導(dǎo)語(yǔ)：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]2018年3月，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)職能合并，組建了中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，“一行三會(huì)”的監(jiān)管格局成為歷史。作為銀保交叉型業(yè)務(wù)的典型代表———銀行保險(xiǎn)(bancassurance)，重新回歸大眾的視野。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中，也暴露出許多問(wèn)題，既有出自微觀層面的產(chǎn)品和營(yíng)銷管理等問(wèn)題，也有來(lái)自宏觀層面的監(jiān)管和制度問(wèn)題。在銀保監(jiān)管合并的新常態(tài)下，解決我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題，除了發(fā)揮監(jiān)管的協(xié)同與融合外，更重要的是要盡快完善宏觀制度安排和政策指引，規(guī)范微觀主體的經(jīng)營(yíng)行為。

[關(guān)鍵詞]銀行保險(xiǎn)；監(jiān)管融合：對(duì)策建議

一、引言

銀保融合是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，銀行保險(xiǎn)(bacassurance)作為銀保融合最為重要的模式，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的共贏：一方面，銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)迫使銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)外，須尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；另一方面，保險(xiǎn)公司為了拓寬銷售渠道，追求保費(fèi)規(guī)模，也需要開發(fā)新的銷售模式。我國(guó)銀行保險(xiǎn)萌芽于1995年，2000年以后迅速發(fā)展，目前銀保渠道已經(jīng)成為了壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)保費(fèi)來(lái)源的第一大渠道。然而，銀行保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一系列問(wèn)題，如產(chǎn)品同質(zhì)化、銷售誤導(dǎo)、后續(xù)服務(wù)缺失等等，在一定程度上制約了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，而且有的問(wèn)題至今仍未尋求到有效解決途徑。銀保業(yè)務(wù)橫跨銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)，在分業(yè)監(jiān)管模式下，囿于監(jiān)管的權(quán)力界限而極易出現(xiàn)監(jiān)管真空，而這也正是銀行保險(xiǎn)問(wèn)題較難根治的本源。2018年3月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)正式合并，成立了中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。可以預(yù)見，銀保監(jiān)會(huì)的成立必將創(chuàng)造更加完善的監(jiān)管環(huán)境，而在新的監(jiān)管環(huán)境下，銀行保險(xiǎn)又將面臨哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這又值得進(jìn)一步探討和分析。

二、相關(guān)文獻(xiàn)回顧

關(guān)于我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，目前的研究主要集中于銀保產(chǎn)品和營(yíng)銷問(wèn)題、對(duì)策以及銀保發(fā)展模式等方面。首先，對(duì)于銀保產(chǎn)品設(shè)計(jì)及營(yíng)銷問(wèn)題，陳文輝、李揚(yáng)、魏華林(2007)認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)存在儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品比重過(guò)高、手續(xù)費(fèi)支付問(wèn)題、銀行對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的激勵(lì)制度問(wèn)題以及銀保產(chǎn)品的滿期給付問(wèn)題[1]；徐靜(2015)認(rèn)為銀保發(fā)展中存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、人專業(yè)知識(shí)不足、保險(xiǎn)公司惡性競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)安全不足等問(wèn)題[2]；仇克迪(2018)認(rèn)為存在一部分保險(xiǎn)公司“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”，將保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)單異化為“理財(cái)產(chǎn)品”[3]。關(guān)于解決問(wèn)題的策略，宋明岷(2005)通過(guò)SWOT分析后指出，規(guī)范和發(fā)展銀保市場(chǎng)可以通過(guò)深化銀行與保險(xiǎn)公司合作、細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)、轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)策略、加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、改進(jìn)對(duì)客戶的宣傳與溝通、開發(fā)IT平臺(tái)等策略[4]；仇克迪(2018)認(rèn)為要加大對(duì)銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、準(zhǔn)備金提取規(guī)則等方面的監(jiān)管力度，推動(dòng)銀保產(chǎn)品由短期向長(zhǎng)期，由理財(cái)向保障，由躉交向期交的轉(zhuǎn)型發(fā)展[3]。而對(duì)于銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式問(wèn)題，郭琳(2005)認(rèn)為金融集團(tuán)發(fā)展銀保的模式并非一成不變[5]；鄧志清(2006)認(rèn)為匯豐模式即“內(nèi)部一體化”是銀行保險(xiǎn)的最佳模式，因?yàn)樵撃Ｊ娇梢杂行Ч?jié)約成本、可以充分體現(xiàn)以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念、可以平衡銀行與保險(xiǎn)公司雙方的利益關(guān)系[6]。從以往的文獻(xiàn)來(lái)看，大多數(shù)研究局限于微觀層面，對(duì)銀行保險(xiǎn)的合作模式、營(yíng)銷方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等展開探討，而對(duì)于宏觀監(jiān)管層面和銀保發(fā)展方向的研究較少，對(duì)新舊監(jiān)管變化下的銀保對(duì)比研究更是少見。本文著眼于銀保監(jiān)管融合的視角，對(duì)銀行保險(xiǎn)存在問(wèn)題和發(fā)展方向展開探討。

三、分業(yè)監(jiān)管格局下我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展成效及存在問(wèn)題

我國(guó)銀行保險(xiǎn)從萌芽起步階段(1996年至2000年)到快速發(fā)展階段(2000年至2010年)，再到規(guī)范與調(diào)整階段(2010年以后)，目前已成為壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的支柱渠道。在快速發(fā)展的過(guò)程中，銀行和保險(xiǎn)公司一方面拓展了市場(chǎng)，積累了資源，鞏固了合作平臺(tái)，同時(shí)也暴露出許多問(wèn)題，其中既有出自微觀層面的產(chǎn)品和營(yíng)銷管理等問(wèn)題，也有來(lái)自宏觀層面的監(jiān)管和制度問(wèn)題。(一)微觀層面：產(chǎn)品的同質(zhì)與營(yíng)銷管理的粗放。銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷人員管理、手續(xù)費(fèi)支付等多方面均存在諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在導(dǎo)致了銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷質(zhì)量普遍低下。1.產(chǎn)品期限短、同質(zhì)化嚴(yán)重。國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以躉交和中短期產(chǎn)品為主，且多數(shù)產(chǎn)品實(shí)際上是儲(chǔ)蓄附加了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)保障則體現(xiàn)為意外身故、疾病身故后受益人獲得給付，這相當(dāng)于在五年期儲(chǔ)蓄存款的基礎(chǔ)上搭售了一個(gè)定期壽險(xiǎn)。正因?yàn)槿绱耍瑺I(yíng)銷過(guò)程中保險(xiǎn)的成分往往容易被掩蓋。另一方面，目前各家保險(xiǎn)公司開發(fā)的銀保產(chǎn)品大多是理財(cái)類或投資類產(chǎn)品，責(zé)任范圍也并無(wú)太大差異，很多險(xiǎn)種在市場(chǎng)上都可以找到其它保險(xiǎn)公司類似產(chǎn)品。2.營(yíng)銷人員的管理缺乏合理的模式。目前，各家保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的管理方式不盡相同，但大體上可歸為正式聘用和委托兩種模式。正式聘用的管理方式雖然較為規(guī)范，但營(yíng)銷成本偏高是一個(gè)繞不開的問(wèn)題，而委托管理方式由于業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高且隊(duì)伍不穩(wěn)定，也同樣會(huì)滋生個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷渠道所出現(xiàn)的各類問(wèn)題。在沒(méi)有更為合理的模式產(chǎn)生之前，各家保險(xiǎn)公司出于節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本考慮，很多時(shí)候采用委托模式，即銀保客戶經(jīng)理與保險(xiǎn)公司簽訂合同，因此客戶經(jīng)理的收入并不穩(wěn)定，公司的一些福利也無(wú)法享受，當(dāng)然也更容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)，例如對(duì)銀行客戶的銷售誤導(dǎo)或者私自填寫人工回訪單等等。3.銀保手續(xù)費(fèi)給付存在亂象。銀行與保險(xiǎn)公司合作的動(dòng)力之一是通過(guò)銷售銀保產(chǎn)品獲得保險(xiǎn)公司給付的手續(xù)費(fèi)。然而保險(xiǎn)公司之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)也直接體現(xiàn)到了手續(xù)費(fèi)上。2010年底，為了遏止種種銀保亂象，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止保險(xiǎn)公司人員駐商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，政策實(shí)施以后，銀保市場(chǎng)秩序有所改觀，然而由于沒(méi)有保險(xiǎn)公司人員的銷售輔助，銀行人員更覺保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷的不易，從而更加要求保險(xiǎn)公司提高手續(xù)費(fèi)率，甚至有的高出了行業(yè)協(xié)會(huì)的限制標(biāo)準(zhǔn)。(二)宏觀層面：制度的缺失與監(jiān)管的真空。回顧我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程，長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式使得當(dāng)前相關(guān)法律規(guī)范都明確強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營(yíng)。如《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”，而《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》也規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”，然而，由于銀行、保險(xiǎn)的不斷融合，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管也逐漸顯露出弊端。上層制度和監(jiān)管的缺位，導(dǎo)致了銀保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中銀行和保險(xiǎn)公司責(zé)任不明，相互推諉，甚至出現(xiàn)一些違法違規(guī)行為，嚴(yán)重影響了銀保行業(yè)的健康發(fā)展。雖然此前銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)也曾多次聯(lián)合發(fā)文，致力于規(guī)范銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，但是銀保業(yè)務(wù)中涉及的銀行成分保險(xiǎn)監(jiān)管部門無(wú)法介入，而業(yè)務(wù)中涉及的保險(xiǎn)成分銀行監(jiān)管部門也不便插手，由此形成了監(jiān)管的空白，使得兩部門的監(jiān)管配合實(shí)質(zhì)上收效甚微。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，銀行成為了各大保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入渠道發(fā)展的必爭(zhēng)之地。從銀行保險(xiǎn)誕生至今，我國(guó)銀保業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)了近百倍。不可否認(rèn)，隨著銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，監(jiān)管當(dāng)局也采取了一系列措施進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，但是如何徹底改變我國(guó)銀行保險(xiǎn)粗放型發(fā)展模式，提高銀保業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和質(zhì)量，在未來(lái)仍將是一個(gè)無(wú)法回避的重要課題。

四、監(jiān)管融合新常態(tài)下我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策與建議

銀行保險(xiǎn)在本世紀(jì)初的高速發(fā)展與寬松的政策和監(jiān)管環(huán)境是分不開的，然而近幾年隨著監(jiān)管力度的不斷強(qiáng)化，銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展也出現(xiàn)了拐點(diǎn)。雖然發(fā)展速度趨緩了，但發(fā)展內(nèi)涵卻更加理性和穩(wěn)定。在銀保監(jiān)管合并的新常態(tài)下，解決我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題，除了發(fā)揮監(jiān)管的協(xié)同與融合外，更重要的是要盡快完善宏觀制度安排和政策指引，規(guī)范微觀主體的經(jīng)營(yíng)行為。(一)加強(qiáng)宏觀調(diào)控與政策引導(dǎo)。1.深化銀保監(jiān)管的一體化。由于銀保業(yè)務(wù)處在銀行和保險(xiǎn)公司監(jiān)管的交叉地帶，在以前需要銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)之間的協(xié)作，而實(shí)務(wù)中銀監(jiān)會(huì)主要關(guān)注銀保業(yè)務(wù)的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)對(duì)商業(yè)銀行及整個(gè)銀行體系的干擾，而由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬保監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍，一些經(jīng)營(yíng)或交易主體的監(jiān)管套利又使得監(jiān)管的協(xié)同性顯得有心無(wú)力。現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)成立，銀行與保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)將以更加全局的態(tài)度和方略實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的一體化。2.強(qiáng)化政策引導(dǎo)及制度改革。由于歷史因素，銀行在我國(guó)金融體系中始終處于主體地位。在銀保業(yè)務(wù)合作中，銀行和保險(xiǎn)公司地位的不均等滋生了許多問(wèn)題。因此，可給予銀保業(yè)務(wù)一定政策支持。例如對(duì)于經(jīng)營(yíng)銀保業(yè)務(wù)的銀行以及購(gòu)買保障類銀保產(chǎn)品的消費(fèi)者可給予稅收優(yōu)惠，一方面可以增加銀行銷售保險(xiǎn)的積極性，另一方面也可刺激消費(fèi)者的購(gòu)買需求。(二)優(yōu)化微觀主體經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。1.創(chuàng)新與完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。一直以來(lái)，市場(chǎng)上銀保產(chǎn)品多是理財(cái)類品種，少有純保障型產(chǎn)品。而在銀保監(jiān)管融合背景下，銀行和保險(xiǎn)更深層次的合作將不再存在監(jiān)管的空白和交叉難題，銀保融合將逐步由目前較低層次的業(yè)務(wù)合作逐步向相互持股、金融集團(tuán)等更加高端和交融的模式轉(zhuǎn)化，屆時(shí)產(chǎn)品單一的現(xiàn)象也或?qū)②呏徑狻．?dāng)然，保險(xiǎn)公司可以和銀行共同開發(fā)一些契合銀行業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種，如貸款類信用保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等，滿足客戶多樣化的需求。2.優(yōu)化業(yè)務(wù)管理機(jī)制。銀行保險(xiǎn)售后流程可以直接通過(guò)銀行完成，而不用讓客戶再去聯(lián)系保險(xiǎn)公司，如客戶可以直接通過(guò)銀行進(jìn)行諸如代扣賬號(hào)、受益人等信息的變更，續(xù)期保險(xiǎn)金的繳納、滿期保險(xiǎn)金的領(lǐng)取等，以業(yè)務(wù)處理的便捷性來(lái)增強(qiáng)客戶的信任度和滿意度。此外，保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)盡可能的共同開發(fā)“銀保通”系統(tǒng)，讓該系統(tǒng)既適應(yīng)銀行人員的操作，又可對(duì)接保險(xiǎn)公司的相關(guān)系統(tǒng)，以便更加完整便捷的錄入和統(tǒng)計(jì)客戶信息，從而也有利于采取無(wú)紙化、電子化投保等。我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展至今，經(jīng)歷過(guò)輝煌和調(diào)整，如今銀行和保險(xiǎn)的監(jiān)管融合勢(shì)必填補(bǔ)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的監(jiān)管漏洞，推動(dòng)銀行和保險(xiǎn)雙方改善業(yè)務(wù)管理環(huán)境，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)更加健康地發(fā)展。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌的今天，銀行和保險(xiǎn)公司的合作也必將融入現(xiàn)代金融科技，創(chuàng)造出更具時(shí)代特色的銀保新業(yè)態(tài)。

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作者:王竹 單位:廈門華廈學(xué)院