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關鍵詞:小額保險；法律制度；低收入群體

內容提要:小額保險是近年來在部分發(fā)展中國家興起的一類特殊商業(yè)保險，其理論基礎包括保險市場分層理論和金字塔底層財富理論。小額保險法律制度的完善是小額保險健康發(fā)展的前提和保障。小額保險法律制度的淵源包括國際法和國內法兩個層面，并主要體現為國內法；其內容主要包括小額保險的類型、合同制度及監(jiān)管制度。中國小額保險立法存在層級過低、操作性差等缺陷，故亟待完善。

小額保險是近年來在部分發(fā)展中國家興起的一類特殊商業(yè)保險，其具有面向低收入群體、保費低廉等特征。

中國小額保險市場發(fā)展迅猛，但相關立法卻嚴重滯后。此一局面已嚴重制約了中國小額保險市場的健康發(fā)展，故亟須完善。

一、小額保險的含義及其發(fā)展概況

（一）小額保險的含義

小額保險，英文為microinsurance，國際上多稱為微型保險。關于其定義，理論界并無統(tǒng)一的界定，目前比較權威的界定主要有兩種：一是國際貧困扶助協商組織（CGAP)的定義，是指多種不同實體為低收入人群提供的、依照風險事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入人群（不包括無法負擔保費的赤貧階層）規(guī)避某些風險的保險；二是國際保險監(jiān)督官協會(IAIS）的定義，即是依照公認的保險運營規(guī)范進行運作，其保單所擔保的風險依據保險原則進行管理，同時由保費提供補償的保險。[1]

在性質上，小額保險屬于商業(yè)保險，其運作須同樣遵循大數法則，并應根據投保人的自愿而設立。其不同于社會保險，后者是國家為了保障勞動者在生老病殘時的基本生活水平，向勞動者提供的一種社會福利；其也不同于社會扶助，后者的資金來自于政府財政或社會捐助，而非來自與風險相關的保費，給付也不是依據保險的風險管理規(guī)則。

盡管屬于商業(yè)保險之范疇，但小額保險具有如下典型特征：第一，目標客戶為低收入群體。根據國際一般標準，低收入群體一般是指日均收入在2美元以下，無力購買傳統(tǒng)的商業(yè)保險，但又存在風險轉移迫切需求的群體。第二，保費少、保額低，保障程度有限。小額保險的保費、保險金額均遠低于普通的商業(yè)保險。小額保險的目標，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險。第三，產品條款簡單、繳費形式靈活，投保與理賠手續(xù)簡便。因其主要面對的是低收入群體，后者的受教育程度、理解能力多較低，故其產品條款設計一般淺顯易懂，方便投保人理解和投保。考慮到投保人的收入水平較低且多不穩(wěn)定，其繳費形式多較靈活，如可在投保人收獲季節(jié)繳費等。另外，其在理賠程序上也較普通商業(yè)保險簡單得多。

（二）小額保險的理論基礎

目前，用于解釋小額保險的理論主要可歸納為兩種：[2]

一種是保險市場分層理論，即傳統(tǒng)商業(yè)保險和小額保險分別對應著不同的社會收入階層，存在不同的市場定位，小額保險主要面對的是處于貧困線上下的社會低收入群體。社會低收入群體雖然存在強烈的風險轉移需求，但其需求在傳統(tǒng)商業(yè)保險體制下無法得到滿足，他們通常也不在國家統(tǒng)一社會保障保護的范圍內，尤其是對于廣大發(fā)展中國家而言，政府通常缺乏足夠的財力為全體國民提供全面的失業(yè)、醫(yī)療等社會保險保障，能夠享受到國家統(tǒng)一社會保障的主要是有穩(wěn)定職業(yè)和固定收入的社會中間群體；社會的赤貧階層（即那些幾乎無法維持生計的失業(yè)、傷殘等群體，無力負擔小額保險的保費等支出）亦通常可享受到社會救助。只有社會低收入群體處于傳統(tǒng)商業(yè)保險、社會保障制度、社會救助機制覆蓋的盲區(qū)，由于他們的抗風險能力本來就較弱，在缺乏必要風險保障的情形下，一旦遭受疾病、傷殘等事故，很容易因此陷入進一步的貧困中去，故急需相應的保險保障。

一種是金字塔底層（thebottomofthepyramid）財富理論。此理論來自于C.K．普拉哈拉德（C.K.Prahalad)2005年出版的《金字塔底層的財富—在40多億窮人的市場中發(fā)掘商機并根除貧困》一書。此理論認為，關注低收入群體是企業(yè)同時實現經濟目標和緩解乃至消除貧困之社會目標的途徑，因為低收入群體的累計購買能力和發(fā)展?jié)摿μN含著巨大的商機。從保險公司角度言，社會低收入群體雖然收入較低，但因基數龐大，故是一個擁有巨大潛在利潤的市場。隨著經濟的發(fā)展和部分低收入群體經濟狀況的改觀，消費慣性和感恩意識會使得他們成為更高級保險產品的消費者。小額保險產品因保費低廉，保險公司開展此類業(yè)務通常利潤率很低，多是微利經營，甚至是沒有利潤。但保險公司從事此類業(yè)務時普遍存在兩方面的預期：一是保險監(jiān)管部門在審批部分利潤率較高的產品時能夠對其采取較為寬松的政策；二是借此培育低收入群體的忠誠度，以使其在未來收入提高后，能夠繼續(xù)購買本公司的其他商業(yè)保險產品，從而確保未來的市場占有份額和盈利空間。

（三）小額保險的國際發(fā)展情況

現代小額保險產品最早可追溯至1970年的哥倫比亞，當時，由41家互助組織共同發(fā)起設立了一個專門為不受傳統(tǒng)商業(yè)保險保護的低收入群體提供個人及家庭保障的保險組織，該保險產品產生后廣受歡迎。后來，隨著孟加拉等國小額信貸業(yè)務的迅猛發(fā)展，小額保險獲得了越來越多國家的認可。小額保險提供了一種在成本、期限、承保范圍和供應機制方面適用于低收入群體的風險轉嫁產品，使低收入群體有能力購買適合自己需求的保險服務，使其敢于冒一定風險來改善自身生活，并可使已脫離貧困者不會因風險降臨而再次返貧，許多國家將之作為一種重要的金融扶貧手段。[3]近年來，在其本身巨大社會效用帶動下，以及世界銀行、國際勞工組織等國際組織的積極推動下，小額保險獲得了快速發(fā)展。[4]截止2007年7月，國際小額保險中心完成了在50個國家推廣小額保險的工作。根據該中心2007年4月完成的一份對全球100個最貧窮國家小額保險發(fā)展現狀的研究結論，該100個國家中的77個國家存在著正式的小額保險，這些國家主要分布在亞洲、非洲和南美洲西岸，歐洲只有白俄羅斯、烏克蘭、土耳其、波黑等個別國家，覆蓋了超過7800萬的人口，并且參保人口數量還在快速增長中。其中，印度和西非是小額保險提供機構最多的地區(qū)，印度和中國是小額保險覆蓋人數最多的國家。相關國家小額保險的提供主體主要有7類，依次為：商業(yè)保險公司、相互保險組織、社區(qū)組織、國有保險組織、非政府組織、塔卡保險機構以及其他一些非正規(guī)的保險機構。其中，由商業(yè)保險公司和非政府組織提供的小額保險覆蓋人群在小額保險持有人群中所占比例達到9％。從小額保險的產品上看，全球已有350多種小額保險產品，小額壽險產品是目前最主要的產品，其次是意外和殘疾保險產品，小額健康險和財產險產品的持有率則相對較低。[5]但從全球來看，在不同國家，小額保險提供者的組織形態(tài)與市場作用差異較大，小額保險產品的種類與市場覆蓋率也存在巨大不同，小額保險對整個貧困人口的覆蓋率仍很低，僅占全球貧困總人口的3%,[6]也正因如此，其發(fā)展前景極其廣闊。如有咨詢機構分析認為，僅分布在中國、巴西和印度的低收入群體，在未來即可構成一個10億人的消費市場。[7]

二、小額保險法律制度的淵源與基本內容

（一）小額保險法律制度的基本淵源

小額保險法律制度的淵源主要包括國際法和國內法兩個層面，其中國內法淵源占據主導地位。

首先，在國際法層面，現階段尚未形成國際統(tǒng)一的規(guī)范小額保險的法律制度，但存在一些國際組織的規(guī)范性文件。如2007年5月，IAIS-CGAP小額保險聯合工作組的關于小額保險監(jiān)管的文件等，其中圍繞小額保險的含義、小額保險監(jiān)管應關注的問題等進行了系統(tǒng)闡述，其部分內容已為部分國家小額保險法律制度所吸收。作為一種具有扶貧等社會作用的商業(yè)險品種，小額保險在廣大發(fā)展中國家的迅速發(fā)展在很大程度上得益于世界銀行、國際勞工組織、國際貧困扶助協商組織、國際保險監(jiān)督官協會、國際小額保險中心等國際組織的推動，這些國際組織所的相關專門性文件對于各主權國家小額保險法律制度的建立或完善具有重要借鑒意義。

其次，在國內法層面，主要體現為相關主權國家制定的調整其本國保險活動立法中與小額保險有關的內容。從世界范圍來看，小額保險市場發(fā)達的國家多為小額保險立法較完備的國家。如印度在2005年11月頒布了有關小額保險的條例，對小額保險合同各方、產品類型、機構等的權利義務進行了較明確的規(guī)定，從而有效促進了小額保險的推廣和低收入群體利益的保護。另外，秘魯、巴西、塞內加爾、馬里等國也均出臺了有關小額保險的單行立法。考慮到事實上的小額保險在不同國家存在不同的發(fā)展進程，如在發(fā)達國家，其完善的社會保障體系建立之前，小額保險在事實上已有存在，社會保障體系建立后，小額保險逐漸為主流商業(yè)保險所吸納。而在廣大發(fā)展中國家，則存在大量由互助組織、慈善機構等向低收入階層提供的小額保險，其商業(yè)保險組織在發(fā)展中為滿足低收入群體的需求，也曾推出過類似的小額保險產品。[8]因此，即使是未出臺專門的小額保險立法的國家，其既有法律框架下也存在著一些有關事實上小額保險銷售與監(jiān)管的規(guī)定，商業(yè)實踐中也存在大量的習慣法規(guī)則。

（二）小額保險法律制度的基本內容

筆者認為，小額保險法律制度主要應包括以下兩方面的內容：

1．小額保險的基本類型

小額保險主要有四種類型：小額人壽保險、小額意外傷害保險、小額健康保險和小額財產保險。其中，小額人壽保險是指以人的生命為保險標的，以被保險人的生存、死亡或者生死兩全為保險金給付條件的小額保險。小額意外傷害保險是指當被保險人因遭受意外傷害而致傷或死亡時．由保險人承擔保險金給付責任的小額保險。小額健康保險是指保險人在被保險人因患病、分娩而發(fā)生醫(yī)療費用支出或工作能力喪失、收入減少時承擔保險金給付責任的小額保險。小額財產保險則是指以被保險人的家庭或經營財產為保險標的的小額保險。相比之下，小額財產保險在實踐中并不發(fā)達，僅有個別國家發(fā)展較好。在其他三類小額人身保險中，小額人壽保險最為發(fā)達，在各國的銷售最為廣泛，尤其是其中的信用壽險，受到許多國家小額信貸組織的歡迎，后者所承保的是小額信貸的貸款人死亡所帶來的信貸風險，保險人的責任范圍多為貸款金額，有的還包括被保險人的喪葬費用。小額意外傷害保險和小額健康保險在不同國家的市場表現則有顯著不同，如印度的小額意外保險非常發(fā)達，而在非洲一些國家，小額健康保險的市場占有率較高。整體來看，小額意外傷害保險覆蓋范圍更廣一些。因為小額健康保險在實踐中很難防止道德風險、逆選擇及過度利用，盡管調查顯示，疾病在大多數國家都是影響低收入人群生存質量的首要因素。

2．小額保險合同法律制度

與傳統(tǒng)的商業(yè)保險合同相比，小額保險合同具有如下一些明顯的特點：

(1)合同主體的特殊性。小額保險合同主體的特殊性表現在兩個方面：一方面，其投保人一方主要為赤貧階層之外的城鄉(xiāng)低收入群體，并且收入多不穩(wěn)定；另一方面，其保險人一方具有多樣性，不僅包括商業(yè)保險公司，也包括相互保險組織、非政府組織、社區(qū)組織等。[9]從各國實踐來看，商業(yè)保險公司和相互保險組織是小額保險的主要供給主體之一，非政府組織的作用也不可忽視，而社區(qū)組織基于其本身成員規(guī)模的局限性，在小額保險提供上作用較為有限。

(2)合同條款、投保與理賠手續(xù)的簡單性。相對于傳統(tǒng)商業(yè)保險合同復雜冗長的條款設計，小額保險合同的目標客戶主要是低收入群體，該群體的受教育程度、風險意識、法律意識均普遍不高，故合同條款的設計必須淺顯易懂。同時，小額保險在訂立與履行上還具備投保手續(xù)簡單、繳費形式靈活、理賠手續(xù)簡便等特點。

(3)保障范圍與補償的有限性。小額保險是一種保費少、保額低，針對低收入群體最迫切的疾病、死亡或殘疾等特定風險的保險產品，其給付水平遠低于傳統(tǒng)商業(yè)保險，是一種純粹的保障性保險產品，以保障被保險人的基本生活為準，不具有投資功能，具有保障范圍和補償程度的有限性。

(4)公益性、政策性色彩濃厚。許多國家將小額保險視為一種扶貧手段和緩解、消除貧困的金融措施而大力推行，在小額保險合同訂立中，政府多向投保人提供保費補貼或者給予小額保險的保險人以稅收減免等優(yōu)惠措施，小額保險合同的訂立與履行因此而具有濃厚的公益性和政策性色彩。

（三）小額保險監(jiān)管法律制度

作為一種新興的商業(yè)保險，各國對小額保險的監(jiān)管與對傳統(tǒng)商業(yè)保險的監(jiān)管存在較大差異，主要有三：第一，監(jiān)管依據不同。在小額保險監(jiān)管中，國家政策、保險監(jiān)管部門的規(guī)章制度發(fā)揮著主導性作用，尤其是對于剛開始推廣小額保險的國家，普遍存在著國家立法的滯后或缺位現象，國家的政策或政府主管部門的規(guī)定往往成為小額保險監(jiān)管的主要依據。第二，在監(jiān)管對象、監(jiān)管目的等方面存在不同。國家對傳統(tǒng)商業(yè)保險進行監(jiān)管的主要目的在于規(guī)范市場競爭行為，為消費者提供更好的保險產品和服務等，這從現代各國商業(yè)保險立法側重于保護投保人和被保險人利益、強化保險人義務和責任的共同發(fā)展趨勢上可明顯看出。小額保險因其目標客戶主要是社會低收入群體，后者的抗風險能力更弱，更需要風險保障，也更容易受到保險人的不法侵害，故其利益較之一般商業(yè)保險的投保人更需要受到關注和保護。小額保險提供者也具有與一般商業(yè)保險不同的特點，這些都決定了小額保險在監(jiān)管對象和目的上的特殊性。第三，具體監(jiān)管手段與措施存在不同。小額保險主要是為解決社會低收入階層的保障問題，因此具有一定的公益性和政策性，其監(jiān)管具有更多的行政管制色彩，而傳統(tǒng)保險監(jiān)管中更多地尋求發(fā)揮市場的自律作用是一個全球趨勢。

三、中國小額保險法律制度的缺陷與完善

（一）中國小額保險的立法現狀與缺陷

中國是一個人口大國，約70％的人口在農村，解決農村低收入群體的保障問題一直是歷屆政府關注的核心問題之一。小額保險面向低收入群體、保費低廉的特征使得其與中國農村社會保障體制的建設目標高度契合，一被引入，就得到了政府部門的高度重視。2007年4月，中國保監(jiān)會積極申請加入了國際保險監(jiān)督官協會（IAIS)和國際貧困扶助協商組織（CGAP）共同設立的小額保險聯合工作組。同年5月，中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部啟動了小額保險課題研究；2008年6月17日，保監(jiān)會在前期調研和論證的基礎上，推出了《農村小額人身保險試點方案》（保監(jiān)發(fā)[2008]47號），在山西、河南等9省區(qū)進行試點。2009年4月27日，根據保監(jiān)會《關于進一步擴大農村小額人身保險試點的通知》（保監(jiān)發(fā)[2009159號），農村小額人身保險的試點范圍擴大到19個省區(qū)，小額保險市場呈現出規(guī)模持續(xù)擴大、覆蓋地域日益廣泛、保險品種不斷豐富的特點，上千萬農民享受到農村小額人身保險的保障。但是，與社會經濟發(fā)展及低收入人群的風險保障需求相比，我國小額保險的發(fā)展仍存在較大的差距。如小額保險的產品供給與需求之間存在明顯錯位，產品設計存在諸多缺陷，產品品種單一、無法滿足低收入群體多樣化的保險需求；保險公司在經營小額保險時營銷渠道過于傳統(tǒng)和單一；保險公司對于小額保險市場缺乏必要重視等。造成這種局面的原因除了小額保險在我國的發(fā)展時間較短、缺乏經驗積累之外，立法的滯后與缺失也是一個重要原因。

具體而言，我國目前有關小額保險的法律規(guī)范，主要體現為上述中國保監(jiān)會于2008、2009年相繼的兩個部門性文件，尤其是2008年的《農村小額人身保險試點方案》。該《方案》對發(fā)展農村小額人身保險的基本思路和原則、保險人資格申請與審核、試點產品及業(yè)務模式、鼓勵支持政策、保險監(jiān)管、試點步驟和時間、領導機構等內容均有初步規(guī)定。另外，中國《保險法》中有關投保人、保險人等的權利與義務的規(guī)定對于小額保險也基本適用。這些規(guī)定構成了中國目前有關小額保險的基本法律框架，并在推動小額保險發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但卻存在立法層級過低、內容規(guī)定過于原則和籠統(tǒng)的明顯不足。具體言之，中國《保險法》中對于小額保險并無直接的明確性規(guī)定，中國保監(jiān)會的上述《方案》等僅僅是部門性文件，法律位階較低，所規(guī)定內容的可操作性較差，小額保險發(fā)展中的許多內容仍缺乏直接的法律規(guī)范，如關于小額保險的定義、性質、適用范圍、發(fā)展定位，小額保險提供者的組織形態(tài)與法律地位，小額保險的規(guī)則，小額保險的監(jiān)管等，均缺少明確的法律界定。此一現狀已對中國小額保險的健康發(fā)展構成了嚴重制約。因為具體法律規(guī)范的缺失，將會出現小額保險提供者的一些不規(guī)范行為以及保險監(jiān)管的缺位，后者將直接導致低收入群體利益的受損，甚至可能危及中國小額保險市場未來發(fā)展的可持續(xù)性。

（二）中國小額保險法律制度的完善

在中國，由于小額保險的發(fā)展尚處于起步和摸索階段，“有關小額保險的服務對象、發(fā)展模式、發(fā)展定位等基礎性問題還沒有深入研究。缺乏對小額保險發(fā)展的系統(tǒng)性規(guī)劃，另外對小額保險發(fā)展中的風險防范也缺乏足夠的監(jiān)管經驗。因此，建立一個完善的小額保險監(jiān)管框架成為政府和金融監(jiān)管部門在推進小額保險發(fā)展中的首要工作”。[10]筆者認為，借鑒國際經驗，中國小額保險法律制度的完善應當從以下幾個方面入手：

第一，應盡快出臺有關小額保險的專門性法律規(guī)范。國際經驗表明，及時的專門性立法對于小額保險市場的規(guī)范化發(fā)展是不可或缺的。如印度保險與發(fā)展管理委員會（IRDA）在2000年和2005年11月相繼頒布了有關小額保險的監(jiān)管條例，對小額保險進行積極的法律規(guī)范，使得該國成為發(fā)展中國家中小額保險市場發(fā)展的典范。[11]相比之下，中國目前實施的《農村小額人身保險試點方案》作為一個部門性文件，其權威性遠遠不夠，其所涵蓋的低收入群體的范圍也存在明顯局限，如未能覆蓋城市低收入群體等，故有必要借鑒印度等國的立法經驗，盡快制定一部專門的規(guī)范中國城鄉(xiāng)小額保險活動的法律或行政法規(guī)，以確保小額保險能在一個相對完整的法律框架下有效運行。其中，應對小額保險的定義、性質、產品類型、經營主體資格與法律地位、經營模式、制度、發(fā)展定位、監(jiān)管原則等進行統(tǒng)一規(guī)范。在服務對象上，鑒于中國城市低收入群體數目龐大及其抗風險能力薄弱，將之納入到小額保險的目標客戶中非常必要；在產品類型上，應在繼續(xù)推廣小額人身保險產品的同時，適當增加小額財產保險產品的供給，以滿足低收入群體的多樣化需求。

第二，應針對小額保險建立專門的風險預防與監(jiān)管制度。如學者所述，“小額保險運行環(huán)境的復雜性、經營組織的分散性、農村低收入群體行為規(guī)范的差異性和抗風險能力低下、小額保險市場的不成熟性等，對小額保險的監(jiān)管及風險控制提出了更高的要求”。[12]小額保險具有不同于傳統(tǒng)商業(yè)保險的諸多特征，其在監(jiān)管上應滿足雙重要求：一方面，應遵循商業(yè)保險的一般性監(jiān)管規(guī)則，以避免小額保險可能帶來的系統(tǒng)風險、確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。另一方面，要針對小額保險的特點，制定一些相應的特殊規(guī)制措施。如在保險人組織形態(tài)上，可借鑒國際經驗，適度允許保險公司之外的非政府組織、互助組織、社區(qū)組織等作為小額保險的提供者，實現小額保險供給主體的多元化；在小額保險產品管理上，應建立分類監(jiān)管制度，如針對不同類產品建立獨立的售后服務體系、風險跟蹤與監(jiān)控體系以及獨立的再保險機制等。公務員之家

第三，應不斷健全小額保險的配套性法律規(guī)定。國際經驗表明，為小額保險的參與者提供各類優(yōu)惠措施，如降低對小額保險提供者、人的市場準入門檻或資質要求，在稅費方面給予傾斜，為保險人或投保人提供適當的政府補貼等，是促進小額保險市場快速發(fā)展的有效措施。中國現行《農村小額人身保險試點方案》中已有關于減免小額保險提供者的監(jiān)管費、給予小額保險提供者較寬松預定利率等鼓勵性措施，但這些措施有待于法律上的進一步確定和落實；同時，考慮到小額保險是一種微利型商業(yè)保險，有必要及時出臺相關的稅收優(yōu)惠等措施，以有效確保商業(yè)保險公司提供小額保險產品行為的可持續(xù)性以及小額保險市場的健康發(fā)展。

第四，應逐步建立小額保險投保人與被保險人利益的特別保護機制。現代各國保險法的一大發(fā)展趨勢是不斷強化對投保人與被保險人利益的保護。小額保險目標客戶的特殊性決定了法律上進一步強化對投保人或被保險人利益保護的必要性。保險監(jiān)管部門應不斷完善對小額保險目標客戶利益的保護機制，如保險人的償付能力機制、小額保險產品的信息公開機制、小額保險投保人與被保險人的保險教育機制、低成本的投訴與糾紛處理機制、小額保險行業(yè)的自律機制等。

注釋:

[1]ISSUESPAPER,IssuesinRegulationandSupervisionofMicroinsurance,2007，6,InternationalAssociationofInsuranceSupervisorsandCGAPWorkingGrouponMicroinsurance,p.10.

[2]參見孫健、申曙光：《國外小額保險的理論及實踐分析》，載《南方金融》2007年第7期。

[3]參見陳華：《農戶購買小額保險意愿影響因素研究》，載《保險研究》2009年第5期；渠濤主編：《農村小額人身保險》，中國財政經濟出版社2008年版，第11頁。

[4]2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內的33個發(fā)展援助組織和機構，共同設立了為貧困人口服務的國際貧困扶助協商組織(CGAP)；2006年2月，國際保險監(jiān)督官協會（IAIS)與CGAP設立小額保險聯合工作組，共同將發(fā)展小額保險作為推動低收入人群風險保障的一項重要工作。參見張宗軍：《小額保險業(yè)務的國際比較與我國的發(fā)展》，載《金融發(fā)展研究》2009年第3期。

[5]前引[4]，第28-29頁。

[6]參見前引[3]渠濤主編書，第25-26頁。

[7]參見陳文輝：《讓小額保險澤披所有低收入群體》，載《上海保險報》2009年8月4日，資料來源:

[8]如中國在啟動農村小額人身保險試點工作之前，國內已有部分保險公司為解決農民購買力不足問題，主動將保單進行拆分銷售，農民花費20～200元，即可擁有“半份保險”甚至“1/3、1/4、1/5份保險”。參見慕福明、侯廣慶、張萬艷：《山西農村小額保險調查報告》，載《保險研究》2008年第10期。

[9]參見郭麗軍：《論低收入人群的風險需求與小額保險供給模式選擇》，載《財政研究》2009年第6期。

[10]杜慶鑫：《小額保險及其監(jiān)管創(chuàng)新》，載《中國金融》2009年第4期。

[11]印度2000年的條例規(guī)定，農村保險公司須達到如下條件：財險公司，在其展業(yè)的第一年，農村業(yè)務保費必須達到其總保費的2%，第二年必須達到3%，第三年及以后年份達到5%；對壽險公司，第一年其農村業(yè)務新保單數量必須達到總保單數量的7%，第二年達到9%，第三年達到12%，第四年達到14%，第五年達到16%，在1～5年內，必須完成5000～25000份的保單數量。這種強制措施在一定程度上保證了農村小額保險市場的開拓與發(fā)展。其2005年的條例共18條，分別對參與小額保險經營的各方當事人、關系人及小額保險產品、小額保險機構給予明確界定，嚴格控制未注冊機構經營小額保險業(yè)務，并對各類小額保險的最高保額作出規(guī)定等。參見林熙、林義：《印度農村小額保險發(fā)

[12]前引[11]林熙、林義文。