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一、我國互聯網金融發展現狀

我國互聯網金融較于歐美等發達國家發展起步晚，但在2011年后，我國互聯網發展如雨后春筍，發展迅猛。2017年我國第三方的交易規模達124．7萬億元，其中電腦PC端的交易規模達26萬億，移動端的交易規模達98．7萬億，此項數據表明我國移動支付規模呈現暴增的趨勢，這說明我國居民的支付習慣正在發生改變。在P2P網絡貸款數量上，雖然2017年較2016年正常運營的P2P網絡貸款平臺數量減少了517家，但是貸款成交量卻增長了35．9%。但由于P2P網絡貸款平臺缺乏有效監管，其問題不斷涌現，說明P2P網絡貸款依然隱藏著巨大風險。截至2017年年底，全國共有小額貸款公司8551家，貸款總額為9799億。小額貸款中比較典型的就是阿里小貸，截至2014年上半年累計發放的貸款就突破了2000億。我國在眾籌融資上取得了一定的發展，但由于眾籌項目創意欠佳導致投資者的投資意愿較低，使得發展比較緩慢。從2013年到2017年，互聯網理財規模從2152．97億元增長到了3．15萬億。從總體看，近幾年，我國在互聯網金融發展上取得了顯著的成績，但是其發展必然會帶來一定弊端和風險。雖然互聯網金融相較于傳統金融具有不可比擬的優勢，但是互聯網具有開放和虛擬的特性，從而就導致互聯網金融存在較大的風險。

二、互聯網金融對傳統銀行的沖擊

(一)傳統銀行的存款儲蓄功能被弱化。存款儲蓄是傳統銀行最基礎的業務功能。但是隨著互聯網金融的興起后，傳統銀行的儲蓄功能發生了大規模的轉移。首先，由于余額寶，財付通這些新型互聯網金融平臺的出現，使得用戶更加傾向把資金投入到這些平臺。余額寶同傳統銀行一樣，可以像用戶提供基金服務，但相較于傳統銀行又具有其獨特的優勢。余額寶對用戶的資金投入量沒有固定的要求，又以阿里的信用作為信譽擔保，減輕了可能存在的一些安全問題。并且較傳統銀行利率相比，經濟效益更高，操作簡單，深得用戶歡迎。從2017年10月到2018年3月底，余額寶、支付寶等支付模式的發展使得銀行儲戶存款從1萬億元的分散隱患增加到余額寶賬戶余額突破2萬億元，較傳統銀行業存款增速明顯。另外，在互聯網金融中第三方支付模式的迅猛發展推動下，消費者在購物，繳費等方面更傾向使用第三方支付平臺。由于許多第三方支付平臺不能夠及時到賬，從而起到了分流傳統銀行儲蓄資金的作用。這使得互聯網金融的發展弱化了傳統銀行的存款儲蓄功能。(二)傳統銀行的貸款業務量被流失。傳統銀行最主要的獲利途徑就是貸款業務。對于個人貸款而言，傳統銀行的貸款業務多以大額貸款為主，比如房貸、車貸等。而互聯網金融的出現，促使生成了很多小額貸款公司，小額貸款較傳統銀行個人貸款業務，吸引度更大。這種小額貸款客戶的增加，減少了在傳統銀行貸款的客戶，給傳統銀行的個人貸款業務量帶來沖擊。互聯網金融與傳統銀行的貸款業務模式存在不同，互聯網金融通過大數據技術的應用對客戶相對分散的信息進行整合，可以在短時間內獲取借款人的個人征信信息，信貸人員不需要通過大量走訪的形式進行貸款審核，而只需要通過互聯網平臺對借款人進行審核，大大降低了處理貸款的時間，也使借款人能夠在短時間內獲得資金。在傳統的銀行貸款模式中，企業貸款既要公司提供擔保能力，個人也需要提供擔保能力，這樣導致中小型企業融資難的現象產生。在互聯網金融中，企業的資金借貸主要是通過互聯網實現的，不需要企業和個人提供大量實質性的抵押品，使互聯網金融的網絡借貸模式被小微型企業大量吸引，這種借貸模式分流了傳統銀行的企業借貸業務。隨著社會經濟的發展，大量小微型企業的興起，線上貸款成為個人和企業貸款更加便捷的方式。在激烈的競爭環境中，我國傳統銀行給予市場結構一定的調整，使得我國銀行的貸款比重在2017年12月到2018年3月期間由5．58%迅速下降到3．5%。在2018年第一季度，支付寶等為主的網絡金融與網絡銀行業務的市場競爭加劇，受到銀監會政策調控等的影響，網絡銀行的發展優勢更突出，需要加以關注。(三)傳統銀行的中介職能被減弱。傳統銀行除了存取款和貸款這兩項基本職能以外，還是承擔信用中介的機構，以中介的身份進行支付、代繳費和金融衍生服務等，這項中介職能也是傳統銀行盈利的手段之一。在傳統銀行的金融衍生服務中，銀行的員工是通過上級向下級的命令來開展工作的，無法更加精準的貼近客戶的需求，而互聯網金融解決了這個短板。傳統銀行的中介職能更像產品的生產，先確定生產什么樣產品，再進行銷售。而互聯網金融更傾向服務，先有客戶的需求，對其需求進行匹配，選擇最優產品。根據銀監會2018年的統計資料，余額寶在2017年代銷的基金占據市場基金代銷的10%，這必然分銷了傳統銀行基金代銷業務市場。互聯網金融的發展降低了客戶對傳統銀行的依賴，擠壓了傳統銀行中介業務的盈利空間。隨著互聯網技術、網上購物模式以及電子商務的蓬勃發展，打破了債權債務人在時間和地點上的限制，互聯網金融沖擊了傳統銀行支付中介的地位。從實體店經營到網絡虛擬店的經營模式轉變，使支付渠道也由以銀行的POS機支付轉變為以支付寶和微信為主的移動支付模式。第三方支付和移動支付給現代人們的消費形式提供了巨大的便利，對傳統銀行的中間業務產生了明顯的沖擊。(四)傳統銀行的經營模式被沖擊。互聯網金融與傳統銀行主要在經營理念和經營行為上存在差別。首先，互聯網金融為客戶及業務員節省了大量的時間和精力，更有效率地為客戶辦理業務。傳統銀行多以排隊等號或VIP大客戶優先辦理的形式辦理業務，浪費大眾客戶的時間并存在不平等的待遇，使部分客戶深感不滿。另外，當前互聯網金融更注重客戶的用戶體驗，它給予用戶的是一個開放式平臺，較傳統銀行“客戶為中心”的服務模式，互聯網金融的服務模式更加完善。支付寶就是一個尊重用戶體驗的一個公司，并在其部門設立用戶體驗部，將重力加速感、虹膜等新型科技運用到互聯網金融平臺中。支付寶近幾年一直將用戶體驗的模式作為重要的發展方向，這正符合客戶的需求，使消費滿意度大大提高。余額寶讓客戶的備付金“每1元”天天都在增值，不少客戶通過余額寶嘗試了人生的第一次理財，享受到“大眾理財”帶來的魅力和增值感。余額寶細致入微圍繞“提升客戶價值為中心”的創新，得到客戶的高度認同感，使得支付寶備付金不斷地流向余額寶。余額寶其實就是一個以客戶為中心的產品、服務供給渠道，這樣的發展模式必然得到市場的支持。最后，互聯網金融以金融平臺的形式代替了實體網店，即線下向線上的轉變。客戶能夠在個人的手機客戶端根據自己的需求或喜好選擇金融理財產品，使信息不匹配的問題得到了解決，提高了數據的使用效率。互聯網金融的發展給傳統銀行帶來競爭壓力，迫使傳統銀行對自身經營模式進行調整來適應當前的經濟發展形勢。(五)傳統銀行的風險監管格局被影響。從傳統銀行的貸款模式可知，企業貸款需要公司和個人提供擔保才給予貸款，其風險監管主要以客戶或企業有力的實質性財產、產業或物品等進行擔保。而互聯網金融可以通過互聯網對客戶的資金進行隨時監控，就不需要借款人提供實質性的借貸抵押品。以阿里小貸為例，阿里小貸以電子商務公開，透明，數據可記載為基礎將其與阿里旗下電商品牌的數據完全打通，通過云計算的方式將用戶的網絡信用放入貸款業務中，從而降低了選擇貸款客戶的風險。另一方面，互聯網金融在依托大數據，云計算的進一步發展中，信息數據得到整合，使信息更加透明化。由于互聯網金融模式的沖擊，使得傳統銀行開始進行混業經營，而傳統銀行的風險數據只是社會信用數據的一部分，不能完全表現風險全貌，這對傳統銀行現有的風險監管格局帶了挑戰。當傳統銀行融合互聯網金融模式的同時，其市場交易量頻率得到一定的提高，增加了流動性的風險，而且使用傳統銀行的風險監管模式來監管互聯網金融是比較困難的，傳統銀行的風險監管體系就會受到一定程度的影響。

三、互聯網金融影響下傳統銀行的應對策略

(一)傳統銀行應強化基本業務并積極進行自我提升。我國傳統銀行由于在客戶儲蓄管理方面不夠重視，其活期及定期存款的價值較低，再伴隨著互聯網金融的發展，從而導致銀行的客戶及業務量大量流失和減少。傳統銀行應提高其存款業務的價值以便在激烈的競爭中立足，保證其穩定的客戶資源，以獲得競爭優勢。銀行應重視小微企業，但傳統銀行的投融資體系較為嚴格，導致小微型企業存在“融資難”的情況，所以傳統銀行應推進轉型，降低其投融資的門檻，及時了解社會發展現狀，對自身產品進行進一步提升和突破。傳統銀行應不斷創新，完善其銀行原始業務，發揚其安全及保密優勢。(二)傳統銀行應加強與互聯網金融企業合作。對于傳統銀行而言，互聯網金融企業既是競爭對手，也是合作伙伴。傳統銀行應加強與電子商務平臺和第三方支付平臺的交流合作，有效增強資源分配，拓展其融資業務及零售業務。傳統銀行可利用電商平臺與第三方支付的大數據實現客戶信息的共享，一同建立龐大的用戶信息庫，并能夠通過對大數據的整理分析了解客戶消費習慣，為精準營銷解決好信息不對稱的問題，同時也為判斷客戶信用的真實性提供便利。(三)傳統銀行應學習互聯網金融提升客戶體驗。互聯網金融的支付模式給用戶帶來極大的便利與優惠，如支付寶和微信支付都用掃碼紅包優惠等形式來吸引更多的客戶，增加其客戶資源。支付寶與微信不斷創新擴大其互聯網金融支付所涉及的領域，并且為線下商戶及客戶雙方提供二維碼掃描功能，在收費支付提供便捷，這種收支模式替代了傳統銀行卡或傳統網銀支付的形式。傳統銀行在此強烈的攻勢下，應提升傳統銀行的客戶支付體驗服務，以提高用戶對傳統銀行支付形式的使用頻率。另外，傳統銀行在抓住現有用戶的同時，圍繞用戶需求來擴大業務能力并調整業務方向，滿足不同用戶的不同理財需求以尋求更多的客戶。(四)傳統銀行應加大人才培養。互聯網金融的發展主要是依托互聯網科技的發展，那么互聯網技術和金融方面的復合人才就是傳統銀行加大培養的方向，這也是未來互聯網金融市場發展的核心力量。從短期方面來看，人才引進是傳統銀行最方便、最快捷的方式，尤其是引進擅長在金融和計算機行業方面具備能力的特殊人才。從長期方面來看，對現有業務人員進行計算機技術培訓及增強互聯網金融基本操作技能才是傳統銀行發展的長久之計。在未來的金融行業發展中，互聯網金融人才是發展的重中之重，所以，同時具有金融知識又具有計算機技術的互聯網金融專業人才才是具有競爭優勢的關鍵。伴隨著計算機互聯網的高速發展，互聯網金融模式已經漸漸融入人們日常的生活中并給社會帶來便利，也同樣給傳統銀行金融行業帶來不同程度的影響。由于互聯網金融模式將互聯網精神和金融概念整合，使其具有低成本，高效率，廣覆蓋的優點，對傳統銀行基本業務功能、中介功能、經濟模式，風險管理方面都造成了不同程度的沖擊。在計算機與互聯網迅猛發展的背景下，傳統銀行只有積極提升，加大創新才能在金融市場環境下立足。

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作者:張娟 單位:安徽農業大學經濟技術學院