導(dǎo)語(yǔ)：供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理探究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：提出將物聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融相結(jié)合，通過(guò)運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)中小企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，從而提高銀行對(duì)中小企業(yè)的授信能力，并對(duì)供應(yīng)鏈融資過(guò)程中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，使供應(yīng)鏈金融更好地為中小企業(yè)提供服務(wù)。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)；供應(yīng)鏈金融；信用風(fēng)險(xiǎn)管理；控制措施

1文獻(xiàn)綜述

楊冬梅將物聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)信息系統(tǒng)相集成，在傳統(tǒng)的物流倉(cāng)儲(chǔ)管理信息系統(tǒng)中增加風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模塊。董偉將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用在物流活動(dòng)的產(chǎn)品質(zhì)量安全、智能追溯系統(tǒng)、物流過(guò)程可視化、智能管理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和配送中心方面，并幫助商業(yè)銀行擴(kuò)大服務(wù)范圍。張寶佳等認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)能對(duì)物流金融環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新，并提高物流金融市場(chǎng)信息質(zhì)量。段歡，胥麗莉研究國(guó)內(nèi)外物聯(lián)網(wǎng)的動(dòng)態(tài)情況，提出物聯(lián)網(wǎng)在金融物流活動(dòng)進(jìn)行安全監(jiān)控方案。弓永章，劉逢等將物聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈管理和現(xiàn)代物流技術(shù)相結(jié)合實(shí)現(xiàn)質(zhì)押物的監(jiān)管，并將供應(yīng)鏈金融物流監(jiān)管系統(tǒng)與質(zhì)押物金融借貸系統(tǒng)相互整合為供應(yīng)鏈金融物流運(yùn)作管理平臺(tái)。本文將物聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融相結(jié)合，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)對(duì)供應(yīng)鏈金融中融資企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理與控制，減少中小企業(yè)融資過(guò)程中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力，解決供應(yīng)鏈中小企業(yè)融資門檻高的問(wèn)題，并使銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理更加技術(shù)化和精確化，使供應(yīng)鏈金融更好地為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。

2物聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融

物聯(lián)網(wǎng)是信息化時(shí)代新技術(shù)的重要組成部分。國(guó)際電信聯(lián)盟（ITU）定義物聯(lián)網(wǎng)是通過(guò)二維碼識(shí)讀設(shè)備、射頻識(shí)別（RFID）裝置、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)和激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按照約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進(jìn)行信息交換和通信，以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。因此物聯(lián)網(wǎng)使物與物、人與物的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)分為感知層、網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層，同時(shí)物聯(lián)網(wǎng)包括傳感器技術(shù)、RFID標(biāo)簽技術(shù)和嵌入式系統(tǒng)技術(shù)。深圳發(fā)展銀行認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是指在對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的信貸模型，并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導(dǎo)引工具等新的風(fēng)險(xiǎn)控制變量，對(duì)供應(yīng)鏈的不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信支持及其他結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行等金融機(jī)構(gòu)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，是指合約一方未履行合約義務(wù)而導(dǎo)致債權(quán)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的可能性。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于快速增長(zhǎng)時(shí)期，技術(shù)的發(fā)展使各行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力，中小企業(yè)作為特殊的企業(yè)群體，在供應(yīng)鏈中明顯處于劣勢(shì)地位。供應(yīng)鏈金融是銀行推出的以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)與中小企業(yè)的真實(shí)交易為基礎(chǔ)的一種綜合性金融服務(wù)，并為供應(yīng)鏈的中小企業(yè)提供了新的融資渠道，彌補(bǔ)了中小企業(yè)8％－20％的融資成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示到2020年我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到27萬(wàn)億元，供應(yīng)鏈金融這種創(chuàng)新融資模式發(fā)展前景廣闊。但中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、管理水平低和信用評(píng)級(jí)歷史短，使得銀行對(duì)中小企業(yè)的信用審核較為嚴(yán)格，并且放貸過(guò)程會(huì)出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款金額的增加也會(huì)使銀行投入較大的風(fēng)險(xiǎn)管理成本。因此中小企業(yè)在向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資時(shí)會(huì)面臨受信和貸款難問(wèn)題，不利于自身的發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)作為新的實(shí)用技術(shù)，并且在“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的背景下，能夠應(yīng)用在金融領(lǐng)域并與供應(yīng)鏈的核心企業(yè)、金融科技公司和第三方物流公司相結(jié)合，加強(qiáng)銀行與供應(yīng)鏈中小企業(yè)的聯(lián)系，使銀行掌握中小企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況，并切實(shí)根據(jù)企業(yè)的發(fā)展需要提供融資服務(wù)，很大程度上降低供應(yīng)鏈融資的不確定性與高風(fēng)險(xiǎn)性，提高了供應(yīng)鏈的整體運(yùn)作效率。

3供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理

通過(guò)運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)能夠有效降低企業(yè)融資的信息不對(duì)稱程度，幫助中小企業(yè)解決發(fā)展的資金需求，并且物聯(lián)網(wǎng)能夠更好地對(duì)供應(yīng)鏈金融過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。3．1優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)能力。在銀行的業(yè)務(wù)流程上充分利用物聯(lián)網(wǎng)的思維與技術(shù)，使整個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融的資金流、物流和信息流相互融合，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程定制化、智能化和普惠化的發(fā)展目標(biāo)。在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資方面，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)崟r(shí)地對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)操作過(guò)程的數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化和透明化管理。對(duì)中小企業(yè)融資后可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)由事后追蹤改為事前防范，有效降低銀行的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。在供應(yīng)鏈的中間業(yè)務(wù)方面，尤其在生產(chǎn)、流通、經(jīng)營(yíng)等環(huán)節(jié)，物聯(lián)網(wǎng)能夠主動(dòng)提供覆蓋供應(yīng)鏈所有環(huán)節(jié)全方位和定制化的物聯(lián)網(wǎng)金融中間服務(wù)，并且提供投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)信用評(píng)價(jià)和綜合金融解決方案等，有助于銀行開(kāi)展高附加值的創(chuàng)新型金融服務(wù)。在銀行為客戶提供產(chǎn)品服務(wù)方面，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠全方位的獲取客戶信息并對(duì)客戶的不同需求特征進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈中小企業(yè)提供精準(zhǔn)高效的融資產(chǎn)品服務(wù)，基于物聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)結(jié)構(gòu)如圖1所示。3．2有效監(jiān)控信息，重塑風(fēng)控體系。物聯(lián)網(wǎng)在一定程度上能夠克服傳統(tǒng)銀行在中小企業(yè)融資過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理存在的局限性，解決了由于中小企業(yè)的信用資質(zhì)參差不齊導(dǎo)致銀行放貸時(shí)因信息不對(duì)稱所帶來(lái)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，重新對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行塑造。在信息獲取方面，物聯(lián)網(wǎng)對(duì)供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的采購(gòu)過(guò)程、生產(chǎn)過(guò)程、庫(kù)存環(huán)節(jié)、銷售情況等真實(shí)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤和控制，全面了解中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和現(xiàn)狀，解決目前銀行信用體系缺乏對(duì)實(shí)體中小企業(yè)的信用狀況掌握全面問(wèn)題。在信息質(zhì)量方面，物聯(lián)網(wǎng)有效地整合了真實(shí)的“物”和“信息”，交叉驗(yàn)證了供應(yīng)鏈的中小企業(yè)在采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)的產(chǎn)生的物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)和交易數(shù)據(jù)，并有效剔除了影響中小企業(yè)信用資質(zhì)的“噪聲數(shù)據(jù)”，提高了整個(gè)供應(yīng)鏈傳遞信息的質(zhì)量和可信度。在控制決策方面，物聯(lián)網(wǎng)將供應(yīng)鏈上收集的中小企業(yè)大量真實(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，精準(zhǔn)評(píng)估中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、盈利能力和償債能力，精確計(jì)量中小企業(yè)的違約概率和損失率，并幫助銀行實(shí)現(xiàn)在貸前調(diào)查、貸中對(duì)中小企業(yè)的授信管理、貸后貸款的流向情況進(jìn)行跟蹤預(yù)警，實(shí)時(shí)整體地把握供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

4供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施

4．1實(shí)行客觀化的風(fēng)控思維。對(duì)目前中小企業(yè)融資信用環(huán)境進(jìn)行重新把握，實(shí)現(xiàn)“物聯(lián)網(wǎng)＋銀行”的融合創(chuàng)新，創(chuàng)造客觀的供應(yīng)鏈金融信用體系。將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)備廣泛鏈接到融資企業(yè)的采購(gòu)、生產(chǎn)和銷售等過(guò)程，從而對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理，使所獲取的客觀信息真實(shí)反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。4．2實(shí)行技術(shù)化的風(fēng)控手段。由于抵質(zhì)押類融資業(yè)務(wù)是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，根據(jù)動(dòng)產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)，無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)控質(zhì)押物的情況，造成風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。通過(guò)傳感器、RFID、攝像頭等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段對(duì)入庫(kù)的抵質(zhì)押品進(jìn)行感知，建立與抵質(zhì)押物相關(guān)聯(lián)的感應(yīng)系統(tǒng)，后臺(tái)系統(tǒng)根據(jù)感應(yīng)信息生成標(biāo)簽單據(jù)鎖定質(zhì)押物品，如果質(zhì)押物狀態(tài)變化則會(huì)發(fā)出警報(bào)，能夠及時(shí)通知庫(kù)管和銀行方面采取相應(yīng)措施，降低了貸后的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款企業(yè)的生產(chǎn)狀況變化信息，如庫(kù)存產(chǎn)品周轉(zhuǎn)和出入庫(kù)情況進(jìn)行線下實(shí)時(shí)的感知，網(wǎng)絡(luò)傳輸和線上監(jiān)測(cè)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。4．3實(shí)行數(shù)據(jù)化的風(fēng)控流程。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集融資中小企業(yè)的采購(gòu)、生產(chǎn)、存儲(chǔ)和銷售過(guò)程產(chǎn)生的信息形成數(shù)據(jù)集合，并借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)企業(yè)融資過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制，從而進(jìn)行定量化的分析與測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)。4．4實(shí)行精準(zhǔn)化的風(fēng)控決策。在貸前風(fēng)險(xiǎn)控制決策過(guò)程，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別。在貸中風(fēng)險(xiǎn)控制決策過(guò)程，構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控模型，對(duì)企業(yè)的償債能力進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，根據(jù)計(jì)量的違約概率和損失率對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，完成銀行授信審批。在貸后風(fēng)險(xiǎn)控制決策過(guò)程，能對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，提前感知風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)決策的準(zhǔn)確性，減少不必要損失。

5結(jié)論

在供應(yīng)鏈金融中由于中小企業(yè)在融資過(guò)程存在信息不對(duì)稱問(wèn)題會(huì)使銀行放貸面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，而物聯(lián)網(wǎng)作為一種有效的技術(shù)手段，能夠?qū)?yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)的資金流、物流和信息流信息進(jìn)行有效地整合和實(shí)時(shí)監(jiān)控，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的信息不對(duì)稱程度，增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)的授信能力，擴(kuò)大銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，幫助供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的解決融資困境，從而使整個(gè)供應(yīng)鏈的資金運(yùn)作更加透明高效。

參考文獻(xiàn)

［1］楊冬梅．存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)物流監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)模型及基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)［D］．南京：南京大學(xué)，2011．

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作者:杜競(jìng)欣 單位:北京物資學(xué)院