一、關于當前經濟金融形勢

上周三，國務院召開了全國電視電話會議，通報上半年經濟形勢，部署下半年經濟工作。上半年，我國國民經濟總體形勢是好的，經濟平穩快速增長，經濟效益繼續提高，消費增長趨旺，物價基本平穩，人民生活進一步改善，經濟社會發展和改革開放取得了顯著成就。但是，經濟運行中的問題也很突出，主要是：固定資產投資增長過快并呈加劇之勢，貨幣信貸投放仍然過多，國際收支不平衡加劇，能源消耗過多，環境壓力加大等。下半年經濟工作要全面落實科學發展觀，更加重視調整經濟結構和轉變增長方式，更加重視節約資源和保護環境，更加重視社會發展和民生，更加重視從體制機制上解決深層次問題，把各方面發展的積極性引導好、保護好、發揮好，促進經濟社會轉入全面協調可持續發展軌道。

我市上半年經濟社會各項主要指標實現了時間過半、完成任務過半。全市實現生產總值342.24億元，增長15.3%；規模以上工業產值656.89億元，增長33.2%，工業效益考核得分258.47分，增幅和得分均列全省第一；財政總收入47.81億元，地方財政收入26.09億元，分別增長20.4%和20%；全社會固定資產投資239.6億元，增長23.4%，其中工業性投入144.13億元，增長17.9%；社會消費品零售總額134.4億元，增長14.8%；城鎮居民人均可支配收入9425元，農村居民人均現今收入4819元，分別增長9%和14.1%。但是，結構不夠合理、產業層次不高、規模企業較少、增長方式比較粗放、科技創新能力不強、要素制約矛盾突出、環境保護壓力較大、資源集約利用不夠等情況依然存在。

上半年，全市金融運行穩健，存貸款雙雙保持穩步增長，有力地促進了經濟平穩較快協調發展。全市金融機構各項存款余額697.79億元，比年初增加89.32億元，同比多增31.87億元；各項貸款余額528.37億元，比年初增加66.97億元，同比多增23.73億元。概括起來，呈現以下三個主要特點：

一是金融信貸規模進一步擴大。今年，全市金融機構信貸總量繼續保持了去年以來的良好增長勢頭。到6月末，全市金融機構各項貸款新增66.97億元，超過去年全年增量11.28億元，完成全年預期目標的96%，余額同比增長17.7%，為2004年以來的最高增速；累計簽發銀行承兌匯票62.94億元，同比增長86%。金融對經濟增長的貢獻程度和對經濟的拉動作用明顯，上半年，全市GDP增長15.3%，貸款增速高于GDP增速2.4個百分點。

二是銀政、銀企合作成效明顯。在金融聯席會議制度基礎上，通過部門聯動，建立健全了產業政策和信貸政策協調機制，在此框架內互通銀行與經濟主管部門、企業之間的政策信息，協調解決經濟金融運行中的難點問題和深層次矛盾，降低了經濟金融運行成本，提高了經濟金融運行效率，銀企合作得到進一步深化。上半年，除政府主辦的專項銀企對接活動外，各金融機構自主舉辦各類銀企洽談會14次，簽約企業143家，簽約金額25.55億元。同時，銀政、銀企合作在有效引導信貸投向、拉動貸款總量增長、推動經濟發展方面發揮了十分重要的作用。上半年，全市規模以上工業總產值同比增長33.2%，與之相適應，全市新增工業企業貸款29.9億元，占全部新增貸款的44.6%。

一、提高認識，增強做好中小企業貸款推進活動的緊迫感

第一，做好中小企業貸款工作是推進塊狀產業升級、提升縣域經濟綜合實力的需要

面廣量大的中小企業是我市經濟發展的特色和優勢，也是全市經濟持續較快發展的基礎。從第一次經濟普查情況看，全市共有10萬多家經營單位，其中極大多數都是中小企業。廣大中小企業在我市經濟發展中具有舉足輕重的地位，既是促進我市經濟發展的主要載體，也是我市經濟發展的活力之源。一直以來，市委、市政府堅持“兩手抓”，一手抓規模企業培育、一手抓塊狀產業升級，持續加大對中小企業的扶持，并取得了較為明顯的成效，一大批中小企業發展壯大成為行業、產業的龍頭和骨干。金融機構要充分看到中小企業在我市經濟發展中的地位和作用，審時度勢，以戰略眼光清醒把握其發展潛力，進一步加大對中小企業的金融支持。

第二，做好中小企業貸款工作是破解我市銀行業薄弱環節的需要

近年來，我市各銀行機構積極創新金融服務，不斷加大對企業的信貸投入，有力支持了地方經濟發展。但與此同時，金融機構在信貸方面也存在一些不足和問題，如部分銀行一定程度上存在“做大不做小”的思想，業務發展主要依靠大企業、大項目；一些國有商業銀行的授信審批難以適應中小企業的融資需求；銀行適應中小企業的信貸產品不多，市場準入門檻過高等等。截止2009年末，全市中小企業貸款余額為80億元，僅占全部貸款余額的42.8%，這個比重還是偏低的。中小企業貸款難仍然是我市經濟金融運行中比較突出的問題，成為影響我市經濟和中小企業可持續發展的瓶頸之一，必須通過銀行、企業和部門的共同努力，積極予以破解。

第三，做好中小企業貸款工作是銀行業持續發展的需要

摘要：本文提出銀行業并購對中小企業貸款產生四種潛在效應：靜態效應、重組效應、直接效應和外部效應。靜態效應導致對中小企業貸款的減少，重組效應和直接效應可以部分抵消其負面影響，同時，同一信貸市場上其他銀行可能增加對中小企業信貸供給，因此，銀行并購整個信貸市場對中小企業貸款的供給或者不變，或者增加。

關鍵詞：銀行業并購，中小企業，貸款

金融業是一個規模經濟顯著的行業，因此，金融業的并購歷來存在。但在分業經營與政府管制下，各國金融業的并購活動一直相對比較平穩。20世紀80年代以來，迫于經濟全球化和金融自由化帶來的競爭壓力，西方各國逐步放松了對金融業的管制，就此掀起了一場全球金融并購的浪潮。實證研究和經驗數據都表明，商業銀行貸款是中小企業外源融資的主要來源，因此銀行業的并購浪潮勢必會對中小企業融資造成重大影響，這一問題引起了學術界和政府部門的廣泛關注。

一、國外研究現狀

20世紀90年代中期以前，國外學術界關于銀行業并購對中小企業貸款的影響的研究主要集中于銀行的資產規模和中小企業貸款可得性之間的關系上。實證研究表明：銀行對中小企業貸款與銀行規模之間存在著很強的負相關性（StrahanandWeston，1996）。由此推斷：銀行之間并購帶來銀行資產規模的普遍增大必然會導致對中小企業貸款的減少。然而，20世紀90年代后期以來的研究發現，銀行業并購對中小企業貸款的影響問題不存在某種單一的結論。鑒于早期研究在銀行規模與中小企業貸款可得性之間關系的分析上過于簡單，在后續研究中學者們引入了銀行并購的類型、參與并購銀行的類型等因素，對銀行業并購對中小企業貸款的影響進行了多角度、多層次分析，得出了形形色色的經驗結論。通過對不同規模銀行并購的實證分析，StrahanandWeston（1998）發現銀行的并購規模與中小企業貸款比率之間呈倒U型的非單調函數關系，向中小企業的貸款比率隨銀行并購后的資產規模出現先增加后減少的現象。PeekandRosonpen（1996）實證研究表明，大銀行對小銀行的合并或大銀行之間的合并傾向于減少對中小企業的貸款。StrahanandWeston（1998）又證實小銀行之間的合并傾向于增加對中小企業的貸款，而大銀行吞并小銀行或大銀行之間的并購對中小企業貸款沒有顯著影響。ZardkoohiandKolari（1997）從合并與收購兩個方面來研究銀行并購對中小企業貸款造成的影響，認為合并比收購更傾向于減少對中小企業的貸款。

二、銀行業并購對中小企業貸款的潛在效應

企業貸款困難，銀行放款也困難。企業的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務等行為讓銀行欲貸而不能。行長用多年的放款經驗，解開看似縹緲卻非常現實的貸款“核武器”——誠信

筆者長期從事銀行信貸業務和中小企業服務工作。筆者意識到，一方面不少企業反映貸款難，另一方面銀行系統存差（存款減去貸款的差額）不斷增加，這是什么原因？中小企業貸款難核心是“誠信”兩個字。

筆者接觸了大量企業發現：貸款難的企業普遍存在會計信息不真實、財務做假賬、資本空殼、核算混亂。個別企業的欺詐行為和由此引發的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷稅欠稅、產品低劣等問題總是在一定程度上影響了中小企業的整體形象，成為制約中小企業發展的突出問題。

中小企業“非惡意”不誠信表現有哪些？

由于整個社會信用機制不健全，造成相當企業被弄成為無誠信企業，剔除惡意欺詐和逃債外，善良的經營者被弄成無誠信企業的表現有哪些呢？

1、資本空殼

摘要：中小企業在我國經濟發展中發揮著重要作用，然而融資困難卻是制約中小企業進一步發展的重要原因。隨著手機互聯網時代的到來，大量理財軟件的出現使銀行所吸收的存款急劇減少，而銀行貸款作為企業的主要融資方式之一，這一現象更是使企業融資活動雪上加霜。本文以中小企業為目標，在前人研究的基礎上分析了中小企業銀行貸款融資的現狀、優缺點及存在的問題，并在此前提下給出了建議。經分析可發現，中小企業銀行貸款融資尚未得到普及且體系仍不成熟，要想緩解融資難問題仍需多方面的努力。

關鍵詞：中小企業；銀行借款；財務風險；融資

1中小企業銀行貸款現狀

隨著經濟的不斷發展及國家政策的鼓勵，越來越多的中小企業涌入到市場當中。隨著中小企業的不斷壯大，自有資金難以滿足企業生產經營過程中的需要，所以融資對企業來說也是一項必不可少的活動。融資方法雖多種多樣，但使用較普遍的方式為上市發行股票及債券和向銀行貸款。1.1積極的現狀分析。為了幫助中小企業改善融資難的窘境，銀行、非金融機構及政府相關部門也相繼出臺一些政策。2017年10月1日起，國務院頒布的《融資擔保公司監督管理條例》正式實行，本條例要求政府、銀行業金融機構、融資擔保公司相互合作，向小微企業提供較低的融資擔保費率，幫助中小企業緩解融資難、貴的困境。2017年10月11日在廣州召開了由外交部、中國銀行等聯合主辦的亞歐會議中小企業融資研討會，以“聚焦普惠金融，服務中小企業”為主題，發表了《關于支持亞歐中小企業融資發展的廣州倡議》，提倡要改善銀行在面對中小企業貸款時困難的狀況，銀行作為中小企業外部融資的主要對象，應充分發揮其主導作用。除此之外，由各個銀行出具的歷年貸款利率可看出，近幾年貸款利率下降，銀行客戶貸款利率總體指數為27.4%，環比下降4.1個百分點，這在很大程度上幫助中小企業節省了債務資本成本，相信銀行在未來一定時期內仍是中小企業融資的主要平臺。1.2消極的現狀分析。雖然政府及各大金融機構都致力于改善中小企業貸款難的狀況，但由于市場風險及中小企業自身存在的一些不足之處，各大銀行在審核時仍存在較高的門檻且銀行不愿意向其發放貸款。如中國工商銀行面向中小企業的小額信用貸款額度最高為200萬~500萬元，最長不超過1年；中國建設銀行的小微企業“信用貸”一般業務中一般客戶貸款金額不超過200萬元，企業主為私人銀行客戶的，最高不超過1000萬元，貸款期限不得超過9個月。除此之外，銀行還有一定的申請貸款條件，例如要求企業通過自己的信用評級制度，內部具有健全的經營管理機構等等。這些對初創期或成長期的中小企業而言很難達到，并且隨著企業規模的不斷擴大，企業對長期資本的需求越來越大，銀行的這些條件在一定程度上抑制了中小企業的資金需求。所以不斷完善我國的銀行小額貸款業務，拓寬中小企業的融資可選渠道仍是任重而道遠。（見表1）需要注意的：（1）用于小微企業的貸款余額=小微型企業貸款余額+個體工商戶貸款余額+小微企業主貸款余額。（2）截至三季度末，我國銀行業金融機構本外幣資產總額為247萬億元，而用于小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）總額只30萬億元。

2銀行貸款融資的特點分析

隨著企業的壯大，利用股東增資或者企業內部資金等方式來維持企業的發展并不能滿足企業的資金需求，大多數中小企業只能通過銀行借款等籌資方式來籌措所需的資金。銀行借款雖相對于發行有價證券的手續費及其他硬性要求比較容易達到，但有固定的償還期限及還款壓力。2.1銀行貸款融資的優點。與其他籌資方式相比，向銀行等金融機構籌措資本有如下優點：（1）籌資速度較快。若企業向銀行申請貸款，只要企業符合銀行的條件，便可以獲得資金。在一定程度上降低了企業因資金鏈斷裂而破產清算的風險。（2）資本成本較低。和發行有價證券相比，省去了發行費用、信息披露成本等一大筆支出，這些資金的流出與企業的籌資目的相背離。除此之外，由于發行證券存在較高的風險，投資者會要求較高的回報率，因此企業要有更多的利息支出，銀行借款的利息費用一般低于有價證券的利率。（3）具有抵稅效應。向銀行借款屬于企業的負債，其利息可以稅前扣除，企業利潤減少，以至于應交的所得稅減少，相當于為企業帶來現金流入。（4）降低市場風險。公司上市后，其經營狀況將會受到社會公眾的廣泛關注，如若公司出現決策上的失誤或者經營財務等方面的問題，將會面臨較高風險。而向銀行借款不會把企業的命運完全交給市場決定，且控制權與經營權在一定程度上相結合，減少企業的錯誤決策。2.2銀行貸款融資的缺點。銀行貸款籌資也存在諸多缺點：（1）財務風險較高。銀行借款有固定的到期日及利息負擔，到期企業必須足額償還，這對正在發展壯大中的中小企業來說是不利的。若企業在此期間經營狀況不好，無法償還債務，在一定程度上將提高企業的財務風險及滯納金負擔。（2）要求良好的信用保證。企業貸款的主體主要為商業銀行，由于逆向選擇和道德風險的存在，導致中小企業的貸款需求銀行不愿意滿足。為了降低或控制風險以減少損失，銀行一般要求企業提供擔保或抵押，而中小企業正處于發展的時期，資產較少且無多余資產可供抵押。（3）無法滿足企業長期發展需要。由于中小企業自身存在的不足，使銀行不愿意向其發放長期貸款，時間越長，風險越大。而短期貸款會在一定時期內使資金流出企業，因此企業又需開始新一輪的融資活動，不利于企業長期目標的實現。（4）限制較多。即使商業銀行擁有較高的專業技術水平，但由于信息不對稱無法消除，銀行無法知曉債務人的財務狀況的真實性及經營狀況的好壞，因此其在發放貸款時會有一系列的限制條件，例如補償性余額及其他承諾。

我們×××農村信用社統一法人以來，歷經了風風雨雨，走過了一條曲折的發展道路。在這個過程中，我縣聯社始終堅持以“三農”服務為經營宗旨，以地區中小企業客戶為自己的基本客戶群體，僅今年1至3月份以來便向全縣小企業累計發放各類貸款5.5億元，3月底小企業貸款余額已達3.3萬元。有力地支持了地方經濟的發展和繁榮，切實發揮了金融機構保駕護航的作用。今年年初，根據縣委、縣政府確定的“十一五”規劃的總體發展思路，，重新審視了自身特點，分析了市場形勢，深化并堅定了“面向微小、服務微小”的市場定位，確定了加大微小企業融資的戰略轉型，降低貸款門檻，支持產業生產精細化、集約化，完善地區產業鏈，豐富市場功能，配合構建產業集群，使一批中小企業成為×××經濟騰飛新的亮點。我社重點籌備并計劃實施微小企業系列貸款項目，現將階段性工作情況匯報如下：

一、推進微小企業貸款的前期準備工作

1．分析×××經濟發展狀況，確立支持方向。×××是一個民營經濟比較活躍的區域，微小民營企業異軍突起，已成為區域經濟發展的主導因素，民營經濟對地區GDP的貢獻達到85%以上，解決了65%以上的勞動力就業，且其融資需求十分旺盛。我社推行小企業貸款可以一舉兩得，既扶持了民營經濟發展，培育了經濟增長點，又能夠給自己帶來可觀的豐厚回報。

2．組織有關人員對小企業貸款操作較為成熟的先進行地區進行考察學習。市銀監分局和我社于去年11月份，派出9人組成的學習組對長三角地區一些經濟發達地區的信用社、農商行就小企業貸款業務實施操作進行了詳細考察，并取得了十分寶貴的可借鑒的經驗。

3．明確了專門的微小企業貸款推進機構和管理部門。確定由公司業務部負責全縣微小企業貸款拓展工作，管理職能由風險管理部和業務拓展部行使。

4．開展市場調查，明確信貸支持和著力點.我縣聯社利用一個月的時間組織全社信貸人員對本地區中小企業情況做了翔實的銀行服務需求摸底調查，組織開展了“百企、千鋪、萬戶”活動，涉及中小企業和個體工商戶1000余家，調查結果顯示：80%以上的中小企業和個體工商戶有著不同程度上的融資需求，有融資需求的被調查對象中超過76%的企業提出降低貸款門檻，多樣化貸款方式，另外還有大約24的企業表示可以接受目前銀行對貸款方式的要求，但幾乎所有被調查對象都提出銀行服務必須提高辦理效率，簡化操作手續。通過調查，我們初步掌握了本地區中小企業服務需求和經營資金走向，為我社開發設計微小企業貸款產品奠定了堅實的市場基礎。同時，在此基礎上我社重新明確工作分工，把全縣大部分小企業信貸業務劃歸到公司業務部管理；專門成立了微小企業項目組、機械紡織項目組、輕工業項目組，實行專業化管理，提高了管理質量和效能。

第一條為促進和指導各銀行不斷改善對小企業的金融服務，逐步調整和優化信貸資產結構，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》，以及《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》（國發〔20*〕3號）等法規和有關規定，制定本指導意見。

第二條本指導意見中的小企業泛指各類所有制和組織形式的小型企業及個體經營戶。小型企業的劃分標準參照《中小企業標準暫行規定》（國經貿中小企〔20*〕143號）、《統計上大中小型企業劃分辦法（暫行）》（國統字〔20*〕17號）和《部分非工企業大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔20*〕327號）的規定。

本指導意見中的貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。

本指導意見中的銀行包括政策性銀行、商業銀行和農村合作銀行。城市信用社開展小企業貸款業務可參照本指導意見。

第三條商業銀行開展小企業貸款應遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，應以實現小企業貸款業務的商業性可持續發展為目標。

第四條政策性銀行因受機構網絡限制，可依托中小商業銀行和擔保機構，開展以小企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款業務。政策性銀行開展此項業務應遵循市場原則和有效控制風險原則，著重從資金和技術兩個方面支持中小商業銀行改善面向小企業的金融服務，貸款風險由具體參貸銀行自負。

一、商業銀行小企業貸款業務的現狀

截至2006年底，我國中小企業數已達到4200多萬戶，占全國企業總數的99.8%。中小企業創造的最終產品和服務的價值占國內生產總值的58%，生產的商品占社會銷售額的59%，上繳稅收占50.2%。全國銀行業金融機構的小企業貸款余額為53467.7億元，比2006年初增加5396億元，增幅為15.8%。為鼓勵商業銀行做好小企業貸款，2007年銀監會在市場準入和結構布局上對表現出色的單位實行鼓勵和優惠政策。優惠政策包括：對小企業貸款業務上表現出色的股份制商業銀行，可以準予其增設機構和網點，擴大小企業貸款業務的成果；對在小企業貸款業務上表現出色的地方法人銀行業金融機構，可以準予其跨區域增設機構和網點，以改進和提高對落后地區的小企業金融服務水平。

二、商業銀行小企業貸款若干問題

1.小企業貸款的準入條件較高。目前，小企業貸款方式主要是抵押貸款和少量的擔保貸款，信用貸款幾乎沒有，并且抵押貸款的比重還會進一步上升。而對于抵押品，銀行很少接受除土地、房產之外的其他抵押物，同時還要求小企業有健全完善的財務報表體系。但從現實情況來看，大多數小企業并未擁有對土地的經營權、對廠房的所有權和使用權，因此不能把土地或廠房作為合格的抵押物。同時，由于小企業經營管理的不確定性導致社會對其信用普遍審慎，加之擔保基金規模小，擔保機構手續繁瑣、收費偏高、過分審慎等因素，企業獲得外部擔保極為不易。此外，由于小企業的財務信息和信用記錄都不完整，所以其貸款也不能是財務報表型和信用評分型，因此，在抵押、擔保型貸款的發展趨勢下，小企業既不能依靠自身資產尋求抵押貸款，又不能憑借本身的優質財務信息和信用記錄直接獲取貸款。

2.小企業貸款信息不對稱。長期以來，由于信用管理制度不健全、信用立法滯后以及執法不嚴等因素的影響，大多數企業存在信用缺失的現象，小企業信用缺失的問題更為嚴重。在信貸調查階段，部分企業由于處于創業階段，規模較小，資本實力相對較弱，管理水平相對較低，財務管理不健全，只設流水賬，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好的連續經營記錄等原因，給商業銀行全面了解和掌握企業真正的財務數據、經營狀況帶來了難度，使商業銀行難以按照合理的程序和手續幫助它們獲得貸款。信息的不對稱加大了商業銀行貸款審查工作的難度，造成了風險(成本)與收益的不對稱，反過來制約了商業銀行對小企業信貸支持的積極性。

小企業貸款信息的分散與小企業融資的社會環境有關。我國征信體系建設還處于起步階段，無論是公民個人和企業的信用意識，還是整個社會的征信制度建設、基礎數據庫的信息量和網絡覆蓋面、征信服務業的發展、征信增值服務等，都要落后于西方發達國家，落后于市場經濟發展的需要。由于社會信用體系尚未形成，缺乏完善的擔保體系，雖然有為小企業提供擔保服務的專門機構，但在實際操作時很難，故未能發揮其應有的作用。缺乏統一的信用評估機制及監督機制，沒有建立起以企業資信檔案為基礎的信用制度，對小企業信用狀況調查困難。

1做好小企業貸款是銀行追求利潤最大化的現實要求

隨著直接融資市場的發展，很多大企業更愿意通過直接融資市場（股票融資、可轉債以及企業債等）籌集資金，因為相對銀行貸款，直接融資成本更低廉。而相比大企業，小企業更愿意依托銀行貸款。小企業未來成長性高于大企業，銀行如果能伴隨這些小企業成長，收益將成為銀行新的利潤增長點。

業內人士認為，和大中型企業貸款相比，小企業貸款整體營利狀態確實比較好，平均貸款利率更高，還貸期短、不良率也完全在各銀行的承受范圍之內。據銀監局統計：盡管目前就小企業貸款業務暫無獨立核算制，但從數據上看，同樣是1000億元資產，以中小企業為主要貸款客戶群的銀行所對應產生的利潤率顯然更高，數據顯示，以小企業為主要目標客戶群的廣東發展銀行寧波支行、上海浦東發展銀行寧波分行去年每百元貸款利潤分別為2.99元和2.97元，在眾商業銀行前列。

2做好小企業貸款是提高自身抗風險能力的重要舉措

近年來，中國銀行業改革步伐加快和監管力度加強，銀行的整體實力和抗風險水平得到了提高，但銀行的經營發展仍然沒有完全擺脫粗放式的經營。銀行貸款不斷向大企業和某些行業集中，銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業，成為大企業的私人銀行。大力開展小企業金融服務，可以改變銀行傍大款、壘大戶、過獨木橋的經營發展思路，促進銀行積極調整信貸結構，大力發展多元化金融服務，走持續協調發展的道路。同時，可以促進銀行完善風險管理機制，推動銀行風險管理理念、手段、技術以及方法等一系列的創新建設，提升銀行風險管理能力。銀行人士一致認為，大企業貸款的成長空間已經越來越小，小企業從起步或困難階段開始，所積聚的對銀行的忠誠度也必然較高，這也是各家銀行所看中的。

3應理性看待小企業貸款的高風險

為加快我縣中小企業貸款試點工作，經與國家開發銀行重慶市分行（以下簡稱市分行）協商，制定本方案。

一、運作模式

發揮市分行資金優勢和大足縣政府的組織優勢，在大足構建融資平臺（專管機構），負責企業信用建設，受理并組織民主評議和管理項目；分行對中小企業的貸款項目進行審批；在我縣擔保公司未組建前暫由重慶市中小企業擔保有限責任公司為企業提供擔保。

（一）貸款對象

貸款對象指符合《中小企業標準暫行規定》(國經貿中小企業〔2003〕143號)的企業，重點是科技型、就業型、資源綜合利用型、農副產品加工型、出口創匯型和社區服務型企業。企業所有制不限。

（二）貸款額度、規模、期限、利率