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摘要：本文主要以互聯網保險平臺為研究對象，研究其在商業養老險發展中的優勢以及存在的問題，如平臺上養老險產品少、同質化現象嚴重、后續理賠服務不到位、客戶信息存在泄露風險等。并分析原因在此基礎上提出適當縮短養老金領取上限、加強險種創新、深化保險科技研究、普及養老保險知識、政府加強網絡信息監管等對策。

關鍵詞：互聯網保險中介平臺商業養老保險

一、引言

隨著老齡化危機的日益臨近，養老問題已經成為全社會關注的焦點。而社會養老保險遠遠無法提供足額的保障，普及商業養老保險很有必要。但當前我國商業養老險的保費占比與發達國家相比還有很大差距。由于公眾保險意識薄弱，商業養老保險的發展遇到了障礙。隨著互聯網技術對保險業的不斷滲透，互聯網平臺擁有大流量，可以近距離接觸大眾客戶，準確把握用戶的喜好，也有更高的風險控制能力。保險行業可以利用互聯網技術來突破發展瓶頸，其中借助互聯網平臺發展商業養老保險是一個突破口。

二、相關概念介紹

（一）互聯網保險平臺的定義。互聯網保險平臺實質是保險人，指以螞蟻保險、微保、水滴保為代表的具有保險中介合法資格的互聯網平臺通過從多家保險公司匯聚險種齊全的保險產品，受保險公司委托與客戶訂立保險合同并提供各種保險服務。（二）商業養老保險的定義。商業養老保險指由商業保險公司承保，投保人按時繳納一定的保險費，被保險人達到一定年齡或期限時開始領取養老金的年金保險，在我國主要以期間保證終身年金為主，即有一定的保證期，若在保證期內被保險人身故，則可由其指定受益人或法定繼承人領取年金至期滿為止。若保證期后被保險人仍然健在，可領取年金至身故為止。

三、互聯網時代“流量為王”

在互聯網思維中，流量就是金錢，各種產業思維也終歸是為流量服務，流量已然成為互聯網企業的命脈。以技術換取流量，通過流量進行變現的互聯網企業漸漸成為時代的寵兒［1］。一個好的產品首先只有緊緊吸引公眾眼球才有可能普及。以螞蟻保險所在的支付寶、微保所在的微信和水滴保所在的水滴公司等為代表的互聯網平臺，他們都有龐大的流量來源。其中支付寶和微信的覆蓋人數分別過10億，水滴保所在的水滴公司目前獨立付費用戶2.5億。它們就是占據流量制高點的三大互聯網保險平臺。保險公司可以借助其平臺上的巨大流量，推動產品的銷量。

四、互聯網保險平臺優勢

（1）平臺為保險公司與客戶間“牽線搭橋”在潛移默化中提升公眾保險意識。（2）保險公司可以借助平臺龐大的用戶數，可以適時向用戶傳達養老理念，促進商業養老保險的發展。（3）保險公司基于平臺采集的大數據，設計定制化險種，打破保險產品同質化現象，取得行業優勢。（4）保險公司與互聯網平臺合作，可以有效緩解困擾保險業多年的信息不對稱問題，控制逆向選擇和道德風險。

五、互聯網保險平臺存在的問題

（一）平臺上的養老險產品相對較少，可供選擇的不多。目前在支付寶螞蟻保險板塊中，養老金產品有全民保-終身養老金、國民月領養老金升級版、終身養老金升級版這三種險種可以選擇，而在微信中的微保版塊有一款孝親保-孝順金保險，這是一款定期壽險+養老年金保險。而在水滴保中卻沒有，在平臺上的養老險產品較少，削弱了公眾的購買意愿。（二）保險產品缺乏針對性，同質化現象嚴重，陷入價格競爭惡性循環。一家保險公司的某個產品在市場上打響，其他公司紛紛跟進模仿，有的甚至只是稍微更改一下條款。保險公司在爭取客戶方面更多拼價格，而不是產品或服務，顧客體驗感偏低。同時好多保險公司只是將自己原有的險種借助平臺擴大銷售量。這實在是有點浪費資源，保險公司應該加強與互聯網平臺的合作，基于其能夠提供的客戶大樣本數據，精準把握用戶需求，聯合定制滿足用戶急需并且性價比高的保險產品。（三）當前在平臺上購買保險，雖然在投保階段簡化了。購買流程，但是保險公司對于后續的理賠等客戶服務還不到位在線下銷售一般都是精準營銷，都有指定的人，承保后客戶可以找指定人咨詢相關問題，即使是“孤兒保單”也會指定續保專員，而在線上自主購買，未指定人。所以這就需要保險公司加大對人工客服的培訓力度，選拔保險專業人才，及時為客戶解答疑問。（四）保險條款專業性較強，內容多，線上自主購買保險存在較大困難。由于保險條款專業性較強，加上公眾保險知識薄弱，存在看不懂保險條款，且每一種保險產品介紹內容多，沒有能力對多種保險產品進行比較，無法購買真正適合自身需求的產品。甚至存在看似價格便宜，但保險條款規定的責任比較苛刻，客戶沒有能力識別，造成銷售誤導。（五）客戶信息存在泄漏隱患，風險較大。由于互聯網獲取信息成本較低，許多保險公司包括其他金融機構，都想利用用戶數據來擴大業務量，甚至存在一些極致追求利益的不法分子，不擇手段盜取客戶信息，冒用信息給客戶帶來很大的困擾，從而猶豫是否在線上購買保險，不僅影響商業養老保險的銷量，也影響保險公司收集用戶數據，從而影響改進險種。這將會對商業養老保險的發展帶來很大挑戰。以“微保”所屬微信平臺為例，一是客戶信息存在安全風險。由于微信是基于位置信息的社交平臺，用戶在使用過程中容易泄露位置和其他信息。微信本身也不夠完善，客戶信息存在一定的安全風險。二是微信個人用戶實行非實名制，會造成保險用戶身份確認存在難度，易造成交易風險。三是微信支付存在安全隱患［3］。

六、對策與建議

（一）可以適當縮短養老險領取上限。由于在養老險市場存在“劣質客戶驅趕優質客戶”的情況，所以為了公平，可以適當縮短養老金領取上限，一方面讓大多數客戶，尤其是健康較差的客戶可以享受到養老險的福利。另一方面是可以減少保險公司所必須承擔的長期利率風險，鼓勵保險公司開展養老險產品的設計開發。（二）保險公司要改變經營思維，加強險種創新，力爭為客戶提供全方位保。保險產品要以滿足客戶需求為出發點，只要客戶需要的就是所能提供的。當前對于工薪階層來說，最主要考慮的險種是重疾險和意外險，而對于老年人來說是醫療險和防癌險，對于養老，不是不想而是不敢想，所以可以借鑒國華人壽的孝順保-孝順金定期壽險。這是一款定期壽險+養老年金保險，由于定期壽險的“利他而不利己”的屬性，所以在市場上不如重疾險和醫療險受歡迎。但是由于附加養老年金保險，可以為父母養老提供保障，滿足了部分投保人的保險需求，受到了市場認可。所以可以在醫療或重疾險中附加養老險，在工薪階層中打響知名度，助力養老險的發展。（三）保險公司要加強金融科技研究，推動互聯網技術與保險深度融合。保險科技的未來發展核心在于數據，通過數據的搜集可以得到客戶個人基礎信息，明確信用評級，減少欺詐行為。以保險科技作驅動推動保險創新，將會為保險公司贏來不俗的競爭能力［5］。當前保險科技已經成為時代趨勢，在這方面中國平安保險集團起到了很好的引領作用。2008年成立的平安科技（深圳）有限公司，通過科技+互聯網+金融模式，實現“科技引領金融”的發展路徑。例如在智能核保這方面，不僅減少人工成本，而且提高審核效率，提高客戶體驗感。（四）大力普及養老保險知識，提高公民保險素質和養老意識。保險公司與平臺合作，投放有關養老保險產品的廣告，政府也應鼓勵電視、網絡等媒體播放有關“應對老齡化危機，保險在努力”等的主題公益廣告，大力宣傳養老保險。公眾應該意識到“養兒防老”觀念已經過時，同時對于城鄉居民基本養老保險金，每月繳費盡量多繳，若還有富余錢，可以購買商業養老保險，為自己以后的養老多一份保障。（五）國家要加強網絡信息監管，嚴厲打擊冒用和盜取客戶信息行為。網絡上不法分子盜取客戶信息，一方面給準保戶造成困擾，影響投保的積極性，另一方面，保險公司數據的缺失會造成巨大的損失，影響商業養老保險的發展。所以國家要加強監管，嚴厲打擊盜取客戶信息的行為，為商業養老保險的發展創造一個良好的網絡環境。因此，除了修訂和出臺相應監管細則來規范業務行為之外，監管部門也應思考如何借助新科技助力保險監管，利用技術手段及時發現和處置風險，并提升市場主體的合規效率和市場競爭力［6］。（六）保險公司進一步加強與互聯網保險平臺的合作，掌握客戶健康狀況信息。互聯網企業亦可發揮自身的科技優勢，向保險公司提供大數據、區塊鏈等相關技術支持，幫助保險公司在保險產品定價、風險管控等方面取得進展，使得互聯網企業的保險產品在市場上更具競爭力［7］。加強合作，加大對保險公司數據、技術等方面的支持，精準定位，助力保險公司設計出切實滿足顧客需求的保險產品。保險公司要基于客戶身體狀況設置保費，切不可“一刀切”，這樣只會加重逆向選擇，降低養老險在大眾中的滿意度。對于健康狀況較差的客戶，可以通過降低保費、提高領取額度等方式來解決“劣質客戶”趕走“優質客戶”的不良趨勢。（七）政府加強對互聯網保險平臺和保險公司的監管。政府要盡快完善相關法律法規，必須依據相關法律解決在互聯網平臺出現的糾紛，真正做到有法可依、有法必依。各級監管機構要嚴格履行各自職責，加強合作，避免出現監管空白給不法分子以可乘之機。對于商業養老險保費制定，政府要把好關，防止保費過快增長或增長不合理。

參考文獻

［1］沈煜航，肖文，李甜.新現代互聯網熱度流量思維探究［J］.中國商論，2019（12）：13-14+21.

［2］周曉穎.淺談保險專業中介在互聯網時代的機遇與挑戰［J］.現代商業，2017（08）：179-180.

［3］唐金成，曾斌.保險微信營銷及其平臺建設研究［J］.西南金融，2016（02）：53-57.

［4］唐金成，韋紅鮮.中國互聯網保險發展研究［J］.南方金融，2014（05）：84-88.

［5］芮晨瑤，孫嘉禾，劉暢.我國互聯網保險的現狀、模式及存在問題［J］.金融經濟，2018（10）：43-45.

［6］徐徐，陳皎月.對第三方網絡平臺開展互聯網保險業務監管的思考［J］.中國保險，2019（05）：13-17.

［7］陳銘豪.對互聯網公司參與保險中介市場的探討——以“微保”為例［J］.河北金融，2018（06）：21-25

作者:岳賽 單位:廣西大學商學院