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摘要:自從上世紀(jì)80年代改革開放的春風(fēng)吹及到我國各種領(lǐng)域以后，計算機(jī)技術(shù)得到了迅猛的發(fā)展，而以互聯(lián)網(wǎng)為根基的金融，也隨之不斷發(fā)展完善中。隨著金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，推出了眾多新穎的金融產(chǎn)品，例如理財通，小金庫等等，而這些理財產(chǎn)品的推出，也大大促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)和金融的進(jìn)一步融合發(fā)展。盡管吸引了大量的用戶，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的進(jìn)入及退出機(jī)制還不完善，法律監(jiān)管層面也多有不足，導(dǎo)致侵害消費(fèi)者的案例不時發(fā)生。本篇文章將對互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品融合產(chǎn)生的法律監(jiān)管問題進(jìn)行簡單的探析，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，客觀性的指出在當(dāng)中存在的法律監(jiān)管問題，并依據(jù)問題給出恰當(dāng)性的可行方案。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;法律監(jiān)管;可行方案

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，但監(jiān)管部門尚未對互聯(lián)網(wǎng)金融提出具體的監(jiān)管措施，特別是針對如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，相關(guān)的監(jiān)管政策和法律一直處于一個缺位狀態(tài)，進(jìn)入門檻低、資金監(jiān)控缺位、風(fēng)險評價及信貸審核機(jī)制不完善，信息披露機(jī)制不健全等。所以我國急需出臺相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)規(guī)整、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、良好的發(fā)展。[1-2]

一、我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系存在的問題

根據(jù)前文介紹的我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的立法現(xiàn)狀不難發(fā)現(xiàn)，我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律環(huán)境是以各種《辦法》《通知》《意見》形式的法律法規(guī)為主要組成部分。這些形式的規(guī)定具有很大的弊端，容易讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺鉆空子，因為，這些形式所具有的法律效力是比較低的，難以造成威懾。并且這些規(guī)定的內(nèi)容和多以指導(dǎo)性為原則，缺乏實(shí)施的具體細(xì)則、配套措施和辦法。其次，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的獨(dú)立性，我國金融機(jī)構(gòu)主體為中國人民銀行，雖然近年來逐步提升了其獨(dú)立性，可是他的機(jī)構(gòu)性質(zhì)不變，依然從屬于國務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)，它擁有一定的權(quán)利，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管檢查，但是它也有一些需要履行的職責(zé)，它的活動需要國務(wù)院或財政部門的相應(yīng)制約。我國國家的貨幣政策，是由央行領(lǐng)導(dǎo)并決策的，而作為政策之下的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，就必須要對貨幣政策絕對服從。但是人民銀行所設(shè)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)就影響了它的獨(dú)立性，讓它依附于其他機(jī)，獨(dú)立性就相應(yīng)變差，所以說它的監(jiān)管效率也大大降低。[3]再者，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的深度不足。我國的眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時，往往側(cè)重于它的營業(yè)是否合乎規(guī)范，操作手法是否符合頒布的相應(yīng)調(diào)律法規(guī)，而側(cè)重點(diǎn)的偏差就導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有存在的問題。這個問題主要體現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)險預(yù)測不夠，資產(chǎn)安全預(yù)測不夠，從而產(chǎn)生了一系列的問題。[4]但是，就目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險依舊是資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險，資產(chǎn)質(zhì)量低，往往會造成金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。最后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我規(guī)范也有所欠缺，相對于其他監(jiān)管措施，行業(yè)自我規(guī)范是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自我監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管絕不僅僅依靠外部監(jiān)督就能完成，只有當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管形成內(nèi)外統(tǒng)一、嚴(yán)格的規(guī)范，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在外部監(jiān)督與自我監(jiān)管下健康發(fā)展。[5]目前為止互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢較好，但是行業(yè)內(nèi)部在很多細(xì)節(jié)問題上沒有形成規(guī)范的統(tǒng)一，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有著不同的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的自律性也有很大欠缺。有很多不法分子都將互聯(lián)網(wǎng)金融視為法外之地，很多現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中不敢進(jìn)行的經(jīng)營活動，都利用網(wǎng)絡(luò)的漏洞與監(jiān)管的不到位來進(jìn)行操作，將互聯(lián)網(wǎng)金融視為其獲利的最佳手段，這些行為會破壞整體的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形象以及風(fēng)評。[6]結(jié)合以上我們的分析得知，在現(xiàn)代的發(fā)展階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還需要對法律體系進(jìn)行更加完善的構(gòu)建，確保互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠有法可依。首先，完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系的必要性。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的往來有一個很重要的特性就是虛擬性，一宗交易從產(chǎn)生到完成可能大部分甚至100%都完全在互聯(lián)網(wǎng)上完成。這樣就可能導(dǎo)致傳統(tǒng)金融的法律監(jiān)管體系在互聯(lián)網(wǎng)金融的面前黔驢技窮。網(wǎng)絡(luò)交易帶來的虛擬性又會引出資金來源和流向的問題，資金在網(wǎng)絡(luò)上的流通過程傳統(tǒng)法律監(jiān)管體系難以監(jiān)測，大大的增加了監(jiān)管的難度，導(dǎo)致一些個人或者訓(xùn)練有素的組織通過互聯(lián)網(wǎng)金融的漏洞從事洗錢等犯罪活動；同時因為對業(yè)務(wù)運(yùn)行模式缺乏規(guī)范和監(jiān)管、對信息缺乏披露，還可能存在非法集資的風(fēng)險。其次，對于日新月異、層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能有效的、及時的對新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行歸類然后對其進(jìn)行監(jiān)管，在當(dāng)前法律監(jiān)管尚不健全完善的情況下，可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的時候找不到相關(guān)的法律依據(jù)，在給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)帶來不確定的同時也給乙方客戶的交易產(chǎn)生較大的影響。[7]

二、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系的路徑探析

（一）確立我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管理念。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和金融企業(yè)的蓬蓽生輝，二者的結(jié)合已經(jīng)成為了時展的必然，在當(dāng)今的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭正旺，但是由于在發(fā)展過程當(dāng)中缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，所以也出現(xiàn)了不少問題。所以我國必須要頒布相應(yīng)的法律條規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)管，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同職能，對監(jiān)管部門的職責(zé)進(jìn)行相應(yīng)的劃分，做到高效率。我國的相關(guān)監(jiān)察機(jī)構(gòu)應(yīng)該依據(jù)前幾年的相關(guān)條款，條例對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，在監(jiān)管的過程當(dāng)中，既不能嚴(yán)苛要求，又不能放縱不管，對監(jiān)管的程度要有一個謹(jǐn)慎的把握。并且在監(jiān)管過程當(dāng)中，不應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成壓制，這會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。要具有一定的風(fēng)險容忍度鼓勵其進(jìn)行金融創(chuàng)新,充分發(fā)揮服務(wù)效率，更好地滿足中小微企業(yè)和普通個人的融資需求,推動“普惠金融”政策的發(fā)展。[8]（二）完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系的路徑探析。根據(jù)本文第三部分關(guān)于國外建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗不難看出，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要做到行業(yè)自律與國家部門適度監(jiān)管相結(jié)合，例如英國的P2P金融協(xié)會，它是以行業(yè)自律為基礎(chǔ)，并與英國國家監(jiān)管部門加強(qiáng)合作，這對英國的P2P行業(yè)發(fā)展的規(guī)范有著積極健康的意義。對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管不能僅僅通過國家監(jiān)督或者行業(yè)自律組織，過度的國家監(jiān)督會使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的獨(dú)立性，而如果過度依賴行業(yè)自律的話，將導(dǎo)致國家監(jiān)管的效能不足。因此，完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系，必須做到：1.確定監(jiān)管原則。監(jiān)管原則的確定，對保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全來說，具有重要的意義，只有對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行安全，及時有效的監(jiān)管，做到全面的防范，才能夠完善互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)其健康發(fā)展。（1）要想原則的實(shí)施，能夠順利，必須要有相應(yīng)的法律支撐，所以要完善監(jiān)管制度的法律法律法規(guī)，對法律環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管，我們可以參照國外的經(jīng)驗，取其精華，去其糙粕，結(jié)合我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，來自了相應(yīng)的措施，比如行業(yè)準(zhǔn)入原則，行業(yè)發(fā)展規(guī)范和信息安全機(jī)制等等，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息，一定要做到披露。（2）其次，要選擇合適的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管應(yīng)該以央行為核心，其他機(jī)構(gòu)為輔助進(jìn)行對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)監(jiān)管。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，應(yīng)該形成一個縱向管理的體系，即從中央到地方，每個監(jiān)管體制都要有行業(yè)內(nèi)部的自我約束條例。[9]（4）開展國際合作，合作是促進(jìn)發(fā)展的一大重要舉措，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)行國際合作，進(jìn)行有效監(jiān)管，能夠規(guī)避非法避稅等風(fēng)險。2.明確監(jiān)管主體。互聯(lián)網(wǎng)作為一個涵蓋范圍廣的技術(shù)，金融行業(yè)作為一個涉及范圍大的行業(yè)，二者結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的領(lǐng)域也非常的多，這就需要創(chuàng)新管理機(jī)制，讓各個監(jiān)管主體都明確各自所要監(jiān)管的任務(wù)，并依據(jù)所頒布的法律法規(guī)條件等落實(shí)個人的監(jiān)管責(zé)任。[10]3.完善準(zhǔn)入制度。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭及其激烈，而在競爭過程當(dāng)中存在著一些不合理，不合法的現(xiàn)象，這都是由于準(zhǔn)入制度不完善造成的。所以必須要完善準(zhǔn)入制度，讓上市的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，這就保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的健康發(fā)展。應(yīng)該讓具備一定經(jīng)濟(jì)條件的投資者積極主動的參與到，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易當(dāng)中，這樣能夠減少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的風(fēng)險，也就增大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所承受的風(fēng)險能力。同時，投資者不能對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行盲目的投資，要具有一定的風(fēng)險識別能力。4.加強(qiáng)信用風(fēng)險規(guī)制。要想加強(qiáng)信用風(fēng)險規(guī)則，就必須要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系。就我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來看，現(xiàn)在具備有征信體系的，只有中國人民銀行的征信系統(tǒng)，而其他的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺卻沒有相應(yīng)的征信系統(tǒng)，所以這就導(dǎo)致了投資者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資時，存在著較大的風(fēng)險。因此我們應(yīng)該建立完善社會征信體系，來確保互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠有較高的信用支撐，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境來說，也起到了一個優(yōu)化的作用。為了使我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用風(fēng)險規(guī)制能夠更加完善，可以從以下方面著手：（1）征信業(yè)的法律框架必須要完善，為投資者和想要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的人員，能夠有一個完善的法律支撐和相應(yīng)的制度保障。（2）必須要建立并且健全專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，不能只依賴于僅有的中國人民銀行的征信機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要將客戶和企業(yè)主體的信用信息進(jìn)行全方位的搜索，整理，并將這些信息應(yīng)用到服務(wù)平臺當(dāng)中，來提高效率。（3）作為現(xiàn)代化的發(fā)展社會，信息的公開化是提高效率的重要支撐。所以必須要加強(qiáng)信息的共享程度，保障各個互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠做到各部門之間和各平臺之間的信息交流。（4）對于信用評價機(jī)制，應(yīng)該做到完善，并且要實(shí)行相應(yīng)的量化監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融，所面臨的風(fēng)險要進(jìn)行預(yù)估，并依據(jù)相應(yīng)的體制進(jìn)行問題的解決，提高監(jiān)管效率，提高處理問題的效率。

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作者:張潮 單位:三峽大學(xué)馬克思主義學(xué)院