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1.縣域融資環境中存在的現實問題分析

1.1低廉的違約成本和地方保護主義客觀上縱容了失信行為。當前，縣域企業特別是中小企業中和個人意識里輕重不同地存在著某種錯誤認識，片面地認為銀行是國家集體所有，信貸資金是政府給企業的金融支持，可還也可不還。此外，少數縣區政府地方保護主義問題突出，企業失信即便被訴諸法律，勝訴后銀行債權也因地方上的袒護而存在執行難現象，往往是贏了官司陪了本錢，銀行債權在根本上得不到真正保護。認識上的偏頗和盲目的地方保護主義，加重了商業銀行的信貸風險，在嚴格的信貸責任追究制度下，為保障信貸資產質量，銀行不愿也不敢對非優質客戶進行授信。

當然，也有部分經營者具備較強的信用觀念，項目及產品發展前景也被銀企雙方看好，但有時卻因市場變化或管理上的失誤導致產品暫時失去競爭力，項目實施受阻，經營陷入困境，企業無力履約，被動失信。金融危機沖擊下，這種現象尤為普遍。商業銀行應分清企業失信性質，區別對待。對那些有市場潛力因經濟環境變化而遇到經營困難的中小企業應該給以適當的信貸支持，幫助其化解融資難題，加強管理，調整策略，走出困境。

1.2商業銀行信貸業務管理上存在制度上的缺陷。

1.2.1信貸權利上收導致授信效率降低。出于對信貸風險中道德風險的考慮，目前商業銀行普遍上收縣級的審批權限，個別行甚至剝奪縣級機構貸前調查權利。即便是正常的信貸審批業務，按照授信額度劃分的權限，經過層層審批，既加大了信貸成本，也降低了工作效率。

1.2.2授信模式固化影響誠信環境建設。理論上講，銀企之間的信用關系應建立在企業經營與信用基礎上，應區別情況，采取信用、擔保或資產抵押等方式辦理。然而，當前情況是只要企業申請貸款，就必須提供抵押擔保，人為抬高信貸門檻，某種角度講會由此誤導企業進入只重視擔保抵押品的有無而忽視誠信建設的誤區。這既不利于構建誠信基礎上的銀企關系，也會影響到誠信金融生態環境建設大局。

1.2.3權責利不對等的信貸制度給銀企互信基礎上的誠信建設造成負面影響。目前，商業銀行為提高信貸資產質量推行的貸款損失終身追究制和違章違紀貸款賠償制，只是加大責任追究力度，卻缺少無責條件下對等的獎勵條款。惟罰不獎的硬性政策挫傷了信貸人員工作積極性，即便是遇到優質客戶，有時也會因心存顧慮而錯失放貸良機。久之，企業會因此產生銀行有意刁難、惡意失信的錯覺，勢必影響正當的銀企關系，不利于培養企業誠信意識。

2.優化縣域誠信金融環境的建議

2.1政府主導推動轄區誠信金融環境建設。政府作為主導經濟的管理者，應積極著力于推動優化地方金融生態環境建設，全力培育社會誠信意識，塑立并弘揚誠信品牌，在區域誠信建設中發揮領導和推動作用。

2.1.1提高認識，推動誠信建設。政府首先要充分認識到，誠信不僅是意識觀念，更是一種資源。在經濟全球化的大背景下，區域合作日益加強，行業依存度愈加提高，資本市場呈現異地化發展趨勢，經濟體的誠信度已成為考量投資環境的重要指標之一。誠信環境建設滯后，商業銀行在不突破信貸指標控制前提下，統一調度信貸資金，把貸款異地調配到誠信度更高的地區，造成資金外流。單純靠地方政府出臺優惠政策吸引外資，顯然難以滿足中小企業日益緊張的資金需求。為增強資金的吸引力，創造有利融資環境，搭建中小企業融資平臺，政府應率先轉變觀念，采取有力措施，硬性規定約束企業經營行為，優化投融資環境，精心培育企業誠信意識，推動誠信環境建設，盡快使誠信轉化為投融資的重要資源。

2.1.2營造氛圍，優化誠信環境。首先，由政府主導，廣泛借助媒體，擴大宣傳深度和廣度，營建誠實守信的社會輿論氛圍。其次，政府要做誠信的表率，自覺克服地方保護主義的狹隘思維，下大力氣推動誠信環境建設。再者，制定長遠建設規劃，明確目標責任。制定切實可行的工作措施，協調金融、司法、工商、稅務等部門共同加強和改善金融生態，形成齊抓共管的誠信環境建設格局。

2.2中小企業要承擔起縣域誠信建設的主力軍作用。

2.2.1企業要自覺樹立誠實守信理念。市場經濟實質是信用經濟，失去信用，就無市場。企業在市場競爭中被淘汰，原因之一就是失去了誠信，經營發展中得不到銀行信貸資金的支持。特別是缺少原始資本積累的中小企業，失去銀行信貸支持，一旦遇到資金困難，企業發展必將難以維繼，走向破產境地，付出沉重代價。而恪守誠信的企業會及時得到銀行的支持而度過難關。一定意義講，作為縣域經濟主體的中小企業，必須充分認識到誠信關乎企業發展大計，要從縣域經濟發展的大局出發，勇當誠信金融環境建設的主力軍。

2.2.2完善管理，健全制度，實際行動贏得信賴。縣域內相當數量的中小企業經營效益不錯、發展潛力較大，但因財務制度不健全、信息透明度低、管理不規范而達不到銀行授信標準，長期被拒之門外。因此，中小企業要逐步內部完善管理，健全內控制度，達到銀行授信的標準，贏得銀行信賴和支持，為自身發展壯大掃除障礙。同時，以實際行動提高誠信度，在地方金融誠信環境建設中充當排頭兵。

2.3商業銀行加強和改進金融服務，促進誠信環境建設。

2.3.1解決難貸款問題。在業務經營方面，要針對基層地區的實際需求，積極開展業務創新，適當下放信貸發放權限，努力緩解中小型企業的融資困難，支持地方經濟協調和可持續發展。

2.3.2提高信貸人員綜合業務素質。商業銀行應著重提高信貸人員的業務素養，把精通貸款審批評估專業技能、邏輯推理和分析能力以及敢于負責的精神作為優秀信貸人員的培養方向，不斷提高從業人員工作能力和水平。

2.3.3改進服務方式，提高服務意識。商業銀行要轉變觀念，抓緊制定和落實“鼓勵縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款”的實施辦法，關心關注縣域中小企業發展。多深入企業調查研究，全面了解中小企業真實情況，作出客觀的判斷，有效發揮信貸支持中小企業發展的效能，建立起銀企互動、互信、互利的環境。

2.4協調聯動，加強和改善縣域信用環境建設。一是加強社會征信體系建設，重點加快中小企業和個人信用體系建設步伐；二是加大對逃廢銀行債務行為的打擊力度，發現一起，處理一起，決不姑息遷就，使失信者無處可逃，難于立足，凈化社會信用環境；三是扎實開展多種形式的“信用工程”創建活動，使守信者真正享受到誠信所帶來的附加值效應；四是基層央行要深入組織開展誠信宣傳教育活動，推動信用體系建設步伐，營造誠實守信的濃厚氛圍；五是加大金融監管力度，優化金融生態環境。人民銀行會同銀監部門要增強責任感和使命感，認真履行好自己的監管職責，嚴肅查處轄區金融違法違規行為，凈化金融生態環境。摘要：縣域中小企業是縣域經濟發展的主體，融資難問題日益明顯。本文繞開政策因素影響，另辟蹊徑，從誠信建設角度分析、探討化解縣域融資環境中問題的途徑，解決企業融資難題，實現銀企雙贏營造有利環境。

關鍵詞：誠信建設金融環境思考