一、重復(fù)保險的合同效力

從各國立法規(guī)定來看，重復(fù)保險的合同效力取決于投保人的投保意圖和通知義務(wù)兩個因素。

(一)投保意圖

根據(jù)投保人投保意圖的不同，重復(fù)保險有善意、惡意之分。在惡意重復(fù)保險中，由于投保人企圖謀取不法利益，破壞了保險制度分散風(fēng)險、填補(bǔ)損失的宗旨及功能，因此多數(shù)立法例規(guī)定惡意重復(fù)保險的各保險合同均為無效。典型如《德國保險契約法》第59條第3款規(guī)定：“要保人意圖藉由復(fù)保險之訂立而獲取財產(chǎn)上之不法利益者，以該意圖而訂立之保險契約無效……”。

對于善意重復(fù)保險，立法例一般多在保險價值范圍內(nèi)肯認(rèn)合同的效力，例如我國臺灣地區(qū)保險法第38條規(guī)定，除另有約定外，各保險人就其所保金額比例承擔(dān)保險責(zé)任；但賠償總額不得超過保險標(biāo)的之價值。

(二)通知義務(wù)不履行

摘要：重復(fù)保險起源于海上保險。由于重復(fù)保險制度具有兩重性，即它有損害填補(bǔ)、增強(qiáng)人們的安全感等方面的積極作用，也有其消極作用，例如人們有可能利用它得到額外的保險賠償、各保險人之間的規(guī)避責(zé)任等方面。就其構(gòu)成要件結(jié)合理論與實踐進(jìn)行論述，以求認(rèn)識、衡量并合理把握規(guī)范的尺度，做到最大限度的抑制其消極作用和最大限度的發(fā)揮其積極作用。

關(guān)鍵詞：重復(fù)保險；兩重性；構(gòu)成要件

1重復(fù)保險的基本概念

重復(fù)保險起源于海上保險。被人們譽為“英國保險法之父”的大法官曼斯菲爾德認(rèn)為：重復(fù)保險是指如果“相同一個人由于他對相同的貨物或船舶有兩個保險，而對相同的損失就可以獲得兩筆賠償而不可能是一筆賠償，或者一筆兩倍于損失的賠償”的情況。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，重復(fù)保險已經(jīng)超越了海上保險的界限。從總體上看，可以分為兩種，一是廣義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立保險合同的行為。二是狹義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立的，保險金額超過保險價值的數(shù)個保險合同的行為。二者的最主要的區(qū)別就是后者規(guī)定了保險金額的總額必須超過保險價值，前者沒有這個限制。

目前各國的保險法立法多采用狹義的重復(fù)保險的定義，例如《法國保險合同法》第30條，《1906年英國海上保險法》第32條第一款等。意大利、我國的臺灣地區(qū)等則采用廣義的重復(fù)保險的概念。我國《保險法》第41條規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的保險。”我國《海商法》第225條規(guī)定：“被保險人對同一保險標(biāo)的的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立保險合同，而使該保險標(biāo)的之保險金額的總和超過保險標(biāo)的的價值的，除合同另有規(guī)定外，被保險人可以向任何保險人提出賠償請求。”從我國的保險法和海商法對于重復(fù)保險的規(guī)定來看，保險法采用的是廣義的重復(fù)保險的概念，而海商法采用的是狹義的重復(fù)保險的概念。

2重復(fù)保險的構(gòu)成要件

1重復(fù)保險的基本概念

重復(fù)保險起源于海上保險。被人們譽為“英國保險法之父”的大法官曼斯菲爾德認(rèn)為：重復(fù)保險是指如果“相同一個人由于他對相同的貨物或船舶有兩個保險，而對相同的損失就可以獲得兩筆賠償而不可能是一筆賠償，或者一筆兩倍于損失的賠償”的情況。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，重復(fù)保險已經(jīng)超越了海上保險的界限。從總體上看，可以分為兩種，一是廣義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立保險合同的行為。二是狹義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立的，保險金額超過保險價值的數(shù)個保險合同的行為。二者的最主要的區(qū)別就是后者規(guī)定了保險金額的總額必須超過保險價值，前者沒有這個限制。

目前各國的保險法立法多采用狹義的重復(fù)保險的定義，例如《法國保險合同法》第30條，《1906年英國海上保險法》第32條第一款等。意大利、我國的臺灣地區(qū)等則采用廣義的重復(fù)保險的概念。我國《保險法》第41條規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的保險。”我國《海商法》第225條規(guī)定：“被保險人對同一保險標(biāo)的的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立保險合同，而使該保險標(biāo)的之保險金額的總和超過保險標(biāo)的的價值的，除合同另有規(guī)定外，被保險人可以向任何保險人提出賠償請求。”從我國的保險法和海商法對于重復(fù)保險的規(guī)定來看，保險法采用的是廣義的重復(fù)保險的概念，而海商法采用的是狹義的重復(fù)保險的概念。

2重復(fù)保險的構(gòu)成要件

依據(jù)我國《保險法》第41條以及《海商法》第225條的規(guī)定，重復(fù)保險最基本的構(gòu)成要件為四方面，即同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故以及與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)份保險合同。

2.1同一保險標(biāo)的

摘要：重復(fù)保險的法律性質(zhì)頗富爭議性。重復(fù)保險的法律性質(zhì)，應(yīng)采狹義的重復(fù)保險學(xué)說。重復(fù)保險、共同保險和再保險就其法理關(guān)系而言，均具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的功能，但它們有重大區(qū)別。重復(fù)保險的法理結(jié)構(gòu)可以分為五個層次。

關(guān)鍵詞：重復(fù)保險、共同保險、再保險、法理結(jié)構(gòu)

所謂重復(fù)保險，根據(jù)我國《保險法》第40條第三款的規(guī)定，是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。在我國保險法中，除第40條有三款外，沒有其它條文對重復(fù)保險進(jìn)行規(guī)定。由于存在重復(fù)保險的情況下，主要是保險人和保險人之間怎樣對賠款進(jìn)行分?jǐn)偅蚨^少為保險學(xué)者和保險法學(xué)者所重視，相關(guān)著作與專論，亦復(fù)較少，致使重復(fù)保險的法理結(jié)構(gòu)，尚未厘清。尤以重復(fù)保險的性質(zhì)、適用范圍，頗富爭議性，有詳細(xì)研究的必要。本文從重復(fù)保險的法律性質(zhì)觀察，申論重復(fù)保險與共同保險和再保險的法理關(guān)系，進(jìn)而探討重復(fù)保險諸問題，以期有助于法律爭議的解決，實所至盼。

一、重復(fù)保險的法律性質(zhì)

關(guān)于重復(fù)保險的法律性質(zhì)，學(xué)術(shù)界有廣義和狹義兩種學(xué)說。廣義的重復(fù)保險學(xué)說認(rèn)為，重復(fù)保險包括兩種情況：（1）重復(fù)保險的保險金額之總額未超過保險標(biāo)的價值；（2）重復(fù)保險的保險金額之總額超過保險標(biāo)的價值。狹義的重復(fù)保險學(xué)說則認(rèn)為，重復(fù)保險僅指廣義重復(fù)保險學(xué)說中的第二種情形。換言之，狹義的重復(fù)保險指投保人對同一保險標(biāo)的，同一保險利益、同一保險事故分別向二人以上的保險人訂立保險合同，且保險金額之總額超過保險價值的保險。[1]（P.201）

筆者認(rèn)為，重復(fù)保險的法律性質(zhì)應(yīng)采狹義學(xué)說，理由有二：其一，從重復(fù)保險立法原意看，法律之所以規(guī)定重復(fù)保險，在于防止投保人（或被保險人）通過重復(fù)保險獲取不當(dāng)?shù)美@是法律在處理重復(fù)保險時的主要出發(fā)點，[2]（P.217）如果投保人同時向幾個保險人投保，但其保險金額之和并未超過保險標(biāo)的可保價值，其根本沒有獲取不當(dāng)?shù)美目赡堋Ｒ蚨绻ｋU金額總和小于或等于保險標(biāo)的可保價值的保險，不是重復(fù)保險而應(yīng)當(dāng)是共同保險。其二，從重復(fù)保險補(bǔ)償原則看，重復(fù)保險的各保險人是根據(jù)保險補(bǔ)償原則，對投保人或被保險人進(jìn)行損失分?jǐn)偂Ｈ绻侗Ｈ送侗r保險金額的總和小于或者等于保險標(biāo)的實際價值，而發(fā)生了保險事故，就不存在各保險人分?jǐn)偙ｋU賠款的問題，而只存在各保險人按其所承保的保險份額進(jìn)行實際理賠則可。因而，從這個角度來看，重復(fù)保險應(yīng)采狹義的概念。

[摘要]筆者將重復(fù)保險效力分為三層遞進(jìn)理解，并從比較法的視角評介代表性立法，以茲借鑒。首先，根據(jù)投保意圖與通知義務(wù)的履行確定各合同的效力；其次，依據(jù)不同索賠方式與順序，確定投保人(被保險人)與保險人的權(quán)利關(guān)系，同時依合理方法確定賠償限額；再次，保險人承擔(dān)保險責(zé)任后，內(nèi)部進(jìn)行責(zé)任分?jǐn)偱c保險金追償。

[關(guān)鍵詞]重復(fù)保險，效力分層，索賠分?jǐn)?/p>

重復(fù)保險又叫復(fù)保險、雙重保險。這一概念有廣、狹義之分。狹義重復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的，同一可保利益，同一危險，同一保險事故，在同一期間與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險合同，且其保險金額總和超過保險價值的保險，意即超額重復(fù)保險。廣義重復(fù)保險包括狹義重復(fù)保險和非超額重復(fù)保險。我國《保險法》采用廣義重復(fù)保險的概念。

重復(fù)保險制度的核心是其效力，主要解決的是在發(fā)生重復(fù)保險時，投保人或被保險人與各保險人之間及各保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。重復(fù)保險的效力分為三個層次，第一層次是重復(fù)保險各合同的效力，筆者稱之為合同效力；第二層次是投保人或被保險人與保險人之間的效力，主要體現(xiàn)為索賠順序與索賠金額的確定，筆者稱之為外部效力；第三層次是各保險人之間分?jǐn)偙ｋU責(zé)任與行使追償權(quán)的效力，筆者稱之為內(nèi)部效力。

一、重復(fù)保險的合同效力

從各國立法規(guī)定來看，重復(fù)保險的合同效力取決于投保人的投保意圖和通知義務(wù)兩個因素。

摘要：重復(fù)保險起源于海上保險。由于重復(fù)保險制度具有兩重性，即它有損害填補(bǔ)、增強(qiáng)人們的安全感等方面的積極作用，也有其消極作用，例如人們有可能利用它得到額外的保險賠償、各保險人之間的規(guī)避責(zé)任等方面。就其構(gòu)成要件結(jié)合理論與實踐進(jìn)行論述，以求認(rèn)識、衡量并合理把握規(guī)范的尺度，做到最大限度的抑制其消極作用和最大限度的發(fā)揮其積極作用。

關(guān)鍵詞：重復(fù)保險；兩重性；構(gòu)成要件

1重復(fù)保險的基本概念

重復(fù)保險起源于海上保險。被人們譽為“英國保險法之父”的大法官曼斯菲爾德認(rèn)為：重復(fù)保險是指如果“相同一個人由于他對相同的貨物或船舶有兩個保險，而對相同的損失就可以獲得兩筆賠償而不可能是一筆賠償，或者一筆兩倍于損失的賠償”的情況。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，重復(fù)保險已經(jīng)超越了海上保險的界限。從總體上看，可以分為兩種，一是廣義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立保險合同的行為。二是狹義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立的，保險金額超過保險價值的數(shù)個保險合同的行為。二者的最主要的區(qū)別就是后者規(guī)定了保險金額的總額必須超過保險價值，前者沒有這個限制。

目前各國的保險法立法多采用狹義的重復(fù)保險的定義，例如《法國保險合同法》第30條，《1906年英國海上保險法》第32條第一款等。意大利、我國的臺灣地區(qū)等則采用廣義的重復(fù)保險的概念。我國《保險法》第41條規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的保險。”我國《海商法》第225條規(guī)定：“被保險人對同一保險標(biāo)的的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立保險合同，而使該保險標(biāo)的之保險金額的總和超過保險標(biāo)的的價值的，除合同另有規(guī)定外，被保險人可以向任何保險人提出賠償請求。”從我國的保險法和海商法對于重復(fù)保險的規(guī)定來看，保險法采用的是廣義的重復(fù)保險的概念，而海商法采用的是狹義的重復(fù)保險的概念。

2重復(fù)保險的構(gòu)成要件

摘要：重復(fù)保險起源于海上保險。由于重復(fù)保險制度具有兩重性，即它有損害填補(bǔ)、增強(qiáng)人們的安全感等方面的積極作用，也有其消極作用，例如人們有可能利用它得到額外的保險賠償、各保險人之間的規(guī)避責(zé)任等方面。就其構(gòu)成要件結(jié)合理論與實踐進(jìn)行論述，以求認(rèn)識、衡量并合理把握規(guī)范的尺度，做到最大限度的抑制其消極作用和最大限度的發(fā)揮其積極作用。

關(guān)鍵詞：重復(fù)保險；兩重性；構(gòu)成要件

一、重復(fù)保險的基本概念

重復(fù)保險起源于海上保險。被人們譽為“英國保險法之父”的大法官曼斯菲爾德認(rèn)為：重復(fù)保險是指如果“相同一個人由于他對相同的貨物或船舶有兩個保險，而對相同的損失就可以獲得兩筆賠償而不可能是一筆賠償，或者一筆兩倍于損失的賠償”的情況。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，重復(fù)保險已經(jīng)超越了海上保險的界限。從總體上看，可以分為兩種，一是廣義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立保險合同的行為。二是狹義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立的，保險金額超過保險價值的數(shù)個保險合同的行為。二者的最主要的區(qū)別就是后者規(guī)定了保險金額的總額必須超過保險價值，前者沒有這個限制。

目前各國的保險法立法多采用狹義的重復(fù)保險的定義，例如《法國保險合同法》第30條，《1906年英國海上保險法》第32條第一款等。意大利、我國的臺灣地區(qū)等則采用廣義的重復(fù)保險的概念。我國《保險法》第41條規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的保險。”我國《海商法》第225條規(guī)定：“被保險人對同一保險標(biāo)的的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立保險合同，而使該保險標(biāo)的之保險金額的總和超過保險標(biāo)的的價值的，除合同另有規(guī)定外，被保險人可以向任何保險人提出賠償請求。”從我國的保險法和海商法對于重復(fù)保險的規(guī)定來看，保險法采用的是廣義的重復(fù)保險的概念，而海商法采用的是狹義的重復(fù)保險的概念。

二、重復(fù)保險的構(gòu)成要件

【摘要】重復(fù)保險起源于海上保險。由于重復(fù)保險制度具有兩重性，即它有損害填補(bǔ)、增強(qiáng)人們的安全感等方面的積極作用，也有其消極作用，例如人們有可能利用它得到額外的保險賠償、各保險人之間的規(guī)避責(zé)任等方面。就其構(gòu)成要件結(jié)合理論與實踐進(jìn)行論述，以求認(rèn)識、衡量并合理把握規(guī)范的尺度，做到最大限度的抑制其消極作用和最大限度的發(fā)揮其積極作用。

【關(guān)鍵詞】重復(fù)保險；兩重性；構(gòu)成要件

1重復(fù)保險的基本概念

重復(fù)保險起源于海上保險。被人們譽為“英國保險法之父”的大法官曼斯菲爾德認(rèn)為：重復(fù)保險是指如果“相同一個人由于他對相同的貨物或船舶有兩個保險，而對相同的損失就可以獲得兩筆賠償而不可能是一筆賠償，或者一筆兩倍于損失的賠償”的情況。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，重復(fù)保險已經(jīng)超越了海上保險的界限。從總體上看，可以分為兩種，一是廣義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立保險合同的行為。二是狹義說，是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立的，保險金額超過保險價值的數(shù)個保險合同的行為。二者的最主要的區(qū)別就是后者規(guī)定了保險金額的總額必須超過保險價值，前者沒有這個限制。

目前各國的保險法立法多采用狹義的重復(fù)保險的定義，例如《法國保險合同法》第30條，《1906年英國海上保險法》第32條第一款等。意大利、我國的臺灣地區(qū)等則采用廣義的重復(fù)保險的概念。我國《保險法》第41條規(guī)定：“重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的保險。”我國《海商法》第225條規(guī)定：“被保險人對同一保險標(biāo)的的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立保險合同，而使該保險標(biāo)的之保險金額的總和超過保險標(biāo)的的價值的，除合同另有規(guī)定外，被保險人可以向任何保險人提出賠償請求。”從我國的保險法和海商法對于重復(fù)保險的規(guī)定來看，保險法采用的是廣義的重復(fù)保險的概念，而海商法采用的是狹義的重復(fù)保險的概念。

2重復(fù)保險的構(gòu)成要件

[摘要]在財產(chǎn)保險實務(wù)中如果出現(xiàn)重復(fù)保險，保險人通常采用比例分?jǐn)偟姆绞絹眢w現(xiàn)保險合同各方的公平原則。但是在責(zé)任保險中，因為沒有保險金額，只有賠償限額，而且有些責(zé)任保險單的賠償限額巨大甚至是無限的，如果按照《保險法》的規(guī)定處理責(zé)任保險的重復(fù)保險分?jǐn)偅厝辉诒ｋU實務(wù)上出現(xiàn)公平問題，在司法實踐中引起爭議。只有在法律上明確規(guī)定和在保險合同中特別約定分?jǐn)偡绞剑拍茉谧畲蟪潭壬辖鉀Q分?jǐn)偁幾h。

[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險；重復(fù)保險；重復(fù)保險的分?jǐn)?/p>

我國《保險法》第41條規(guī)定，重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險的成立，必須是在保險標(biāo)的發(fā)生損失時存在兩份或兩份以上補(bǔ)償性保險合同，而且所有保險合同的保險金額總和必須超過保險價值，各保險人賠償金額的總和不得超過保險價值。《保險法》第41條第2款還明確規(guī)定，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

《保險法》中對重復(fù)保險做出規(guī)定的目的是為了避免被保險人在兩份或兩份以上保險單中重復(fù)得到超過損失額的賠償，以維護(hù)保險人與被保險人、保險人與保險人之間的公平原則，并通過重復(fù)保險的分?jǐn)倎泶_保保險損失補(bǔ)償目的的實現(xiàn)。根據(jù)我國《保險法》關(guān)于重復(fù)保險的規(guī)定精神，可以看出我國保險界在實踐中是按比例責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偟模@種分?jǐn)偡绞皆谄胀ㄘ敭a(chǎn)保險中被廣泛使用，但是在責(zé)任保險中，因為沒有保險金額，只有賠償限額，而且有些責(zé)任保險單的賠償限額巨大甚至是無限的，這就產(chǎn)生了責(zé)任保險中的重復(fù)保險分?jǐn)偟墓絾栴}，如果按照《保險法》的規(guī)定處理責(zé)任保險的重復(fù)保險分?jǐn)偅厝辉诒ｋU實務(wù)和司法實踐中引起爭議。

一、常規(guī)的重復(fù)保險分?jǐn)傓k法引起的公平問題

我國《保險法》并沒有對責(zé)任保險的重復(fù)保險分?jǐn)傊贫ㄌ貏e的規(guī)定，實務(wù)中我們只能根據(jù)《保險法》的規(guī)定來辦理。常規(guī)的分?jǐn)傓k法主要有限額比例、順序責(zé)任和平均責(zé)任分?jǐn)偡ǎb于責(zé)任保險中只有賠償限額而沒有保險金額或保險價值的特殊性，如果用常規(guī)的分?jǐn)傓k法對責(zé)任保險的重復(fù)保險進(jìn)行分?jǐn)偅俊N分?jǐn)偡ǘ加衅浜侠硇裕紩a(chǎn)生不公平和爭議。