導語：保險公估業面臨風險論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國保險公估業

（一）缺乏產業政策支持，生存空間狹窄

中國保險監督管理委員會制定《保險公估人管理規定（試行）》的出臺，使我國的公估業已有法可依，并奠定了保險公估的法律基礎。但與之相匹配的產業政策仍然缺乏，以致市場化程度不高，產業政策缺乏明確分工。在我國保險市場上，保險公司大多仍然習慣于自己查勘定損或風險評估，即使遇到技術難題，也是通過聘請兼職專家的方式加以解決。除非是當極個別理賠案件發生糾紛或難以理賠（如政府機關）時，才有可能讓保險公估公司介入，以便化解矛盾或向裁決機關提供有效的公證資料。而保險監管部門，目前也無法讓保險公司把占據的中介市場讓出，使得保險公估公司的生存空間比較狹窄，形成了保險公估公司向保險公司“要飯吃”的局面，尤其是剛開業不久的保險公估公司，難以打開局面。從服務的從屬關系來講，保險公估人的地位本應高于保險公司，但這一關系至今未能理順。

（二）尚未建立統一的公估價格標準

目前，保險公估公司的收費尚無統一標準，公估價格完全由保險公估公司自行制定，有的參照國外價格標準，有的以國內特定行業的價格標準為基礎，不同類型、不同金額、不同風險的公估收費，目前尚無法明確和統一。在此情況下，單個保險公估業務的價格在不同公估人那里會出現較大的差異；保險人在選擇公估人時，就會更多地選擇那些收費低的公估人為自己處理理賠業務，因此這類公估人可以說是以薄利多銷的經營方式獲得較大的生存空間。但在同一市場內出現較大的價格差異，就會使同勞不同酬現象日趨嚴重。而且，在市場主體相對缺乏又無價格管制政策的情況下，收費高的公估人實際上獲取了相對的高額壟斷利潤。這種混亂的公估價格機制可能導致保險公司降低對保險公估公司的認可程度，進而影響保險公估公司的健康穩定發展。

（三）保險公估人才短缺

保險公估作為一種特別的職業，其素質高低，與保險公司保險業務的技術含量相關。隨著我國科學技術的迅猛發展，高新技術產業也快速崛起，為保險業的發展開辟了新的領域，如近年來，由各家保險公司竟相承保的衛星、火箭、核電站等，表明保險業滲透到了高新技術產業中。同時，高新技術不斷擴散到傳統的工農業，也引起產品質量、檔次的提升和新產品的出現，傳統的財產保險業務技術含量也隨之提高，保險公司的險種也由傳統的企財險、家財險、機動車輛險逐漸擴展到機器損壞險、營業中斷險、利潤損險、工程險、責任險、信用、保證保險等險種。這樣，保險公司就需要大批機械、電子、電機、船舶、化學、食品、醫藥、貿易、法律、財務等方面的專家參與保險承保和理賠，使保險理賠成為融合保險知識和各種專業技術知識的技術性行業。保險公估人作為接受委托專門參與理賠公估的專家，在理賠程序中既要參與技術部分的工作和保險合同部分的工作，又要參與談判，與被保險人進行協商，向保險人提出理賠建議等。因此，保險公估人要想取得保險公司的委托，必須具有保險公司理賠人員不可比擬的技術優勢。為保證保險公估人的執業水平，各國一般都有嚴格資格考試的市場準入限制。在英國，要成為公估人，必須通過英國理賠師協會學士資格考試，并通過專門保險理賠科目考試；還要求有5年公估人工作經驗，或有3年公估人工作經驗且同時成為其他相關協會會員。我國保險公估人目前仍處于自發發展階段，主管部門對其市場準入、資格認定、專業培訓均比較寬松，其綜合素質與國際水平相比還有很大差距。在現有的從業人員當中往往專業特長比較單一，或者是保險專業型的，或者是純技術型的，而保險專業加專業技術這種綜合型人才非常匱乏，無法滿足我國保險公估市場的需要。

（四）保險公估的社會知名度過低

與保險人和保險經紀人相比，人們對保險公估頗為陌生。據中國保監會北京辦公室、北京保險行業協會日前組織的問卷調查顯示，有85％的保險業內人士根本不知道保險中介機構是做什么的。在另一份對5000多名北京市民的問卷調查中，超過半數的市民說不了解保險中介機構。在表示了解保險中介機構的市民中，知道保險公估人的僅占2.5％。過低的社會知名度在一定程度上影響了保險公估公司的健康發展。

二、對完善我國保險公估制度的思考

鑒于以上種種因素，我認為對完，善我國保險公估人制度應注意以下幾個問題。

（一）明確保險公估制度的發展目標和建立原則

如果制度的安排僅僅是為解決當時問題而應急出臺，缺少終極目標的引導，缺少自身目標取向，就難以形成制度。發展目標的確立既要有現實性，又要有前瞻性，為此，可為保險公估制度確定終極目標和中間目標。中間目標是為達到最終目的應實現的分支目標，通過實現各分支目標來實現終極目標——促進保險業發展。公估制度在于規范保險公估人的行為，保護保險關系人的利益，促進保險業的健康發展。其中間目標：一是促進保險中介體系的完善。保險公估人是保險中介體系的一個重要組成部分，通過保險公估人制度，使公估人的法律地位、管理規定、資格條件、注冊登記、職業道德與規范、懲罰處分等制度化、規范化、公開化，有利于促進公估人的自我完善，進而推動保險市場各主體的健全和完善。二是保護保險人和投保人的利益。保險公估人的市場行為具有獨立性、公平性和公正性，通過保險公估人制度，加強對公估人的監管，建立公估人損害賠償制度，使其正確、合理地開展公估活動，客觀、公正、公平地為保險關系人提供服務。三是促進保險資源開發，節約保險成本。對保險人而言，保險公估人以其獨立的專業形象評估風險、處理賠案，以減少保險人理賠機構設置、人力配置，體現經營效益；對被保險人而言，第三者的參與評估理算客觀公正，可避免糾紛，提高效率。四是保護保險公估人的利益。通過保險公估人制度，把公估人利益納入規范化、法制化軌道，使公估人合法利益得到保護，公估事業健康發展。

（二）保險公估機構組織形式的確立問題

保險公估機構組織形式的制度安排就是其內部動力結構的構建，直接關系到保險中介機構的市場行為。保險公估機構的組織形式應根據保險公估企業的特點、所面臨的市場環境和現代企業組織形式來安排。我認為，我國現階段保險公估機構的組織形式應以合伙制企業為輔，股份制企業為主。因為，合伙制企業具有無限連帶的法律責任，這一特點使得合伙制公估機構能發揮其在某一領域的優勢，為專業性強的客戶提供完善優質的服務，符合公估機構專業性強、技術含量高、有良好的信譽形象的要求。但合伙制不應成為公估機構的主流形式。近年來，國際保險市場競爭日趨激烈，保險費率不斷下調，對保險公估服務要求越來越高，保險公估公司在全球范圍內超規模發展，已是不爭的事實。我國保險公估企業的建立和運作，要盡可能符合國際通用的規則，而股份制正是國際保險公估企業資本或產權組織的一般形式，保險中介企業為客戶提供風險評估、風險管理和保險計劃、保險理賠等綜合性服務是大勢所趨。我國公估機構選擇若以股份公司形式為主就，能更好地應對挑戰，適應國際保險公估市場發展的要求。

（三）建立保險公估機構的準入退出制度

建立適合我國國情的準入退出制度，是保險公估業務健康穩定發展的保證。保險公估人作為保險中介市場的一個組成部分，在保險中介市場中發揮了獨特的、不可替代的作用。為保證保險公估人的質量，促使這一行業健康發展，中國保監會應對保險公估機構的準入實施許可證制度，制定科學的、可操作性強的準入條件。對公估機構的退出也要有明確的批準條件和程序，對嚴重違反國家法律、法規和政策，違背誠信原則，欺騙保險雙方當事人的“害群之馬”，應強制退出，以維護保險公估行業的良好社會信譽。

（四）建立保險公估從業人員的準入退出制度

保險公估業不僅要求從業人員熟悉保險專業知識，而且對其他相關法律、工程技術等知識也要有很深的了解，有著較為豐富的實踐經驗，從業人員的水平和素質的高低直接影響到保險公估人服務的水準。為此，保監會或行業公會應確立保險公估人員的準入方式，主要是實施等級資格考試和核準登記制度，建立符合我國國情的各級資格考試制，根據通過考試的類型，發放不同級別的資格證書，滿足公估從業人員職業化、層次化的要求，從而使公估機構的職業水平得以維持和提高。對于違背誠信原則，有意損害客戶利益，品行不端，違背公估從業人員行為規則和職業道德者，應吊銷公估從業人員的資格證書，將其列入“黑名單”，永久不得從事保險公估業務。

（五）確定保險公估人行為規則

這里所指“行為規則”，主要是保險公估人的作為和不作為的具體事項。保險公估人的作為事項主要有：獲得合法的保險公估人資格；公平、公正地對待委托人和相關當事人；繳納營業保證金或投保職業責任保險；為客戶保密；進行業務培訓；接受保監會的監督和檢查。保險公估人的不作為事項主要有：作出不公正的保險公估報告；收受賄賂，向客戶索要額外利益；偽造、散布虛假信息，或損害同業信譽；法律、法規認定的其他不法事宜。

（六）制定保險公估人的度量衡規則和懲罰規則

度量衡規則和懲罰規則是保險公估制度激勵約束功能的直觀反映。好的制度安排應該最大限度地促使人們的努力與收益具有正相關性，有足夠的壓力約束自己的機會主義的行為傾向。度量衡規則是指保險公估人付出勞動的貨幣衡量——公估費的給付規則。根據我國的實際情況，建議由行業公會按照公估資格等級、公估業務種類制定具體的實施細則以及具體標準，并給予各公估公司適當的浮動權限，充分體現公估費的調節作用。懲罰規則是指違反行為規則后的懲罰規則，制定保險公估人的懲罰規則，應遵循違規（法）成本大于違規（法）收益的原則，加大違規（法）的懲罰力度，提高其因違規（法）而承擔的行政責任、刑事責任和民事責任。懲罰的方式包括罰款、停業、永久取消保險公估人資格直至追究刑事責任。

（七）建立政府監管、行業自律、企業內控和社會監督“四位一體”的保險監督體系

中國保監會是代表國家對保險業實施監督管理的機關，其監督管理職權是國家以法律形式賦予的，是監管的最高層次，主要是通過法律、行政手段來實施的。一般而言，國家只是依據本國保險公估人的發展狀況，保險市場的發達程度以及保險消費者的成熟程度等標準來確定監管的方針政策。保險業越發達的國家，保險監管就越寬松。在我國，保險公估人還處于起步階段，社會對其缺少應有的認識，為保證保險公估人的健康成長，應對保險公估人實行適度監管的原則，要求監管既不過分嚴格，又不過分放松。“入世”后，我國內、外資保險公估公司應在一個規則、一個政府部門的監管下競爭，保險監管部門應加強市場監管力度，對未經中國保監會批準而地下從事公估業務活動的內外資公估機構應予以堅決取締，凈化保險公估市場；盡快成立“保險公估人協會”，強化協會的監督、協調和行業代表的職能，通過協會訂立保險公估人自律守則、定級考試制度；收集國內外市場信息，研究保險公估業的發展趨勢和動向；深入市場調研，分析每年的市場情況，如各公司的市場份額、各險種的公估費收入和盈虧水平等，及時發現發展中存在的問題，并尋求解決問題的途徑；開展合法守規經營的宣傳活動，使公眾認識到違規經營的危害性；處罰違紀違規經營的公司，以行業代表的身份向國家有關部門爭取有利于中國公估業發展的科學合理的政策等，為保險公估人創造良好的社會環境和發展環境。企業內控制度是企業為防范風險和完成既定工作目標，對內部各職能部門及其工作人員的業務活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。建立和完善企業內控制度是外部監管工作的重要組成部分，是規范企業市場行為，有效防范風險的關鍵。公估機構的內控制度應包括企業的組織結構、業務控制流程、授權審批制度、公估報告復核制度、財務管理等各個方面，同時內控制度還應滿足保監會和行業協會規定所需要考核的有關監控指標的種類和方法，建立良好的內部制度的運作環境。社會監管主要通過建立保險公估機構資信評級制度和社會輿論監督來實現。資信評級機構要選取與我國國情相適應的，能充分反映我國保險公估機構經營業績的考核指標，這些指標主要包括：資本金、資產規模、業務收入、市場占有率、盈利能力、人才結構、客戶投訴率、客戶資源的穩定性以及受國家主管部門和司法部門處罰情況等。通過資信評級逐步建立保險公估公司信息披露制度，幫助保險公估有效經營，健全領導機制，管理機制和內部控制制度，提醒和處理不合格、不科學的經營行為，促進保險公估業的健康發展。

三、發展保險公估公司的策略

我國保險公估公司要想不斷發展壯大自己，就必須找準市場切入點，遵循市場運行的規律，在逆境中求生存，在夾縫中辟空間。

（一）對保險公估公司在產業政策上給予支持

我國保險公估業的發展需要寬松的政策扶持，具體町包括：第一，中國保監會議加緊批準成立一小批高起點、規范化、專業化的保險公估機構，以適應我國保險業建康發展的現實需要。第二，中國保監會應加大扶持力度，給保險公估公司良好的生存空間，盡早培育出實力雄厚、經營技術先進和具有國際聲譽的民族保險公估公司，滿足開放保險市場、保護民族保險公估業的需要。第三，逐步對外國保險公估公司開放，借助其先進的保險公估技術、先進的經營管理經驗和國際慣例，帶動民族保險公估業快速進入科學的發展軌道。

（二）與保險公司優勢嫁接，拓展發展空間

根據目前保險公估的市場現狀，由保險主管部門明確保險公司與保險公估人的市場分工，讓保險公司從現有的市場中撤離出來，是不可能馬上實現的。因此，要及時捕捉市場信息，充分利用保險公司特別是中國人民保險公司內部體制改革，需要裁減一部分員工的時機；利用減輕企業負擔的時機，與保險公司進行優勢嫁接，積極與之合作，彌補由保險公司減員后帶來的業務工作量增加、人力跟不上的缺陷。及時將保險公估人員派人保險公司協助工作，既可開辟自身發展的空間，發揮出保險公估公司專業技術強的優勢，又能夠保持保險公司業務的可持續發展，取得雙贏的效果。

（三）盡快建立統一的保險公估價格標準

中國保監會應加快對保險公估價格標準的監管，盡快建立符合我國實情的保險公估價格體系，改善保險公估價格混亂的現狀。保險公估公司的收費可在參照國外價格標準的基礎上，結合國內特定行業的價格標準，制定統一的保險公估價格體系，對難以統一價格尺度的，可給予一定的浮動比例，保證保險公估價格科學、合理。防止實力雄厚的國外保險公估公司的價格沖擊，使保險公估價格保持有序競爭，以確保剛剛起步的民族保險公估業實現穩步健康發展。

（四）吸納和培育高素質的人才，提升保險公估的服務質量

人才戰略是任何一個企業發展的永恒主題。因此，如何打造一支高素質的專業化隊伍，是每個保險公估公司亟待解決的問題。策略之一，可向社會直接招聘，把既熟悉保險業務，又具有專業技術特長的人才充實到隊伍中來，或將業務合作中發現的優秀兼職技術人員吸收到隊伍中來。策略之二，要針對自身現有員工的特點，加強在崗培訓力度，可在短時間內提高實際工作中需要的技能，保證保險公估業務的公平、公正、科學、合理。與此同時，為防止人才流失，穩定隊伍，還要創造一個良好的企業氛圍，讓員工在一個寬松、愉快的環境中工作，做到事業上留人，感情上留人，待遇上留人。保險公估公司的發展壯大同樣要遵循市場規律，在擴大市場范圍的基礎上，提高市場占有的份額。設立分支機構，盡量把蛋糕做大。當然，分支機構的設立，要以當地市場的需求為前提，以增加經濟效益為核心，有選擇地設立，避免盲目性。隨著在市場上占有份額的不斷加大，保險公估公司的擴充沖擊能力和競爭能力會得到全面的提高。

參考文獻

[1]馬永偉。保險業務全書[剛。北京：金融出版社，2000.

[2]唐運祥。保險理論與實務[M].北京：金融出版社，2000.