導(dǎo)語：我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管中利益沖突與平衡一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中很容易出現(xiàn)“市場失靈”和“政府失靈”的狀況，要破解這一困局，必須運用利益沖突與平衡理論。我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管中存在監(jiān)管機構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險人、投保農(nóng)戶等多元利益主體，這些利益主體之間有著復(fù)雜的利益關(guān)系和激烈的利益沖突。為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中多元利益主體之間的合作、共贏，我國應(yīng)當(dāng)從利益產(chǎn)生、利益表達、利益激勵、利益保障等方面建立健全農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;監(jiān)管;利益沖突;利益平衡

監(jiān)管的有效與否直接影響農(nóng)業(yè)保險政策目標(biāo)能否順利實現(xiàn)。單憑監(jiān)管機構(gòu)一己之力，難以對農(nóng)業(yè)保險進行充分、有效的監(jiān)管。因此，我國必須建立監(jiān)管機構(gòu)、投保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險人合作監(jiān)管機制，而合作監(jiān)管機制的建立依賴于對各主體利益訴求的充分關(guān)注并實現(xiàn)各主體之間的利益平衡。基于此，從利益視角審視我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制并提出進一步完善的建議，具有重要意義。

一、利益沖突與平衡理論在農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管中的引入

近年來，我國大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，實施了很多對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民有利的政策，農(nóng)業(yè)保險就是其一。這一政策能夠促使我國農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，保障農(nóng)民安居樂業(yè)、收入增加。但是，伴隨著農(nóng)業(yè)保險實踐的開展，“市場失靈”、保險欺詐、理賠困難等問題不斷發(fā)生。這些問題導(dǎo)致很多農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險失去信心，嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。在這種情況下，政府運用“有形之手”強行干預(yù)農(nóng)業(yè)保險市場，進行有力的宏觀調(diào)控，以矯正不公平、無效率的市場機制導(dǎo)致的資源配置偏差，實現(xiàn)經(jīng)濟效益最大化。問題在于，政府機構(gòu)雖然代表公共利益，但在某些情況下也會為了自身的經(jīng)濟利益或政治利益而犧牲公共利益，出現(xiàn)“監(jiān)管失靈”問題。我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制以“管制”為主要監(jiān)管方式，賦予了監(jiān)管機構(gòu)太大的權(quán)力，容易導(dǎo)致權(quán)力濫用，滋生權(quán)力尋租或創(chuàng)租現(xiàn)象，嚴重影響市場經(jīng)濟秩序，推高市場交易費用，損害社會公眾利益。為了解決“監(jiān)管失靈”問題，需要以“監(jiān)管治理”理念構(gòu)建新的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制。新機制不但要求政府監(jiān)管機構(gòu)干預(yù)市場、調(diào)節(jié)供求，而且要求防范政府機構(gòu)利用權(quán)力謀求自身利益、損害公眾利益，為此，要明確政府監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力邊界，通過立法嚴格規(guī)定政府監(jiān)管人員的行為類型和監(jiān)管程序，使政府部門對農(nóng)業(yè)保險給予財政補貼、稅收減免、融資支持等都在法律規(guī)定的范圍內(nèi)、按照法定程序進行，做到依法監(jiān)管。新機制還要求被監(jiān)管對象參與監(jiān)管，提高農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的透明度，減少農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管過程中專斷決策的發(fā)生概率，使農(nóng)業(yè)保險良性發(fā)展。利益是人類一切行為的內(nèi)在驅(qū)動力。農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管很難單純依靠監(jiān)管機構(gòu)獨立完成，需要吸納更多主體合作共治。目前，我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管中存在政府、農(nóng)業(yè)保險人和投保農(nóng)戶等多元主體。這些主體的角色功能和利益訴求各異，協(xié)調(diào)好其利益關(guān)系，兼顧個體利益保護與整體利益增進，是農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管取得實效進而可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。為此，需要引入利益平衡理論，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險相關(guān)利益主體聯(lián)動機制，有效調(diào)動各利益主體的積極性，解決農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的“市場失靈”“監(jiān)管失靈”問題。

二、我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管中的利益沖突分析

我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管中的利益主體主要包括保險監(jiān)督管理機構(gòu)(國家保監(jiān)會和地方保監(jiān)局)、農(nóng)業(yè)保險人、投保農(nóng)戶等。各主體之間有著復(fù)雜的利益博弈，利益沖突不可避免，如果不加以解決，將直接影響我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的實效和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1．農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管中的多元利益

第一，監(jiān)管機構(gòu)的利益。農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)代表公共利益，這種公共利益具體表現(xiàn)在三個層面上。在宏觀上，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的目的是保障農(nóng)業(yè)保險這一惠農(nóng)政策順利實施，實現(xiàn)農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。在中觀上，監(jiān)管機構(gòu)要對投保農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)保險人之間的合同行為以及農(nóng)業(yè)保險人之間的競爭行為進行規(guī)制，以維護公平、合理的市場交易秩序。在微觀上，監(jiān)管機構(gòu)將農(nóng)業(yè)保險作為補償投保農(nóng)戶的受災(zāi)損失、穩(wěn)定農(nóng)戶生產(chǎn)生活、增加農(nóng)戶收入和福利的重要政策工具，但實踐中一些監(jiān)管機構(gòu)會憑借自身的信息優(yōu)勢和在資源配置上的職權(quán)，謀取部門利益或為少數(shù)人的特殊利益服務(wù)。第二，農(nóng)業(yè)保險人的利益。農(nóng)業(yè)保險人是保險服務(wù)的提供者，其從事農(nóng)業(yè)保險的目的在于獲取保險經(jīng)營利潤，同時協(xié)助政府實施農(nóng)業(yè)保險政策。但是，農(nóng)業(yè)保險人畢竟是理性經(jīng)濟人，具有追求自身利益最大化的本能，往往憑借較強的經(jīng)濟力量和市場信息優(yōu)勢而侵害投保農(nóng)戶的利益，或者通過保險業(yè)協(xié)會等組織化力量影響農(nóng)業(yè)保險政策，由此難免與公共利益的實現(xiàn)發(fā)生沖突。第三，投保農(nóng)戶的利益。投保農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險的需求方和受益方，其投保的目的是借助于農(nóng)業(yè)保險降低或轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險，獲得災(zāi)后補償。實踐中，投保農(nóng)戶常常出現(xiàn)超出法律框架追求個體利益的情形。如有的農(nóng)戶利用保險對象的地區(qū)差異、季節(jié)差異、生長周期差異、農(nóng)產(chǎn)品價格等方面信息，違背誠信原則，忽視風(fēng)險防范，受災(zāi)后不及時或者放棄采取措施以降低損失，或者故意不履行信息披露和告知義務(wù)，甚至故意制造保險事故，以騙取保險利益。

2．農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管中利益沖突的表現(xiàn)

第一，監(jiān)管機構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險人之間的利益沖突。監(jiān)管機構(gòu)為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的政策目標(biāo)，會要求保險公司承保農(nóng)業(yè)保險，而保險公司會因農(nóng)業(yè)保險回報率低等而不愿承保。為了防范農(nóng)業(yè)保險人濫保、濫賠或者與投保農(nóng)戶共謀騙取保險金等道德風(fēng)險，監(jiān)管機構(gòu)會干預(yù)農(nóng)業(yè)保險人的市場行為，而過度干預(yù)如對農(nóng)業(yè)保險人的經(jīng)營決策進行不當(dāng)指導(dǎo)等又會損害農(nóng)業(yè)保險人的利益。第二，監(jiān)管機構(gòu)與投保農(nóng)戶之間的利益沖突。在法律政策宣傳不到位的情況下，政府一味強制農(nóng)戶投保會引起農(nóng)戶的極大反感，不利于農(nóng)業(yè)保險政策目標(biāo)的實現(xiàn)。監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力尋租行為會造成投保農(nóng)戶利益受損。第三，農(nóng)業(yè)保險人與投保農(nóng)戶之間的利益沖突。農(nóng)業(yè)保險人經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的目的在于營利，而農(nóng)戶投保的目的在于遇到自然災(zāi)害或意外事故時獲得保險理賠，二者在利益目標(biāo)上存在沖突。若缺乏監(jiān)管，農(nóng)業(yè)保險人會利用各種手段欺詐投保農(nóng)戶或者直接拒絕某些農(nóng)戶投保、強迫某些農(nóng)戶投保，從而損害投保農(nóng)戶利益;在農(nóng)業(yè)保險合同的履行過程中，有的農(nóng)業(yè)保險人通過“協(xié)議賠付”“封頂賠付”等方式侵害投保農(nóng)戶利益，甚至無理拒賠。一些投保農(nóng)戶也存在道德風(fēng)險問題，會損害保險公司的利益。

三、我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管中的利益平衡機制構(gòu)建

為了協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管中的利益關(guān)系，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，我們需要建立利益平衡機制，將農(nóng)業(yè)保險所涉各方利益進行優(yōu)化整合和理性平衡，最大限度地激發(fā)利益相關(guān)者加入合作監(jiān)管的積極性和主動性。

1．健全利益產(chǎn)生機制

國務(wù)院2012年公布的《農(nóng)業(yè)保險條例》關(guān)于農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的規(guī)定過于原則和抽象，缺乏具體操作細則，未來應(yīng)針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點和規(guī)律，規(guī)定農(nóng)業(yè)保險合同的基本條款。具體而言，應(yīng)當(dāng)明確農(nóng)業(yè)保險的政策定位，對農(nóng)業(yè)保險的范圍、經(jīng)營方式、組織形式、保險費率的形成、保險金額等作出明確規(guī)定，對政府監(jiān)管部門的職權(quán)范圍和監(jiān)管程序、農(nóng)業(yè)保險政策的實施方式等予以明確。同時，我國要制定與《農(nóng)業(yè)保險條例》相配套的法規(guī)、規(guī)章和司法解釋，使農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)范與其他法律規(guī)范相協(xié)調(diào)，形成統(tǒng)一、完備、系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險法律體系，使農(nóng)業(yè)保險中的各方利益都依法產(chǎn)生。農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)強化對農(nóng)業(yè)保險合同的式樣、用語、主要條款等的監(jiān)管，防止農(nóng)業(yè)保險人通過格式合同加重投保農(nóng)戶的負擔(dān)。鑒于投保農(nóng)戶在專業(yè)知識和信息方面的相對劣勢地位，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求農(nóng)業(yè)保險人采用清晰、通俗、簡明扼要的語言起草合同，保證合同條款為投保農(nóng)戶所真正理解。

2．健全利益表達機制

在我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管中，利益表達的組織化機制缺失，導(dǎo)致難以實現(xiàn)有效的合作治理。就農(nóng)業(yè)保險人而言，其雖然有保險行業(yè)協(xié)會等組織化機構(gòu)，但該類機構(gòu)常常具有半官方性質(zhì)，缺乏獨立性，以致在合作監(jiān)管中工作效率不高。鑒于此，政府應(yīng)采取簡化登記準(zhǔn)入程序、提供財政資助和專業(yè)指導(dǎo)等措施，支持保險行業(yè)協(xié)會發(fā)展壯大，保障其獨立性。就投保農(nóng)戶而言，其分布比較廣泛，保險意識和風(fēng)險意識普遍不強且存在利益短視化現(xiàn)象，導(dǎo)致集體行動能力較弱，在合作監(jiān)管和利益博弈中無法與強勢的農(nóng)業(yè)保險人進行有效的平等協(xié)商。為了避免農(nóng)業(yè)保險人利益集團左右政府決策，政府應(yīng)采取有效措施，強化處于弱勢地位的投保農(nóng)戶的利益表達能力，如以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營合作組織為依托，建立投保農(nóng)戶的利益表達機制和自主決策機制，為投保農(nóng)戶表達愿望、維護利益以及與政府合作治理提供制度化渠道。同時，政府監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為農(nóng)業(yè)保險人和投保農(nóng)戶提供民意調(diào)查、信息公開、聽證、協(xié)商、咨詢、檢舉等制度性平臺，便于雙方信息交流，增強其談判能力，降低其利益表達的組織成本。

3．建立利益激勵機制

作為一種準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險具有微利性，這導(dǎo)致部分農(nóng)業(yè)保險人的從業(yè)積極性不高，甚至出現(xiàn)道德風(fēng)險和逆向選擇問題;投保農(nóng)戶整體上支付能力較弱，加上風(fēng)險意識和保險意識不強，投保的積極性也不高。在這種情況下，如果缺乏科學(xué)的利益激勵機制，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的法律政策目的就會落空。因此，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行激勵性監(jiān)管，引導(dǎo)相關(guān)主體自愿參與農(nóng)業(yè)保險合作監(jiān)管。具體而言，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)可以通過保費補貼、農(nóng)產(chǎn)品價格補貼、農(nóng)業(yè)信貸等措施，降低農(nóng)戶投保成本，使投保農(nóng)戶有穩(wěn)定的心理預(yù)期，增強其農(nóng)業(yè)風(fēng)險意識和對農(nóng)業(yè)保險的認同感，激發(fā)其加入農(nóng)業(yè)保險合作監(jiān)管的積極性。對于農(nóng)業(yè)保險人，保險監(jiān)管機構(gòu)可以采取稅收減免、保費打折、貸款優(yōu)惠、再保險、財政補貼等措施，扶持、引導(dǎo)其承辦農(nóng)業(yè)保險，加大保險產(chǎn)品和服務(wù)的供給。此外，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確保險公司對農(nóng)業(yè)保險剩余的控制權(quán)和索取權(quán)，包括基金剩余的分配和超額賠款的分擔(dān)，尤其是在政府和保險公司之間通過再保險形成收益共享、損失共擔(dān)機制，以激勵保險公司努力經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，降低其道德風(fēng)險，并實現(xiàn)對保險公司的長期激勵。保險監(jiān)管機構(gòu)還可以通過信譽機制激勵保險公司開展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，使其基于信譽考慮而避免伴隨道德風(fēng)險的短期行為。有學(xué)者認為，政府對農(nóng)業(yè)保險人和投保農(nóng)戶的補貼會加重財政負擔(dān)。筆者認為，從長遠來看，這種補貼有利于增加投保農(nóng)戶的收入和福利，避免政府在農(nóng)業(yè)災(zāi)害中支出大額救災(zāi)費用，并且與政府的公共利益代表者身份和農(nóng)業(yè)保險立法的宗旨相一致，因而值得肯定。

4．建立利益保障機制

第一，建立信息公開與共享機制。農(nóng)業(yè)保險中實行信息公開與共享是解決信息不對稱問題，防止出現(xiàn)暗箱操作或權(quán)力尋租現(xiàn)象，實現(xiàn)各方利益平衡的有效措施。就農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)而言，其應(yīng)強化監(jiān)管透明度，將法律政策規(guī)定的監(jiān)管范圍、權(quán)限、程序及農(nóng)戶投保、保險機構(gòu)運營、政府財政扶持等方面信息予以公開，并通過聽證、申訴、檢舉等制度保障投保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險人的知情權(quán)、陳述權(quán)、申辯權(quán)等程序性權(quán)利。就農(nóng)業(yè)保險人而言，其應(yīng)切實做到經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、承保情況、理賠結(jié)果、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、償付能力額度、高管信用等方面信息公開。就投保農(nóng)戶而言，其應(yīng)將自己的生產(chǎn)經(jīng)營情況、保險對象、個人信用等信息予以公開，或接受保險監(jiān)管機構(gòu)及農(nóng)業(yè)保險人的隨機查詢。需要注意的是，農(nóng)業(yè)保險信息公開與共享機制對于信息公開的范圍和程序應(yīng)有合理的限制，涉及商業(yè)秘密、個人隱私或其他不宜公開的信息應(yīng)依法予以保密，需要公開的信息應(yīng)依照法定程序進行。第二，建立責(zé)任追究機制。與利益保障和利益平衡相對應(yīng)的是責(zé)任追究。只有對損害其他主體利益的違法行為追究相應(yīng)的法律責(zé)任，使守法者的損失得以彌補，才能保持利益平衡狀態(tài)。為此，要建立農(nóng)業(yè)保險責(zé)任追究機制。該機制的內(nèi)容主要包括兩個方面:(1)將監(jiān)管績效與監(jiān)管部門及個人收益掛鉤。在責(zé)任承擔(dān)上，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險人、投保農(nóng)戶處于平等地位。監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員要定期接受監(jiān)管績效評估，如果存在行政不作為、濫用職權(quán)、徇私舞弊等違法違規(guī)行為，應(yīng)依法接受問責(zé)，并根據(jù)具體情況承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。(2)建立誠信檔案和“黑名單”。對于投保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險人等非政府主體的違法行為，除了依法使其承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任，還應(yīng)及時向社會公布其信用情況，對其失信行為予以懲戒。通過建立和實施嚴格的責(zé)任追究機制，可以增強相關(guān)主體的合作效益，減少甚至避免違規(guī)收益，促使各主體在合作與博弈中實現(xiàn)穩(wěn)定、高效的監(jiān)管。

作者:周文娟 徐黎明 單位:華中師范大學(xué)馬克思主義學(xué)院

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