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一、引言

貧困是世界著名的“3P”（POLLUTION—污染、POPULA-TION—人口、POVERTY—貧困）問(wèn)題之一，貧困問(wèn)題一直困擾著世界各國(guó)，作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)的貧困人口曾經(jīng)占世界貧困人口總數(shù)的20%。為了對(duì)癥下藥，深入實(shí)施扶貧脫貧，精準(zhǔn)扶貧應(yīng)運(yùn)而生。改革開(kāi)放40年來(lái)，我國(guó)成功走出了一條中國(guó)特色減貧道路，并一躍成為世界上減貧人口最多的國(guó)家。但與此同時(shí)，我們也要清醒的認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前我國(guó)脫貧攻堅(jiān)形勢(shì)依然嚴(yán)峻，因?yàn)槲覈?guó)剩余貧困人口貧困程度深、減貧成本更高、脫貧難度更大。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“壓艙石”，具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與分散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付、資源配置與資金融通等功能。[1]在扶貧工作中引入保險(xiǎn)機(jī)制，有利于統(tǒng)籌利用社會(huì)資源、放大財(cái)政扶貧資金效用、改善貧困地區(qū)金融生態(tài)。[2]為了防止出現(xiàn)較為嚴(yán)重的“邊脫貧、邊返貧、邊致貧”現(xiàn)象，為脫貧人口和邊緣貧困人口提供合理的保險(xiǎn)保障就顯得尤為重要。[3]保險(xiǎn)扶貧，不僅有助于實(shí)現(xiàn)脫貧，還能有效防止返貧。保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)路徑主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧、大病保險(xiǎn)扶貧、民生保險(xiǎn)扶貧以及增信融資扶貧四大類(lèi)。[4]大病保險(xiǎn)扶貧主要針對(duì)因病致貧、返貧，通過(guò)政府補(bǔ)貼等方式，以商業(yè)化渠道資助貧困人口，適當(dāng)補(bǔ)充重大疾病保障，可以進(jìn)一步緩解因病致貧、返貧，助推精準(zhǔn)扶貧；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧主要針對(duì)因?yàn)?zāi)致貧、返貧，主要承保農(nóng)產(chǎn)品上市之前遭遇的旱、澇、寒凍等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，以及農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)；民生保險(xiǎn)扶貧主要包括扶貧小額人身保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)等；增信融資扶貧主要包括扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款等。我國(guó)提出在2020年實(shí)現(xiàn)全面脫貧，保險(xiǎn)扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的重要抓手，對(duì)提升脫貧質(zhì)量和打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)意義重大，不少學(xué)者提出，在我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面脫貧后，仍需利用保險(xiǎn)手段守住脫貧成果。那么，在我國(guó)精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中，保險(xiǎn)扶貧的減貧效果到底如何？還需要進(jìn)一步實(shí)證檢驗(yàn)。本文正是基于此思路，試圖通過(guò)分析我國(guó)貧困人口規(guī)模與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之間的內(nèi)在關(guān)系，以度量保險(xiǎn)扶貧的減貧效果，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)扶貧工作的進(jìn)一步開(kāi)展有重要的理論與實(shí)踐意義。

二、保險(xiǎn)扶貧減貧效果實(shí)證分析

1.計(jì)量模型設(shè)定與變量選取從已有文獻(xiàn)研究來(lái)看，減貧的影響因素有很多，為了探索保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)于精準(zhǔn)扶貧的助推效果，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)發(fā)展及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，三個(gè)層面考察各因素的減貧效果。本文將貧困人口規(guī)模作為因變量，將保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)指標(biāo)作為自變量，同時(shí)，以對(duì)貧困人口規(guī)模產(chǎn)生綜合影響的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、人均GDP、人口、普通本科人數(shù)等指標(biāo)變量作為控制變量。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展層面，保險(xiǎn)深度和密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，而保險(xiǎn)扶貧中最主要的兩大抓手為大病保險(xiǎn)扶貧和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧，由于大病保險(xiǎn)存在部分省份數(shù)據(jù)缺失的問(wèn)題，本文選取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入、賠付金額及保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度四個(gè)指標(biāo)衡量保險(xiǎn)扶貧的減貧效果。開(kāi)始的2013年至2016年的數(shù)據(jù)為樣本，進(jìn)行計(jì)量模型的估計(jì)。從數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)特征來(lái)看，屬于典型的面板數(shù)據(jù)。面板數(shù)據(jù)兼具橫截面與時(shí)間兩個(gè)維度，提供更多個(gè)體動(dòng)態(tài)行為的信息，數(shù)據(jù)容量大，估計(jì)結(jié)果也更加穩(wěn)定。面板數(shù)據(jù)的一般形式：yit=α+Xitβi+εit，據(jù)此，本文將上述變量引入模型，計(jì)量模型的設(shè)定為如下形式：Povertyit=α+β1CPIit+β2avegdpit+β3popit+β4eduit+β5incomeit+β6expensesit+β7densityit+β8depthit+εit其中，poverty表示各省（市、直轄區(qū)）的貧困人口規(guī)模，數(shù)據(jù)來(lái)自于中國(guó)農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)報(bào)告，下標(biāo)i和t分別表示地區(qū)和年份，α表示常數(shù)項(xiàng)，βi表示變量系數(shù)，εit表示殘差。2.回歸結(jié)果分析運(yùn)用stata軟件對(duì)我國(guó)30個(gè)省份2013年至2016年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析。為了得到較為有效的估計(jì)結(jié)果，分別采用混合回歸、隨機(jī)效應(yīng)和固定效應(yīng)進(jìn)行估計(jì)。表中的模型（1）、模型（2）、模型（3）分別報(bào)告了混合回歸、隨機(jī)效應(yīng)、固定效應(yīng)的解釋變量系數(shù)結(jié)果。回歸結(jié)果顯示的F統(tǒng)計(jì)量的p值為0.000，表明個(gè)體效應(yīng)整體上是顯著的，固定效應(yīng)模型優(yōu)于混合回歸;根據(jù)Hausman檢驗(yàn)，chi值為正數(shù)，p值為0.0241，拒絕原假設(shè)，因此，在固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)之間選擇固定效應(yīng)模型。因此，我們認(rèn)為模型（3）中的結(jié)果是最有效的。表2面板數(shù)據(jù)回歸分析結(jié)果通過(guò)觀察方程（3）中解釋變量的估計(jì)值可以發(fā)現(xiàn)：第一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面，人均GDP對(duì)貧困人口規(guī)模的影響系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明人均GDP的提高對(duì)于貧困人口規(guī)模的減少有顯著的促進(jìn)作用，這驗(yàn)證了經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)促進(jìn)貧困人口規(guī)模降低。同時(shí)，人均GDP的系數(shù)為-0.00811，說(shuō)明人均GDP增加1%，貧困人口規(guī)模將降低0.008%。居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)對(duì)貧困人口規(guī)模的影響系數(shù)為正，但未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。這是因?yàn)椋m然從理論上來(lái)說(shuō)，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)越高，代表著物價(jià)的上漲，居民生活成本將提高，貧困人口規(guī)模也會(huì)擴(kuò)大，但居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)作為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)分析與決策的重要依據(jù)，它的高低將直接影響國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控措施的出臺(tái)與力度。由于居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)影響重大，國(guó)家必須依此進(jìn)行宏觀調(diào)控，所以居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)并不能直接影響貧困人口規(guī)模。第二，在社會(huì)發(fā)展層面，普通本科對(duì)貧困人口規(guī)模的影響系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明教育水平的提高會(huì)促進(jìn)貧困人口規(guī)模的降低，這也從側(cè)門(mén)反映了提升教育水平的重要性。支持貧困地區(qū)教育發(fā)展以及吸引人才投身貧困地區(qū)工作，都將是促進(jìn)貧困地區(qū)脫貧的有效途徑。第三，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展層面，保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度通過(guò)了1%的顯著水平檢驗(yàn)，說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展能有效促進(jìn)貧困人口規(guī)模的降低，同時(shí)也驗(yàn)證了保險(xiǎn)扶貧減貧效果的顯著性。其中，保險(xiǎn)密度是指人均保險(xiǎn)費(fèi)額，保險(xiǎn)密度的影響系數(shù)為正，說(shuō)明人均保險(xiǎn)費(fèi)額的增加成為了貧困人口的經(jīng)濟(jì)壓力，因此，國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)政策降低保險(xiǎn)扶貧中保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，并對(duì)貧困戶自繳部分進(jìn)行合理補(bǔ)貼。保險(xiǎn)深度反映的是保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，它的影響系數(shù)為負(fù)說(shuō)明一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展能有效助力脫貧。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧是精準(zhǔn)扶貧的一大抓手，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入及賠付支出對(duì)貧困人口規(guī)模的影響并不是十分顯著，說(shuō)明我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力脫貧攻堅(jiān)的作用還未顯現(xiàn)，國(guó)家仍需大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧，隨著相關(guān)措施的力度不斷加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的作用將進(jìn)一步凸顯。3.穩(wěn)健性檢驗(yàn)為了進(jìn)一步檢驗(yàn)保險(xiǎn)扶貧減貧效果的穩(wěn)健性，同時(shí)也考慮到各個(gè)解釋變量對(duì)貧困人口規(guī)模的影響可能存在時(shí)滯效應(yīng)，本文將各個(gè)解釋變量分別滯后一期，然后采用固定效應(yīng)模型進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。由表3可知，滯后一期后，人均GDP、普通本科、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度對(duì)貧困人口規(guī)模的影響仍顯著，這一結(jié)果與前文結(jié)論相一致，說(shuō)明本文的實(shí)證結(jié)果有較強(qiáng)的穩(wěn)健性。

三、結(jié)論

本文選用2013-2016年全國(guó)30個(gè)省份面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用固定效應(yīng)模型對(duì)保險(xiǎn)扶貧的減貧效果進(jìn)行了有效估計(jì)，實(shí)證估計(jì)結(jié)果表明：保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)貧困人口的減少有較為顯著的促進(jìn)作用，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)貧困人口規(guī)模的影響并不是十分顯著。我國(guó)提出將于2020年實(shí)現(xiàn)全面脫貧，由于保險(xiǎn)扶貧兼具助力脫貧與防止返貧的雙重功能，所以，保險(xiǎn)扶貧的各項(xiàng)手段并不應(yīng)該隨著我國(guó)全面脫貧的實(shí)現(xiàn)而終止，而是應(yīng)該在全國(guó)范圍內(nèi)繼續(xù)推行，打造符合貧困群體實(shí)際需求的保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)體系。同時(shí)，為減輕貧困人口的經(jīng)濟(jì)壓力，國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)政策降低保險(xiǎn)扶貧中保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，并對(duì)貧困戶自繳部分進(jìn)行合理補(bǔ)貼。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的效果還不夠顯著，我國(guó)應(yīng)該進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的力度，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失保障效應(yīng)，以助力精準(zhǔn)扶貧。

參考文獻(xiàn)：

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[4]江潔.保險(xiǎn)扶貧的四個(gè)路徑[J].人民論壇,2018(22):70-71.

作者:呂紫薇 任善英 單位:青海大學(xué)