng)上訂票等服務(wù)便大受影響。舉個(gè)例子：火車(chē)票的訂購(gòu)具有排他性，受付款延遲一天的影響，這張票被鎖定一天，如果一天內(nèi)客戶(hù)變卦放棄訂票，其他客戶(hù)的訂票權(quán)利便大打折扣。除此之外，網(wǎng)絡(luò)擁擠不堪，速度緩慢；網(wǎng)上商家屈指可數(shù)，選擇范圍有限，廣告展示不直觀，信息不全面；加上送貨渠道不暢，這些網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后的問(wèn)題都影響著E—Bank服務(wù)的推廣。

第四，其他問(wèn)題。比如說(shuō)票據(jù)問(wèn)題，E—Bank代收款項(xiàng)后無(wú)法為客戶(hù)提供發(fā)票或其它票據(jù)。再比如說(shuō)觀念問(wèn)題：申請(qǐng)信用卡本已使具有儲(chǔ)蓄傳統(tǒng)的中國(guó)人有“寅吃卯糧”之感，再加上需要這樣那樣的擔(dān)保手續(xù)；網(wǎng)上消費(fèi)不但不打折扣，不免稅，顧客還要向E—Bank支付手續(xù)費(fèi)，向送貨上門(mén)EMS等之類(lèi)支付郵費(fèi)；更擔(dān)心商品貨不對(duì)辦引起諸多不必要的麻煩，如此這般，還不如親自跑一趟商店。僅此種種，說(shuō)明要在中國(guó)廣泛推行E—Bank還面臨著不少棘手的問(wèn)題。

無(wú)論如何，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，E-Bank的建設(shè)既是大勢(shì)所趨，又是必然結(jié)果。國(guó)門(mén)進(jìn)一步開(kāi)放后，E-Bank的普及使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多的服務(wù)優(yōu)勢(shì)變成了成本增高的巨大包袱，相對(duì)優(yōu)勢(shì)變成絕對(duì)劣勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該以什么樣的速度，付出何等代價(jià)，采用何種形式去完成金融服務(wù)的電子商務(wù)化，以加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，迎接全球信息化的挑戰(zhàn)，是有待我們關(guān)注和進(jìn)一步探討的問(wèn)題。

八、電子付款——未來(lái)商家必爭(zhēng)之地

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用趨勢(shì)，是無(wú)可阻擋的，所以對(duì)電子商務(wù)的逐漸起飛，各行各業(yè)無(wú)不密切注視著其動(dòng)態(tài)與發(fā)展。其中，電子商務(wù)交易機(jī)制環(huán)節(jié)之一的資金流，尤其受到重視。這不僅僅是因?yàn)楦犊罘绞降陌l(fā)展將影響到往后電子商務(wù)的推行，也因?yàn)檫@一個(gè)環(huán)節(jié)是所有電子商務(wù)都將經(jīng)過(guò)的最根本的一道程序，所以其中的利潤(rùn)勢(shì)必也相當(dāng)可觀。

有些投資者深怕失去了先機(jī)而無(wú)法搶得網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，于是捷足先登這個(gè)創(chuàng)新的應(yīng)用領(lǐng)域。先鋒者的投資報(bào)酬可能比較高，但是相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也高。但就最近的情形來(lái)看，雖然有不少的付款方式付諸實(shí)施，但是還沒(méi)有一個(gè)令所有消費(fèi)者滿(mǎn)意的解決方案，甚至有的已經(jīng)失敗，但大致呈現(xiàn)百家爭(zhēng)鳴的局面。

如果說(shuō)網(wǎng)上付款是呈百家爭(zhēng)鳴的局面的話(huà)，那么由此而引發(fā)的網(wǎng)上付款服務(wù)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)則剛剛拉開(kāi)序幕。君不見(jiàn)，這邊廂剛傳來(lái)微軟公司與美國(guó)網(wǎng)上公司準(zhǔn)備在網(wǎng)線上付賬服務(wù)市場(chǎng)決一雌雄，那邊又聞太陽(yáng)微系統(tǒng)公司和網(wǎng)景公司宣布推出為全美10家最大的銀行中3家所設(shè)計(jì)的網(wǎng)上付款軟件。就這個(gè)趨勢(shì)而言，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)付款可望是商家短兵相接的下一個(gè)主要戰(zhàn)場(chǎng)。

微軟、AOL下一戰(zhàn)場(chǎng)：網(wǎng)上付款

不久前，AOL發(fā)言人說(shuō)，該公司正考慮提供網(wǎng)上付款服務(wù)，對(duì)象是逾1700萬(wàn)名AOL用戶(hù)。同時(shí)，微軟計(jì)劃未來(lái)3個(gè)月內(nèi)，在自家同類(lèi)服務(wù)中，增納50家代收賬款公司及其20家經(jīng)銷(xiāo)商。從網(wǎng)上購(gòu)物到即時(shí)傳訊，微軟與AOL在多種互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)領(lǐng)域爆發(fā)激戰(zhàn)，目的在搶占電子商務(wù)與通訊的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)付款，是鎖住消費(fèi)者并促使他們使用其它服務(wù)的有效途徑。

太陽(yáng)網(wǎng)景新開(kāi)發(fā)：網(wǎng)上付款無(wú)須再上個(gè)別網(wǎng)

現(xiàn)在有很網(wǎng)站都有網(wǎng)上付款的功能，但是網(wǎng)上付款的一個(gè)最大障礙就是消費(fèi)者必須花大量時(shí)間前往每個(gè)網(wǎng)站支付不同的賬單。不過(guò)，太陽(yáng)與景網(wǎng)的新開(kāi)發(fā)將允許銀行和證券業(yè)獲得商家收費(fèi)資料，然后從消費(fèi)者的賬戶(hù)中直接劃撥付錢(qián)。這將使不愿開(kāi)支票付賬的顧客省下到每個(gè)商家的網(wǎng)站分別查看自己賬戶(hù)的麻煩。目前如果他們希望在網(wǎng)上支付賬單，就必須授權(quán)各個(gè)網(wǎng)站使用自己信用卡或者支票賬戶(hù)。換句話(huà)說(shuō)，消費(fèi)者無(wú)須再一邊寫(xiě)支票一邊舔郵票來(lái)支付他們的賬單了。所謂“肥水不流外人田”，網(wǎng)上付款服務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的潛在金庫(kù)，因?yàn)殂y行可以通過(guò)提供這種服務(wù)收費(fèi)盈利。對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，他們可以省卻數(shù)百萬(wàn)美元的郵寄賬單費(fèi)用并且獲得了銷(xiāo)售新產(chǎn)品和服務(wù)的額外渠道。可謂皆大歡喜。