導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)模式分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展為拓展金融行業(yè)業(yè)務(wù)提供了發(fā)展契機(jī)，行業(yè)的交叉共贏促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在各行業(yè)相互交叉合作中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸消除了行業(yè)之間的界限，促使多種新型產(chǎn)業(yè)和新型金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)。為更好地探究互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融模式，文章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)模式，旨在更新傳統(tǒng)金融行業(yè)的商業(yè)模式，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，更好地把握金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；業(yè)態(tài)模式；發(fā)展趨勢(shì)

隨著時(shí)代的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)覆蓋范圍越來(lái)越廣、技術(shù)水平越來(lái)越高，逐漸向金融行業(yè)靠攏。金融行業(yè)是我國(guó)的支柱性產(chǎn)業(yè)，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。為滿足信息時(shí)代下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合，是金融行業(yè)時(shí)代發(fā)展的必然選擇。為更好地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高金融管理效率，需要金融行業(yè)人員積極探索當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式，并根據(jù)金融產(chǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，制定優(yōu)化措施，推動(dòng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

當(dāng)前，社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的定義有兩層：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是指金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化；第二，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下一種新的金融模式。具體來(lái)說(shuō)，金融是為了利益主體交易需求而進(jìn)行的一種資金流動(dòng)行為，這種資金流動(dòng)會(huì)產(chǎn)生一定的成本。金融交易行為主要包括貨幣發(fā)行、結(jié)算、兌換等。根據(jù)資金的雙方主體，主要有以股票和債券為市場(chǎng)的直接金融投資和以銀行借款為市場(chǎng)的間接金融投資。當(dāng)資金雙方主體需要通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)來(lái)商討資金流動(dòng)相關(guān)事項(xiàng)時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)雙方信息不對(duì)等情況處理金融業(yè)務(wù)，獲取相關(guān)收益。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的高強(qiáng)度黏性

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶表現(xiàn)出很大的黏性。客戶可以不受任何時(shí)間和地點(diǎn)的限制，最大程度地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展各種金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。通過(guò)合理利用金融資源妥善解決各種金融業(yè)務(wù)問(wèn)題，提高金融服務(wù)效率。這種互聯(lián)網(wǎng)金融處理優(yōu)勢(shì)可以奠定群眾基礎(chǔ)，改變傳統(tǒng)信息技術(shù)、物流信息、資金流通相互分離的狀態(tài)，調(diào)動(dòng)客戶參與金融活動(dòng)的主動(dòng)性。工作人員可以第一時(shí)間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供服務(wù)需求，大大提高客戶的依賴性和黏性。

2.2提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作效率

工作效率的提升是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最突出的一大優(yōu)勢(shì)。金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，可以高效率地處理各種銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)，金融行業(yè)工作者和客戶都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行操作，彌補(bǔ)傳統(tǒng)人工處理模式的不足。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)終端處理方式有效提高了處理效率，節(jié)省了業(yè)務(wù)成本。

2.3依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融信息的透明化

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，資金流動(dòng)和資金需求雙方主體需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行信息分析、篩選、匹配等工作，以保證整個(gè)資金交易行為順利完成。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，可以及時(shí)解決各種信息不對(duì)等問(wèn)題，并且獲取交易行為之外的信息，交易雙方可以及時(shí)獲取自己需要的其他信息，以此實(shí)現(xiàn)金融信息的透明化。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)模式

3.1第三方支付

第三方支付是一種貨幣資金流通之間的轉(zhuǎn)移服務(wù)方式。在該方式中，第三方支付機(jī)構(gòu)替代支付貨款者成為中間機(jī)構(gòu)完成資金交易行為。第三方支付在資金流通過(guò)程中沒(méi)有資金所有權(quán)，只是一種中間服務(wù)行為。其主要為了解決各種因?yàn)榫嚯x、時(shí)間、場(chǎng)地問(wèn)題無(wú)法直接完成金融交易行為而造成的信用缺失情況，通過(guò)中間機(jī)構(gòu)促使客戶、消費(fèi)者、銀行等順利完成資金交易、資金結(jié)算、貨幣支付等。當(dāng)前，第三方支付隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上線下一體化業(yè)務(wù)服務(wù)，逐漸發(fā)展成為一種應(yīng)用范圍廣的綜合性金融服務(wù)方式。中國(guó)第三方支付牌照主要由中國(guó)人民銀行發(fā)放。

3.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指?jìng)€(gè)人和個(gè)人之間的一種貸款方式，其可以反映資金提供者、資金需求者在一定的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下直觀的借貸關(guān)系。每一位互聯(lián)網(wǎng)用戶都可以成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的參與者，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)促使交易雙方之間的交易信息傳播更加順暢，以此保證信息對(duì)等。該方式也可以促使投資者和需求者在規(guī)則限制下進(jìn)行交易，借貸雙方可以獲取過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)、金額、期限時(shí)間、利率等信息，以此在平等規(guī)則下進(jìn)行對(duì)接，最終確保對(duì)接后的合同簽訂符合國(guó)家法律法規(guī)和條例，以保證雙方利益不受影響。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融業(yè)態(tài)模式被引入我國(guó)已經(jīng)有十余年，其被引入后，中國(guó)就建設(shè)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站。隨著后期該行業(yè)的發(fā)展，中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易范圍不斷擴(kuò)大，交易數(shù)目不斷增多。當(dāng)前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)模式主要分為4種：線上無(wú)責(zé)任模式、線上和線下相結(jié)合模式、線上有責(zé)任模式、線下債權(quán)轉(zhuǎn)移模式。

3.3眾籌

眾籌是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)項(xiàng)目發(fā)起者向社會(huì)籌集項(xiàng)目資金的一種金融模式，也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的一種新融資模式。眾籌可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)確定融資規(guī)則和形式，保證項(xiàng)目投資、籌資活動(dòng)在社會(huì)群體之間交接完成。眾籌主要由項(xiàng)目發(fā)起人、投資人、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)三方負(fù)責(zé)。眾籌的出現(xiàn)可以為初創(chuàng)型企業(yè)或項(xiàng)目提供資金籌資方式，根據(jù)項(xiàng)目性質(zhì)的不同，可以分為以下4種模式：債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、捐贈(zèng)和支持眾籌。其中，支持眾籌占據(jù)比例較大，債權(quán)占據(jù)比例最小。股權(quán)眾籌方式隨著社會(huì)的發(fā)展逐漸流行。當(dāng)前，中國(guó)社會(huì)主要以支持眾籌方式為主。

3.4大數(shù)據(jù)金融

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)重新定義了金融模式，其指出金融模式是一種新的信息資產(chǎn)處理方法。大數(shù)據(jù)具有海量化數(shù)據(jù)、多樣化數(shù)據(jù)類型、分散化數(shù)據(jù)價(jià)值、高效率處理方式等特點(diǎn)，由此誕生了大數(shù)據(jù)金融。當(dāng)前，中國(guó)大數(shù)據(jù)金融模式主要集中于電商平臺(tái)，例如，阿里小額信貸信息平臺(tái)交易模式。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)電子商務(wù)平臺(tái)在大數(shù)據(jù)金融模式帶動(dòng)下獲得了龐大的用戶群體，其可以直接在平臺(tái)上獲取各種交易信息，并根據(jù)交易模型選擇貸款額度。在當(dāng)前的電子商務(wù)小額貸款金融模式影響下，貸款信息更加透明化，更好地實(shí)現(xiàn)交易雙方的需求。

3.5信息化金融機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展促使傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)開始了新的改革。證券、基金和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)更新業(yè)務(wù)模式，升級(jí)運(yùn)營(yíng)流程，改進(jìn)資金交易方式，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了管理和運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)化。隨著電子商務(wù)平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)銀支付的需求越來(lái)越大，傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)模式逐漸暴露出一系列問(wèn)題。為更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)力度，紛紛建立了網(wǎng)絡(luò)銀行，通過(guò)線上快捷支付滿足用戶需求。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)信息提供逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)基金運(yùn)用的主要渠道，通過(guò)線上業(yè)務(wù)處理，客戶可以自行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成基金交易行為，并輸入自己需要咨詢和解決的問(wèn)題，獲取最終答案。保險(xiǎn)行業(yè)也加入了互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)大軍，其以電子技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為保險(xiǎn)營(yíng)銷的主要方式，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。保險(xiǎn)行業(yè)在后期也紛紛應(yīng)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和處理，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的個(gè)性化和服務(wù)化，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不足，大大提高了客戶的信任度。且保險(xiǎn)行業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)掌握客戶數(shù)據(jù)的變化情況，更好地控制了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展過(guò)程中存在一系列問(wèn)題，例如，外部監(jiān)管不到位、信用制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)管控能力低下、金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足等，需要采取針對(duì)性措施予以改進(jìn)。

4.1加強(qiáng)外部監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善行業(yè)法律法規(guī)，建立管理系統(tǒng)，明確各管理部門的監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管范圍，根據(jù)實(shí)際金融業(yè)務(wù)性質(zhì)進(jìn)行分層監(jiān)管，以此提高監(jiān)管效率。且行業(yè)還需要建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式運(yùn)作規(guī)范和相關(guān)制度，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)有一定的法律依據(jù)，以此約束行業(yè)組織業(yè)態(tài)行為，促使外部監(jiān)督方式更加多樣和靈活。

4.2建立信用制度

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要建立科學(xué)的信用系統(tǒng)，促使行業(yè)各部門可以進(jìn)行信息交流，降低客戶信用違約成本，控制資源浪費(fèi)現(xiàn)狀，以此建立健全行業(yè)信用體系。

4.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

金融行業(yè)想要在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下脫穎而出，就需要做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控工作。對(duì)此，行業(yè)需要引進(jìn)經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控人員，并建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，以保證大數(shù)據(jù)信息的安全和可靠，更好地提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

4.4加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

金融行業(yè)需要根據(jù)交易需求和金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度，以此提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，滿足客戶需求，提高客戶滿意度，不斷提高自身的市場(chǎng)影響力。

4.5增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，滿足客戶的多樣化需求

金融行業(yè)需要善于利用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式，不斷改進(jìn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)能力。同時(shí)，建立一站式的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端全方位分析客戶信息，獲取客戶需求，加強(qiáng)和客戶的交流，以此滿足客戶的多樣化需求。此外，金融行業(yè)還需要積極面向金融長(zhǎng)尾市場(chǎng)，獲取客戶差異化需求，加強(qiáng)客戶的需求反饋，根據(jù)客戶特點(diǎn)研發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品，以此鞏固客戶群體基礎(chǔ)。

4.6完善金融行業(yè)支付問(wèn)題解決方案

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式主要以小微客戶市場(chǎng)為主，傳統(tǒng)的銀行主要以大客戶市場(chǎng)為主，各有優(yōu)勢(shì)。大客戶群體對(duì)公業(yè)務(wù)支付有一定的安全性和時(shí)效性，其可以規(guī)模化拓展。第三方支付的出現(xiàn)也為其帶來(lái)了一定的便利，因此金融行業(yè)需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，積極借鑒其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，既要根據(jù)小微客戶群體制定支付問(wèn)題解決個(gè)性化方案，又要積極應(yīng)對(duì)大客戶群體對(duì)公業(yè)務(wù)支付問(wèn)題。

5結(jié)束語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融行業(yè)也面臨著一系列競(jìng)爭(zhēng)壓力，為更好地適應(yīng)信息化時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，金融行業(yè)要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合力度，以此提升行業(yè)服務(wù)水平和工作效率，優(yōu)化改進(jìn)傳統(tǒng)的金融模式，創(chuàng)新業(yè)態(tài)模式，確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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作者：王婉蓉 單位：烏魯木齊市財(cái)政會(huì)計(jì)職業(yè)學(xué)校