關鍵詞：投資理財專業(yè)；職業(yè)化教育

提要：近年來,投資理財專業(yè)在各高職院校紛紛設立發(fā)展起來。如何借鑒國外發(fā)達國家職業(yè)教育的先進理念和經驗，結合本專業(yè)的特點和實際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。

一直以來，我們不斷對投資理財專業(yè)的教學進行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經濟的快速發(fā)展和金融領域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機構及中介機構、個人甚至是政府機關都越來越看重投資與理財，對這方面職業(yè)人才的需求有增無減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設立發(fā)展起來的。

一、高職投資理財專業(yè)教育中存在的問題

（一）課程設置范圍廣，學生學得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業(yè)的學生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設的課程范圍很廣，金融學和投資學是其學科體系的主體，銀行、保險、證券、企業(yè)財務這四個方向的專業(yè)知識是其四大支柱，房地產、法律、市場營銷、公司經營等相關知識也必不可少。要學通如此多領域的知識和內容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學校而言，師資和學校的設施是有限的，其結果往往是學生在校期間學習了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當中，不可能對某個領域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進行實踐，教學難度很大，除了證券，其他領域的實踐教學由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領，給學生就業(yè)造成障礙。目前，國內多數高校投資理財專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進入很多行業(yè)和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領，學習目的性不明確，就業(yè)選擇就會變得盲目。雖有個別學校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險專業(yè)、證券投資專業(yè)、國際金融專業(yè)等，這樣做的結果雖然使學生對某一個金融領域的專業(yè)知識有較深了解，但又導致專業(yè)口徑太窄，使學生就業(yè)時面臨困難。

關鍵詞：投資理財專業(yè)；職業(yè)化教育

提要：近年來,投資理財專業(yè)在各高職院校紛紛設立發(fā)展起來。如何借鑒國外發(fā)達國家職業(yè)教育的先進理念和經驗，結合本專業(yè)的特點和實際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。

一直以來，我們不斷對投資理財專業(yè)的教學進行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經濟的快速發(fā)展和金融領域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機構及中介機構、個人甚至是政府機關都越來越看重投資與理財，對這方面職業(yè)人才的需求有增無減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設立發(fā)展起來的。

一、高職投資理財專業(yè)教育中存在的問題

（一）課程設置范圍廣，學生學得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業(yè)的學生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設的課程范圍很廣，金融學和投資學是其學科體系的主體，銀行、保險、證券、企業(yè)財務這四個方向的專業(yè)知識是其四大支柱，房地產、法律、市場營銷、公司經營等相關知識也必不可少。要學通如此多領域的知識和內容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學校而言，師資和學校的設施是有限的，其結果往往是學生在校期間學習了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當中，不可能對某個領域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進行實踐，教學難度很大，除了證券，其他領域的實踐教學由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領，給學生就業(yè)造成障礙。目前，國內多數高校投資理財專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進入很多行業(yè)和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領，學習目的性不明確，就業(yè)選擇就會變得盲目。雖有個別學校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險專業(yè)、證券投資專業(yè)、國際金融專業(yè)等，這樣做的結果雖然使學生對某一個金融領域的專業(yè)知識有較深了解，但又導致專業(yè)口徑太窄，使學生就業(yè)時面臨困難。

摘要：大學生投資理財市場是當前商業(yè)理財產品開發(fā)的一個重要關注方向。在這一背景下，有必要探討當前影響大學生投資理財行為的主要因素、今后的投資理財產品以及投資理財市場的優(yōu)化發(fā)展策略。

關鍵詞：新時期；大學生；投資理財；影響因素；應對策略

當前，大學生擁有良好的投資理財意識已經成為了其適應未來經濟以及金融生活挑戰(zhàn)的一個重要基礎。在這一背景下，越來越多的大學生開始傾向于投資理財，市面上也出現了諸多圍繞大學生投資理財需求而開發(fā)的投資理財產品。但是，在學術層面依然缺乏較為系統的理論及實證研究。所以，有效地了解大學生投資理財的影響因素，從而進一步優(yōu)化未來的大學生投資理財產品的開發(fā)及市場營銷策略是當前投資理財領域關注的一個熱點話題。本文基于大學生投資理財行為的主要影響因素以及未來的優(yōu)化發(fā)展策略，對于促進該領域研究的進一步完善有著一定的積極意義。

新時期大學生投資理財影響因素

目前，在學術領域，關于大學生投資理財行為的影響因素，一些學者已經進行了相關的研究。通過借鑒相關理論研究成果來看，大學生在日常的投資理財過程當中，其主要是受到以下幾個方面的因素影響。

（一）投資理財氛圍

［提要］隨著居民收入水平的普遍提高，大學生群體對投資理財的需求也水漲船高。本文通過問卷調研，得出相較于其他個人投資者，大學生更樂于接受學習投資理財知識、更傾向于將資金存入安全性較高的理財平臺，同時更傾向于構建更加穩(wěn)健的投資策略。此外，大學生也存在投資理財整體參與度較低、長期規(guī)劃不足等問題。最后，本文結合研究結論給出推動大學生投資理財的建議。

關鍵詞：高等教育；金融；投資；大學生

隨著我國教育事業(yè)的不斷發(fā)展，大學數量和大學生群體數量一直保持穩(wěn)定增長，龐大的大學生群體為投資理財提供了廣闊的良機。但是，大學生的收入來源較不穩(wěn)定，且理財經驗相對匱乏，對于風險和收益的平衡無法準確地把握。為了更好地發(fā)展大學生投資理財，應對大學生投資理財現狀進行調研。

一、研究現狀

目前，針對中國股市投資者投資行為特點的研究主要聚焦于其不理性行為方面。在微觀層面，從眾心理、過度反應或反應不足、處置效應等行為會影響投資行為。而宏觀層面上，國家政策和貨幣政策、財政政策都會對市場中的投資者產生影響。在股票市場方面，投資者的不理性行為體現在股票市場波動劇烈、換手率過高、“跟莊”現象嚴重等，體現出我國股市處于不斷發(fā)展的成長階段。在具體的投資者行為方面，新增個人投資增長率、個人投資者活躍度的提升對于股市有正面作用，而個人投資者持倉變化率則對于股市有負面影響。自從我國引入“兩融”交易制度后，我國股市中個人投資者明顯存在的處置效應發(fā)生了相應的變化。研究結果顯示：我國融資投資人存在更加不明顯的處置效應，更加愿意理性地賣出他們的虧損股票。與此同時，處置效應對于融資投資者的績效負面影響較大。除此之外，相較于傳統的格蘭杰因果檢驗，最近的研究運用非線性因果檢驗方法中的信息熵法，基于優(yōu)礦金融量化平臺的數據，對我國股市個人投資者行為和股價漲跌幅的關系進行分析，并發(fā)現二者是顯著的非線性信息轉移關系。大學生群體因為較強的求知欲和認知能力、擁有一定的知識儲備、對于新事物的接受度強、進步而個性的消費需求等特點，他們的行為特征有別于一般投資者。因此，研究大學生群體投資理財的特殊性是十分必要的。現階段，已有文獻討論大學生投資理財的特點及相關政策建議。此類文獻大多討論大學生投資理財存在的問題和影響因素。首先，在未進行理財意識培養(yǎng)之前，大學生普遍缺乏理財意識，開支沒有計劃，誠信意識淡薄。其次，當代大學生在理財意識、理財方式等方面存在一定的問題。而且大學生的投資行為也不完全理性，具體表現為大學生投資者在損失中度時與普通中小投資者保持一致，有明顯的處置效應。大學生可用于投資理財的資金少，并缺乏理財產品認知。此外，大學生投資會受到所獲取到的知識的影響，投資者擁有更好的社交網絡可以降低信息不對稱，即使在沒有任何信息內容的情況下，易于處理的文本也會影響投資者的交易行為。大多文獻也提到了針對這些問題的解決方法。例如，開展針對性的教學和訓練來提高大學生的“財商”；通過創(chuàng)建universityinvestmentfunds來更好地貼近市場，訓練投資理財能力；利用互聯網傳播流行、實惠的投資理財知識來培養(yǎng)大學生理財意識，引導大學生科學理財。除此之外，在大學生金融需求方面，近年來海外的研究基本先從大學生投資理財的某一個具體方面入手，然后再通過Logistic模型、因子分析等實證方法研究影響需求的相關因素。目前，針對大學生投資理財的研究集中于指出不理性行為，但缺乏具體調研數據的支持和行為金融視角的理論解釋。而且上述研究僅僅集中探討了大學生投資理財存在的問題，忽略了大學生這一高知群體相較于其他投資者展現出的更為理性的行為，而這方面的研究對于研究投資理財以及大學生群體都是不可或缺的?；趯θ珖咝２煌瑢I(yè)學生的問卷抽樣調查，通過數據分析手段，本文指出了大學生參與投資理財現狀存在的整體參與度較低、缺乏結余資金和長期規(guī)劃的問題，及其相較于其他投資群體更傾向于學習投資理財知識、將資金存入安全性較高的理財平臺和構建更加穩(wěn)健的投資策略的優(yōu)勢，并且據此提出了相關的建議。

二、調研方法

［摘要］大學生缺少投資理財的知識與方法，花錢大手大腳，有許多學生成為月光族，這給大學教育帶來了新的思考。本文根據作者多年的教學實踐與投資理財經驗，提出在大學中開設相關個人投資理財課程，通過大學生的理財知識的學習，以及循序漸進的投資實踐，培養(yǎng)大學生良好的投資理財觀念與方法，為未來的個人理財規(guī)劃做好充足的準備。

［關鍵詞］大學生;投資理財;觀念;技巧

大學生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務。然而大多數由于缺乏經驗不知如何應對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習慣;另一方面近入大學后，從父母的嚴加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據調查發(fā)現，中國2013年畢業(yè)的大學生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調查者表示他們是月光族。因此對于在校大學生學習好理財與投資知識，為畢業(yè)后個人理財規(guī)劃做好準備也是非常重要的。

1投資理財觀念的培養(yǎng)

第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發(fā)現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區(qū)分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規(guī)劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節(jié)約，開始管理自己的財務，逐步養(yǎng)成良好的花錢習慣。第二，從開源節(jié)流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節(jié)流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規(guī)避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業(yè)這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業(yè)的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學生進行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業(yè)。一個人有良好的事業(yè)與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業(yè)形勢下，許多大學畢業(yè)生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學生就業(yè)難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進行創(chuàng)業(yè)，或者在細微的領域進行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認為是改變當前大學生就業(yè)難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

摘要：在互聯網飛速發(fā)展的今天，互聯網金融得到了迅猛發(fā)展，并給人們的生活帶來了極大的改變，如投資理財方式與習慣等。但是投資理財本身伴有風險，加強相應風險控制顯得尤為重要，尤其是大學生更是要切實意識到投資理財的風險因素。本文立足互聯網金融背景下，重點對大學生投資理財能力提升的意義與策略進行了探究，以期助力大學生投資理財能力的提升。

關鍵詞：互聯網金融??；大學生；　投資理財能力

在“互聯網+”時代，傳統的金融模式已經無法滿足新時代的發(fā)展需求，“互聯網+金融”的新型金融模式受到了越來越多人的青睞。相較于傳統金融模式，互聯網金融本身的種類非常豐富，體驗起來非常方便快捷，但是由于其本身是基于網絡平臺開展的一種新型金融業(yè)態(tài)，相關的法律及監(jiān)管尚不到位，容易使大學生等投資者很難分辨投資的風險，進而會增加他們出現投資損失問題。在這樣的背景下，如何有效增強大學生的投資理財能力，使他們可以活用互聯網金融來夯實自身人生財富的基礎積累值得深入探討。

一、互聯網金融

互聯網金融是指互聯網企業(yè)或傳統金融機構利用信息通信技術和互聯網技術來實現資金投資、融通、支付以及信息中介服務的一種全新的金融業(yè)態(tài)。但是互聯網金融并非是簡單地融合互聯網和傳統金融，而是建立在云計算技術、大數據技術、移動支付技術、社交網絡技術等先進信息技術與互聯網技術基礎上，可以對金融產品種類、金融交易方式以及金融業(yè)發(fā)展的環(huán)境等帶來重大的變革。此外，互聯網金融本身的民主、高效與普惠特性使其可以切實將客戶放在金融服務的核心地位，并且可以展現出具有交互作用的營銷方式，如可以使客戶便捷地、高效地匹配自己所需的金融產品，降低金融交易成本以及降低金融交易風險等等。

二、互聯網金融理財

［提要］隨著我國經濟的快速發(fā)展，居民收入持續(xù)增長，居民理財的愿望日益強烈，居民財產性收入不斷增加；另一方面金融改革不斷深化，隨著打破剛性兌付政策的實施，居民投資理財的風險凸顯，如果沒有理財風險意識，可以影響金融秩序與穩(wěn)定發(fā)展。本文通過對江蘇地區(qū)居民理財情況的調查，對打破剛性兌付下居民理財的情況進行深入的剖析與研究，揭示居民理財風險，從居民、金融機構、政府三維度提出風險防范的建議，以提高居民收入水平、促進理財市場健康有序發(fā)展。

關鍵詞：打破剛性兌付；居民理財風險；風險防范

2018年4月，由中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯合的《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》（簡稱“資管新規(guī)”），明確規(guī)定打破剛性兌付，2020年延期一年執(zhí)行。國內學者對剛性兌付的成因及其影響做了很多研究，認為其嚴重破壞了金融市場的客觀規(guī)律，引發(fā)投資者不理性行為，對金融市場配置效率產生影響，加劇道德風險。資管新規(guī)出臺后，嚴禁金融機構承諾保本保收益，希望以此來打破剛性兌付。此前，我國理財是在剛性兌付的背景下由金融機構擔保提供保本收益。居民理財思維固化，沒有考慮思考投資與風險并存，再加之沒有穩(wěn)健、健全的法律來規(guī)范居民理財，存在巨大法律風險。政府提出“防范金融風險”作為三大攻堅任務之一。因此，隨著我國金融體制改革的不斷深化，防范和化解居民理財業(yè)務的風險愈發(fā)重要且刻不容緩。本文在對江蘇地區(qū)居民理財情況的調查基礎上分析居民理財風險的狀況，提示存在的風險，最后提出打破剛性兌付下居民理財風險防范對策。

一、打破剛性兌付下居民理財現狀

（一）調查基本情況。在對相關文獻和政策深度解讀的基礎上，我們通過實際發(fā)放調查問卷來了解打破剛性兌付下居民理財的現狀，主要從調查對象的基本情況、對理財產品的認識、對理財的風險認識和對打破剛性兌付的認識四個方面進行設置。本次調查，我們針對江蘇銀行南京支行、中國農業(yè)銀行南通支行、張家港農村商業(yè)銀行等銀行，在各大行經理和工作人員的配合下，我們共發(fā)放300份問卷，剔除72份無效問卷，收回有效問卷228份，有效率為76%。對受訪者的基本信息進行簡單的描述性統計，結果如下：（1）在性別方面，男性占比46.05%，女性占比53.95%，男女比例相當，數據受性別因素的影響較小。（2）在年齡方面，40歲以下的所占比重為76.32%，表明年輕人是當今理財的主體。（3）在受教育程度方面，受到大學本科及以上教育的所占比例為65.79%，受過大專教育的為5.26%，受到高中教育的為9.21%，受到初中及以下教育的占比19.74%，表明理財涉及一些專業(yè)知識，受教育程度低的居民很難參與其中。（4）在家庭年收入方面，年收入水平在10萬～20萬元的人數最多，約占總受訪人數的36.84%，年收入水平在5萬～10萬元和20萬元以上的人數占比相當，年收入水平在5萬元以下的比重最小。（5）在家庭所處地理位置方面，位于城市的占總調查人數的46.05%，位于鄉(xiāng)村的占比53.95%，城市與鄉(xiāng)村居民的比例約為1∶1。（二）居民理財情況。根據調查情況，從居民理財主要目的、居民選擇理財方式的考慮、居民對理財產品打破剛性兌付的認識情況、居民理財的風險意識等四個方面對問卷進行分析，情況如下：1、居民理財主要目的。我們在設計問卷時，考慮到居民理財往往存在多個目的的情況，設置了多個選項。統計表明，大部分居民理財的主要目的是合理安排收入，占比67.11%，為了家庭保障的占比50%。居民理財主要是為了合理安排家庭剩余財產，并且居民更多的在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等領域進行投資理財，以此保障家庭成員的健康和未來發(fā)展。2、居民選擇理財方式的考慮。理財方式和理財產品的不斷增加，一方面豐富了金融市場產品；另一方面也增加了居民投資理財的風險，因此居民選擇何種理財方式需要謹慎考慮。被調查者反映在其選擇理財產品時，首要考慮的是產品的收益及安全性的比例為72.37%；緊隨其后的是金融機構信譽，占比為57.89%；對理財產品的了解程度，占比為53.95%?？粗禺a品服務的占比為23.68%，關注周圍人選擇的占比為17.11%，這兩點人們考慮的不多。表明居民在進行理財時，還是保持著低風險的原則，最先關注產品的收益性和安全性。金融機構的信譽和了解程度，對于那些依托金融機構進行投資理財的人群十分重要，在缺乏足夠理財知識時，選擇一個信譽度高的金融機構，也不失為一種好的理財方式。就產品服務，跟從他人理財這塊，人們還是較為謹慎，不會因為服務到位而忽視理財產品的實際優(yōu)劣情況，也不會盲目地跟隨眾人進行理財，這是很值得肯定的。3、居民對理財產品打破剛性兌付的認識情況。為了解居民對理財產品打破剛性兌付的認識情況，我們對被調查者認為購買的理財產品出現了虧損，金融機構應多大程度給予賠償進行調查。結果表明，89.94%的居民認為金融機構應給予剛性兌付，2.21%的居民對金融機構給予剛性兌付持反對意見，剩余被調查者認為兩種結果均可以接受。從調查結果來看，居民對理財出現虧損是很反感的，相當一部分人認為理財虧損應該由金融機構給予賠償，但這是不符合當前打破剛性兌付下理財的實際情況的。這說明大部分的居民并不了解剛性兌付，更是沒有去了解我國居民理財的相關政策，這種情況對于居民規(guī)避理財風險是不利的。4、居民理財的風險意識。此次問卷的主要目的是了解居民理財時對理財風險的認知情況，以及分析其對打破剛性兌付下理財的看法。因此，居民理財的風險意識是理財過程中必不可少的考慮因素。調查顯示，居民保守理財所占比例為18.37%；不希望本金損失，愿意承擔一定幅度的收益波動，厭惡風險的占比78.89%。在購買理財產品時基本沒有閱讀，直接在工作人員指引下簽名的人所占比重為87.32%；有4.68%的居民在購買理財產品時詳細閱讀產品合同；8%的人只閱讀利率、期限等基本要素。說明大部分居民理財時都沒有充分重視理財產品的風險提示以及操作流程、買入賣出的手續(xù)費等相關事宜。

二、打破剛性兌付下居民理財風險表現

摘要：本文通過網絡問卷調查的形式和實證分析，對全國范圍內的50個城市的居民投資理財產品問題進行了研究。研究顯示，在當前的投資理財過程中，存在居民缺乏正確的投資理念、金融機構服務水平不到位、政府部門對相關理財行為缺乏政策支持和法律約束等一些列問題。針對這些問題，本文提出了有效的建議。

關鍵詞：實證分析；理財產品；投資理念

一、引言

雖然在國家各種趨勢的引導下，金融產業(yè)不斷發(fā)展，政府也提出在各個城市打造金融中心的倡議，但是縱觀目前理財情況，無論是居民在理財理念，還是金融機構在產品創(chuàng)新、服務水平，或者是國家對全民理財的政策支持和法律制定上都存在一定的缺陷。

二、調查對象和方法

為研究中國城市居民投資理財產品問題，我們于2019年10—12月，通過網絡問卷的形式，對來自全國50個城市的18~65周歲的500戶居民進行了抽樣調查，最終收回有效問卷320份。在被調查者中，男女比例分配均勻，選擇進行理財的年齡段為25~55周歲，大都是本科及本科以上學歷的高級知識分子，生活或工作在一線或者二線城市，月收入5000元以上。他們中的絕大多數人都沒有享受過專業(yè)的理財培訓。問卷設計共分為居民投資理財品種分析、風險偏好分析和理財規(guī)劃、獲取理財信息渠道、對理財產品特征需求四大主要模塊。其中在研究風險偏好的過程中，從風險等級和收益類型兩個角度對理財產品進行了分類和分析。

編者按：本文主要從家庭投資理財的選擇；家庭投資理財的組合；家庭投資理財的調整；家庭投資理財如何獲取收益；家庭投資理財風險及其規(guī)避；結論進行論述。其中，主要包括：家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資、進行家庭投資理財選擇的必要性、一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點、家庭投資理財的品種、新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分、期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金、不管是金融資產、實物資產，還是實業(yè)資產，都有一個合理組合的問題、資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性、了解和掌握相關領域和學科的知識、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦、建好金融檔案、打造個人信用所謂個人信用、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類等，具體請詳見。

摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

高等教育在培養(yǎng)人才方面必須以人才市場需求為導向，力求使人才供給與人才需求相適應。社會對人才的知識結構、能力和素質的要求直接影響高等教育的人才培養(yǎng)目標和模式，以及與其相關的課程體系、教學內容和方法等。論文據此提出在高職財會專業(yè)開設《投資與理財》課程，并就此問題進行探討。

一、高職財會專業(yè)開設《投資與理財》課程的意義

1.就業(yè)導向對人才培養(yǎng)的要求

為了了解高職院校財會專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)去向，我們以福州軟件職業(yè)技術學院近三年會計專業(yè)畢業(yè)生為例進行問卷調查和統計分析。調查結果顯示：87％的畢業(yè)生進入企事業(yè)單位從事公司財務工作，11％的畢業(yè)生進入銀行、證券公司、保險公司從事個人理財工作，1％的畢業(yè)生進行自主創(chuàng)業(yè)?！锻顿Y與理財》課程正是為了使高職財會專業(yè)能適應就業(yè)需要，適應在投資與理財的基本知識和操作技能方面的需要而出現的一門課程。該課程的設立有益于擴大學生就業(yè)面，學生畢業(yè)后既能到企業(yè)從事出納、會計工作，也可到證券公司、保險公司、銀行的理財部門等金融公司的客戶服務部門工作。

2.完善知識結構的客觀要求

財會學的本質是一門研究財富變化的實用性科學。而且隨著經濟發(fā)展、財富的不斷增長，股票、債券、基金、外匯、黃金等理財產品和期貨、期權金融衍生工具等也是層出不窮，人們必須選擇適合的投資理財工具，合理配置自己的財富，保證克服通脹影響，實現資產的保值增值。這些問題都是財會專業(yè)學生今后走上社會必須面對的問題，要成功有效地處理這些問題，就必須接受投資理財教育，具備一定的投資理財能力。