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1．1頻譜感知

作為認知網絡的主要核心技術之一的頻譜感知技術，其目的是要發現在時域、頻域及空域的頻譜空洞，進而供認知用戶機會式利用頻譜。頻譜感知技術可以分為基于干擾的檢測、主用戶信號檢測和協作檢測，目前的頻譜感知技術主要是基于主用戶發射機檢測，其頻譜感知方法主要又分為匹配濾波器檢測、能量檢測、循環平穩特征檢測三種。

1．1．1匹配濾波器檢測

如果主用戶信號是確定性信號，那么在加性高斯白噪聲（AWGN）條件下最佳檢測器就是匹配濾波器，它可以使輸出信噪比達到最大。匹配濾波器檢測的優點是能快速度準確檢測主用戶是否存在，但是，此方法需事先知道授權用戶的信息，對授權用戶需要專門的接收器，必須定時和頻率同步。此外，計算量也較大，若先驗知識不準確，則匹配濾波器的性能會大大下降。

1．1．2循環平穩特征檢測

通常，無線通信信號都具有循環平穩性，而噪聲和干擾則不具有這種特性，因此可以通過循環平穩特征檢測法來檢測主用戶信號是否出現。該方法能從調制信號功率中區分出噪聲能量，可以在較低的信噪比下進行檢測信號，但其計算復雜度較高。

1．1．3能量檢測

能量檢測是最簡單、最為經典的信號檢測方法，也是目前研究的熱點。能量檢測法相對簡單、易實施，另外，它為非相干檢測，對相位同步要求低。但是，該方法在低信噪比情況下的檢測性能較差，易受噪聲不確定性的影響，且不能辨別主用戶類型。

1．2頻譜共享

無線認知網絡的頻譜共享是指次用戶在不影響主用戶的前提下與其共享一段頻譜，是認知無線網絡的關鍵技術之一。其目標是有效管理對主用戶的干擾，并提高頻譜的機會利用率。頻譜共享主要包括兩個方面:次用戶之間的頻譜共享以及次用戶和主用戶之間的頻譜共享，可根據架構、頻譜分配行為等因素可大致分為三類：

（1）基于網絡架構

基于網絡架構通常可分為集中式頻譜共享和分布式頻譜共享。集中式頻譜共享是由某個中心服務器根據全局信息計算和執行整體二級用戶網絡的空閑頻譜分配。每個二級用戶獨立進行頻譜感知，然后將感知到的信息發送到中心服務器，由中心服務器綜合對這些信息分配到空閑頻譜。與集中式頻譜共享不同，分布式分配將認知終端看作是一個自治的智能體，每個認知終端根據自己獲得的頻譜信息計算和決定如何使用這些空閑頻譜，分布式分配主要應用于無中心服務器的場合。

（2）基于頻譜分配行為

基于頻譜分配行為又可分為協作式頻譜共享和非協作式頻譜共享兩類。協作式頻譜共享考慮到各節點間行為的相互影響，即每個節點都會與其它節點分享自己的感知信息；而非協作式頻譜共享則不考慮其它認知節點間的干擾。在實際應用中，協作式方案要好于非協作式方案，更接近整體性能的最優化，在一定程度上更為公平，同時也提高了吞吐量。

（3）基于接入技術

現有大部分基于接入技術研究針對認知無線電商用進行的，主要采用基于填充式共享方式，即只針對主用戶未使用頻譜下進行的，基于完全檢測信息下對主用戶的干擾最小。

1．3動態接入

與傳統的固定頻譜分配方式不同，動態頻譜接入技術是一種動態自適應的頻譜管理方式，能更好的利用已有的低效的頻譜資源來滿足無線通信服務。動態頻譜接入方式可分為以下三種策略模型：

（1）動態專用模式

動態專用頻譜管理方式保留了現有的頻譜管理策略結構，即主用戶有著對頻譜資源的獨占權；但它們不僅可以自由選擇其所使用的技術,還可以選擇其所提供的服務。

（2）開放共享模式

開放共享模式這種頻譜管理方式得益于無線通信的發展，該技術能夠使得不同的系統共存，而且相互之間不會產生嚴重的干擾，因此，不需要對頻譜資源進行獨立的授權。

（3）多層接入模式

多層接入模式可以看作是動態專用模式和開放共享模式的一個折中，與動態專用和開放共享模式相比，多層接入模式更符合現有的頻譜資源管理策略和無線系統。此外，頻譜正交的接入方式與頻譜重疊相比去除了次用戶發射功率所受的嚴格限制，一定程度上提高了其信道容量和吞吐量，而且有著更廣泛的應用。

2結束語

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【關鍵詞】 認知無線電網絡安全 模仿主用戶攻擊 阻塞攻擊

頻譜感知技術是認知無線電網絡中的關鍵技術之一，精確地獲取可用頻譜信息是認知無線電網絡工作的前提。認知無線電網絡面臨的安全問題眾多，本文從頻譜感知環節數據信道這個攻擊點介紹現有的安全威脅和隱私泄漏問題，

一、模仿主用戶攻擊（Primary User Emulation，PUE）

在認知無線電網絡中，授權的主用戶可以隨時利用所分配的網絡頻段，當主用戶不使用其授權頻段時，頻譜資源為空閑狀態，認知用戶便可利用這些頻段，而當主用戶重新占用頻段時，認知用戶需要及時避讓[1]。

這就需要認知用戶對頻段連續地進行感知來檢測主用戶的出現。模仿主用戶攻擊是指攻擊者通過在信道上發送模仿主用戶信號特征的信號，從而使認知用戶誤認為主用戶存在而將數據信道判定為繁忙。

如圖1所示，模仿主用戶攻擊可以被分類為自私攻擊和惡意攻擊。自私攻擊是指一對用戶以模仿主用戶特征的信號進行相互通信；惡意攻擊是攻擊者在信道上連續發送模仿主用戶信號特征的數據分組，以阻止其他認知用戶的接入[2]。

模仿主用戶攻擊是認知無線電網絡面臨的一個重要安全問題，如何精確地區分主用戶信號和認知用戶信號，以保證感知數據的準確性是認知無線電網絡中的一個重要技術挑戰。

二、阻塞攻擊

對頻段感知、分析、決策之后，認知用戶便可利用分配到的可用信道進行通信。但由于可用信道信息的公開性，攻擊者可以隨機或有針對性地選擇某些可用信道進行阻塞攻擊，此時，盡管認知用戶分配到空閑的可用信道，也不能進行正常通信。

或者攻擊者亦可模仿主用戶的信號，使認知用戶誤認為主用戶出現從而進行信道切換。

該攻擊導致的結果就是多個認知用戶在此信道上的通信都因被攻擊者阻塞而被迫跳轉，認知用戶對此信道使用的反饋結果會造成信道質量差的經驗積累，從而減少此信道的分配，因此，惡意用戶可以使用此信道進行通信，從而達到攻擊目的。

參 考 文 獻

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關鍵詞:認知無線電;干擾溫度;功率控制;信噪干擾比

中圖分類號:TN911文獻標識碼:A

文章編號:1004-373X(2010)01-050-05

Power Control Algorithm for Cognitive Radio Based on Interference Temperature

HU Zhilun,HE Shibiao,ZHANG Xinchun

(Chongqing Communications College,Chongqing,400035,China)

Abstract:Based on the interference temperature model,the problem that the cognitive radio users and owners should meet their own quality of customer servicewhen sharing spectrum is changed into a non-linear power control optimization problem.A global optimum power allocation algorithm is explored based on the iterative algorithms and Lagrangian theory.Theoretical analysis and simulation indicate that the algorithm both can satisfy the primary user of the interference temperature tolerance,and make users access to a good cognitive noise interference ratio,increasing the system throughput.

Keywords:cognitive radio;interference temperature;power control;SINR

0 引 言

認知無線電是一種新的智能無線通信技術,能夠依靠人工智能的支持,感知周圍的無線通信環境,根據一定的學習和決策算法,實時自適應地改變系統工作參數,動態地檢測和有效地利用空閑頻譜[1]。理論上允許在時間、頻率以及空間上進行多維的頻譜復用,這將在很大程度上降低頻譜和帶寬限制對無線技術發展的束縛,使頻譜利用率有了很大提高。

認知無線電根據與它的操作環境進行交互而改變傳輸參數,最終目標是通過認知和重配置獲得最好的可用頻譜。由于多數頻譜已分配,這樣最大的挑戰就是如何與法定用戶共享頻譜而不對其產生干擾。為了更好地量化和管理干擾源,2003年底FCC提出了一種新模型――干擾溫度模型[2],如圖1所示。這個模型使得人們把評價干擾的方式從大量的發射機中的操作轉向了發射機和接收機之間的以自適應方式進行的實時互活動。同時設定了保證主用戶系統能正常工作的“干擾溫度容限”,該門限有主用戶系統能夠正常工作的最壞信噪比決定認知用戶作為授權用戶的干擾,一旦累積干擾超過了干擾溫度容限,授權用戶系統就無法正常工作;反之,可以保證授權用戶與認知用戶同時正常工作。因此,認知用戶要共享頻譜必須滿足用戶服務質量(QoS),對主用戶而言,重要一點是所受干擾不能超過其容限,對認知用戶要滿足其傳輸時最小的信噪干擾比(SINR),這就要求對認知用戶在干擾溫度模型下實施功率控制。

圖1 干擾溫度模型

進一步,在多用戶傳輸的認知無線電系統中,功率控制不僅受到干擾溫度容限,還受可用頻譜空穴數量的限制,并且在認知無線電系統中,由于每個分布式操作的認知用戶的功率分配是造成干擾的主要原因,功率控制問題是個交互影響的復雜決策過程,在現有的通信系統中使用的功率控制技術,并不完全適用于認知無線電網絡。文獻[3]提出了一種基于頻譜感知信息的功率控制算法,將測量到的主用戶接收機信號的本地信噪比(Signal to Noise Ratio,SNR)近似為認知用戶與授權用戶之間的距離,從而相應地調整認知用戶的發射功率,該功率控制算法可以實現在不干擾授權用戶的情況下工作,但沒有考慮認知用戶正常工作時的約束條件,即最小的信噪干擾比(SINR);文獻[4]針對干擾溫度理想模型和普通模型,運用貪婪算法、拉格朗日對偶理論,分別提出了CAGM和CAIM算法,該算法能在干擾溫度容限條件下有效控制認知用戶功率,但算法較為復雜,難以實現。基于此,在上述功率控制算法基礎上本文通過設置效用函數和代價函數,運用迭代算法和拉格朗日理論,探討了一種近似最優的分布式功率控制算法。

1 系統模型

本文考慮了一個如圖2所示的系統模型,每條通信鏈路都包含有一個非授權發射機和接收機,并且都有相應的鏈路增益,同時鏈路之間也相互影響。系統中每個非授權用戶的信噪干擾比(SINR)定義為:

γi=giipiσ2+∑i≠jgijpj(1)

式中:gii(i=1,2,…,n)表示第i條鏈路中發射機與接收機間的增益;gij(i=1,2,…,n;j=1,2,…,M;j≠i)為第i條鏈路中的發射機對第j條鏈路中的接收機的增益,pi為認知用戶i的傳輸功率;σ2是背景噪聲。

由圖1中的干擾溫度模型及其定義知,認知用戶在與主用戶共享頻譜時,對其產生的干擾不能超過允許的最大值,即應滿足式(2):

∑ni=1pig0i≤T(2)

式中:g0i(i=1,2,…,n)為認知用戶發射機對主用戶的增益;T為主用戶的干擾溫度容限。

圖2 系統模型

2 問題描述

在共享頻譜進行通信時,認知用戶和主用戶都要滿足自己的服務質量(QoS),文中用一個與信噪干擾比(SINR)有關的效用函數來表示認知用戶的服務質量。于是可用式(3)來描述在滿足最小信噪干擾比和干擾溫度容限的條件下,最大化用戶服務質量這一問題。

(P1)maxp∈ψ∑0∈φui(γi), φ=1,2,…,n

s.t. γi≥γi0i

∑ni=1pig0i≤T

(3)

式中:ψ={pi,i∈φ0≤pi≤pmaxi};γi0為目標信噪干擾比;T為干擾溫度容限。

由于用戶之間的相互影響,對每一條實際的鏈路不一定都存在有效的方法來求解問題(P1)。這里可用二中擇一的方法來求解,在滿足干擾溫度容限的條件下,犧牲其中一部分鏈路的效益,以支持其他鏈路用戶的服務質量[5],而且所有鏈路也不都一定是同時工作。于是不妨假設鏈路l中的用戶正在通信(可能有其他鏈路的支持),干擾信噪比(SINR)改寫為:

γl=gllplσ2+∑l≠jgljpjbj(4)

其中:bl定義如下:

bl=1,正常通信(可能有其他鏈路的支持)

0,其他(5)

相應地,問題(P1)可以轉化為下式:

(P1)*

maxp∈ψ∑l∈φul(γl), φ=1,2,…,n

s.t. γl≥γl0l

∑nl=1plg0lbl≤T,bl∈{0,1}(6)

式中:bl是一個二進制數取值,為0或1,使得在求解過程中不能對(P1)*中的相關表達式求導,這樣求解上述問題(P1)*較為困難。考慮用一個取值在[0,1]的連續變量ql來代替二進制變量bl,ql表示鏈路l接入的概率,(P1)*就轉化為一個連續函數的求解問題,這樣只需對某一具體鏈路l進行分析,不用求解整個復合鏈路,即求解過程就變得相對容易。(P1)*可進一步用式(7)表示:

(P2)maxp∈ψ,q∈肌l∈φul(γl)+vl(ql),

φ=1,2,…,n;=[0,1]

s.t.γ*l≥γl0l

∑nl=1plg0lql≤T,ql∈[0,1](7)

目標函數中vl(ql)是一個關于ql的可導、遞增的凹函數。平均信噪干擾比為:

l=gllplσ2+∑l≠jgljpjqj(8)

3 最優分布式功率控制算法

由上述分析知,目標函數和干擾溫度約束關于認知用戶的服務質量信噪干擾比γi是不可分開的,也即關于發射功率pi是分不開的。對于分布式功率控制,需要解除原始變量之間的耦合以及干擾溫度的約束,據文獻[6]可用如下思路求解:

(1) 通過求解對偶問題解除干擾溫度約束,將約束轉為無約束。即將問題(P2)轉化為凸函數優化來求解。

(2) 通過信息交換和變量替代解除效用函數中變量的耦合。

3.1 變量的分布式更新

為求解上述問題(P2),先將相關變量作如下轉換[7]:

y*l=l=log yl,q*l=log ql,p*l=log pl

ul() = ul(y*l)=ul(eyl)

u*l(p*l)=ul(epl)

v*l(q*l)=vl(eql)

相應的變量范圍為:

ψ*={p*l,l∈φM≤p*l≤log pmaxl}

*=q*l,l∈φ-M≤q*l≤0

式中:M是一個無窮大的變量,并且ymaxl≤(pmaxlgll)/σ2。

令:

ξl(p*-l,q*-l)=σ2+∑j≠lelog gll-pj+qj

這樣問題(P2)中的限制條件可用下列式子描述:

f1l(y*l,p*,q*-l)=y*l+log ξl(p*-l,q*-l)-p*-l-log gll≤0

f2l(p*,q*-l)=log γl0+log ξl(p*-l,q*-l)-p*-l-log gll≤0

f3l(p*,q*)=log(∑lg0lep*l+q*l)-log T≤0(9)

相應地,最優化問題(P2)可轉化為一個凸函數進行求解,即在上述條件下求:

maxp∈ψ,q∈肌l∈φul(γl)+vl(ql)(10)

3.2 變量的二元分解

針對上述的凸函數問題,特采用二元分解的算法來求解[7]。考慮二元函數:

D(λ,μ)=max∑l∈φul(γl)+vl(ql)-∑l∈φlλlf1l(y*l,p*,q*-l)-∑l∈φl μlf2l(p*,q*-l)(11)

式中:λ,μ為拉格朗日因子,進一步地,式(10)可分解為下述兩個式子來描述:

D1(λ)=max[∑l∈φu*ly*l-λly*l]

D2(λ,μ)=maxp∈ψ,q∈肌l∈φ[(λl+μl)pl-(λl+μl)log(∑j≠lgljpjqj+σ2)]+wv*lq*l(12)

上述兩式同時還應滿足干擾溫度容限f3l(p*,q*l)=log(∑lg0lep*l+q*l)-log T≤0。由于二元函數D(λ,μ)在定義范圍內不可導,不能應用梯度算法來求解。根據文獻[8],可采用次梯度的方法來求解。首先定義兩個迭代函數:

μl(t+1)=[μl(t)+αf2l(p*,q*-l)]+

λl(t+1)=[λl(t)+αf1l(y*l,p*,q*-l)]+(13)

式中:t為迭代次數;α(t)為迭代步長;[x]+=max{x,0}。

3.3 基于干擾溫度的功率控制

在共享系統中,任何一個用戶增大發射功率會使其他用戶的效用降低(在其他用戶的發射功率不變的情況下)。這樣,受到影響的用戶也通過增大發射功率來提高自己的效用,于是,最終的平衡點是處在一組各個分量都比較大的功率向量上[9]。

為了使各個用戶以較低的發射功率進行通信并且可以獲得更高的用戶服務質量,為系統引入一個代價函數表述使用系統資源(耗費的功率)需要付出的代價,從而使模型達到一個更為有效的、用戶所需的全局最優解。實際上,自我優化常常會產生降低他人利益的外部影響,而代價機制就是解決這類問題的一種有效工具[10]。結合本文定義如下代價函數:

R(p*,q*)=∑l∈φ{(λl+μl)p*l-(λl+μl)log(∑j≠lgljpjqj+σ2)+wv*lq*l}-kmax{f3l(p*,q*l),0}(14)

式中:k是代價變量。上式分別對p*l,q*l求導有:

R(p*,q*)p*l=λl(t)+μl(t)1-∑j≠lgljpl(t)ql(t)∑j≠lgljpl(t)ql(t)+σ2-kθplqlg0l∑j∈φ pjqjg0j(15)

R(p*,q*)q*l=wv*lq*lq*l-[λl(t)+μl(t)]∑j≠lgljpl(t)ql(t)∑j≠lgljpl(t)ql(t)+σ2-kθplqlg0l∑j∈φpjqjg0j(16)

式中:θ=0,∑j∈φpjqjg0j≤T

1,其他。這樣對于任一鏈路l上的認知用戶,正常工作(由其他用戶的支持)的概率為:

ql(t+1)=explog ql(t)+βR(p*,q*)p*l|p*=p*(t),q* = q*(t)1e-M(17)

其發射功率為:

pl(t+1)=explog pl(t)+βR(p*,q*)q*l|p*=p*(t),q*=q*(t)pmaxle-M(18)

式中:β(t)為迭代步長,迭代過程中直到算法收斂為止。

4 仿真分析

為了驗證算法的收斂性和有效性,結合圖2所示的系統模型,其相關參數設置如下:

設鏈路數n=3,背景噪聲σ2=3×10-5 W,主用戶接收機處的干擾溫度容限T=3.5×10-3 W;鏈路增益由gij =10-2×d-2ij,gi0=10-2×d-4i0給出。系統效用函數為:∑l1-1eλl2+1102×ql。迭代步長α=0.05,β=0.1,目標信噪比γl0=12 dB。圖3仿真分析了算法的收斂性,經過200次左右的迭代后,3條鏈路的認知用戶發射功率和接入概率都趨于平穩,達到一個固定值。需要注意的是迭代步長的選取對算法收斂性影響很大,本文通過遺傳算法來選取合適的步長,由圖知在適當的步長和滿足干擾溫度容限的前提下算法具有很好的收斂性。

圖3 算法收斂性

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【關鍵詞】銀行理財；風險控制；監管體制

金融危機爆發以后，理財產品成為了企業融資和居民進行資產保值增值的重要金融工具之一。其2007年規模僅為8190億元，在2008年已急劇攀升到3.7萬億元，完成了翻倍的增長。截至2012年底，我國銀行理財產品余額已達7.6萬億元，已高于我國流通中現金的總額，相當于同期我國存款總量（91.95萬億元）的8.3%。但是，這樣的增長也帶來了巨大的風險，如何認識這些風險并提出相應的防范措施，已經成為了一個緊迫的命題。

一、理財產品風險來源的理論分析

理財產品除了常見的利率風險，匯率風險和流動性風險之外，機構采用不適宜的運作模式和缺乏相應的內控制度會導致理財產品出現“內部風險”。而同樣，不完善的監管體系和法律制度則也會導致“外部風險”的出現，這兩種風險使得產品創新缺乏必要的約束，造成監管真空，影響著理財市場的穩健發展。

（一）理財產品的內部風險分析

1.理財產品運作模式的風險

資金池-資產池模式實質上是一種以債券、票據、存款、貨幣市場工具、信托融資計劃等多元化投資的集合性資產包作為統一資金運用，通過滾動發售不同期限的產品，持續性的募集資金，通過動態管理模式保持資金來源和運用平衡，并從中獲取收益的模式。其特點是滾動發售、集合運作、期限錯配、分離定價。也就是在資金形成較大的規模效應后，通過靈活的流動性管理對資金進行期限錯配，實現盈利，提高資產管理的主動性。而我國現今采用這種模式的銀行理財產品余額和規模占比達到90%，為我國投資者創造了巨大的收益財富。但是，“資金池”模式運作的理財產品由于期限錯配，要用“發新償舊”來滿足到期兌付，從某種程度上說，就是一個“龐氏騙局”，從而造成銀行風險。首先，在銀行發行的理財產品中，確實存在一些短借長投的資金錯配現象。我國大部分的理財產品期限不足一年，一般只有數月甚至數日，當一些短期融資被投入到長期項目，一旦面臨資金周轉問題，有些銀行就會通過發行新的理財產品來償還到期產品。如果資金鏈斷裂，流動性風險敞口就會暴露出來。其次，期限錯配還可能會造成銀行的虧損風險。比如許多銀行會選擇在年底突擊發行一些債券型理財產品吸引存款以滿足存貸比考核，但是由于這些理財產品的存續期明顯短于中長期高收益債券的存續期，從而造成期限錯配。當理財產品到期，發生大批贖回債券套現，則會造成債券價格下跌，引發價差損失。盡管銀行方面會事先安排以約定價格回購債券，確保理財產品收益符合預期，但是由于各家銀行的議價能力和對沖價差損失和利率損失的能力不同，亦有可能由銀行用自有資金來承擔部分虧損。第三，這種“資金池-資產的運作模式，信息透明度低，資金投向模糊，投資者難以獲得關于理財產品投資標的的具體情況和盈虧狀況信息。因為一部分理財產品資金做不到與投資項目的一一對應，所以資產本身的風險在投資人和籌資人之間很難界定清楚，一旦出現問題，銀行可能需要用自有資金支付部分保本型產品的收益。而且產品無法分賬管理，實現單獨的成本收益核算，也就難以檢驗產品設計的合理性或缺陷，不利于銀行資產管理能力的提高和經驗的積累。

2.理財產品的管理風險

除了以上所說的銀行理財運作模式造成的風險之外，理財產品本身設計也存在諸多缺陷，同樣會引發投資風險。

首先，產品投資標的投向過于集中，導致風險分散效應不足。在同業競爭異常激烈的大背景下，各家銀行紛紛推出了大量高收益的產品吸引客戶。一般的標準債權資產顯然不能滿足這些產品對收益率的要求，所以銀行被迫持有大量高風險，流動性較低，而名義收益率較高的非標債權資產，特別是信托貸款。以中信銀行的非標債權資產超標問題為例。據公開數據顯示，截至2012年年底，中信銀行持有非標準化債權類產品規模為1515億元，占其整個理財產品總規模的64%。這樣的理財資產布局會導致風險積聚，違背了理財業務對安全性的要求。一旦銀行對這些項目的風險管理不到位出現問題，銀行可能會出現重大虧損，對銀行資金、信譽都造成極大的壓力。

第二，銀行的定價機制受制于利率市場化的進程，銀行理財產品的定價能力仍有待提高。如今，我國銀行缺乏對衍生品的設計和定價能力，一般依賴于外購的交易系統，在交易復雜產品時需向外資銀行詢價，喪失定價權，其中蘊含極大的風險，同時易使產品同質化[1]。而且我國的基準利率仍舊沒有最終實現市場化，無法充分反映市場供求和風險估值。當缺乏市場機制作用下產生的基準利率，如倫敦市場的LIBOR和香港市場的HIBOR，銀行就無法形成和完善市場基準利率加上不同產品的風險溢價的定價體系，產生風險和收益錯配的風險。

第三，我國金融機構在QDII業務方面的經驗不足，人才缺乏，技術仍很不成熟，這樣使得中資銀行容易出現管理風險，對投資者造成損失。中資銀行系QDII已經出航7年，大部分仍在虧損，其中招商銀行發行的海外尋寶系列之招引商品指數投資理財組合理財計劃虧損最大達32%。歸根到底，是三個原因造成的：（1）從業人員本身沒有足夠的國際資產管理經驗和技術。無法正確判斷國際經濟形勢，也無法根據形勢變化靈活做出資產布局調整，進行有效的風險對沖。（2）產品設計單一。很多銀行QDII都是100%單一掛鉤境外公募型股票基金，無法對投資工具進行甄別篩選，并設計出均衡的投資組合，缺乏產品管理主動性。（3）受限于自身國際化水平，對國際市場的規則缺乏了解，沒有話語權。相比之下，外資銀行在人才培養機制，與其他資產管理專業機構合作深度，網點分布以及產品設計經驗方面優勢明顯，能為客戶提供全面深入及時的QDII理財建議。以渣打銀行為例，縱觀2012年全年到期的銀行理財紅榜，渣打銀行的兩款QDII產品居于前兩名，最高一款產品的實際收益率為27%，收益最低一款產品實際收益率為18%。這些都是與外資銀行豐富的產品設計和管理能力密切相關的。

3.銀行理財的影子銀行風險

“影子銀行”是通過銀行貸款證券化進行信用無限擴張的一種方式。對歐美來說，主要是圍繞證券化推動的金融創新工具，但是在現階段的中國，影子銀行卻與理財產品聯系最為緊密。根據央行的一份內部報告顯示，我國的影子銀行統計體系囊括商業銀行表外理財，證券公司集合理財，基金公司專戶理財，證券投資基金等[2]。盡管我國尚未有官方的影子銀行規模統計數據，但是根據社會普遍估計，我國的影子銀行規模大致在20萬億-30萬億的區間范圍內，接近我國GDP的50%，已經成為金融系統中不可忽視的力量。銀行通過理財產品和信托貸款，股權投資，定向資產管理等銀信，銀證合作渠道的聯接，將銀行資金從表內轉移到表外，實際上是一種變相的放貸行為，幫助銀行規避存貸比，資本充足率和存款準備金等監管約束和限制。

這樣的行為，從整體上，增加了金融系統性風險。一方面，影子銀行改變了金融體系的融資結構。根據資料顯示，我國銀行新增信貸在社會總融資規模中的占比不斷下降，從2002年的92%下降至2012年11月的54.75%，下降了近37.25%。銀行通過理財產品和信托公司實現了投資者和融資者的對接，將金融體系的內部風險通過理財產品更大比例的傳導給了廣大的投融資者，加大了整個金融體系的敏感性。另一方面，理財產品一般都投向與銀行有業務聯系的項目中，銀行通過理財產品將表內的風險分散出去之后，卻又通過銀行的擔保，信用增級或貸款擔保等業務，使得風險又重新回到了表內。導致表內業務和表外業務的風險隔離墻沒有達到預期的效果。

具體來說，當信托和券商淪為銀行理財業務的通道，就已經妨礙了這些行業的正常和穩健發展。以銀信合作為例，銀行常用的一種手法便是通過“雙買斷”，即即期買斷遠期回購的協議，使出讓方將信貸資產轉出資產項下，同時受讓方也因為回購協議的存在，不將該筆信貸放入自己的資產項下，從而使得信貸資產從銀行資產負債表上“失蹤”，達到將信貸資產轉移至表外，規避信貸規模限制的目的，使央行流動性管理失效，對整個金融體系的安全穩定造成巨大威脅。第二種形式是銀行之間互相購買對方的理財產品，實現“對敲”。這種模式的運作主要是依靠信托公司從A銀行里購買信貸資產然后打包成信托計劃再賣給B銀行，從而B銀行便持有了A銀行信貸資產為標的的信貸資產類理財產品。B銀行亦可以進行反向操作。這實質上也是一種把信貸資產從表內轉出表外的操作，通過交叉持有對方銀行的信貸資產，反而增強了銀行間的聯系，進一步擴大了風險。而且還容易產生另一種風險，即信用風險[3]。在實際操作中，買入方很難對貸款做到逐筆的嚴格審查，看重的還是交易對手的信譽，但是這并不能作為風險防范的措施。一旦資產包里的信貸資產出現不良狀況，買入方難免會遭遇損失。而且，交易可能涉及多方銀行和信托公司，使得交易更加復雜化，風險界定，計量和監測都會成為很大的難題。信托公司在其中都只充當業務通道，收取低廉的牌照費，并沒有提高信托行業自身技術水平，不利于行業發展。

（二）理財產品的外部風險

1.分業監管體系導致監管失位，缺位

我國實行嚴格的分業監管體系，由銀監會，證監會，保監會等政府機構集中監管、交易所一線監管和銀行間交易商協會等自律監管組成監管體系。這樣的監管體系分工明確，職責分明，能夠有效控制各自監管對象的風險。但是隨著我國混業經營的趨勢加快，現行的分業監管制度已經難以應付如今的局面。像理財產品這樣的結構型產品，涉及到銀行，證券，保險三大金融領域，其監管難度大大增加，很容易造成重復監管和監管真空的出現。另外，我國監管部門間主要的協調機制是“監管聯席會議機制”，“一行三會”列席會議，每季度召開一次。這樣的溝通協調機制，往往無法及時發現風險并風險提示，產生的決議也多停留在總結經驗和教訓上，對即時出現的問題無法快速的產生解決方案，最終易造成監管的滯后性。

2.債券評級虛假，產品風險提示的功能減弱甚至喪失

債券型理財產品，風險低，且具備不錯的收益，廣受一些風險承受能力低的投資者歡迎。特別在月末或者年末，銀行為了滿足存貸比考核，通常會發行類似產品來高息攬存。而該類理財產品為了吸引客戶和方便銷售往往要求投資的債券具備良好的信用評級，所以很多債券評級機構看到債券市場投資需求旺盛，利用一些技術手段（包括調高公司償債能力或增加抵押物估值等）將一些A級別，A+級別或AA-級別的債券提高到AA級別，滿足銀行理財產品債券投資標的的信用評級要求[4]。截止的2012年9月末，共有150余家債券發行人評級被上調，城投類發行人評級上調最多，高達42家，且還沒有一家城投被降級。這些周期性行業能在宏觀經濟不景氣，地方融資平臺險象環生，以及面臨國家種種產業政策限制的情況下逆勢上漲，評級結果與中央國債登記結算公司的中債估值存在明顯差距，缺乏評級調整的有力依據，其真實性、合理性和可靠性不得不令人懷疑，失去了風險評估的功能，造成市場混亂。

二、風險控制現狀

2009年，在國家信貸規模管制下，部分銀行為了突破國家限制，盲目增加了大量信貸資產類的理財產品，通過信托和券商等渠道發放貸款，市場投機心理也隨之大增，風險暴露，危害到了銀行業的經營安全。在這樣的背景下，監管部門密集地出臺了一系列文件，對市場進行規范和限制，以期市場能回到健康有序發展的方向上來。

（一）對客戶進行細分，設置不同的業務準入門檻

鑒于不同的客戶有不同的投資經驗和風險承受能力，監管部門從投資范圍和產品認購起點等角度出發，引導商業銀行調整理財業務定位，加大客戶細分力度，加強對投資者的保護措施[5]。

2009年7月6日，銀監會了《關于進一步加強商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》（下稱“銀監發[2009]65號文”）其中第五條規定“商業銀行應科學合理地進行客戶分類，根據客戶的風險承受能力提供與其相適應的理財產品。商業銀行應將理財客戶劃分為有投資經驗客戶和無投資經驗客戶，并在理財產品銷售文件中標明所適合的客戶類別；僅適合有投資經驗客戶的理財產品的起點金額不得低于10萬元人民幣（或等值外幣），不得向無投資經驗客戶銷售。”這一劃分可以引導銀行改善自身的客戶結構。通過設置投資門檻，阻攔風險承受能力較弱的客戶盲目投資，然后加速發展私人銀行業務來滿足風險承受能力較高，投資經驗豐富的高端客戶的需求。

除此之外，在特定投資標的的準入門檻方面，2009年12月，銀監會又再次頒布了《關于進一步規范銀信合作有關事項的通知》（下稱，銀監發[2009]111號文）第六條針對投資于權益類金融產品的投資者推出了更細致的投資準入門檻。銀信合作產品投資于權益類金融產品或具備權益類特征的金融產品的，商業銀行理財產品的投資者應執行《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》，具體見圖三。畢竟權益類的產品投資期限長，特別在股市低迷，IPO受限，市場資金流動性緊缺的環境下，收益具有很大的不確定性，必須加以規范限制，避免過度投機，加大市場的波動性。

（二）限制理財產品投資標的種類

各銀行為了在同業競爭中取得優勢，往往不得不將投資標的瞄準更高風險的金融工具，比如高收益債，信托貸款和未上市企業的股權等。為了限制銀行理財資金過度集中于高風險的投資品種，銀監會在多個文件對投資范圍作出了限定[6]。比如在65號文中就規定，理財資金用于投資固定收益類金融產品，投資標的市場公開評級應在投資級以上；理財資金不得投資于境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金。理財資金參與新股申購，應符合國家法律法規和監管規定；理財資金不得投資于未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份。上述規定的出臺，明確的界定了產品設計的安全邊界，有利于銀行加強自身的風險控制管理，減少風險的積聚，促進理財產品回歸穩健的道路。

（三）加強對信貸類理財產品的管制，控制表內風險表外化

信貸類理財產品是近幾年銀監會重點打擊控制的業務之一，銀監會對于信貸類理財產品的調控主要從四個方面入手：信貸資產的來源；信貸資產的真實轉讓；信貸資產的信息披露；信貸資產的質量。運用提高該類理財產品業務成本，溝通成本的方法對該類理財產品進行限制。

首先，銀監會嚴禁銀行通過與信托公司合作發行理財產品受讓本行的信貸資產，如在111號文第五條中就明確提到“銀信合作理財產品不得投資于理財產品發行銀行自身的信貸資產或票據資產。”堵塞了銀行以此種方法將貸款資產移除表外的路徑。

其次，銀監會要求嚴格履行信貸資產的轉讓手續，實現風險，會計文件，從屬權利的對接。比如，在111號文件第四條中就提出“商業銀行應在向信托公司出售信貸資產、票據資產等資產后的十五個工作日內，將上述資產的全套原始權利證明文件或者加蓋商業銀行有效印章的上述文件復印件移交給信托公司，并在此基礎上辦理抵押品權屬的重新確認和讓渡。如移交復印件的，商業銀行須確保上述資產全套原始權利證明文件的真實與完整，如遇信托公司確須提供原始權利證明文件的，商業銀行有義務及時提供。信托公司應接收商業銀行移交的上述文件材料并妥善保管。”對信貸資產真實轉移做出了手續上的明確規定。在113號文件中第六條也規定了“銀行業金融機構在進行信貸資產轉讓時，相應的擔保物權應通過法律手續予以明確，防止原有的擔保物權落空。”進而督促信貸資產從屬權利的轉讓，如股票質押、應收賬款的質押的抵押權變更手續。加大了銀行和信托之間轉讓信貸資產的成本，壓縮該類通道業務的利潤空間。從風險真實轉移和會計程序的角度出發，明確了信貸資產受讓方和出讓方應履行的法律手續和義務。

第三，針對信貸類理財產品交易過程中，經常出現的回購協議，致使信貸資產從交易雙方或三方資產負債表中“消失”的現象，銀監會也做了重點的說明和限制。比如，在113號文件第四條作出過說明“禁止資產的非真實轉移，在進行信貸資產轉讓時，轉出方自身不得安排任何顯性或隱性的回購條件；禁止資產轉讓雙方采取簽訂回購協議、即期買斷加遠期回購協議等方式規避監管。”該條例對銀信合作，銀證合作等通道業務中暗含三方，四方的協議進行了圍堵，大大提高了違規的成本，但具體的效果，還在于政策的執行力度和行業的自律性。

最后，注重信貸資產轉讓后管理。以往信貸資產轉讓后，經常會陷入管理權責不清的境地。轉出方認為信貸資產已經轉出，無需負管理責任。信托公司認為自身只是作為“通道”存在，不會花費大量人力物力對信貸資產進行風險監測，過分依賴銀行的評估。受讓方往往又因為回購協議的存在，而忽略對信貸資產的質量管理。所以在113號文件中明確規定，銀行業金融機構在進行信貸資產轉讓時，應嚴格遵守資產轉讓真實性原則。轉出方將信用風險、市場風險和流動性風險等完全轉移給轉入方后，方可將信貸資產移出資產負債表，轉入方應同時將信貸資產作為自己的表內資產進行管理；轉出方和轉入方應做到銜接一致，相關風險承擔在任何時點上均不得落空，轉入方應按相應權重計算風險資產，計提必要的風險撥備。加強了信貸資產轉出后的管理責任，明確了風險管理的委托關系。

（四）加強對非標債權資產理財產品的管理

2013年，銀監會推出《中國銀監會關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》（俗稱，8號文件），對未在銀行間市場與證券交易所市場交易的債權性資產進行了有針對性的整頓。

第一，銀監會要求提高產品運行的透明度，規范理財產品的會計核算。在八號文件第二條提到“商業銀行應實現每個理財產品與所投資資產（標的物）的對應，做到每個產品單獨管理、建賬和核算。這樣的政策有利于各個產品進行獨立的風險測試，便于風險控制和監管。對通知印發前不合規的產品追加風險加權資產計量和資本計提，帶有一定的懲罰性，通過加大新增該類產品的運營成本，督促銀行進行業務轉型。

第二，細化了銀行風險提示的內容和義務。在八號文件第三條提到“商業銀行應向理財產品投資人充分披露投資非標準化債權資產情況，包括融資客戶和項目名稱、剩余融資期限、到期收益分配、交易結構等。理財產品存續期內所投資的非標準化債權資產發生變更或風險狀況發生實質性變化的，應在5日內向投資人披露。”一方面，通過提高產品透明度，和保證投資者合理的知情權，有效防止投資標的在盈利，理財產品卻在虧損，銀行拒絕或無法提供相應解釋說明的情況出現。另一方面，也降低了銀行模糊理財產品投向，利用風險溢價錯配，濫設產品的幾率。

三、經驗借鑒

近幾年，我國正處于分業經營到混業經營的過渡期，以理財產品為代表的金融衍生工具，正在逐步打破行業間的隔閡，加速金融資源的整合和業務的交叉合作。但是在這個過程中，金融自由化、全球化所帶來的風險也在不斷積聚，給我國的金融體系帶來了不穩定的因素[7]。我們可以積極借鑒發達國家在這些方面的經驗教訓，深入分析各種解決方案的優勢和弊端，最終選擇一條適合我國國情的道路。

（一）國際宏觀監管體制對我國的借鑒意義

顯而易見，分業監管的體制已經無法適應如今的形勢，一方面是理財產品創新不斷沖擊舊有的監管體制，導致監控效果的下降；另一方面，現有的監管體制也限制了理財產品創新的活力，約束了金融業的進一步發展成熟。所以，我們要積極借鑒國外監管體制的有益經驗，努力推動我國監管體制的改革與市場發展相適應[8]。

1.美國的多方監管體系對我國的啟示

美國現行的監管體制，實質上是在原有分業監管的前提下加強了各個金融機構的協調和綜合，是機構型和功能型監管模式的混合體。從機構監管角度上來看，美國采用的是“雙線多頭”的金融監管模式。“雙線”即指監管中有聯邦政府和州政府兩條主線。“多頭”是指有多個機構共同履行監管職責。從功能監管的角度上來看，證券交易委員會（SEC）、聯邦商品期貨交易委員會（CETC）和州保險監管署都是功能監管者，它們的主要職責是對市場和產品進行監管而非是對產品或市場的使用者監管。需要特別注意的是，美國對于金融控股公司的混業經營采用的是傘形監管。由美聯儲居于“傘頂”作為基本監管者，對金融控股公司的法人主體進行監管，對金控公司的風險管理和穩健經營做出全面評價。金融控股公司的其他子公司則仍沿用分業監管模式。

筆者認為，美國的多重監管模式有著其他模式不可比擬的優越性。

（1）可以充分發揮機構間的競爭優勢。監管機構間因為存在競爭壓力，推動各機構提高效率和業務水平，增加企業造假成本和賄賂成本，降低監管機構暗箱操作的可能性。

（2）美國的監管制度實質上是混業監管和分業監管的混合體。這樣一方面可以保證監管的專業性，針對性，對不同市場的機構和產品之間的差別有清晰的認識，比如SEC和CETC各有分工。另一方面通過傘形監管，由美聯儲牽頭，可以有效協調各個金融機構之間的關系，統一各機構的監管標準，政策和文件手續，向所有機構提供詳盡的數據庫，通過信息共享降低信息成本，也可以檢測貨幣政策的有效性。

但是，在次貸危機以后，美國這種模式的缺點也被無限放大。①只注重對微觀風險的監管，而忽略了宏觀式的監管，未能察覺系統性風險的發生。②重復監管提高了監管的準確性卻造成了監管的低效率和高成本。③隨著金融混業經營的進一步發展，機構之間的競爭逐漸大于合作，博弈成本增加。對于某些產品存在監管權責不明，而對于另一些產品又出現了監管空白。

2.次貸危機后英國“準雙峰模式”監管體系對我國的啟示

英國針對次貸危機出現的問題，在2011年6月16日英國政府正式了包括《2012年金融服務法草案》在內的題為《金融監管新方法：改革藍圖》的白皮書，以下簡稱《白皮書》，全面闡述了改革設想。在該《白皮書》中，明確提到廢除三方監管體制（英格蘭銀行，金融服務局和財政局），重新確立“準雙峰”模式。具體來說，英格蘭銀行下新設金融政策委員會（Financial Policy Committee，FPC），作為宏觀審慎監管機構，負責監控和應對系統風險；“雙峰”分別指新設的審慎監管局（Prudential Regulation Authority，PRA），作為英格蘭銀行的子公司，負責對各類金融機構進行審慎監管和新設的金融行為監管局（Financial Conduct Authority，FCA），負責監管各類金融機構的業務行為，促進金融市場競爭，并保護消費者（見圖1）。

這種模式下，首先是強化了宏觀審慎監管的監控原則和目標，FPC成為一個位于監管框架頂峰的機構，負責識別，評估，監控全系統內的風險積累情況，可以對PRA和FCA發出指示，幫助英格蘭銀行維護和增強金融系統穩定性。其次是以法律的形式加強了各監管機構之間法定協調職責，要求其簽訂正式的監管備忘錄并定期更新。備忘錄中的條款將對機構產生法律約束力，成為政府和議會問責的工具之一。

這種新的模式相比以前的監管模式具有很多新的特點。對中國監管體系的改革具有重大的借鑒意義。

一方面，宏觀審慎監管采用跨部門委員會的形式。FPC在人員組成上包括英格蘭銀行，FCA和財政部的相關負責人和代表，這種跨部門委員會的形式，能夠全面的反映宏觀和微觀監管部門的需求和立場，為政策的制定和統一提供必要的資源。

另一方面，前瞻性和主動式的監管。我國現有的監管體系往往是事后監管。總是當市場出現問題的時候，才出臺文件，要求金融機構改進或作出處罰。但在英國新模式下，PRA將大量采用前瞻性分析，通過識別企業內部的弱點，并在適當的時候主動干預，要求企業處理這些弱點，實現動態監管。

（二）國際微觀定價方法對我國的啟示

國外的理財市場發展要遠早于中國，在產品定價方面積累了豐富的經驗和相對成熟的技術。其中有一個重要的方法稱為風險預算[9]，即理財客戶首先明確自身可承受的風險水平，銀行再根據其風險承受能力提供相應的收益率報價。比如客戶不愿意承擔任何風險，銀行就只為該類型客戶提供保本型產品；如果客戶可以承受本金10%的損失，銀行就根據10%的最大損失率為其設計產品組合，并匹配相應的收益率。在此前提下，如果客戶理財虧損在10%之內，責任則有客戶自身承擔；如果虧損額超過10%，銀行則承受部分的風險。另一方面，銀行也可以約定利潤分成比例。比如銀行可與客戶約定，客戶收益率在10%以內所有收益歸客戶所有，超過10%的部分，則歸銀行所有。或者把理財收益作為一個整體，按比例在銀行和客戶之間分成。按風險預算定價方法明確了銀行和客戶的責任和權益，一方面減輕了銀行片面追求高收益率的競爭壓力。另一方面，銀行的利潤來自于客戶的收益，這樣的共同利益機制有利于提高銀行在資產管理的過程中的謹慎性和積極性，推動銀行理財不斷提高客戶服務水平，能夠根據不同投資標的，以及客戶的風險偏好和承受能力進行差別定價，開發出滿足客戶需求的具備合理收益預期的產品。

四、政策建議

（一）建立新的監管體系，防范系統性風險

盡管我國在短時間內不可能實現混業經營，但是在這樣的過渡時期，監管部門要未雨綢繆，從制度、法制、組織結構三個角度為防止系統性風險，產品創新和提高監管效率做好準備。筆者認為，我國可以從以下幾個方面入手進行改革：

1.參考英美經驗，對監管的組織結構進行試點改革，再逐步推廣。組成一個跨部門的合作委員會，成員由央行，證監會，銀監會和保監會選出代表參加，對理財產品進行跨市場，跨產品，跨機構的專職監管。盡可能兼顧宏觀審慎監管目標，降低協調成本，促使政策的連貫性和一致性，實現信息的共享，相互啟發。通過不斷的經驗積累，有利于改進和完善貨幣政策傳導機制，培養出一批適應新監管體制的人才以及開發出一套監管信息傳輸系統，實現監管的網絡化，科學化。當試點獲得成功時，便可逐步推廣到整個監管系統中，進行監管體制的改革。

2.盡快對理財產品進行專門立法。加速產品法律關系的認定，明確風險劃分和收益分成，保護投資者的合法權益，并為銀行理財產品的設計，審查，出臺，以及監管部門后續的干預調整提供法律依據，強化對銀行違規行為的相關責任人管理失位，失誤的處罰力度。

（二）整頓評級行業，注重風險提示能力建設

由于通過科學計算得出的符合實際情況的產品評級，能夠有效幫助投資者評估產品風險，進行投資分析和決策，也便于監管機構對相關機構和市場的運行狀況有更清晰的了解，對管理市場秩序，防范系統性風險有著重要作用。所以如何規范評級機構執業道德和執業水平，實現評級流程的透明化，保證評級結果客觀，獨立，公正是下一步政策出臺的重要落腳點。監管方要從信用評級機構利益獨立性，過程規范性，從業人員的專業性等方面入手，對評級機構進行整頓。

我國監管機構可以從幾個角度入手進行改革：

1.強化信用評級機構的信息披露。（1）評級機構需要向監管機構和公眾公布評級數據來源、信用評級方法、評級模型以及其他關鍵的具體說明信息。（2）沒有經過監管機構的審核批準，證明評級信息來源和評級技術科學合格，信用評級機構不得對外評級結果。（3）信用評級機構應該向公眾公布信用評級機構經營的歷史業績數據。

2.加強監管立法和制度建設，統一監管標準。現在我國對信用評級機構的管理正出于“三無”狀態，缺乏統一明確的法律或行政法規，缺乏完善的評級業務認可和評價制度，缺乏懲罰退出機制。各監管部門應該相互協調，盡快推出一套統一的監管指導文件，統一監管標準。借鑒國際經驗，引入評級機構評價體系，對評級機構的業務水平做出公正客觀的審核，并將結果向公眾公布。對傳播虛假信息或誤導信息的執業人員和機構進行處罰，嚴格實施問責制。完善退出機制，對惡意欺詐的行為處以吊銷營業執照的嚴厲處罰，從嚴執法。

（三）加強銀行的內部風險控制機制

在產品運行過程中，內部風險控制是至關重要的一環，外部約束機制的發展只是起到了監管的輔助作用[10]。首先，銀行應成立專門的風險管理部，提高銀行內控的專業化水平，實現垂直化的風險控制管理體系。對銀行理財產品內控的所有環節，包括決策控制，授權管理，操作控制，執行保障，監控預警，內部稽核進行統籌規劃，對各環節的流程安排，考核指標制定，人員配置，組織結構，風險點評估等做出統一規定。其次、對于銀行內控中經常出現的操作風險，比如銀行職員違規代銷產品，竊取客戶資金購買理財產品，要重點監控。采用不定期現場核查，控制分行業務權限，加強資金核查，實施嚴格的問責制度等多種方式進行管理，重視客戶的風險測評報告的準確性，真實性，完整性，及時糾正，整改，防范和化解經營風險。同時要努力從業人員的業務水平，提高理財經理的風險意識。這方面可以參考外資銀行的做法。以渣打銀行為例，理財客戶經理每銷售一款新產品之前都要參加銀行內部考試，確保理財客戶經理對產品的內容和風險有清晰的認識，降低操作風險的可能性。第三、銀行要把國家政策和外部金融監管規定與內控制度有效結合，保證各項政策規定落實貫徹到基層。銀行要根據金融形勢的變化以及國家政策的調整，不斷完善自身的內控評價體系，明確各層的職責要求，做好一線操作合規，二線監控復核，三線再監督和評價的內控機制，保證政策貫徹到位。

參考文獻

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篇5

【關鍵詞】  高血壓 肥胖 血脂紊亂 糖耐量異常 年齡 患病率

a baseline investigation of the prevalence and distributing feature of hypertension，central obesity，dyslipidemia and igt in various age group population in guangxi：a pilot study report．（xiang lei1，2，huang hui1，lv zeping1，et al． 1 guangxi jiangbin hospital，nanning，530021，china． 2 institute of geriatrics，beijing hospital，ministry of health，beijing，100730，china．）

    【abstract】  objective  to investigate the prevalence and distributing feature of hypertension，central obesity，dyslipidemia and igt in various age group population in guangxi． methods  a cross－sectional study was conducted to survey 1251 people randomly selected in two communities in 2004． blood pressure，blood glucose，serum lipids and body index etc were measured and diagnosed by international or domestic diagnostic criteria．results  the prevalence of hypertension，central obesity，dyslipidemia and igt increased along with the rise of age in the groups under 70－year－old，then decreased in older groups． the prevalence of centralobesity，hyperglycemia，hypertension，hypercholesteremia，hypertriglyceridemia，high serium low density lipoprotein colesterol，low serium high density lipoprotein colesterol were 31．3％，22．7％，27．5％，35．2％，40．8％，4．8％，15．9％ in men and 42．5％，19．0％，30．0％，36．4％，31．3％，23．2％，19．3％ in women respectively．the prevalence of hypertension，central obesity and low serium high density lipoprotein colesterol between men and women had statistics significance（p＝0．002，p＝0．0001，p＝0．0001，respectively）．conclution  the baseline prevalence rate of hypertenstion，central obesity，dyslipidemia and igt in various age group population in guangxi was high and increased along with the rise of age．this result implied that comprehensive intervention should be taken to prevent those diseases．

    【key words】  hypertension，central obesity，dyslipidemia，igt，age，prevalence

    隨著社會經濟的發展，人們生活水平和生活方式均發生了巨大的變化，由此帶來了心腦血管疾病的發病率和病死率逐年增多。最常見的心血管疾病的等危癥和危險因子有：年齡、高血壓、肥胖、血脂紊亂、糖耐量異常等［1－4］。因此，探討心腦血管疾病發生的相關疾病患病率在不同年齡段人群中分布的基線數據，以便為降低心腦血管病對中老年人生命和健康的危害提供相應的數據參考，是十分重要的。本組采用橫斷面隨機整群的抽樣調查方法，于2004年5月至8月，在廣西部分居民社區進行了高血壓、肥胖、血脂紊亂和糖耐量異常在廣西不同年齡段人群中分布的基線數據調查，現將結果報告如下。

    1． 材料與方法

    1．1 材料

    研究對象來自2004年5月在南寧市采用隨機整群抽樣方法，抽取其中兩個社區的40歲以上人群1075例作為研究對象，其中男性615例，女性460例，年齡在40～90歲之間。該人群為“廣西干部群體重大慢性疾病發病基線數據庫”的pilot人群。為探索中老年人群中這4種心血管疾病的等危癥患病率在不同年齡組間的分布，以描述年齡增長對高血壓、肥胖、血脂紊亂和糖耐量異常患病率的影響，另外采用隨機抽樣的原則，隨機抽取90歲以上老人176例為調查對象，其中男性44例，女性132例。共計調查1251例，其中男性659例，占研究對象的52．68％。

    1．2 方法

    由經過培訓的衛生專業技術人員，按統一的調查表格入戶逐人調查登記。調查內容包括問卷調查、體格檢查和采集血樣三部分。問卷中包括既往病史、膳食、體力活動、社交活動和不良嗜好等內容。對90歲以上老人的問卷包括90歲以上家族史、90歲以上老人健康和疾病史等內容。90歲以上家族史定義為：①至少有父母一方存活到90歲以上；②至少有一同胞存活到90歲以上。體格檢查包括身高、體重、腰圍、臀圍和血壓測量。血壓測量采用汞柱式血壓計，根據美國心臟協會推薦的方案調查，取調查時3次血壓測量均值作為個體血壓值。測量身高、體重時脫去鞋帽，只穿單衣褲，并計算體重指數（bmi）＝體重（kg）／身高2（cm2）。測量腰圍（wc）時取立位，取肋弓下緣與髂骨嵴最高點連線的中點用皮尺測量。空腹過夜8～12小時，次晨取空腹靜脈血，測定空腹血糖（fbg）、空腹胰島素（fins，ria法，抽血后置－20℃保存，批內cv3．6％，批間cv7．2％）、血清總膽固醇（tc）、甘油三酯（tg）、高密度脂蛋白－膽固醇（hdl－c）、低密度脂蛋白－膽固醇（ldl－c）及血尿酸（ua）等生化指標。空腹抽血后即口服葡萄糖75g，2小時后抽靜脈血，測定餐后2小時血糖（pbg）。

    1．3 診斷標準

    ①高血壓按2003年jnc ⅶ診斷標準［5］：高血壓定義為sbp≥140mmhg（1mmhg＝0．133kpa）和（或）dbp≥90mmhg或2周內服用降壓藥者。②糖尿病按1999年who診斷標準［6］；將高血糖定義為fpg≥6．1mmol／l。③血脂按國內血脂異常建議［7］：tc≥5．72mmol／l為升高，tg≥1．70mmol／l為升高，hdl－c≤1．04mmol／l，女性hdl－c≤1．30mmol／l為降低，ldl－c≥3．64mmol／l為升高。④中心性（腹型）肥胖按亞太地區標準［8］：腰圍＞90cm（男性）、腰圍＞80cm（女性）。

    1．4 統計方法

    用epidata 3．0建立數據庫，由雙人核對輸入微機，導入epiinfo 2002進行核對，用sas 9．0軟件進行統計分析。

    2． 結果

    本次共調查樣本1251例，其中男性659例（52．68％），女性592例（47．32％），年齡40～100歲，50～60歲組人群構成最大（43．33％），70～90歲組構成最小（2．32％）。

    2．1 基本情況（見表1）

    2．1．1 肥胖指標  40～70歲間無明顯變化趨勢，女性70～90歲組bmi開始顯著性下降，男性90歲以上組腰圍顯著減小。

    2．1．2 血壓  收縮壓隨齡增長趨勢明顯，男性和女性均從60～70歲組開始顯著升高（p＜0．05），90歲以上組最高（p＜0．05）。

    2．1．3 血糖  40～90歲間呈隨齡增長趨勢，50～60歲組男性和女性fbg顯著升高，女性60～70歲組達最高（p＜0．05），70歲以上組下降至正常水平。男性90歲以上組fbg下降。

    2．1．4 血脂  40～70歲間呈隨齡增長趨勢，女性tc、tg、ldl－c、hdl－c四項均在60～70歲組達到最高值，差異有顯著性（p＜0．05）；男性ldl－c 70～90歲組達到最高值，差異有顯著性（p＜0．05），均值超過正常范圍。

    2．2 按年齡、性別分層后高血壓、肥胖、血脂紊亂、糖耐量異常患病率（見表2）

    2．2．1 腹型肥胖  40～70歲三個年齡段男性、女性患病率差異均無統計學意義；70歲以上女性較前三個年齡段患病率顯著降低，90歲以上男性患病率為零，與90歲以下各年齡段男性相比差異有統計學意義。

    2．2．2 高血糖  女性50～60、60～70、70～90歲三個年齡段患病率逐年升高，均較40～50歲年齡組患病率高，差異有統計學意義；男性70～90歲患病率最高，較40～50歲組差異有統計學意義。

    2．2．3 高血壓  60～70、70～90，90歲以上三組男性與女性患病率較40～50歲年齡組高，差異均有統計學意義。

    2．2．4 血脂異常

    2．2．4．1 高tc  女性60～70歲年齡組患病率最高，與40～50歲年齡組相比差異有統計學意義；男性40～50歲年齡組患病率最高，90歲以上組患病率最低，與40～50歲年齡組相比差異有統計學意義。

    2．2．4．2 高tg  女性50～60歲年齡組患病率最高，與40～50歲年齡組相比差異有統計學意義；男性40～50歲年齡組患病率最高，60～70歲開始降低，90歲以上組患病率最低，與40～50歲年齡組相比差異有統計學意義。

    2．2．4．3 低hdl－c  女性40～50歲年齡組患病率最高，與其他年齡組相比差異有統計學意義；男性呈隨齡增長趨勢，90歲以上組患病率最高，與40～50歲年齡組相比差異有統計學意義。

    2．2．4．4 高ldl－c  呈隨齡增長趨勢，女性60～70歲年齡組患病率最高，與40～50歲年齡組相比差異有統計學意義；男性呈隨齡增長趨勢，無顯著性變化。

    2．3 高血壓、肥胖、血脂紊亂、糖耐量異常等疾病標化患病率（見表3）

    經我國2000年城市人口年齡性別構成標化，高血壓、肥胖、血脂紊亂、糖耐量異常這四種疾病患病率由高到低分別是：腹型肥胖36．8％，高tg 36．1％，高tc 35．8％，高血壓28．7％，高血糖20．9％，高ldl－c 17．6％，低hdl－c 13．8％。按性別構成標化，男性和女性四種疾病患病率高低順序不完全相同，但是，排在前三位的都是腹型肥胖、高tg、高tc這三項。性別間比較，高血壓患病率女性高于男性（p＝0．002）；腹型肥胖、低hdl－c的患病率女性均顯著高于男性（p＝0．0001）；而高血糖、高tc、高tg和高ldl－c這四項的患病率男女間比較，差異無統計學意義。

    3． 討論

    高血壓、肥胖、血脂紊亂、糖耐量異常是最常見的心血管疾病的等危癥，隨著我國人口老齡化的加快，其發病率在逐年迅速增加。因此，對這些疾病的研究和防治成為我國當前重大的公共衛生問題。

    3．1 腹型肥胖  患病率為36．8％，與近年對同年齡段的其他研究結果相近［9］，40～70歲間無明顯隨齡變化趨勢，可能與本組調查對象年齡為40歲以上的年齡構成有關，70歲以后男女患病率都有所下降。患病率女性顯著高于男性（p＝0．0001）。2002年濟寧市的一項調查顯示腹型肥胖的患病率高達48．44％，腹型肥胖患病率高可能與居民生活水平提高和體力活動減少有關［10］。

    3．2 高血壓  在interasia—中國的研究中，35～74歲人群高血壓患病率為27．2％，估計35～74歲全國現有高血壓患者1．3億，男性患病率高于女性，隨年齡增長而增加［3］。本次調查結果與interasia相近，高于2000年南寧市調查的高血壓患病率［11］和2002年調查的全國平均水平［12］。高血壓患病率隨年齡增長有明顯上升趨勢。60歲前患病率男性高于女性，60歲后患病則女性高于男性，總標化率女性高于男性（p＝0．002），這與2002年的全國調查結果一致。以收縮壓升高為主，有文獻［13］報道高sbp是老年人總死亡率和心血管病病死率很強的、連續的獨立正相關因子，而dbp則不是。

    3．3 高血糖  患病率高于2002年調查的全國平均水平，本次統計延用1999年who診斷標準：空腹血糖損傷（ifg）：fbg為6．1～6．9mmol／l，若使用2003年ada診斷標準（fbg為5．6～6．9mmol／l）［14］，高血糖患病率將更高。70歲前患病率隨著年齡的增加逐漸升高，這與國內其他研究結果一致［15］。男女間差異無顯著性。

    3．4 血脂紊亂  男女患病率排在前三位的都有高tg、高tc這兩項。高tc、高tg和高ldl－c患病率分別為35．8％，36．1％，17．6％，明顯高于2002年調查的全國平均水平5．9％、15．7％、7．2％。高膽固醇血癥患病率隨年齡增加有逐漸增高趨勢，女性這種趨勢較為明顯。高甘油三酯血癥患病率隨年齡變化趨勢男女不同，男性呈下降趨勢，女性有隨齡增長趨勢，中年男性患病率高于中年女性，老年女性高于老年男性。低高密度脂蛋白膽固醇血癥患病率呈隨年齡增長的趨勢。高低密度脂蛋白膽固醇血癥患病率，40～70歲呈隨齡下降趨勢，男性患病率普遍低于女性（p＜0．05）。

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11 徐永芳，覃羽喬，郭琳芳，等．南寧市居民高血壓流行病學調查［j］．廣西醫科大學學報，2002，19（6）：912－914．

篇6

武禹襄(1812～1880)武士太極拳創始人，姓武，名河清，字禹襄，號廉泉，河北省永年縣人。祖輩世代傳文習武，兄弟三人，兩兄皆進士后任職，禹襄自幼習文好武，性孝友，俠尚義，鄉秀才，廩貢生，候選訓導。約1850年同鄉楊祿禪(1799～1872)自河南溫縣陳家溝學藝返鄉，禹襄兄弟愛其術而從學陳氏老架太極拳，得其大概。1852年禹襄親赴河南，從溫縣趙堡鎮陳清平學習陳氏新架太極拳二路月余，得其精妙，并從長兄武澄清處得王宗岳《太極拳譜》，讀后大悟。在鉆研太極拳陳氏新老架勢的基礎上，結合《太極拳譜》之精華，通過自身練拳體會，融會貫通，創出姿勢緊湊，動作舒緩，身法端正，步法輕靈并要求內氣潛轉，以氣成式的太極練法。此式既不同于陳使老架和新架，也不同于楊氏大架和小架，自成一派，后人稱之為“武氏太極拳”。

武氏研究太極拳，創試驗之法，每招致鄉勇以自驗其技，并反復筆錄修訂，故拳式中式勢可用，無一空架。

武氏一身雖然研究太極拳術最為精深，但終以教讀自任，故此拳傳人甚少，只傳其甥李經綸(字亦畬)技藝最精。

武氏論著較多，先著后有《十三式行功要解》、《太極拳解》、《太極拳論要解》、《十三式說略》、《四字秘訣》、《打手撒放》、《身法八要》等，武氏著作皆根據其本身體驗而寫成，所以已故著名武術家顧留馨先生稱武氏著作為“簡練精要，無一浮詞”。

李亦畬

李亦畬(1832～1892)是繼太極哲人武禹襄后，為太極拳理論與實踐的發展做出了杰出貢獻的一代宗師。

李先生名經綸，字亦畬。河北永平人。咸豐元年(1851)為歲貢生，候選訓導，同治舉人；性敏慧，工小楷，得其書者，多珍之。父名世馨，字詒齋。同治間軍興永年修城竣池，舉辦團練，世馨助之力為多。亦畬有弟承綸(字啟軒)、曾綸和兆綸。亦畬和啟軒皆從母舅武禹襄習太極拳，亦畬最有成就，啟軒其次。

亦畬于1853年始從剛由河南之行返里的禹襄習拳，興趣盎然，精心鉆研，以至放棄仕進，身體力行數十年而能神乎其技。

郝少如先生生前論太極拳藝時，常以亦畬先生舉例，嘗曰：“太極拳不在先天之力大小，而在天之巧，能備‘引進落空，四兩撥千斤’之技，則能以己之小勝彼之大，亦能以耄耋之年勝力大氣勇的青壯年”。此說，以亦畬先生的拳藝為最有力之證。亦畬身材短小，高僅1.60米，且雙目高度近視，然拳藝精微巧妙，打手發人備極分寸，能置靠椅尋文外，發勁投入安坐之上既無跌落，又不使椅搖動。與人打手，全以意氣之變化令力大氣勇者騰空而出，使人無不心悅誠服。經過亦畬千錘百煉的實踐驗證所鑄成的拳論，亦是其駕馭精湛太極拳藝的體現。

相傳，亦畬表弟苗蘭圃為清武生，很有臂力，一日兩人飲酒，酒酣時，蘭圃問：“人言我兄拳技甚善，能打人乎?”亦畬曰：“若弟欲一見證，請擊來。”時亦畬手扶椅肘而坐，蘭圃則笑趨之前，以兩手按其兩肩，并盡力下按其曰：“能讓我動彈平?”亦畬以兩肩發勁，且發一聲“哈”字，曰：“你坐下吧!”蘭圃隨之坐于對面的凳上，然亦畬大笑。蘭圃欽服而曰：“兄雙手未動。竟使我被擊出數尺，且安坐于凳上，誠如所傳，神乎技矣!”

又相傳，時有一鏢師途經永年，聞亦畬拳藝而請人介見。見談后，鏢師言欲觀其技所長。亦畬曰：“太極拳無硬功可見，其奇妙因敵變化，君倘擊我，則我長立見。”鏢師初不肯，亦畬曰：“然君終不能識太極拳之貌矣。”鏢師曰：“如是，則我宜一試，幸恕不遜。”亦畬曰：“甚善。”時亦畬立身屋中，靜待之，鏢師即鼓足勇氣奮擊，亦畬則不避不讓，以胸臂承接其來勁，鏢師忽身起騰空躍上四尺許，然后擲于壁下，下仆于正倚壁間的床上而暈眩得喪魂落魄，許久不能動。及時拱手謝曰：“我今乃知太極拳之神妙也。”不敢復試而去。

亦畬承襲禹襄格物致知之法，常招致門客，擇其力大氣勇者相撲，總結實踐，以明其理。其孫李槐蔭于1935年出版的《廉讓堂太極拳譜》的序中亦寫道：“此譜系先祖晚年所著，中經多次修改，方克完成。每得一勢巧妙，一著訣要，即書一紙貼于座右，比試揣摩，不斷實驗，逾數日覺有不安應修改，即撕下，另易他條，往復撕貼，必至完善而始止，久之遂集成書。”亦畬著有《五字訣》《撤放秘訣》《走架打手行工耍言》《太極拳小序》及《跋》等。王宗岳、武禹襄拳論皆為博大精深的結論性論述，亦畬拳論雖然亦以言簡意賅的精煉語言概括總結，但較之為具體而詳盡的延伸，如禹襄“身雖動，心貴靜，氣須斂，神宜舒；心為令，氣為旗，神為主帥，身為軀使，刻刻留意，方有所得”的論述，即為結論性術語。亦畬的“心靜，身靈，氣斂，勁整，神聚”《五字訣》則不僅闡明了其必要性，而且還衍伸其具體的行工實踐之法則；對求得聽勁、舍己從人、借力打人的呼吸之道(非人體的口鼻呼吸)、運用整體之勁、神聚、神氣間的關系、虛實、運化關鍵和開合時行氣運勁等理法的總結，闡發，皆是較前人更為具體而詳盡的精彩論述。

其《撤放秘訣》以“擎、引、放、松”四句精要之語，將“借力打人”的演練過程，概括得淋漓盡致。其《走架打手行功要言》以九個“欲要”之句，對獲得“引進落空”，千斤的技藝階梯，作了非常精辟、確切而透徹的論述；并闡發了“走架和打手之間相輔相成”的辯證原理。亦畬先生以理論于實踐高度統一的淵博太極拳學識，為后人留下了進一步具體化的經典性拳論，使太極拳的理論與實踐內容更臻豐富和完善，為中華文化增添了新的光輝。

亦畬出生望族，且為文人，不以拳師自居。放棄仕進后，以經商為業。后又從次弟曾綸習種牛痘技術，因二兄弟救活患兒甚多，而得廣平府太守為其開診行醫，先后20余年。故其一生授術極少，惟同邑郝和(字為真)能傳其精微巧妙。當郝和技成后，亦畬每遇來訪比試者，輒令其相試。

亦畬于1880年、1881年間，將王宗岳、武禹襄拳論及其心得親筆手抄三本：一自存，一交弟啟軒，一交傳人郝和。近代太極拳界各流派人奉之為經典和極其重要的史料，為我國留下了一筆珍貴的財寶。

李寶讓

李寶讓，字遜之，生于1882年，卒于1944年。李亦畬先生的次子，是武式太極拳的代表人物。由于李亦畬晚年得子，對遜之倍加體貼和愛護，并把武式太極拳藝和秘訣全部授于遜之。因此，在拳藝上遜之的造詣是相當深的，加之遜之先生天生悟性好，父親的言傳身教，傾心相授，使遜之完全繼承了武式太極拳的衣缽，并發揚光大。

李遜之不滿6歲，便在父親的督促下開始學練武式太極拳。開始因年幼貪玩，常受到亦畬先生的訓導和體罰。但不久遜之就迷上了太極拳。每日上午習文，下午習武，常常與哥哥李石泉推手較技，精于拳藝。李家世代書香門第，平時給人的印象又似個文弱書生，都

以為他不懂太極拳，其實遜之的功夫早已達到上乘水平。

有一次，趕會期間，來了不少親朋好友，街對面有一惡棍出言不遜調戲一女子，遜之出門迎接客人時發現此事，心中不平，于是上前好言相勸。惡棍不但不聽，而且沖他大聲喊叫，讓他少管閑事，遜之再勸，惡棍舉拳朝遜之打未，只見遜之略一閃身，輕輕一撥，惡棍便跌出一丈開外，來了個嘴啃地。惡根一看不好，爬起來溜走了。這時，鄉鄰好友才發現他是個武林高手，身手不凡，不愧是李亦畬的后代。

遜之先生平時為人和藹可親，平易近人，不少鄉鄰要拜師學藝。在選擇學生的時候，遜之首先注重人品的好壞，他不但傳學生們武功，而且教他們做人要孝順父母，尊敬師長，忠誠老實，不說假話，學太極拳是為了強身健體、防身自衛，不可好勇斗狠，打架鬧事，使學生懂得學武的目的，要求學生繼承和發展武式太極拳，不能讓拳藝失傳。教導學生們耍勤學苦練，多加揣摩，嚴守身法，保持先輩們的特點。并且明確指出有了正確的練功方法，只有下苦功夫去練，沒有什么近路可走，功夫是在老師經常的指導下苦練出來的。李遜之在自己的練功過程中，不斷地總結新的內容和練功方法，比如用繩子系住雙手固定在脖子上，不用伸縮來發放人。他講出武式太極拳的抽絲勁和纏絲勁是相互之間聯系的，能掌握抽絲就有了纏絲勁。從神氣方面講抽絲是直的，可是這一轉手，一轉身，腿轉、腰轉、兩臂也隨之轉了，就形成了纏絲，產生了勁路。

李遜之先生身杯絕技，拳藝卓越，但從未仗武欺人。他待人熱情，為人和藹可親。他最得意的門徒是他的族孫李錦藩，并將其畢生所學毫無保留地傳給了他，使武式太極拳后繼有人。李遜之在晚年時仍不斷地探討新的內容，研究拳法的奧妙所在，著有《初學太極拳練法述要》，《不丟不頂淺釋》，《授藝精言》等拳論。是文武并重，德才兼備的一代太極拳大師。

郝為真

郝為真(1849～1920)名和，字為真，河北永年人。他體貌魁偉，敦厚堅毅，嗜好武術。觀看李亦畬打手后，遂改從李亦畬學習太極拳。他勤學苦練，六年如一日，李亦畬觀其誠篤，遂悉心授。自此，郝為真功力日進。民國初年，郝為真去北京訪親友楊健侯等，臥病逆旅，孫祿堂為其延醫治療，郝為真感其誠，遂授以武氏太極拳。郝為真有四子，惟郝月如得其拳藝。當時武、李兩家為書香門第，不以傳拳為業，很少有傳人。郝月如則開始以教拳為業，武氏太極拳得以通過郝家父子向外傳播。如今，郝為真所傳太極拳經過發展創造已自成一體，人們稱其為郝氏太極拳。

孫祿堂

孫祿堂(1860～1933)天資聰穎，勤奮好學，9歲喪父，家中一貧如洗，由老母撫養成人。他喜愛武術，曾拜一位江湖拳師學習少林拳術，時間雖短，但他好學苦練，練得一身好功夫。11歲時背井離鄉，去保定一家毛筆店做學徒。13歲時孫祿堂拜河北省名拳師李魁元為師，學習形意拳，同時文武兼學。兩年后，孫的武藝出類拔萃，李魁元便把他推薦給自己的師傅郭云深繼續深造。

不久他便把形意拳的真功學到手。然而他并不滿足，還繼續尋師學藝，到北京跟八卦掌名師程廷華學藝，由于孫祿堂本來功底深厚，又得程師竭力指教，苦練年余，盡得八卦掌的精髓。為使他經風雨見世面，廣識神州武林各派之精華，追本求源，掙脫師法樊籬，日后自成一家，便誠懇地勸他離師門去四海訪藝。1886年春，孫祿堂只身徒步壯游南北11省，期間訪少林，朝武當，上峨嵋，聞有藝者必訪之，逢人較技未遇對手。1888年他返歸故里，同年在家鄉創辦了蒲陽拳社，廣收門徙。

孫祿堂早年精研形意拳，師從李魁元，復從郭云深，共十一年，其間又得宋世榮、車毅齋、白西園諸前輩親授，加之孫祿堂天資彌高、性情恬談，故孫之形意拳功夫能超逸前代，功臻沖空化境。繼而孫祿堂為了研究拳與《易》之關系，又從程廷華研習八卦拳數月，多有心得，技藝精深，但絲毫無自得之意。年余后，程廷華稱贊道：“吾授徒數百，從未有天資聰慧復能專心潛學如弟者。吾與弟意氣相投，故將余技盡傳之。弟生有宿慧始能達此。

1907年東三省總督徐世昌久聞孫祿堂武功絕倫，由此聘他為幕賓，同往東北，1909年孫隨徐返回北京。1912年孫祿堂在北京遇太極名家郝為真。郝將自己所習太極拳之心得傳于孫祿堂。此時孫祿堂武功卓絕，德高望重，譽滿京城。1918年孫祿堂終于將三家合冶一爐，融會貫通，革故鼎新，創立了孫氏太極拳，卓然自成一家。同年徐世昌請孫祿堂入總統府，任武宣官。1928年3月，南京中央國術館成立，孫受聘為該館武當門門長，7月，又被聘為江蘇省國術館副館長兼教務長。孫祿堂晚年，正值列強環伺，國力衰微，民族危亡日趨嚴重，在外侮面前，孫大義凜然，在他年近半百時，曾信手擊昏挑戰的俄國著名格斗家彼得洛夫，年逾花甲時，力挫日本天皇欽命大武士板垣一雄，古稀之年，又一舉擊敗日本5名技術高手的聯合挑戰，故在武林中不虛有虎頭少保，天下第一手的美稱。

郝文桂

郝文桂(1877～1935)字月如，少時體質孱弱，三歲猶傾欹，及十余歲，習太極拳，穎悟異常，體力轉強。月如既得家傳，又從李亦畬讀書，常觀其演勢及打手，益有所悟，年二十，已通曉太極拳之意，練習之不若其父之勤。其后，或在軍幕，或司稅收，所至輒思物色穎悟弟子盡授以學，不可得。1929年，孫祿堂任江蘇國術館副館長于鎮江，薦月如為教習，年余，共事者或嫉之，月如乃辭職去南京。時南京有為真之弟子李香遠，1930年至南京授拳，江蘇張士一和陜西馮卓從學焉。1931年，月如至南京。人莫知其拳之內蘊，惟士一與卓識為真傳，二人既從受學，且為揄揚，從學者日眾，然或月余即去，惟張士一、徐震、馮卓相從為久。1935年春，由士一言于中央大學校長，得聘為兼職教員。其年秋，患足腫，至11月而劇，子少如方在上海授拳，聞訊去南京侍疾，半月而月如歿，年僅59。

月如教人之法，謂須先求處處協于規矩，久之習慣成自然，明規矩而守規矩，脫規矩而合規矩，自能應敵從容而運動如轉圜。所謂規矩者，即武、李所傳之身法。身法之目有十：一曰提頂，二曰吊襠，三曰裹襠，四月護肫，五曰松肩，六曰沉肘，七曰含胸，八曰拔背，九曰閃戰，十曰騰挪。十者皆得而協調，則一舉一動，十三勢俱備。十三勢者，以擁(扌履)擠按、探捌肘靠為定向，進退顧盼定為因循，開合虛實，純任自然。十者皆得而協調，則一舉一動，無時不中正，而身體各節亦無處不靈活。因此，月如授初學者專重矯正姿勢，以外引內，由內及外，使內外合一，少有不合，輒令更演，以此授動作甚少，常于三五日內止授一式，而仍以欲速則不達為言。學者不解其意，不耐久習，以是中輟者累累，然月如終不改其教學方法。遺稿有《太極拳圖解》約七萬言。

魏佩林

魏佩林，中國武式太極拳第四代傳人。魏佩林先生是繼郝為真、李遜之之后承前啟后的一代太極名師。

魏佩林先生(1913年－1961年)河北省永年縣廣府東街人氏，兄弟四人，排位第三，兩個哥哥兒時因病早逝，自己也少年體弱，令尊讓其練拳習武，強身健體，早年曾習多種拳術。

1932年經趙俊臣先生(趙蘊園之父)介紹，與劉夢筆、趙蘊園、姚繼祖，從學于武式太極拳同創人李亦畬之子、近代太極拳名家李遜之先生門下，修練武式太極拳。

魏佩林在老師的嚴格要求和精心指導下，練拳非常刻苦，架子天天數十遍，桿子天天粘纏抖，推手處處意在先。每晚從師父家回來后仍不休息，在自家院內直練到后半夜，一招一勢反復琢磨，務求精湛。就是在生活最困難時期，仍堅持每晚練拳到五更天，功夫豁然貫通后仍然如此，數十年如一日。

魏佩林先生一生沒有從事過其他工作，專研太極拳，把練習太極拳視為己任，把傳承太極功夫視為夙愿，把自己的畢生精力全部用在拳藝上。因此深得武式太極拳精髓，有“臂上困鷹、指震黃牛”之太極上乘功夫。達到與人推手，能隨心所欲，對手像皮球一樣任其拍來拍去，身不由己。如要發放挨手似觸電，放人有方向，跌位在意中，能輕、能重的太極高深造詣，在永年一帶被視為傳奇人物。

1959年邯邢武術比賽，先生被聘為副總裁判長，同年被國家體委聘為太極拳教練，準備次年赴京就任，不幸于1961年初英年早逝。

魏佩林先生生前身懷六大絕技：

1、有臂上困鷹，極精微卸勁的隨動功夫；

2、有指震雄牛，無堅不摧的深厚內力功夫；

3、有拍皮球，無立錐之地的填空入骨功夫；

4、有出手扔人放人如觸電的驚彈功夫；

5、有搭手制人，拿人不能動的陰陽平衡功夫；

6、有隔肉振骨，隔肌傷內的透內功夫。

魏佩林先生一生研習和傳播武式太極拳，常往返于邯鄲、邢臺、峰峰、雞澤等地傳藝，在本縣劉營、劉宋寨、馬軍營一帶長期義務授拳。針對學員在推手中勁路單一、顧此失彼的情況，創編“渾圓活步推手法”。結合教拳實際，改進教學方法，如“太極拳身法尺度”“發勁準頭法”“身體相應法”“內勁陰陽互變法”“見勁找勁法”等。

篇7

中國傳統文化的核心是人學，其基本精神就是教導人們如何做人，如何成人。儒家文化和道家文化是中華民族的主流文化，他們所關心的都是人的發展、人的生活意義。現階段，我國職業教育雖然得到了快速的發展，但由于種種原因，職業教育中普遍存在著注重實踐能力而淡化人文修養的“工具人”傾向，這必然影響學生人格的健全發展。所以人文教育成了教育工作者所面臨的重要課題，也是我們培養新世紀人才的重要內容。依據職業教育的培養規格和培養目的，儒家文化和道家文化在職業教育中的人文導向主要表現在形成學生的道德人格、社會人格、自由人格三個方面上。

一、對學生道德人格形成和發展的影響

21世紀對從業人員道德修養水平的要求越來越高。道德，是一定社會調整人與人之間以及個人與社會之間相互關系和行為規范的總和。而加強道德修養的主要目的，是培養人的道德品質。所謂道德品質，是指一定社會或階級的道德原則和規范在個人思想和行為中的內蘊和體現。它具有穩定性的特點，即一個人在一系列的道德行為中所表現出來的一貫的、持續的素質，懷有自覺動機的去做自己想要做的事。

由于“先天不足”的原因，職業院校學生中程度不同地存在著人文知識缺乏、文化素質較差，價值觀念扭曲，價值取向變形等現象，他們更多地表現出自然人的陋習和惡習的一面。如貪玩厭學、玩世不恭、自我約束力差、公德意識淡漠、缺乏遠大理想、享樂主義拜金主義至上、對校園主導文化有一種自然的對立心理等，所有這些都嚴重阻礙了學生道德人格的形成和發展。在如何促進人的道德人格形成的問題上，儒家文化中有兩方面的內容值得我們借鑒。

1．將人的感望轉化為支持道德完成的力量

在儒家文化中，孔子最為關注的就是個人的修身。孔子認為，人之所以不同于動物，就在于人具有道德；這是人的本質，否則人與動物就沒有區別。所以在我國古代上至天子下至庶民，都以修養道德為“成人”的重要途徑。只有先修身，然后才能齊家，治國，平天下。將“修身”和“平天下”聯結起來，把造就人格看成是建功立業的出發點和先決條件。修身，實際上就是正心，要養成完美的人性。在人性中，有支持“成人”善的一面，也有阻礙“成人”惡的一面。儒家始終堅持將人的感望轉化為支持道德完成的力量。人的感望主要指、追求舒適和物質利益的欲望等。儒家認為這些就是人性中的“惡”，是與成人背道而馳的力量。如果不對這種力量加以消除，不把它轉化成為對于成人的支持，人就不可能成人，其形成的人格是不真實的，是虛偽的。這樣的人是小人。

儒家將仁義道德定為人的本質，而人的自然本性便成為人性的對立面，即堅持人的自然本性就不是人，而表現出后天修養的人性才是人。它要求人們拒絕自然人的“非人”，崇尚修養的“真人”。所以儒家不僅要求人的理性追求道德，而且要求人的感性也要追求道德，達到“樂之”的程度，即“好德如好色”。孔孟提出的“寡欲”，即不要把滿足物欲、作為人生最大的追求和最大的快樂；荀子提出的“養欲”，即以禮養欲。無論是寡欲還是養欲，最后的目的都是要使人在欲望的滿足中，處處體現出對于道德的合理追求。這樣人的感性就得到了凈化，感性與理性就得到了和諧統一。

2.以美輔德升華人性

審美教育，對于塑造健全高尚的人格，修養完美理想的人性，創造合理美好的人生，有著重要的作用。儒家認為，道德人格轉化為審美人格，其關鍵在于對人的感性教育。“詩教”和“樂教”恰好是一種安頓人感性的理想方式，是針對人的感望而進行的一種潛移默化的影響。孔子說“文質彬彬，然后君子”，其中“文”就是美育，是一個人藝術修養的感性顯現；“質”是一個人的精神實質，是道德與學識的充實。“文”不能脫離“質”而單獨存在，脫離“質”的“文”不過是一個空虛的外殼，沒有生命的活力；“質”也不能脫離“文”而單獨存在，“質”不僅存在于人的頭腦之中，它還要表現在一個人的感性顯現上，否則“質”就沒有了載體。本質和文采對于君子都是同等重要的。“詩教”和“樂教”在安頓人的感性上有兩方面的作用。一是可以激發人的感情，即音樂和藝術不是壓制人的感情，而是激活、喚醒人的感情。二是“詩教”和“樂教”既為人的提供了泄導的途徑，又可以規范和提升人的感性。人的欲望若長期得不到滿足，會造成個人與他人、個人與社會之間的嚴重對立。這種泄導不是將人的情感引向實際生活，而是將它引向一個虛幻的、超功利的對象上，將人的感性安頓在人性而不是動物性的層面上，使人的感性從一種反成人的力量變成一種支持成人的力量，以消解這些感情中所具有的反人性、反道德、的性質。

儒家的修身理論，將道德作為人格的基礎，讓道德觀念彌散整個社會。在個人與社會、個體與群體的關系中，強調人性的升華，強調大公無私，強調每個人應該擁有的社會責任。崇尚社會群體的利益高于一切，個人應當在追求民族、國家的最大利益中實現自我，完善人性，獲得永生。這些對于職業院校學生淡漠道德，急功近利的思想，有著理想的糾偏作用。

二、對學生社會人格形成和發展的影響

社會人格的形成和發展，是建立在道德人格的基礎之上的。形成社會人格的目的，在于幫助學生正確認識個人與集體、公與私、正直與邪惡之間的關系。現階段在職業院校的學生中，有人格的傾向，應該引起我們的高度重視。這些學生行為受原始欲望支配，脾氣暴躁，情感冷淡，不誠實，道德意識和社會責任感淡漠，對是非善惡缺乏正確判斷，常常違規范。儒家的入世觀，更多地強調了做人的社會意識。如對于他人的愛心，對于家庭和社會的責任感等，恰好與之相對，這其中強化學生的責任意識以及養成學生的浩然正氣，是形成其社會人格的重要因素。

1.強化學生的社會責任意識

儒家倡導的是一種積極入世哲學，其社會人格首先表現在人生事業上。孔子說：“出則事公卿，入則事父兄，喪事不敢不勉，不為酒困，何有于我哉！”（《論語•子罕》）從孔子的“何有于我哉”中，可以看出他對于“出則事公卿，入則事父兄”的滿足感。孟子也說過君子有“三樂”：“父母俱存，兄弟無故，一樂也；仰不愧于天，俯不怍于人，二樂也；得天下英才而教育之，三樂也。”（《孟子•盡心上》）在孟子的三樂中，沒有考慮個人私欲之樂，綜合起來其實只有一樂，那就是以積極為封建宗法社會服務，完成個人對于宗法社會的道德義務為樂，除此之外，君子就不應該再有其他的志趣和快樂。儒家強調個人對于社會的貢獻，而淡化了社會對于個人需求的關注，提倡喪失自我，將“私心”看做是“成人”的最大障礙。從儒家的角色人格和諧世人格中，我們都可以看出他們對于群體與社會的責任意識。其次，儒家的社會人格還表現在思想意識上的完全克服自我。“四勿”和“四毋”雖然在一定程度上影響了創新思維的發展，但是只要我們合理引導，它對于學生規范自己的行為，融入主導文化，提高社會責任感必將產生重要的影響。

2.引導學生善養浩然正氣

儒家的浩然正氣，就是正義感以及由正義感而帶來的自豪感的高尚人格。“生益于人，死聞于后”，是儒家關于人生價值和人的生命意義的具體概括。孔子以“仁”作為儒學道德的核心，同時也是儒家人生觀的核心。孔子說：“人能弘道，非道弘人。”弘揚仁道，就是儒家人生的最高使命和最高價值。個人的道德修養，不僅僅是為了自我完善，更重要的是為了建立理想社會。孟子說：“以禮食，則饑而死；不以禮食，則得食，必以禮乎？”（《孟子•告子下》）孟子對這個問題的回答是：寧可“饑而死”但“必以禮”。這是儒家高尚的人格，它要求人們要將自己所認定的真理放在個人的幸福甚至生命之上，隨時準備犧牲生命而捍衛真理。孟子還說：“我善養吾浩然之氣”“其為氣也，至大至剛，以直養而無害，則塞于天地之間，其為氣也，配義與道；無是，餒也。是集義所生者，非義襲而取之也。”（《孟子•公孫丑上》）這種偉大的人格力量，構成了儒家人格剛毅的一面。為了真理，儒家可以“殺身以成仁”“舍生而取義”。

今天的社會人格問題，實際上就是要樹立崇高的理想，形成正確的人生價值觀，處理好個人利益與社會利益之間的關系問題。我們倡導中華民族精神，強調個人應該對社會、民族、國家作出應有的貢獻。在這一點上，我們今天所持的義利觀與儒家思想是一致的。所以，引導學生善養浩然正氣是解決學生的信仰危機，引導學生明確活著的價值觀的有效方法。

三、對學生自由人格形成和發展的影響

在職業院校中，關注學生道德人格和社會人格的形成和發展，目的就是為了培養學生模范遵守社會的共性原則，許多內容是建立在功利基礎之上的。關注學生自由人格的形成和發展，則主要是為了培養學生寬容、和諧、超功利的人性，這對于培養注重合作意識的21世紀人才具有特殊的意義。

無論是儒家的入世思想，還是道家的出世思想，都非常關注人的自由人格的形成。儒家重視對人進行“包容萬物”“和睦共處”“豁達寬厚”等教誨，告誡人們要善于團結，寬厚處世，與人為善。這對于提高學生營造和諧人際關系的能力，無疑是有著積極作用的。但儒家的自由人格是建立在角色人格和偕世人格的基礎之上的，對社會有著強烈的依賴性。孔子主張“仁愛”，孟子宣揚“親親、仁民”，荀子強調“善群”，它所營造的和諧的人際關系，都是為了維系君主的統治，帶有明顯的功利性特征。從功利性角度評判儒家的自由人格，就顯得不自由了。

道家的自由人格是建立在超功利基礎之上的。在《莊子》中，經常出現“游”的概念，所謂“游”，就是一種無拘無束的精神世界，它的最大的特征就在于它沒有功利目的。莊子認為，“游”是人的一種本質活動，它高于人的其他一切目的性活動，表現出生命的一種真實的本質狀態，是對于生命的重視與珍惜，它不允許任何功利性外在的因素來破壞它，如金錢、名利等，這是對自由人格的一個重要的規定。道家給我們描繪了人與人之間“無欲”“無為”“無爭”、彼此和諧相處、寬大為懷的理想社會。有了寬容之德，就能實現真正意義上的自由，就能真正做到豁達大度以容人。莊子還認為，自由人格還應該是無為而又自然而然的人格。他對于一切功名利祿從不有意識地去爭取，總是以寬容、和平的態度，對于萬物和他人，沒有任何的侵害性。任何的有為，都是不自由的，都受著身外之物的制約。不惜以戕害自己的生命來得到自己希望得到的東西，是對自己實施“內刑”。自由人格的最高境界應該是“至樂無樂”，即至樂的快樂在于無樂，任何具體的快樂都不足以充分地表達它，它包含著所有的快樂卻又遠遠地高于它們。

“無為”“不爭”“寬容”是“和諧”的重要因素。我們常說“距離產生美”，就是告訴我們遠離功利。因為只有超功利，才會出現真正的和諧，才會有真正的自由。要形成這樣的人格，雖然帶有某種烏托邦的性質，但它作為一種以超功利為價值目標的理想境界，對于引導人們追求以人際和諧為基本特征的社會遠景，有著積極的作用。