一、銀聯單位結算卡業務發展的優勢

（一）順應市場需要，提高客戶辦理業務效率

長期以來，商業銀行主要采用支票、匯票等傳統的結算工具為單位客戶提供結算服務，單位客戶到銀行柜臺辦理支付結算業務，必須使用支票、匯票等紙質支付憑證到銀行柜臺辦理，面臨著手續繁瑣、銀行排隊冗長、時間受阻等諸多不便。隨著電子化特別是各類商品交易電子化的快速發展，傳統的支付工具已不能完全滿足對公客戶的結算需求。為順應市場需要，銀行機構推出銀聯單位結算卡業務，不僅有利于提高單位客戶支付結算效率、提升服務質量，也有利于加強銀行內部管理，減少紙質憑證使用，減少銀行憑證檔案保管量。

（二）拓寬業務渠道，提高客戶業務辦理的便利性

銀聯結算卡面向單位客戶發行，客戶憑卡及密碼（或密碼和附加支付密碼）可在銀行營業網點柜面及ATM、POS等自助渠道7×24小時實時辦理支付結算業務，它不僅擴展了單位客戶交易渠道，解決了客戶節假日存取現金、轉賬支付等問題，還減少了柜面排隊壓力；同時銀聯單位結算卡在柜面辦理存取現業務時，采用免填單方式，最大限度地方便了中小企業客戶，對提升我國銀行業對公支付結算服務水平和市場競爭力具有重要意義。

（三）多樣化的支付依據，有利于改進風險控制

摘要：以太網上聯卡是以ATM技術為內核的DSLAM設備中的一塊板卡，DSLAM設備通過它可直接與IP網絡相連，由于在進行ATM與IP轉換時要消耗大量資源，因而很容易使上聯卡成為整個系統的瓶頸。文章提出了一種基于網絡處理器IXP1200的以太網上聯卡設計方案，該方案利用IXP1200網絡處理器強大的數據處理能力和高度的靈活性來實現對數據的線速處理，同時也可根據需要增加新的功能。

關鍵詞：以太網上聯卡；網絡處理器；ATM；以太網；微碼；IXP1200

隨著網絡通訊技術的高速發展，寬帶接入技術成了當前電信接入技術的熱點。由于早期的寬帶技術以ATM為核心，各大廠家提供的核心芯片和線路接口芯片都是基于ATM技術的。而數據網絡主要以TCP／IP為核心，因此，為了解決ATM和TCP／IP的融合問題，就需要在DSLAM設備上提供ATM到以太網的轉換。但轉換過程中需要進行大量的數據處理，因此容易產生系統瓶頸，而上聯卡的設計就是為了解決在DSLAM設備中的ATM信元和以太網幀之間的高速轉發問題。本文提出了一種基于網絡處理器IXP1200的上聯卡設計方案，并對該方案的實現過程進行了詳細分析。

1網絡處理器IXP1200主要特性

網絡處理器是一種硬件可編程器件，通常是一種芯片，它是專門為處理網絡數據包而設計的。通過對硬件架構和指令集的優化，該網絡處理器不但可提供線速處理數據包的高質量硬件功能，同時還具備極大的系統靈活性。

IXP1200是英特爾公司生產的一款高檔網絡處理器，也是IXA（InternetExchangeArchitecture）架構的核心產品。IXP1200的內部結構如圖1所示，它內含1個主頻最高可達232MHz的處理核心StrongARM、6個RISC結構的可編程微引擎（每個微引擎包含4個硬件線程）、64位和最高104MHz的IXBus、32位的SRAM接口單元（工作頻率為核心頻率的一半）、64位的SDRAM接口單元（工作頻率為核心頻率的一半）、32位和最高66MHz的PCI總線接口單元等。IXP1200通過FBI接口單元和IXBus相連接。另外還有一套集成開發環境，可用于對微引擎進行應用開發，它支持匯編和C編程語言。

近年來,各商業銀行和中國銀聯相繼推出銀行卡特惠商戶服務,向銀行卡持卡人在加盟商戶刷卡消費時提供優惠折扣等增值服務,豐富銀行卡內涵和功能。但總體上看,受銀聯和各銀行分頭發展、商戶加盟意愿不強、銀行(聯)營銷力度不足、客戶認知程度低等多重因素影響,銀行卡特惠商戶服務發展滯緩,阻礙銀行卡業務發展和促進消費、擴大內需。

一、銀行卡特惠商戶服務發展滯緩

以中國銀聯為例,自2006年4月啟動“品味生活,商惠無限”—特惠商戶服務項目三年多來,發展可謂“步履蹣跚”。一是開辦城市少,僅在120多個大中城市開辦,只占全國城市數的18%,287個地級以上城市尚有一半以上沒有一家特惠商戶;二是特惠商戶少,加盟特惠商戶3000余家,只占135萬銀行卡跨行支付系統聯網商戶的0.2%。據調查分析,發展滯緩有以下原因:

(一)銀聯和各銀行各自為戰,分頭發展特惠商戶。在中國銀聯推出特惠商戶服務項目的同時,各家發卡的商業銀行均推出自己的特惠商戶服務。如中國銀行建立的中銀優惠商戶網絡向中國銀行系列信用卡、聯名卡及特別說明的借記卡持卡人提供優惠折扣服務,專門在北京市發行的“中銀國家大劇院聯名信用卡”持卡人激活后自動成為國家大劇院票務會員,享有購票折扣、免費參觀等增值服務;招商銀行一卡通•靚卡客戶在特惠商戶消費,享受相應折扣的優惠(特價商品除外)。各銀行和銀聯各自為戰,分頭發展,導致力量上的分散和資源上的浪費,難以形成整體合力協調統一行動,也給持卡人了解查詢特惠商戶帶來不便。

(二)銀行(聯)發展加盟特惠商戶力度不足,覆蓋率低。與強力營銷下銀行卡、POS機商戶的快速發展相比,銀行(聯)對發展加盟特惠商戶力度明顯不足。如銀聯公司在人員少(如某地級城市只有3名工作人員)的情況下,忙于POS機的營銷和維護,無力拓展特惠商戶。從區域分布看,隨著經濟發達程度由沿海到內陸、城市由大到小呈現遞減規律,加盟特惠商戶主要集中在沿海發達地區、大中城市,欠發達內陸地區較少,縣城及農村地區基本上沒有。加盟商戶雖涵蓋“衣、食、住、行、游、購、娛”各方面,但以品牌專店、賓館酒樓、高檔娛樂業居多,大眾消費頻繁的平價超市、商場、書店較少。

(三)商戶與銀行(聯)難以建立合作關系,加盟積極性不高。一是商戶對加盟的認識存在偏差,更傾向于自己發行會員卡。商戶認識不到加盟銀行(聯)特惠商戶可以提升知名度和形象,相反認為加盟后是在做大眾宣傳,很難突出自己和吸引顧客,更愿意自己發行會員卡穩定客戶群。二是開辦初期難以產生規模效應,不能為加盟商戶帶來銷量增加的切實利益。部分商戶加盟后業務量并沒有因此增加,相反還增加了刷卡消費的手續費等支出,感覺“得不償失”不愿意續簽合約退出聯盟。三是銀行(聯)與商戶就折扣范圍比率等難以協商一致,與商戶會員卡折扣標準不一致,容易引發商務糾紛。銀行(聯)與商戶一般就折扣范圍比率等內容在結盟簽約時協調確定,但與商戶會員卡折扣標準不盡一致,且經常遇到商戶舉行促銷活動降低折扣比率的情況,尤其是百貨商場和季節性商品銷售,出現促銷折扣價低于協議折扣價,持銀行卡消費折扣優惠低于持商戶會員卡折扣優惠的現象經常發生,使銀行卡客戶感覺尊榮地位受辱,引發不滿和投訴商戶、銀行(聯)的商務糾紛。

近年來,各商業銀行和中國銀聯相繼推出銀行卡特惠商戶服務,向銀行卡持卡人在加盟商戶刷卡消費時提供優惠折扣等增值服務,豐富銀行卡內涵和功能。但總體上看,受銀聯和各銀行分頭發展、商戶加盟意愿不強、銀行(聯)營銷力度不足、客戶認知程度低等多重因素影響,銀行卡特惠商戶服務發展滯緩,阻礙銀行卡業務發展和促進消費、擴大內需。

一、銀行卡特惠商戶服務發展滯緩

以中國銀聯為例,自2006年4月啟動“品味生活,商惠無限”—特惠商戶服務項目三年多來,發展可謂“步履蹣跚”。一是開辦城市少,僅在120多個大中城市開辦,只占全國城市數的18%,287個地級以上城市尚有一半以上沒有一家特惠商戶;二是特惠商戶少,加盟特惠商戶3000余家,只占135萬銀行卡跨行支付系統聯網商戶的0.2%。據調查分析,發展滯緩有以下原因:

(一)銀聯和各銀行各自為戰,分頭發展特惠商戶。在中國銀聯推出特惠商戶服務項目的同時,各家發卡的商業銀行均推出自己的特惠商戶服務。如中國銀行建立的中銀優惠商戶網絡向中國銀行系列信用卡、聯名卡及特別說明的借記卡持卡人提供優惠折扣服務,專門在北京市發行的“中銀國家大劇院聯名信用卡”持卡人激活后自動成為國家大劇院票務會員,享有購票折扣、免費參觀等增值服務;招商銀行一卡通•靚卡客戶在特惠商戶消費,享受相應折扣的優惠(特價商品除外)。各銀行和銀聯各自為戰,分頭發展,導致力量上的分散和資源上的浪費,難以形成整體合力協調統一行動,也給持卡人了解查詢特惠商戶帶來不便。

(二)銀行(聯)發展加盟特惠商戶力度不足,覆蓋率低。與強力營銷下銀行卡、POS機商戶的快速發展相比,銀行(聯)對發展加盟特惠商戶力度明顯不足。如銀聯公司在人員少(如某地級城市只有3名工作人員)的情況下,忙于POS機的營銷和維護,無力拓展特惠商戶。從區域分布看,隨著經濟發達程度由沿海到內陸、城市由大到小呈現遞減規律,加盟特惠商戶主要集中在沿海發達地區、大中城市,欠發達內陸地區較少,縣城及農村地區基本上沒有。加盟商戶雖涵蓋“衣、食、住、行、游、購、娛”各方面,但以品牌專店、賓館酒樓、高檔娛樂業居多,大眾消費頻繁的平價超市、商場、書店較少。

(三)商戶與銀行(聯)難以建立合作關系,加盟積極性不高。一是商戶對加盟的認識存在偏差,更傾向于自己發行會員卡。商戶認識不到加盟銀行(聯)特惠商戶可以提升知名度和形象,相反認為加盟后是在做大眾宣傳,很難突出自己和吸引顧客,更愿意自己發行會員卡穩定客戶群。二是開辦初期難以產生規模效應,不能為加盟商戶帶來銷量增加的切實利益。部分商戶加盟后業務量并沒有因此增加,相反還增加了刷卡消費的手續費等支出,感覺“得不償失”不愿意續簽合約退出聯盟。三是銀行(聯)與商戶就折扣范圍比率等難以協商一致,與商戶會員卡折扣標準不一致,容易引發商務糾紛。銀行(聯)與商戶一般就折扣范圍比率等內容在結盟簽約時協調確定,但與商戶會員卡折扣標準不盡一致,且經常遇到商戶舉行促銷活動降低折扣比率的情況,尤其是百貨商場和季節性商品銷售,出現促銷折扣價低于協議折扣價,持銀行卡消費折扣優惠低于持商戶會員卡折扣優惠的現象經常發生,使銀行卡客戶感覺尊榮地位受辱,引發不滿和投訴商戶、銀行(聯)的商務糾紛。

為推動銀行卡聯網通用工作的深入開展，給各參與方創造良好的競爭環境，充分調動各方面的積極性，在中國銀聯與各入網機構充分協商的基礎上，對銀行卡跨行交易收益分配辦法確定如下：

一、ATM跨行交易手續費

ATM跨行交易分為取款和查詢兩種交易，交易手續費分配涉及發卡銀行（簡稱發卡行）、提供機具和業務的銀行（簡稱行）、以及提供跨行信息轉接的中國銀聯（簡稱銀聯）。

ATM跨行取款交易收益分配采用固定行手續費和銀聯網絡服務費方式。持卡人在他行ATM機上成功辦理取款時，無論同城或異地，發卡行均按每筆3.0元的標準向行支付手續費，同時按每筆0.6元的標準向銀聯支付網絡服務費。

暫不規定ATM跨行查詢收費。

二、POS跨行交易商戶結算手續費

編者按：本文主要從推行公務卡的做法；推行公務卡的經驗；完善公務卡的打算進行講述。其中，主要包括：推行公務卡，以國庫單一賬戶體系為基礎，在國庫集中支付的授權支付方式中，增加銀行信用卡結算方式，使預算單位授權支付中大量使用現金支付的日常公務開支、嚴格公務卡銀行的選擇、實現與銀行網絡系統連接和信息傳送、建立與中國銀聯公司的協作關系、規范公務人員使用公務卡報銷流程、界定推行公務卡后的現金管理、注重轉變觀念、積極開展調研、精心設計方案、逐步完善制度、加大宣傳和培訓力度、建立和完善信用卡網絡系統、完善公務卡配套服務等，具體材料請詳見：

為深化和完善國庫管理制度改革，強化財政財務管理，*市從20*年7月1日起在全市推行公務卡制度。

一、推行公務卡的做法

*市推行公務卡，以國庫單一賬戶體系為基礎，在國庫集中支付的授權支付方式中，增加銀行信用卡結算方式，使預算單位授權支付中大量使用現金支付的日常公務開支，改由公務人員使用銀行信用卡進行刷卡支付結算，減少了授權支付中的現金支付環節，實現了公務支出信息的電子化。具體可概括為：“一個定位”和“三個對接”：“一個定位”是指將公務卡定位于“個人銀行信用卡”。“三個對接’是指與銀行信用卡交易平臺及銀聯交易系統平臺對接；與現行預算單位財務管理和公務支出報銷制度對接：與國庫支付系統對接。對經預算單位財務審核同意報銷的刷卡信息，由單位財務人員從銀聯或銀行數據庫下載到國庫支付系統，自動生成授權支付憑證，實現消費、報銷、還款全過程無現金操作。財政部門可以及時查詢預算單位公務卡消費的明細信息，提高了公務支出財政資金使用的透明度，彌補了財政對現金監控的空白。其主要做法：

一是嚴格公務卡銀行的選擇。制定了《關于市級預算部門和單位實行公務支出銀行信用卡結算報銷方式銀行資質認定有關問題的通知》，規范了銀行在主要功能、技術、服務等方面的要求，并按所規范的內容先后與12家商業銀行簽訂了協議。

二是實現與銀行網絡系統連接和信息傳送。發卡行、湖北銀聯公司與財政部門之間通過廣電網絡實現系統連接，預算單位通過廣電網絡實現公務卡信息傳遞。

一、餐廳收銀工作程序

餐廳收銀工作是記錄餐飲營業收入的第一步，也是財務管理的重要環節之一。它要求每一名收銀員熟練地掌握自己的工作內容及工作程序，并運用于工作中，真正地起到監督、把關的職能作用，為下一步的財務核算奠定良好的基礎。其工作內容主要包括：

（一）班前準備工作

1、餐廳收銀員依照排班表的班次于上崗前需簽到，由餐廳收銀領班監督執行，并編排報表。

2、收銀員與領班或主管一起清點周轉金，無誤后在登記簿上簽收，班次之間必須辦理周轉金交接手續，并在餐廳收銀員周轉金交接登記簿上簽字。

3、領取該班次所需使用的帳單及收據，檢查帳單及收據是否順號，如有缺號、短聯應立即退回，下班時將未使用的帳單及收據辦理退回手續，并在帳單領用登記簿上簽字，餐廳帳單由主管管理，并由主管監督執行。

一、手機近場支付基本概念

手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務，使用手機完成資金結算的過程。手機支付業務是一項跨行業的服務，是電子貨幣與移動通信業務相結合的產物。手機支付業務不僅可以豐富銀行服務內涵，使人們隨時隨地享受銀行服務，同時還是電信運營商提高ARPU值的一種增值業務。手機支付存在著多種形式，按照基于支付價值的大小可將支付類型劃分為小額支付和大額支付；按照地理位置可劃分為遠程支付和近場支付。本文所闡述內容為手機近場支付。手機近場支付是利用近距離通信技術實現手機與消費POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過程的新型支付方式。手機近場支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機近場支付的近距離通信技術有兩個頻段：13.56MHz和2.4GHz。兩個頻段的技術要求不同，產品形態也不一樣。我國最為普遍的應用為13.56MHz的智能IC卡，其應用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類會員卡及優惠卡等；2.4GHz技術由于無線信號的發送需要持續供電，而主要在移動通信領域，其產品形態為中國移動的手機錢包RFsim卡。

二、手機近場支付的產品形態分析

目前，我國手機近場支付標準還沒有明確，因此，各銀行聯合企業紛紛推出試點產品，根據產品采用技術和外在形式主要分為兩個大類、四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機三種形式；第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類主流形態外，還有通過二維碼識別、條碼識別等非接觸支付方式，但由于其缺乏客戶身份有效識別及安全控制手段，無法得到金融行業的支持，而僅能用于個別行業的應用。

1、外置卡。外置卡產品是通過將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過非接方式實現近場客戶信息識別、傳輸與交易確認的金融載體，一般通過粘貼或掛墜的形式實現與手機的一體。這種產品不是真正意義的手機支付產品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態的典型產品是中國移動與浦發銀行聯合開發的“中國移動浦發銀行借貸合一聯名卡”。該卡由手機貼片（掛墜卡）與一張標準金融磁條卡組成，其手機貼片卡部分是通過粘合或掛墜的方式與手機結合，并通過后臺系統控制實現手機號碼與銀行卡號的軟綁定。該產品形態的優勢體現在：產品使用門檻低，市場接受度高，用戶不需更換手機號碼，不需更換手機或SIM卡；產品成本低，市場拓展速度快，銀行可直接通過贈送方式快速拓展獲取客戶。該產品形態的劣勢體現在卡片與手機沒有信息交互通道，只能以預制卡的形式面向用戶，這就給后期各類應用的加載帶來較大困難，用戶必須前往銀行柜面或企業窗口進行優化升級。

2、SIMpass卡。SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現SIM卡功能，非接觸界面實現支付功能。該產品的典型代表是工商銀行于2010年與深圳聯通推出的“手機支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標準的貸記賬戶加載于非接觸界面上，并保持原有運營商SIM卡功能，從而實現手機金融支付功能。該產品初期不具備金融信息與手機的交互功能，但隨著技術的發展，目前SIMpass卡這種產品形態已經具備空中開卡和空中圈存的功能。該產品形態的優勢體現在：可利用手機網絡實現信息交互，有利于行業多應用的加載，為跨行業整合提供有利武器；與手機SIM卡形式合為一體，為移動運營商提供金融增值服務，提高運營商客戶粘性，有利于得到運營商的大力支持。該產品形態的劣勢主要有產品工藝要求高，產能較低，產品損壞率高等。

論文摘要：隨著信用卡在我國的廣泛使用，利用信用卡套現的地下融資暗流正在全國涌現，如何加大力度防范信用卡的惡意套現行為，解決目前發卡行、收單行、銀聯等相關金融機構權責不明問題，成為當務之急。在金融危機背景下，完善中國信用卡體制，需要在立法、行業規范、政策監管等多方面加以改進。文章通過對信用卡套現的分析，解述了其隱含的金融風險與體制漏洞，經過對相關制度效力、法律效力和美國信用卡市場警示的探討，提出了解決問題和加強監管的對策建議與思路。

論文關鍵詞：信用卡；套現；監管；逆向選擇

現在銀行卡在人們生活中的角色越來越重要，大到購房買車，小到網上購物，都離不開刷卡消費。據中央銀行統計，我們日常生活中支出100元，就有25元通過銀行卡支付，其中信用卡透支消費占到了相當大的比例。隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現這個生財之道，所謂信用卡套現，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規渠道提取現金，而是通過～些非法中介機構以刷卡消費的名義取現。目前常用的套現手法主要是通過中介POS機刷卡付手續費套現和借助互聯網，利用電子商務網站的交易平臺，通過諸如支付寶等網絡支付工具，進行虛假交易套現。

一、信用卡違規套現亂象分析

作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現”，搜索引擎顯示的相關網頁多達218萬篇，而在2009年5月17日搜索時相關網頁才192萬篇。其中絕大部分網站都標明能夠提供信用卡提現服務，這些中介公司大多是打著“理財公司”、“商貿公司”等的招牌在做信用卡套現業務。

為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規的中介公司套現，而不是去銀行取現呢?

新余是全國47個金融IC卡在公共服務領域應用推廣試點城市之一，項目啟動至今，新余中支作為項目建設的主要承建部門，進行了大量的組織協調工作，目前在與公交、水務、供電、燃氣、通信等行業的應用合作方面取得了重大突破。本文將就新余市金融IC卡在便民繳費領域的應用模式進行介紹。

一、項目概述

新余市金融IC卡應用以“新余市城市公眾一卡通”項目建設為載體，以“統一標準、銀行主導、行業合作、多功能應用”為發展原則，以保障公眾用卡安全、促進社會成本節約為宗旨，以拓展金融IC卡的多行業應用為重點，在整合公交、水務、燃氣、供電、電信、移動、聯通和出租等行業應用的基礎上，由商業銀行發行符合PBOC2.0標準的銀行卡，實現市民日常消費和公共便民服務。整個項目建設分三個階段進行。第一階段是在傳統金融支付領域和公交、水、電、燃氣、通信等行業繳費領域的推廣使用。第二階段是在出租車行業、醫保、社保、公積金、社會救助、社會福利等方面實現與城市公眾一卡通對接。第三階段是進一步拓展城市公眾一卡通使用范圍，將其小額支付推廣到各行各業。

二、行業繳費業務現狀

新余公共事業繳費大都由銀行，此項業務已經導致擠占柜臺資源、交易量少、業務收益低等諸多問題，無論是銀行還是行業單位，都有意愿借助銀聯的跨行轉接平臺，在其他銀行和專業化服務機構的終端上開通業務查詢和繳費功能，實現“資源共享，收益均沾”。經調研，目前新余市各行業商戶已與當地大部分銀行系統進行對接，可以滿足行業繳費的基本業務需求。但所有銀行的代繳公用事業費用系統，均需按照公用事業繳費單位系統接口標準進行改造對接。基于不增加系統改造成本的考慮，公用事業單位在做繳費系統一點式接入銀聯清算系統時，都要求銀聯按照其接口標準進行改造。為實現行業接入，新余的做法是在行業應用與銀聯的多渠道平臺間建立一個行業接入平臺，將各行業的繳費信息通過此平臺統一按銀聯接口規范和標準接入銀聯轉接清算系統的多渠道平臺，銀行的柜面系統、ATM、POS等則可通過接入多渠道平臺獲取各類行業繳費信息，實現跨行刷卡繳費交易。

三、技術架構