導(dǎo)語(yǔ)：數(shù)字化普惠金融法制路徑構(gòu)建探究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】數(shù)字化普惠金融是普惠金融與數(shù)字化技術(shù)互相融合的結(jié)果，是打通金融服務(wù)“最后一公里”的有效路徑。數(shù)字化普惠金融具有便捷性、多元性、技術(shù)性等優(yōu)勢(shì)。然而，數(shù)字化普惠金融也面臨著因數(shù)字化技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，而現(xiàn)有的法律制度無(wú)法有效調(diào)整和規(guī)制數(shù)字化普惠金融的社會(huì)關(guān)系。數(shù)字化普惠金融之法制路徑需構(gòu)建系統(tǒng)的數(shù)字化普惠金融法律體系，細(xì)化市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，健全征信體系，優(yōu)化數(shù)字化普惠金融監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；數(shù)字化；金融監(jiān)管；法制構(gòu)建

一、數(shù)字化普惠金融的內(nèi)涵及特點(diǎn)

（一）數(shù)字化普惠金融的內(nèi)涵。關(guān)于數(shù)字化普惠金融，《二十國(guó)集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》對(duì)其的定義是：“泛指一切通過(guò)使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)”。[1]根據(jù)該定義可知，數(shù)字化普惠金融是利用數(shù)字化新興技術(shù)而發(fā)展起來(lái)的一種新型的普惠金融模式，是普惠金融與數(shù)字化技術(shù)互相融合的結(jié)果。“普惠金融”是聯(lián)合國(guó)在2005年提出的重要概念，其宗旨是為了讓社會(huì)的各個(gè)階層尤其是低收入階層都能享受到平等的金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的公平和共同富裕。而數(shù)字化則是一種以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為核心的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)模式，是發(fā)展普惠金融的一種新興途徑。所以，數(shù)字化普惠金融實(shí)際上是普惠金融的持續(xù)深化，[2]它通過(guò)數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，突破了時(shí)間和空間的限制，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)尤其是農(nóng)村地區(qū)的居民也能夠享受到便捷的金融服務(wù)，更有利于國(guó)家“精準(zhǔn)扶貧”的戰(zhàn)略目標(biāo)。（二）數(shù)字化普惠金融的特點(diǎn)。1.便捷性。數(shù)字化作為一種新興科技手段，將互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)相結(jié)合，給普惠金融行業(yè)帶來(lái)了諸多的便捷。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)運(yùn)而生，這種發(fā)展模式大大降低了人力和物力成本，提高了運(yùn)行效率。[3]2.多元性。當(dāng)下，傳統(tǒng)普惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，衍生了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，主要有3類產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為迅速：一是網(wǎng)絡(luò)借貸，如網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行、建行快貸等網(wǎng)絡(luò)銀行，這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以運(yùn)營(yíng)成本低、時(shí)間周期短、不受地域限制等優(yōu)勢(shì)脫穎而出，飛速發(fā)展，是目前推動(dòng)數(shù)字化普惠金融發(fā)展的主力軍；二是網(wǎng)絡(luò)支付，如支付寶、微信錢包、云閃付等移動(dòng)支付平臺(tái)，這些支付平臺(tái)以高效、便捷著稱，有效地解決了小微企業(yè)支付成本和結(jié)算需求等問(wèn)題；[4]三是網(wǎng)絡(luò)眾籌，如京東金融、多彩投等眾籌平臺(tái)，其借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，開發(fā)新的融資模式，真正地把社會(huì)閑置或半閑置的資金調(diào)動(dòng)起來(lái)，進(jìn)行資源整合，提高了人們的投資效益。3.技術(shù)性。技術(shù)性是數(shù)字化普惠金融相較于傳統(tǒng)金融最大的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為了發(fā)展普惠金融的重要平臺(tái)。數(shù)字化技術(shù)可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)普惠金融內(nèi)在的局限性，節(jié)省了金融交易的時(shí)間與成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。數(shù)字化技術(shù)自身的優(yōu)化和發(fā)展，能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，助推普惠金融打通“最后一公里”。4.風(fēng)險(xiǎn)性。雖然數(shù)字化普惠金融具有便捷、高效等特點(diǎn)，但與此同時(shí)，數(shù)字化技術(shù)本身也隱含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，數(shù)字化技術(shù)正呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展趨勢(shì)，在給人們帶來(lái)巨大便利的同時(shí)，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源，尤其是人工智能技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。這些數(shù)字化技術(shù)在被應(yīng)用的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題日益突出，各類信息、數(shù)據(jù)的安全保障成為一大難題。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)作為一個(gè)開放包容的環(huán)境，目前對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，某些不法分子會(huì)利用這一特點(diǎn)，泄露、篡改網(wǎng)絡(luò)用戶的個(gè)人信息，侵犯用戶的個(gè)人隱私，不利于消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全。[5]

二、我國(guó)數(shù)字化普惠金融的法制挑戰(zhàn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，目前針對(duì)該行業(yè)特別是涉及到數(shù)字化普惠金融領(lǐng)域出臺(tái)的法律法規(guī)卻較少，而傳統(tǒng)的法律法規(guī)在實(shí)際運(yùn)用中存在著不適應(yīng)性。（一）立法滯后。數(shù)字化普惠金融在飛速發(fā)展的同時(shí)也引發(fā)了一系列的問(wèn)題，究其根本，是因?yàn)楝F(xiàn)有的法律法規(guī)滯后，不能完全解決數(shù)字化技術(shù)帶來(lái)的相關(guān)法律問(wèn)題。就立法現(xiàn)狀而言，數(shù)字化普惠金融的法律體系還處于不健全的起始階段。近年來(lái)，國(guó)家雖先后出臺(tái)了一些規(guī)范性文件，但是與數(shù)字化普惠金融相關(guān)的法律卻并不多。此外，現(xiàn)有的法律針對(duì)數(shù)字化普惠金融的立法層次不高，缺少普惠金融的專項(xiàng)立法，法律對(duì)數(shù)字化普惠金融的監(jiān)管以及數(shù)字化普惠金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)存在明顯的缺位，嚴(yán)重影響了數(shù)字化普惠金融的發(fā)展。（二）市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確。數(shù)字化普惠金融作為一種新型的金融模式，其發(fā)展?fàn)顟B(tài)尚未穩(wěn)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上普惠金融服務(wù)主體雖日漸增多，但是良莠不齊，例如大量P2P平臺(tái)缺乏專業(yè)的管理而出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象。在很大程度上，這是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度未能與逐漸多元化的普惠金融服務(wù)主體合理銜接而造成的。而數(shù)字化普惠金融一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字化技術(shù)將會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅镜目赡苄裕糯髠鹘y(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。[6]因此，我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度亟待優(yōu)化。（三）征信體系不完善。在征信體系的建設(shè)上，人民銀行建立了全國(guó)統(tǒng)一的金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。但是，由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速崛起，傳統(tǒng)的商業(yè)征信體系已經(jīng)不能適應(yīng)其發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)眾多，各平臺(tái)的信用標(biāo)準(zhǔn)存在差異。而且各個(gè)商業(yè)平臺(tái)之間存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，設(shè)置了很多信息屏障來(lái)防止本平臺(tái)的商業(yè)信息和資源泄漏，由此導(dǎo)致了各平臺(tái)信貸用戶的信用信息無(wú)法互通共享，各個(gè)平臺(tái)審核的成本變高，造成了資源的浪費(fèi)。[7]（四）監(jiān)管機(jī)制不健全。數(shù)字化普惠金融的良性發(fā)展需要完善監(jiān)管體制。目前，我國(guó)的監(jiān)管機(jī)制主要是以“中央統(tǒng)籌、地方執(zhí)行”為特色的監(jiān)管格局。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面較廣、金融平臺(tái)業(yè)務(wù)繁瑣眾多，在監(jiān)管層面，常常會(huì)出現(xiàn)幾個(gè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管重疊或監(jiān)管空白。在目前監(jiān)管法律法規(guī)滯后的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)被賦予了自由裁量的權(quán)利。但由于沒有對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自由裁量的限度和規(guī)則做出明確的規(guī)定，所以在一定程度上，也會(huì)造成監(jiān)管體系的混亂，不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和數(shù)字化普惠金融的良性發(fā)展。（五）金融消費(fèi)者保護(hù)力度不足。我國(guó)數(shù)字化普惠金融快速發(fā)展的同時(shí)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題也日益凸顯，主要有三方面:首先，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體龐大，但是普惠金融消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)普遍偏低；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體相對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)擁有技術(shù)和信息上的優(yōu)勢(shì)，容易造成服務(wù)者與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱，消費(fèi)者的知情權(quán)無(wú)法得到保障；最后，由于數(shù)字化技術(shù)具有虛擬性，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)前難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管。[8]因此，消費(fèi)者的個(gè)人信息常常被泄漏，其隱私權(quán)得不到行之有效的保護(hù)。并且目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)存在立法滯后，導(dǎo)致消費(fèi)者在權(quán)利受到侵害之時(shí)，其維權(quán)之路困難重重。

三、發(fā)展數(shù)字化普惠金融的法制建議

如前所述，我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)不能完全解決數(shù)字化技術(shù)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。基于此，構(gòu)建數(shù)字化普惠金融的法制路徑將成為促進(jìn)數(shù)字化普惠金融可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。（一）構(gòu)建系統(tǒng)的數(shù)字化普惠金融法律體系。我國(guó)的數(shù)字普惠金融要可持續(xù)發(fā)展，需要立法先行。我國(guó)要構(gòu)建系統(tǒng)的數(shù)字化普惠金融法律體系可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，制定專門的《普惠金融法》，在該法的基礎(chǔ)上再衍生出例如像美國(guó)、巴西等國(guó)家的《信貸法》、《小微金融法》等更為細(xì)致的法律。特別是面對(duì)目前數(shù)字化技術(shù)在服務(wù)普惠金融時(shí)所帶來(lái)的的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，要以當(dāng)前數(shù)字普惠金融不同業(yè)態(tài)為標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等不同的領(lǐng)域，加快制定專項(xiàng)法律，使我國(guó)的數(shù)字化普惠金融真正有法可依。（二）細(xì)化市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)的數(shù)字普惠金融要可持續(xù)發(fā)展，健全市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是前提。當(dāng)前金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度尤其是數(shù)字普惠金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入體系應(yīng)當(dāng)重視這兩方面：一方面，需規(guī)定公平的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，既要確定金融服務(wù)主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入方式又要設(shè)定明確的金融服務(wù)主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件；另一方面，針對(duì)于普惠金融服務(wù)主體更要細(xì)化市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管，積極推動(dòng)符合條件的金融服務(wù)主體通過(guò)數(shù)字普惠金融的方式服務(wù)社會(huì)，進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字普惠金融向規(guī)范化、可持續(xù)化發(fā)展。（三）健全征信體系。我國(guó)的數(shù)字普惠金融要可持續(xù)發(fā)展，健全征信體系是關(guān)鍵。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信體系，需要從四個(gè)方面來(lái)分析：一是要統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，由政府機(jī)關(guān)或者專門的金融機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，推廣應(yīng)用到各個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，同時(shí)需建立專門的數(shù)據(jù)庫(kù)，囊括社會(huì)中所有的個(gè)人信用信息。二是解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，將企業(yè)或者個(gè)人與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生金融交易關(guān)系的數(shù)據(jù)，分析、整合成數(shù)據(jù)信息，從而形成企業(yè)或者個(gè)人的雙向信用評(píng)估，增加交易雙方的信任度，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。三是關(guān)于個(gè)人信用成本的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)提高國(guó)民對(duì)信用的認(rèn)識(shí)程度，加大信用違約的懲處措施，提高信用違約成本。四是推進(jìn)全面信息共享機(jī)制，需以政府為主導(dǎo)來(lái)制定共享獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，激勵(lì)各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)共享數(shù)據(jù)，同時(shí)應(yīng)與司法機(jī)關(guān)進(jìn)行信息的互融共通，提高執(zhí)行力，推進(jìn)信息信用全面共享。[9]（四）優(yōu)化數(shù)字普惠金融監(jiān)管機(jī)制。我國(guó)的數(shù)字普惠金融要可持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化金融監(jiān)管機(jī)制是核心。國(guó)家對(duì)于普惠金融的監(jiān)管雖然在審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管方面都有實(shí)踐，也初步建立了數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，但是仍需要從以下四方面加以優(yōu)化。其一，明確監(jiān)管主體以及各監(jiān)管部門的具體職責(zé)。雖然我國(guó)目前已經(jīng)形成了較為全面的金融監(jiān)管格局，但對(duì)于數(shù)字普惠金融領(lǐng)域有必要設(shè)立一個(gè)專門的監(jiān)管部門負(fù)責(zé)該領(lǐng)域的監(jiān)管工作，這也能夠改善當(dāng)前各監(jiān)管部門之間的監(jiān)管重疊或監(jiān)管空白的現(xiàn)狀。其二，針對(duì)面向農(nóng)村數(shù)字普惠金融，在完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的同時(shí)還應(yīng)當(dāng)要完善地方監(jiān)管體制，推動(dòng)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、聯(lián)合應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展。其三，利用科技監(jiān)管。雖然數(shù)字化技術(shù)有一定風(fēng)險(xiǎn)，但是不可否認(rèn)數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展仍然是利大于弊，在對(duì)于數(shù)字化普惠金融的監(jiān)管上，可以學(xué)習(xí)國(guó)外的監(jiān)管科技，借助監(jiān)管科技對(duì)客戶信息、互聯(lián)網(wǎng)金融交易等方面加以有效監(jiān)管。（五）強(qiáng)化金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。我國(guó)的數(shù)字普惠金融要可持續(xù)發(fā)展，強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)是基礎(chǔ)。我國(guó)在完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益制度上，可從政府、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者三個(gè)方面入手：在政府層面上，需要明確各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，加大查處的力度，降低金融交易的風(fēng)險(xiǎn)；在經(jīng)營(yíng)者層面上，需要各企業(yè)做到信息的公開共享，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)，做好行業(yè)自律，助推數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展；在消費(fèi)者層面上，應(yīng)加大金融知識(shí)的普及力度，以增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。

四、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字化普惠金融的健康發(fā)展，一方面離不開新興技術(shù)的支撐，但另一方面更需法制的完善。構(gòu)建系統(tǒng)全面的數(shù)字化普惠金融法律體系不僅有利于推動(dòng)我國(guó)數(shù)字普惠金融的法制化、可持續(xù)化發(fā)展，從根本上解決數(shù)字化技術(shù)帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，更有利于提高社會(huì)弱勢(shì)群體的金融可得性，最終實(shí)現(xiàn)金融公平和正義。數(shù)字化普惠金融之法制路徑構(gòu)建需加快專項(xiàng)立法，構(gòu)建系統(tǒng)的數(shù)字化普惠金融法律體系，細(xì)化市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，健全征信體系，優(yōu)化數(shù)字化普惠金融監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。唯有如此，才能有效地打通金融服務(wù)的“最后一公里”，推動(dòng)農(nóng)村金融持續(xù)健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]參見：《二十國(guó)集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》（2016年G20杭州峰會(huì)）

[2]參見董玉峰，趙曉明：《負(fù)責(zé)任的數(shù)字普惠金融:緣起、內(nèi)涵與構(gòu)建》（載《南方金融》，2018年第1期）

[3]參見卜梓鈺，鐘文翠，艾芯宇，閆云萍，吳鑫成：《數(shù)字技術(shù)對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響及對(duì)策研究》（載《現(xiàn)代營(yíng)銷》（創(chuàng)富信息版），2018年第12期）

[4]參見鄭志來(lái)：《“互聯(lián)網(wǎng)+”視角下普惠金融發(fā)展路徑和對(duì)策研究》（載《經(jīng)濟(jì)體制改革》，2016年第4期）

[5]參見范嵩，張敏敏：《互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管研究》（載《現(xiàn)代商業(yè)》，2018年第29期）

[6]參見：《數(shù)字金融的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策》（載《金融時(shí)報(bào)》，2017年12月25日版）

[7]參見范文靜：《互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展研究》（載《中小企業(yè)管理與科技（下旬刊）》，2017年第9期）

[8]參見張韶國(guó)，胡傳東：《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制完善探討》（載《山西財(cái)政稅務(wù)專科學(xué)校學(xué)報(bào)》，2018年第4期）

[9]參見彭康：《依托信息共享推動(dòng)我國(guó)金融監(jiān)管改革》（載《中國(guó)市場(chǎng)》，2017年第14期）79

作者:黃荷露 莊璐 單位:浙江農(nóng)林大學(xué)文法學(xué)院