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1引言

現金因為其不方便攜帶的缺點已經逐漸被人們用信用卡替代，這對我國的金融發展有一定的推動作用。信用卡最早來自于1950年左右的美國，直到1985年中國銀行珠海分行發行了第一張中國銀行信用卡的時候，信用卡才在我國打開了市場，現如今我國的信用卡業務正朝著潮流穩步前進。我國在發展信用卡業務的過程中，與經濟大國相比在受理條件以及法律法規方面還存在著一定差距。在信用卡業務這方面，我國直至今日還沒有出臺相關的法律文件，這點也對我國信用卡業務發展造成了一些影響。

2淮安市信用卡業務發展現狀及存在的問題

2.1存在大量睡眠卡。近年來，隨著信用卡業務運作模式的不斷演變和迅速發展，信用卡發卡數正不斷增長，盡管增加了銀行盈利積極性，但也產生了一系列的問題。發行的信用卡激活率和使用率都比較低，導致銀行財力人力都大大浪費。目前我國信用卡激活率低于40%，每張發行成本費用達到100元。在這樣發卡熱潮中，淮安市多數銀行在發展客戶的過程中采用急功近利的營銷方式，給信用卡的管理也帶來了很大的風險，同時部分銀行追求信用卡營銷業績，更加努力地追求數量，不斷降低門檻，加上消費者用卡意識比較差，“睡眠卡”的存在成了必然，對之后信用卡的發展埋下隱患。2.2信用卡業務規模小。發達國家的信用卡業務已經經歷了低谷期、中間發展以及現階段的收益。信用卡業務的擴張使得其收益占到銀行總收益的更高比重，更有一些大銀行已經將信用卡業務的收益作為銀行主要收益，淮安市銀行的信用卡業務占整個行業收入的6%不到，由此可見，淮安市的商業銀行信用卡業務盈利水平較低。2.3消費習慣限制。雖然信用卡很方便很安全，可以替代現金，但在我國，很多人都不愿意申請信用卡，因為我國國民的消費習慣是保守的，大多數人沒有提前消費的意識，所以這在很大程度上也阻礙了信用卡業務在我國的發展，我國大多數人還是習慣現金結算，先消費后還款的方式還不能被人們完全接受。2.4信用卡業務品種單一。雖然商業銀行在業務創新上面已經有所進展，但在信用卡的功能拓展方面還是停滯不前，除了綜合功能外，我們還可以思考是不是可以將它延伸到公共事業中，比如可以證明個人身份，證明病歷檔案等，還可以使用信用卡刷公交或者坐地鐵等，這樣一看，我國信用卡的業務潛力是非常巨大的。

3淮安市信用卡業務發展存在問題的原因分析

3.1為了達到指標降低發卡門檻。1985年起，十年中，我國各大銀行信用卡發卡規模空前之大，同時，誕生了很多睡眠卡，在2000年以后，我國經濟不斷發展，各種經濟制度也在不斷完善，淮安市各大銀行已經意識到了并不是發卡數量多就能帶來高的收益，反而會使銀行為睡眠卡買單。但因為各大商業銀行進入市場時間錯綜復雜，發展的階段不一樣，為了達到商業銀行的發卡指標，銀行人員不得不大量發放信用卡，這樣一來，睡眠卡數不勝數，產生睡眠卡的原因有兩種：第一種是持卡人本身就沒有信貸方面的需求，第二種是銀行壟斷著市場用贈送的方式發出。3.2信用卡整體盈利不明顯。在發達國家，信用卡業務已經形成了單獨的產業鏈，為信用卡提供服務的各個環節也已經發展的相當成熟。我國銀行目前主要是按照系統規劃、數據構架等形成了縱向信用卡管理構架，在我國商業銀行中，信用卡業務只是屬于銀行中的一個部門，并且隸屬于同銀行中同級別的分行，所以業務發展當然會受到限制，現在我國很多銀行包括淮安市商業銀行一味追求發卡數量，對前期成本沒有進行核算，后期利潤也沒有進行預估，這都是不利于信用卡發展的舉措。3.3信貸觀念保守。信用卡的普及率反映了這一地區人民的消費觀念，在我國，大多數人的消費習慣還是趨于保守，比起先消費后還款更寧愿選擇先存款再花錢，就算現在年輕人，有穩定的收入，有先進的知識背景，也很少有人會選擇透支消費，這種消費觀念使得我國的信用卡市場前景不那么明朗，因此我國各商業銀行首先就是要宣傳信用卡知識，讓人們認識到信用卡的方便與安全性，也讓人們能敞開心扉接受信用卡的消費模式，同時還要廣泛開展受理機構，讓人們真正體驗到信用卡的便捷，從而促進信用卡業務的發展。3.4刷卡消費受環境影響。第一，持卡消費的不便。人們選擇信用卡最重要的原因就是看中它的方便，但是當人們在汽車站和火車站的時候卻不能使用自主交易，或者有時因為刷卡時發生了一點故障，持卡人需要耗費更多的時間去解決這些問題，這會導致信用卡失去了它本來的優勢。第二，特約商戶方面的不便。到2015年年底前，我國銀行卡的特約商戶不超過兩百萬，其中跟信用卡聯網的占其中的1/5，由此可見，我國信用卡受理范圍還是很小，目前，淮安市的信用卡特約商戶還需要加強推廣，在推廣的同時還要注意網絡化建設，大多數特約商戶太過分散，這也會讓客戶感到不便，比如，大的商業圈或者商場是肯定會有受理點的，但人均消費比較低的街道是不是也可以考慮增設受理點呢？3.5信用卡缺少品牌效應。我國銀行信用卡產品從性質上都存在相似性，創新是信用卡產業的關鍵。目前淮安市銀行的信用卡類型和功能與其他銀行類似，在市場上不能提供更深層次的服務。一般銀行都會使用積分制來吸引客戶，我國的信用卡融合都是以電話卡為紐帶，在對消費者的個性化服務、會員制等附加效果上不明顯。

4淮安市信用卡業務發展中存在問題的對策

4.1提高活卡率。淮安市商業銀行的睡眠卡數量一直呈現增長的趨勢，這樣不僅耗費銀行的成本還使得銀行的資金流轉不暢。因此，在銀行發卡時一定要嚴格審核申請人的完整資料，個人收支情況，不合格的都不予以發卡，參考韓國在2013年頒布的信用卡法規，法規中明確提到未成年人不得申請信用卡，這可以從根本上解決大量睡眠卡的存在。發卡行還應該積極轉變服務觀念，向持卡人詢問一些日常消費中遇到的問題，認真記錄客戶反映的情況，并加以改正，提高了服務質量后自然會吸引潛在的客戶辦卡，還能有效緩解睡眠卡的問題。4.2加強信用卡消費教育。信用卡的收益之所以低是因為消費者自身對信用卡的功能都不認可，因為認可度決定可辦卡率。淮安市商業銀行意識到了這個問題后，為了讓消費者改變對信用卡的看法，一改以前競爭關系與其他各大商業銀行聯手為市民普及信用卡的有關知識，就是為了讓市民能從心里認識到信用卡的優點。4.3規范用卡環境。如今信用卡發卡銀行很多，但要想吸引客戶，首先受理環境和服務質量是很重要的。信用卡用卡環境的不合理因素可以簡單分成兩種：第一種，銀行間沒有形成網絡化；第二種，信用卡自身特性、社會屬性不完善。所以想要充分體現信用卡的全部功能就需要一個完善的體制建設以及一個良好的受理市場。目前我國用卡環境首要條件就是便捷性以及安全性，因此想要拓展銀行卡的業務應該首先擴大授信網點的規模，這樣才能使得信用卡使用范圍變大。4.4拓展信用卡業務功能品種。我國的信用卡使用范圍較小，除了結算、儲蓄、借貸等功能，其他的就很難涉及，因此普及率很低。想要拓展信用卡業務首先要按順序進行，第一，對消費者而言，提高消費者對信用卡的認識是很重要的，第二，除了信用卡的綜合功能，我們可以拓展業務到生活中的其他方面。在我國的信用卡市場中，產品重復率很高，發卡行最好細分目標群體，才能使信用卡業務發展的更好。4.5完善個人征信體系。發達國家的信用卡業務之所以連年取得如此高的收益主要是因為他們創建了非常完善的個人征信體系。我國現在首要任務就是參考西方國家創建個人征信數據庫，數據庫中首先要包含申請人的完整資料，其次申請人的駕照信息以及個人收支情況還有水電費這種細節性的信息都要包含，從各個角度來分析申請人是否具有辦理信用卡的資格。4.6保障持卡人的權益。一是保障持卡人知情權。作為合同義務應基于誠信原則和社會公平而延伸的義務，對持卡人的申請、收費信息加強透明度。以公告告知的方式對持卡人、賬單進行公示，以及特別約定告知等保護持卡人知情權。二是尊重持卡人選擇權。更多的選擇權，將意味著更高的滿意度，根據個人需求條件以及習性選擇級別。并且持卡人有權在新利率標準生效之前選擇銷戶。三是保護持卡人資金安全。需要配套的法律和制度保障，加強持卡人持卡交易的風險管控，在產生他人非法交易時，及時反饋留存憑證，依法合理的對對持卡人造成的損失予以合理補償。

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作者:葉志遠 朱江 單位:江蘇財經職業技術學院