發達國家經驗完善我國征信體系論文
時間:2022-05-03 04:23:00
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編者按:本文主要從引言;國外征信體系的兩種典型模式;國外模式對我國征信體系建設的重要啟示進行論述,其中,主要包括:當前,我國正在致力于現代市場經濟建設,經濟活動也在有序的進行、征信注重于有關信息的收集、加工和整理、征信可分為“個人征信”和“企業征信”、美國是世界上最早的征信國家之一,其征信業務的突出特點可高度概括為兩個字:民營、法律對上市公司和非上市公司信息披露的要求不同,企業征信的要求也有所不同、中央信用調查處用定期抽查等方式,來保證上報數據的準確性、民營模式的優點是以市場機制調節企業運作,市場效率高、經濟活動主要靠的是國家的信用,企業大多是國有企業、建立高度的社會信用,加強法制建設等,具體請詳見。
摘要:征信體系建設是完善我國社會主義市場經濟體制的重要舉措。在發達國家,征信體系建設已較為成熟,形成了美國和歐洲大陸兩種有代表性的模式。美國是一種民營化模式,歐洲大陸則主要是公共征信模式。這些代表性模式對我國正在進行的征信體系建設具有重要的啟示意義,我們應選擇適宜的征信模式、建立高度的社會信用,加強法制建設,以最終完善我國征信體系。
關鍵詞:征信;征信體系;美國模式;歐洲大陸模式
一、引言
當前,我國正在致力于現代市場經濟建設,經濟活動也在有序的進行。我們知道,經濟活動的基本行為是交易,而交易順利實現的前提是交易參與者都誠實守信。然而,信息的不對稱是人類交易活動中難以克服的基本難題,有的交易者便利用這一難題采取機會主義行為,以欺詐的手段、損害他人利益來謀取自身利益的最大化。應該指出,近些年來,我國市場中的信用問題十分突出。在商品市場,虛假廣告、假冒商品、計量不足、欺詐騙銷等不講誠信事件層出不窮;在資本市場,上市公司造假、基金黑幕、內幕交易、股評黑嘴等背信棄義事件時有發生。要解決此類問題有賴于完善的社會信用制度的建立。建立完善的社會信用制度是一個十分復雜的系統工程,需要付出長期、艱巨的努力,其中一個非常重要的方面是建設現代征信體系。在西方發達國家,征信體系經歷了多年的建設,積累了許多經驗,值得我國借鑒。
二、國外征信體系的兩種典型模式
征信是指某一機構(如征信公司)對法人或自然人的信用狀況和與此相關的其他信息進行系統調查和評估。從專業分工角度看,征信注重于有關信息的收集、加工和整理。其基本功能是客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進行調查,為決策人選擇授信、選擇貿易伙伴、簽約、確定結算方式以及處理逾期賬款等提供參考。經過多年的發展,征信行業形成了一定的種類或層次,即征信體系。從征信對象角度,征信可分為“個人征信”和“企業征信”。從征信信息的廣度分,征信可分為“同業征信”和“聯合征信”。前者是指采集信息僅限于某一個具體的行業或領域,例如,僅從銀行系統采集被征信者的信息;后者是指征信機構與相關行業如銀行、工商、稅務、海關等合作,把分散在相關行業的法人和自然人的信用信息,進行采集、加工、儲存,形成信用信息數據庫。有些學者還從管理角度認識征信體系。從管理角度看,征信體系是指征信機構根據市場需求采集、加工和生產信用信息產品,提供資信服務,并形成相關的法律政策體系、技術標準和行業規范體系。
綜觀多個國家和地區的征信業的發展和征信體系建設,幾個代表性國家的做法值得研究。
(一)美國模式。美國是世界上最早的征信國家之一,其征信業務的突出特點可高度概括為兩個字:民營。美國的征信機構完全采取市場化的第三方獨立運行模式,由私人或公司以贏利為目的設立征信機構,按照客戶的委托,為其提供征信報告和相關咨詢服務。美國征信機構提供的信用報告是商品,按照商品交換的原則出售給需求者或委托人。在此,筆者從企業征信、個人征信和征信監管等方面分析美國模式的征信體系建設。
在企業征信方面。由于法律對上市公司和非上市公司信息披露的要求不同,企業征信的要求也有所不同。法律對上市公司規定了其信息披露的范圍、內容和時間等,交易客戶對上市公司一般無須“信用報告”,但對上市公司通常進行信用評級。信用評級的高低對上市公司的未來發展非常重要,因此,上市公司對自己的信用會受到法律和市場的雙重壓力,不敢馬虎大意。而對非上市公司,法律通常不要求其公開財務報告,征信就顯得必要。征信公司可以提供企業概況、企業高級管理人員相關情況、企業關聯交易情況、企業無形資產狀況、納稅狀況信息、企業付款記錄、財務狀況以及破產記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等。企業征信機構一般提供12個月內的企業信用信息。企業征信服務對象包括私人銀行、私人信用機構、其他企業、個人、稅收征管機構、法律實施機構和其他聯邦機構以及本地政府機構等。美國的征信機構眾多,除了著名的鄧白氏公司,還有眾多的地方性中小征信專業公司。
在個人征信方面,美國起步較早。由于信用消費極為普遍,個人征信市場也就非常大。征信機構對需求者提供信用報告。信用報告可以看作是消費者償付其債務的歷史記錄。一般包括:鑒定信息,如姓名和地址等;當前和以往的貸款清單,如貸款人的名稱、賬號、信用額度、開戶日期、最后一次償還貸款的日期和金額、以往的過期賬戶、已經清償的債務、最近1-5年內是否還按時償還的歷史記錄等;公共信息,如破產、稅收留置權和訴訟事件等公共信息資料。在征集了上述個人信用信息之后,征信機構還要對這些數據進行加工處理和信用評估,最終形成征信產品。征信產品可以銷售使用。美國個人征信機構數量龐大,不過近年來此類機構競爭激烈,出現了并購重組。據美國消費者信用協會的資料,美國個人征信機構由原來的2000多家減少到目前的400家左右。目前最大的三家征信機構(美國稱征信局)是全聯公司、艾貴發公司和益百利公司。
監管方面。美國征信機構以贏利為目的,其運作完全市場化,政府和中央銀行不干預其日常運作,但必須受相關法律的約束。美國有一套較為完整的規范征信機構、數據的原始提供者以及信用報告使用者等自然人和法人的法律,如公平信用報告法、信用修補機構法和平等信用機會法等。美國國會于1971年制定并于1997年重新修訂的公平信用報告法,旨在保護所有消費者的基本權利,確保信用報告的準確性。聯邦貿易委員會和國家律師總局被授權實施該法案。該法案規定了消費者報告機構即信用局、信用報告使用者、信用信息原始提供者的行為準則。到征信機構調用其他人的個人信用資料要得到被調用人的同意或司法部門的授權,目的是防止個人信用資料被濫用。
(二)歐洲大陸模式。此模式大體做法是中央銀行或金融管理部門建立中央信貸登記系統,主要是由政府出資,不以贏利為目的,建立全國數據庫的網絡系統,征信加工信息的服務對象也只限于金融機構,服務于商業銀行防范貸款風險和金融監管及貨幣政策決策。采取公共征信的國家有德國、法國、意大利、西班牙、比利時等歐洲大陸國家,故稱歐洲大陸模式。由于此類征信機構由政府出資建立,隸屬于央行或金融管理部門,服務于政府的宏觀決策,所以,此類征信模式又被稱為公共征信模式。現以意大利中央信用調查處為例,說明歐洲大陸模式的一些做法。
中央信用調查處是意大利銀行(中央銀行)于1962年成立的公共信用調查機構,1964年開始運作。該機構是目前歐洲信用報告內容最全面、數據最準確的信用服務機構。目前,這個公共調查機構有將近700萬份檔案,每年發表1200多萬份報告。在信用信息采集方面,意大利銀行監管的商業銀行和其他金融機構以及在意大利經營業務的外國銀行必須向中央信用調查處上報數據。中央信用調查處用定期抽查等方式,來保證上報數據的準確性。在信用信息的反饋方面,該機構向每一個金融機構提供客戶完整的信貸信息,反映客戶在整個金融系統總體貸款的情況。通常,該機構還向金融機構提供借款擔保人的個人負債、按貸款類型分類的匯總統計、借款人所在行業等相關信息,便于各金融機構實時監控客戶的負債情況。為了便于銀行評估新開戶的客戶信用狀況,各家銀行可以通過向中央銀行調查處交費的方式,獲得新開戶客戶的信用信息。此外,該機構還在金融業務監管、貨幣政策實施和信用投向監測方面也發揮著重要的咨詢作用。
三、國外模式對我國征信體系建設的重要啟示
以上以美國為代表的民營模式和以歐洲大陸多數國家為代表的公共模式,各有千秋。民營模式的優點是以市場機制調節企業運作,市場效率高,能較好地實現企業投入產出的良性循環;征信公司服務范圍廣闊,能為降低更大范圍的社會信用風險提供信用調查和咨詢服務;政府財政一般不需投入,能充分調動民間投資的積極性。公共模式的長處在于有利于保護金融系統的信息安全;能較大程度地保護個人隱私;能為金融機構規避信貸風險和央行或金融監管機構的貨幣政策和金融監管提供信息支持。
然而,必須看到,這兩種模式的產生都各有不同歷史條件、法律制度、文化背景、社會信用基礎。以美國為例,民營模式之所以在美國出現并不斷發展,就有著深刻的歷史和社會方面的原因。從歷史方面看,征信機構出現之前,個人信用信息主要通過由親屬、婚姻、宗教或其他私人關系聯系起來的商人組成的網絡流傳,此外,一些商人組織如圓桌會議、聯合會等也收集傳遞個人信用信息。以贏利為目的的專門信用報告機構就是在此基礎上逐步演變發展而來的。此類機構大多由商人組織集資籌建,是商人自發性組織,主要為商人擴大交易范圍,提高交易安全服務,一開始與政府沒有直接聯系,只是后來為了規范征信業市場,政府才立法監管征信業。從社會方面看,征信業產生的初期(19世紀20-50年代),正是美國現代民主思想開始形成時期。它極力倡導“自由”、“民主”、“平等”等觀念。經濟活動中追求自由競爭、個人奮斗,市場機制的力量激情迸發。在這樣政治經濟文化環境中,處于發展初期的征信業選擇民營的經營模式就是自然而然的事。之后,由于法律制度的不斷完善,私有產權受到充分尊重和保護,隨著市場經濟制度的確立,美國征信業高舉民營的旗幟,在自由競爭和法律約束的環境中,不斷發展壯大。其中的征信業巨頭在當今全球化時代擁有強大的競爭力和品牌優勢,在全球市場縱橫馳騁,謀求更大利益。
所以,建立什么樣的征信模式,應該根據各國的歷史、經濟和文化等方面的國情,選擇適宜的征信模式。這是國外征信體系建設給我們的重要啟示之一。
當前,我國正在大力推進現代市場經濟建設,在這波瀾壯闊的偉大工程中,包括征信體系建設在內的信用體系建設是題中應有之義。但是,征信體系建設基礎性的制度環境遠不如歐美國家完善。我國傳統文化中,盡管重視誠信,古人留下了“自古皆有死,民無信不立”、“不寶金玉,而忠信以為寶”、“得黃金百斤,不如得季布一諾”等佳話,但傳統文化中也重義,有時以義而毀信。一些家喻戶曉的傳統故事中,不乏這樣的例子。如三國演義中曹操敗走華容道,駐守此地的關羽義字當頭放了曹操,而戰前曾與劉備立下軍令狀的關羽,卻沒有受到軍法處置,同樣是因為劉備義字當頭——為了兄弟情義而置軍法和關羽事先的承諾于不顧。但這絲毫不影響中國人對關羽義薄云天的光輝文學形象的厚愛乃至崇拜,以至于千百年來各地的關帝廟香火旺盛,綿延不斷。事實上,多元素的中國傳統文化中最缺乏的是法治元素,而法治和誠信恰恰是現代征信體系建設的基礎制度。以上所述國外征信模式得以成功的重要經驗之一是以法治和誠信為基礎,這正是國外模式成功給予我們的啟示。
當然,不是說當今中國的市場中毫無信用可言。當前,我們正處于經濟轉軌、社會轉型時期,而在此之前,經濟活動主要靠的是國家的信用,企業大多是國有企業(那時稱國營企業),銀行是國有銀行,除了農民,城鎮職工大多是國家干部或國有企業一員,幾乎所有資源都由政府部門配置,因此,在這樣的環境中,人們交易活動基本上處于“熟人圈”中。改革開放以來,企業改制,城鎮職工身份也發生變化,國家信用逐步淡出經濟活動,經濟活動不再囿于“熟人圈”,人們置身于一個“全球化社會”,經濟交易中的信用風險增加。為降低經濟交易中的信用風險,征信體系建設必不可少。可是,當我們著手進行征信體系建設的時候,卻發現其基礎制度非常薄弱。一方面,社會信任基礎薄弱。改革開放之前,我國開展了一場長達十年(1966-1976)的“”,許多優秀的傳統文化被拋棄,社會信任機制遭到極大扭曲。進入經濟轉軌以來,政治和法律逐步為商品經濟、市場經濟正名,人們進入了一個新的商業時代,但由于信任機制未能及時建立,市場經濟重要的道德基礎——契約道德缺乏,商業交易中的相互欺詐、輕信寡諾等失信行為猖獗,一些正式部門(或權力部門)和個人,利用手中的權力設租尋租,謀取部門和個人利益,損害了其公信力。另一方面,法治基礎薄弱。受傳統封建社會的影響,我國法治思想的民眾基礎比較脆弱,盡管改革開放以來,我國政府不斷推進法制建設,大力倡導和建設法制社會,但促使人們講信用的基礎的法律制度如私有產權保護、公務員管理方面的法律才建立不久,且執行起來困難重重,所以征信制度的推進還任重道遠。
建立高度的社會信用,加強法制建設,是今后我國建設征信體系的十分重要的制度基礎,也是國外經驗對我們的重要啟示之二。
在發達國家,征信業務的開展大多在法律的框架內進行,有法可依。例如,在日本,個人征信機構的會員單位只有在事先征得客戶的同意,才能將該客戶的信用信息提供給個人征信機構;在美國,《公平信用報告法》規定,使用消費者資信調查報告的機構或個人必須符合下列條件,否則即使當事人同意也屬違法行為:(1)與信用交易有關;(2)為雇傭目的;(3)承做保險;(4)與合法業務需要有關;(5)奉法院的命令或有聯邦大陪審團的傳票。
所以,在發展我國的征信體系建設過程中,要高度重視征信方面法律規則的建立和完善,這是國外經驗給我們的重要啟示之三。
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