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我國有必要建立存款保險制度

確立風(fēng)險防范機制穩(wěn)定金融活動秩序

一般來說，銀行90%以上的資金來源于負(fù)債，銀行必須進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營，其經(jīng)營風(fēng)險比一般企業(yè)大，因此維持客戶信心猶為重要。而且由于銀行與存款人之間存在信息不對稱，一旦個別銀行倒閉，存款人缺乏充足的信息與專業(yè)能力去辨別持有他們存款的銀行是否健全可靠，由此產(chǎn)生的恐慌極富傳染性，如果沒有相應(yīng)的保障措施穩(wěn)定民心，將會發(fā)生巨大的金融災(zāi)難。

完善金融市場主體，防止道德風(fēng)險

目前我國金融市場的缺陷之一就是市場主體不完善：政府籌資具有超經(jīng)濟強制性質(zhì)；央行獨立性不強，調(diào)控乏力；國有商業(yè)銀行尚未真正商業(yè)化；而市場主體不完善的重要誘因之一就是我國沒有建立顯性的存款保險制度，政府一直實行的都是隱性的存款保險制度。隱性的存款保險制度的覆蓋面非常廣，大小金融機構(gòu)都無存款損失之虞。銀行就不必注重逆向選擇的甄別與道德風(fēng)險的控制，國有企業(yè)也不用擔(dān)心貸款的最終償還，居民也不用監(jiān)督他們銀行存款的安全，所以在這種制度下，銀行、企業(yè)與居民的“道德風(fēng)險”問題將比顯性存款保險制度更為嚴(yán)重。

健全金融監(jiān)管體系，減輕央行負(fù)擔(dān)

與國外的中央銀行一般是通過票據(jù)貼現(xiàn)的方式發(fā)放對商業(yè)銀行的再貸款不同，我國央行對金融機構(gòu)的再貸款一般是通過信用貸款的方式。這些再貸款收不回來就成為中央銀行的不良資產(chǎn)。在再貸款方面，人民銀行已經(jīng)累積了巨額的不良資產(chǎn)，其中清理農(nóng)村基金會、整頓信托投資公司、關(guān)閉證券公司形成的再貸款是目前再貸款回收的三大難點。占用了人民銀行總量高達(dá)數(shù)千億元的再貸款實質(zhì)上是一種“隱性”的保險基金，只不過保險費是由中央或地方政府支付而已。人民銀行尚無專門機構(gòu)以債權(quán)人身份來主張和維護(hù)其再貸款的權(quán)益。隨著我國金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融對外開放程度的提高，金融市場競爭加劇，央行的再貸款存量還將會增加，央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，這些將大大限制中央銀行的宏觀調(diào)控功能。這反映目前的金融監(jiān)管體系還缺少一個角色——存款保險機構(gòu)。

建立存款保險制度，通過存款保險業(yè)務(wù)的辦理，規(guī)范金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，檢查其業(yè)務(wù)活動，審查其業(yè)務(wù)報表，對經(jīng)營不善的機構(gòu)提出警告和制裁，并有權(quán)勒令其停業(yè)整頓，遇到極端情況，可以撤保，從而實現(xiàn)對金融體系的有效監(jiān)管，使金融機構(gòu)按照中央銀行及存款保險機構(gòu)的要求安全合法地從事經(jīng)營活動。不僅能遏制央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，完善目前的金融監(jiān)管體系，還可以建立問題銀行退出機制，對銀行等金融機構(gòu)形成正常市場紀(jì)律約束有重要意義。

完善市場規(guī)則，創(chuàng)造公平有效的競爭環(huán)境

在隱性存款保險制度下，政府不可能完全打開銀行業(yè)對內(nèi)和對外開放的大門，因為考慮到銀行業(yè)發(fā)生危機的擴散效應(yīng)以及銀行體系在我國的重要地位，政府也必須把新進(jìn)入的私人性質(zhì)的銀行納入到這個隱性存款保險網(wǎng)之內(nèi)。這樣，不可能向銀行業(yè)引入優(yōu)勝劣汰機制，也就不可能發(fā)揮整體金融改革戰(zhàn)略——用體制外的增量來化解體制內(nèi)的存量，從而無法真正實現(xiàn)金融領(lǐng)域的市場化和高效率。如果建立存款保險制度，就可引入銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰機制，建立問題銀行退出機制，對形成正常市場紀(jì)律約束有重要意義。

改進(jìn)財政政策與貨幣政策的效果

如果銀行的損失最終還是由財政撥款或由人民銀行再貸款（或用外匯儲備注資）解決，就會使政府在進(jìn)行宏觀經(jīng)濟調(diào)控時喪失一部分自主權(quán)。隨著銀行業(yè)對外和對內(nèi)開放步伐的加快，銀行間的競爭將會逐漸加強，如果國有銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社依然保持目前的資產(chǎn)狀況，那么政府對它們實施救助的頻率和范圍肯定會逐漸增加。如果我國建立顯性存款保險制度，不僅可以減輕國家對隱性擔(dān)保的負(fù)擔(dān)，還將改進(jìn)財政政策與貨幣政策的效果。

參考資料：

1.張國海、汗宗俊，“建立我國存款保險制度的探討”，《保險研究》，1996.3

2.劉吉舫，“也談存款保險制度”，《稅務(wù)與經(jīng)濟》，1996.6

3.劉澤華、王曉寧，“建立我國存款保險制度的思考”，《財經(jīng)理論與實踐》，1996.3

內(nèi)容摘要：本文從建立存款保險制度的必要性入手，來探討建立一個符合我國實際的、較為完善的存款保險制度。

關(guān)鍵詞：存款保險收益成本問題