導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)探究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文聚焦醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，了解我國(guó)目前的發(fā)展現(xiàn)狀并進(jìn)行分析，得出限制我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展的因素既有醫(yī)療機(jī)構(gòu)需求方的需求不足，又有保險(xiǎn)公司供給方的供給欠缺。提出發(fā)展我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的建議，醫(yī)療機(jī)構(gòu)要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，從源頭減少事故的發(fā)生，同時(shí)應(yīng)積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)；商業(yè)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)；服務(wù)水平

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平的不斷提高，人們就醫(yī)難看病貴的問(wèn)題也逐步得到緩解。但醫(yī)療機(jī)構(gòu)和病人之間的醫(yī)療糾紛一直存在，醫(yī)患關(guān)系也日趨緊張。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2009～2018年，媒體共報(bào)道過(guò)295起傷醫(yī)事件，362名醫(yī)護(hù)人員受傷。在醫(yī)療糾紛事件中，患者傷醫(yī)行為導(dǎo)致執(zhí)業(yè)醫(yī)師面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加，已經(jīng)影響到了正常的醫(yī)療秩序。2020年疫情的爆發(fā)，凸顯了醫(yī)護(hù)人員在特殊時(shí)期不可取代的作用，我們更應(yīng)該為疫情防控阻擊戰(zhàn)中的最美“逆行者”提供支持保障。

一、我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)自20世紀(jì)80年代開始試點(diǎn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，2007年到2014年間，醫(yī)療任險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍僅有10%左右。我國(guó)發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)至今二十多年取得的效果甚微，仍然處在一個(gè)初級(jí)的發(fā)展階段。盡管我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)總體保費(fèi)收入在上升，但其在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的占比份額仍然較小。我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的投保方式仍然以醫(yī)療機(jī)構(gòu)為單位，采用類似團(tuán)體保險(xiǎn)的形式，為其所在醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行集體投保為主。整體上看，我國(guó)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)仍然保持政府為主導(dǎo)，競(jìng)爭(zhēng)程度不高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)達(dá)90多萬(wàn)家，但是參保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的僅有7萬(wàn)多家，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在我國(guó)的醫(yī)療體系的滲透率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在近幾年在相關(guān)政策文件中，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)一直是被鼓勵(lì)發(fā)展的。其中《醫(yī)療糾紛預(yù)防和處理?xiàng)l例》提出“鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)”。并且在各地“平安醫(yī)院”創(chuàng)建活動(dòng)中，也將醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)覆蓋率納入了考核體系中。

二、我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保積極性不高。醫(yī)護(hù)工作是事關(guān)人們身體健康和生命的特殊工種，而醫(yī)療機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中也會(huì)受到多方面的影響，又因各地的醫(yī)療水平各不相同，不同的醫(yī)療機(jī)構(gòu)也將面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，容易發(fā)生醫(yī)療糾紛或者醫(yī)療事故，給醫(yī)院造成難以估計(jì)的負(fù)面影響。這種情況下，購(gòu)買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)是一個(gè)較好地保障，應(yīng)該是迫切地需要醫(yī)責(zé)險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際上并沒(méi)有出現(xiàn)預(yù)期暢銷的情況。造成這一現(xiàn)象的原因，一方面是因?yàn)獒t(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在核保和理賠程序上比較繁瑣。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘并確定相關(guān)責(zé)任方，這都需要院方的積極配合，醫(yī)療機(jī)構(gòu)所花費(fèi)在理賠過(guò)程中的人力物力將會(huì)對(duì)其工作造成一定的影響。另一方面的原因是部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)不了解不熟知醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，這也是造成醫(yī)責(zé)險(xiǎn)需求低的一個(gè)原因。除此之外，目前保險(xiǎn)公司提供的有關(guān)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的產(chǎn)品也比較單一，在有限的保障范圍內(nèi)不能滿足醫(yī)療機(jī)構(gòu)避險(xiǎn)的需求。通過(guò)上述分析可以發(fā)現(xiàn)，購(gòu)買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)這一行為給醫(yī)療機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的效用并不高，甚至醫(yī)責(zé)險(xiǎn)對(duì)他們而言是一個(gè)性價(jià)比低的商品，因此很大部分的醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)購(gòu)買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的欲望不高，缺乏投保積極性。（二）保險(xiǎn)公司承保意愿不高。近幾年我國(guó)的醫(yī)療水平雖然有所提高，但仍然有很大提升空間。我國(guó)醫(yī)療水平存在區(qū)域性的差異，尤其在醫(yī)療水平欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，醫(yī)患矛盾尤為嚴(yán)重，隨之發(fā)生意外事故的概率也會(huì)增加。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，支付的賠款額也會(huì)增加。保險(xiǎn)公司是盈利機(jī)構(gòu)，高的賠付率導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的盈利水平降低，這就大大降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保意愿。另外，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)所要面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜且難以估計(jì)，這給保險(xiǎn)公司在承保時(shí)造成了較大的核保困難。盡管政府大力推行醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司的承保意愿仍然不高。（三）保障范圍較窄。目前市場(chǎng)上醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類較少，可提供的保障范圍非常有限，不能滿足醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要。大多數(shù)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)范圍僅包括在正常的診治過(guò)程中出現(xiàn)的醫(yī)療事故造成的損害，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。但總結(jié)我國(guó)以往發(fā)生醫(yī)療糾紛的案件發(fā)現(xiàn)，因醫(yī)療意外和醫(yī)療差錯(cuò)而產(chǎn)生的賠償占比也很高，這些都不在目前醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的存在對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及醫(yī)護(hù)工作者均不能提供有效保障。（四）法律法規(guī)不健全。針對(duì)我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定并沒(méi)有明確，我國(guó)僅在《侵權(quán)責(zé)任法》中對(duì)醫(yī)療損害責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。針對(duì)頻發(fā)的醫(yī)療糾紛現(xiàn)象，多次修改和完善了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》，對(duì)處理途徑和程序進(jìn)行了規(guī)范。但我國(guó)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展至今，仍然沒(méi)有一個(gè)固定的承保標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，并且對(duì)一些細(xì)節(jié)性的規(guī)定也較缺乏。另外有關(guān)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)法中并沒(méi)有對(duì)其運(yùn)行等相關(guān)事項(xiàng)做規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)也缺乏對(duì)該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。

三、完善我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的建議

（一）提高醫(yī)院的自我風(fēng)險(xiǎn)管控能力。在我國(guó)目前醫(yī)療機(jī)構(gòu)承保意愿較低，部分醫(yī)院對(duì)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)認(rèn)知程度偏低的情況下，更應(yīng)該督促醫(yī)療機(jī)構(gòu)提高自我風(fēng)險(xiǎn)管控的能力，正確認(rèn)識(shí)及防范醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上降低醫(yī)療糾紛的發(fā)生。醫(yī)院對(duì)于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的重視程度將直接影響到醫(yī)療糾紛事件發(fā)生的可能性以及賠償額的大小。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，醫(yī)療機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的高低直接與保費(fèi)相掛鉤。醫(yī)療機(jī)構(gòu)的自我防控意識(shí)高，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相對(duì)較小，保險(xiǎn)公司可能更愿意去拓展相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。因此，提高醫(yī)院自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力是一項(xiàng)既有利于保險(xiǎn)公司，也有利于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的措施。醫(yī)療機(jī)構(gòu)在具體的實(shí)施過(guò)程中，不僅要考慮到醫(yī)療設(shè)備等可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也要考慮到醫(yī)務(wù)從業(yè)人員的影響。醫(yī)療糾紛的發(fā)生也存在醫(yī)患和醫(yī)務(wù)工作者溝通不及時(shí)造成的情況，所以應(yīng)盡量減少人員摩擦造成的醫(yī)療糾紛的發(fā)生。（二）實(shí)行強(qiáng)制實(shí)施模式。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施既可以起到宣傳的效果，又可以為醫(yī)務(wù)人員提供一份基本的保障。實(shí)行強(qiáng)制投保的模式，政府出臺(tái)相應(yīng)的政策法規(guī)要求醫(yī)護(hù)人員從業(yè)時(shí)期必須購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，必要時(shí)可采取一些政府補(bǔ)貼手段，相對(duì)減輕經(jīng)濟(jì)效益不好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的應(yīng)繳保費(fèi)。盡可能地簡(jiǎn)化承保和理賠程序，盡量減少醫(yī)療機(jī)構(gòu)配合理賠中花費(fèi)的時(shí)間。強(qiáng)制實(shí)行也可以提高醫(yī)護(hù)工作者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有助于引導(dǎo)醫(yī)療機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的手段來(lái)尋求庇護(hù)。將醫(yī)責(zé)險(xiǎn)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)，要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)制參保，也可有效解決目前醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)收入低的現(xiàn)狀，提高了醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的需求，在一定程度上也能夠促進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。另外隨著我國(guó)醫(yī)師多項(xiàng)執(zhí)業(yè)政策的推進(jìn)，購(gòu)買最基本的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)也是為了保障醫(yī)生可以更加放心地工作。（三）鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，一方面可以為保險(xiǎn)公司提供賺取利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，另一方面可以提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，放開市場(chǎng)有利于進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)而拓寬保障范圍。醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在我國(guó)屬于起步階段，我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的市場(chǎng)還存在著很大的潛力，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)我國(guó)醫(yī)療領(lǐng)域開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)目前費(fèi)率高的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以設(shè)置分級(jí)保費(fèi)，各醫(yī)療機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)選擇相應(yīng)的保障額度。針對(duì)保障范圍窄的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以在基本醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充，如增加醫(yī)護(hù)人員意外險(xiǎn)、醫(yī)師執(zhí)業(yè)險(xiǎn)等，使保障責(zé)任更全面。保險(xiǎn)公司進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品，提高供給水平，可以加大對(duì)醫(yī)務(wù)人員的保障力度。（四）完善法律制度體系。首先應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)保證醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)護(hù)人員購(gòu)買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的普及性，即每人都要擁有醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。同時(shí)也應(yīng)規(guī)定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)，以及基礎(chǔ)的免賠額、賠償責(zé)任以及處理方式。從根本上調(diào)到醫(yī)療機(jī)構(gòu)及相關(guān)從業(yè)人員購(gòu)買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的積極性，為醫(yī)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供持久增長(zhǎng)的需求動(dòng)力。其次，監(jiān)管部門也應(yīng)該保持對(duì)市場(chǎng)的有效監(jiān)督，不僅要保證醫(yī)療機(jī)構(gòu)享有的權(quán)利，也應(yīng)該保證保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的可能性，從而為醫(yī)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)提供有效的供給力量，最后，還應(yīng)完善包括侵權(quán)責(zé)任法在內(nèi)的相關(guān)的法律條文，為醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

醫(yī)生是我們心目中的白衣天使，他們的工作存在很大的奉獻(xiàn)精神，他們的工作質(zhì)量的好壞會(huì)影響到更多范圍的人群的受益程度。目前我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)存在供需均不足的情況，以及外部的監(jiān)管督促作用不夠，通過(guò)借鑒美國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出了幾點(diǎn)建議，一方面提高醫(yī)院的自我管理的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在源頭上控制醫(yī)療糾紛的發(fā)生，另一方面是堅(jiān)持以消費(fèi)者的需求為導(dǎo)向，積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，吸引醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保。此外，政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要明確態(tài)度，為醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境，促使醫(yī)責(zé)險(xiǎn)能夠長(zhǎng)期有效的經(jīng)營(yíng)下去。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)僅僅是一個(gè)開端，在未來(lái)，我國(guó)醫(yī)療和保險(xiǎn)領(lǐng)域結(jié)合度會(huì)逐步加深，保險(xiǎn)產(chǎn)品在醫(yī)療領(lǐng)域的參與率也會(huì)越來(lái)越高。

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作者:張萌柢 單位:北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院