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摘要：近年來，縣域金融為縣城經濟發展發揮了積極的支撐和推動作用，但當前縣域金融體系存在的制度問題制約了社會資金更多、更快、更有效地投入到縣城經濟建設之中。本文就當前縣域金融的現狀入手，探討縣域金融制度創新的途徑。

關鍵詞：縣域金融制度創新

1當前縣域金融在支持地方經濟發展中遇到的問題

改革開放以來，在體制變革和金融創新的強有力推動下，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發展取得了長足進步，但是從縣域金融發展的角度看，一些體制因素制約著金融業在縣域范圍內更大的作用。

1.1商業銀行對縣域經濟發展的金融支持作用減弱

1.1.1商業銀行自身加強管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來，為了應對亞洲金融危機，適應改革開放的需要，四家國有商業銀行從降低管理成本、增強盈利能力、優化資產質量的角度出發，較大規模地收縮基層網點，上收管理和審貸權限，實行扁平化管理，這在客觀上帶來了縣域金融服務的消弱。

1.1.2商業銀行管理模式與中小企業融資難的矛盾。縣域中小企業雖然規模小，但轉型快、效益好，因此發展趨勢較好，對整個縣域地區的經濟作出了不小的貢獻。但是，這些中小企業所在地大部分在農村鄉鎮，并采用租用土地和廠房的方式進行生產。這些土地和廠房有的屬當地村民委員會集體所有制，無法辦理兩證抵押，而中小企業的設備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達到商業銀行提供流動資金需要抵押的要求，雖然現行信貸政策允許由專業擔保公司對中小企業擔保，但需要企業支付擔保費，綜合計算后的貸款費用達到10%的年息，企業負擔過重。另一方面，商業銀行信貸管理體制實行了比較集中的管理模式，對基層支行采取授權授信的經營方式，對信貸客戶有著嚴格的客戶評定條件和抵押擔保條件，從目前情況看，商業銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項目、規模企業、非生產性基礎建設項目上，限制了部分中小企業的正常融資需求，同時，商業銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據貼現兩種方式貸款，而中小企業又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業融資難，一方面商業銀行放貸難的局面。

1.1.3商業銀行經營方針與新農村建設的矛盾。從三農經濟的特點來看，這是一個受自然風險和經濟風險兩種風險影響的生產過程。也必然造成影響農業收入的不確定因素較多，眾多小農戶或種植戶的生產相對分散，地域分布廣，收益性又較低，農業基礎設施投資多屬長期性投資，風險高，收回時間較長，這些特點導致了農村經濟的交易成本和資金的使用都較高，從商業銀行的角度來看，遵循的原則只能是商業銀行原則，為了應對金融市場的全面開放帶來的更激烈的競爭，為了降低管理和監督成本，控制信貸風險，商業銀行對支持“三農”經濟只能是避而遠之。

1.2農發行、農信社對縣域經濟發展的支持心有余而力不足

作為政策性銀行的中國農業發展銀行，信貸業務主要為糧棉油收購資金的供應與管理，雖然在農業龍頭企業和農業開發方面的業務有所拓展，但其在支持縣域經濟發展方面的作用仍受到很大限制，在農村基礎設施建設、農村生態環境建設、扶持重點地區和行業方面沒有發揮其應有的作用。農村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農”有著天然的聯系，尤其是近幾年農村信用社實行管理體制改革以后，信用社在地方政府和廣大農民心目中的地位不斷提高，支持“三農”的主力軍地位凸顯，對縣域經濟發展的作用也越來越明顯，但是，由于農村信用社多年來積累的歷史問題較多，自身發展水平不高。對于龐大的縣域資金需求也是獨木難支，加上農信社在貸款定價方向擁有的單身決定權，利率普遍偏高，和現在農民、中小企業需求相對比較低成本的信用服務是不相吻合的。

1.3配套金融服務跟不上縣域經濟發展的需求

縣域金融的發展還迫切需要擔保、抵押、保險等配套金融服務，在抵押方面，一些中小企業、農戶所能提供的抵押物品（沒有房地產證的房屋，小企業廠房設施等），商業銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時也很難找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，在擔保方面，目前縣域經濟的擔保公司存在商業化趨勢，他們從商業角度出發，更愿意為一些有規模的企業進行擔保，縣域內欠缺為中小企業、農產品生產等提供小額擔保的機構，在保險方面，我國的農業保險經過20世紀90年代初期短暫的快速發展后，一直處于停滯不前的狀態，目前全國僅有幾家成立不久的專業性農業保險公司，農業保險保費收入尚不足全國財險保費收入的1%，遠遠不適應新農村建設的需要。

2縣域金融制度創新研究

縣域金融的發展既需要政府的有效引導和支持，還需要著力打造政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構和民營金融機構等多種形式金融機構并存，進一步深化縣域金融制度的改革和創新，才能不斷滿足縣域經濟發展的需要，為城鄉統籌建設提供必須的金融組織保證和金融制度保證。

2.1人民銀行應發揮“窗口指導”作用

一是積極協調和督促指導基層金融機構加大對縣域經濟的支持力度，引導基層銀行、農發行、農村信用社等金融機構認真貫徹執行國家貨幣信貸政策，增加對縣域經濟的有效信貸投入，切實改進縣域中小企業的金融服務。二是加強與地方政府及有關部門的聯系，協調好政、銀、企之間的關系，幫助銀行和企業構筑信貸、項目交流平臺，推動銀企之間的交流和合作。三是強化政策引導，鼓勵股份制商業銀行和各市城市商業銀行、城市信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務，適當擴大農村利率市場化改革試點范圍，逐步放松對中小企業貸款利率控制，調動銀行支持縣域經濟的積極性。四是靈活運用再貸款，再貼現等貨幣政策工具，引導金融機構擴大對縣域企業的信貸投入。五是實施信用工程。完善銀行登記咨詢系統，建立企業和個人的信用檔案，結合創建金融安全區，廣泛開展創建信用企業、信用鄉鎮活動，加大對守信企業、村鎮和個人的信貸傾斜，以增強全社會信用意識，在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。

2.2政策性銀行、商業銀行、合作金融、民間金融機構應發揮應有的支撐作用

縣域金融新體系應該是政策性金融機構、商業性金融機構、合作金融機構和民營金融機構等多種形式的金融機構并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系。①進一步發揮政策性金融的帶動作用。農業發展銀行要重新確定其性質和定位，其信貸支持的重點應從流通領域轉移擴大對農業生產環節、科技開發和推廣的貸款，一是支持大型農副產品加工和農副產品批發市場建設，促進農業產業化經營，以“萬村千鄉”工程為重點，支持新型農村市場流通體系建設，提高農產品流通效率。二是支持農田水利建設，支持農業開發和基礎設施建設，改善農業生產條件，提高農民的生活質量，三是支持農業科技重點開發和推廣。支持農產品深加工產業，延長產業鏈。四是開發中間業務，國家財政支農資金的撥付，結算。為縣域經濟提供更多、更好的金融服務。②進一步發揮商業銀行的示范作用。國有商業銀行要改變經營方針，以高度的歷史使命感和責任感擔負起支持縣域經濟、促進區域經濟發展的重任，并把有發展潛力、誠實守信、盈利能力強的企業作為新的業務增長點，進一步加大對中小企業和“三農”的信貸支持力度，同時，要重新構建信貸管理機制。在貸款方式、抵押擔保要求、風險控制等方面有所突破，特別是要建立對基層銀行和信貸人員的正向激勵機制，制定對縣域信貸業務特別是小企業貸款的鼓勵、促進業績考核和獎懲機制，鼓勵其充分發揮貸前調查和貸后監督過程中的主觀能動性，在有效控制風險的前提下積極開展縣域信貸業務。商業銀行重點支持方向是：一是支持一批輻射面廣、帶動性強、發展前景好的上規模、有特色、科技型的產業化龍頭企業，促使企業擴大生產規模，提高產品附加值，增強輻射帶動功能，實現市場帶企業，企業拓基地的有效傳動作用，二是以支持基礎設施建設，支持縣域經濟加快城市化建設步伐，三是按照高產、優質、高效、生態、安全的要求，調整優化農業結構，積極支持當地的特色農業，綠色食品和生態農業，培育農產品知名品牌，四是大力支持縣域中小企業發展，鼓勵農村富余勞動力就地再就業。五是對日益富裕起來的城鄉居民提供各類消費信貸業務，滿足人們提高生活質量的需要。此外。商業銀行在支持農村建設小康社會工作中，除了加強信貸支持外，還應在金融服務手段及其他業務功能上提供安全、快捷的現代化金融服務，做好金融法規與知識宣傳，信息咨詢工作、完善結算服務功能，積極開展中間業務和延伸性業務，為客戶提供一個優美的金融服務環境。③進一步發揮合作金融組織的生力軍作用。農信社與郵政儲蓄銀行應該擔負起支持新農村建設生力軍的作用，要進一步深化信用社管理體制和產權制度改革。抓住政策機遇，加快農村產業結構調整。十七屆三中全會提出“健全嚴格規范的農村土地管理制度”。允許農民以多種形式流轉土地承包經營權，發展適度規模經營，這一政策將使土地真正成為農民的財產，撬動了農村金融的杠桿，也給農信社的發展帶來了新一輪的歷史性機遇，農信社應抓住農村土地流轉的契機，積極探索集體土地使用權抵押，土地收益權抵押等符合土地流轉的貸款品種，更好地解決農村貸款難問題。全會公報中明確“支持發展專業大戶、家庭農場、農民專業合作社等規模經營主體”。鼓勵發展適度規模經營，農信社助推新農村建設的關健在于加快農村產業化結構調整。一是注重對村級集體經濟組織可持續發展能力的培養，將信貸政策與新村鎮規劃有機結合，支持新農村基礎設施建設。開展基礎設施貸款，支持符合新農村建設規劃的農村住房和有還貸能力的公共設施等方面基礎建設，積極配合政府和各部門提供相應的支持和服務，二是對新興發展的加工、物流、商貿等“公司十農戶”、“公司十基地”的龍頭企業、合作組織等優勢產業重點支持，扶持一批市場前景好、發展潛力大、帶動能力強的“農”字號企業做強做大，三是要倡導農民創業的有利時機，開發新的信貸品種，擴大服務領域，增強服務功能，積極發放農民創業貸款和再就業貸款，解決他們自主創業中的融資難問題，全力支持農戶創家業，能人創企業，守住農村金融服務陣地。