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作為市場經濟中最具活力的經濟主體，小微企業在調結構、轉方式、推進供給側結構性改革中發揮著不可替代的作用。浙江省臺州市作為中國民營經濟發展的標桿地區，在政府主導下開展了一系列的小微企業金融服務工作，有力地促進了經濟的發展，形成了“全國看浙江、浙江看臺州”的小微企業金融服務“臺州現象”。本文對浙江省臺州市小微金融服務經驗進行研究，從臺州市工行的標桿之路歸納出可以復制推廣至全行小微金融服務的策略建議。

一、臺州市小微金融發展分析

臺州作為全國股份合作制經濟的發祥地和中國民營經濟創新示范區，保持了多項小微企業發展相關的首創紀錄。規模雖小但數量龐大的小微企業構成了臺州經濟的主體，成為臺州社會經濟的重要基石和引擎。自2011年臺州市政府形成創建全國小微企業金融服務改革創新試驗區初步設想，到2015年國務院正式同意臺州成為國際級試點，臺州秉承金融服務實體的理念，致力于小微金融服務全面改革創新，逐步構建起以股份制商業銀行為主，其他類金融機構并存的多層次小微金融服務體系。臺州市轄內現有銀行業金融機構44家，尤其是由城鄉信用社改制形成的浙江泰隆銀行、臺州銀行和浙江民泰商業銀行三家民營銀行，在全國地級市中獨一無二，三家城商行的金融創新也有效地帶動了區域內金融機構探索服務小微企業的積極性。借助當地獨特優勢和良好市場基礎，逐步打造出別具一格的“臺州小微金融品牌”。首先，小微金融服務立足普惠。臺州市銀行業金融機構不斷下沉服務重心，延伸服務網點，降低融資門檻，努力實現小微金融服務“接地氣”和普惠性。其次，小微金融服務致力創新臺州品牌，堅持需求為導向，強化創新意識。一是服務理念創新，部分銀行推行“客戶經理制”，將客戶經理的服務半徑劃定在半小時以內；在國內率先推出“金融夜市”，柜面業務實行錯時當班彈性工作制。二是服務產品與流程創新，建立完善小微企業信貸產品信息查詢平臺，并推動還款方式和擔保方式創新，滿足特色化金融服務需求。再次，小微金融服務重視信用。一是推動金融服務信用信息共享平臺建設，解決銀企信息不對稱難題，營造守信激勵、失信懲戒的良好信用風尚，形成金融生態環境改善、當地經濟穩步發展的多贏局面；二是設立小微企業信用保證基金，通過“政府出資為主、銀行捐資為輔”的方式，破解小微企業融資擔保難問題。

二、臺州工行致力小微金融業務發展

（一）臺州工行小微金融發展歷程。臺州工行目前有營業網點84家，員工總數2075人。總結臺州工行小微金融業務發展經歷，大致可分為4個階段：20世紀90年代至2003年，臺州工行率先提出小微企業金融業務與傳統企業金融業務并舉發展的思路，領先同業尋求支持小微企業金融服務方案；2004年至2014年末，積極探索分層營銷機制，將企業客戶依據規模分為大中型企業和小微企業，大中型企業客戶管理集中至市級及以上機構，小微企業客戶下沉至縣級及以下機構，實現個性化、差異化管理；2015年至2016年7月，成為全國首批小微中心試點單位之一，形成“1+3”的小微中心模式，即在市分行本級和三家重點支行分別設立了小微中心。隨后，小微中心被確定為總行級樣板中心之一。2016年8月至今，在維持原有業務優勢的基礎上，加大對小微企業融資需求重點問題進行有意識的專項突破力度，進一步推進小微金融業務的創新發展和持續提升。（二）臺州工行小微金融業務SWOT研究。1.優勢（Strengths）分析。其一，創新經營模式，摸索國有銀行服務區域經濟模式。采用“行業細分、客戶預審”的模式，實現客戶分類精細化管理，在目標市場中篩選出轄內優勢行業，利用預審方式確定優質客戶清單，梳理后納入客戶庫進行管理。其二，優化金融產品與營銷手段，打造小微金融服務專屬品牌。量體裁衣推出小微企業專屬信貸產品，優化小微客戶營銷流程管理，通過精細化客戶管理打造小微金融服務專屬品牌。其三，堅持“求真務實”信貸文化，做好信用風險主動管理。始終堅持防風險和促增長并舉，資產質量在系統內、同業中都持續保持最優水平，實現了信貸經營的可持續發展。2.劣勢（Weaknesses）分析。其一，客戶結構有待進一步多元化。臺州工行客戶庫呈現頭重腳輕的單一型客戶結構，有“大”雖強但無“小”不穩。其二，金融服務有待進一步因地制宜。臺州小微企業具有較強的集聚效應，而目前大多數小微金融服務產品仍主要針對于小微企業本身，沒有針對園區的金融服務產品。其三，人才隊伍建設需要進一步轉型加強。智能化、無人化小微金融服務的普及需要龐大的科技保障團隊提供后臺支持，在優化原有的客戶經理資源分流的同時，需要著重補足科技保障人才隊伍建設。其四，激勵約束機制需要進一步完善。工行的風險合規意識一直處于同業企業機構的較高水平，小微金融業務的考核指標復雜性更甚，導致對員工的激勵不足，難以有效調動其工作積極性，也最終制約了該項業務的發展3.機會（Opportunities）分析。其一，政策及政府利好。臺州政府在積極鼓勵銀行的金融創新外，更是提供了多方位的政策支持。以臺州市小微企業信用保證金為代表的政府扶持平臺的建立大大增加了小微企業的信用保障。其二，地域及資源優勢。一方面，臺州位于浙江省中部沿海，受到寧波都市經濟圈和上海經濟圈的輻射帶動；另一方面，臺州是國家發改委批準的全國唯一民間投資創新綜合改革試點城市，被列入浙江省首批創新型試點城市。兩個條件均使得臺州市具有極佳的地域及資源優勢。其三，客源及收益機會。風險程度較高的小微企業的資金來源仍然以自有資金為主，以銀行貸款、民間借貸、小貸公司為補充。外源融資中，尤以銀行貸款的實際成本最低，小微企業更樂于通過銀行渠道獲得資金。因此銀行很容易培育固定性客源，以信貸業務為切入點，拓寬一攬子中間業務收入。4.威脅（Threats）分析。其一，宏觀經濟發展影響。當前，我國經濟全面進入新常態，國內經濟結構處于全面調整期，小微企業由于規模較小、體制不健全，對于外部環境的敏感性更強，臺州市作為小微企業集聚區，整體經濟運行的波動在此背景下更加明顯，小微企業經營發展舉步維艱。其二，其他銀行類金融機構機制靈活、發展迅速。臺州市其他銀行類金融機構的發展雖然遠遲于四大國有銀行，但靈活運作機制、敏銳市場意識、強大創新能力優勢明顯，極大地增加了他們的行業競爭力和市場占有度。

三、推動工行小微金融業務發展的策略建議

1.從工行自身角度來看。（一）利用優勢創造機會，迎接挑戰。其一，細規劃、明目標。首先是細分市場規劃。充分利用工行的網點優勢和大數據優勢，在大數據分析的基礎上通過網點實施細分市場規劃，以期精確拓展、風險可控。其次是客戶分類管理。通過對小微企業客戶分類、分庫管理，為小微企業客戶的進入和退出構建科學完整的閉環管理體系。再次是重貸后、控風險。一方面，嚴格執行預警檢測分析體系。根據“四色”預警信息，嚴格執行無“色”抽查、有“色”必查的貸前檢測，并設立重點監測指標，加大貸后非現場監測力度，形成全方位、多層次的預警監測體系。另一方面，保持貸前、貸中、貸后的信息共享和資產管理持續性，加強貸后資產質量管理，杜絕當前信貸風險管理中普遍存在的“重貸輕管”現象，完善小微金融服務的風險把控。最后是履責任、增互動。既要充分依托工行與政府的良好關系，加強銀企合作，助力提升政府對小微企業金融服務水平的引導作用，又要發揮工行科研優勢，積極推進工行和地方政府、地方院校三方共建，為政府政策扶持小微企業、銀行精準服務小微企業、監測防范小微企業運行風險提供指導和參考。（二）克服劣勢把握機會，應對威脅其一，優流程、提質效。首先制定簡潔清晰的盡調“路線圖”，弱化財務分析，降低小微企業報表數據失真的影響，突出對借款人真實的、可經佐證指標的調查，指引盡調人員準確掌握企業的真實經營情況；其次明確“雙人”調查角色及職責，采用一調現場調查與二調非現場調查相結合的模式，提升盡職調查環節的質量和效率；再次是統一風險識別標準。從市場規劃、目標客戶庫篩選、客戶準入、授信及貸后管理各環節，設置關鍵性指標解決前中后臺對風險識別尺度不一的問題。其二，求創新、樹品牌。首先是因地制宜投放產品。在工行原有的小微金融服務的產品體系基礎上，適度下放產品研發權限，鼓勵地方性、區域性特色產品創新；其次是探索個性化特色集群金融服務，實現金融服務的輻射效應和金融產品的規模經濟；再次是拋開傳統的“等風來”服務思想，轉變為“向風去”的主動服務思想，打造真正惠及小微企業的小微金融服務體系。其三，強考核、育文化。首先是制定個性化考核措施。建立綜合業績考評與專項考評相結合的個性化考核機制，并層層發動、督促支行把考核政策傳導到客戶經理等層面，促使考核辦法有效落實；其次是推行“求真務實”信貸文化。堅持以真實合規和防控實質風險為底線，通過加強多樣化宣傳引導客戶經理將其落實到日常工作中，真正做到內化于心，外化于行。（三）重人才壯隊伍，打造持續性核心競爭力。其一，充分發揮工會、團委等員工組織的職能作用，持續推進關愛員工工程，增強員工的歸屬感和忠誠度。其二，充分利用行內外優秀師資，依托行內專業的培訓平臺，持續開展員工培訓工作，提升員工的全面素質和專業能力，加快完善“立體化”人才培養體系。其三，持續履行社會責任，塑造大行形象，吸引新人才持續凈流入。對內，進一步完善綠色信貸長效發展機制，認真履行大銀行的環境責任；對外，全面構建自上而下、層層推進的公益慈善運行體系，樹立良好的大行形象，增加對新時代人才的吸引力。2.從政府層面來看（一）推廣“三平臺”建設，健全小微金融生態環境。其一，推廣金融服務信用信息共享平臺建設，實現平臺信息自動采集、實時更新、自助查詢、全面開放，緩解小微企業信息不對稱問題。進一步開發附屬功能，建設綜合性信息運用平臺，自動計算企業評級，設立風險線越線預警機制，為銀行的貸前審查提供平臺可靠、標準統一的數據參考。其二，積極籌建商標專用權質押融資平臺，豐富小微企業的抵押物，增強小微企業信用水平，為小微企業抵押物不足提供解決方案。其三，采取“政府出資為主、銀行捐資為輔”的融資方式，以省、市共建的方式，全國范圍內推廣設立小微企業信用保證基金，進一步降低小微企業的融資成本和金融機構的放貸成本，推進小微金融業務全面發展。（二）加強“兩互動”推進，提升小微金融服務的廣度和深度。其一，加強政企互動，提升小微金融服務廣度。出臺相關政策制度，指導企業建設規范化內部規章制度，引導企業主動對接多層次資本市場，指導和推動更多企業合理利用、充分發掘各方資源。其二，加強政學互動，提升小微金融服務深度。倡導高校智力資源與政府科研工作的共建和合作，開展小微金融運行規律、發展趨勢等方面的理論研究與實踐，編制小微金融指數，發揮小微金融指數風向標作用，為政府服務企業決策、金融機構精準服務小微企業、監測防范小微企業運行風險提供指導和參考。（三）統一小微金融市場監管，完善小微金融監管法律體系。其一，明確小微金融歸口管理，統一市場監管標準。目前實施“一行三會”為主體的分業監管體系，服務于小微企業的各項銀行類專營機構、互聯網融資平臺分別歸屬于不同監管部門，建議在原有監管體系基礎上，設立小微金融歸口管理部門，設立統一的小微金融市場監管標準，全面、規范、統一地服務于小微金融業務發展。其二，補充小微金融立法空白，引導市場規范運行。目前小微金融監管法律體系依托于傳統的金融業法律法規，而服務新興小微企業的機構同樣具有新興性質，傳統金融業法律法規對其缺乏針對性引導和有效法律指導，甚至會抑制小微金融創新效率，因此小微金融法律體系的空白亟待填補，從而在激勵小微金融創新的基礎上引導市場規范運行，全面助力小微金融服務發展。

作者:中國工商銀行杭州金融研修學院課題組