摘要：信用卡作為一種現代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。如何有效地防范和化解信用一卡業務風險，減少發卡行損失，促進信用卡業務的健康發展，就成各信用卡發行機構共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風險防范。

關鍵詞：銀行；信用卡；風險；防范

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險

透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險

摘要：信用卡業務是商業銀行的一項傳統的中間業務，但對于中國商業銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對比分析并借鑒美國的一些先進做法，大力發展中國信用卡業務，以增強中國銀行的競爭力，具有非常重要的現實意義。文章從分析中美信用卡業務現狀入手，對中美銀行信用卡業務進行對比，找出了中國銀行信用卡業存在的不足，并提出了相應的對策。

關鍵詞：中國信用卡業務；美國信用卡業務；比較分析

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀

摘要：信用卡業務是商業銀行的一項傳統的中間業務，但對于中國商業銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對比分析并借鑒美國的一些先進做法，大力發展中國信用卡業務，以增強中國銀行的競爭力，具有非常重要的現實意義。文章從分析中美信用卡業務現狀入手，對中美銀行信用卡業務進行對比，找出了中國銀行信用卡業存在的不足，并提出了相應的對策。

關鍵詞：中國信用卡業務；美國信用卡業務；比較分析

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀

摘要:近年來，隨著銀行業務的發展，信用卡業務悄然興起，已經成為繼住房貸款、汽車貸款后的第三大個人信貸業務，對人們的消費習慣產生了深刻的影響。但是，綜合我國的情況來看，各個商業銀行的信用卡業務還處在初級發展階段，各個發卡行基本虧損，本文主要在這一背景下分析我國商業銀行信用卡的盈利模式，并提出自己的淺見。

關鍵詞:商業銀行;信用卡盈利模式;改善措施

區別于中央銀行和投資銀行，商業銀行是一個以營利為目的的金融機構。商業銀行的傳統業務主要集中在存款和貸款方面，以低利率借入存款，以高利率放出貸款，存貸款之間的利差即為商業銀行的主要利潤。而隨著信用卡業務的迅猛發展，信用卡已經成為商業銀行新的盈利增長點。信用卡是由商業按照客戶的信用度發給持卡人，使用信用卡消費時無須支付現金，可按照客戶的信用額度透支相應金額，等到每月固定的日時還款。持卡人在信用額度內可以先消費后還款。

一、信用卡的發展歷史

信用卡的出現已經有50多年的歷史，在國際上已經成為非常普遍的支付手段。在我國，信用卡的起步較晚，最早的信用卡是1995年由廣東發展銀行發行的，至今僅有短短二十年的時間。在信用卡業務發展初期，商業銀行為了盡早搶占市場，采取免年費、增加附加服務等方式來爭搶客戶，導致經營成本居高不下，在國際上普遍高盈利的信用卡業務在我國市場上并未給銀行帶來良好的經濟效益。如何優化信用卡的盈利模式，增強信用卡的盈利能力成為我國各大銀行關注的焦點問題。

二、我國商業銀行信用卡的盈利模式現狀分析

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險

透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優點和更大的風險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真偽，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風險仍然存在。

1.3征信風險

做為一名在廣發銀行信用卡從事營銷工作近一年多的營銷人員，一直以來，我認為在營銷產品中都要具備：靈敏的反應能力、懂得拿捏揣測客戶心理變化、對產品的認知與詮釋、語言表達技巧、良好的心理素質。

經過一年半載的努力與奮斗，在這一年多營銷工作時間里，有喜、有悲，有笑聲、又有淚水，有成功，也有失敗。不過在短短時間里，讓我深深體會到，無論做任何事情，都要對自己充滿信心。

從事營銷行業除了對自己要有足夠信心，有經驗之外，更重要的是自已的一種心態。我是一名剛剛被提升為小分組長的營銷人員，對剛被提升，我感到非常榮幸，但無形的壓力也朝我襲來，但適當的壓力可以給與我推動力，在這里我也想與大家分享下，相信很多在公司工作的同事，他們也有獨特的見地。博眾長而用之，這樣才能為自已在打開一片天地！

心得一：對自己要有信心。

在我剛開始從事營銷工作的時候，要拜訪客戶時猶豫再三不敢進門，好不容易鼓起勇氣進門，卻又緊張得不知說什么，剛剛開口介紹產品，就被客戶三言兩語打發出來。一次又一次的拜訪失敗，我開始為自己在找借口，在抱怨。但我從未意識到給自已找借口的同時，我已經變得相當的消極了。消極的情緒給我工作帶來很大影響，后來領導得知此事，他找我聊了許多，他告訴我：“一名合格的營銷員首先要具備充分的自信，只有對自己充滿信心，才能消除面對客戶是的恐懼，才能給自己一個清晰地思路，把產品通過流暢的語言介紹給客戶”。這番話深深的刻入我的腦海中，每當我低落的時候，我都會暗暗給自已鼓勁，我堅信一點，只要對自己有信心、對產品有信心，那我已經成功了一半。

心得二：給自已在不同時期制定一個力所能極的目標

做為一名在廣發銀行信用卡從事營銷工作近一年多的營銷人員，一直以來，我認為在營銷產品中都要具備：靈敏的反應能力、懂得拿捏揣測客戶心理變化、對產品的認知與詮釋、語言表達技巧、良好的心理素質。

經過一年半載的努力與奮斗，在這一年多營銷工作時間里，有喜、有悲，有笑聲、又有淚水，有成功，也有失敗。不過在短短時間里，讓我深深體會到，無論做任何事情，都要對自己充滿信心。

從事營銷行業除了對自己要有足夠信心，有經驗之外，更重要的是自已的一種心態。我是一名剛剛被提升為小分組長的營銷人員，對剛被提升，我感到非常榮幸，但無形的壓力也朝我襲來，但適當的壓力可以給與我推動力，在這里我也想與大家分享下，相信很多在公司工作的同事，他們也有獨特的見地。博眾長而用之，這樣才能為自已在打開一片天地！

心得一：對自己要有信心

在我剛開始從事營銷工作的時候，要拜訪客戶時猶豫再三不敢進門，好不容易鼓起勇氣進門，卻又緊張得不知說什么，剛剛開口介紹產品，就被客戶三言兩語打發出來。一次又一次的拜訪失敗，我開始為自己在找借口，在抱怨。但我從未意識到給自已找借口的同時，我已經變得相當的消極了。消極的情緒給我工作帶來很大影響，后來領導得知此事，他找我聊了許多，他告訴我：“一名合格的營銷員首先要具備充分的自信，只有對自己充滿信心，才能消除面對客戶是的恐懼，才能給自己一個清晰地思路，把產品通過流暢的語言介紹給客戶”。這番話深深的刻入我的腦海中，每當我低落的時候，我都會暗暗給自已鼓勁，我堅信一點，只要對自己有信心、對產品有信心，那我已經成功了一半。

心得二：給自已在不同時期制定一個力所能極的目標

[摘要]隨著經濟的發展，我國信用卡的業務也開始蓬勃發展起來，然而，信用卡市場也存在著無法回避的隱憂，那就是大量的“無價值”客戶的存在，使得國內銀行信用卡行業利潤微薄。因此，本文就提出逆營銷的策略來幫助銀行擺脫這些“無價值”客戶的存在，使得銀行稀缺的資源能夠得到有效地配置，提高銀行的獲利率。

[關鍵詞]逆營銷信用卡業務“無價值”客戶

一、引言

由于市場經濟的高速發展，我國經濟增長的方式正在由粗放型向集約型轉變，“高投入、高消耗、低產出、低效益”的生產方式逐步被激烈的市場競爭所淘汰，企業開始認識到資源的稀缺性。不管是企業所擁有的人力資源也好，自然資源也好，都不是無限的，相反，卻是很有限的。銀行作為一種特殊的企業，也要同樣面對著可利用資源稀缺的考驗。

著名的20/80法則認為，在頂部的20%的客戶創造了企業80%的利潤。謝登（Sherden）把它修改為20-80-30，其含義是在頂部的20%的客戶創造了公司80%的利潤，然而，其中的一半給在底部的30%“無價值”客戶喪失掉了。而且這些“無價值”客戶還占用了銀行大量的資源，使得銀行的優質客戶不能得到足夠的資源，降低了銀行的利潤率。為了能夠為銀行優質客戶提供更多的資源，同時降低銀行的運營成本，銀行就應該適當地配置其資源，放棄一些對銀行沒有貢獻的“無價值”客戶。而應該采取什么策略來規避“無價值”客戶呢，就是本文討論的重點，逆營銷策略。

二、逆營銷相關概念介紹

近年來，隨著互聯網金融的興起，信用卡市場風云變幻，為適應“互聯網+”的發展趨勢，銀行發卡在發卡渠道、支付方式、市場活動等方面持續創新，信用卡業務得到快速擴張，消費群體日益壯大。在信用卡業務快速發展的同時，風險敞口也在不斷擴大，新型欺詐案件更是層出不窮。與傳統的信用卡欺詐特征相比，現階段信用卡欺詐案件呈現出產業化、集團化、網絡化特征，涉及面更廣、危害性更大、追溯難度更高，給銀行反欺詐工作帶來了新的挑戰，對反欺詐從業人員的綜合技能提出了更高要求。交通銀行信用卡反欺詐團隊根據多年工作實踐，不斷地總結經驗，在2017年“一個中心，三大支柱”（“一個中心”即以欺詐預防為中心，“三大支柱”即情報引領反欺詐，服務貫穿反欺詐，創新提升反欺詐）反欺詐理念基礎上，進一步提出“以預防為中心，情報建設、渠道建設雙輪驅動，提升綜合反欺詐能力”的工作理念。在此工作理念的指引下,交通銀行信用卡反欺詐團隊通過內修“混元神功”——構建全方位的情報渠道網絡，外練“獨孤九式”——練就強大的技戰術，通過警銀協作，破獲了一系列大案要案，在信用卡反欺詐江湖中占據重要地位。

一、反欺詐“混元神功”

自古蓋世神功，皆以內力為本，內力深厚者，飛花摘葉，皆可殺敵。交通銀行信用卡反欺詐團隊在實踐中不斷摸索、積累，練就“混元神功”，傲立于信用卡江湖。1.構建“情報云”，情報體系初現2017年，交通銀行洞察反欺詐先機，在業內率先提出“情報引領反欺詐”的工作理念，交通銀行信用卡反欺詐團隊工作模式由事后打擊向事前預防轉變。在此工作理念的指導下，交通銀行信用卡反欺詐團隊構建了“情報云”系統，相關工作主要圍繞情報搜集、情報研判篩選、情報產品產出三方面展開，反欺詐情報體系初步形成。2.深化渠道建設，加強情報轉化2018年，為應對愈發嚴峻的風險形勢，交通銀行信用卡反欺詐團隊持續探索，在“以預防為中心，情報建設、渠道建設雙輪驅動，提升綜合反欺詐能力”的工作理念指導下，將深化情報渠道建設、加強情報研判轉化列入工作重點。（1）深化渠道建設①外部渠道建設。近兩年來，交通銀行信用卡反欺詐團隊與30多地公安部門、13家銀行、32家第三方機構建立了合作關系。在警銀協作上，不斷加強公安渠道的建設和維護工作，建立了4大辦案基地，確保重大案件及時立案、偵破。在同業合作上，和同業建立了聯動機制，在情報共享、案件互通、聯合報案上取得了一系列戰果。在與第三方支付機構的聯防上，建立了追蹤資金流向、實施貨物攔截、聯合防堵欺詐損失等相關流程。通過與警方、同業以及第三方機構的協同作戰，為大案打擊、欺詐挽損奠定了堅實的渠道基礎。在加強傳統的外部渠道建設的同時，交通銀行信用卡反欺詐團隊順應輿情信息網絡化的發展趨勢，將網絡渠道建設納入外部渠道建設之列。網絡渠道建設工作主要通過引入爬蟲技術、指派專人監控、開展內部專項活動等方式展開，將從網絡上搜集到的各類欺詐輿論信息進行整合、篩選，提前制定預警措施，進行大案打擊。自進行網絡輿情監控以來，交通銀行信用卡反欺詐團隊戰果顯著，如阻止買單吧系統遭受攻擊，聯合警方破獲重大境外機案等。②內部渠道建設。外部渠道建設工作戰果卓著，內部渠道在協作中存在的不足卻日益顯現，內部渠道建設成為薄弱環節。為此，交通銀行信用卡反欺詐團隊從兩方面著手，加強內部渠道建設工作。一方面，為實現總分聯動，與各地分行、分中心保持緊密合作，定期給分行、分中心員工進行風險培訓，讓員工了解最新的風險形勢和欺詐手法。同時，向分行、分中心提出聯合防控建議，與分行、分中心建立集群性風險事件上報機制，以便于交通銀行信用卡反欺詐團隊能夠及時發現并防堵風險。另一方面，與信用卡中心的其他部門建立了內部情報溝通渠道，及時掌握信用卡在申請、用卡、還款各環節可能發生的欺詐風險并第一時間進行預警、防堵。今年以來，交通銀行信用卡反欺詐團隊著手梳理、建立內部渠道溝通機制，做到行內信息反饋及時化、跨部門溝通機制化、各地風險培訓常態化。（2）加強情報轉化目前，內外部渠道建設工作已取得顯著成效，各類情報線索不斷涌入。為了加強情報線索的轉化能力，將各類情報線索轉化為規范化、標準化的情報產品，交通銀行信用卡反欺詐團隊建立了情報研判中心，通過開展魔鏡項目，成立策略分析小組，對海量情報線索進行研判、提煉，為破獲重大案件、優化風險規則提供了有力支持。①開展魔鏡項目。魔鏡項目是交通銀行信用卡反欺詐團隊的重點工作項目之一，主要圍繞情報研判、情報產出、情報應用三方面展開，通過將內外部渠道獲取的情報線索進行整合、提煉，產出高價值情報產品，從而提升案件處理時效，優化風險規則。在情報研判階段，主要針對外部輿情和內部欺詐案件中的情報進行篩選、研判。一是關注外部輿情信息及風險政策變化，將最新的風險信息在情報庫中更新，及時優化內部產品規則，預警潛在風險。二是根據欺詐案件的調查結果更新情報庫，為預警潛在關聯風險客戶提供情報支持。在情報產品產出階段，主要圍繞常規情報產品產出和重點項目情報產品產出兩方面的工作展開。例如，定期制作反欺詐簡報，制作典型案例匯編，以信用卡中心重點業務（秒批秒用、異地營銷、網絡信冒、手機信用卡）為研究對象制作情報分析報告等。在情報應用階段，情報產品主要應用在案件破獲、優化風險規則兩個方面。在案件破獲方面，以情報產品為依據，與涉案分中心、屬地公安部門進行案情溝通，提交情報產品，破獲重大案件。在優化風險規則方面，針對內部欺詐案件及外部對交通銀行信用卡業務的“攻擊”做出風險提示，預警潛在風險。②成立策略分析小組。2018年，交通銀行信用卡反欺詐團隊策略分析項目組成立，主要工作圍繞交易偵測報警規則優化、欺詐案件深度挖掘、早期預警策略制定三方面展開。項目組通過對歷史欺詐案件進行案情回顧、案件特征總結，將隱藏在內部各業務條線的情報線索重新整合分析，新增或優化現有風險規則。近期，通過對一批典型欺詐案件進行分析，項目組已初步制定優化規則，如根據客戶被冒名申請現金貸的案件特征，提出“申請現金貸后短時間內在可疑商戶消費”的預警策略；根據集團化作案特征，制定了“多個客戶使用相同手機”的主動偵測策略；根據偽卡案件在盜刷前查詢余額的特征，新增“大額交易前進行余額查詢”的監控規則。3.“混元神功”初步練成2017年以來，交通銀行信用卡反欺詐工作碩果累累。在案件破獲方面，共破獲重大欺詐案件39起，抓獲嫌疑人121人；成功偵破“惡意否認”“新型特大境外機竊取銀行卡信息案”等多起行業“第一案”，以及業內涉案金額最大的北京信用卡冒辦案，成為行業標桿。在情報建設方面，通過內外部情報渠道建設，反欺詐情報庫已搜集有效情報上千條，并通過對情報進行研判和轉化，提出風險提示42項、規則優化24條，交通銀行信用卡反欺詐團隊情報建設項目獲得部門重點項目最高獎項“卓越獎”。交通銀行信用卡反欺詐品牌逐步形成。在行外，交通銀行反欺詐工作獲得同業一致好評，多家銀行來交流反欺詐經驗；同時也得到了公安部門的認可，擁有北京、上海、廣州、深圳、武漢等30多地公安資源；2018年初，交通銀行太平洋信用卡中心獲得銀行卡安全合作委員會“2017年度反欺詐優秀實踐單位”“2017年度銀聯卡風險培訓先進單位”等獎項；《中國青年報》《浦東時報》等多家紙媒及網易、新華網等網媒對破獲的大案要案進行了相關報道；《中國信用卡》《企業法律顧問》等刊物上刊登了多篇與交通銀行反欺詐風險實踐相關的文章；交通銀行微信公眾號“文化交行”也有多篇相關文章發表。同時，交通銀行信用卡反欺詐團隊獲得總行頒發的“基層機構成功堵截風險事件獎”，獲得部門“明星團隊”殊榮，多名員工獲得“最美交行人”“卡中心精英員工”的稱號。如今，交通銀行信用卡反欺詐團隊“混元神功”已初步練成。在變幻莫測的欺詐風險形勢下，交通銀行信用卡反欺詐團隊不斷研究新型欺詐手法，見招拆招，練就“獨孤九式”，形成了一支素質過硬、專業度高的反欺詐隊伍。

二、反欺詐“獨孤九式”

“獨孤九式”，以無招勝有招，后發先至，敵強愈強，天下無敵。以全方位的情報網絡和豐富的協作渠道為基石，交通銀行信用卡反欺詐團隊不斷分析、研究，固化反欺詐經驗，優化策略、規則和流程，以達到事前預防的目的，更有效地防范欺詐風險。在實踐中不斷摸索，總結出一套反欺詐“獨孤九式”招法——笑傲于信用卡江湖。第一式：合縱連橫招式介紹：在一起信用卡冒辦案件中，交通銀行已鎖定嫌疑人，但因涉案金額不足5000元，未達信用卡詐騙罪的標準。通過前期與各家銀行建立的互通渠道，交通銀行向多行進行了風險通報。之后接到反饋，該嫌疑人在近十家銀行均有冒辦信用卡的情況，累計涉案金額超過6萬元。于是，交通銀行立即聯合所有涉案銀行共同報案，最終成功使警方立案。招式要領：南北聯合，東西合璧。“合縱連橫”作為“獨孤九式”的基礎式，是交通銀行在案件打擊中的常用招式。古有“六國南北聯合共同抗秦”，今有“十行聯合共同打擊信用卡犯罪”。此案是體現同業間情報互通、信息共享的典型案例。殺傷力：犯罪分子在各行間流竄作案，化整為零，作案手法較隱蔽，具有一定打擊難度。交通銀行聚零為整，聯合各行共同打擊，不因涉案金額小而放棄任何一個打擊欺詐犯罪的機會，終將犯罪分子繩之以法。第二式：無中生有招式介紹：在一起網絡信用卡冒辦案中，申請資料中無辦卡人照片，交通銀行在還原該案證據鏈時缺少嫌疑人照片的直接證據，難以確定通過信息比對關聯到的嫌疑人就是冒用人。根據經驗，信用卡冒辦案一般不會只發生在一家銀行，故交通銀行調動同業資源尋找那張“臉”，最終某行反饋該客戶在該行也有冒辦情況，并將辦卡人的照片提供給交通銀行，經與之前關聯到的嫌疑人照片進行比對，確認為同一人，某行提供的照片信息補全了交通銀行的證據鏈，最終聯合公安部門成功抓捕嫌疑人。招式要領：從無到有，有生于無。這一招是在“合縱連橫”基礎式上的進階招式。此案除聯合報案外，還通過同業渠道獲取到交通銀行沒有的關鍵證據，嫌疑人的照片“無中生有”，完善了證據鏈。殺傷力：該案中交通銀行調動同業資源，獲取關鍵的照片信息，準確鎖定嫌疑人，并對其進行刑事打擊，為后續同類信用卡冒辦案件的破獲起到指導作用。第三式：誘敵深入招式介紹：交通銀行發現北京地區發生一起信用卡冒辦案件，此案中辦卡人在辦卡時所提供資料均屬虛假，交通銀行僅掌握到嫌疑人冒辦時留下的面部照片，對其他信息一無所知，在持續追蹤嫌疑人線索時，發現嫌疑人新辦了一張交通銀行卡片，且這張卡片正在郵寄中，該線索給此案帶來轉機，交通銀行決定利用這張郵寄中的卡片讓嫌疑人現身。當日，交通銀行人員迅速趕往北京，經與快遞員多次溝通，快遞員終于同意協助“誘敵”。最終，在警方周密布控和快遞員的協助下，在北京某快遞網點“誘”來了嫌疑人，并跟蹤嫌疑人至其住處，現場起獲7張虛假身份證和多家銀行的信用卡。招式要領：周密布控，成功誘敵。通過一張在郵卡片，交通銀行制定了周密的“擒賊計劃”，通過與公安部門、快遞公司緊密合作，成功誘敵，一舉抓獲嫌疑人。殺傷力：此案冒辦數量高達幾十張，涉案金額上百萬元。從發現新的線索到布控并將犯罪分子一網打盡，充分體現了交通銀行大案打擊“快、準、穩”的技戰術水平。第四式：大海撈針招式介紹：某信用卡冒辦團伙在交通銀行申請了數百張卡片，其中批核卡片30余張。交通銀行調查員發現在該批卡片早期的進件資料中，辦卡人均填寫了QQ郵箱，且這些QQ號碼的第2位至第5位均相同。調查員判斷嫌疑人在作案初期可能存在經驗不足的情況，初期的申請信息里很可能包含了真實的QQ號碼信息，于是，運用犯罪軌跡最初接觸點原理，以這4位號碼為基礎，從數百個QQ號碼中找到了嫌疑人真實的QQ號碼，最終成功鎖定了嫌疑人的身份。招式要領：大海撈針，迎難而上。一般犯罪分子作案有一個從稚嫩到成熟的過程，因此，通過研究犯罪分子初期的案件，分析其作案手法，較容易找到漏洞和突破點。交通銀行運用犯罪軌跡理論，最終成功鎖定嫌疑人。殺傷力：該案抓獲嫌疑人3名，追回欺詐損失20余萬元。運用犯罪學理論與實際欺詐案件相結合的方式，準確定位嫌疑人，體現了交通銀行調查員鍥而不舍、勇于技術創新的精神。第五式：暗度陳倉招式介紹：在一起信用卡冒辦案件中，犯罪分子假冒十幾名客戶辦理了交通銀行信用卡，通常信用卡冒辦案件中銀行會以信用卡詐騙罪向公安機關報案以實施刑事打擊。交通銀行通過對十幾張卡片的申請信息、交易信息的排查，發現這些卡片都在同一臺POS上刷卡套現，除消費共性外，再無其他有效線索，此案一度陷入僵局。根據調查員經驗判斷，一般情況下，犯罪分子都會通過不正當商戶將信用卡內資金套現，因此，在商戶端應該能找到犯罪分子的相關線索。調查員轉換思路，從交易商戶入手，排查了此商戶POS上的所有交易信息，發現在一臺POS上的交易均具有套現特征，且累計金額高達百余萬元。于是，交通銀行以非法經營罪對POS注冊人實施了刑事打擊，通過警方對POS注冊人進行審訊，獲取了信用卡冒辦人的關鍵線索，最終將冒辦人一舉抓獲。招式要領：明修棧道，暗度陳倉。此案“明”為信用卡冒辦案，但因證據不夠，以信用卡詐騙罪向公安機關報案存在難度；“暗”以商戶套現為突破口，從非法經營方向對犯罪分子進行打擊，出奇制勝。殺傷力：此案轉換了傳統信冒案件的調查思路，從交易合法性入手，以非法經營對犯罪分子進行打擊，提高立案成功率，對犯罪分子起到震懾作用，為信用卡冒辦案件偵破提供了新思路。第六式：飛花摘葉招式介紹：與信用卡冒辦類案件不同，交易類案件的盜用手法一般較為隱蔽，很難快速鎖定嫌疑人，例如偽卡案件，通常在側錄點被發現時，犯罪分子早已逃之夭夭，刑事打擊難度較大。對于銀行來說，破獲偽卡案件往往是在與時間賽跑。在一起上海某區大型偽卡案中，交通銀行僅用了一天時間就確定了側錄點并赴公安機關報案，三天內協助公安機關鎖定了嫌疑人，一個月內配合公安機關搗毀了側錄集團。招式要領：內力深厚者，飛花摘葉，皆可殺敵。交通銀行借助各方資源，從數據分析、調查取證到報案抓捕，短短一個月時間就將犯罪分子繩之以法。此案是體現交通銀行渠道建設成果的又一典型案例。殺傷力：此案抓獲偽卡側錄嫌疑人9名，收繳偽卡側錄設備若干，有力打擊了犯罪分子的囂張氣焰，維護了銀行和客戶的資產安全，充分體現了交通銀行在偽卡側錄案件打擊上“以快制快、以快打快”的技戰術能力。第七式：順藤摸瓜招式介紹：在一起客戶否認交易的案件中，客戶江某否認信用卡兩個月前的三筆交易，此案存在較明顯的疑點。一方面，交通銀行在客戶交易時會發送提醒短信，在每月的電子賬單中也會有交易明細，客戶時隔兩個月才來否認，不符合常理。另一方面，在這三筆交易過程中有過還款記錄，否認交易卻正常還款，客戶對此無法做出合理解釋。交通銀行調取了盜刷商戶POS的相關信息，發現POS注冊人就是客戶江某，POS申辦照片與江某在交通銀行的辦卡照片一致，POS所綁定的借記卡也是江某本人的借記卡。此外，通過追蹤還款路徑，發現還款交易來自客戶本人支付寶賬戶。最終，交通銀行以詐騙罪向公安機關報案，將江某逮捕。招式要領：抽絲剝繭，順藤摸瓜。交通銀行通過對該案的盜刷、還款交易進行層層追蹤，發現嫌疑人通過本人申請的POS進行交易，通過本人支付寶賬戶進行還款，最終確定了客戶惡意否認的事實。殺傷力：惡意否認一直是整個信用卡行業反欺詐工作的痛點和難點，交通銀行借此契機，對惡意否認行為進行嚴厲的刑事打擊。該案是行業內第一起因客戶惡意否認而立案的案件，為同業處理類似案件提供了成功的范本。第八式：深入虎穴招式介紹：交通銀行發現某購物網站上有“為客戶提供代接銀行回訪電話”的商品出售，據了解實則為客戶提供信用卡代辦服務。為了解作案手法，調查員化身買家，向賣家咨詢代接及代辦流程，獲取了具體的代辦手法，確認了賣家代客包裝辦卡的事實。掌握了虛假包裝信息后，交通銀行立即通過信息關聯，找到大批通過該賣家包裝進件的客戶。最后，交通銀行聯合網站，將此類“黑店”全部下架，并進行了持續監控。招式要領：不入虎穴，焉得虎子。信用卡交易欺詐逐漸從線下轉為線上，線上欺詐取證和打擊難度更大。本案中調查員發現網上代接銀行回訪電話實為中介包裝辦卡，于是化身買家，深入虎穴，最終確認了網上賣家代客包裝辦卡的事實。殺傷力：此案中交通銀行調查員深入虎穴，一舉掌握犯罪分子關鍵作案證據，獲取疑似欺詐卡片120余張，涉及金額56.5萬元,并聯合網站搗毀線上犯罪窩點，有力打擊了網絡上辦卡黑中介的不法行為。第九式：天外飛仙招式介紹：江湖中出現新暗器——“境外機”，號稱“一機多國提額神器”，即境內刷卡可顯示境外交易。交通銀行買回機器進行操作測試，發現通過在該機器上進行刷卡交易，除了可能攻擊銀行的境外消費調額策略，還可能存在卡片磁條信息被側錄的風險。交通銀行整理了大量“境外機”作案數據，多次與公安部門溝通立案事宜。在廣東省公安機關立案后，交通銀行積極配合公安部門完成偵查實驗，成功獲取了犯罪集團截留卡片磁條信息的重要證據。最終，廣東省公安部門在馬來西亞、深圳、廈門多地同時布控，成功搗毀跨境犯罪集團。招式要領：跨境緝捕，雷霆出擊。此案中，交通銀行從親測POS、取證報案，到協助警方完成偵查實驗，一步步完善證據鏈，促成警銀協作，使用一招“天外飛仙”，助力警方赴境外一舉搗毀所有犯罪窩點。殺傷力：該案抓獲犯罪嫌疑人47名，查獲側錄器5000多個，境外POS38個，涉案金額達10億余元。案件成功告破，得益于交通銀行和警方的專業與堅持的精神，在行業中樹立了警銀協作、強強聯合的典范。通過近年來的反欺詐實踐，交通銀行信用卡反欺詐團隊雖然取得了一系列戰果，但風險形勢瞬息萬變，反欺詐團隊應博采眾長，砥礪前行。在今后的工作中，我們仍將堅持在“以預防為中心，大案打擊為抓手，情報建設、渠道建設雙輪驅動，提升綜合反欺詐能力”工作理念的指導下，進一步深化情報渠道建設工作，對大案給予多部門聯合重拳打擊，打壓信用卡欺詐分子的囂張氣焰，為構建綠色金融圈作出貢獻。

作者:彭 娟 蘇文鳳 單位:交通銀行太平洋信用卡中心催收和反欺詐部

1引言

現金因為其不方便攜帶的缺點已經逐漸被人們用信用卡替代，這對我國的金融發展有一定的推動作用。信用卡最早來自于1950年左右的美國，直到1985年中國銀行珠海分行發行了第一張中國銀行信用卡的時候，信用卡才在我國打開了市場，現如今我國的信用卡業務正朝著潮流穩步前進。我國在發展信用卡業務的過程中，與經濟大國相比在受理條件以及法律法規方面還存在著一定差距。在信用卡業務這方面，我國直至今日還沒有出臺相關的法律文件，這點也對我國信用卡業務發展造成了一些影響。

2淮安市信用卡業務發展現狀及存在的問題

2.1存在大量睡眠卡。近年來，隨著信用卡業務運作模式的不斷演變和迅速發展，信用卡發卡數正不斷增長，盡管增加了銀行盈利積極性，但也產生了一系列的問題。發行的信用卡激活率和使用率都比較低，導致銀行財力人力都大大浪費。目前我國信用卡激活率低于40%，每張發行成本費用達到100元。在這樣發卡熱潮中，淮安市多數銀行在發展客戶的過程中采用急功近利的營銷方式，給信用卡的管理也帶來了很大的風險，同時部分銀行追求信用卡營銷業績，更加努力地追求數量，不斷降低門檻，加上消費者用卡意識比較差，“睡眠卡”的存在成了必然，對之后信用卡的發展埋下隱患。2.2信用卡業務規模小。發達國家的信用卡業務已經經歷了低谷期、中間發展以及現階段的收益。信用卡業務的擴張使得其收益占到銀行總收益的更高比重，更有一些大銀行已經將信用卡業務的收益作為銀行主要收益，淮安市銀行的信用卡業務占整個行業收入的6%不到，由此可見，淮安市的商業銀行信用卡業務盈利水平較低。2.3消費習慣限制。雖然信用卡很方便很安全，可以替代現金，但在我國，很多人都不愿意申請信用卡，因為我國國民的消費習慣是保守的，大多數人沒有提前消費的意識，所以這在很大程度上也阻礙了信用卡業務在我國的發展，我國大多數人還是習慣現金結算，先消費后還款的方式還不能被人們完全接受。2.4信用卡業務品種單一。雖然商業銀行在業務創新上面已經有所進展，但在信用卡的功能拓展方面還是停滯不前，除了綜合功能外，我們還可以思考是不是可以將它延伸到公共事業中，比如可以證明個人身份，證明病歷檔案等，還可以使用信用卡刷公交或者坐地鐵等，這樣一看，我國信用卡的業務潛力是非常巨大的。

3淮安市信用卡業務發展存在問題的原因分析

3.1為了達到指標降低發卡門檻。1985年起，十年中，我國各大銀行信用卡發卡規模空前之大，同時，誕生了很多睡眠卡，在2000年以后，我國經濟不斷發展，各種經濟制度也在不斷完善，淮安市各大銀行已經意識到了并不是發卡數量多就能帶來高的收益，反而會使銀行為睡眠卡買單。但因為各大商業銀行進入市場時間錯綜復雜，發展的階段不一樣，為了達到商業銀行的發卡指標，銀行人員不得不大量發放信用卡，這樣一來，睡眠卡數不勝數，產生睡眠卡的原因有兩種：第一種是持卡人本身就沒有信貸方面的需求，第二種是銀行壟斷著市場用贈送的方式發出。3.2信用卡整體盈利不明顯。在發達國家，信用卡業務已經形成了單獨的產業鏈，為信用卡提供服務的各個環節也已經發展的相當成熟。我國銀行目前主要是按照系統規劃、數據構架等形成了縱向信用卡管理構架，在我國商業銀行中，信用卡業務只是屬于銀行中的一個部門，并且隸屬于同銀行中同級別的分行，所以業務發展當然會受到限制，現在我國很多銀行包括淮安市商業銀行一味追求發卡數量，對前期成本沒有進行核算，后期利潤也沒有進行預估，這都是不利于信用卡發展的舉措。3.3信貸觀念保守。信用卡的普及率反映了這一地區人民的消費觀念，在我國，大多數人的消費習慣還是趨于保守，比起先消費后還款更寧愿選擇先存款再花錢，就算現在年輕人，有穩定的收入，有先進的知識背景，也很少有人會選擇透支消費，這種消費觀念使得我國的信用卡市場前景不那么明朗，因此我國各商業銀行首先就是要宣傳信用卡知識，讓人們認識到信用卡的方便與安全性，也讓人們能敞開心扉接受信用卡的消費模式，同時還要廣泛開展受理機構，讓人們真正體驗到信用卡的便捷，從而促進信用卡業務的發展。3.4刷卡消費受環境影響。第一，持卡消費的不便。人們選擇信用卡最重要的原因就是看中它的方便，但是當人們在汽車站和火車站的時候卻不能使用自主交易，或者有時因為刷卡時發生了一點故障，持卡人需要耗費更多的時間去解決這些問題，這會導致信用卡失去了它本來的優勢。第二，特約商戶方面的不便。到2015年年底前，我國銀行卡的特約商戶不超過兩百萬，其中跟信用卡聯網的占其中的1/5，由此可見，我國信用卡受理范圍還是很小，目前，淮安市的信用卡特約商戶還需要加強推廣，在推廣的同時還要注意網絡化建設，大多數特約商戶太過分散，這也會讓客戶感到不便，比如，大的商業圈或者商場是肯定會有受理點的，但人均消費比較低的街道是不是也可以考慮增設受理點呢？3.5信用卡缺少品牌效應。我國銀行信用卡產品從性質上都存在相似性，創新是信用卡產業的關鍵。目前淮安市銀行的信用卡類型和功能與其他銀行類似，在市場上不能提供更深層次的服務。一般銀行都會使用積分制來吸引客戶，我國的信用卡融合都是以電話卡為紐帶，在對消費者的個性化服務、會員制等附加效果上不明顯。