摘要：伴隨著民營經濟的發展和金融體制的深化改革，目前發展民營銀行的呼聲日益高漲，并成為我國金融領域的熱點問題之一。探討發展民營銀行的必要性、可能性、制約因素及民營銀行市場進入選擇，以期促進民營銀行的發展，建立與市場經濟運行相適應的金融體系，提高金融體系在資源配置中的效率。

(一)發展民營銀行的必要性

1．構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。

當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，在東部發達地區，個體、私營經濟的比重已超過經濟總量的一半，且有進一步上升趨勢。這種現狀要求金融機構為個體、私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。加強現存金融機構對個體、私營經濟服務，更快發展適應個體、私營經濟發展需要的民營銀行等金融機構，使金融業的業務結構、資產結構與經濟的所有制結構相適應。

2．提高我國銀行業的產業互補性優勢

要：加入世貿組織后，在市場準入問題上涉及外資銀行的法律，我國結合加入世貿組織承諾做了修改，并已按照加入世貿組織承諾開始重構既有的市場準入制度。2002年2月1日新的《外資金融機構條例》實施，標志著外資銀行市場準入制度開始逐漸走向進一步的規范化、透明化、國際化。新近出臺的法律文件中有關外資銀行市場準入的規則有了較大的變化，但仍有諸多缺漏，有待進一步完善。市場準入法制的完善應該遵循國民待遇原則，確保內部體系的協調，以及時克服準入制度中實體規則與程序規則存在的局限。

市場準入問題是世貿組織法律體制最為關注的問題之一，尤其是在金融服務領域，有關外國金融機構準入法制沖突上的協調是金融服務協議的基本內容，這在各國加入世貿組織承諾中得到了充分體現。我國已經加入世貿組織，涉及外資銀行的法律在外資銀行市場準入問題上，結合加入世貿組織承諾做了修改。我國外資銀行市場準入制度沒有在《中國人民銀行法》、《商業銀行法》中得到體現，而是由國務院通過并的《外資金融機構條例》（簡稱《條例》）以及中國人民銀行頒布的《外資金融機構管理條例實施細則》來規定。我國加入世貿組織后按照加入世貿組織承諾開始重構既有的市場準入制度，2002年2月1日新的《條例》實施，標志著外資銀行市場準入制度開始逐漸走向進一步的規范化、透明化、國際化。在《條例》實施后不久，中國人民銀行于2002年6月27日頒發了《外資金融機構駐華代表機構管理辦法》，取代了過去的《外國金融機構駐華代表機構管理辦法》，并于2002年7月18日起實施。新近出臺的法律文件中有關外資銀行市場準入的規則有了較大的變化，但仍有諸多需要進一步完善之處。

市場準入法制的完善應該遵循國民待遇原則

在法制創制的價值取向上，應該堅持遵循世貿組織的法律原則和我國加入世貿組織承諾的原則，避免對于外資銀行市場準入上給予歧視，也不應該給予特別的保護。

具體而言，應該協調中資與外資準入的具體規則。在完善現有《商業銀行法》中有關市場準入制度的規則上，首先應該考慮對準入的程序性規則進行詳細規定，尤其是在審查與批準的具體程序規則上應該補充，諸如審查與批準的時間、許可的拒絕、許可的公告、許可機構的記錄、許可的撤銷等都亟待完善；其次，對于一些新型的準入問題等。只有完善了這些制度，才能協調好合理區別對待中資和外資進入中國銀行市場的具體待遇問題。

外資銀行市場準入制度應該確保內部體系的協調

1商業銀行市場營銷的含義

眾所周知,銀行是經營貨幣和提供相關服務的金融企業,服務的本質是一種涉及某些無形性因素的活動,銀行市場營銷具有自己的獨特性。商業銀行營銷是現代商業銀行組織或銀行營銷人員在特定的市場環境中,以銀行最高領導層的戰略決策和各級主管的管理哲學、營銷理念、思維方式為指導,以市場格局的變化及其未來趨勢為導向,以競爭對手為參照系,以顧客、顧客需求及其未來變化為中心,以提供超值服務滿足顧客需要和提高顧客滿意度為基準,以創建、擴大、鞏固忠誠顧客群為目標,以適應、改造瞬息多變的環境與創造、改善人的各種需要、欲望和需求為手段,通過一系列創造性活動,運用一整套先進的科學技術與設施和各種營銷工具、技巧、方法,創造和實現銀行與顧客的教育機會,變潛在的交換為現實交換和公平交易,進一步實現銀行發展目標的帶有全面性、整體性的銀行管理活動和社會管理活動。

2商業銀行市場營銷體系的設計方法

根據企業戰略管理理論和市場營銷管理理論,結合銀行營銷的特點和實際情況,商業銀行營銷體系的設計過程包括以下五個階段。第一階段,銀行營銷理念制定階段:主要目的是確定營銷思想,并將其轉化為全體員工的思想,進而上升為企業文化。第二階段,營銷狀態分析:主要是對銀行的內外部環境進行系統分析,收集所有相關數據,對商業銀行的優勢、劣勢以及所面臨的機會和威脅進行評估,包括營銷環境評審和SWOT分析兩個步驟。第三階段,營銷戰略制定階段:主要是通過市場細分,對各個營銷機會進行評估,選擇對本行有吸引力、最有利的細分市場作為目標市場,并進行市場定位,確定本行及產品在客戶心目中的形象和聲譽,包括市場細分、目標市場選擇和市場定位三個步驟;第四階段,營銷組合策略制定階段,主要是根據本行的營銷戰略制定內部營銷、傳統營銷、創新營銷三大要素的營銷策略,包括內部營銷策略的制定、傳統營銷策略的制定、互動營銷策略的制定三個步驟。第五階段,建立與上述目標相適應高效的營銷組織體系,包括營銷組織機構的設置及激勵機制、管理辦法等。

3商業銀行市場營銷體系的構建措施

3.1樹立商業銀行市場營銷理念

摘要：民營銀行的市場進入和退出是博弈的必然結果，也是優超戰略的納什均衡。民營銀行的進入提高了金融銀行業的市場效率，使得利率降低貸款數量增加，優化了資金的資源配置，實現了帕累托改進。但民營銀行的進入仍然存在著道德風險、尋租和內部人控制等問題，因此市場進入應當遵循著制度改進、競爭機制、提升銀行業競爭力、市場定位等原則；應當采取建立、健全銀行的市場準入、退出法規進行監管，完善民營銀行的內部管理制度等對策，強化和完善我國民營銀行的市場準入與退出機制。

關鍵詞：民營銀行；市場準入；退出機制；納什均衡；分析

一、引言

目前關于民營銀行市場準入的爭論主要有兩種觀點：一種是增量改革，一種是存量改革。前者以徐滇慶為代表組建民營銀行的改革，認為組建民營銀行，對原有的金融體制產業巨大沖擊，有利于金融領域競爭環境的形成，而不必通過城市商業銀行或農村信用社將民間資本引入金融市場。可以重新進行制度安排而沒有不合理的制度約束，不受既得利益集團的牽制。統一通過市場來選擇經理人員；沒有不良貸款的歷史包袱等。后者以王自力博士為代表，認為組建民營銀行會成為能人們競相追逐的燙手山芋，或成為各利益集團為自己服務的融資場所，并可能產生金融三亂。在短期內放開民營銀行準入限制將不可能成為當前金融改革的優先選擇。以城市商業銀行和農村信用社民營化改造方式替代新設立民營銀行沒有理論和政策障礙，并有很強的可操作性。本文認為，前者更具有優勢和可行性，理由在于：我國經濟體制改革的成功經驗證明體制外增量改革是可行路徑；對原有銀行制度的改革持續了較長的時間，而未見明顯效果，組建民營銀行增量改革的優勢絕不劣于存量改革；市場經濟機制完善化的趨勢是銀行業市場化。當然，組建民營銀行也不能完全治愈幾十年銀行業發展的頑疾，但卻會減輕癥狀，并為以后的綜合治理提供正確的機制路徑。

我國是體制轉軌中的發展中國家，不能套用發達國家民營銀行的發展模式，必須結合我國資本市場、投資及增長的體制特殊性，探求出一套適合我國民營銀行發展的模式。2005年2月，國家放寬了對非公有制經濟市場準入的規定，為民營銀行的發展提供了基本原則和保障。[1]因此，對民營銀行的發展，尤其是初期發展的市場進入和退出機制的研究，對民營銀行長期發展起著根本性的作用。本文從民營銀行的市場準入和退出機制入手，對其進行分析，并提出相應的對策建議。

二、我國民營銀行市場準入機制分析

提要：加入世貿組織后，在市場準入問題上涉及外資銀行的法律，我國結合加入世貿組織承諾做了修改，并已按照加入世貿組織承諾開始重構既有的市場準入制度。2002年2月1日新的《外資金融機構條例》實施，標志著外資銀行市場準入制度開始逐漸走向進一步的規范化、透明化、國際化。新近出臺的法律文件中有關外資銀行市場準入的規則有了較大的變化，但仍有諸多缺漏，有待進一步完善。市場準入法制的完善應該遵循國民待遇原則，確保內部體系的協調，以及時克服準入制度中實體規則與程序規則存在的局限。

市場準入問題是世貿組織法律體制最為關注的問題之一，尤其是在金融服務領域，有關外國金融機構準入法制沖突上的協調是金融服務協議的基本內容，這在各國加入世貿組織承諾中得到了充分體現。我國已經加入世貿組織，涉及外資銀行的法律在外資銀行市場準入問題上，結合加入世貿組織承諾做了修改。我國外資銀行市場準入制度沒有在《中國人民銀行法》、《商業銀行法》中得到體現，而是由國務院通過并的《外資金融機構條例》（簡稱《條例》）以及中國人民銀行頒布的《外資金融機構管理條例實施細則》來規定。我國加入世貿組織后按照加入世貿組織承諾開始重構既有的市場準入制度，2002年2月1日新的《條例》實施，標志著外資銀行市場準入制度開始逐漸走向進一步的規范化、透明化、國際化。在《條例》實施后不久，中國人民銀行于2002年6月27日頒發了《外資金融機構駐華代表機構管理辦法》，取代了過去的《外國金融機構駐華代表機構管理辦法》，并于2002年7月18日起實施。新近出臺的法律文件中有關外資銀行市場準入的規則有了較大的變化，但仍有諸多需要進一步完善之處。

市場準入法制的完善應該遵循國民待遇原則

在法制創制的價值取向上，應該堅持遵循世貿組織的法律原則和我國加入世貿組織承諾的原則，避免對于外資銀行市場準入上給予歧視，也不應該給予特別的保護。

具體而言，應該協調中資與外資準入的具體規則。在完善現有《商業銀行法》中有關市場準入制度的規則上，首先應該考慮對準入的程序性規則進行詳細規定，尤其是在審查與批準的具體程序規則上應該補充，諸如審查與批準的時間、許可的拒絕、許可的公告、許可機構的記錄、許可的撤銷等都亟待完善；其次，對于一些新型的準入問題等。只有完善了這些制度，才能協調好合理區別對待中資和外資進入中國銀行市場的具體待遇問題。

外資銀行市場準入制度應該確保內部體系的協調

摘要：通過對中西方商業銀行市場營銷理念、營銷機制和營銷策略的比較，找出我國商業銀行的差距，為我國商業銀行市場營銷提供一定的理論借鑒。

關鍵詞：商業銀行；市場營銷

1營銷理念的比較

一些國際性大銀行早就有成熟的營銷理念，而且在買方市場逐漸形成的過程中，西方發達國家商業銀行的營銷觀念在不斷更新。進入90年代以后提出并樹立了“全方位客戶滿意度”的經營理念，在市場競爭中取得了很大的成功。

而我國商業銀行營銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹立的過程中。一方面一些國有商業銀行還不適應新形勢，沒有真正樹立起“以客戶為中心”的營銷觀念，在經營中仍帶有較深的計劃經濟痕跡。另一方面，不少銀行還簡單地把營銷與推銷等同起來，認為營銷就是作廣告、宣傳等，靠公關拉存款、拉客戶把產品推銷出去，不講效益。經營上沒有把市場營銷管理提高到總攬全局業務經營的高度來認識，沒有圍繞客戶的需求來進行整合和規劃。

2營銷機制的比較

[摘要]我國入世過渡期已經結束，銀行業已全面對外開放。外資銀行進入將對我國銀行業績效和產業組織結構帶來重要影響。本文基于我國14家銀行1996-2005年的面板數據，就外資銀行進入對我國銀行的短期影響進行研究。實證結果表明，國內銀行對外資銀行營業性機構數量增加反應不敏感，經營成本和盈利同外資銀行市場份額的增加正相關，我國銀行業市場符合結構—行為—績效范式。本文就我國銀行業應對外資銀行沖擊的方略提出建議，即通過與外資銀行股權合作彌補我國銀行業不足，通過金融控股公司模式實現綜合經營以提高我國銀行業國際競爭力，積極學習、借鑒外資銀行新的金融產品和管理經驗。

[關鍵詞]外資銀行；中國銀行業；銀行業績效；市場集中度

一、文獻綜述

國外一些文獻實證研究了外資銀行進入對東道國銀行業的影響。Claessens、Demirguc—Kunt和Huizinga(2001)用1988-1995年80個發達國家和發展中國家的銀行數據，分析了引入外資銀行對本國銀行凈利差、盈利水平、非利息收入、經營費用和貸款損失準備的影響，發現外國銀行的增加同國內銀行盈利性、非利息收入和總經營支出的減少相關。Lensink和Hermes(2004)在回歸模型中引入經濟發展水平因素，檢驗經濟發展程度是否影響外資銀行進入的效應，結果表明銀行業績的改善與金融發展水平相關。Uiboupin(2005)用中東歐10國219家銀行的數據分析外資銀行進入效應，發現外資銀行的進入對本國銀行短期總成本、利息收入、非利息收入和利潤有負面影響。

有的學者研究了單個國家銀行業開放的影響效應。Barajas等人(2000)對哥倫比亞的研究表明，外資銀行進入會導致金融中介間接融資成本降低，以及國內銀行資產質量下降。Denizer(2000)分析了外資銀行進入對土耳其銀行業的影響，研究表明外資銀行進人降低了國內銀行業的利潤和管理費用。Okuda等(2004)通過研究外資銀行進入對泰國銀行業的影響，發現外資銀行增加使得本國銀行營業費用和利差增加，盈利降低。Kim(2005)通過實證研究外資銀行進入對韓國國內銀行業的影響，發現外資銀行進入顯著提高了國內銀行的風險管理能力。

國內相關研究存在一些競爭性的結果，郭妍等(2005)通過研究發現，隨著外資銀行在我國進入程度的加深，國內銀行利差有所上升，而利潤率、非貸款收益率、費用率均有所下降，同時呆賬準備率提高。葉欣(2006)對外資銀行進入程度、市場競爭結構、中資銀行效率水平的變化關系進行經驗分析，發現外資銀行進入程度與中資銀行利差和利潤水平顯著正相關。黃憲等(2006)分析了外資銀行進入對我國銀行績效的短期影響，通過同其他發展中國家進行對比后發現，由于我國經濟金融體制上的固有特點，我國銀行業績效在面臨外資競爭時表現出較大的不同。李曉峰等(2006)研究發現，外資銀行進入對國內銀行流動性、非利息收入、經營費用、資產收益率、資產質量和風險方面都有負面影響。

摘要：實施市場營銷是促進商業銀行健康發展的客觀要求。文章從商業銀行市場營銷新概念的提出及我國市場營銷的歷史背景入手，分析了我國商業銀行市場營銷的現狀和存在的誤區，并提出了加強商業銀行營銷觀念教育、推行全面市場營銷管理策略、實施服務營銷和關系營銷、樹立金融產品創新理念和整合營銷觀念、推廣現代分銷手段等建議與對策。

關鍵詞：商業銀行；市場營銷

隨著我國社會主義市場經濟的深入發展，市場營銷已受到國內商業銀行的普遍重視。但由于營銷活動在我國金融界尚屬一個新領域，無論從理論上還是實踐上都處于探索階段，這就要求我們認真總結經驗，并借鑒工商企業和國外商業銀行的做法，以期盡快形成一套適合我國國情的商業銀行市場營銷體系，促進商業銀行的健康發展。

一、銀行業市場營銷的提出

長期以來，銀行業作為經營貨幣的特殊企業，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導地位，缺乏實施營銷策略的內在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業銀行開始嘗試用市場營銷原理指導經營管理，在實踐中取得了良好的經營績效。但是，當時市場營銷在銀行業務中的應用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業以金融工具創新為契機，對延續一個多世紀的銀行常規管理方式提出質疑，從而，市場營銷在銀行業的應用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業已把工商業市場營銷的精髓應用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協調內部各部門和反饋外部市場信息的分析、規范、控制系統。

商業銀行市場營銷在我國出現是在上世紀90年代。我國銀行業正經歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業銀行轉換，非國有商業銀行、非銀行金融機構逐步發展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務由“賣方市場”向“買方市場”轉變。為了適應這種變革，市場營銷作為銀行經營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業受到了推崇和積極的運用。

內容提要：隨著中國國內資本市場的逐步發育，商業銀行正面臨來自財務公司、投資基金、證券公司的激烈競爭。而中國在加入世界貿易組織的同時，意味著今后將有更多的國外競爭者加入到金融服務業領域的競爭，提供更有效率的金融產品和服務，市場將日趨飽和，利潤將逐步下降。商業銀行必須對這種趨勢作出積極反應。本文認為，創造需求是現代商業銀行市場戰略的演進方向。而傳統的戰略模式極易被競爭對手模仿，只有開拓戰略研究新視野，不斷進行戰略創新，才能突出銀行的文化品位，增加所需客戶的數量，在競爭中勝出。

一、市場戰略創新的方法

有關研究的結果表明，戰略創新通常采用以下四種方法：

1.戰略模式革新。突破傳統戰略思考方法的束縛，積極嘗試新的戰略研究方法，設計出風格獨特、與競爭對手迥異、令其難以模仿的戰略模式。

2.尋求競爭中的聯盟。制定戰略的目的是為了取得競爭優勢，但戰略不能囿于競爭。單個企業的能力是有限的，利用競爭對手間的利益相關性和優勢互補性，實現雙方資源整合，結成戰略聯盟，形成新的競爭力量。

3.戰略模式重組。在新的環境中重新研究前人戰略模式的合理性，揚棄這些戰略模式，引入新思維，并對戰略模式進行重組，精心設計自己獨特的“戰略群”，發揮舊有戰略模式的綜合效應。

一、轉軌時期壟斷性金融制度安排的必要性

中國漸進式改革之所以獲得成功的重要原因在于，政府首先不觸動原有體制，而是在舊體制的旁邊發展出新體制，依賴體制外的增長來支持體制的平穩轉軌。而在體制外增長的同時，體制內卻沒有因此衰退，仍然保持了平穩增長。具體說來，就是國有部門雖然在國民經濟的總量中的相對額有所減少，但就自身而言，仍然在總量上保持了擴張的態勢。這種平穩過渡的意義是非常重大的，因為體制外的增長是依賴體制內的流失的話，體制外的增長是無法持續的，這在改革初期尤為重要。體制內的平穩增長使中國避免了前蘇聯雙軌制改革失敗的命運，順利地實現了過渡。而保持國有部門的平穩增長的要訣之一就在于國家實行了壟斷性金融制度安排。

在體制改革的進程中各種信貸機構，包括地方性銀行、信用社和帶有信貸性質的信托公司是不斷涌現的，但卻并沒有因此就形成競爭性的信貸市場結構，國有銀行獲得的“租金”并未因此受到明顯損失。這是因為什么呢?這首先要從這些金融機構建立的背景談起。自改革開放以來，由于資金的縱向分配體制一直未能打破，使得地方政府在預算外資金大大增加的情況下有自主運用這些資金的需要，除了為獲取比存入國有銀行更高的回報以外，還希望進行當地的項目建設。因此地方性信貸機構在一定時期內大量涌現，但是，這些地方性信貸機構與國有銀行在性質上是一樣的，只不過是專門滿足地方政府的偏好而已，其與國有銀行競爭的實質是地方政府與中央政府的競爭。因此這種競爭無法形成合理的競爭性信貸市場結構。當然，國有銀行在信貸市場所占的壟斷性地位也使這種競爭很難真正展開。

由此可以得出如下結淪：轉軌時期的由國有銀行壟斷信貸市場是必然的，民營銀行的大量涌現是不必要的。

二、政府解除民營銀行市場禁入的時機

顯然，政府是否取消對銀行業實施的壟斷性安排取決于這種安排給政府帶來的成本與收益的比較，在收益超過成本時自然要繼續實行該種制度，否則便會取消。下面我們來比較一下有關的成本收益情況。根據，上面的論述，可以知道該制度安排給政府帶來的收益有：保證了國有企業獲得了足夠的金融支持并因此獲得了平穩增長，由此使政府的改革獲得了巨大的成功，并使政府的促進社會穩定、增加就業等目標在相當程度上得以實現；保證了政府對資金分配的控制權，使政府有能力進行強有力的宏觀調控。其成本則體現為：人為的金融約束造成了壟斷性銀行市場結構，致使國有銀行整體效率低下，商業化進程緩慢，并在一定程度上成為改革的瓶頸；國有銀行對國有企業的五條件支持在國有企業陷入困境時累積了巨額不良資產，金融風險問題凸現，成為國民經濟發展的一大障礙；由于國有銀行的信貸支持對象主要為國有企業，導致在國民經濟中效率較高的非國有企業很難獲得正常的信貸支持，其結果必然是資源配置效率的低下和社會福利的喪失。