導語：環(huán)境責任保險SWOT解析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、環(huán)境責任保險概述

環(huán)境責任保險又稱“綠色保險”或“生態(tài)保險”,是指企業(yè)以將來可能發(fā)生的污染事故對第三者人身和財產(chǎn)造成的損害而應承擔的賠償責任或者污染治理責任為保險標的而向保險公司投保的險種。環(huán)境責任保險是責任保險同環(huán)境侵權損害賠償制度相結合的產(chǎn)物,它首先應由保險公司經(jīng)過仔細勘察設計后制定相關險種,然后由企業(yè)提出并同保險公司簽訂污染損害保險合同,如果發(fā)生污染事故,保險公司經(jīng)確認后認為屬于承保范圍內(nèi)的,就會根據(jù)保險合同的約定直接對受害人進行賠付。

環(huán)境責任保險具有分散風險的功能,它是企業(yè)經(jīng)營者利用保險工具,運用市場機制來防范和處置環(huán)境污染事故,將自身生產(chǎn)經(jīng)營過程中的環(huán)境風險有效地轉移和分散出去。該保險機制一改過去“企業(yè)負責排污,政府負責治污”的環(huán)保模式,實現(xiàn)了環(huán)境侵權賠償?shù)纳鐣葷?符合受害人、企業(yè)、政府三方的共同利益。國內(nèi)外經(jīng)驗也充分表明,環(huán)境責任保險是一種通過環(huán)境責任風險社會化來解決環(huán)境污染損害賠償問題的有效手段,它既保證了經(jīng)濟的順利發(fā)展,又有效地遏制了環(huán)境污染,無疑是一項經(jīng)濟和環(huán)境“雙贏”的制度。

二、我國環(huán)境責任保險的swot分析

(一)我國環(huán)境責任保險優(yōu)勢分析

1.分散企業(yè)經(jīng)營風險,減輕政府財政負擔。一方面,由于環(huán)境侵害具有范圍廣、受害人數(shù)多和復雜性等特點,一旦發(fā)生污染事故,企業(yè)所面臨的賠償金額往往是巨大的,這無疑會成為企業(yè)的不堪承受之負,甚至有些企業(yè)尤其是中小型企業(yè)還有可能面臨破產(chǎn)的危險,因此,投保環(huán)境責任保險是企業(yè)將環(huán)境污染的風險轉移出去的最好方法;另一方面,由于環(huán)境具有公共物品性,過去由企業(yè)引發(fā)的污染事故,都是政府負責治理,這顯然不符合環(huán)境法“污染者自負”原則,較高的治理成本也必然會加大政府的財政負擔。環(huán)境責任保險作為環(huán)境侵害的社會化救濟方式,讓社會承擔賠償或治理責任,自然就會減輕政府的財政壓力,也使得受危機影響的政府在協(xié)調(diào)經(jīng)濟和環(huán)境中取得更多的調(diào)控措施。

2.督查企業(yè)環(huán)境風險,促進循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展。修訂后的《中華人民共和國保險法》第51條第2款規(guī)定“保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查,及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。”依照本條規(guī)定,保險公司可以根據(jù)保險合同的約定,對企業(yè)的生產(chǎn)、排污等狀況進行監(jiān)察,及時指出隱患和不足,并提出書面整改意見。對企業(yè)生產(chǎn)運營中的環(huán)境風險進行監(jiān)督和檢查,這樣在一定程度上提高了企業(yè)的環(huán)境事故預防能力,有效防范污染事故的發(fā)生。同時,本法該條第3款規(guī)定“投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的,保險人有權要求增加保險費或者解除合同。”對此,保險公司可以制定彈性費率制來引導和激勵企業(yè),投保企業(yè)為降低保險費率,會通過提高資源能源的利用效率、采用環(huán)保設備等綠色節(jié)約型生產(chǎn)經(jīng)營方式,從而促使企業(yè)走上循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展道路。

3.彌補傳統(tǒng)救濟方式,保障公眾環(huán)境權益。由于環(huán)境侵害具有間接性和持續(xù)性的特點,其一旦發(fā)生,對人身和財產(chǎn)造成的損害往往是難以估量的,再加上公眾環(huán)保意識及索賠意識比較薄弱和我國環(huán)境公益訴訟的欠缺,所有這些特點都決定了傳統(tǒng)的侵權行為法無法解決環(huán)境損害賠償?shù)膯栴}。如果污染企業(yè)投保環(huán)境責任保險,污染事故發(fā)生后,經(jīng)保險公司勘查確認屬于承保范圍內(nèi)的,保險公司就會在第一時間根據(jù)保險合同直接與受害人達成賠償協(xié)議,這樣既使企業(yè)免于支付高額的賠償費用,保證其正常生產(chǎn)經(jīng)營,又使受害人能夠及時獲得損害賠償,不僅有效彌補了傳統(tǒng)環(huán)境損害救濟方式的不足,也避免了激化因環(huán)境侵害而造成的各種社會矛盾,維護了社會的和諧與穩(wěn)定。

(二)我國環(huán)境責任保險劣勢分析

1.環(huán)境責任保險的承保范圍過于狹窄。我國環(huán)境污染責任保險的保險責任范圍目前主要針對突發(fā)或意外的污染事故對第三方財產(chǎn)或人身所造成的直接損失,而對漸進性的污染則不予承保。眾所周知,環(huán)境污染具有累積性、擴散性、潛伏性和隱藏性等特點,大多環(huán)境損害的發(fā)生都是一個緩慢的變化過程,在短時間內(nèi)不易察覺,比如煙塵中的重金屬對土壤的損害,有毒化學物質造成河水水質的惡化等,而這些都

被排除在保險的承保范圍之內(nèi),此將難以解決諸多企業(yè)面臨的非事故污染損害所產(chǎn)生的賠償責任問題,這也是導致企業(yè)參保積極性不高的一個重要原因。隨著社會、科技和法律等諸多因素對環(huán)境責任及其后果所產(chǎn)生的影響,有限的環(huán)境責任保險已不能滿足企業(yè)轉嫁風險的需求。因此,環(huán)境責任保險的承保范圍急需要進一步擴大。

2.環(huán)境責任保險的賠付標準制定地不科學。目前,我國環(huán)境責任保險的低賠付率和高保險費率形成了極大反差,從已經(jīng)開展環(huán)境責任保險地區(qū)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)來看,其賠付率遠遠低于國內(nèi)其他險種50%左右的賠付率,更是低于國外保險業(yè)70%～80%的賠付率,而環(huán)境污染責任保險費率是按行業(yè)劃分的,最低費率2.2%,最高為8%,較其他險種只有千分之幾的費率相比,更高處好幾倍。過低的賠付率將使環(huán)境責任保險長期處于束之高閣的境地。此外,在賠償標準方面,目前的污染損害賠償標準主要是采用定性評估、判斷的方法,由于這種方法缺乏具體評價標準而不易被量化,具體操作起來難度也較大。

3.法律制度的缺失是推進環(huán)境責任保險工作的最大難題。我國目前相關立法只是規(guī)定應當辦理環(huán)境責任保險,但對于承保范圍、保險費率的確定、有關責任事故認定、損失評估標準、索賠時效以及法律救濟等內(nèi)容都沒有具體的規(guī)定,其運行過程嚴重缺乏法律保障,先前的試點工作也多借以行政的力量來推行,而忽略了其作為一種經(jīng)濟政策的根本運行規(guī)律,這對該險種的長遠發(fā)展是不利的。雖然各地在試點過程中也出臺了一些開展環(huán)境責任保險工作的指導意見或實施方案,但其法律位階較低,規(guī)定的內(nèi)容也過于原則和籠統(tǒng),缺乏實際可操作性,這些都嚴重制約了環(huán)境責任保險的進一步普及和發(fā)展。因此必須建立完整的環(huán)境責任保險法律制度體系,在環(huán)境保護基本法中明確環(huán)境責任保險的地位,在保險行業(yè)相關法律中制定普遍適用性的規(guī)定規(guī)則,為順利開展環(huán)境責任保險工作提供完善的法律保障。

(三)我國環(huán)境責任保險機遇分析

1.人們的環(huán)保意識和綠色觀念不斷增強。黨的十七大報告中曾指出“我國經(jīng)濟發(fā)展的資源環(huán)境代價過大”。我國在傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長方式下,確實創(chuàng)造了驚人的發(fā)展速度,但隨之而來的也有越來越嚴重的環(huán)境問題。面對如此嚴峻的環(huán)境形勢和經(jīng)濟形勢,黨中央堅決摒棄了傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展模式,重新確立了“資源節(jié)約型,環(huán)境友好型”的綠色發(fā)展模式,首次將環(huán)境置于了社會生活的首位。隨后,國家又緊急出臺了一系列綠色經(jīng)濟政策,主要有綠色生產(chǎn)、綠色消費、綠色信貸、綠色稅收、綠色貿(mào)易等。在綠色政策的引導和激勵下,綠色城市、綠色社區(qū)、綠色鄉(xiāng)村等不斷涌現(xiàn);綠色組織、綠色團體、綠色義工等不斷壯大。這些充分說明了綠色觀念已逐漸深入人心,這為環(huán)境責任保險工作的順利開展奠定了思想基礎。

2.在黨中央“擴大內(nèi)需”的經(jīng)濟刺激下,環(huán)境責任保險迎來了新的發(fā)展契機。為應對全球金融危機,近期,黨中央圍繞“擴內(nèi)需、保增長、調(diào)結構”的方針,決定在未來5年內(nèi)連續(xù)投資共約4萬億元用于基礎設施建設,其中有3500億元投向環(huán)境保護領域,主要用于加大企業(yè)科技創(chuàng)新,大力推行節(jié)能減排,不斷淘汰落后產(chǎn)能,嚴格控制“兩高一資”行業(yè)生產(chǎn),加大生態(tài)環(huán)境建設和環(huán)保能力建設等方面。這新一輪的投資計劃將會使很多地方的環(huán)境基礎設施和環(huán)保能力更上一個新臺階,這為環(huán)境責任保險工作的順利開展奠定了物質基礎。

3.有關環(huán)境責任保險的制度建設不斷完善。首先,政治考核制度不斷完善。我國將資源消耗,節(jié)能減排和環(huán)境保護指標逐步納入地方經(jīng)濟社會發(fā)展評價體系和領導干部政績考核體系,堅決摒棄“GDP決定論”,建立起一種綠色的政績觀;其次,環(huán)境保護的各項經(jīng)濟制度不斷完善。一是環(huán)境準入制度日趨嚴格,2008年環(huán)保部對總投資4737億元的156個“兩高一資”項目不予受理、審批或暫緩審批,三年來,首次審批未通過的擬上市企業(yè)比例達到50%左右。二是清潔生產(chǎn)制度廣泛推行。目前,中國已在20多個省、市的20多個行業(yè),4000多家企業(yè)開展了清潔生產(chǎn)審計;再次,有關法律制度也不斷完善。于2010年7月1日開始實施的《侵權責任法》從某種角度而言可以說是環(huán)境污染責任保險的一部支撐性法律,因為沒有侵權就沒有責任,歸責原則的確定將直接影響環(huán)境污染責任保險的承保責任。該法第65條以“因污染環(huán)境造成損害的,污染者應當承擔侵權責任”為規(guī)定,將無過錯責任原則確立為環(huán)境污染損害侵權的歸責原則。該原則的確立是侵權責任意識強化的表現(xiàn),與過錯責任原則相比較,也意味著環(huán)境污染責任保險承保責任范圍的擴展,對激發(fā)企業(yè)的投保意識和投保的自覺性起到積極作用。這些制度的不斷完善,為環(huán)境責任保險工作的順利開展奠定了制度基礎。

(四)我國環(huán)境責任保險威脅分析

1.企業(yè)方面的威脅。金融危機肆虐,全球出口銳減,不少企業(yè)利潤大幅下滑,不得不“勒緊褲腰帶過日子”,不斷減少運營成本和日常開支。此時,如果企業(yè)再繳納較高的環(huán)境責任保險費用,無疑會加重生產(chǎn)運營成本,甚至使本來處于“寒冬時期”的企業(yè)面臨大量失業(yè)或者停產(chǎn)的危險。

2.地方政府方面的威脅。受全球金融危機的影響,不僅經(jīng)濟發(fā)展速度放緩,同時也帶來了一系列的社會問題。高校畢業(yè)生就業(yè)、社會保障等諸多現(xiàn)實問題越來越突出,這在很大程度上加大了政府的負擔,有限的財政顯然不堪重負。鑒于我國很多排污企業(yè)都是地方的利稅大戶,對當?shù)氐呢斦兄卮笥绊?一些地方政府為了擴大財源、增加稅收,不得不放松對污染企業(yè)的監(jiān)管和治理,對于企業(yè)的肆意排污行為采取“睜一只眼,閉一只眼”的態(tài)度,這些默許行為對環(huán)境責任保險的發(fā)展構成了極大威脅。

三、我國環(huán)境責任保險的SWOT矩陣分析

基于上述對我國環(huán)境責任保險的SWOT分析,我們可以構建出一個SWOT矩陣,從而總結出開展環(huán)境責任保險的四種策略。如下圖:

根據(jù)上述我國環(huán)境責任保險的SWOT矩陣以及四種發(fā)展策略的簡要評析,并結合我國環(huán)境責任保險發(fā)展的現(xiàn)狀,筆者認為,目前我國環(huán)境責任保險工作的開展適宜采用SO策略和WO策略。一是由于我國的環(huán)境責任保險尚處于起步階段,受到外界的威脅較少,其試點工作也取得了顯著成效;二是雖然此次金融危機對我國開展環(huán)境責任保險工作造成了一定程度的負面效應,但是我國政府及時、果斷地制定出了經(jīng)濟“綠色復蘇”計劃并推出了一系列的實施方案,并取得了明顯效果。

四、結語

環(huán)境責任保險制度作為我國應對全球金融危機和日益嚴峻的環(huán)境形勢而推出的一項環(huán)境經(jīng)濟政策,在近一年的試點過程中,得到了不斷完善和發(fā)展,也取得了較為顯著的實施效果,但是作為一項剛剛進入市場或社會的政策,其發(fā)展過程中難免會遇到許多問題或障礙。我們要在不斷探索和總結的基礎上,積極借鑒其它國家的成功經(jīng)驗,探索出具有中國特色的環(huán)境責任保險模式。