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一、農業保險的意義

農業保險是指被保險人在農業生產經營過程中，因遭受自然災害或意外事故致使有生命的動植物發生死亡或損毀的經濟損失，由保險人給予補償的一種保險。廣義上說農民所面臨的農業風險主要有自然災害風險、資源風險、市場風險、資產風險、健康風險及其他人力不可抗拒的災害。一般而言，從保險責任的角度來看，農業保險可分為單一責任險、混合責任險和一切險；從生產對象的角度可劃分為種植業保險、養殖業保險，而種植業保險、養殖業保險又可根據生產管理的不同特點分作農作物保險、收獲期農作物保險、森林保險、園林苗圃保險、畜禽保險、水產養殖保險以及其他特種養殖保險。農業保險是商業保險延伸到在農業領域的一種嘗試，在保險業務分類上屬財產保險范圍。與其他商業險種相比，農業保險具有“低保額、低收入、低保障和高風險、高成本、高賠付”等特點。

農業保險是農村商品經濟發展一定階段的產物，它為農業發展抵御自然和市場風險提供了有效的保障功能。發展農業保險具有深遠的歷史意義和重大的現實意義。首先，它是在新的歷史時期探索政策性農業保險制度建設的重要舉措和落實科學發展觀的重要體現；第二，它是提升農村經濟質量的機制保障；第三，它是服務“三農”支持“三農”，綜合性、寬領域、一攬子提供支農保險服務的最佳方式；第四，通過農業保險，集中金融、政策、資本、市場等資源，能夠有效化解農民的生產經營風險，彌補損失，保護農民的生產積極性，改善農民信貸條件，促進農業科技的推廣和農村產業結構的升級，有利于國家財政收支的穩定，是實現城鄉大統籌的一個重要環節；第五，政策性農業保險也是保護農民利益的制度創新。農業保險是一種政策性很強的保險，要求發揮政府的主導作用。

海南省委充分認識農業保險對“三農”問題的重要性，在《關于海南經濟特區體制創新的若干意見》中明確要“創新政府對農業補貼的實現形式，通過將流通環節的間接補貼改為對農民的直接補貼，建立政策性的農業保險制度”。在海南省政府領導的指示下，由海南保監局牽頭，省政府辦公廳、省農業廳、省海洋與漁業廳和省地稅有關人員組成的農業保險調研組，曾于2006年8月1日至28日，赴澄邁、東方市、樂東3市縣對農業保險業務開展和需求等進行過實地調研。

二、海南農業保險存在的問題

我國是個農業大國，在商業保險蓬勃發展的今天，像海南這樣的農業大省，農業保險應該是個巨大的市場，農業保險應該成為保險業的主角。但是自1992年以后，農業保險出現了發展緩慢、市場有效供給明顯不足等現象。盡管海南省的農業保險起步于1985年，可由于經濟效益不明顯，除人保海南省分公司外，其它保險公司基本不涉足。21年來，中國人民財產保險公司海南分公司積極搜索適應地方經濟的農業保險發展途徑，開發了橡膠、香蕉、西瓜保險等業務，積累了一定的經驗，經營狀況卻不甚理想。至2003年，海南省的農業保險累計保費收入4306.5萬元，累計賠款支出5225.4萬元，綜合賠付率高達121.3%，扣除必要的成本費用，農業保險長期處于虧損狀態。

2000年至2006年，海南省每年受自然災害影響造成的農業損失均高達數億乃至數十億、數百億，卻缺乏有效的風險分散和補償機制，各級政府部門應對風險的措施一般都停留在對災民的救濟上。災后，除政府對一部分生產、生活困難農戶進行救助外，絕大部分的經濟損失由農戶自己承擔。由于沒有保險來“轉嫁”風險，幾乎所有農作物的損失都沉甸甸地壓在農民的肩上。大公司和少數資金雄厚的個體農戶承受災害能力還比較強，而那些資金薄弱的個體小農戶，往往因臺風致貧甚至破產。保險在社會經濟生活中防災防損的作用沒有得到應有的發揮。

由于自然災害、疫病突發的大面積、不可預期性，使保險公司從技術上無法回避風險，所收取的保費不足以維持賠付。另外，在險種的管理上，農險的地域性很強，要求提供的保障種類很多，無法進行標準化操作，管理成本很高。經濟、體制、管理和技術上的具體問題，使農險具有了“三低三高”的特點（即低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付），風險與利潤極不相稱，除了上海等個別地方外，對農業保險的補貼政策缺失，財政補貼的缺位嚴重制約了農業保險這種“準公共產品”的發展。所以，目前農業保險自然成了剃頭挑子一頭熱：農民需求迫切，卻不受保險公司的歡迎。高賠付導致農業險的高保費，而高保費又令更多的農民買不起保險，農業險走入了日漸萎縮的“怪圈”。

以中國人民財產保險公司海南分公司2000至2003年的農險業務經營情況為例，便可集中反映出商業保險公司按商業化模式開辦農業保險的幾個主要特點：一是總體虧損，在不考慮公司業務費用的情況下，2000至2003年農險綜合賠付率高達109%；二是效益險種規模不大，高風險業務上升速度較快，農業保險中的逆選擇情況較為突出，理賠時較難定損等；三是出于風險控制的目的，公司經營農險業務整體規模不大，積極性不高；四是多數商業保險公司已經上市或準備上市，要對股東負責，因此農業保險對商業保險公司的吸引力不大。在四面環海的海南省，在臺風和旱災等自然災害之間苦苦掙扎的海南農業，農業保險的推廣缺乏縱深和廣度，也陷入了兩難境地。

三、海南農業保險的發展對策

首先，發展農業保險要尊重農業經濟和農業保險規律。農業及農業保險對象的特殊性決定了農業保險應區別于其他保險對象的保險業務，在政策法規的制定、組織機構的設置、費率的厘定以及理賠等環節，都應充分按農業規律及農村的實際辦事，現存的其他保險業務的經營管理方法不能簡單加以套用；其次,農業保險的發展要因地制宜,循序漸進。因為農民這個利益階層在經濟上承受能力脆弱,思想上相對保守,我國農民受傳統農業的影響較大,農村商品經濟的發展是一個漸進的過程,作為商品經濟產物的農業保險也應是個漸進的過程；同時農村經濟發展不平衡的現實要求農業保險的發展不能搞“一刀切”，而應因地制宜,農業保險的發展應因勢利導、循序農業保險具有“低保額、低收入、低保障和高風險、高成本、高賠付”等特點，建立政策性農業保險制度，需要政府、監管部門、保險公司和農戶（企）多方參與，相互配合，并通過不斷的實踐，才能摸索出一條較為符合我省情況的政策性農業保險路子。因此，海南省發展農業保險，必須要堅持從省情出發，近期目標應以補償自然災害損失，提高農民災后生活自救和恢復生產的能力為主。重點是保障符合海南省農業產業發展方向的種植業、養殖業生產，以及農民（漁民）的人身意外傷害、健康醫療保障等，防止農民因災致貧或因病致貧、因病返貧。

筆者認為，中國農業保險萎縮的根本原因在于政府對發展農業保險干預方式存在問題。雖然中國人民保險公司代表政府經營農業保險，但是由于農業保險虧損嚴重，當中國人民保險公司以經濟人角色從事商業保險業務后，必然理性地選擇減少虧損較大的農業保險供給，增大盈利性險種開發的經營方式。由于中國人民保險公司經營農業保險缺少國家財政支持，導致其經營虧損無處補貼、無人補貼，保險公司只能盡可能向農民收取保費，進而導致了農民支付高額保險費率，保費支付過高又使得農民不歡迎農業保險。農民拒絕農業保險反過來導致農業保險業務進一步萎縮，從而經營農業保險更加虧損，但國家對農業保險缺少有力的財政支持，又使農業保險陷入虧損無人補貼的狀態。這是一個惡性循環的怪圈，怪圈的源頭就是政府干預農業保險方式沒有轉變，政府對農業保險財政支持不足。因此，要完善政府對農業保險的支持，設計完善的保險機制，以更好地分散風險，使小賠付、高覆蓋、普受惠的農業保險走進農村的千家萬戶。

我們建議由省政府牽頭成立一個組織，成員單位應包括省發展與改革廳、省農業廳、省海洋與漁業廳、省財政廳、省地稅局、海南保監局和有關保險公司，其主要職責是：擬定海南省農業保險試點工作方案；組織開展試點工作；對試點情況進行跟蹤調研；總結試點經驗；指導農業保險工作的全面開展。我們認為海南農業保險試點的標的宜選擇符合國家和海南省農業產業政策、受自然災害影響較大且有一定品牌優勢的農作物和經濟作物。綜合考慮保險責任、受自然災害影響程度和風險損失的可計量性等因素，同時考慮到中國人民財產保險海南省分公司在海南省少量開辦過香蕉和橡膠保險，太平洋保險公司海南分公司、新華人壽海口分公司已介入漁民人身意外傷害保險和失地農民健康和養老保險的實際，建議先選取海南大力推廣的超級雜交水稻及博II優15、II優128和特燦占25等水稻品種，香蕉或橡膠等經濟作物品種；漁民意外傷害保險、失地農民健康和養老保險等險種作為全省政策性農業保險試點業務的保險標的或險種。

風險補償基金的資金來源建議通過以下幾種方式籌集：一是政府注資。把政府對農業保險的財政補貼列入公共財政體系，各級財政每年對農業保險進行一定補貼并劃入風險補償基金。像海南這樣的經濟欠發達地區財力有限，建議國家發改委從救災資金、支農資金中劃一部分出來支持農業保險，且制定《農業投入法》和《農業保險法》加以保障資金投入，扶持農業保險。二是保險公司經營農業保險的部分盈余。政策性農業保險是在政府政策及財政支持下開展的一項政策性保險業務，有別于一般的商業保險。保險公司開展此類業務，一般以持平或保持微利為原則。因此，在保險公司當年利潤率超過一定比例時，超過部分應化入風險補償基金。三是資金運用收益。政府風險補償基金管理部門可以在保證安全性、流動性和收益性的前提下，對資金進行運作，資金運作收益劃入風險補償基金。四是社會各界捐贈。五是稅收優惠返還。六是將政府每年籌集到的救災款，單獨提取一部分，建立農業保險風險補償基金，變短期支持為長期支持農業生產的行為。

【論文關鍵詞】保險農業保險保險發展對策

【論文摘要】通過調研，我們認為，若想大力發展海南的農業保險，首先應該明確海南省發展政策性農業保險的目標，選擇政府主導下的商業保險公司經營模式，建立政策性農業保險制度，成立農業保險工作協調小組，明確有關各方的職責，政府、監管部門、保險公司和農戶（企）多方參與，相互配合，摸索出一條較為符合海南省本土情況的政策性的發展農業保險的路子。

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