導(dǎo)語：如何才能寫好一篇車保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制要求購買的險種，在新車上牌時就必須購買，不購買的話，機(jī)動車不得上路行駛。如果上路行駛時被交警人員發(fā)現(xiàn)將予以扣留機(jī)動車，并處應(yīng)繳納交強(qiáng)險費(fèi)2倍的罰款。

附車險介紹：

車險分為交強(qiáng)險與商業(yè)險。商業(yè)險又分為基本險和附加險。其實(shí)從名字就可以看出來，商業(yè)險的基本險用處還是很大的，購買人群也是較多的。至于附加險，沒有特殊需求，一般是不用購買的。

商業(yè)險的基本險，除了第三者責(zé)任險，還有車輛損失險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責(zé)任險（司機(jī)責(zé)任險和乘客責(zé)任險）。

篇2

不投保機(jī)動車保險問題的解決辦法

近年來，美國對不投保機(jī)動車保險問題提出了種種應(yīng)對辦法。一種是許多州設(shè)立理賠裁決不滿意基金，當(dāng)責(zé)任方不愿根據(jù)理賠裁決支付費(fèi)用時，該基金可為事故受害人提供資助，但事實(shí)證明，這種方式解決問題的效果并不是很理想。

還有一種是較為有效的機(jī)動車未投保（或保額不足）保險。當(dāng)責(zé)任方司機(jī)未投保責(zé)任險（或保額不足）或當(dāng)責(zé)任方司機(jī)肇事后逃跑，該保險將對投保人進(jìn)行賠償。當(dāng)責(zé)任方為肇事逃逸或未投保司機(jī)時，該方案確實(shí)對無責(zé)司機(jī)的經(jīng)濟(jì)損失起到了保障作用，但與理賠裁決不滿意基金類似的是，這種方法對減少不投保責(zé)任車險司機(jī)的數(shù)量也是隔靴搔癢。

強(qiáng)制性機(jī)動車

不投保保險

在美國，約有20個州實(shí)行強(qiáng)制性機(jī)動車不投保保險；在其它各州，各保險公司被要求提供該保險，但對司機(jī)是否投保該保險則沒有強(qiáng)制要求；只有少數(shù)的幾個州要求司機(jī)投保機(jī)動車不投保保險。

美國機(jī)動車不投保保險的價格在各州間存有較大差別，這在相當(dāng)程度上與各州未投保司機(jī)占司機(jī)總數(shù)的比重有關(guān)。此外，對為超過一輛車投保的投保人，有些州實(shí)行對投保人有益的打包投保，其好處在于投保人的責(zé)任得到限制，而這種做法是否會使可賠付數(shù)額增加也會影響到機(jī)動車不投保保險的價格。在對打包投保責(zé)任不做特別限制的州，機(jī)動車不投保保險的責(zé)任上限可能會根據(jù)單張保單下的車輛數(shù)量成倍增長，或根據(jù)為多個車輛投保的不同保單進(jìn)行疊加。在一個擁有三輛汽車的家庭里，機(jī)動車不投保保險的責(zé)任上限為2萬美元；但如果是在對打包投保責(zé)任不做限制的州，在發(fā)生事故時，如果對方駕駛?cè)宋赐侗C(jī)動車責(zé)任險，其賠付數(shù)額可高達(dá)6萬美元。由于打包投保抬高了車險的成本，現(xiàn)在美國大多州禁止這種做法，當(dāng)然也有例外，如密蘇里州的立法機(jī)構(gòu)和亞利桑那州的最高法院都對打包投保在立法等方面給予支持。

各種無過失保險法律的實(shí)行也對不投保機(jī)動車險問題起到了些許緩解作用。根據(jù)無過失汽車保險計劃，不管對方是否投保車險，事故受害方可通過自家承保公司取得賠付。

隨著對未投保司機(jī)更有效識別方法的涌現(xiàn)，美國許多州已考慮對不投保駕駛采取嚴(yán)厲處罰。不過，在有些州，對無力投保的人采取高額罰款對法官來說確是勉為其難。據(jù)得克薩斯州獨(dú)立保險局進(jìn)行的一次調(diào)研顯示，許多人不投保的原因并不是要與法律作對，而在于他們財力上的匱乏。該調(diào)研顯示，在得克薩斯州不投保司機(jī)中，年輕人（屬保費(fèi)最高的人群）和駕齡超過10年的人（保費(fèi)最低的人群）居多。

“不投保，無賠付”

考慮到公眾所關(guān)注的遵守強(qiáng)制性保險法律的人無形中在“資助”違法者，美國二十多個州的立法機(jī)構(gòu)提出“不投保，無賠付”的法律規(guī)定，即禁止不投保司機(jī)對非經(jīng)濟(jì)損失（如外傷、疾病）提出控訴。目前，美國有五個州——阿拉斯加州、密歇根州、加利福尼亞州、路易斯安娜州和新澤西州已頒布此類立法。在密歇根州，不投保司機(jī)占事故責(zé)任方的50%強(qiáng)，發(fā)生交通事故后，他們得不到非經(jīng)濟(jì)損失賠付；加利福尼亞州的Proposition213計劃更有影響力，其做法是限制酒后駕車者及未投保者提出索賠訴訟；路易斯安娜州制定法律強(qiáng)制要求不投保車險的司機(jī)在控訴對方前先以現(xiàn)金支付1萬美元的醫(yī)療費(fèi)用和1萬美元的財產(chǎn)損失費(fèi)；新澤西州的法律與加利福尼亞的Proposition213計劃類似，規(guī)定未投保駕駛?cè)恕⒕坪篑{車者及故意犯下其它罪行的駕駛?cè)嗽谀承┣闆r下不得為取得經(jīng)濟(jì)或非經(jīng)濟(jì)損失提訟。上述法律在新澤西州和路易斯安娜州都在行其道。有關(guān)問題在愛荷華州也得到了解決，其做法是該州州長簽署法案，根據(jù)法案規(guī)定，當(dāng)駕駛?cè)死密囕v犯下重罪時，如果發(fā)生交通事故，他（她）將無權(quán)為所受傷害取得非經(jīng)濟(jì)損失的相關(guān)賠付。

廉價保單

廉價車險單是專為無力支付常規(guī)價格車險單的司機(jī)或僅有很少或沒有資產(chǎn)為自己謀求保障的人而設(shè)計的保險計劃。新澤西州的基本保單為保戶提供1.5萬美元的個人傷害保障、最高達(dá)25萬美元的巨災(zāi)傷害醫(yī)療補(bǔ)助和5000美元的財產(chǎn)損失責(zé)任保障。投保人在選擇購買1萬美元的人身傷害責(zé)任險時，不能購買不投保、保額不足或車輛碰撞及綜合性保險。在發(fā)生交通事故后，這種新型廉價保單立即提供緊急醫(yī)療護(hù)理保障及1萬美元的死亡津貼。

加利福尼亞州的指定風(fēng)險計劃專為低收入司機(jī)設(shè)計，最初在洛杉磯和舊金山推行，目前已普及到22個郡縣。在該州運(yùn)營的每個車險公司必須承保一定數(shù)量的廉價保單。根據(jù)規(guī)定，只有年齡在19歲以上、有良好駕駛記錄且為低收入（收入不超過貧困收入水平的250%）者可參與該計劃。同時，計劃申請者的車輛市值要低于2萬美元。費(fèi)率由各個郡縣自行制定，以便使保費(fèi)量足以應(yīng)對損失賠付和發(fā)生的費(fèi)用。洛杉磯強(qiáng)制車險的費(fèi)率為347美元，對19歲到24歲的單身男性要額外收取25%的費(fèi)用；舊金山的強(qiáng)制車險費(fèi)用為314美元，額外收費(fèi)規(guī)定與洛杉磯同。指定風(fēng)險計劃為事故中一人提供最高為1萬美元的責(zé)任險保障，當(dāng)責(zé)任方超過一人時，最高責(zé)任險保障為2萬美元。賠付有選擇性，允許首付15%的保證金，余下為半年期分期付款，也可選擇1萬美元/2萬美元無保險司機(jī)人身傷害保險和1000美元的醫(yī)療償付保險。

科羅拉多州為年收入低于3.1萬美元的家庭推出廉價保險計劃，提供最高為2.5萬美元的醫(yī)療費(fèi)用或個人傷害保障。不過，從2004年1月開始，該州的法律已不對保險公司就提供廉價保險計劃提出要求。

實(shí)行

《強(qiáng)制性機(jī)動車責(zé)任保險法》

篇3

1、電動車可以買保險。

2、支付寶和平安保險聯(lián)合推出的名為電瓶車暢行意外險，一年只要19.9元的保費(fèi)，不慎撞人或意外被撞，全都保，最高可以獲得2000元的意外醫(yī)療費(fèi)用以及2萬元的個人第三者責(zé)任賠付。其實(shí)中國人保財險早在2010年就在常州市面上，推出了針對電動自行車第三者責(zé)任險的保險，也就是專門針對電動自行車發(fā)生碰撞造成對方人身或財產(chǎn)損害而設(shè)立的保險。值得注意的是，這份電動自行車第三者責(zé)任保險并非所有的非機(jī)動車都能買，像電動三輪車，一直屬于違法的交通工具，上不了正規(guī)牌照，自然無法投保。除此之外，正規(guī)上牌的電動車都能投保。不過，和汽車保險一樣，超速、酒駕、闖紅燈等違法違規(guī)行為引發(fā)的事故，保險公司都不予理賠。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇4

1. 家庭自用汽車

指家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性的客車。

2. 非營業(yè)客車

指黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體、使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的客車，包括黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體、使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)為從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中承租的、且租賃期限為1年或1年以上的客車。

非營業(yè)客車分為：黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體客車，企業(yè)客車。

用于駕駛教練、郵政公司用于郵遞業(yè)務(wù)、快遞公司用于快遞業(yè)務(wù)的客車、警車、普通囚車、醫(yī)院的普通救護(hù)車、殯葬車等按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對應(yīng)的企業(yè)非營業(yè)客車的費(fèi)率。

3. 營業(yè)客車

是指用于旅客運(yùn)輸或租賃、并以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的客車。

營業(yè)客車分為：城市公交客車，公路客運(yùn)客車，出租、租賃客車。

旅游客運(yùn)車按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對應(yīng)的公路客運(yùn)車費(fèi)率。

4. 非營業(yè)貨車

指黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體自用或僅用于個人及家庭生活、不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的貨車（包括客貨兩用車）。貨車是指載貨機(jī)動車、廂式貨車、半掛牽引車、自卸車、電瓶運(yùn)輸車、裝有起重機(jī)械但以載重為主的起重運(yùn)輸車。

用于駕駛教練、郵政公司的郵遞業(yè)務(wù)、快遞公司的快遞業(yè)務(wù)的貨車按照其行駛證上載明的核定載質(zhì)量，適用對應(yīng)的非營業(yè)貨車的費(fèi)率。

5. 營業(yè)貨車

指用于貨物運(yùn)輸或租賃、并以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的貨車（包括客貨兩用車）。貨車是指載貨機(jī)動車、廂式貨車、半掛牽引車、自卸車、電瓶運(yùn)輸車、裝有起重機(jī)械但以載重為主的起重運(yùn)輸車。

6. 特種車

指用于各類裝載油料、氣體、液體等專用罐車;或用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸（不含自卸車）、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種專用機(jī)動車，或適用于裝有冷凍或加溫設(shè)備的廂式機(jī)動車;或車內(nèi)裝有固定專用儀器設(shè)備，從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、運(yùn)鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達(dá)、X光檢查等機(jī)動車;或?qū)ｉT用于牽引集裝箱箱體（貨柜）的集裝箱拖頭。

特種車按其用途共分成4類，不同類型機(jī)動車采用不同收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車;

特種車二：專用凈水車、特種車一以外的罐式貨車，以及用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸（不合自卸車）、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等的各種專用機(jī)動車;

特種車三：裝有固定專用儀器設(shè)備，從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、運(yùn)鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播等的各種專用機(jī)動車;

特種車四：集裝箱拖頭。

7. 摩托車

指以燃料或電瓶為動力的各種兩輪、三輪摩托車。

摩托車分成3類：50升及以下，50～250L（含）、250L以上及側(cè)三輪。

正三輪摩托車按照排氣量分類執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率。

8. 拖拉機(jī)

按其使用性質(zhì)分為兼用型拖拉機(jī)和運(yùn)輸型拖拉機(jī)。

兼用型拖拉機(jī)是指以田間作業(yè)為主，通過鉸接連接牽引掛車可進(jìn)行運(yùn)輸作業(yè)的拖拉機(jī)。兼用型拖拉機(jī)分為功率為14.7及以下和功率為14.7以上2種。

運(yùn)輸型拖拉機(jī)是指貨箱與底盤一體，不通過牽引掛車可運(yùn)輸作業(yè)的拖拉機(jī)。運(yùn)輸型拖拉機(jī)分為功率為14.7及以下和功率為14.7以上兩種。

低速載貨汽車參照運(yùn)輸型拖拉機(jī)功率為14.7以上的費(fèi)率執(zhí)行。

篇5

1、不管是二手車還是新車都必須買交強(qiáng)險，因?yàn)槭菄曳梢?guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險。

2、商業(yè)險中的車輛損失險、第三者責(zé)任險和不計免賠險是很有必要的，其次就是座位險，其他的險種可以視實(shí)際情況和需求決定是否購買。

3、二手車在過戶時保險也同樣要過戶，二手車第一年保險(非過戶當(dāng)年)，也就是過戶那年之后的第一年，所有保險費(fèi)用都會恢復(fù)原價，也就是沒有優(yōu)惠。

4、一般會將商業(yè)險退保，保留交強(qiáng)險。商業(yè)險包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、座位險、不計免賠特約險、玻璃單獨(dú)破碎險、自燃險、車身劃痕險以及涉水險等。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇6

車主發(fā)生道路交通事故，造成受害人的財產(chǎn)損失，有以下情形保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任：

1、駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格，或者醉酒肇事的。

2、被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的。并且，這種情況下，原車主不承擔(dān)賠償責(zé)任，應(yīng)該由直接的肇事者進(jìn)行賠償。

3、被保險人故意制造道路交通事故的。比如為騙取保險金，故意制造交通事故，那么一旦被認(rèn)定為故意，也將不能予以理賠。

所以，根據(jù)以上，車主闖紅燈違章發(fā)生車禍并不是保險公司免責(zé)的法定事由，一般來說，車主發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險限額內(nèi)就由保險公司承擔(dān)。

超出交強(qiáng)險限額，雙方按各自責(zé)任大小承擔(dān)。雙方承擔(dān)賠償后，再向商業(yè)保險公司理賠。

【法律依據(jù)】

篇7

[關(guān)鍵詞] 機(jī)動車新報廢標(biāo)準(zhǔn)；機(jī)動車輛保險；保險產(chǎn)品

2006年9月30日，中國商務(wù)部公布了新修訂的《機(jī)動車強(qiáng)制報廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定(征求意見稿)》(以下簡稱《新標(biāo)準(zhǔn)》)。與原規(guī)定相比，《新標(biāo)準(zhǔn)》最大的變化就是在一定范圍內(nèi)改變了過去“以年限限制為主，行駛里程限制為輔”的機(jī)動車強(qiáng)制報廢標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)地加強(qiáng)了對機(jī)動車的安全狀況和排放狀況的限制。具體來看，取消了非營運(yùn)汽車報廢年限的規(guī)定，同時將行駛里程限制由50萬公里調(diào)整到60萬公里。此外，營運(yùn)車方面，也放寬了對微型、小型和大型出租車的行駛里程限制，由50萬公里增加到60萬公里；營運(yùn)車使用年限方面，除微型車和小型出租車仍維持在8年外，其余車輛的使用年限都有不同程度的增加。

這是國家有關(guān)部門繼1997年和2000年先后兩次修訂機(jī)動車報廢標(biāo)準(zhǔn)以來，又一次大幅度調(diào)整機(jī)動車報廢政策。據(jù)了解，《新標(biāo)準(zhǔn)》預(yù)計在2007年初開始施行，這必將對中國正在蓬勃發(fā)展的汽車產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。可以預(yù)見，汽車保有量將急劇增加，新車需求量將相對下滑，二手車交易市場將逐漸活躍。中國的各汽車生產(chǎn)商、汽車銷售商和其它后市場服務(wù)商必定要相應(yīng)調(diào)整自己的運(yùn)營策略和經(jīng)營計劃。

經(jīng)營機(jī)動車保險的各保險公司，作為汽車后市場服務(wù)市場不可或缺的成員，應(yīng)正確評估這次調(diào)整給中國機(jī)動車保險市場帶來的影響，以迎接調(diào)整后的市場的挑戰(zhàn)。

一、《新標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施后，隨著汽車保有量的急劇增加，機(jī)動車保險的保費(fèi)規(guī)模將顯著增加，尤其是私家車保險市場

據(jù)某國際知名咨詢機(jī)構(gòu)的一份公開研究報告顯示，未來幾年中國機(jī)動車保險市場將以20%—25%的速率發(fā)展，預(yù)計到2010年，全國機(jī)動車保費(fèi)規(guī)模將由2005年的820億元增加到2 000-2 500億元，其中私家車保險對保費(fèi)規(guī)模增長的貢獻(xiàn)率將達(dá)到70%以上。由此可見，誰贏得私家車客戶的青睞，誰就能占有更大的市場份額。

二、《新標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施后，機(jī)動車保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力將在很大程度上決定保險公司在未來機(jī)動車保險市場上的競爭能力

目前，絕大多數(shù)機(jī)動車保險經(jīng)營單位的產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對薄弱，產(chǎn)品大同小異，不能滿足消費(fèi)者日益增長的個性化需求。這次機(jī)動車報廢標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整必定會觸動這一薄弱環(huán)節(jié)。首先，《新標(biāo)準(zhǔn)》中關(guān)于車輛使用年限的取消或延長促使各保險公司必須立即修改現(xiàn)有產(chǎn)品中有關(guān)保險價值確定和折舊率的條款，尤其是私家車保險和盜搶損失險條款中，被保險車輛保險價值的確定將不再像以前乘以一個百分比那么簡單。更重要的是，為贏得私家車客戶的青睞，保險公司必須提高細(xì)分客戶群和合理定價的能力，及時開發(fā)出保障內(nèi)容創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、載體形式創(chuàng)新且具有易于組合、方便二手車交易等特征的個性化保險產(chǎn)品，以滿足不同客戶群的保險需求，逐漸變價格競爭為產(chǎn)品差異競爭。這些都必須建立在保險公司經(jīng)驗(yàn)豐富的開發(fā)隊伍、完善的歷史數(shù)據(jù)和敏銳的市場把握能力的基礎(chǔ)上，所以，誰在這些方面占得先機(jī)，誰就能在未來市場上先行一步。

三、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實(shí)施將給保險公司的核保部門在選擇風(fēng)險、制訂核保政策等方面提出新的更高的要求

眾所周知，目前我們通常采用簡單地控制承保“高齡”車輛來規(guī)避由安全狀況差、道德風(fēng)險高帶來的非正常風(fēng)險。而非營運(yùn)車輛取消使用年限后，汽車的“衰老”不再由“年齡”決定，不同品牌不同型號車輛的貶值速率會有所不同，不同用戶對車輛的保養(yǎng)水平也會千差萬別，“高齡”車輛就不一定再高齡。那么，如何判斷此類車輛的安全狀況和存在的道德風(fēng)險隱患，如何控制賠付成本，找出高風(fēng)險客戶呢?最直接有效的辦法當(dāng)然是對每一臺投保車輛都由保險公司委派汽車專業(yè)人員進(jìn)行檢驗(yàn)。這當(dāng)然能控制風(fēng)險，但高額的費(fèi)用必定會抬高經(jīng)營成本，最終使產(chǎn)品價格不具競爭力，而且還會大大降低承保效率，給客戶和人帶來一些不方便。可行的辦法還是要依靠我們“經(jīng)驗(yàn)”豐富的核保人員，但他們必須改變“拍腦袋”式的經(jīng)驗(yàn)核保習(xí)慣，將經(jīng)驗(yàn)建立在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上。核保部門必須掌握足夠的車型風(fēng)險數(shù)據(jù)和客戶風(fēng)險數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)來確定哪些車輛安全狀況差，哪些客戶可能存在道德風(fēng)險。只有這樣，核保的決定才能既真正控制風(fēng)險又不偏離市場的業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

四、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實(shí)施將會促使各保險公司重新檢視自己的銷售資源分布和銷售渠道搭配

二手車市場的興起，私家車保有量的增加，必將使保險公司將更多精力投入到二手車經(jīng)銷商渠道和私家車直銷渠道上，電話銷售和網(wǎng)上銷售會比以往有更大的突破。此外，各保險公司對客戶資源的管理將更加重視，續(xù)保業(yè)務(wù)的管理和vip客戶檔案的管理將成為各公司穩(wěn)定銷售、提高承保利潤的重要措施。

目前，一些有先見之明的保險公司已經(jīng)預(yù)感到了這一發(fā)展趨勢，陸續(xù)采取措施，內(nèi)部組建專門的汽車經(jīng)銷商銷售團(tuán)隊，對外加大對汽車廠商和經(jīng)銷商的合作公關(guān)力度，逐漸把一向被行業(yè)內(nèi)視為“高風(fēng)險、高手續(xù)費(fèi)”的汽車經(jīng)銷商渠道推到了一個新的視角和高度。當(dāng)然，如何管控汽車經(jīng)銷商渠道的業(yè)務(wù)風(fēng)險，如何降低銷售成本，既要搶得市場份額又要獲得利潤，這是各保險公司必須在實(shí)踐中盡快解決的課題。

五、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實(shí)施也會帶動保險公司主動更新服務(wù)理念，提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

在未來市場上，要贏得私家車客戶市場，不僅要擁有良好的產(chǎn)品和暢通的銷售渠道，還必須做好服務(wù)，樹立自己的品牌。要做好服務(wù)，首先必須將以“公司利益”為中心的服務(wù)理念轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲浴翱蛻粜枨蟆睘橹行牡姆?wù)理念，在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)公司利益。必須針對私家車客戶不同客戶群的個性化需求，不斷開發(fā)更多服務(wù)項(xiàng)目，充分利用it技術(shù)，做好客戶服務(wù)管理，充分利用公司內(nèi)和社會上公共的服務(wù)力量，逐步建立高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程。保險服務(wù)應(yīng)該是全方位的，售前、售中和售后服務(wù)都要做到位，服務(wù)內(nèi)容既包括保險條款的履行，也包括延伸服務(wù)的兌現(xiàn)。

六、《新標(biāo)準(zhǔn)》的實(shí)施將給保險公司對事故車的定損核價造成一定影響

目前，對事故車的維修和定損一直堅持“以修為主”的原則，而《新標(biāo)準(zhǔn)》參考了歐盟實(shí)施多年的零部件大修報廢規(guī)定，明確表示，“因故損壞，車輛發(fā)動機(jī)和車架需要同時更換的必須報廢；同時，只要這兩個關(guān)鍵部件有一個需要更換，且變速器、驅(qū)動橋、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、前懸架、后懸架中有3個或3個以上需更換，也必須報廢。”如果最終《新標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施，事故車達(dá)到報廢標(biāo)準(zhǔn)要比現(xiàn)在容易得多。例如，一臺前置前驅(qū) (pp)的轎車發(fā)生較嚴(yán)重的正面碰撞，極有可能造成發(fā)動機(jī)、變速器、驅(qū)動橋、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)和前懸架等總成部件需同時更換。按照《新標(biāo)準(zhǔn)》，保險公司必須按整車報廢核定損失，這勢必會在一定程度上抬高機(jī)動車保險的純損失率。所以，保險公司在理賠和費(fèi)率厘定過程中應(yīng)該充分考慮這一因素的影響。

篇8

在中國，大約70%的交通事故都是由不當(dāng)駕駛行為（如超速）造成的。通過為客戶提供較低的保費(fèi)，UBI業(yè)務(wù)模式可促進(jìn)安全駕駛。就企業(yè)而言，這無疑為中小型保險企業(yè)提供了超越國內(nèi)前三大保險公司（共同占領(lǐng)了70%的中國市場）的良機(jī)。

車寶的業(yè)務(wù)模式主要以采集各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)為特點(diǎn)，如耗油、行車速度、行車?yán)锍獭Ⅰ{駛時間和地點(diǎn)、急剎車次數(shù)、車載診斷信息等。通過在車內(nèi)安裝一個能與數(shù)百種不同車型兼容的無線智能設(shè)備，可自動采集上述數(shù)據(jù)。然后，無需人為干預(yù)，系統(tǒng)就會自動把這些信息轉(zhuǎn)換成駕駛安全評分。通過與評分掛鉤，具有安全駕駛行為的客戶每天便能獲得獎勵，同時還可將所獲獎勵用于抵消來年的保險費(fèi)。

截至2015年5月，該戰(zhàn)略已吸引178萬中國駕駛員使用UBI服務(wù)。

價值萬億美元的重大契機(jī)

與歷史上的蒸汽動力、電氣化等工業(yè)革命類似，物聯(lián)網(wǎng)正迅速成為促進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)增長的新動力。通過將實(shí)體世界與由計算機(jī)和分析工具組成的虛擬世界相連，物聯(lián)網(wǎng)為我們提高生產(chǎn)率、進(jìn)行創(chuàng)新和建立新市場創(chuàng)造了良機(jī)。

發(fā)達(dá)工業(yè)國家都在努力捕捉全新數(shù)字時代帶來的各種機(jī)遇。傳統(tǒng)制造業(yè)強(qiáng)國德國意識到數(shù)字技術(shù)對未來制造業(yè)的深刻影響，制定和啟動了“工業(yè)4.0”計劃。對中國而言，占據(jù)數(shù)字時代的競爭先機(jī)尤為迫切。中國經(jīng)濟(jì)增長逐步放緩，生產(chǎn)率增速下降，國內(nèi)外市場競爭日趨激烈。此外，中國許多產(chǎn)業(yè)仍局限于價值鏈下端，創(chuàng)新能力低下。

中國政府審時度勢迅速采取行動，啟動“中國制造2025”戰(zhàn)略，以提高制造業(yè)競爭力。“中國制造2025”旨在將中國轉(zhuǎn)變?yōu)橹圃鞓I(yè)強(qiáng)國，提高中國在全球制造業(yè)價值鏈中的地位，通過將生產(chǎn)流程與互聯(lián)網(wǎng)相整合，使制造業(yè)變得更加環(huán)保、智能和優(yōu)質(zhì)。此外，中國政府還在推動“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，整合移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，促進(jìn)信息技術(shù)和智能技術(shù)的廣泛應(yīng)用。

埃森哲研究顯示，物聯(lián)網(wǎng)將成為中國經(jīng)濟(jì)增長的新動力，到2030年實(shí)現(xiàn)GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）累計增長1.8萬億美元。但是要將數(shù)字技術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)增長，中國需要營造物聯(lián)網(wǎng)拉動增長的必要條件，并將這些技術(shù)整合到各個行業(yè)中去。因此，本報告進(jìn)一步研究物聯(lián)網(wǎng)對中國主要產(chǎn)業(yè)的增長潛力影響，剖析在累積增長的1.8萬億美元GDP中，哪些行業(yè)將實(shí)現(xiàn)新的價值增長以及增長幅度有多大。我們聚焦制造業(yè)、交通、資源與公用事業(yè)三大行業(yè)，分析物聯(lián)網(wǎng)如何能推動這些行業(yè)的增長。

中國準(zhǔn)備好了嗎

政府決策者和企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)不能想當(dāng)然地認(rèn)為中國將順其自然地享有物聯(lián)網(wǎng)帶來的增長紅利。要將對物聯(lián)網(wǎng)的展望和想象轉(zhuǎn)化為實(shí)際增長，領(lǐng)導(dǎo)者必須創(chuàng)造條件，實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)的普及深入，實(shí)現(xiàn)在不同行業(yè)的應(yīng)用發(fā)展。

一項(xiàng)通用目的技術(shù)在經(jīng)濟(jì)中的普及和擴(kuò)散，過程不僅漫長，戰(zhàn)線也更為廣泛，影響更為深遠(yuǎn)；它不僅需要技術(shù)自身的普及和擴(kuò)散，而且要求增長、創(chuàng)新和財政支持延伸到多個領(lǐng)域與行業(yè)。決策者需要及時創(chuàng)造條件，抓住機(jī)會引導(dǎo)物聯(lián)網(wǎng)推動行業(yè)增長。

埃森哲創(chuàng)建了國家吸收能力（National Absorptive Capacity）指數(shù)，以此評估物聯(lián)網(wǎng)在各國經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散的潛力。基于對以往技術(shù)革命時代的研究，以及與技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商界專家的訪談，我們確立了國家吸收能力指數(shù)的四個支柱，分別是：

商業(yè)環(huán)境

國家的技術(shù)和制度基礎(chǔ)對促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的支持程度

騰飛因素

企業(yè)和政府規(guī)模化應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在更廣泛的社會中推廣的快捷程度

轉(zhuǎn)化因素

企業(yè)、消費(fèi)者和社會積極、全面采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的熱衷程度

創(chuàng)新動力源泉

物聯(lián)網(wǎng)持續(xù)自主創(chuàng)新和發(fā)展的有效程度

上述四大支柱模型確立了一系列有助各國發(fā)掘物聯(lián)網(wǎng)最大效益的相關(guān)因素。物聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散的影響力和持續(xù)性將取決于上述四大支柱的相對強(qiáng)度。在指數(shù)上表現(xiàn)更出色的國家，因具有更強(qiáng)的物聯(lián)網(wǎng)吸收能力而更可能收獲更大效益。

中國的物聯(lián)網(wǎng)國家吸收能力

國家吸收能力指數(shù)

國家吸收能力得分為滿分（100）的國家表示在55項(xiàng)指標(biāo)上表現(xiàn)均最出色。總體來說，目前尚沒有一個國家達(dá)到這一水平。也就是說，每個國家都具有提升空間。在國家吸收能力數(shù)榜單中，中國位居第14位――為了趕超美國、德國和日本，中國還需做出巨大努力。研究結(jié)果還顯示，如果這20個國家的物聯(lián)網(wǎng)資本投資額完全相同，那么在國家吸收能力指數(shù)上排名越靠前的國家，則將從中獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益（排除其他因素）。

商業(yè)環(huán)境

商業(yè)環(huán)境，用以衡量國家為支持物聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動經(jīng)濟(jì)增長而建立的技術(shù)和制度基礎(chǔ)。研究顯示，中國在這方面表現(xiàn)較差。為了改善商業(yè)環(huán)境，中國應(yīng)加大通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資力度。此外，需要轉(zhuǎn)型教育體制，從而提高高等教育入學(xué)率；當(dāng)前，中國高等教育輟學(xué)率明顯高于中等教育。另一方面，如果中國加大開放力度、放寬資本獲取渠道，那么尋求在中國部署物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的企業(yè)將有望從中獲益。

騰飛因素

騰飛因素，用來評估國家推廣技術(shù)、鼓勵新技術(shù)和新服務(wù)傳播和應(yīng)用的能力。該指標(biāo)取決于供需雙方綜合情況的考慮。就中國而言，供需因素之間的排名差距甚遠(yuǎn)。一方面，得益于高速經(jīng)濟(jì)增長，中國的需求能力顯著提升；而另一方面，中國表現(xiàn)平平的理工類（科學(xué)、技術(shù)、工程、數(shù)學(xué)）技能水平、有待優(yōu)化的科研機(jī)構(gòu)以及有限的研發(fā)支出，共同阻礙了供應(yīng)方因素的發(fā)展。中國政府尤其需要加大投資力度，解決技能短缺問題，同時提高理工類專業(yè)的吸引力。

轉(zhuǎn)化因素

轉(zhuǎn)化因素，考察經(jīng)濟(jì)體的社團(tuán)與組織對技術(shù)變革的歡迎程度。與其他國家相比，新興市場在該項(xiàng)指標(biāo)上表現(xiàn)出接受新技術(shù)革新的較強(qiáng)意愿。中國消費(fèi)者和企業(yè)似乎尤其對新技術(shù)持開放態(tài)度，這或許可歸因于中國快速的消費(fèi)增長。例如，智能手機(jī)的普及刺激消費(fèi)者對相關(guān)技術(shù)設(shè)備的進(jìn)一步投入，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)和企業(yè)家采取行動，在技術(shù)領(lǐng)域大規(guī)模投資。此外，從整個經(jīng)濟(jì)體來看，如果中國能提高自身能力，進(jìn)行正式或非正式傳播知識，那么中國在轉(zhuǎn)化因素上的表現(xiàn)將更加出色。

創(chuàng)新動力源泉

創(chuàng)新動力源泉，衡量國家運(yùn)用新技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新的能力。相比在其他三大支柱上的得分，中國在該指標(biāo)上的表現(xiàn)最為遜色。導(dǎo)致這一結(jié)果的原因在于缺乏尖端研究和商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。不過，目前中國正在積極投資，培養(yǎng)前沿的物聯(lián)網(wǎng)開發(fā)能力。例如，政府、產(chǎn)業(yè)、高校和研究機(jī)構(gòu)合作成立了無錫產(chǎn)業(yè)集群，以開發(fā)和引領(lǐng)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，此舉體現(xiàn)出中國在這一領(lǐng)域做出的努力。

物聯(lián)網(wǎng)推動產(chǎn)業(yè)增長

我們的模型顯示，物聯(lián)網(wǎng)能為中國創(chuàng)造巨大經(jīng)濟(jì)效益，那么它在不同行業(yè)的貢獻(xiàn)又怎樣呢？為了解物聯(lián)網(wǎng)在中國各產(chǎn)業(yè)的具體經(jīng)濟(jì)潛力，埃森哲聯(lián)合Frontier Economics，就物聯(lián)網(wǎng)對中國12個產(chǎn)業(yè)的累計GDP影響進(jìn)行了預(yù)估。

分析顯示，在中國當(dāng)前政策和投資趨勢的助推下，未來15年，僅在制造業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)就可創(chuàng)造1960億美元的累計GDP。

雖然成效看似顯著，但中國還能進(jìn)一步擴(kuò)大物聯(lián)網(wǎng)的影響。通過進(jìn)行定向投資和為其他類似計劃提供支持，提高本國吸收物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，各行業(yè)還將產(chǎn)生巨大的附加值。以制造業(yè)為例，物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價值將從1960億美元躍升至7360億美元，增加276%。對資源產(chǎn)業(yè)而言，物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價值也將從480億美元增至1890億美元，比當(dāng)前條件下高出近三倍。

分析顯示，制造業(yè)在物聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)效益中所占比重最大，其次為政府公共服務(wù)支出和資源產(chǎn)業(yè)。到2030年，該三大領(lǐng)域?qū)⒄嘉锫?lián)網(wǎng)所創(chuàng)造累計GDP總額的60%以上。相比之下，由于相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，物聯(lián)網(wǎng)在醫(yī)療保健、教育和交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)中創(chuàng)造的累計GDP增額將可能相對較小。

分析：制造業(yè)

埃森哲模型顯示，制造業(yè)在物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益總額中所占份額最大――就當(dāng)前條件而言，到2030年，制造業(yè)累計GDP增長將達(dá)1960億美元。如果中國采取進(jìn)一步措施，提升物聯(lián)網(wǎng)的影響，經(jīng)濟(jì)效益增加總額有望達(dá)到7360億美元。

制造業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，幾乎占GDP的近一半。但是，產(chǎn)能過剩、資源分配不當(dāng)、薪資上漲、環(huán)境破壞等因素正日益成為中國制造業(yè)轉(zhuǎn)型的主要挑戰(zhàn)。對此，中國政府正嘗試通過應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尋求解決方案。例如，“中國制造2025”行動計劃重點(diǎn)旨在實(shí)現(xiàn)制造業(yè)的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化突破。中國企業(yè)也認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)能為它們帶來諸多好處。埃森哲近期一項(xiàng)調(diào)查顯示，62%的受訪中國企業(yè)高管認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)將有助于提升員工生產(chǎn)率，而48%的受訪者則認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)可幫助企業(yè)優(yōu)化資產(chǎn)利用率。

通過將實(shí)體世界與數(shù)字世界緊密聯(lián)系起來，物聯(lián)網(wǎng)可推動制造企業(yè)實(shí)現(xiàn)以下三大核心使命：

? 優(yōu)化生產(chǎn)流程：制造商能采用無縫連接，在產(chǎn)品的整個生命周期進(jìn)行追蹤和控制。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還幫助制造商進(jìn)行預(yù)測性數(shù)據(jù)分析，以確定可能的設(shè)備或零部件故障，從而制訂定預(yù)防型維護(hù)計劃，縮短設(shè)備“宕機(jī)”時間，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)運(yùn)營。

? 提高效率，改善客戶體驗(yàn)：生產(chǎn)過程中，企業(yè)可利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善工人的健康條件，提高安全性。例如，中國的一些工廠為工人配備了“智能腕帶”，當(dāng)工人進(jìn)入危險區(qū)域時，智能腕帶便會自動發(fā)出警報。同時，物聯(lián)網(wǎng)還能幫助企業(yè)收集產(chǎn)品的售后信息，從而向消費(fèi)者提供諸如常規(guī)診斷性測試的遠(yuǎn)程售后服務(wù)，以改善客戶體驗(yàn)，增加交叉銷售機(jī)會。

? 提供新的收入來源：在數(shù)字化的“客戶到制造商”（C2M）商業(yè)模式下，消費(fèi)者將得益于更加靈活和個性化的產(chǎn)品設(shè)計。

同時，在應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面，中國的制造企業(yè)仍然面臨各種挑戰(zhàn)。首先，缺少對內(nèi)和對外傳輸信息和數(shù)據(jù)所需的一體化通信系統(tǒng)和平臺。第二，在向互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送信息或數(shù)據(jù)時，制造企業(yè)往往缺乏信心――在我們研究的20個國家中，中國每百萬人口中安全服務(wù)器的數(shù)量最少。第三，中國制造企業(yè)缺乏物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)人才。與其他研究國家相比，中國的理工科畢業(yè)生數(shù)量仍然不足。應(yīng)對這些挑戰(zhàn)要求企業(yè)管理者和政策制定者貢獻(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)力、投資與合作。

分析：交通運(yùn)輸業(yè)

從物聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)角度看，中國的交通運(yùn)輸業(yè)的增長規(guī)模相對并不大，但是物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對交通行業(yè)的安全管理和環(huán)境影響有著非凡意義。我們的分析顯示，到2030年，在交通運(yùn)輸業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)將創(chuàng)造130億美元的累計GDP。如果采取進(jìn)一步措施，提高中國的國家吸收能力和物聯(lián)網(wǎng)投資，經(jīng)濟(jì)效益將提升近3倍，達(dá)到370億美元

物聯(lián)網(wǎng)解決方案可幫助中國解決汽油消耗過度、污染排放、交通擁堵等一系列重大問題。例如，通過分析車輛傳感器收集的實(shí)時數(shù)據(jù)或反映外部條件的數(shù)據(jù)（如交通信息、天氣預(yù)報等），幫助相關(guān)企業(yè)或機(jī)構(gòu)依據(jù)數(shù)據(jù)做出決策，為平穩(wěn)有效的運(yùn)營提供保障。又如，車隊管理企業(yè)能通過車輛遠(yuǎn)程診斷和智能路線規(guī)劃等功能降低運(yùn)營成本。此外，提高對司機(jī)駕駛行為的透明度也可提升車隊的整體安全性。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還能為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來新的業(yè)務(wù)模式。以中國汽車市場為例，通過從汽車制造商、經(jīng)銷商、零部件供應(yīng)商和保險公司等各處收集共享數(shù)據(jù)并建立數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，各利益相關(guān)方可有效縮短汽車維修時間，提高駕駛安全性，同時提供滿足具體情境需求的服務(wù)。

在中國，互聯(lián)汽車也有著強(qiáng)勁的市場潛力。據(jù)預(yù)測，未來2―3年，中國出售的所有新車都有望具備無線聯(lián)網(wǎng)能力。鑒于中國規(guī)模巨大的新車市場，這一轉(zhuǎn)變將對整個汽車行業(yè)產(chǎn)生極大影響。中國消費(fèi)者已對與物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的車載服務(wù)表現(xiàn)出濃厚興趣。埃森哲研究發(fā)現(xiàn)，只有2%的消費(fèi)者對汽車遠(yuǎn)程診斷服務(wù)興趣寥寥，相比，全球持此態(tài)度的消費(fèi)者也僅占11%。此外，中國的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略還強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)與汽車相結(jié)合將給人們的出行旅游帶來質(zhì)的變化。

盡管如此，在將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于交通運(yùn)輸部門的過程中，中國企業(yè)仍面臨著諸多障礙。首先，它們?nèi)狈φ系南到y(tǒng)，無法集成不同利益相關(guān)方的數(shù)據(jù)。其次，數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)隱私方面的法規(guī)和指南仍不清晰，不僅使企業(yè)處于風(fēng)險之中，而且限制了企業(yè)創(chuàng)造收入新來源的能力。此外，對已投入運(yùn)營但尚未聯(lián)網(wǎng)的汽車進(jìn)行升級并非易事，這使實(shí)現(xiàn)所需的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)更是難上加難。解決這些問題的關(guān)鍵在于相關(guān)的利益相關(guān)方之間密切的合作與協(xié)同。

分析：資源產(chǎn)業(yè)與公用事業(yè)

中國的經(jīng)濟(jì)增長高度依賴于石油、電力和水等大量資源的消耗。中國經(jīng)濟(jì)占全球經(jīng)濟(jì)的份額達(dá)到12%，但是中國消耗了全球21%的能源、45%的鋼鐵、54%的水泥。中國的單位GDP能耗比世界平均水平高出近一倍。在中國的GDP中，環(huán)境成本占比高達(dá)12.3%。顯然，要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，提高資源效率和能源效率勢在必行。

雖然資源產(chǎn)業(yè)和公用事業(yè)本身具有能源供應(yīng)功能，但在生產(chǎn)過程中也消耗大量能源。因此，提高生產(chǎn)效率不僅有利于這兩個行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)濟(jì)增長，而且將對生產(chǎn)流程中需要使用能源及資源的其他產(chǎn)業(yè)（如制造業(yè)）產(chǎn)生顯著的“連鎖”效益。

我們的模型顯示，在當(dāng)前條件下，到2030年，在資源產(chǎn)業(yè)和公用事業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將創(chuàng)造640億美元的累計GDP。如果采取進(jìn)一步措施，該數(shù)字有望增至2480億美元。這兩種情境下，大部分增益主要源于全要素生產(chǎn)率的提高。應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可為資源產(chǎn)業(yè)和公用事業(yè)創(chuàng)造以下諸多效益：

? 優(yōu)化能源消耗：由于能夠捕捉有關(guān)設(shè)備或外部環(huán)境條件變化的精確實(shí)時數(shù)據(jù)，資源產(chǎn)業(yè)和公用事業(yè)生產(chǎn)者可實(shí)現(xiàn)運(yùn)營流程的能源消耗最小化。例如，石油公司可在要求的最低溫度條件下，通過管道輸送石油。

? 提高運(yùn)營安全性：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可提高工作區(qū)的安全性，從而確保平穩(wěn)運(yùn)行。例如，在遭遇任何潛在危險時（如燃?xì)庑孤┗驖撛诒ǎと伺鋫涞目纱┐髟O(shè)備可自動報警。

? 進(jìn)行預(yù)測型分析：通過在機(jī)器、管道等實(shí)體資產(chǎn)上安裝傳感器，企業(yè)能構(gòu)建主動維護(hù)能力，以縮短機(jī)器“宕機(jī)”時間，防止設(shè)備或環(huán)境破壞（如可能的有毒氣體泄漏）。

? 降低成本并滿足消費(fèi)者需求：通過追蹤消費(fèi)者的實(shí)時需求變化，資源產(chǎn)業(yè)和公用事業(yè)企業(yè)能更好地管理生產(chǎn)水平，降低材料和庫存成本。

為實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的真正效益，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者和政策制定者必須采取行動，打破重重障礙。首先，規(guī)模巨大的資源產(chǎn)業(yè)和公用事業(yè)企業(yè)，使利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取代現(xiàn)有系統(tǒng)或機(jī)器的成本變得更加高昂。因此，對這兩個行業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)散而言，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有系統(tǒng)或機(jī)器與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相整合將形成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。其次，資源產(chǎn)業(yè)和公用事業(yè)企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)營通常都位于偏遠(yuǎn)地區(qū)。所以，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用或設(shè)備必須能滿足不同地理環(huán)境下的具體要求，確保數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)正常運(yùn)行。第三，偏遠(yuǎn)地區(qū)薄弱的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施將限制物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。最后，數(shù)據(jù)安全也是實(shí)施物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用面臨的一個重大問題。中國政府有必要提供相關(guān)指導(dǎo)并加強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)安全研究，樹立企業(yè)信心。

根據(jù)IDC定義，資源產(chǎn)業(yè)是一個超級類別，進(jìn)一步劃分為燃料開采、農(nóng)業(yè)、采礦業(yè)以及其他采掘等行業(yè)。公用事業(yè)則是指生產(chǎn)和（或）傳輸廣泛社會必需品（如電、天然氣、電氣混合、水）的組織。

增強(qiáng)發(fā)展動力

中國正在尋求數(shù)字時代的突破性增長，而物聯(lián)網(wǎng)將使整個國家乃至其各行各業(yè)發(fā)生根本性變革。可是如果沒有適當(dāng)?shù)闹С謼l件，中國可能與這一良機(jī)失之交臂。為加快物聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動行業(yè)增長，決策人士應(yīng)聚焦以下三大關(guān)鍵要務(wù)。

填補(bǔ)重要技能和基礎(chǔ)設(shè)施空白

專業(yè)技術(shù)人才的短缺是產(chǎn)業(yè)加快應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所面臨的重大障礙。首先，中國不僅需要增加理工科畢業(yè)生的人數(shù)，提高質(zhì)量，還需借鑒現(xiàn)有物聯(lián)網(wǎng)中心和集群的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步擴(kuò)大物聯(lián)網(wǎng)人才庫。例如，無錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)集群已開始通過“物聯(lián)網(wǎng)人才金港”計劃培養(yǎng)物聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才。作為進(jìn)一步舉措，中國還能利用強(qiáng)勁的利益相關(guān)方網(wǎng)絡(luò)（如產(chǎn)業(yè)、學(xué)術(shù)界和非政府組織）來引導(dǎo)對物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)學(xué)科的投資和培訓(xùn)。從基礎(chǔ)設(shè)施方面講，中國必須擴(kuò)大投資規(guī)模，升級原有基礎(chǔ)設(shè)施，并將基礎(chǔ)設(shè)施的可用性拓展到偏遠(yuǎn)地區(qū)。

促進(jìn)跨行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展

物聯(lián)網(wǎng)有潛力形成跨越傳統(tǒng)行業(yè)邊界和價值鏈的全新生態(tài)系統(tǒng)。例如，通過采取產(chǎn)品服務(wù)混合型舉措，農(nóng)用設(shè)備制造商與化肥供應(yīng)商和保險公司攜手合作，提供捆綁式的產(chǎn)品和服務(wù)。同時，障礙依然存在。我們的調(diào)查顯示，僅18%的受訪中國企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)是一種通過新產(chǎn)品和服務(wù)帶來新收入的手段。此外，人們對于通過無安全保證網(wǎng)絡(luò)傳送數(shù)據(jù)的擔(dān)憂，也進(jìn)一步抵消了生態(tài)系統(tǒng)深度發(fā)展的潛力。為加強(qiáng)跨行業(yè)協(xié)作，中國應(yīng)投資于一體化通信系統(tǒng)和平臺，并增加數(shù)據(jù)傳輸安全網(wǎng)絡(luò)的可用性。中國還應(yīng)完善對數(shù)據(jù)共享的監(jiān)管和指導(dǎo)，在跨國企業(yè)、大型地區(qū)性企業(yè)和中小企業(yè)之間日益頻繁的合作中發(fā)揮應(yīng)有作用。例如，韓國政府的“創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)”計劃為大型企業(yè)和各大城市搭建起合作橋梁，共同建立許多具備物聯(lián)網(wǎng)功能的創(chuàng)新中心。

加快投資節(jié)奏，縮短周期

盡管62%的受訪中國企業(yè)高管表示已制定了物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，但只有逾五分之二表示進(jìn)行了相關(guān)投資。中國的企業(yè)管理者和政策制定者可通過推廣物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的試驗(yàn)、試點(diǎn)和示范項(xiàng)目，將上述戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。例如，新加坡已進(jìn)行了數(shù)年的無人駕駛汽車實(shí)驗(yàn)。目前，該國正招募相關(guān)產(chǎn)業(yè)和學(xué)術(shù)界力量進(jìn)行小規(guī)模試驗(yàn)，并歡迎普通民眾參與。此類計劃有利于提高企業(yè)對物聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的認(rèn)識，提升傳統(tǒng)服務(wù)和全新服務(wù)產(chǎn)業(yè)的共同增長前景。此外，利益相關(guān)方應(yīng)盡早分享成功經(jīng)驗(yàn)，以激勵其他企業(yè)和企業(yè)家采取行動。

篇9

關(guān)鍵詞：電動自行車保險；博弈分析；囚徒困境

引言

隨著世界各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，石油危機(jī)一次次的警告著能源資源的枯竭，同時，各國環(huán)境污染也日益嚴(yán)重，尤其是處在大力發(fā)展的發(fā)展中國家。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，各國努力尋求新的途徑和方法以解決能源和環(huán)境問題，電動自行車以其節(jié)能環(huán)保的作用，迅速進(jìn)入人們的日常生活。同時，由于電動自行車在中國的蓬勃發(fā)展，電動自行車保險也給保險市場的發(fā)展帶來了新的契機(jī)。

一、電動自行車保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，因?yàn)殡妱幼孕熊囉兄?jié)能環(huán)保的作用，因此電動自行車保險存在正的外部性特點(diǎn)，使它不同于一般的保險產(chǎn)品。具體分析如圖一所示：MPC表示消費(fèi)者購買電動自行車保險產(chǎn)品的邊際成本，MPB表示消費(fèi)者購買電動自行車保險產(chǎn)品的收益，MSB表示社會的邊際收益，一方面，由于社會的邊際收益大于消費(fèi)者的邊際收益，所以MSB的位置高于MPB，MEB表示邊際外部收益，即社會邊際收益大于消費(fèi)者邊際收益的部分。另一方面，由于Q1表示消費(fèi)者的邊際收益和邊際成本決定的需求量，Q2表示社會的邊際收益和邊際成本決定的需求量，從圖中可以看出Q2代表的需求量大于Q1代表的需求量，所以社會需求大于廠商的需求，社會的需求得不到滿足，應(yīng)該繼續(xù)提供該保險產(chǎn)品的需求量以增加整個社會的福利。總之，電動自行車保險存在著正的外部性，社會利益大于私人，從整個社會的角度來講，還沒有達(dá)到帕累托最優(yōu)，繼續(xù)進(jìn)行該項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動不僅可以實(shí)現(xiàn)保險公司和私人消費(fèi)者的雙贏同時還將增加整個社會的福利以達(dá)到帕累托最優(yōu)。

二、電動自行車保險的現(xiàn)實(shí)觸礁

由于全球范圍內(nèi)的能源短缺和環(huán)境污染問題日益加劇，電動自行車產(chǎn)業(yè)在我國各種政策的引領(lǐng)下蓬勃發(fā)展，在經(jīng)歷了2007年之后的滯漲與緊縮后，2010年首次實(shí)現(xiàn)整體上揚(yáng)的產(chǎn)銷格局，行業(yè)運(yùn)行呈現(xiàn)出更加積極穩(wěn)健的發(fā)展趨勢，總體銷量超過2300萬輛，同比增幅達(dá)15%。

此圖來自于2011年電動自行車行業(yè)數(shù)據(jù)分析報告

從社會保有量來看，2010年電動自行車超過1.4億輛，電動自行車社會普及率達(dá)到10%，超過自行車、摩托車、汽車等交通工具的水平，成為國內(nèi)市場容量最大的交通工具。

我們分析了電動自行車保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，從理論上說明了開發(fā)電動自行車保險的可行性，同時根據(jù)以上實(shí)踐數(shù)據(jù)的分析我們可以看出電動自行車保險市場存在著巨大的潛力。早在2006年，中國人民保險集團(tuán)股份有限公司最先推出的首款“電動自行車第三者責(zé)任險”就獲得了中國保險監(jiān)督管理委員會的批準(zhǔn)，隨即進(jìn)入市場。下面對保險公司和消費(fèi)者的進(jìn)行博弈分析，設(shè)博弈的參與者是保險公司和消費(fèi)者，A表示保險公司，B表示消費(fèi)者，保險公司可以選擇推行或不推行電動自行車保險，消費(fèi)者可以選擇購買或不購買電動自行車保險，以此構(gòu)建支付矩陣：

根據(jù)這個博弈模型可以看出，保險公司推行小額保險將會獲得利潤c，如果消費(fèi)者購買了保險，當(dāng)其發(fā)生電動自行車交通事故受到人身傷害而導(dǎo)致?lián)p失時，會得到全額或者一部分的補(bǔ)償，及時規(guī)避風(fēng)險。但是如果消費(fèi)者沒有購買保險，則會損失d。由此博弈模型得出結(jié)論，最優(yōu)的策略是保險公司推出電動自行車保險，消費(fèi)者購買保險，兩者的獲利為（c，0）。

但是在實(shí)踐中卻沒有取得兩方雙贏的結(jié)果，反而是保險公司逐漸拒絕推行電動自行車保險，消費(fèi)者關(guān)于電動自行車交通事故越來越多，但是消費(fèi)者的利益卻得不到保護(hù)，電動自行車陷入了“囚徒困境”的尷尬局面。下面以武漢市中國人民保險集團(tuán)股份有限公司（簡稱中國人保）推出的電動自行車保險為例進(jìn)行分析：

1、2010年，武漢市涉及電動自行車的事故達(dá)1000余起，死亡60余人，受傷1200余人。2011年1到9月，武漢市電動自行車傷人及死亡事故680起，造成760人受傷，22人死亡，直接經(jīng)濟(jì)損失407786元。為了計算方便比較，我們假設(shè)武漢市平均一年涉及電動自行車的事故1000起。

2、中國人保推出的電動自行車保險產(chǎn)品保險額度為全年累計責(zé)任限額5萬元，每次事故醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額5000元，每次事故財產(chǎn)損失賠償限額2000元，每份保險60元。我們假定每次電動自行車事故發(fā)生，我們都按照事故醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額5000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000（共計7000）元進(jìn)行賠償，并且假定正好為全部費(fèi)用支出。

3、武漢現(xiàn)有電動自行車70萬輛，投保率不足2%，我們再假定中國人保推銷電動自行車保險成本每年a萬元（包括人員工資、廣告費(fèi)等各種開支），設(shè)A表示中國人保的決策，B表示消費(fèi)者的決策，通過相關(guān)計算，我們可以得到如下所示消費(fèi)者和該保險公司的支付矩陣（單位：萬元）：

篇10

【本文摘要】對不投保最低保費(fèi)車險的人，美國至少有七個州有沒收牌照的規(guī)定，22個州會撤銷或吊銷執(zhí)照，21個州會撤銷或吊銷車輛注冊。大多州會多種處罰并施，如：初犯者會被罰款并撤銷注冊，累犯者會被拘留并沒收牌照。美國最少有四個州——路易斯安娜州、佛羅里達(dá)州、喬治亞州和南卡羅來納州通過公路檢查站對未投保司機(jī)進(jìn)行識別，檢查站已成為提高公眾車險投保意識、促進(jìn)對不投保駕駛?cè)俗ゲ兜囊粋€重要工具。

不投保機(jī)動車保險問題的解決辦法

近年來，美國對不投保機(jī)動車保險問題提出了種種應(yīng)對辦法。一種是許多州設(shè)立理賠裁決不滿意基金，當(dāng)責(zé)任方不愿根據(jù)理賠裁決支付費(fèi)用時，該基金可為事故受害人提供資助，但事實(shí)證明，這種方式解決問題的效果并不是很理想。

還有一種是較為有效的機(jī)動車未投保（或保額不足）保險。當(dāng)責(zé)任方司機(jī)未投保責(zé)任險（或保額不足）或當(dāng)責(zé)任方司機(jī)肇事后逃跑，該保險將對投保人進(jìn)行賠償。當(dāng)責(zé)任方為肇事逃逸或未投保司機(jī)時，該方案確實(shí)對無責(zé)司機(jī)的經(jīng)濟(jì)損失起到了保障作用，但與理賠裁決不滿意基金類似的是，這種方法對減少不投保責(zé)任車險司機(jī)的數(shù)量也是隔靴搔癢。

強(qiáng)制性機(jī)動車不投保

在美國，約有20個州實(shí)行強(qiáng)制性機(jī)動車不投保保險；在其它各州，各保險公司被要求提供該保險，但對司機(jī)是否投保該保險則沒有強(qiáng)制要求；只有少數(shù)的幾個州要求司機(jī)投保機(jī)動車不投保保險。

美國機(jī)動車不投保保險的價格在各州間存有較大差別，這在相當(dāng)程度上與各州未投保司機(jī)占司機(jī)總數(shù)的比重有關(guān)。此外，對為超過一輛車投保的投保人，有些州實(shí)行對投保人有益的打包投保，其好處在于投保人的責(zé)任得到限制，而這種做法是否會使可賠付數(shù)額增加也會影響到機(jī)動車不投保保險的價格。在對打包投保責(zé)任不做特別限制的州，機(jī)動車不投保保險的責(zé)任上限可能會根據(jù)單張保單下的車輛數(shù)量成倍增長，或根據(jù)為多個車輛投保的不同保單進(jìn)行疊加。在一個擁有三輛汽車的家庭里，機(jī)動車不投保保險的責(zé)任上限為2萬美元；但如果是在對打包投保責(zé)任不做限制的州，在發(fā)生事故時，如果對方駕駛?cè)宋赐侗C(jī)動車責(zé)任險，其賠付數(shù)額可高達(dá)6萬美元。由于打包投保抬高了車險的成本，現(xiàn)在美國大多州禁止這種做法，當(dāng)然也有例外，如密蘇里州的立法機(jī)構(gòu)和亞利桑那州的最高法院都對打包投保在立法等方面給予支持。

各種無過失保險法律的實(shí)行也對不投保機(jī)動車險問題起到了些許緩解作用。根據(jù)無過失汽車保險計劃，不管對方是否投保車險，事故受害方可通過自家承保公司取得賠付。

隨著對未投保司機(jī)更有效識別方法的涌現(xiàn)，美國許多州已考慮對不投保駕駛采取嚴(yán)厲處罰。不過，在有些州，對無力投保的人采取高額罰款對法官來說確是勉為其難。據(jù)得克薩斯州獨(dú)立保險局進(jìn)行的一次調(diào)研顯示，許多人不投保的原因并不是要與法律作對，而在于他們財力上的匱乏。該調(diào)研顯示，在得克薩斯州不投保司機(jī)中，年輕人（屬保費(fèi)最高的人群）和駕齡超過10年的人（保費(fèi)最低的人群）居多。

“不投保，無賠付”

考慮到公眾所關(guān)注的遵守強(qiáng)制性保險法律的人無形中在“資助”違法者，美國二十多個州的立法機(jī)構(gòu)提出“不投保，無賠付”的法律規(guī)定，即禁止不投保司機(jī)對非經(jīng)濟(jì)損失（如外傷、疾病）提出控訴。目前，美國有五個州——阿拉斯加州、密歇根州、加利福尼亞州、路易斯安娜州和新澤西州已頒布此類立法。在密歇根州，不投保司機(jī)占事故責(zé)任方的50%強(qiáng)，發(fā)生交通事故后，他們得不到非經(jīng)濟(jì)損失賠付；加利福尼亞州的Proposition213計劃更有影響力，其做法是限制酒后駕車者及未投保者提出索賠訴訟；路易斯安娜州制定法律強(qiáng)制要求不投保車險的司機(jī)在控訴對方前先以現(xiàn)金支付1萬美元的醫(yī)療費(fèi)用和1萬美元的財產(chǎn)損失費(fèi)；新澤西州的法律與加利福尼亞的Proposition213計劃類似，規(guī)定未投保駕駛?cè)恕⒕坪篑{車者及故意犯下其它罪行的駕駛?cè)嗽谀承┣闆r下不得為取得經(jīng)濟(jì)或非經(jīng)濟(jì)損失提訟。上述法律在新澤西州和路易斯安娜州都在行其道。有關(guān)問題在愛荷華州也得到了解決，其做法是該州州長簽署法案，根據(jù)法案規(guī)定，當(dāng)駕駛?cè)死密囕v犯下重罪時，如果發(fā)生交通事故，他（她）將無權(quán)為所受傷害取得非經(jīng)濟(jì)損失的相關(guān)賠付。

廉價保單

廉價車險單是專為無力支付常規(guī)價格車險單的司機(jī)或僅有很少或沒有資產(chǎn)為自己謀求保障的人而設(shè)計的保險計劃。新澤西州的基本保單為保戶提供1.5萬美元的個人傷害保障、最高達(dá)25萬美元的巨災(zāi)傷害醫(yī)療補(bǔ)助和5000美元的財產(chǎn)損失責(zé)任保障。投保人在選擇購買1萬美元的人身傷害責(zé)任險時，不能購買不投保、保額不足或車輛碰撞及綜合性保險。在發(fā)生交通事故后，這種新型廉價保單立即提供緊急醫(yī)療護(hù)理保障及1萬美元的死亡津貼。

加利福尼亞州的指定風(fēng)險計劃專為低收入司機(jī)設(shè)計，最初在洛杉磯和舊金山推行，目前已普及到22個郡縣。在該州運(yùn)營的每個車險公司必須承保一定數(shù)量的廉價保單。根據(jù)規(guī)定，只有年齡在19歲以上、有良好駕駛記錄且為低收入（收入不超過貧困收入水平的250%）者可參與該計劃。同時，計劃申請者的車輛市值要低于2萬美元。費(fèi)率由各個郡縣自行制定，以便使保費(fèi)量足以應(yīng)對損失賠付和發(fā)生的費(fèi)用。洛杉磯強(qiáng)制車險的費(fèi)率為347美元，對19歲到24歲的單身男性要額外收取25%的費(fèi)用；舊金山的強(qiáng)制車險費(fèi)用為314美元，額外收費(fèi)規(guī)定與洛杉磯同。指定風(fēng)險計劃為事故中一人提供最高為1萬美元的責(zé)任險保障，當(dāng)責(zé)任方超過一人時，最高責(zé)任險保障為2萬美元。賠付有選擇性，允許首付15%的保證金，余下為半年期分期付款，也可選擇1萬美元/2萬美元無保險司機(jī)人身傷害保險和1000美元的醫(yī)療償付保險。

科羅拉多州為年收入低于3.1萬美元的家庭推出廉價保險計劃，提供最高為2.5萬美元的醫(yī)療費(fèi)用或個人傷害保障。不過，從2004年1月開始，該州的法律已不對保險公司就提供廉價保險計劃提出要求。

實(shí)行

《強(qiáng)制性機(jī)動車責(zé)任保險法》