導(dǎo)語：我國保險公估業(yè)發(fā)展研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容摘要：保險公估人是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，它與保險人、保險經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成了保險中介的三大支柱。本文介紹了目前我國保險公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了促使保險公估業(yè)飛速發(fā)展的原因，并對如何促進(jìn)保險公估業(yè)的理性發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：保險公估保險中介公估人

目前，我國保險公估公司的發(fā)展正呈加速之勢。截止2006年1月，保監(jiān)會批準(zhǔn)成立227家保險公估公司，分布在除西藏、內(nèi)蒙古、海南、寧夏、青海以外的全國各大城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的北京、上海、廣東、山東均有超過20家的保險公估機(jī)構(gòu)。2003年保險公估費(fèi)收入為4848.95萬元，同比增長25％；2004年保險公估費(fèi)收入為1.5億元，同比增長了209%；2005年度保險公估業(yè)實(shí)現(xiàn)公估費(fèi)收入為2.97億元，同比增長98%。從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，中國保險公估業(yè)已在很短時間內(nèi)取得了初步發(fā)展，開始向穩(wěn)定發(fā)展期轉(zhuǎn)化。

我國保險公估業(yè)飛速發(fā)展的原因

（一）保險展業(yè)環(huán)節(jié)

在保險公估實(shí)務(wù)工作中，經(jīng)常遇到險種選擇不當(dāng)，或設(shè)置的條款不完善，在保單生效后，一旦出了險，不僅使被保險人失去了應(yīng)有的賠償，無形中也使保險人受到損失。保險展業(yè)是保險活動的起點(diǎn)，在保險展業(yè)過程中，就由公估機(jī)構(gòu)對保戶涉及的財產(chǎn)、生命展開風(fēng)險意識的調(diào)查、評估，無疑會給保險人和被保險人帶來好處。

（二）保險核保環(huán)節(jié)

核保部門只有掌握、了解財產(chǎn)、生命的潛在風(fēng)險，并化解、控制風(fēng)險，為管理風(fēng)險提出優(yōu)秀的建議、方法，才能正確核保，這正是保險公估人善于做的。保險公估人可以對不安全的因素建議被保險人及時消除，增進(jìn)社會財產(chǎn)安全和減少災(zāi)害損失；同時，有效地做好事前預(yù)防工作，可以減少保險理賠案件的發(fā)生，降低賠款金額支付，增強(qiáng)保險基金的積聚能力。

（三）保險理賠環(huán)節(jié)

盡管正確、合理的理賠，保險人自己也能進(jìn)行，在公正性方面，多少會帶來一定的影響。保險公估人的介入，不僅能正確、合理地估損，同時，也能給予合理的建議，使社會財富得到最大化的使用。

促使我國保險公估業(yè)理性發(fā)展的保障

近年來，中國保險公估業(yè)得到了飛速的發(fā)展，但仍相對滯后。主要問題有：絕大多數(shù)保險公估機(jī)構(gòu)規(guī)模較小；保險公估人自身的實(shí)力和技術(shù)水平仍相對薄弱等。因此，應(yīng)從以下幾個方面入手，促使我國保險公估業(yè)更加理性的發(fā)展。

（一）保險公估機(jī)構(gòu)要走專業(yè)化的發(fā)展方向

我國保險公估公司目前普遍規(guī)模較小，如：2005年營業(yè)收入前十位的保險公估公司營業(yè)總收入占到行業(yè)總收入的60.3%，而深圳民太安以4841萬元收入遙遙領(lǐng)先，是排名第十位的廣州普邦821萬元收入的近6倍（見表1）。同時，各家公估機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)人員有限，這都決定了我國保險公估業(yè)必須走專業(yè)化的發(fā)展方向。保險中介是技術(shù)服務(wù)行業(yè)，專業(yè)技術(shù)是資本。目前科學(xué)技術(shù)的日新月異，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)（衛(wèi)星、火箭、核能、通信等）的出現(xiàn)，為保險業(yè)的發(fā)展開辟了一片新天地，這表明保險業(yè)已經(jīng)開始滲透到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)之中。高新技術(shù)不斷擴(kuò)散到傳統(tǒng)的工農(nóng)業(yè)，引起產(chǎn)品質(zhì)量、檔次的提升和新產(chǎn)品的出現(xiàn)，傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)技術(shù)含量也隨之提高。

目前，保險險種由傳統(tǒng)的企財險、家財險、機(jī)動車輛險逐漸擴(kuò)展到機(jī)器損壞險、營業(yè)中斷險、利潤損失險、工程險、責(zé)任險、保證險等。保險公司需要大批機(jī)械、電子、電機(jī)、船舶、化工、食品、醫(yī)藥、貿(mào)易、法律、財務(wù)等方面的專家參與承保和理賠。保險公估理賠已日益成為融合保險知識和各種專業(yè)技術(shù)知識的技術(shù)性行業(yè)。保險公估人作為接受委托、專門參與理賠公估的專家，在理賠程序中，既要參與技術(shù)部分的工作和保險合同部分的工作；又要參與談判，與被保險人進(jìn)行協(xié)商，向保險人提出理賠建議等。因此，保險公估人要得到保險公司委托，必須具有保險公司理賠人員不可比擬的技術(shù)優(yōu)勢。

我們不妨把保險公估業(yè)分為：水險、非水險、高風(fēng)險（航空航天、核電等）、車輛險、人身傷亡等。可以想象，如果保險公估公司能在一兩個領(lǐng)域有精益求精的突破，而后逐步向其它領(lǐng)域擴(kuò)展，那么在和發(fā)展中遇到的問題就會少得多。

（二）保險公估機(jī)構(gòu)要與其它主體建立戰(zhàn)略合作關(guān)系

由于我國保險公估業(yè)規(guī)模小、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)有限，且我國保險公估業(yè)現(xiàn)階段還不可能做到樣樣精通，因此，保險公估機(jī)構(gòu)積極主動尋求與同行和保險經(jīng)紀(jì)公司、保險人或保險人建立優(yōu)勢互補(bǔ)的戰(zhàn)略合作關(guān)系是十分必要和可行的。涉及到大型或特大型項目的公估案例，可能要有多家精通不同領(lǐng)域的保險公估公司的介入才能完成公估任務(wù)。我國保險經(jīng)紀(jì)公司掌握著大量的客戶資源，他們希望保險公估公司能與他們一道維護(hù)住他們的客戶，這一理論同樣適用于保險人和保險人的合作。無論如何，保險公估公司與上述各個主體的戰(zhàn)略合作，并不能動搖保險公估人公正、獨(dú)立和專業(yè)的地位。

（三）保險公估機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)

保險公司的理賠人員盡管對一般的理賠工作能夠勝任，但是對于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的理賠，卻顯得力不從心，同時，保險公司的理賠人員人手少、頭緒多，長期陷于事務(wù)性工作當(dāng)中，沒有時間進(jìn)行學(xué)習(xí)。如果保險公估機(jī)構(gòu)具有保險公司所不具備的技術(shù)優(yōu)勢，委托保險公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的理賠就成為保險人的首選。

目前，我國實(shí)行的保險公估人資格考試雖不失為一種選擇，但是這一考試剛剛起步，難度偏低，并且僅僅一次考試無法反映應(yīng)試人員的真實(shí)水平，所以對保險公估人才的選擇除考試外，還應(yīng)該通過統(tǒng)一的培訓(xùn)，使更多的人加入到這一行業(yè)中來。此外，由于理賠這一工作的特殊性，要求理賠人員對于各行各業(yè)情況比較熟悉，但一名理賠人員不可能熟悉所有行業(yè)，對此，可以借鑒國外的經(jīng)驗，將保險公估人按險種不同分為幾類，除考核一般保險知識外，還對每一類人員進(jìn)行相關(guān)險種理賠實(shí)務(wù)的考試，實(shí)現(xiàn)“術(shù)業(yè)有專攻”，這樣才能保證保險公估機(jī)構(gòu)在理賠方面的權(quán)威性。隨著保險公估人資格考試制度的不斷完善，保險公估人員經(jīng)驗的積累，保險公估的從業(yè)隊伍必將不斷壯大，為保險公估業(yè)提供最為寶貴的人力資源優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

1.李瓊.保險公估原理與實(shí)務(wù).武漢大學(xué)出版社，2000

2.楊文明.保險公估實(shí)務(wù).中國金融出版社，2004