導(dǎo)語(yǔ)：山東金融現(xiàn)狀和發(fā)展一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1山東金融結(jié)構(gòu)的特征

1.1金融結(jié)構(gòu)多元化，銀行業(yè)占主導(dǎo)地位，四大國(guó)有控股銀行占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位不容忽視，其吸收存款創(chuàng)造貨幣的功能使得商業(yè)銀行較其他金融機(jī)構(gòu)有優(yōu)勢(shì)，憑借其交換媒介的作用，商業(yè)銀行成了信用擴(kuò)張的重要源泉。山東省與其他省市相比，其銀行的優(yōu)勢(shì)又更進(jìn)一步突出，山東有全國(guó)唯一的山東省城鎮(zhèn)銀行聯(lián)盟和全國(guó)最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，地方銀行也有一定的優(yōu)勢(shì)。因此，將山東省的銀行優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為金融優(yōu)勢(shì)是一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。1.2山東省融資結(jié)構(gòu)仍以間接融資為主。近年來(lái)，我省在直接融資方面作出了一定的努力，但是融資比例仍然不平衡，我省的直接融資比例不及全國(guó)平均水平，更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。1.3信貸資金配置不合理。銀行在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)貸款人的選擇較為嚴(yán)謹(jǐn)，考慮到不良貸款給銀行帶來(lái)的負(fù)面影響和營(yíng)業(yè)虧損，銀行都會(huì)盡可能選擇信譽(yù)好的貸款人，以確保貸款能按時(shí)收回，這就忽略了一些無(wú)法為自己證明良好信譽(yù)的貸款人的需求。山東省是中小企業(yè)眾多的省份，小企業(yè)想在這種金融環(huán)境下存活十分困難，這也使得部分中小企業(yè)成立不久就面臨破產(chǎn)的危機(jī)。而對(duì)于國(guó)有企業(yè)，在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)政府會(huì)在一定程度上進(jìn)行接管，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，這就為商業(yè)銀行向國(guó)有企業(yè)貸款提供了極大的信心。從這一方面來(lái)講，所有制約因素成為銀行選擇貸款單位的重要因素，由此也就出現(xiàn)了信貸資金在結(jié)構(gòu)、比例、期限上存有配置不均的問(wèn)題。1.4國(guó)有控股銀行的壟斷影響了金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展。在山東省，國(guó)有控股銀行的發(fā)展空間較大，民間企業(yè)的發(fā)展較為困難，因此使得民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域關(guān)鍵一點(diǎn)就是打破國(guó)有控股銀行的壟斷地位。

2山東金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

將山東省的金融結(jié)構(gòu)與上海的金融結(jié)構(gòu)作比較，就會(huì)發(fā)現(xiàn)上海的國(guó)際化金融大都市名副其實(shí)。上海的國(guó)際化金融都市不僅僅在于它的地理位置，更重要的是上海的金融體系已初具規(guī)模，基金管理公司和信托公司在全國(guó)處于領(lǐng)先地位。上海的金融機(jī)構(gòu)具有很大的聚集功能，使得上海的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額在全國(guó)金融資產(chǎn)總額中占有領(lǐng)先地位。與此同時(shí)，上海的金融市場(chǎng)體系是國(guó)際上為數(shù)不多的市場(chǎng)種類，是比較完備的金融中心之一。上海直接融資總額占全國(guó)比例較高，具有較大的優(yōu)勢(shì)，相較于山東省一直在10%上下徘徊的直接融資額，上海的直接融資額占比逼近15%，其大多數(shù)融資額是來(lái)自其臨近省，這也是上海金融服務(wù)全國(guó)的最好體現(xiàn)。另外，上海還提供了包括中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)基金在內(nèi)的中小企業(yè)資金資助項(xiàng)目，體現(xiàn)了上海金融的廣泛包容和接納。上海的民間金融發(fā)展也是風(fēng)生水起。上海正按照積極引導(dǎo)、把握節(jié)奏的原則輔助民間資本設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)中小微企業(yè)融資工作，尤其推動(dòng)中小微企業(yè)登陸場(chǎng)外市場(chǎng)，鼓勵(lì)中小微企業(yè)在全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)以及上海股權(quán)托管交易中心等場(chǎng)外市場(chǎng)掛牌。民間金融在上海金融市場(chǎng)的發(fā)展中起到了一定積極作用。與其相比，山東省的金融發(fā)展，尤其是地方金融發(fā)展仍存在許多問(wèn)題。2.1山東地方金融發(fā)展存在的問(wèn)題剖析。一是地方金融在全省金融中占比較小，制約了區(qū)域金融的發(fā)展和完善。山東省針對(duì)地方金融的條例法規(guī)較少，導(dǎo)致山東省地方金融實(shí)力不強(qiáng)。山東省是一個(gè)大省，僅僅依靠濟(jì)南、青島兩個(gè)城市很難帶動(dòng)山東省的金融發(fā)展。特別是在一些中小城市，證券普及較少，而新型P2P公司、金融租賃等更是相對(duì)匱乏。二是地方金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)覆蓋能力不足。地方銀行主要以存貸款為主要業(yè)務(wù)，其存貸款余額與濟(jì)南、青島等城市相比有很大區(qū)別。此外，地方政府對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的支持力度不夠，使一些農(nóng)村商業(yè)銀行喪失了其應(yīng)有的功能。三是地方金融服務(wù)水平偏低，服務(wù)手段較少。地方銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，同時(shí)缺少統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)措施；客戶較多，從業(yè)人員較少，導(dǎo)致客戶排隊(duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，客戶抱怨較多。同時(shí)，一些銀行為了避免不必要的麻煩，不及時(shí)處理客戶的投訴，導(dǎo)致客戶對(duì)銀行的誤會(huì)加深。四是地方金融人才匱乏。從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足，缺少金融創(chuàng)新人員，地方金融只能長(zhǎng)期拘泥于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使得地方金融機(jī)構(gòu)處于尷尬的地位。五是現(xiàn)有的管理體制不適應(yīng)地方金融的發(fā)展，同時(shí)對(duì)地方金融缺乏有效監(jiān)管機(jī)制。2.2山東省金融發(fā)展存在金融人才匱乏的問(wèn)題。中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記郭樹(shù)清等在內(nèi)的具有大量金融背景的官員被派到山東省主要崗位上，這也說(shuō)明了山東省金融發(fā)展對(duì)人才的需求程度。各級(jí)政府也對(duì)符合條件的金融人才進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，目的是留住人才。盡管政府出臺(tái)了很多政策，但是山東省人才流失現(xiàn)象依然嚴(yán)重，即便留下來(lái)的人才也是青睞濟(jì)南、青島這樣的大城市。為了培養(yǎng)金融方面的專業(yè)人才，青島已經(jīng)大力推行CFA，使更多的金融專業(yè)人員具有國(guó)際通行、世界權(quán)威的認(rèn)證資格。2.3農(nóng)村商業(yè)銀行難以承擔(dān)農(nóng)村金融主力軍的重任。山東省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)比重大，解決好“三農(nóng)問(wèn)題”十分重要。目前，山東省農(nóng)村金融服務(wù)體系不夠樂(lè)觀。農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的配合不夠協(xié)調(diào)，主要原因是農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有銀行，其自身定位早已轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與其他國(guó)有銀行已經(jīng)沒(méi)有太大本質(zhì)區(qū)別，其定位也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向了城市，農(nóng)業(yè)也不再是其工作重心，所以，解決山東省的農(nóng)村金融問(wèn)題主要依靠農(nóng)村商業(yè)銀行；而農(nóng)村商業(yè)銀行相對(duì)國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)生存壓力較大，其主要業(yè)務(wù)范圍是存貸款，缺乏金融創(chuàng)新，人才相對(duì)匱乏，很難獨(dú)當(dāng)一面；此外，山東省對(duì)于支農(nóng)再貸款、差別存款準(zhǔn)備金率等政策工具運(yùn)用不夠靈活，縣域存貸比、涉農(nóng)貸款比例還處于較低水平；銀行機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸機(jī)制不夠完善，審批流程不夠優(yōu)化。針對(duì)這些問(wèn)題，山東省正在努力推動(dòng)縣域小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司不斷提高涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款以及擔(dān)保業(yè)務(wù)占比。同時(shí)《意見(jiàn)》也指出，山東省要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“村村通”，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，加大ATM網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，使金融能為農(nóng)村更多人服務(wù)。2.4影子銀行的存在也給山東省金融改革帶來(lái)了一定困難。這些游離于銀行監(jiān)管體系之外、可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利等問(wèn)題的信用中介體系可能引發(fā)期限錯(cuò)配、流動(dòng)性轉(zhuǎn)換、信用轉(zhuǎn)換和高杠桿等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。影子銀行以短存長(zhǎng)貸現(xiàn)象使得銀行出現(xiàn)流動(dòng)性缺口問(wèn)題，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成一定打擊。中國(guó)影子銀行主要有兩部分：一是銀行理財(cái)產(chǎn)品和非銀行金融機(jī)構(gòu)類信貸產(chǎn)品；二是以高利貸為代表的民間金融體系。目前，銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、銷售管理漏洞、信息披露機(jī)制不完善等問(wèn)題。流入影子銀行、民間借貸的資金，更多是居民、企業(yè)的存款，由于存在長(zhǎng)期負(fù)利率，容易發(fā)生存款“搬家”的現(xiàn)象。國(guó)內(nèi)影子銀行的發(fā)展不在傳統(tǒng)的貨幣銀行發(fā)展之內(nèi)，也不在央行的調(diào)控范圍之內(nèi)，但同樣能夠行使貨幣銀行的職能，這也導(dǎo)致央行部分宏觀調(diào)控失靈。因此，央行需要采取措施，從機(jī)制和源頭上打消“影子銀行”業(yè)務(wù)監(jiān)管套利動(dòng)機(jī)，并防范風(fēng)險(xiǎn)傳遞。2.5山東省民間金融不夠規(guī)范。民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速而民間金融相對(duì)落后是民間金融發(fā)展的原因。隨著民間金融的發(fā)展，民間金融在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，但是由于法律法規(guī)的缺失和金融監(jiān)管的不足，民間金融存在很大的自發(fā)性和無(wú)序性，而一些民間金融存在的非法集資、高利貸問(wèn)題也會(huì)影響正常的金融秩序和社會(huì)和諧穩(wěn)定。民間金融過(guò)多地依靠地緣、親緣支撐，而政府對(duì)民間金融的干預(yù)更多地在于合法而忽視了效率。雖然目前山東省民間金融不夠規(guī)范，但是山東省政府及金融辦出臺(tái)了一系列規(guī)范引導(dǎo)民間金融的政策，正努力引導(dǎo)民間金融“做優(yōu)、做強(qiáng)”。

3山東金融的發(fā)展思路

3.1從山東省實(shí)際出發(fā)，完善管理機(jī)制。山東省是一個(gè)經(jīng)濟(jì)、人口大省，要實(shí)現(xiàn)對(duì)金融行業(yè)的全面監(jiān)管是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。未來(lái)，山東省將使金融監(jiān)管體系遍布所有金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管要落實(shí)到縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)時(shí)刻處于政府和公眾的監(jiān)督之下。同時(shí)，政府也會(huì)完善投訴系統(tǒng)，加大監(jiān)管力度，提高處理效率。地方金融辦應(yīng)貫徹落實(shí)國(guó)家金融工作方針政策，依法制定地方金融監(jiān)管規(guī)則。同時(shí)，民間融資也是山東省金融中具有活力的一部分，民間融資的良性發(fā)展離不開(kāi)嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制。3.2金融行業(yè)將對(duì)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”起到引導(dǎo)作用。金融投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和金融資源配置的合理使得信貸進(jìn)一步支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融業(yè)也會(huì)基于其廣泛的信息來(lái)源和先進(jìn)的信息處理系統(tǒng)，在其信貸杠桿的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。正確定位投融資體系，不僅在于銀行和貨幣市場(chǎng)，更高級(jí)的投融資體系在于資本市場(chǎng)。未來(lái)，金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度會(huì)不斷增強(qiáng)，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，無(wú)論是對(duì)已有資源的重新配置，還是對(duì)資源增量的優(yōu)化組合都離不開(kāi)金融的支持。3.3啟動(dòng)山東新型農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作。發(fā)展農(nóng)村合作金融，是農(nóng)村發(fā)展的重要方向。2015年2月，《山東省人民政府關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)的請(qǐng)示》獲國(guó)務(wù)院原則同意，山東成為全國(guó)開(kāi)展新型農(nóng)村合作金融的唯一試點(diǎn)省份。作為全國(guó)農(nóng)業(yè)第一大省，解決農(nóng)民融資難是山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大關(guān)鍵。山東省已經(jīng)大力推行工商注冊(cè)便利化，一批“草根經(jīng)濟(jì)”正逐漸涌現(xiàn)。“草根經(jīng)濟(jì)”創(chuàng)業(yè)的前提是有創(chuàng)業(yè)資金，發(fā)展農(nóng)村合作金融使得金融在農(nóng)村地區(qū)普及，能夠更好服務(wù)農(nóng)民。還有一些包括小額貸款公司在內(nèi)的“草根”金融機(jī)構(gòu)在山東省也得到了大力支持。《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)方案》也指出，到2017年年底，力爭(zhēng)初步建立起與山東農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)、運(yùn)行規(guī)范、監(jiān)管有力、成效明顯的新型農(nóng)村合作金融框架，促進(jìn)山東農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4結(jié)語(yǔ)

總之，山東省在金融改革方面的巨大成績(jī)是有目共睹的，但正如上述分析，山東省金融發(fā)展仍然存在結(jié)構(gòu)的不合理、人才的匱乏、影子銀行的存在及民間金融不夠規(guī)范等諸多問(wèn)題，相信在各級(jí)政府和金融部門的銳意進(jìn)取、開(kāi)拓創(chuàng)新、共同努力下，立足實(shí)際，不斷完善管理機(jī)制，優(yōu)化金融投資結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融資源配置的合理化，使得信貸進(jìn)一步支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)，地方金融存在的問(wèn)題逐步得到解決；同時(shí)，全面啟動(dòng)山東新型農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，使山東金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得長(zhǎng)足發(fā)展，助力山東經(jīng)濟(jì)騰飛。

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作者:董秀芝 單位:《山東科技報(bào)》社