導(dǎo)語(yǔ)：中外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式差異論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容摘要我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)十分嚴(yán)峻，一年之內(nèi)連續(xù)發(fā)生南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川大地震兩次巨災(zāi)。造成了慘痛的人員傷亡和重大的財(cái)產(chǎn)損失。本文擬通過(guò)分析美國(guó)、日本、新西蘭及歐盟主要成員國(guó)等的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式。并從承保主體和范圍、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制和制度建設(shè)等方面進(jìn)行幾種模式的比較，從而借鑒國(guó)外的成功之處，提出構(gòu)建我國(guó)和諧社會(huì)下的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞巨災(zāi)保險(xiǎn)；發(fā)展模式；借鑒

一、我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。根據(jù)民政部的民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告，近十年來(lái)我國(guó)每年因?yàn)?zāi)難所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失基本維持在2000億元左右。2006年，全國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)到4109.1萬(wàn)公頃，比上年增加5.9％。其中，絕收面積540.9萬(wàn)公頃，比上年增加17.7％；因?yàn)?zāi)死亡3186人，比上年增長(zhǎng)28.7％；倒塌房屋193.3萬(wàn)間，比上年減少33.1萬(wàn)間；直接經(jīng)濟(jì)損失2528.1億元，比上年增加23.8％，是1998年特大洪澇災(zāi)害以來(lái)的第二個(gè)重災(zāi)年。而2008年無(wú)疑是繼2006年后的又一個(gè)重災(zāi)年，年初的一場(chǎng)特大雨雪冰凍災(zāi)害直接造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516.5億元。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)的最新數(shù)字顯示，目前保險(xiǎn)公司支付賠款47.6億元，盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，但賠償金額尚不足損失總額的4％，低于全球平均水平36％。就在雨雪冰凍災(zāi)害之后的短短幾個(gè)月，5月12日四川汶川發(fā)生8.0級(jí)特大強(qiáng)地震。此次大地震是新中國(guó)建國(guó)以來(lái)最嚴(yán)重的災(zāi)難，其地震強(qiáng)度和烈度超過(guò)19r76年的唐山大地震，受災(zāi)面積超過(guò)10萬(wàn)平方公里，主要涉及四川、甘肅、陜西、重慶等省市。截止5月25日，汶川大地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失已超過(guò)雪災(zāi)，僅四川一省的經(jīng)濟(jì)損失已超過(guò)2000億元，甘肅、陜西的直接經(jīng)濟(jì)損失分別為500億元和62億元。截至6月2日，地震已致69019人遇難，373573人受傷，18627人失蹤，累計(jì)受災(zāi)人數(shù)4555.2965萬(wàn)人。受災(zāi)地區(qū)交通、電力、通訊、供水、供氣等基礎(chǔ)設(shè)施均受損毀，損失慘重，而且仍不斷有次生災(zāi)害的發(fā)生。中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求“特事特辦”，各保險(xiǎn)公司紛紛建立綠色通道，第一時(shí)間處理災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)理賠事宜，但參與賠付的保險(xiǎn)公司多是壽險(xiǎn)公司，它們將會(huì)對(duì)地震造成的人身意外進(jìn)行正常賠付，然而由于地震在大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種中屬于除外責(zé)任，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常不對(duì)地震造成的損失進(jìn)行賠付，即使運(yùn)用通融賠付原則，賠償金額相對(duì)巨額損失仍是十分有限。

由此可見(jiàn)，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻，而保險(xiǎn)業(yè)所承載的損失補(bǔ)償和社會(huì)管理功能尚未充分發(fā)揮，進(jìn)一步凸顯了加快發(fā)展我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的迫切性。目前，美國(guó)、日本、新西蘭以及歐盟的主要成員國(guó)等均建立了較為完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，其巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式的成功之處可供借鑒。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式及其比較

(一)美國(guó)模式

1政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。美國(guó)具有和中國(guó)類似的自然環(huán)境狀況，而且作為世界上最發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，時(shí)常遭受著人為巨災(zāi)方面的威脅，因此，對(duì)于巨災(zāi)損失的分擔(dān)，政府往往采取積極的態(tài)度，就主要自然災(zāi)害和人為巨災(zāi)推出各種保險(xiǎn)計(jì)劃。

1956年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，并據(jù)此法令創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度。1968年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》，為落實(shí)該法案，又制定了《國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》(NFIP)，建立了國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金。1973年頒布的《洪水災(zāi)害保護(hù)法案》以及在1994年和2004年兩次出臺(tái)的《洪水保險(xiǎn)改革法案》，分別促進(jìn)了洪水保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。特別值得一提的是，美國(guó)政府為了推動(dòng)國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，還專門(mén)成立了洪水保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)——聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局，該局在“9.11”后與其他部門(mén)合并為聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局并直接隸屬于國(guó)土安全部。

在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)體系中，國(guó)家認(rèn)定的洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的社區(qū)必須要參加NFIP，否則，將受到聯(lián)邦政府的懲罰。在洪水保險(xiǎn)銷售方面，由于美國(guó)的洪水保險(xiǎn)是由政府直接經(jīng)營(yíng)和管理，而政府的銷售網(wǎng)絡(luò)較少，于是政府推出了保險(xiǎn)公司協(xié)助銷售的WYO計(jì)劃。根據(jù)該計(jì)劃，保險(xiǎn)公司與聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議成為WYO公司。WYO公司主要職責(zé)是幫助聯(lián)邦政府銷售洪水保險(xiǎn)，并在洪災(zāi)發(fā)生時(shí)及時(shí)辦理有關(guān)賠償手續(xù)和墊付賠償資金，而政府承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。NFIP由于受到聯(lián)邦財(cái)政政策的支持，享受聯(lián)邦政府的免稅待遇，所以具備較強(qiáng)的災(zāi)后償付能力。NFIP不僅沒(méi)有給商業(yè)保險(xiǎn)增加負(fù)擔(dān)，又通過(guò)WYO計(jì)劃使得商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠參與其中且不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了NFIP對(duì)投保人的服務(wù)質(zhì)量。此外，NFIP還鼓勵(lì)社區(qū)和個(gè)人的減災(zāi)行為；對(duì)實(shí)施特定減災(zāi)措施的社區(qū)提供財(cái)政援助。

2驗(yàn)生活巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相結(jié)合。巨災(zāi)保險(xiǎn)比普通保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大得多，一般可以通過(guò)再保險(xiǎn)把巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散出去。然而，在美國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)供給不足，而市場(chǎng)需求不斷提高，導(dǎo)致價(jià)格急劇上升的情況下，于是保險(xiǎn)公司開(kāi)始借助美國(guó)強(qiáng)大的資本市場(chǎng)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。1992年芝加哥期權(quán)交易所首次發(fā)行了巨災(zāi)期權(quán)。隨后，市場(chǎng)上出現(xiàn)了許多保險(xiǎn)衍生商品，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等。一種新的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制即巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化形成了，該機(jī)制將保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場(chǎng)上流通的金融工具，在資本市場(chǎng)上籌集保險(xiǎn)資本，解決巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)上資金不足的難題。在美國(guó)，這種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)的結(jié)合，不僅將保險(xiǎn)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)向資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，同時(shí)也融通了資金，推動(dòng)了資本市場(chǎng)的發(fā)展。

(二)歐盟主要成員國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

歐盟各主要成員國(guó)的保險(xiǎn)政策不盡相同，面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要建立了強(qiáng)制性和非強(qiáng)制性兩種巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

1，強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。歐盟現(xiàn)有的27個(gè)成員國(guó)中，法國(guó)、挪威、西班牙、瑞典和土耳其五國(guó)建立了強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，通過(guò)立法手段要求符合某類條件的投保人必須購(gòu)買(mǎi)。實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)的國(guó)家具有共同的一些特點(diǎn)：(1)都是以法律的形式來(lái)明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性；(2)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行嚴(yán)格界定；(3)通過(guò)擴(kuò)展基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的方式銷售；(4)通過(guò)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金進(jìn)行多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散。

2驗(yàn)生活非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。以英國(guó)為代表的其他國(guó)家大都實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)，即市場(chǎng)上銷售的商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，投保人可自行選擇時(shí)機(jī)購(gòu)買(mǎi)。英國(guó)具備發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，以洪水保險(xiǎn)為例來(lái)看其如何通過(guò)保險(xiǎn)有效地分擔(dān)巨災(zāi)損失。

英國(guó)的洪水保險(xiǎn)不同于美國(guó)的模式，其保險(xiǎn)的供給方全部為保險(xiǎn)公司，私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)，業(yè)主可以自愿在市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)公司投保。而政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，政府的主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系，并向保險(xiǎn)公司提供洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究資料等相關(guān)公共品。只有在政府履行了這些職責(zé)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司才提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。英國(guó)政府與私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的這種建設(shè)性伙伴關(guān)系，使得洪水風(fēng)險(xiǎn)在英國(guó)具有可保性。同時(shí)，英國(guó)政府還特別注意加強(qiáng)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的合作。此外，由于英國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善，所以政府并不對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)方面的支持，而是商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，直接通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)將風(fēng)險(xiǎn)分散出去。因此，盡管近幾年英國(guó)洪水發(fā)生的頻率和損失都在增加，一些地區(qū)的保費(fèi)水平也隨之上升，但是英國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然保持了高度的競(jìng)爭(zhēng)性，對(duì)消費(fèi)者而言依然是成本較低的，2002年的洪水保險(xiǎn)參保率已達(dá)到80％左右，這正是英國(guó)洪水保險(xiǎn)體制的最大成功之處。

(三)日本模式

日本是個(gè)地震頻發(fā)的國(guó)家，而且人多地少，所以日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)研究主要集中在地震和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失分擔(dān)方面，并且形成了獨(dú)特的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式。

1地震保險(xiǎn)。日本地震保險(xiǎn)體制源自1966年通過(guò)的《地震保險(xiǎn)法》，該法律規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同建立地震保險(xiǎn)體系。日本地震保險(xiǎn)將企業(yè)財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)分開(kāi)，對(duì)前者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任；對(duì)后者因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)賠償責(zé)任。

日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)在具體實(shí)施過(guò)程中采用超額再保險(xiǎn)方式承保：初級(jí)巨災(zāi)損失(750億日元以下)100％由參與該保險(xiǎn)機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)；中級(jí)巨災(zāi)損失(750億～10774億日元)由參與該機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)50％，政府承擔(dān)50％；高級(jí)巨災(zāi)損失(10774億～41000億日元)由政府承擔(dān)95％，被保險(xiǎn)人承擔(dān)5％。如果單個(gè)地震巨災(zāi)造成的損失超過(guò)了規(guī)定的總限額，巨災(zāi)保險(xiǎn)可以按照總限額與實(shí)際應(yīng)付賠款總額之比進(jìn)行比例賠付。

在巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，日本創(chuàng)造了一種由政府和民間再保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)的二級(jí)再保險(xiǎn)模式，即保險(xiǎn)公司在收取保險(xiǎn)費(fèi)后，向日本地震再保險(xiǎn)公司全額投保(“A特別簽約”)，日本再保險(xiǎn)公司再將部分再保險(xiǎn)分出，向各保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的再再保險(xiǎn)叫“B特別簽約”，向政府購(gòu)買(mǎi)的再再保險(xiǎn)叫“C特別簽約”。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。日本農(nóng)業(yè)建立在分散的、個(gè)體農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)之上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是日本政府為了應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來(lái)的后果，以保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，使之適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展而采取的一種重要的支持形式。日本現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于1948年《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，由此開(kāi)辟了依法強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和以合作組織為基本組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的先河。

日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織架構(gòu)很有特色，分為三個(gè)層次：村一級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合(theagriculturalmutualreliefassociation)，府、縣一級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)(thefed－emtiommutualreliefassociation)，設(shè)在農(nóng)林水產(chǎn)省的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處(thefederationsmutualreliefreinsurancespecialaccount)。除了這三個(gè)層次外，還建立了農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金會(huì)(thefederationsmutualrelieffund)，作為聯(lián)合會(huì)貸款的機(jī)構(gòu)。日本依托這種農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織選擇了以政策性保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度：農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，僅承擔(dān)很小部分保費(fèi)，大部分由政府承擔(dān)，政府用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支出占農(nóng)林水產(chǎn)省總支出的4％～6％，保費(fèi)補(bǔ)貼比例依費(fèi)率不同而高低有別，通常將保費(fèi)補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)信貸、價(jià)格保護(hù)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)、生產(chǎn)調(diào)整等捆綁起來(lái)實(shí)施，以增強(qiáng)農(nóng)民投保的積極性。日本這種民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)相扶持的模式在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式中可謂獨(dú)樹(shù)一幟，別具一格。

(四)新西蘭模式

新西蘭位于環(huán)太平洋火山地震帶上，也是地震多發(fā)國(guó)家，平均每年發(fā)生地震近3000次。為了幫助人們?cè)诰逓?zāi)過(guò)后能夠順利重建家園、恢復(fù)生產(chǎn)，新西蘭成功建立了地震保險(xiǎn)制度。

新西蘭地震巨災(zāi)險(xiǎn)主要提供包括地震、山體塌方、火山爆發(fā)、海嘯和地?zé)峄顒?dòng)等承保責(zé)任范圍。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)體系由地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等三方組成。其中地震委員會(huì)由國(guó)家財(cái)政部全資組建，現(xiàn)已積累近50億新元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金?；鹬饕醋詮?qiáng)制性保費(fèi)及其在市場(chǎng)投資中所獲的收益。居民向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)房屋或房?jī)?nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)被強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)將負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償；保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的賠償；而保險(xiǎn)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。

新西蘭地震委員會(huì)為了控制分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，主要是利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保。當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過(guò)一定額度或標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，將啟動(dòng)再保險(xiǎn)方案，而再保險(xiǎn)方案又作了分層安排。政府將發(fā)揮托底的作用，在最后一層承擔(dān)無(wú)限賠償責(zé)任，地震委員會(huì)每年則須向政府支付一定的保證金。

(五)幾種模式的比較分析

上述國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的幾種發(fā)展模式都是依據(jù)各自國(guó)情建立的，在承保主體和承保范圍、巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制以及巨災(zāi)保險(xiǎn)中的制度保障等方面既有不同點(diǎn)又有相同點(diǎn)。

1承保主體和承保范圍。美國(guó)、新西蘭和歐盟內(nèi)實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的國(guó)家在以政府為主導(dǎo)推出的各種巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃中，承保主體基本都是政府，由政府機(jī)構(gòu)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，承擔(dān)保險(xiǎn)法定責(zé)任，凡是國(guó)家認(rèn)定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的社區(qū)一般都在其承保范圍內(nèi)。歐盟內(nèi)實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的國(guó)家，其承保主體和承保范圍與美國(guó)模式大不相同。以英國(guó)為例，承保主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司，政府并不參與其中，但需要建立有效防洪體系和提供與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的公共品，只有某地區(qū)有達(dá)到特定標(biāo)準(zhǔn)的防御工程措施或積極推進(jìn)防御工程改進(jìn)計(jì)劃，各商業(yè)保險(xiǎn)公司才會(huì)在該地區(qū)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和小企業(yè)保單中包含洪水保障。日本在承保方面則采用的是商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府合作、民間經(jīng)營(yíng)與政府補(bǔ)貼相扶持的方式。

2巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利實(shí)施具有非常重要的作用。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制的手段主要有兩種：一是投資建立防災(zāi)防損工程體系；二是利用再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)。

美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)一般由政府提供，而沒(méi)有設(shè)立專門(mén)的再保險(xiǎn)公司，所以巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)基本上全部由政府承擔(dān)。根據(jù)美國(guó)相關(guān)法案，當(dāng)國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金不足的時(shí)候，可以要求國(guó)家財(cái)政撥款。然而，隨著巨災(zāi)頻率的增加、損失的增大，巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也在加劇，為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)開(kāi)始利用強(qiáng)大的資本市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，在資本市場(chǎng)上推出了一系列諸如巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等的保險(xiǎn)衍生商品，形成了新的巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方式——巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。而日本、新西蘭、歐盟的一些主要成員國(guó)更多是依靠其發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，根據(jù)sigma的最新研究報(bào)告，2007年歐洲的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失最為嚴(yán)重。因此，最近歐洲保險(xiǎn)業(yè)發(fā)起了建立歐洲災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的倡議，旨在美國(guó)境外研發(fā)具透明度的指數(shù)，實(shí)現(xiàn)將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)的目標(biāo)。3巨災(zāi)保險(xiǎn)中的制度保障。美國(guó)、日本、新西蘭和歐盟內(nèi)實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的國(guó)家為了推動(dòng)本國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，均適時(shí)制定了相關(guān)法律法規(guī)加以明確其強(qiáng)制性和規(guī)范其經(jīng)營(yíng)管理。英國(guó)則依靠其發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，在建立非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系過(guò)程中，更強(qiáng)調(diào)發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為民間機(jī)構(gòu)，與政府簽訂洪水保險(xiǎn)方面的合作協(xié)議，以此明確雙方的職責(zé)與義務(wù)，為本國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的成功運(yùn)行提供保證。值得一提的是，新西蘭的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系雖然是強(qiáng)制性的，但仍十分注重發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的應(yīng)急輔助職能。

通過(guò)幾種模式的比較分析，可以看出由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，這些國(guó)家的政府都直接介入或間接支持，積極發(fā)揮國(guó)家的信用作用，制定有效的公共政策，重視工程性防損減災(zāi)措施的實(shí)施。各國(guó)都是立足本國(guó)國(guó)情，針對(duì)主要的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)的有效經(jīng)營(yíng)管理，注重傳統(tǒng)和新型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制手段的運(yùn)用，構(gòu)建全國(guó)性或區(qū)域性的保障體系。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融市場(chǎng)一體化和金融創(chuàng)新步伐的加快，現(xiàn)在各國(guó)都逐漸把本國(guó)的巨災(zāi)損失通過(guò)跨國(guó)的(再)保險(xiǎn)公司和全球的資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移出國(guó)門(mén)，在國(guó)際范圍進(jìn)行損失的分擔(dān)，從而減輕本國(guó)的財(cái)政和經(jīng)濟(jì)壓力。

綜上所述，國(guó)外在發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的過(guò)程中，政府、保險(xiǎn)業(yè)、民間相關(guān)機(jī)構(gòu)和資本市場(chǎng)都在不同層次、不同力度上發(fā)揮著重要作用，從而建立滿足本國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)需求的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系以實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利的最大化。

三、借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。構(gòu)建我國(guó)和諧社會(huì)下的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)才剛剛起步，規(guī)模較小、保障面窄，而且社會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高。透過(guò)南方發(fā)生的冰凍雪災(zāi)和汶川大地震可以看出，保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理中的作用比較有限，遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。因此，借鑒國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式的成功之處，研究我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失分擔(dān)機(jī)制、構(gòu)建和諧社會(huì)下的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系迫在眉睫。

(一)合理定位政府角色，重視市場(chǎng)力量

2007年8月30日中國(guó)全國(guó)人大通過(guò)的《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》規(guī)定，我國(guó)將建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)。政府財(cái)政支持將是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本特征。所以，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，合理定位政府角色至關(guān)重要。政府必須慎重控制其承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的程度，避免在重災(zāi)年份由于大量救濟(jì)而嚴(yán)重削弱國(guó)民經(jīng)濟(jì)。我國(guó)政府的支持作用更多地應(yīng)該體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：做好工程性防災(zāi)防損措施等公共品的提供工作；對(duì)遭受特大災(zāi)害的社會(huì)成員以無(wú)償援助形式提供必要的、適當(dāng)?shù)?、部分的救?jì)；對(duì)部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如洪水、地震等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，或由政府充當(dāng)再保險(xiǎn)人，商業(yè)保險(xiǎn)公司具體承保；建立并公布自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)景氣指數(shù)，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)承保；利用國(guó)家財(cái)稅優(yōu)惠政策鼓勵(lì)投保、獎(jiǎng)勵(lì)防災(zāi)，提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)等。在積極發(fā)揮政府作用的同時(shí)，更要重視市場(chǎng)的力量，尤其是資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)市場(chǎng)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。商業(yè)保險(xiǎn)公司是市場(chǎng)的主體，為了提高其承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的積極性，政府可以和保險(xiǎn)公司合作建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，并指定專門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行保值、增值運(yùn)作，以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的巨額賠付，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司和國(guó)家共同分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。公務(wù)員之家

(二)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，重點(diǎn)發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)

從國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是整個(gè)保險(xiǎn)體系中不容忽視的一環(huán)，除了投資防災(zāi)工程和再保險(xiǎn)等傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段外，發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的趨勢(shì)，利用其成熟的資本市場(chǎng)開(kāi)發(fā)了一系列保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。因此，我國(guó)也必將隨著資本市場(chǎng)的完善和金融改革的深化，建立起多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。然而現(xiàn)階段，入世的“過(guò)渡期”剛剛結(jié)束，我國(guó)再保險(xiǎn)的法定分保比例自2003年起逐年遞減5％，已降至到零，而國(guó)際知名的瑞士再保險(xiǎn)公司、慕尼黑再保險(xiǎn)公司等也已紛紛進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)再保險(xiǎn)公司面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在尚未建立起多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制之前，有必要先重點(diǎn)發(fā)展我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)規(guī)模，培育再保險(xiǎn)聯(lián)合體，鼓勵(lì)利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)在更大的范圍內(nèi)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)開(kāi)展國(guó)際交流合作，增強(qiáng)保險(xiǎn)技術(shù)支撐

我國(guó)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)還需要相關(guān)的保險(xiǎn)技術(shù)作支撐，合理地制定巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率。從國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)衍生品的發(fā)展演變來(lái)看，一個(gè)公正客觀的巨災(zāi)損失指數(shù)可以成為開(kāi)發(fā)出標(biāo)準(zhǔn)化巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)理基礎(chǔ)。但目前在沒(méi)有足夠的歷史數(shù)據(jù)，又缺乏足夠精算人才的情況下，要想精確制定我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率比較困難，如地震保險(xiǎn)主要由于地震精算技術(shù)有限以及保險(xiǎn)公司的費(fèi)率制定權(quán)限不夠，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的地震險(xiǎn)種制定和執(zhí)行合理費(fèi)率，所以大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司沒(méi)有將其列入承保的基本責(zé)任范圍。因此，今后一方面需要和相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查、搜集全國(guó)各地各種巨災(zāi)的發(fā)生頻率、密度、歷年財(cái)產(chǎn)損失及分布情況，建立各種自然災(zāi)害的巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫(kù)；另一方面需要開(kāi)展國(guó)際交流合作，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，引入專業(yè)的保險(xiǎn)公司參與到我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)中來(lái)，如地震模型管理公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等。

(四)建立健全相關(guān)法律制度，提高公眾認(rèn)知程度

從國(guó)外的發(fā)展模式來(lái)看，相關(guān)法律法規(guī)是發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要制度保障，因此，我國(guó)也應(yīng)盡快制定與各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，以保證我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展。在建立健全法律制度的同時(shí)，還應(yīng)在今年兩次巨災(zāi)過(guò)后重建家園、恢復(fù)生產(chǎn)的過(guò)程中，積極開(kāi)展各種宣傳活動(dòng)來(lái)提高公眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，調(diào)動(dòng)公眾投保積極性，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面。