[摘要]網絡新經濟正在席卷全球，作為國民經濟核心部門的銀行業在這股浪潮的沖擊下，也發生了翻天覆地的變化。網上銀行的出現與發展是時代的需要，它必將促使銀行業轉型，使網上銀行業務不斷得到更新和改善，并對未來社會產生深遠影響。本文分析了網上銀行業務的現狀和存在的問題，并就此提出了相應的對策建議，希望能給發展中的網上銀行業務帶來幫助。

[關鍵詞]商業銀行網上銀行

一、我國商業銀行發展網上業務的現狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB)以來，網上銀行在世界范圍內迅速發展。近年來，國內多家商業銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網上銀行服務，發展網上銀行業務無疑已成為當前商業銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統銀行業務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。2005年，中國排名規模最大的50家商業銀行中設立銀行網站的已有37家，提供網上銀行業務的有25家。一些目前尚未開展網上銀行業務的商業銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。中國的網上銀行業務正保持著快速發展之勢，截至2005年，我國網上銀行用戶數更是飆升至3000多萬戶，網上銀行業務已高達72.6萬億元，網上銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網上銀行數量和規模擴張的同時，網上銀行業務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業集團客戶還能夠提供資金監控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。

[摘要]網絡新經濟正在席卷全球，作為國民經濟核心部門的銀行業在這股浪潮的沖擊下，也發生了翻天覆地的變化。網上銀行的出現與發展是時代的需要，它必將促使銀行業轉型，使網上銀行業務不斷得到更新和改善，并對未來社會產生深遠影響。本文分析了網上銀行業務的現狀和存在的問題，并就此提出了相應的對策建議，希望能給發展中的網上銀行業務帶來幫助。

[關鍵詞]商業銀行網上銀行

一、我國商業銀行發展網上業務的現狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB)以來，網上銀行在世界范圍內迅速發展。近年來，國內多家商業銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網上銀行服務，發展網上銀行業務無疑已成為當前商業銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統銀行業務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。2005年，中國排名規模最大的50家商業銀行中設立銀行網站的已有37家，提供網上銀行業務的有25家。一些目前尚未開展網上銀行業務的商業銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。中國的網上銀行業務正保持著快速發展之勢，截至2005年，我國網上銀行用戶數更是飆升至3000多萬戶，網上銀行業務已高達72.6萬億元，網上銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網上銀行數量和規模擴張的同時，網上銀行業務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業集團客戶還能夠提供資金監控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。

摘要：網絡新經濟正在席卷全球，作為國民經濟核心部門的銀行業在這股浪潮的沖擊下，也發生了翻天覆地的變化。網上銀行的出現與發展是時代的需要，它必將促使銀行業轉型，使網上銀行業務不斷得到更新和改善，并對未來社會產生深遠影響。本文分析了網上銀行業務的現狀和存在的問題，并就此提出了相應的對策建議，希望能給發展中的網上銀行業務帶來幫助。

關鍵詞：商業銀行網上銀行

一、我國商業銀行發展網上業務的現狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB)以來，網上銀行在世界范圍內迅速發展。近年來，國內多家商業銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網上銀行服務，發展網上銀行業務無疑已成為當前商業銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統銀行業務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。2005年，中國排名規模最大的50家商業銀行中設立銀行網站的已有37家，提供網上銀行業務的有25家。一些目前尚未開展網上銀行業務的商業銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。中國的網上銀行業務正保持著快速發展之勢，截至2005年，我國網上銀行用戶數更是飆升至3000多萬戶，網上銀行業務已高達72.6萬億元，網上銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網上銀行數量和規模擴張的同時，網上銀行業務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業集團客戶還能夠提供資金監控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。

[摘要]網上銀行目前有兩種形式：一種是完全建立在互聯網上的網上銀行，其交易均借助于互聯網進行，如美國安全第一網絡銀行；另一種則是在現有銀行的基礎上發展網上業務的所謂混合式銀行，這種銀行有自己的分支機構，從事著傳統的商業銀行業務，為適應網絡技術發展及行業競爭的需要，從而推進其業務到網上，如美國的富國銀行，我國的工商銀行等都是這樣建立自己的網上銀行業務。本文從介紹工商銀行網上銀行的現狀入手，對改進工商銀行網上銀行業務提出了一些看法。

[關鍵詞]工商銀行網上銀行激勵機制收費制度

一、工商銀行網上銀行的現狀

網上銀行又稱網絡銀行，是依托信息技術、因特網提供各種金融服務的一種全新的企業組織形式或是一種全新的銀行服務手段。工商銀行網上銀行工商銀行推出的，以因特網為媒介，為客戶提供金融服務的電子銀行產品?？蛻敉ㄟ^互聯網訪問工商銀行網上銀行網站，可進行賬務查詢、轉賬、外匯買賣、銀證轉賬、網上購物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過安全的加密技術，確保客戶的賬戶資料和交易信息的安全。

2007年以后，我國的所有銀行業務都要對外開放，我們要用最短的時間，完善自己目前存在的問題，適應國際化網絡發展的需要。

二、工商銀行網上銀行完善方案設想

摘要：隨著網上移動支付的不斷發展，支付寶、微信等新興移動支付方式的不斷完善，商業銀行的網銀業務增長率正不斷下滑，業務拓展面臨的挑戰不斷增大?；诖?，本文以揚州工商銀行為例，分析蘇北地區網銀業務存在問題，尋求解決問題的策略，以為網上銀行業務的完善提供參考。

關鍵詞：網上銀行；移動支付；客戶調查

網上銀行作為一種新型的銀行業務，將商業銀行的傳統業務與互聯網相結合，實現了更加便捷、全面服務，有效地補充了傳統銀行不能涉足的相關業務領域。發展網上銀行業務已成為現代銀行發展的必然趨勢和重要目標。但是，在移動互聯網時代，受支付寶、微信等新興移動支付方式的影響，商業銀行的網銀業務增長率放緩，業務拓展面臨的挑戰不斷增大。本文以揚州工商銀行為例，分析蘇北地區網銀業務存在問題，尋求解決問題的策略。

1.揚州工商銀行簡介

中國工商銀行揚州分行（以下簡稱揚州工商銀行）是中國工商銀行于1997年在揚州設立的二級分行。揚州工商銀行位于江蘇省中部的長江三角洲地區江蘇省揚州市。目前，揚州工商銀行擁有7家支行，59家外企機構，1200多名員工，為28000個企業客戶和122萬個私人提供多層次、全面的金融服務，計算機化網點的覆蓋率達到100%，電話銀行覆蓋率達100%。該行電子銀行和網上銀行服務范圍涵蓋全國。揚州工商銀行的經營范圍包括：辦理人民幣存款、貸款、結算業務，辦理票據貼現，發行金融債券，發行，兌付，銷售政府債券，買賣政府債券，收付款項，開放式基金代銷業務，銀行卡業務，外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、外匯兌換、國際結算、外匯票據貼現、結匯售匯、通過上級行辦理代客外匯買賣、資信調查、咨詢及見證業務，保險兼業業務等。目前這些業務不少是可以在網上銀行辦理的。截至2018年12月，揚州工商銀行企業網銀覆蓋率為63.37%，個人網上銀行覆蓋率僅為29.85%，低于工商銀行在江蘇省的平均覆蓋率。

2.蘇北地區網上銀行業務存在的問題

網上銀行作為一種以電子信息網絡技術支撐的銀行新業務,發展十分迅速,已經引起各商業銀行的高度重視。辦好網上銀行業務對減少商業銀行營業網點和營業人員、降低營業成本具十分重要的意義,且市場潛力巨大。但是網上銀行在具有市場潛力，在為人們提供便捷服務的同時，網上銀行也為不法分子洗錢提供了新的渠道，很多不法份子通過開立大量空殼公司，控制數百個個人賬戶作為過渡賬戶，大肆進行非法經營、洗錢活動。通過網上銀行轉賬和外匯買賣操作，進行境外境內收支兩條線的跨境運作，下面對新鄉市的網上銀行業務進行如下調研：

一、新鄉市網上銀行的發展狀況

在我市，1996年6月，中國銀行開始通過國際互聯網向社會提供網上銀行服務。隨后，工商銀行、建設銀行、農業銀行、廣東發展銀行也相繼開辦了網上銀行業務，加速發展面向個人和企業網上銀行業務。截止2009年3月份，提供交易類網上銀行業務的銀行已有5家，占我市現有各類銀行的55.6%。

2006年開戶24234戶、2007年開戶71537戶、2008年開戶為103966戶、2009年第一季度開戶為66951戶。工行網銀業務開展較好，開通企網賬戶3010戶，占對公賬戶的9.8%，開通個網賬戶157667戶，占同期個人賬戶的5.0%。

2006年，我市4家商業銀行辦理網銀業務171.1萬筆，交易金額為1006.5億元，2007年，辦理網銀業務227.4萬筆，交易金額發展到1177.6億元，2008年新鄉工行辦理網銀業務542.1萬筆，交易金額為2202.7億元。2009年第一季度辦理網銀業務176.6萬筆，重要方式之一。

2000年以前，我市銀行網上銀行服務相對單一，一些僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口，但目前，交易類業務已經成為網上銀行服務的主要內容，并彰顯個性化。如中國工商銀行新鄉分行網上銀行產品除包括網上結算、集團理財、網上貸款、還貸業務等產品外，還提供賬戶托管、票據管理、匯兌、代簽匯票、網上信用證業務、信使服務等，突出了產品的個性化。

一、網上銀行的概念

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

網上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務[1]。

二、中小商業銀行開展網上銀行業務的分析

中小商業銀行無論在資金還是規模方面都與國有商業銀行存在差距，因此，要想在競爭日益激烈的今天更好的生存發展，必須要跟上時代的步伐，大力開展網上銀行業務。

從國際形勢來看，中國已加入WTO，已有并將有更多的外資銀行進入中國市場，將使銀行業的競爭更加激烈。這些外資銀行由于進入中國的時間短，其營業網點少、人力資源不足，因此他們將運用新的發展戰略，采取自身比較占優勢的信息網絡技術來搶占市場。

摘要：網絡新經濟正在席卷全球，作為國民經濟核心部門的銀行業在這股浪潮的沖擊下，也發生了翻天覆地的變化。網上銀行的出現與發展是時代的需要，它必將促使銀行業轉型，使網上銀行業務不斷得到更新和改善，并對未來社會產生深遠影響。本文分析了網上銀行業務的現狀和存在的問題，并就此提出了相應的對策建議，希望能給發展中的網上銀行業務帶來幫助。

關鍵詞：商業銀行網上銀行

一、我國商業銀行發展網上業務的現狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB)以來，網上銀行在世界范圍內迅速發展。近年來，國內多家商業銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網上銀行服務，發展網上銀行業務無疑已成為當前商業銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統銀行業務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。2005年，中國排名規模最大的50家商業銀行中設立銀行網站的已有37家，提供網上銀行業務的有25家。一些目前尚未開展網上銀行業務的商業銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。中國的網上銀行業務正保持著快速發展之勢，截至2005年，我國網上銀行用戶數更是飆升至3000多萬戶，網上銀行業務已高達72.6萬億元，網上銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網上銀行數量和規模擴張的同時，網上銀行業務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業集團客戶還能夠提供資金監控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。

調查提綱

一、調查對象：

招商銀行××分行網上銀行業務開展情況

二、調查時間：

l.20****年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個人銀行部辦公室了解招商銀行××分行網上銀行業務的基本情況；

2.20****年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長辦公室與部內人員討論網上銀行業務存在的問題；

現代網絡技術，尤其是因特網技術在傳統銀行業的應用，產生了網上銀行，使銀行業進入了一個新的歷史發展階段。從機構的角度看，網上銀行是指通過信息網絡開辦業務的銀行；從業務的角度看，網上銀行是指銀行通過信息網絡提供的金融服務，包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。

網上銀行在其發展初期，由于存在的安全性問題及其虛擬性特征，人們對其發展存在疑慮，但從近幾年的發展情況看，網上銀行已逐步走向成熟。在美國，到2001年底，已有71％的國民銀行在因特網上建立了網站，50％的國民銀行能提供交易類銀行業務，所有的大型國民銀行（指總資產在10億美元以上的銀行）均能提供交易類銀行業務。世界銀行預測，到2005年，工業化國家網上銀行在銀行業中的比重將由目前的8.5％上升到50％，新興市場國家將由目前的1％上升到20％，B2B交易量將達6.3萬億美元。

隨著網上銀行發展的逐步深入，其對銀行業發展和銀行業監管當局監管工作的影響逐步顯現。在我國，網上銀行近年來獲得了迅速發展，網上銀行的發展和監管問題也日益引起關注。

我國網上銀行發展的現狀

1996年6月，也就是美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在因特網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。經過幾年的發展，中國的網上銀行發展呈現以下特點：

一是設立網站或開展交易性網上銀行業務的銀行數量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦、交易類網上銀行業務的大中型中資商業銀行（總資產1000億元人民幣以上）已達8家，占全部大中型中資商業銀行的50％。