導(dǎo)語：保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]我國保險(xiǎn)公估業(yè)已發(fā)展到一個(gè)階梯狀關(guān)口，保險(xiǎn)公估業(yè)的市場正在形成，其對于市場的介入度不斷加深。但由于歷史原因和先天性的市場缺陷等制約因素，保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展面臨諸多瓶頸。為了做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公估業(yè)，應(yīng)盡快制定相關(guān)法律法規(guī)；及時(shí)進(jìn)行市場調(diào)整、準(zhǔn)入調(diào)整及經(jīng)營策略調(diào)整；加大對保險(xiǎn)公估業(yè)的誠信監(jiān)管力度。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)公估；發(fā)展瓶頸；法律地位；市場調(diào)整；經(jīng)營策略；誠信監(jiān)管

一、我國保險(xiǎn)公估業(yè)已經(jīng)發(fā)展到一個(gè)階梯狀關(guān)口

1.機(jī)構(gòu)總量迅速增加，行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大。由于歷史的原因，保險(xiǎn)公估業(yè)在中國的起步晚，直到20世紀(jì)90年代初，才出現(xiàn)了第一家有保險(xiǎn)公估行業(yè)特征的企業(yè)。進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型和保險(xiǎn)市場的逐步開放，保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的步伐加快。到2004年底，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)達(dá)到180家，比2003年增長56.5％。從業(yè)務(wù)規(guī)?？矗?004年，全國保險(xiǎn)公估行業(yè)公估服務(wù)費(fèi)總額達(dá)到1.5億元，比2003年增長209％。

2.保險(xiǎn)公估市場正在形成中，保險(xiǎn)公估業(yè)對于市場的介入度不斷加深。自20世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)重新出現(xiàn)在中國的經(jīng)濟(jì)生活中后，形成了人保公司獨(dú)家經(jīng)營的市場格局，同時(shí)也造就了大而全的經(jīng)營模式。在這種模式下，保險(xiǎn)公司成為一個(gè)包攬一切職能的龐大機(jī)器，從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的一切環(huán)節(jié)都由保險(xiǎn)公司自主進(jìn)行，從而抑制了保險(xiǎn)公估行業(yè)的市場空間。進(jìn)入90年代后，新建立的保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的需要開始有選擇地在一些個(gè)案中謹(jǐn)慎地接受保險(xiǎn)公估的介入，而自中國加入世界貿(mào)易組織后，為了迎接即將到來的國際化競爭，各保險(xiǎn)公司開始進(jìn)行自我改造，改建自己企業(yè)的經(jīng)營模式，如國有保險(xiǎn)公司股份制改造，按照建立現(xiàn)代企業(yè)的要求全面改建了公司的產(chǎn)權(quán)模式和經(jīng)營體系，包括所有制模式和經(jīng)營理念。在這個(gè)背景下，保險(xiǎn)公估業(yè)介入保險(xiǎn)理賠的深度和廣度都有了一定的提高。主要表現(xiàn)在：

公估公司的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)不再局限于重大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)理賠案件。前些年，保險(xiǎn)公估的業(yè)務(wù)主要限于技術(shù)含量高、工作量大、處理難度高、程序復(fù)雜的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)個(gè)案?，F(xiàn)在，對來自于機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等過去從不讓公估公司涉足的險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)正在越來越多地進(jìn)入公估公司的業(yè)務(wù)清單中。同時(shí)，公司的專業(yè)細(xì)化也為整個(gè)行業(yè)拓展了新的生存空間，帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，近期已陸續(xù)出現(xiàn)了一些以機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)理賠為主打業(yè)務(wù)的公估公司，它們與保險(xiǎn)公司簽約，以承包某些類型的車險(xiǎn)理賠查勘為主要形式，將業(yè)務(wù)觸角成功地伸人車險(xiǎn)理賠領(lǐng)域。深圳民太安汽車保險(xiǎn)公估有限公司在國內(nèi)保險(xiǎn)公估業(yè)專業(yè)化發(fā)展方面作了非常有益的嘗試，取得了較大成功，開業(yè)第二年就達(dá)到937.87萬元公估費(fèi)收入，在國內(nèi)創(chuàng)造了開業(yè)第二年業(yè)績最高記錄。

保險(xiǎn)公估業(yè)在保險(xiǎn)市場中的作用，正在逐步為保險(xiǎn)當(dāng)事人所認(rèn)可。一方面保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)案件交給公估人處理的傾向越來越明顯，讓公估公司介入種類越來越多、數(shù)量越來越大的理賠案件。另一方面，保險(xiǎn)公估公司在理賠案件中的作用也逐步為更多的被保險(xiǎn)人認(rèn)知。特別是在重大自然災(zāi)害發(fā)生后的保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)公估人扮演著越來越重要的角色。2004年浙江沿海的溫州、臺(tái)州等地遭受了50年不遇的“云娜”臺(tái)風(fēng)襲擊，國內(nèi)20余家保險(xiǎn)公估公司的100多名公估師參與了報(bào)損金額為10億元財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)公估工作。他們在保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定以及損失的核定方面做了大量工作，大大減輕了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的工作壓力，為被保險(xiǎn)人及時(shí)得到賠款恢復(fù)生產(chǎn)贏得了寶貴時(shí)間。

二、諸多制約因素已經(jīng)使保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展面臨瓶頸

先天性的市場缺陷，導(dǎo)致保險(xiǎn)公估公司發(fā)育不良，是保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的主要問題所在。由于歷史的原因，中國保險(xiǎn)市場缺乏保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展空間，同時(shí)也培育了中國特有的大而全的保險(xiǎn)公司經(jīng)營體系，到目前，這種經(jīng)營體系仍然是我國保險(xiǎn)公司的主流形態(tài)，這種機(jī)制的普遍存在，直接導(dǎo)致了市場上保險(xiǎn)公估需求的缺失，從而對整個(gè)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展形成了巨大的制約。在這種環(huán)境下，保險(xiǎn)公估公司普遍沒有得到較好的培育，形成了規(guī)模小、業(yè)務(wù)來源單一、業(yè)務(wù)種類貧乏的通病。這種狀態(tài)持續(xù)到現(xiàn)在，使這個(gè)所謂朝陽產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)入了難以沖破的瓶頸。

1.規(guī)模瓶頸。保險(xiǎn)公估公司規(guī)模小，實(shí)力單薄。雖然進(jìn)入21世紀(jì)以后，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的數(shù)量呈幾何級(jí)的增長，但從總體上看，無論是營業(yè)總額和從業(yè)人員數(shù)量，還是各種與行業(yè)規(guī)模有關(guān)的指標(biāo)，都不足以在市場上產(chǎn)生有力的影響。從這個(gè)角度看，中國保險(xiǎn)公估業(yè)仍然處于草創(chuàng)時(shí)代。其主要特征是資本金小，人員少，技術(shù)力量單薄，網(wǎng)點(diǎn)少，大部分保險(xiǎn)公估公司的主要業(yè)務(wù)來自于單一的城市，在地域方面處于先天不足的狀態(tài)。

2.經(jīng)營瓶頸。從組織形態(tài)上看，國內(nèi)保險(xiǎn)公估公司多為有限責(zé)任公司，資本金來源單一，企業(yè)的經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)多未明確分離，公司內(nèi)部缺乏應(yīng)有的發(fā)展規(guī)劃，也缺乏科學(xué)、嚴(yán)格、細(xì)致的分工，許多公司干脆就是專業(yè)人員自己找飯吃，導(dǎo)致員工集銷售、技術(shù)與服務(wù)職能于一身，嚴(yán)重降低了經(jīng)營效益，使公司管理回歸到手工作坊的水平，企業(yè)的競爭力和生存力都處于一個(gè)很低的水平上，無法創(chuàng)造很好的經(jīng)營效益和發(fā)展機(jī)會(huì)，從而也不可能有很強(qiáng)的生命力。

3.人才與技術(shù)瓶頸。大多數(shù)保險(xiǎn)公估公司存在著嚴(yán)重的人才危機(jī)，這與中國保險(xiǎn)公司自20世紀(jì)80年代以來特殊的經(jīng)營形式有關(guān)。中國保險(xiǎn)公司特有的大而全的經(jīng)營形態(tài)，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的功能過于完備，也使保險(xiǎn)人才必須進(jìn)入保險(xiǎn)公司才有機(jī)會(huì)施展才華。因此造成了目前保險(xiǎn)專業(yè)人才，包括理賠人才集中于保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀。同時(shí)，公估公司工作崗位的穩(wěn)定性、收益水平和發(fā)展機(jī)會(huì)都無法與之相比。而從社會(huì)上看，雖然每年有相當(dāng)數(shù)量的人員通過保監(jiān)會(huì)組織的資格考試，但由于公估行業(yè)的特殊性和高度依賴經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)特征，許多拿到資格證的新手并不能夠很快掌握應(yīng)有的技能。另外，由于保險(xiǎn)公估業(yè)在中國發(fā)展的歷史比較短，且經(jīng)營并不順利，多沒有成熟的培訓(xùn)機(jī)制，加之業(yè)務(wù)量不大，缺乏數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)的積累，新人的鍛煉機(jī)會(huì)不多，因此也沒有能夠從本行業(yè)培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人員。人才因素已經(jīng)成為保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要制約因素。人才不足，必然導(dǎo)致技術(shù)力量薄弱，同時(shí)也就無法提供高質(zhì)量高效率的服務(wù)。

4.市場瓶頸。與其他行業(yè)相比，保險(xiǎn)公估公司當(dāng)前的業(yè)務(wù)來源可以說是最單一的。從理論上說，作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)渠道本已先天不足，只能從保險(xiǎn)當(dāng)事人那里得到業(yè)務(wù)，但現(xiàn)實(shí)中它又往往只能從保險(xiǎn)人一方得到業(yè)務(wù)。雖然已經(jīng)出現(xiàn)了被保險(xiǎn)人委托公估公司介人理賠案件的案例，但這只是一些個(gè)案，數(shù)量極少，遠(yuǎn)未成為公估公司的一個(gè)生存渠道。而作為當(dāng)前業(yè)務(wù)主要來源的保險(xiǎn)公司，長期以來對公估公司所持的排斥態(tài)度尚未根除，相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)公估公司的存在是與自己的理賠隊(duì)伍搶飯碗，也有一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為公估公司技術(shù)力量不足，無法保證賠案處理質(zhì)量，不愿意讓公估公司介入理賠案件。

5.業(yè)務(wù)瓶頸。與保險(xiǎn)公估應(yīng)有的職能以及國際公估業(yè)所涉足的業(yè)務(wù)范圍相比，中國保險(xiǎn)公估公司的業(yè)務(wù)似乎只有理賠服務(wù)一項(xiàng)，承保領(lǐng)域的業(yè)務(wù)還是空白。目前對于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，多由保險(xiǎn)雙方商定，或者按保險(xiǎn)公司的方式確定，公估業(yè)在這方面還沒有什么作為。保險(xiǎn)公估的另一項(xiàng)重要職能——風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，目前也很少有人涉及，除少數(shù)公司為保險(xiǎn)公司作過有限的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作外，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作還沒有成為公估公司的日常業(yè)務(wù)。即使是理賠業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司在處理案件時(shí)，多傾向于將普通案件留給自己處理，只有在案件多發(fā)季節(jié)（如長江流域的梅雨季節(jié)），或者遇上難度較大，需要投入較多人力物力的案件，才邀請公估公司介入，而這些案件通常都是一些技術(shù)含量高、處理時(shí)間長、工作量大、處理費(fèi)用高的案件，公估公司的得益并不大，但公估公司為了生存，卻又不得不去做。因此，如何擴(kuò)展業(yè)務(wù)渠道，增加業(yè)務(wù)種類，也是公估公司當(dāng)前的一個(gè)重大課題。

三、法律地位的確定、市場調(diào)整、準(zhǔn)入調(diào)整和經(jīng)營策略調(diào)整以及嚴(yán)格誠信監(jiān)管是保險(xiǎn)公估業(yè)的出路所在

1.建立實(shí)質(zhì)平等的市場機(jī)制和法律機(jī)制，是解決公估業(yè)發(fā)展問題的客觀前提。冷靜分析當(dāng)前公估業(yè)存在的問題，與這個(gè)行業(yè)所處的大環(huán)境有直接的關(guān)系，其實(shí)質(zhì)就是保險(xiǎn)市場分工機(jī)制的缺失。這與保險(xiǎn)公司大而全的經(jīng)營形態(tài)有關(guān)，更與市場制約意識(shí)的缺乏有關(guān)。在實(shí)際交易中，與精通條款和技術(shù)的保險(xiǎn)公司工作人員相比，被保險(xiǎn)人所處的弱勢地位是顯而易見的，許多保險(xiǎn)交易實(shí)際上是不對等交易，而這種不對等性在法律生活中很少被公眾所認(rèn)知。也很少有人意識(shí)到，為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)技術(shù)支持是一種迫切的社會(huì)需要。其實(shí)在日常交易中，這種不平等性不僅體觀在理賠環(huán)節(jié)，也體現(xiàn)在投保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的確定和風(fēng)險(xiǎn)水平的評(píng)估，實(shí)際上都由保險(xiǎn)公司單方面進(jìn)行，而被保險(xiǎn)人并沒有發(fā)言權(quán)。因此，在保險(xiǎn)市場上目前急需建立的是一種實(shí)質(zhì)上的公正。從這個(gè)角度看，培養(yǎng)健康的保險(xiǎn)公估業(yè)，關(guān)鍵在于建立健全市場分工機(jī)制，這樣的機(jī)制建立起來后，社會(huì)對保險(xiǎn)公估的需求機(jī)制才能建立起來，保險(xiǎn)公估目前所面臨的問題才會(huì)迎刃而解。

2.確立公估業(yè)的法律地位，是公估公司發(fā)揮職能的重要前提。由于公估公司在保險(xiǎn)當(dāng)事人之間所處的特殊的居間地位，決定了它在業(yè)務(wù)活動(dòng)中必須有與一般企業(yè)不同的法律地位。保險(xiǎn)公估報(bào)告，作為調(diào)整保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人利益的文書，在法律上如何定位，對于公估行業(yè)的發(fā)展，也有著非比尋常的意義。公估報(bào)告的法律涵義，是保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定賦予的。它本質(zhì)上只是一份技術(shù)性質(zhì)的報(bào)告，在法律上能否被采信和采證，有著很大的不確定性，甚至對保險(xiǎn)當(dāng)事人的約束力也相對有限，因此，對于保險(xiǎn)公估報(bào)告的法律地位問題，應(yīng)該及時(shí)得到解決。2005年2月28日，全國人大第十四次會(huì)議通過了《關(guān)于司法鑒定問題管理的決定》，對于訴訟中司法鑒定問題作了專項(xiàng)規(guī)定，其中一個(gè)重要決定就是偵查機(jī)關(guān)（主要是公安機(jī)關(guān)、國家安全機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)）不得面向社會(huì)開辦司法鑒定業(yè)務(wù)。明確了國務(wù)院司法管理部門主管全國司法鑒定人和司法鑒定機(jī)構(gòu)的登記管理工作，也規(guī)定了司法鑒定單位的和人員的執(zhí)業(yè)條件。根據(jù)這個(gè)規(guī)定，已經(jīng)有具備司法鑒定人執(zhí)業(yè)條件的保險(xiǎn)公估公司取得了《司法鑒定許可證》，其中的部分執(zhí)業(yè)人員取得了《司法鑒定人執(zhí)業(yè)證》。保險(xiǎn)公估公司進(jìn)入司法鑒定領(lǐng)域，其契點(diǎn)就是解決了保險(xiǎn)公估報(bào)告法律地位問題。當(dāng)然，公估報(bào)告的法律地位不僅是司法鑒定一個(gè)方面的問題。行業(yè)內(nèi)應(yīng)該有一個(gè)共識(shí)，由于公估公司在保險(xiǎn)活動(dòng)中的居間地位，解決法律地位問題始終是突破瓶頸的重要渠道。

3.建立專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，是公估公司獲取生存與發(fā)展空間的重要途徑。盡管目前保險(xiǎn)公司的經(jīng)營形態(tài)仍是大而全，并擁有專職理賠隊(duì)伍。但在發(fā)生重要而復(fù)雜的案件需要投入較多的人才物力時(shí)常會(huì)有實(shí)力不逮之感。同時(shí)在一些專業(yè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司也不可能常年進(jìn)行全方位的技術(shù)儲(chǔ)備，這樣他們必然會(huì)到市場上尋求支持，如果公估公司具備了處理某類專業(yè)問題的能力并為保險(xiǎn)公司認(rèn)可的話，公估公司就可以保持穩(wěn)定的業(yè)務(wù)資源。在正常情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)優(yōu)先保證車險(xiǎn)等事故多發(fā)險(xiǎn)種的理賠人才和技術(shù)儲(chǔ)備，對于工程險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，在案件多發(fā)季節(jié)和發(fā)生重大案件時(shí)，到市場上尋求支持就會(huì)成為一種自然的選擇，事實(shí)上，目前大部分公估公司都是通過這一渠道生存下來的。但即使在已經(jīng)培育成熟的市場上，保險(xiǎn)公估公司仍然要強(qiáng)化社會(huì)化分工，強(qiáng)調(diào)自身的專業(yè)特色。專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢的發(fā)揮，是保險(xiǎn)公估公司的真正生存資本。

4.嚴(yán)格誠信監(jiān)管，降低市場準(zhǔn)入資金障礙，提高人行技術(shù)要求，運(yùn)用市場機(jī)制，保證公平競爭。加強(qiáng)健康公平的市場環(huán)境，是保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展到一定水平后，必須解決的一個(gè)問題。與保險(xiǎn)公司不同，作為一種技術(shù)服務(wù)行業(yè)，公估業(yè)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低，從而也導(dǎo)致了大量公估公司進(jìn)入市場，數(shù)量多了，自然會(huì)魚龍混雜，管理難度加大，因此，嚴(yán)格的監(jiān)管就成了一個(gè)必須采取的措施。對公估行業(yè)的監(jiān)管應(yīng)該著重于誠信方面，作為保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，它所發(fā)揮的社會(huì)職能要求他們必須遵守更高的誠信準(zhǔn)則，公估機(jī)構(gòu)應(yīng)該獨(dú)立于保險(xiǎn)當(dāng)事人之外，要公平、公正、客觀。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對公估公司的誠信經(jīng)營制定專項(xiàng)法規(guī)，建立誠信淘汰機(jī)制，對于誠信方面不合格的公司，堅(jiān)決列入黑名單，進(jìn)入準(zhǔn)淘汰狀態(tài)，對存在嚴(yán)重問題的公司，堅(jiān)決逐出市場。對于公司的內(nèi)部管理和經(jīng)營，除了強(qiáng)化對公估人員的資質(zhì)管理外，可以給企業(yè)相應(yīng)的自主權(quán)。因?yàn)楣拦九c保險(xiǎn)公司不同，它的職能主要是提供技術(shù)方面的服務(wù)，對資金方面的要求不象保險(xiǎn)公司那么高。經(jīng)營方面的問題，可以通過市場機(jī)制進(jìn)行優(yōu)勝劣汰。當(dāng)前有一種輿論認(rèn)為應(yīng)該提高市場準(zhǔn)入門檻，在資本金等方面作更高的要求，其實(shí)這已經(jīng)被證明是一種失敗的做法，不利于保險(xiǎn)公估業(yè)的成長。以注冊資金為例，原來的標(biāo)準(zhǔn)是200萬元，實(shí)際上擋住了普通創(chuàng)業(yè)者進(jìn)入公估市場的路，在幾年時(shí)間內(nèi)，只出現(xiàn)了寥寥可數(shù)的幾家公司。后來將注冊資金標(biāo)準(zhǔn)降到50萬元后，才出現(xiàn)了公估機(jī)構(gòu)大量增加的局面。公估業(yè)其實(shí)只是一種提供技術(shù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)與律師事務(wù)所類似，誠信水平、技術(shù)水平和服務(wù)質(zhì)量才是衡量其存在價(jià)值的重要標(biāo)準(zhǔn)。因此，為了促進(jìn)公估公司的健康發(fā)展，應(yīng)該降低資金方面的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)技術(shù)人員自主創(chuàng)業(yè)?！豆痉ā芬?guī)定：科技開發(fā)、咨詢、服務(wù)性公司的注冊資本金標(biāo)準(zhǔn)是人民幣10萬元。而我國的公估機(jī)構(gòu)管理法規(guī)，卻按生產(chǎn)經(jīng)營性公司的標(biāo)準(zhǔn)，將最低注冊資本金標(biāo)準(zhǔn)定為50萬元，這其實(shí)是在為技術(shù)人員自主創(chuàng)業(yè)制造人為障礙。但另一方面要提高從業(yè)人員資格考試的難度，保證公估行業(yè)的技術(shù)水平。對保險(xiǎn)公估公司的監(jiān)管，應(yīng)側(cè)重于誠信方面，因?yàn)檎\信是保險(xiǎn)業(yè)的生命，更是保險(xiǎn)公估業(yè)生存所系，必須在成熟的制度下嚴(yán)格監(jiān)管。嚴(yán)格的監(jiān)管和相對開放自由的競爭，才是市場成熟的標(biāo)志，也是行業(yè)成長的依托。