導(dǎo)語：保險(xiǎn)權(quán)終止論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

人的高流動(dòng)率和優(yōu)秀人的高流失率一直是保險(xiǎn)公司營銷隊(duì)伍存在的普遍現(xiàn)象。人離職行為產(chǎn)生的法律后果是人與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同解除，與保險(xiǎn)公司的管理關(guān)系也隨之終止。正是由于這種法律關(guān)系的消滅，致使離職人的風(fēng)險(xiǎn)管理在實(shí)踐中存在相當(dāng)?shù)碾y度。如果客戶投訴已離職人，公司就很可能因?yàn)闊o法與離職人及時(shí)聯(lián)絡(luò)而陷入被動(dòng)局面，導(dǎo)致不能客觀、全面、及時(shí)地收集證據(jù)，同時(shí)無法與客戶進(jìn)行質(zhì)證，不能查明案件的客觀真實(shí)情況，給案件的公正處理造成障礙。本文試圖分析離職人潛在風(fēng)險(xiǎn)的類型，并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

（一）離職人潛在風(fēng)險(xiǎn)的類型

一、保險(xiǎn)合同關(guān)系存續(xù)期間，人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同過程中存在違規(guī)操作，人離職后客戶提出質(zhì)疑所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。例如人代替客戶在相關(guān)資料上簽字、虛假宣傳夸大收益、侵吞客戶保費(fèi)或生存金等，在其離職后客戶前來公司投訴，公司將由于無法收集證據(jù)而承擔(dān)舉證不能的法律后果。這類風(fēng)險(xiǎn)在離職人風(fēng)險(xiǎn)體系中占比最大、發(fā)生率最高、管理中也最具難度。

二、保險(xiǎn)權(quán)終止后，離職人仍以保險(xiǎn)公司名義與投保人訂立保險(xiǎn)合同給保險(xiǎn)公司造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。新修改的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百二十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限行為，投保人有理由相信其有權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)人的責(zé)任。”從民商法理上講，本條所指的行為是表見（現(xiàn)）行為，體現(xiàn)了對(duì)善意相對(duì)人即投保人的特別保護(hù)。

離職人表見屬于權(quán)限延續(xù)型表見，是表見的重要表現(xiàn)形式。在實(shí)踐中保險(xiǎn)公司收回權(quán)時(shí)并未同時(shí)收回人名片、投保書及宣傳數(shù)據(jù)等，產(chǎn)生足以令投保人相信權(quán)存續(xù)的假象，因此公司應(yīng)當(dāng)履行因行為所產(chǎn)生的義務(wù)。同時(shí)又因人已離職，公司行使追索權(quán)存在許多障礙，只能獨(dú)自承擔(dān)損失。實(shí)踐中曾發(fā)生離職人利用原身份騙取客戶保費(fèi)潛逃的案例，給保險(xiǎn)公司造成較大經(jīng)濟(jì)損失。

三、離職人泄露其在職期間了解的公司商業(yè)秘密、技術(shù)秘密給公司帶來經(jīng)濟(jì)損失的隱性風(fēng)險(xiǎn)。在知識(shí)產(chǎn)權(quán)等精神性財(cái)富的價(jià)值無限擴(kuò)大的今天，人離職后故意或過失泄露公司秘密勢必造成難以彌補(bǔ)的損失。

（二）離職人的風(fēng)險(xiǎn)管理

離職人的風(fēng)險(xiǎn)是應(yīng)加以重點(diǎn)防范的，保險(xiǎn)公司應(yīng)完善自身規(guī)章制度、加強(qiáng)在職人管理，做到防患于未然。筆者認(rèn)為可采取以下幾點(diǎn)措施：

一、規(guī)范格式化保險(xiǎn)合同。新修改的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)人有明確的規(guī)定：“第一百二十五條保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。”、“第一百二十七條：保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)人簽訂委托協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其它事項(xiàng)。”根據(jù)規(guī)定精神可知保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人約定，由保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)人的名義為保險(xiǎn)人開展業(yè)務(wù)，并明確雙方權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)的性質(zhì)必須也只能是明示，所以書面委托協(xié)議是權(quán)存在的必備要件。保險(xiǎn)合同是一種民事法律關(guān)系，其構(gòu)成要素是合同的主體、客體和內(nèi)容。合同主體無可非議的是保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。客體是保險(xiǎn)權(quán)。內(nèi)容基本包括權(quán)限范圍、期限、地域范圍、傭金的提取標(biāo)準(zhǔn)和支付方式等。

為最大限度的規(guī)范雙方的權(quán)利義務(wù)，避免合同履行過程中發(fā)生不必要的糾紛，違約責(zé)任及有關(guān)雙方在行政上的隸屬管理關(guān)系也應(yīng)作為合同要素，如保險(xiǎn)人在行使權(quán)的同時(shí)應(yīng)該遵守保險(xiǎn)人的相關(guān)品質(zhì)管理規(guī)定、保險(xiǎn)人在人違反相關(guān)規(guī)定時(shí)有對(duì)其處以相應(yīng)的行政、經(jīng)濟(jì)處罰的權(quán)力等。另外，如果在保險(xiǎn)合同中將表見的規(guī)定作為單獨(dú)的違約條款明確加以規(guī)范，人可能因?yàn)閾?dān)心自己會(huì)承擔(dān)法律責(zé)任而不敢越權(quán)，這樣就避免了違約行為發(fā)生。在合同中應(yīng)盡量明確誤導(dǎo)投保人、代簽字等行為的違約責(zé)任，明確違約金給付額度，這樣可以產(chǎn)生威懾警示作用，使人在合同簽訂時(shí)就明確違約責(zé)任，減少離職人的風(fēng)險(xiǎn)因素。

二、加強(qiáng)人培訓(xùn)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百三十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)。”

通常公司的培訓(xùn)主要側(cè)重于專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的培養(yǎng)，尤其是險(xiǎn)種介紹、營銷策略，而忽視了人的職業(yè)道德和紀(jì)律的傳導(dǎo)和教育，這對(duì)于公司及人隊(duì)伍的發(fā)展十分不利。

公司應(yīng)強(qiáng)化兩方面的培訓(xùn)力度：1、人應(yīng)該遵循和了解的法律法規(guī)及公司規(guī)章制度的培訓(xùn)；除了宏觀性、政策性的宣導(dǎo)誠信理念外，利用案例講解各種違法違規(guī)行為的認(rèn)定和處罰，進(jìn)行分析判斷，可以更直觀、更有針對(duì)性的指導(dǎo)人避免違規(guī)行為。2、有關(guān)公司各項(xiàng)后臺(tái)操作程序的宣導(dǎo)，如核保一般規(guī)則、保全流程及應(yīng)備文件等。例如要求保全申請(qǐng)不得代簽字、建議繳費(fèi)領(lǐng)取選用銀行劃款方式等。

三、完善公司各項(xiàng)規(guī)章制度。例如，人代客戶繳納保費(fèi)或領(lǐng)取生存金，如果以現(xiàn)金形式辦理則存在人侵吞客戶財(cái)物的隱患，所以在相應(yīng)的規(guī)定中應(yīng)盡量提倡使用銀行劃款方式，避免現(xiàn)金交易，可以做到便捷和安全。

四、保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和規(guī)范公司人信息管理。做到準(zhǔn)確、全面的收集人的真實(shí)資料，及時(shí)更新人個(gè)人信息。在各支公司、營業(yè)部、營業(yè)組內(nèi)部，要加強(qiáng)內(nèi)部人員的微觀管理。同時(shí)要建立離職人信息體系，完善人離職時(shí)各項(xiàng)交接工作制度，如某人屢遭投訴，則在其離職時(shí)有必要對(duì)其經(jīng)手的所有保單通查，在其營業(yè)部、組內(nèi)調(diào)查其一貫表現(xiàn)，對(duì)于可能存在的問題要及時(shí)解決。

五、建立保險(xiǎn)人離職處理制度。保險(xiǎn)公司要及時(shí)收回其在職期間發(fā)放的名片、投保書及公司宣傳資料。公司的相關(guān)材料（如投保書）中應(yīng)該注明：“本公司只對(duì)合法人的行為承擔(dān)法律責(zé)任，所有合法人均應(yīng)持有公司的有效證件，投保人在投保前應(yīng)要求人出示其業(yè)務(wù)證件，并在填寫投保書之前利用人提供的人代碼及時(shí)核實(shí)人身份。”如果在保險(xiǎn)公司已充分履行相應(yīng)的注意、告知義務(wù)后仍然發(fā)生越權(quán)糾紛的，保險(xiǎn)公司就可以有充分的理由免責(zé)。

六、提高續(xù)期收費(fèi)員的服務(wù)質(zhì)量。一方面，及時(shí)寄發(fā)人變更通知書并主動(dòng)與客戶聯(lián)系，如果客戶對(duì)原人有意見可以及早提出，利于公司調(diào)查取證并解決問題。另一方面，提高續(xù)期服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶對(duì)公司續(xù)收員的滿意度，可以在一定程度上降低對(duì)離職人的投訴率。

隨著公司業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展和營銷隊(duì)伍的逐漸壯大，加強(qiáng)離職人的風(fēng)險(xiǎn)管理勢在必行。完善公司人管理制度，可以杜絕不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，減少損失，提高公司信譽(yù)，促進(jìn)公司持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)從制度上、流程上加強(qiáng)人管理，以防范因人離職產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

主要參考文獻(xiàn)：

1、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（1995年6月30日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議《關(guān)于修改＜中華人民共和國保險(xiǎn)法＞的決定》修正），中國民主法制出版社2002年第1版。

2、《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》（馬永偉主編）中國金融出版社2000年5月。