導語：人身保險合同質(zhì)押問題論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]：擔保是為債權(quán)的實現(xiàn)而設(shè)定的以第三人的信用或者以特定財產(chǎn)確保債權(quán)實現(xiàn)的法律制度。按照我國《擔保法》的規(guī)定，擔保方式分為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種。隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，以人身保險合同設(shè)立擔保，已經(jīng)比較普遍。在目前國內(nèi)的許多人身保險條款，尤其是壽險條款中，均有保險單質(zhì)押借款的規(guī)定。鑒于人身保險合同不同于一般的民事合同，而且以保險單設(shè)立質(zhì)押是實踐中出現(xiàn)的新問題。因此，有必要對保險單質(zhì)押問題進行理論上的探討，以指導實踐活動。

[關(guān)鍵詞]：人身保險；合同質(zhì)押；法律問題；《擔保法》；擔保；質(zhì)押

一、關(guān)于質(zhì)押的一般法律理論

（一）權(quán)利質(zhì)押的概念

質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移其財產(chǎn)的占有給債權(quán)人作為債權(quán)擔保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，質(zhì)權(quán)人有權(quán)以出質(zhì)財產(chǎn)的價值優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押是質(zhì)押的一種形式，是指債務(wù)人或者第三人將其擁有的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單或者依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利移交給債權(quán)人占有，將該權(quán)利作為債權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定將該權(quán)利兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物優(yōu)先實現(xiàn)自己的債權(quán)。這里所說的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，債權(quán)人享有的優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利為質(zhì)權(quán)，移交的權(quán)利為質(zhì)物。可以作為質(zhì)物的權(quán)利包括匯票、支票、債券、存款單、倉庫、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)和依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）權(quán)利質(zhì)押合同的訂立和生效

設(shè)立權(quán)利質(zhì)押，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當以書面形式訂立質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當訂立書面合同，并向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。

（三）權(quán)利質(zhì)押的效力

1.權(quán)利質(zhì)押對質(zhì)權(quán)人的效力

（1）質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置權(quán)利憑證。

（2）除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)物所生的孳息。

（3）質(zhì)權(quán)人享有費用償還請求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對于因保管質(zhì)物所支出的必要費用享有償還請求權(quán)。

（4）質(zhì)權(quán)人享有實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。

債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢灾苯邮杖∽鳛橘|(zhì)押標的的債權(quán)或者兌現(xiàn)質(zhì)押標的以優(yōu)先受償。但收取或者兌現(xiàn)的價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓。但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價款應(yīng)當向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，權(quán)利出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。經(jīng)出資人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費、許可費應(yīng)當向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。

（5）質(zhì)權(quán)人負有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當承擔民事責任。

（6）質(zhì)權(quán)人負有返還權(quán)利證書的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)人履行債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當返還權(quán)利證書。

2.權(quán)利質(zhì)押對出質(zhì)人的效力

（1）出質(zhì)人仍享有質(zhì)物的處分權(quán)。

（2）質(zhì)押合同可以約定出質(zhì)人享有質(zhì)物所生孳息的收取權(quán)。

（3）股票的出質(zhì)人，在股票出質(zhì)后，除經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意外，不得轉(zhuǎn)讓股票。依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)的出質(zhì)人，在權(quán)利出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。

（4）出質(zhì)人仍享有對債務(wù)人的代位求償權(quán)。為債務(wù)人質(zhì)押擔保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

二、人身保險合同能否設(shè)立質(zhì)押保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，保險單是保險合同的主要形式，是保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，記載著保險合同當事人的權(quán)利和義務(wù)。保險單能否成為擔保物權(quán)的標的，要看保險單本身是否具有現(xiàn)金價值，是否為有價證券。

保險單的性質(zhì)因財產(chǎn)保險合同和人身保險合同而有所區(qū)別。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同，是一種損失補償合同，而損失補償合同具有射倖性，保單持有人對保險人的保險金給付請求權(quán)取決于保險事故的發(fā)生。所以，在一定程度上，財產(chǎn)保單本身并不具有價值，不是民法上的有價證券。因此，財產(chǎn)保單不能用來設(shè)立擔保。對此，最高人民法院關(guān)于財產(chǎn)保險單能否用于抵押的復函（1992年4月2日法函〔1992〕47號）規(guī)定：“抵押物應(yīng)當是特定的、可以折價或變賣的財產(chǎn)。財產(chǎn)保險單是保險人與被保險人訂立保險合同的書面證明，并不是有價證券，也不是可以折價或者變賣的財產(chǎn)。因此，財產(chǎn)保險單不能用于抵押。”

但人身保險合同，尤其是壽險合同，與財產(chǎn)保險合同不同，并非損失補償合同，具有儲蓄的性質(zhì)。只要投保人交納保險費達到一定的年限，人身保險單即具有了充分的價值，而且這種價值是不可剝奪的。因此，在壽險合同中通常具有不喪失價值條款。也就是說，投保人交滿一定期限的保險費后，如果合同期限屆滿前解除或因其他原因終止，保險單所具有的現(xiàn)金價值并不喪失，投保人可以要求保險公司退還保險單的現(xiàn)金價值。我國《保險法》第68條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。”人壽保險單所具有的這種確定的價值和有價證券特征，使其具備作為擔保標的的特征和條件。因此，在國外，人壽保險單可以如同有價證券一樣背書或者設(shè)定質(zhì)押，與儲蓄存單類似。對此，我國《保險法》第55條也有明確的規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。”

也就是說，經(jīng)被保險人書面同意的以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單是可以進行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的。而且，以人身保險單質(zhì)押貸款是國外保險業(yè)的普遍作法。目前國內(nèi)的許多人身保險條款，尤其是壽險條款，也有保險單質(zhì)押借款的規(guī)定，內(nèi)容大致為：“在本合同有效期內(nèi)，如果本合同當時已經(jīng)具有現(xiàn)金價值，投保人可以書面形式向本公司申請借款，最高借款金額不得超過本合同當時的現(xiàn)金價值扣除欠交保險費及利息、借款及利息后余額的百分之七十，每次借款時間不得超過六個月。借款利息應(yīng)在借款期滿日償還。未能及時償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當本合同當時的現(xiàn)金價值不足以抵償欠交的保險費及利息、借款及利息時，本合同效力中止。”

三、人身保險合同設(shè)立質(zhì)押的程序

以人身保險合同設(shè)立質(zhì)押向保險公司貸款或者向商業(yè)銀行貸款，應(yīng)由投保人提出，并與保險公司或者商業(yè)銀行訂立質(zhì)押合同。在質(zhì)押合同中，投保人為出質(zhì)人，保險公司或者商業(yè)銀行為質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同訂立后，出質(zhì)人應(yīng)把人身保險單轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有，該質(zhì)押合同自保險單占有轉(zhuǎn)移時生效。當然，以人身保險單設(shè)立質(zhì)押，還要符合我國《保險法》的特別規(guī)定，即依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，要經(jīng)被保險人書面同意，才能設(shè)立質(zhì)押，否則無效。不是依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，如果要設(shè)立質(zhì)押，則不必經(jīng)被保險人同意。

四、人身保險合同質(zhì)押的效力

（一）人身保險合同質(zhì)押所及的標的物的范圍

人身保險合同質(zhì)押所及的標的物的范圍，包括人身保險合同本身及利息債權(quán)、代位物等。人身保險合同的利息為人身保險合同所生的孳息，除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取。人身保險合同的代位物一般是指人身保險合同轉(zhuǎn)讓所得的價款，質(zhì)押的效力也及于該代位物上。對于質(zhì)押的效力是否及于保險金，值得探討。我們不敢茍同。筆者認為，質(zhì)押的效力一般不能及于保險金，理由如下：

保險單質(zhì)押擔保的標的，在表面上看是保險單，實質(zhì)上是保險單所代表的權(quán)利，即保險單的現(xiàn)金價值。因為設(shè)立質(zhì)押，必須是確定的財產(chǎn)，而且出質(zhì)人對該財產(chǎn)必須享有權(quán)利。出質(zhì)人不能對他人的財產(chǎn)設(shè)立質(zhì)押。在保險單質(zhì)押合同中，出質(zhì)人為投保人，投保人僅對保險單的現(xiàn)金價值享有權(quán)利，而不享有保險金請求權(quán)，保險金請求權(quán)歸屬于被保險人享有。因此，投保人僅能以保險單的現(xiàn)金價值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險金的請求權(quán)設(shè)立質(zhì)押。也就是說，保險單質(zhì)押的效力不能及于保險金。如果債權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時，被保險人已經(jīng)因保險事故的發(fā)生而獲得了保險金的請求權(quán)，債權(quán)人不得要求以保險金來滿足自己的債權(quán)。即使依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，經(jīng)被保險人書面同意后設(shè)立質(zhì)押，亦是如此，除非被保險人明示同意以將來可以獲得的保險金設(shè)立質(zhì)押。因為以依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，經(jīng)被保險人書面同意，僅是為了避免道德風險的發(fā)生，而不是表明被保險人同意以將來獲得的保險金設(shè)立質(zhì)押。以此為基礎(chǔ)進行分析，可以得出這樣的結(jié)論：如果是以團體壽險保單設(shè)立質(zhì)押，部分被保險人已屆保險金領(lǐng)取期，質(zhì)權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時，僅能解除未到保險金領(lǐng)取期的被保險人所對應(yīng)的保險合同來實現(xiàn)債權(quán)，不能要求以保險金來實現(xiàn)自己的債權(quán)。但如果投保人以保險單設(shè)立質(zhì)押向投保的保險公司借款，在投保人未償還借款時，保險公司既可以保險單的現(xiàn)金價值來實現(xiàn)自己的債權(quán)，也可以保險金來實現(xiàn)自己的債權(quán)。在這種情況下，保險公司之所以可要求以保險金來實現(xiàn)自己的債權(quán)，是因為保險合同訂有欠款扣除條款：“本公司在給付保險金、派發(fā)紅利、退還本合同現(xiàn)金價值或保險費時，如投保人有欠交保險費或保險單借款未還清者，本公司有權(quán)先扣除欠款及其應(yīng)付利息”。

另外，人壽保險單質(zhì)押擔保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時保險單的現(xiàn)金價值及該現(xiàn)金價值所產(chǎn)生的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險費所增加的現(xiàn)金價值。

（二）對質(zhì)權(quán)人的效力

1、質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置人身保險單。

2、除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取人身保險合同所生的孳息。

3、質(zhì)權(quán)人享有費用償還請求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對于因保管人身保險合同所支出的必要費用享有償還請求權(quán)。

4、質(zhì)權(quán)人負有妥善保管權(quán)利憑證的義務(wù)。因保管不善致使人身保險合同滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當承擔民事責任。

5、質(zhì)權(quán)人享有實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。以人身保險合同設(shè)立質(zhì)押后，如果人身保險合同設(shè)有保險單自動墊交條款，在投保人不交納保險費致使保險單的現(xiàn)金價值明顯減少，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以提前處置保險單，并與出質(zhì)人協(xié)議將所得的價款用于提前清償所擔保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。如果債務(wù)履行期限屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定對已經(jīng)質(zhì)押的人身保險單作出處置，用所得的價款優(yōu)先受償。一般來說，債權(quán)人可以自己的名義，向保險公司提交質(zhì)押合同和保險單，申請解除保險合同，并以退保金來滿足自己的債權(quán)。但債權(quán)人要求解除合同的范圍，應(yīng)以未實現(xiàn)的債權(quán)為限。也就是說，在質(zhì)押保險單的現(xiàn)金價值超過未實現(xiàn)債權(quán)的情況下，債權(quán)人無權(quán)要求全部解除合同，僅可以部分解除。

6、質(zhì)權(quán)人負有返還權(quán)利證書的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當返還人身保險合同等權(quán)利證書。

（三）權(quán)利質(zhì)押對出質(zhì)人的效力

1、若質(zhì)押合同有約定，出質(zhì)人可以享有人身保險合同所生孳息的收取權(quán)。

2、以人身保險合同質(zhì)押后，出質(zhì)人不得受領(lǐng)保險人在保險事故未發(fā)生時的給付。如果質(zhì)押的事實已經(jīng)通知保險人，出質(zhì)人未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意而有使入質(zhì)債權(quán)消滅或范圍縮減的行為的，該行為對質(zhì)權(quán)人不發(fā)生效力，質(zhì)權(quán)人仍有權(quán)要求保險人在設(shè)立質(zhì)押時保單的價值范圍內(nèi)清償。

3、出質(zhì)人仍享有對債務(wù)人的代位求償權(quán)。為債務(wù)人質(zhì)押擔保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。