摘要：2021年，中央一號文件持續在提鄉村振興的重要性，提升小農戶農業發展能力和加快農業農村現代化推進步伐成為鄉村振興戰略中不可或缺的一部分。金融在解決“三農”問題和實現農村經濟發展方面發揮著重要作用，比如，鄉村振興背景下我國涉農貸款、普惠金融貸款、農戶生產經營貸款增速均在10%以上，尤其惠農貸款在鄉村振興背景下已經從農業生產效率、農村消費水平以及國家發展戰略等方面起到了促進作用。但是有關惠農貸款的風險管控還有待研究及完善。從鄉村振興中金融支持的重要性和惠農貸款的主要風險分析著手，旨在通過有效的風險管控措施增強惠農貸款在提升農業生產效率、強化農村消費能力、帶動農村整體經濟增長方面的作用，促使普惠金融在國家鄉村振興戰略中解決經濟發展不均衡的問題。

關鍵詞：鄉村振興；惠農貸款；風險管控

1鄉村振興中惠農貸款風險管理的堵點

農戶在融資過程中面臨著抵押物稀缺、農業生產收益率低、貸款成本高等特點，使得農民在貸款方面存在“資金獲取難度大”、“融資貴”“融資速度慢”等問題。這也是目前鄉村振興中金融支持面臨的一個瓶頸。

1.1“融資難”隱含的抵押物缺乏困境

從理論上講，金融機構為化解貸款中存在的高風險，可通過增加抵押物或提供擔保方式，也就是說農民“融資難”是可以通過增加抵押條件來解決。但是實際上，農民擁有的能夠滿足法律、金融機構要求的可以抵押的資產是非常有限的，甚至沒有任何可抵押的資產。另外，農戶能夠提供的擔保方也是屈指可數，因為在農村地區農戶可輻射的半徑范圍內，能夠滿足擔保條件的人群要么因為自身收入條件有限而已經負債累累了，要么生活在農村地區且有穩定收入的人群為只靠農耕創收的同伴提供擔保的意愿非常低。所以，抵押物稀缺成為金融機構給農戶提供貸款面臨的一個瓶頸。就算金融機構和農戶都有意愿，但是無法破解貸款發放條件缺失的困境。

摘要:“三農”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。近些年來，我國在解決“三農”問題上不斷進行嘗試和改進，尤其是針對農民貸款難這一難題采取了一系列的政策性扶持措施，通過對湖北省松滋市農行發放農戶小額信用貸款的調查研究，發現通過近幾年來的實踐，農戶小額信貸的成效十分顯著，同時在推廣農戶小額信貸的過程中也存在著缺陷和不足，需要我們進一步的探索和完善。

關鍵詞:農戶小額信用貸款；現狀；創新；成效

1對小額農貸的現狀分析

為了響應國家減少農村貧困、提高農民收入，支持“三農”經濟發展的口號而采取的農戶小額信用貸款這一方案已開展多年，實踐證明這一重要措施在推進農業生產，幫助農民致富，促進農村經濟發展上起到了不容置疑的作用。但從總體上看，農村金融的發展還不能與農村經濟發展的需要達同步水平，主要有以下幾個方面的問題:

(1)小額農貸的發放有局限性，信息在農民與金融機構之間不對稱。我國的小額農貸是借鑒孟加拉、印度尼西亞等國的小額貸款并結合我國農村的實際情況而做出的一項“自上而下”的改革措施，部分金融機構將小額農貸看做是單純的政治性、政策性的扶貧手段，而不是經營性的主營業務，因此缺乏自身的主觀能動性和內在激勵只是被動的發放貸款，同時，其授信額度有限不能滿足有償還能力的種養殖大戶，從而導致了農戶“想借而借不到”；另一方面，由于貸款程序日益規范化、手續嚴格化，而由農民和金融機構工作人員之間的信息溝通不夠所帶來的繁重的工作量也促使了“農貸難”的產生。

(2)小額農貸比較效益低，金融機構在農村基層網點的撤退，導致農村資金外流嚴重。和城市的經濟發展相比，農村的發展速度遠遠落后，而金融機構由于其自身的盈利性也促使其將經營重點轉向城市，除了農行以外的各商業銀行幾乎都逐步從農村市場一一撤出，存款的分流也就致使了農村信貸資金的供給不足，即所謂的沒有“造血”反而“失血”，于是，農信社就挑起了為農村市場提供資金的大梁，也獲得了壟斷地位。正如農民們對銀行的看法“支工不支農，支富不支窮”，在這種情況下，農民正常生產生活所需的資金得不到滿足，民間借貸活躍，甚至出現了高利貸的行為，使得農民所背重擔不斷增加。

摘要：近年來，農村小額貸款呈現出的新特點使小額農貸基本適應資產證券化的基礎資產要求。文章著重分析將資產證券化這一金融創新工具運用到農業生產中，不僅將打破農業發展中的資金瓶頸，還可以有效盤活商業銀行的信貸資產和農業企業資產，緩解農村地下金融的壓力。文章在分析小額農貸資產證券化的含義和適用性上，著重討論了農村小額信貸的新特點，小額農貸證券化的產品設計及其經濟效應，最后提出發展我國小額農業貸款資產證券化的措施建議。

關鍵詞：小額農貸；資產證券化；融資

一、引言

近年來，我國農村居民貸款除滿足養殖業、種植業等生產性需求之外，還包括農村居民助學、建房、醫療等消費性貸款，小額農貸數量增大，且呈現出了新特點，如金融機構涉農貸款增長顯著，使得農村小貸資產證券化基礎資產不斷豐富；農村金融產品逐漸豐富，為農村小貸資產證券化提供新的思路；主要涉農金融機構盈利水平逐年上升，保證并提高了農貸資產證券化投資收益；農業保險覆蓋面不斷擴大，為農貸資產證券化化提供增信保障。小額農貸呈現出的上述新特點使其基本適應資產證券化的基礎資產要求。故進一步分析農村小額信貸資產證券化的宏微觀基礎，進而針對農村小貸的特點設計農村小額信貸資產證券化產品特定資產池，并分析農村小額信貸資產證券化的經濟效應具有一定意義。通過將資產證券化這一金融創新工具運用到農業生產中，不僅將打破農業發展中的資金瓶頸，還可以有效盤活商業銀行的信貸資產和農業企業資產，降低農村居民貸款成本，拓寬農村居民貸款渠道，緩解農村地下金融的壓力，以及降低農村經濟發展對政府財政的依賴性等。

二、農村小額信貸發展存在問題及新特點

中國城鄉二元結構下，農村收入較低，故具有較高的農貸需求，而農村小額貸款除應用于常規的養殖業、種植業、手工、加工、運輸等生產性資金貸款之外，還包括農村居民助學、建房、醫療等消費性貸款。農村小額貸款已經從傳統的貸款數額較小，周期較短，隨用隨貸，且大多為信用貸款等逐漸發展完善，涉農金融機構數量明顯增加，盈利能力增強，農村金融基礎服務以及農貸保險覆蓋面不斷擴大，農村信用體系逐步建立，基本適應資產證券化的基礎資產要求。故為了解決相對不斷擴大的貸款需求與相對短缺的資金來源的矛盾，可考慮試將2013年6月19日國務院常務會議明確提出的加大對小額信貸薄弱環節的信貸傾斜的政策，資產證券化應用于小額貸款，豐富農貸企業融資的手段，推動直接融資比例的提升，為農貸提供更多的融資渠道，加速我國三農建設的進程。

內容提要衡量農村金融服務狀況的國際通用指標主要是農村金融服務覆蓋面、農業貸款數量這兩個指標。本文基于農業貸款數量這個視角，剖析了造成農村金融服務體系低效的原因，提出應在強調提高覆蓋面、增加貸款和農村金融機構的可持續性發展之間尋求一個合理的平衡點的政策建議，以期達到推動我國農村金融改革順利發展的目的。

關鍵詞農業貸款農村金融服務體系效率

農村金融是以信用手段動員、配置和管理涉及金融資本運行的活動，對農村經濟發展起著極大的推動作用。然而，受農村經濟發展水平制約和農村金融體制改革滯后等因素影響，目前農村金融仍然是整個金融體系中最薄弱環節和領域，農村金融供需矛盾突出，城鄉金融資源配置不平衡，農村金融的整體服務水平遠不適應社會主義新農村建設的需要。因此，深化農村金融改革，加強農村金融服務建設，是農村經濟社會發展的迫切要求，也是廣大農民群眾的強烈愿望，對加快農村的發展，實現全面小康的目標，具有至關重要的意義。

為解決農村地區金融機構網點少、服務不足、競爭不充分等問題，2008年銀監會會同人民銀行聯合下發《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》，組織開展農村金融產品和服務方式創新試點，研究實驗可復制、易推廣的創新模式。由此。農村金融服務的創新與改革進入了系統性的探索階段。

一、現階段我國農村金融服務基本狀況

農村金融體系主要發揮提供支付服務，動員積蓄和分配信貸，限制、分擔由這些活動而生的風險等作用，因此對農村金融服務體系效率高低的評價，一般主要從兩個方面進行：配置效率和運行效率。配置效率是指農村金融體系將從盈余部門動員的資金分配到最有效率的資金赤字單位，配置效率的提高主要是依賴資金的市場價格的指引；運行效率是指金融體系以盡可能小的資源成本，實現資金使用效益的最大化，但就整體而言，作為一個體系，對其評價往往側重于是否具備提高資金運行效率的能力上。

摘要：寧夏農村信用社為農民提供了大量的支農貸款，加快了寧夏農業產業化的調整，促進了寧夏農村經濟的發展。但是，因為寧夏農村信用社在支農資金的來源方面、支農貸款的發放對象和支農貸款利率的控制以及信用社的機制創新方面也存在一定的問題，有待進一步提高。本文針對以上問題提出了一些解決問題對策和建議，以達到提高農村信用社的支農效果的目的。

關鍵詞：農村信用社支農再貸款對策

寧夏農村信用社作為寧夏農村金融的主力軍，自從2004年8月改革試點工作啟動以來，通過深化改革，完善金融服務系統，加大信貸投入力度等一系列措施的實施，支持了農業產業結構調整，同時也促進農民增收，大力的推動了農村經濟的發展。截至2006年年末，農信社在全區金融機構中的農業貸款增量占比達95.8％，存量占比達到95.4％，有力支持了我區農業和農村經濟的發展。

但是寧夏農村信用社在支農過程中也存在著一些缺陷，直接影響到農村信用社的支農效果。

一、寧夏農村信用社在支農過程中存在的問題及原因分析

1.自身經營能力較差，影響到了支農效果

1小額農貸風險因素分析

信貸風險伴隨信貸業務的經營而產生，根據巴塞爾協議對銀行業風險的分類和農信社經營小額農貸的風險實踐看，小額農貸風險主要表現在以下幾方面。

1.1農業產業市場風險

與農產品生產周期性不同，農產品價格易受市場影響，呈現較大波動性。同時，農戶對種植或生產某項利潤高的農產品有較大利益沖動。在缺乏對市場需求進行有效調查情況下，匆忙涉足已經飽和或者不太熟悉市場行情的產業，導致市場供求信息與農戶生產決策沒有及時對接，易出現產品滯銷、銷售低價等局面，有時甚至虧損，直接影響小額農貸的按時償還。

1.2自然災害風險

眾所周知，農業是天然弱質產業，受自然災害因素較大。在小額農貸戶缺乏有效抵押物作為保證和現有農業擔保機制尚不健全的大環境下，農業一旦遭受嚴重自然損失或動物疫情，隨之而來的便是農信社所發放貸款風險系數的遞增。從調查情況來看，受自然災害引起貸款形成不良的約占小額農貸不良貸款的20.00%。

一、無量山鎮小額信貸發放的現狀

南澗彝族自治縣無量山鎮位于縣城東南部，地處哀牢山和無量山中部?？偯娣e251.95平方千米，境內最高海拔2790米，最低海拔1446米，鎮政府駐地小河底，距縣城50千米，國道214線和省道“小普線”呈“丫”型橫穿境內。轄光明、保平、德安、新政、古德、馬街、可保、衛國、紅星、發達、保臺、和平、華山13個村委會、222個自然村、290個農業小組。居住著漢、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、納西、回、布朗11個民族，少數民族人口17382人，占總人口的49.1%；全鎮居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年來發展迅速的種養殖業、個體加工業、個體商業和個體服務業，已經成為無量山鎮農民發展副業增加收入的主要來源。從2002年開始，無量山鎮農村信用社積極響應各級政府和人民銀行的號召，牢固樹立信貸支農的工作理念，以創建信用村鎮活動為有效載體，推廣小額農貸、創建信用工程，支持全鎮農業調產、農民增收，全面建立農戶經濟檔案，認真實施農戶信用等級評定，加大小額農貸的投入力度，建成了以政府為領導、農村信用社為主體的小額信貸支農體系。

二、無量山鎮小額信貸發放的成效

2007年以來，無量山鎮農村信用社在省聯社、鎮政府的正確領導下,向3143農戶提供了信貸支持，農戶貸款余額達到765萬元，累放額達到1644萬元。有力地支持了無量山鎮地方經濟的發展，取得了較好的成效。

（一）、小額農貸的推行滿足了較大部分農民合理的貸款需求。

根據調查的農戶普遍反映，現在借小額農貸，手續十分簡便，憑《信用貸款證》和有效身份證件，就可直接辦理，什么時候要就什么時候取，為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累；在小額農貸資金使用效應的帶動下，目前全鎮農戶投入擴大再生產的積極性高漲，從原來的不愿貸款到現在主動要求貸款，從而激活了農業投入機制。本信用社13個村委會、222個自然村、9444個農戶。2007年來，信用社在推廣小額農貸中，在方式上創新，從服務上創優，開辦了“小額農貸”微型超市，只要符合貸款條件的農民，到微型超市經刷卡確認后，即可取得貸款，服務的農戶占到了全轄農戶的99%，覆蓋面幾乎達到了100%，贏得了當地農民、政府的贊譽。

【論文關鍵詞】無量農村信貸情況分析

【論文摘要】無量山鎮農村信用社小額農貸業務在縣鎮各級黨政的高度重視和農村信用社廣大員工的努力下穩步開展，在支持“三農”經濟發展中發揮了較大作用，成為推進無量山鎮社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的資源。但在農村信用社對小額農貸在思想認識、業務操作等方面還存在著一些不足，應該引起高度重視。要實現其效能最大化，需要在提高金融服務水平、解決好農村資金供需矛盾、構建小額農貸長效機制上狠下功夫。

無量山鎮農村信用社小額農貸業務在縣鎮各級黨政的高度重視和農村信用社廣大員工的努力下穩步開展，在支持“三農”經濟發展中發揮了較大作用，成為推進無量山鎮社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的資源。當前無量山鎮小額農貸需求與投入狀況到底如何，還存在哪些問題需要我們認真研究解決，筆者作為一名基層信貸員的身份，就近幾年無量山鎮小額農貸的實際狀況作一分析。

一、無量山鎮小額信貸發放的現狀

南澗彝族自治縣無量山鎮位于縣城東南部，地處哀牢山和無量山中部。總面積251.95平方千米，境內最高海拔2790米，最低海拔1446米，鎮政府駐地小河底，距縣城50千米，國道214線和省道“小普線”呈“丫”型橫穿境內。轄光明、保平、德安、新政、古德、馬街、可保、衛國、紅星、發達、保臺、和平、華山13個村委會、222個自然村、290個農業小組。居住著漢、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、納西、回、布朗11個民族，少數民族人口17382人，占總人口的49.1%；全鎮居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年來發展迅速的種養殖業、個體加工業、個體商業和個體服務業，已經成為無量山鎮農民發展副業增加收入的主要來源。從2002年開始，無量山鎮農村信用社積極響應各級政府和人民銀行的號召，牢固樹立信貸支農的工作理念，以創建信用村鎮活動為有效載體，推廣小額農貸、創建信用工程，支持全鎮農業調產、農民增收，全面建立農戶經濟檔案，認真實施農戶信用等級評定，加大小額農貸的投入力度，建成了以政府為領導、農村信用社為主體的小額信貸支農體系。

二、無量山鎮小額信貸發放的成效

第一篇

同志們：

今天縣委、縣政府決定召開這次深化雙聯行動會議，旨在總結我縣2013年雙聯工作，分析研究存在的問題，安排部署2014年及今后一個時期工作任務，著力推動全縣雙聯工作規范有序進行。剛才，縣委楊書記做了重要講話，深入淺出的分析了全縣開展雙聯行動面臨的新形勢、新任務、新特征，也深刻剖析了我縣在開展雙聯行動中存在的問題，大家要認真學習領會，深入貫徹落實。下面，我講三點意見。

第一，肯定成績，客觀總結2013年雙聯行動開展的各項工作

“聯村聯戶、為民富民”行動啟動近一年以來，省州相關部門、全縣各部門單位和廣大干部職工按照省、州、縣決策部署，緊緊圍繞推進扶貧攻堅和全面建成小康社會，精心組織，廣泛動員，創新方法，強力推進，著力培育富民產業，大力興辦民生實事，全力化解矛盾糾紛，改變村容村貌，加強基層組織，創新工作機制，雙聯行動有序開展，取得了一定的成效。一是全面實現了聯系單位、干部與貧困村、戶的對接。積極與省、州聯系單位銜接溝通，實現了聯村單位、干部與貧困村、戶的雙向對接。目前共有11個省屬單位、18個州屬單位、130個縣屬單位及15個鄉鎮的3858名領導和干部聯系全縣97個貧困村、4268戶貧困戶。二是科學制定了貧困村中、長遠發展規劃。各聯系單位和貧困村立足實際，在充分調研論證的基礎上，幫助貧困村、戶制訂了小康發展規劃、單位幫扶規劃和年度工作計劃及聯系干部幫扶計劃，提出了切實可行的幫扶措施，為貧困群眾致富奔小康確立了目標。三是著力辦好農牧村群眾民生實事。各級干部為聯系戶送錢送物送技術，幫助解決實際困難，幫助理清發展思路，各聯村單位搶抓發展機遇，積極爭取項目支持，為聯系村爭取護村護田河堤、自然村通公路、異地扶貧搬遷工程等項目。四是有效維護了社會和諧穩定。把開展雙聯行動和學習貫徹十八大精神緊密結合，有針對性的開展農牧村群眾工作。建立了省、州、縣、鄉四級聯動的駐村工作組，深入農牧村開展矛盾糾紛大排查和政策宣講活動，及時化解和排查各類矛盾糾紛，開展反自焚專項斗爭。結合開展“送溫暖”活動，扎實安排困難群眾的生產生活，有力地維護了全縣社會大局穩定。五是初步建立了開展行動的長效機制。緊扣農牧村脫貧致富的關鍵，初步建立了“聯村聯戶、為民富民”行動學習宣傳、組織領導、監督考核、探索創新等長效機制，努力做到長期定向聯系群眾、雙向互動贏得民心，真正在黨群干群之間架起一座“連心橋”。六是進一步密切黨群干群關系。省、州、縣、鄉各級黨政組織和廣大干部堅持進村入戶，體察民情，農牧村群眾高度關注的熱點難點問題得到有效解決，農牧民群眾增收步伐不斷加快，致富本領明顯增強，干部作風也在推動落實“八個全覆蓋”、“五件實事”中得到了錘煉，黨群干群關系更加密切。

一年來，經過省、州、縣、鄉各級聯系單位、領導和廣大黨員干部的不懈努力，我縣雙聯工作取得了一定的成績，但是與群眾的期盼和要求相比，我們的工作還存在一些不容忽視的問題：一是我縣貧困面廣、貧困程度深，農牧村基礎設施建設嚴重滯后、經濟實體缺少、公共設施配套不完善，加之聯村單位幫扶力量有限，且幫扶實力不均衡，要達到預期的目標困難較大。二是有的單位對雙聯行動認識不到位，對村情、戶情了解不全面，制定的幫扶規劃不切合實際，實踐性和可操作性不強。三是絕大多數單位還未建立駐村工作站，工作只停留在進村入戶、表面了解和單一幫扶上，干部還沒有真正沉下心思、撲下身子，體驗農牧村生活、感知農牧民的辛酸和農牧村的艱辛，干部受鍛煉的平臺和載體尚未搭建好。四是“尼江”問題仍是當前制約尼巴、江車兩村乃至全縣經濟社會發展的關鍵，耗費了大量的人力、物力和財力，某種程度上影響和制約了我縣農牧村經濟社會發展的進程。這些問題的存在，還需要我們在今后的工作中不斷想方設法加以解決。

【摘要】社會主義農村的建設需要大量的資金支持，農村小額信貸是農村經濟發展不可缺少的資金來源。目前，農村小額信貸存在著諸多問題，筆者提出相應對策，以利于農村經濟的快速發展。

【關鍵詞】新農村；信貸資金；信貸政策

“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產經營活動或擴大現有的小本生意。農村小額信貸以貧困或中低收入農村群體為特定目標客戶，并提供適合特定目標客戶的金融產品服務，這是農村小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧項目的本質特征。

一、我國農村小額信貸存在的問題

（一）小額農貸資金供給渠道狹窄

農村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農村經濟發展的進程加快，農村經濟開始向多元化、多樣化方向發展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。